Лучшие личные ссуды с плохой кредитной историей, май 2021 года — советник Forbes

Когда дело доходит до ссуд для физических лиц, вы можете подать заявку на два типа: обеспеченные и необеспеченные ссуды.Однако, если у вас возникли проблемы с получением личной ссуды, подумайте о других ссудах на случай плохой кредитной истории.

Личные ссуды с обеспеченными и необеспеченными кредитами без обеспечения

Традиционные личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предоставили что-то ценное (также известное как залог), например машину, сберегательный счет или дом, для поддержки (или обеспечения) ссуды. Кредитор может вернуть залог, если вы отстаете по платежам или по умолчанию. Это делает их менее рискованными для кредитора, что также означает, что они, как правило, имеют более благоприятные условия, такие как более низкие процентные ставки и меньшие квалификационные требования.

необеспеченных кредитов являются более распространенными из двух и не требуют какого-либо обеспечения. Поскольку эти ссуды не требуют залога и, следовательно, представляют больший риск для кредиторов, они, как правило, имеют более высокие квалификационные требования и более высокие процентные ставки. Все ссуды в этом списке являются необеспеченными личными ссудами.

Студенческие ссуды на покрытие плохой кредитной истории

Если вы пытаетесь покрыть расходы на высшее образование, студенческая ссуда на покрытие плохой кредитной истории — это, вероятно, то направление, в котором вы хотите искать.Хотя частные студенческие ссуды обычно требуют хорошей кредитной истории, заемщики с плохой кредитной историей могут брать федеральные студенческие ссуды, которые не требуют проверки кредитоспособности. Федеральные займы также имеют самые гибкие условия погашения, включая прощение, если вы работаете на государственной службе или выбираете определенные планы погашения.

Автокредиты при плохой кредитной истории

Автокредит — это обеспеченный кредит, в котором ваш автомобиль используется в качестве залога, что означает, что кредитор может вернуть вашу машину в собственность, если вы просрочите платежи или не выполнили свои обязательства.

Как и в случае личных займов, квалификационные требования к автокредиту различаются для каждого кредитора и дилерского центра. Хотя мы рекомендуем минимальный кредитный рейтинг 670 для получения наиболее выгодных условий, вы все равно можете претендовать на автокредит с более низким баллом, если вы соответствуете требованиям к долгу к доходу (DTI) и вносите больший первоначальный взнос.

Ссуды до зарплаты для плохих кредитов

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды на небольшие суммы (обычно до 500 долларов), которые вы выплачиваете после получения следующей зарплаты, обычно через две-четыре недели после получения ссуды. Многие кредиторы не требуют проверки кредитоспособности, что часто привлекает людей с плохой кредитной историей. Однако не надейтесь. Кредиты до зарплаты сопряжены с множеством собственных рисков и заоблачных комиссий. Сначала рассмотрите другие альтернативы, такие как личные ссуды или займы у друзей и семьи.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC на случай плохой кредитной истории

Если у вас достаточно собственного капитала — текущая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка ипотечного кредита — вы можете получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).И то, и другое позволяет вам привлекать средства против вашего дома, что означает, что ваш дом обеспечивает транзакцию, и кредитор может вернуть ее в собственность, если вы не сможете погасить. Тем не менее, ссуды под залог недвижимости выдаются единовременно, в то время как HELOC ограничивают возможность снятия средств по мере необходимости.

Но маловероятно, что заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на эти ссуды. Большинство традиционных кредиторов требуют минимального балла от 600 до 620. Может быть специализированный кредитор или кредитный союз, который сделает исключение, но это не обычное явление.Людям, набравшим менее 600 баллов, придется обращаться к кредиторам с твердыми деньгами, таким как частные инвесторы или компании, а не через банк. Хотя кредиторы с твердыми деньгами более гибки, они обычно обходятся дороже.

Ссуды в рассрочку на случай плохой кредитной истории в 2021 г.

Ссуды кредитного союза в рассрочку на случай плохой кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, подумайте о том, чтобы обратиться в кредитный союз. Ставки в федеральных кредитных союзах обычно ниже, чем у онлайн-кредиторов, и они предлагают альтернативные ссуды до зарплаты, ориентированные на заемщиков с плохой кредитной историей.Вы должны стать членом кредитного союза, но при этом вы можете получить ссуду, специально предназначенную для вашего финансового положения.

Кредитные союзы обычно используют жесткую кредитную линию, чтобы проверить, соответствуете ли вы критериям, что временно снижает вашу оценку на несколько очков.

Как выбрать ссуду в рассрочку

Сравните ставки. Наиболее удобные для потребителей индивидуальные ссуды предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%. Для всех необеспеченных личных ссуд полезно сравнить ставки разных кредиторов, чтобы вы могли найти самую низкую ставку на нужную вам сумму.Многие онлайн-кредиторы позволяют вам проверять вашу ставку, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Узнайте о сборах. Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая обычно составляет от 1% до 6% от суммы кредита. Другие взимают комиссию за досрочное погашение кредита. Не соглашайтесь брать деньги в долг, пока кредитор не сообщит обо всех сборах.

Выберите управляемый срок. Лучший срок погашения — такой, при котором ваши ежемесячные платежи будут управляемыми. Чем дольше срок вашей ссуды, тем больше вы будете платить проценты. Вы можете рассчитать свои ежемесячные платежи в зависимости от выбранной вами продолжительности срока, а затем решить, что будет управляемым.

Изучите льготы кредитора. Некоторые кредиторы предлагают функции, адаптированные к причине, по которой вы занимаете деньги. Если вы консолидируете долг, некоторые кредиторы отправят ссуду кредиторам от вашего имени. Другие могут позволить вам изменить дату родов или предложить план на случай трудностей, если ваша финансовая картина изменится.

Ссуды в рассрочку по сравнению с ссудами до зарплаты

Определяющая характеристика ссуд в рассрочку — то, что они выплачиваются частями — обычно не применяется к ссудам до зарплаты.Вот некоторые различия между ссудой в рассрочку и ссудой до зарплаты.

Ссуды в рассрочку

• Выплачиваются в течение месяцев или лет.

• Годовая процентная ставка 36% или ниже, в идеале.

• Обычно выплата производится онлайн, по телефону или чеком.

• Обычно требуется проверка кредитоспособности, чтобы оценить вашу способность погасить ссуду.

• Сообщайте о своевременных платежах в кредитные бюро, чтобы помочь увеличить свой кредит.

Ссуды до зарплаты

• Выплачиваются полностью в течение недели или двух — обычно в следующий день выплаты жалованья.

• Годовая процентная ставка может достигать 300%.

• Кредиторы снимают деньги с вашего банковского счета, используя либо чек, который вы выписали заранее, либо данные вашего счета.

• Не требуется проверка кредитоспособности.

• Не сообщайте о своевременных платежах в кредитные бюро, чтобы помочь вам получить кредит.

Как ссуды в рассрочку влияют на ваш кредит

Ссуды могут помочь или повредить вашему кредиту, в зависимости от того, как вы их используете. Они дают вам возможность улучшить свою кредитоспособность и проявить финансовую ответственность, производя своевременные платежи. Однако если вы пропустите платеж или не вернете ссуду, ваш кредитный рейтинг может серьезно пострадать.

Один из способов убедиться, что ваши платежи вовремя, — это настроить автоплату. Многие кредиторы предлагают скидку годовых для заемщиков, использующих автоплату.Что касается ссуд на консолидацию долга, некоторые кредиторы отправляют ваши платежи напрямую кредиторам, поэтому вам не нужно делать это самостоятельно.

Альтернативы ссудам в рассрочку для плохой кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история и вам быстро нужны деньги, найдите время, чтобы изучить эти недорогие варианты. Другие кредиторы, предлагающие ссуды до зарплаты или титульные ссуды, могут пообещать быстрое и безболезненное одобрение, но в конечном итоге вы заплатите гораздо больше в виде процентов и сборов.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: что следует знать

В чем разница между обеспеченной и необеспеченной ссудой? Все просто: в обеспеченной ссуде используется залог — часть вашей собственности, имеющая денежную ценность и которая может выступать в качестве обеспечения, — чтобы защитить кредитора от убытков, если вы не сможете погасить ссуду. Жилищные ссуды и автокредиты — два типичных примера. Беззалоговые кредиты не зависят от залога. Хотя они снижают некоторый риск для заемщиков, они обычно имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки выплаты.

Выбор между обеспеченными и необеспеченными кредитами часто сводится к тому, какие у вас есть варианты и можете ли вы сэкономить деньги в целом, выбрав тот или иной вариант. Для многих срок действия кредита и займов будет включать как обеспеченный, так и необеспеченный долг. Хитрость заключается в том, чтобы выяснить, какой тип использовать в той или иной ситуации.

Что такое обеспеченный заем?

Чтобы понять, как работает обеспеченный заем, представьте себе типичный автокредит. В обмен на деньги, необходимые для покупки автомобиля, кредитор использует залог — в данном случае ваш новый автомобиль — как форму обеспечения. Если вы не сможете внести платеж по кредиту, кредитор может вернуть вашу машину в собственность, продать ее и использовать вырученные средства для погашения вашего долга.

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала используют ваш дом в качестве залога. Обеспеченные кредитные карты и личные ссуды требуют внесения залога наличными.Ссуды под залог позволяют вам использовать залог — часто капитал вашего автомобиля — для заимствования денег. Все эти ссуды объединяет способность кредитора вступить во владение ценной собственностью, которую вы заложили, если вы не выплатите ссуду в соответствии с договоренностью.

Положительным моментом для вас, заемщика, является доступ к кредиту. Без залога вы не сможете занять сотни тысяч долларов на покупку дома. Поскольку обеспеченные кредиты считаются менее рискованными, процентные ставки часто ниже, чем они были бы без обеспечения.В случае обеспеченных кредитных карт и ссуд внесение авансового платежа наличными может дать вам возможность получить кредит, когда необеспеченный кредит не подходит.

Что произойдет в случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде?

Если вы вносите платежи вовремя, залог остается за вами. Но если вы перестанете производить платежи и не сможете выполнить свой обеспеченный кредит, кредитор имеет право — в соответствии с вашим соглашением — вступить во владение вашим обеспечением.

Каждый раз, когда вы берете обеспеченную ссуду или кредитную линию, внимательно просматривайте свое соглашение.Опоздание на несколько недель — или даже на несколько дней — по ипотечному платежу может привести к штрафу за просрочку платежа, но, как правило, не вызывает потери права выкупа. Вы хотите знать, как скоро может произойти потеря права выкупа. Узнайте то же самое для любого автокредита или любого другого обеспеченного кредита, который у вас может быть.

Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде влечет те же кредитные последствия, что и неисполнение обязательств по необеспеченной ссуде: это может негативно повлиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг на срок до семи лет. Однако с обеспеченной ссудой плохие новости на этом не заканчиваются.Вы также можете потерять дом или машину. Вы можете лишиться любого денежного депозита, внесенного вами в качестве залога. И если выручка от продажи вашего дома, автомобиля или другого залога не покрывает весь ваш долг, вы можете оказаться на крючке по поводу оставшейся суммы.

Что такое необеспеченный заем?

Необеспеченные кредиты не предполагают залога. Общие примеры включают кредитные карты, личные ссуды и студенческие ссуды. Здесь единственная гарантия кредитора, что вы выплатите долг, — это ваша кредитоспособность и ваше слово.По этой причине необеспеченные ссуды считаются более высоким риском для кредиторов.

Как правило, для получения необеспеченной ссуды вам потребуется хорошая кредитная история и более высокий балл. Необеспеченные кредиты обычно также сопровождаются более высокими процентными ставками: подумайте о разнице между средней ставкой по ипотеке и суммой, которую вы можете платить ежегодно по кредитной карте. Но с необеспеченной ссудой вы не рискуете каким-либо залогом — и это может уравновесить некоторые дополнительные риски, которые вы несете, когда берете на себя долг под высокие проценты, погасить который будет труднее.

Что произойдет в случае невыполнения обязательств по необеспеченной ссуде?

Невозможность погасить задолженность отрицательно повлияет на ваш кредит. Хотя вам не нужно беспокоиться о потере залога по необеспеченной ссуде, каскадные последствия задержки платежей могут нанести реальный ущерб вашему кредиту — и вашим финансам.

Просроченные платежи, сделанные на 30 или более дней после установленного срока, снизят ваш кредитный рейтинг и останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если кредитор помещает вашу учетную запись в сборы или подает против вас судебный иск, эта информация также становится частью вашей кредитной истории.Взыскания и гражданские судебные решения остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки платежа по счету или с даты вынесения решения против вас. Серьезные просрочки — это красный флаг для будущих кредиторов, которые дважды подумают, прежде чем предоставить вам кредит.

Какой вид кредита вам подходит?

Как правило, обеспеченные ссуды позволяют вам занимать больше денег по более низким ставкам, но они ставят под угрозу вашу собственность, если вы не платите. Необеспеченные ссуды не подвергают риску вашу собственность, но получить их может быть труднее, и вы, как правило, будете платить больше процентов.

Иногда выбор между обеспеченной и необеспеченной ссудой действительно не ваш. Например, ипотека и автокредитование всегда обеспечены. Если у вас еще нет кредитной истории и баллов для получения разрешения на использование необеспеченной кредитной карты, то начать с обеспеченной кредитной карты может помочь вам получить кредит.

Но что, если вы планируете небольшую реконструкцию ванной комнаты или другой небольшой проект? Выбор в этом случае может быть немного сложнее. Следует ли использовать кредитную линию собственного капитала (HELOC) для ее оплаты или финансировать ее с помощью необеспеченной личной ссуды? Лучший способ решить — это посчитать: сравнить процентные ставки, комиссии и требования к выплате.Имейте в виду, что, хотя HELOC более рискован, он также дает вам возможность брать в долг только то, что вам нужно, в отличие от личного кредита, когда вы берете определенную сумму и должны вернуть эту сумму независимо от того, нужно ли вам все это для ваша реконструкция. Тем не менее, если сбережения номинальны или вы не хотите сдавать свой дом в качестве залога, лучше всего подойдет личный заем.

Как обеспеченные и необеспеченные ссуды влияют на ваш кредит?

Обеспеченные и необеспеченные ссуды влияют на ваш кредит во многом одинаково.Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и предоставит отчет. Как только вы получите кредитную карту или ссуду, они сообщат вашу историю платежей, лимит и баланс кредитной карты (а также любую отрицательную информацию, такую ​​как сборы, дефолты, потери права выкупа или судебные решения) одной или нескольким компаниям потребительского кредитования: Experian, TransUnion и Equifax.

Своевременная оплата ссуды или кредитной карты может помочь вам получить кредит. А использование обеспеченных или необеспеченных личных кредитов для консолидации долга по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет сокращения использования кредита.Хотите узнать о ваших результатах? Вы можете использовать бесплатный кредитный мониторинг, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг, составлять отчеты и точно видеть, как у вас дела — это хорошая идея задолго до того, как вы заполните заявку на кредит.

И обеспеченные, и необеспеченные ссуды могут сыграть положительную роль в вашей финансовой жизни. Вместе они являются ключом к домовладению, покупке автомобилей, ответственному использованию кредитных карт, финансированию вашего образования, а иногда и просто эффективному управлению своими деньгами. Разумно брать кредиты и своевременно возвращать ссуды; Ваш кредит будет в порядке.

Как получить личную ссуду без кредитора [4 способа]

Большинство традиционных кредиторов требуют от соискателей ссуды ссудодателей с плохой кредитной историей. Студенты и иммигранты особенно уязвимы для зависимости от соискателя, поскольку у них, как правило, небольшая кредитная история в США. К сожалению, те, кому больше всего нужен сопроцессор, часто не могут его найти. Студенты и иммигранты могут не знать граждан США с хорошей репутацией и вынуждены искать альтернативы, не требующие участия соискателя.

Из этого краткого руководства вы узнаете, как получить ссуду без поручительства.

Прочтите, чтобы узнать больше, или посмотрите наше видео 4 способа получить личную ссуду без Cosigner!

Что такое Cosigner?

Соруководитель — это лицо, принимающее на себя совместную ответственность по вашему кредиту. Он или она обязаны производить платежи в банк от вашего имени, если вы этого не сделаете. Cosigners — это люди, которым вы доверяете, как семья или друзья; люди, которые учтут вашу ситуацию и будут готовы взять на себя небольшой риск, чтобы вы могли получить одобрение на получение ссуды.

Сотрудник с солидным финансовым опытом может помочь вам получить ссуду по более выгодной процентной ставке. Их кредитная история компенсирует вашу кредитную историю, и кредитор принимает во внимание и то, и другое, когда решает разрешить ссуду.

Кому трудно найти Cosigner?

К сожалению, не всем удается легко найти партнера. Если вы попали в эту категорию, не расстраивайтесь — вы не одиноки!

1. Иммигранты

Иммигранты впервые приехали в США и обычно не успевают создать сеть людей с кредитной историей.Они только что приехали в Штаты, у них нет собственной кредитной истории, они пытаются наладить жизнь и еще не установили прочные, доверительные отношения с потенциальными партнерами.

Соруководитель должен быть кем-то с кредитной историей в США, а также быть кем-то, кто готов взять на себя риск. Если вы пробыли в США совсем недолго, то вполне возможно, что у вас не было возможности пообщаться и пообщаться с людьми, которые затем захотят подписаться за вас.

2.Студенты

Студенты, как правило, молоды, что означает, что у них было мало времени для накопления кредитной истории. Большинство подростков считаются слишком безответственными, чтобы им доверяли, а это значит, что они не заработали финансовой репутации. Студентам сложно получить первую ссуду без репутации, на которую можно сделать ставку.

По иронии судьбы, студенты, как правило, больше всего нуждаются в ссуде. Они готовятся к своей карьере и получают лишь минимальную заработную плату неполный рабочий день.Студентам нужны автомобили, общежития и помощь студентам, для которых требуется оплата.

Если студенту раньше не приходилось выплачивать кредит, тогда будет сложно продать кредитора, на которого вы сможете передать ответственность.

4 способа получить ссуду без консультанта

Если вы студент или иммигрант, изо всех сил пытаетесь найти соискателя, но при этом несете бремя отсутствия кредитного опыта, задача получения ссуды может быть сложной. Вы можете чувствовать себя перегруженным и перегруженным.Возможно, вам захочется сдаться.

Не надо! Благодаря исследованиям и правильной помощи вы можете получить ссуду. Для вас есть варианты:

1. Интернет-кредиторы

Есть онлайн-кредиторы, обслуживающие студентов и иммигрантов. В то время как банки относятся к вам как к вашему кредитному рейтингу, онлайн-кредиторы принимают во внимание другие аспекты вашей жизни.

Они проверяют ваш доход, статус занятости и причины необходимости в ссуде, а также предлагают конкурентоспособные процентные ставки.

Онлайн-кредиторы должны конкурировать с банками и другими онлайн-кредиторами. Если вы проведете исследование и найдете подходящую компанию, вы можете быть удивлены тем, что получаете не только ссуду, но и с выгодными условиями.

3 Интернет-кредиторы

1. Badcreditloans.com

Для тех, у кого плохая кредитная история или нет, Badcreditloans.com обрабатывает худшие случаи. Сайт сам по себе не является кредитором, а является одноранговой платформой, которая свяжет вас с кредиторами, готовыми дать вам шансы.Если у вас нет соавтора, Badcreditloans.com — это потенциальный путь для вас.

2. Ходулка

Stilt — это онлайн-кредитор, обслуживающий студентов и иммигрантов с недостатком опыта в кредитовании. Стилт предоставляет ссуды иностранным студентам и работающим специалистам в США (владельцам виз F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) по ставкам ниже, чем у любого другого кредитора.

3. Avant

Avant — это конкурентоспособный онлайн-кредитор, который после акцепта производит оплату в течение дня.Единственная проблема заключается в том, что они сосредоточены на кредитных рейтингах от 600 до 700, а не на тех, у кого нет кредитного опыта или кредитных рейтингов 600 или ниже.

2. Обеспеченные кредиты

Хотя у вас может не быть соруководителя, у вас может быть что-то ценное, что может выступать в качестве залога для обеспечения ссуды. В то время как соискатель выступает в качестве ориентира, который поможет вам успешно получить ссуду, в обеспеченной ссуде используется имущество, такое как автомобили, лодки и мотоциклы, чтобы смягчить недостаток кредитного опыта.

Как иммигрант или студент, возможно, у вас не было времени сформировать доверительные узы, которые необходимо установить, чтобы найти соавтора. Однако у вас может быть ценная вещь, которой вы можете рискнуть, чтобы получить ссуду.

По сути, это ценное имущество действует как соправитель. Это означает, что вы готовы вернуть этот предмет в собственность в случае невыполнения обязательств по кредиту.

3. Кредитные союзы

Кредитные союзы могут быть прямым противоядием для тех, кто пытается найти партнера. Кредитные союзы созданы для людей, которые имеют схожие характеристики с похожими финансовыми интересами, чтобы присоединиться к коллективу, который их поддерживает.

Особенно, если вы иммигрант определенной национальности, в Соединенных Штатах существуют кредитные союзы, которые созданы с учетом финансовых затруднений, связанных с вашими обстоятельствами.

Если вы подадите заявку и будете приняты в качестве члена, то вы можете получить финансовую помощь от стипендии, имеющей общие демографические характеристики.

4. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — вариант, хотя и рискованный, для тех, у кого проблемы с поиском соавтора. Поставщики ссуд до зарплаты продают себя в качестве быстрой и легкой остановки для получения наличных на месте, и в этом есть доля правды. Имея водительские права, карту социального обеспечения и чек с датой даты выпуска, вы можете уехать с наличными.

Однако при чрезвычайно высоких процентных ставках полагаться на ссуды до зарплаты — это все равно что ступить в зыбучие пески. Вариант быстрого исправления — это именно то, что они предлагают, чтобы втянуть вас в дальнейший растущий долг.

Заключение

Как студент или иммигрант, возможно, у вас не было времени налаживать отношения с людьми, которые могут выступать в качестве соправителей.Студенты могут быть окружены сверстниками, у которых так же мало опыта работы с кредитами, как и у них. Что касается иммигрантов, у них, возможно, не было времени пообщаться в Соединенных Штатах.

Отсутствие кредитного опыта и невозможность найти соруководителя разочаровывает. Это означает, что существуют препятствия, мешающие вам получить необходимую финансовую помощь.

У вас есть варианты. Онлайн-кредиторы, обеспеченные ссуды и кредитные союзы — все это жизнеспособные возможности для иммигрантов и студентов, не имеющих опыта кредитования, которым трудно найти соискателя.

Могу ли я получить личный заем с плохой кредитной историей или без нее?

Получить личную ссуду может быть сложно, если у вас плохая кредитная история, особенно с низкой годовой процентной ставкой. Тем не менее, если вам нужна ссуда без кредита или с плохой кредитной историей, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, стараются работать с заемщиками, у которых нет прочной кредитной истории. Существует также множество других ссуд на случай плохой кредитной истории, таких как обеспеченные личные ссуды, ссуды 401 (k), ссуды кредитных союзов и ссуды для физических лиц с совладельцем.Продолжайте читать, чтобы узнать, где взять ссуду с плохой кредитной историей.

Как получить ссуду при плохой кредитной истории

Поиск кредиторов, специализирующихся на выдаче плохих или некредитных кредитов

Не каждый потребитель имеет возможность сформировать прочную кредитную историю до того, как ему понадобится ссуда, и некоторые кредиторы принимают это во внимание, выдавая личных ссуд на случай плохой кредитной истории или ссуд, требующих менее установленной кредитной истории. Если это соответствует вашей ситуации, вы можете рассмотреть следующие кредитные компании:

Предостережение: Тот факт, что ваш кредитный рейтинг позволяет вам получить личную ссуду у одного из перечисленных выше кредиторов, не означает, что брать деньги в долг с плохой кредитной историей обязательно. Персональный заем под 35,99% годовых — это дорогостоящее предложение по заимствованию, которое вы, возможно, не сможете выдержать, и которое может нанести еще больший ущерб вашему кредиту.

Рассмотрите возможность открытия обеспеченного кредита

У вас может быть больше шансов получить личную ссуду — и получить более выгодные условия, такие как более низкая годовая процентная ставка — если вы взяли обеспеченную ссуду вместо необеспеченной ссуды.

Обеспеченный кредит — это просто кредит, требующий залога. Обеспеченные ссуды для плохой кредитной истории позволяют вам брать взаймы под стоимость вашего имущества, например, вашего автомобиля или дома. Ипотека и автокредиты — два самых популярных типа обеспеченных ссуд, но также можно получить личный ссуду с помощью банковского счета, права собственности на автомобиль или личных вещей, таких как электроника или ювелирные изделия.

Этот вариант не сработает, если у вас нет активов, которые могут быть использованы в качестве залога, или если вы не хотите рисковать потерять актив из-за того, что не успеваете платить по кредиту.

Получение ссуд кредитных союзов на случай плохой кредитной истории

Как некоммерческие организации, кредитные союзы, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по финансовым продуктам, таким как личные ссуды, чем традиционные банки и кредиторы. Если вы являетесь заемщиком с низким уровнем кредитоспособности, получение личной ссуды в кредитном союзе может открыть возможности, которых в противном случае у вас не было бы, особенно если у вас сложились отношения с кредитным союзом.

Чтобы получить ссуду, вы должны быть участником, что может означать проживание в определенном районе или работу в определенной компании. Однако можно вступить в национальные кредитные союзы, такие как PenFed Credit Union или Alliant Credit Union, просто сделав пожертвование в благотворительную организацию.

Некоторые кредитные союзы также предлагают альтернативные ссуды до зарплаты (PAL). PAL бывают двух типов: PAL I и PAL II. Из этих двух ссуд PAL II имеют более крупные суммы ссуд, более длительные ссуды и не требуют месячного периода ожидания.Эти небольшие необеспеченные ссуды регулируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA) в качестве альтернативы дорогостоящим ссудам на небольшую сумму до зарплаты, которые обычно необходимо погасить в течение нескольких недель. Не все кредитные союзы предлагают PAL, поэтому спросите, прежде чем вступать в кредитный союз.

Возьмите ссуду под свой 401 (k)

Вместо того, чтобы брать деньги в долг в банке, ссуда 401 (k) позволяет вам занимать деньги из собственных пенсионных фондов, если это позволяет ваш план.Ссуда ​​401 (k) может быть хорошим вариантом для заемщика без кредита, поскольку это ссуда без проверки кредитоспособности, которая также идет с относительно низкой годовой процентной ставкой — обычно основная ставка плюс 1%. По этим причинам это может быть более привлекательным вариантом для заемщика с плохой кредитной историей, чем обеспеченный личный заем, требующий залога, или необеспеченный личный заем с высокой процентной ставкой, особенно в диапазоне 30% и более.

Тем не менее, прежде чем брать ссуду 401 (k), рассмотрите следующие ограничения и риски:

• Лимиты заимствования: Вы можете вывести на свой счет до 50 000 долларов, или половину суммы, за которую закреплены права, в зависимости от того, какая сумма меньше.
• Налоговые последствия: Выплачивая ссуду 401 (k), вы возвращаете ее за счет дохода после уплаты налогов. После выхода на пенсию вам также нужно будет платить налоги со снятых денег.
• Прекращение работы: Если вы потеряете работу, вам нужно будет вернуть остаток по кредиту в течение 90 дней — в противном случае вы рискуете уплатить подоходный налог и штраф за досрочное снятие средств.
• Одобрение супруга: В зависимости от вашего плана 401 (k) вам, возможно, придется предъявить письменное свидетельство согласия супруга, прежде чем брать ссуду.

Обратиться за помощью к консультанту

Если ваш кредит не позволяет вам получить личный заем под разумную процентную ставку, подумайте о том, чтобы взять деньги в долг с помощью соискателя. Соправитель соглашается выплатить ваш долг, если вы не выплатите ссуду.

Однако найти соавтора может быть сложно из-за финансовой ответственности. Если вы не сможете выплатить ссуду, ваш кредитор может потребовать платеж от вашего соавтора, и кредит вашего соавтора, скорее всего, пострадает.

Тем не менее, если у вас доверительные отношения с членом семьи или близким другом, привлечение соавтора может предоставить вам финансирование, которое обычно недоступно. Однако имейте в виду, что если вы не погасите ссуду, вы рискуете испортить отношения.

Советы по подаче заявки на ссуду без кредита или плохой кредитной истории

Часы для хищных кредиторов

Ссуды до зарплаты — это небольшие ссуды, не требующие проверки кредитоспособности. Вам нужно будет погасить ссуду либо следующей зарплатой, либо выплатой из другого источника дохода, обычно через две-четыре недели.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), при получении ссуды до зарплаты заемщик обычно берет 500 долларов или меньше, платя комиссию от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов. Эти финансовые изменения могут показаться небольшими, но они равны тому, что в среднем близко к невероятно дорогим 400% годовых.

Для многих заемщиков ссуды до зарплаты имеют жесткие условия погашения, поэтому кредиторы обычно позволяют заемщикам «пролонгировать» ссуду на новую ссуду с новыми комиссиями.Однако, если бы вы продолжали пролонгировать первоначальный заем, окончательная стоимость заимствования могла бы быть намного больше, чем первоначальная сумма займа, и это могло бы ввергнуть вас в бесконечный спад долга.

Магазин сравнения, чтобы получить лучшее предложение по кредиту

Если у вас хорошая или плохая кредитоспособность, вам нужно будет присмотреться, чтобы получить личную ссуду под относительно низкие проценты.Большинство кредиторов позволят вам «пройти предварительную квалификацию» для получения личной ссуды, выполнив мягкий запрос кредита, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Используйте котировки, которые дают вам кредиторы, чтобы найти самую низкую возможную годовую процентную ставку, которая ограничит ваши общие расходы по займам.

LendingTree позволяет сравнивать предложения от пяти кредиторов, предоставляющих личные ссуды, а это значит, что вам не придется самостоятельно проверять веб-сайты нескольких кредиторов. Проверьте, подходите ли вы для получения личной ссуды, заполнив эту форму.

Никогда не берите в долг больше, чем вы можете выплатить

Это может показаться очевидным, но с персональной ссудой убедитесь, что требуемые ежемесячные платежи укладываются в ваш бюджет. Вы должны избегать возможных штрафов за просрочку платежа, а также возможности неисполнения обязательств. Если это произойдет, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, упадет, и ваш кредитор может попытаться уменьшить вашу зарплату или подать на вас в суд из-за долга.

Не можете получить ссуду? Сделайте следующие шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Большинство ссуд для физических лиц обеспечено только вашим обещанием выплатить кредитору, поэтому трудно обеспечить хорошие условия по ссуде для физических лиц без хорошей кредитной истории.Думайте о своем кредитном рейтинге как о свидетельстве вашей способности своевременно оплачивать счета и ответственно использовать долг. Если вы не можете получать предложения о ссуде или вам не нравятся условия, которые вы получаете, возможно, пришло время поработать над своим счетом.

В таблице ниже вы увидите, насколько меньше процентов заемщик с отличной кредитной историей должен был бы по индивидуальной ссуде на сумму 10 000 долларов, чем заемщик с хорошей кредитной историей:

Согласно таблице, заемщик с отличным кредитным рейтингом заплатит на 2 315 долларов меньше в течение срока кредита, чем заемщик с справедливой кредитной историей — это лишь одна из причин, почему так важно улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на получение кредита. кредит без кредита.

Если вы видите ссуду в будущем, выполните следующие действия, чтобы сначала улучшить свой кредитный рейтинг:

Оплачивайте счета вовремя

Слишком часто легче сказать, чем сделать. Однако ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, и просроченные или пропущенные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, хотя их негативное влияние на ваш рейтинг со временем уменьшится.

Уменьшите использование кредита за счет погашения долга

Коэффициент использования вашего кредита — это сумма использованного возобновляемого кредита, разделенная на доступную вам сумму.Допустим, у вас есть три кредитные карты с общим кредитным лимитом в 13 500 долларов США, и у вас есть возобновляемый баланс в размере 5200 долларов США (сумма, которую вы сняли, но не погасили). Это даст коэффициент использования кредита около 39%. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, старайтесь поддерживать коэффициент ниже 30%.

Используйте эту простую формулу для расчета коэффициента использования кредита:

Ваш общий долг ÷ Ваш общий доступный кредит = коэффициент использования кредита

Проверьте свой кредитный отчет и оспорите ошибки

Ошибки в вашем кредитном отчете могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, и вы можете даже не знать об этом.Запросите копию своего кредитного отчета и проверьте его на наличие ошибок или мошенничества, например счетов, открытых на ваше имя.

Если вы заметили проблему, вам нужно будет обратиться в соответствующее кредитное бюро. В Бюро финансовой защиты потребителей есть онлайн-руководство и образец письма, которые могут помочь.

Открыть обеспеченную кредитную карту

Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, которая требует залога в виде денежного депозита, обычно в несколько сотен долларов.Ваш кредитный лимит обычно составляет от 50% до 100% от внесенной вами суммы, хотя некоторые эмитенты кредитных карт могут предложить вам более высокий кредитный лимит.

После того, как вы открыли свою обеспеченную кредитную карту, погашайте ее каждый месяц, как и при использовании обычной кредитной карты. Со временем это поможет увеличить ваш кредит, чтобы вы могли претендовать на более выгодные условия по другому финансовому продукту в будущем, например, по необеспеченной личной ссуде или необеспеченной кредитной карте.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Задолженность по студенческим займам — одна из самых больших проблем, влияющих на жизнь американцев сегодня.По данным Pew Research, около 20% заемщиков студенческих ссуд не имеют дефолта. У вас может возникнуть соблазн просто проигнорировать свой долг, но это очень плохая идея с серьезными последствиями.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет точно такие же последствия, как и неплатеж по кредитной карте. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантировано федеральным правительством, а федералы обладают полномочиями, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.

Вот что происходит.

Ключевые выводы

• Вы можете использовать федеральные программы помощи по студенческим ссудам, чтобы помочь вам выплатить долг до того, как он перейдет в невыполнение обязательств.
• Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с выплатой студенческой ссуды.
• Невыплата студенческой ссуды в течение 90 дней классифицирует задолженность как просроченную, что означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает.
• По прошествии 270 дней студенческая ссуда погашается и может быть передана коллекторскому агентству для возврата.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается «просроченным». Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг пострадает.

Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может преследовать вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги соискателей и могут использовать их как меру вашего характера.То же самое и с поставщиками услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в желаемом контракте на обслуживание. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец может отклонить ваше заявление.

В рамках реакции правительства США на пандемию COVID-19 все выплаты и проценты по федеральным студенческим кредитам приостанавливаются до 30 сентября 2021 года.

Учетная запись «используется по умолчанию»

Когда ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «невыполненным».«Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, передает ваш счет в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может изъять ваш возврат налога и применить его к вашей непогашенной задолженности.Он может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую правительству.

Что вы можете сделать

Эти ужасные последствия можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит погаснет. Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Стаффорда или Grad Plus, но не для родителей, которые взяли ссуды для своих детей.

Три аналогичные программы, называемые «Возврат на основе дохода» (IBR), «Плата по мере зарабатывания» (PAYE) и «Пересмотренный платеж по мере зарабатывания» (REPAYE), сокращают выплаты по кредиту до доступного уровня в зависимости от дохода заявителя и размера семьи.Правительство может даже внести часть процентов по ссуде и простить оставшуюся задолженность после того, как вы произведете платежи в течение нескольких лет.

Баланс действительно прощается, но только через 20-25 лет выплат. Выплаты могут быть уменьшены до нуля, но только при очень низком доходе должника.

Программа прощения ссуд на государственные услуги разработана специально для людей, работающих на государственной службе, в правительстве или в некоммерческой организации.Участвующие в программе люди могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, как и информация о праве на участие. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатами.Кредитор может работать с вами над более выполнимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.

Один верх

У студенческой задолженности есть положительная сторона. Если вы продолжите платить, это улучшит ваш кредитный рейтинг. Согласно Experian, потребители с задолженностью по студенческим ссудам в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, кто не имеет студенческих долгов. Эта солидная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку.

Наихудший сценарий

Наихудшим сценарием был случай, когда человек оказался на пороге с вооруженными маршалами США. Деньги он взял в долг 29 лет назад и не выплатил. Правительство наконец подало в суд. По данным Службы маршалов США, несколько попыток вручить ему судебное постановление потерпели неудачу. В 2012 году с ним связались по телефону, и он отказался явиться в суд. В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним у его дома, он сказал CNN: «[Я] вошел внутрь, чтобы достать пистолет, потому что я не знал, кто эти парни.”

Вот как вы в конечном итоге сталкиваетесь с вооруженным отрядом маршалов США при поддержке местной полиции за неуплату студенческой ссуды в размере 1500 долларов. Для протокола: этот человек сказал, что думал, что заплатил долг, не знал об ордере на арест и не помнил телефонный звонок.

Однако даже у этой печальной истории есть достаточно счастливый конец. В конце концов, доставленный в суд, человек согласился начать выплату своей старой студенческой ссуды плюс начисленные проценты из расчета 200 долларов в месяц.После 29 лет выплаты процентов долг в размере 1500 долларов вырос примерно до 5700 долларов.

Особые соображения

Хотя кризис студенческих ссуд может показаться ужасным, администрация Байдена заявила о своей поддержке ряда тактик по оказанию помощи лицам с задолженностью по студенческим ссудам, включая списание до 10 000 долларов по ссудам на бакалавриат и магистратуру.

Кроме того, согласно веб-сайту администрации, «согласно плану Байдена лица, зарабатывающие 25 000 долларов или меньше в год, не будут иметь никаких задолженностей по своим федеральным студенческим ссудам на бакалавриат, а также не будут получать проценты по этим ссудам.Все остальные будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет ссуд. По прошествии 20 лет оставшаяся часть ссуд для людей, ответственно сделавших платежи в рамках программы, будет прощена на 100% ».

Итог

У правительства и банков есть отличный повод работать с людьми, у которых возникают проблемы с выплатой студенческих ссуд. Задолженность по студенческим ссудам достигла рекордно высокого уровня: сейчас, по оценкам, 43,2 миллиона человек имеют средний остаток в размере 39 351 доллар США.Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом.

Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите впереди потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее.