Вакансии компании МигКредит — работа в Москве, Орле, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге

FINTECH-КОМПАНИЯ МИГКРЕДИТ

преимущества работы в компании

Почему стоит выбрать именно нас

 

ЛИДЕР В СВОЕЙ ОТРАСЛИ

2021 г.

АКРА (Аналитическое кредитное рейтинговое агентство): подтвердила кредитный рейтинг МФК «МигКредит» на уровне BB-(RU) с развивающимся прогнозом;

3 кв. 2020 г.

НРА (Национальное рейтинговое агентство): «МигКредит» занял лидирующие позиции на микрофинансовом рынке по основным показателям бизнеса;

I полугодие 2020 г.

В рэнкинге агентства «Эксперт РА» по размеру рабочего портфеля, «МигКредит» занял первое место среди МФО;

 

ВОЗМОЖНОСТЬ РАСТИ И РАЗВИВАТЬСЯ

Проявление инициативы приветствуется и поддерживается! Знаешь, как улучшить процессы, увеличить прибыль или сократить расходы? Обязательно расскажи о своих идеях, и мы поможем их реализовать.

 

ГИБКИЙ ГРАФИК

Ты жаворонок и рано встаешь? Отлично! Начинай свой рабочий день в 8:00 и заканчивай уже в 17:00.

У тебя тренировки по утрам или другие дела? Не проблема, занимайся ими и приезжай в офис к 10:00, в этом случае твой рабочий день будет длиться до 19:00.

 

ГАРАНТИРОВАННЫЙ ПОЛУГОДОВОЙ БОНУС

Ставь амбициозные полугодовые цели, расти и развивайся профессионально и получай за это отличный бонус!

 

РАСШИРЕННЫЙ ПАКЕТ ЛЬГОТ И КОМПЕНСАЦИЙ

Дополнительные дни оплачиваемого отпуска.

Расширенный ДМС со стоматологией.

Возможность заменить ДМС на компенсацию оплаты занятий спортом, обучения, туристической путевки, школы/детского сада для детей.

Дополнительная оплата нескольких дней больничного до уровня заработной платы

Материальная помощь при значимых событиях в жизни сотрудников

 

КОРПОРАТИВНЫЙ ТРАНСПОРТ

Добирайся от метро до офиса на комфортабельном шаттле. Шаттлы регулярно ходят от ст.м. Полежаевская и Молодежная.

 

СОБСТВЕННАЯ КУХНЯ В ОФИСЕ

Безлимитный чай, свежий кофе, вендинговые автоматы с готовыми блюдами, возможность приносить еду с собой, вся необходимая техника для ее хранения, подогрева и употребления.

 

Хочешь присоединиться к нашей активной, весёлой, амбициозной команде? Отправляй резюме на [email protected]

 

ПОСТРОЙ СВОЮ КАРЬЕРУ ВМЕСТЕ С МИГКРЕДИТ!

АКРА подтвердило кредитный рейтинг ООО МФК «МигКредит» на уровне BB-(RU), прогноз «Развивающийся»

Подтверждение кредитного рейтинга ООО МФК «МигКредит» (далее — МигКредит, МФО, Компания) на уровне BB-(RU)  отражает базовые ожидания Агентства относительно того, что МФО продолжит свою операционную деятельность в ближайшие 12 месяцев, сохраняя показатели капитализации на уровне не хуже текущих значений и относительно устойчивые конкурентные позиции в секторе микрокредитования.

«Развивающийся» прогноз, как и годом ранее, отражает мнение АКРА относительно неопределенности вокруг структуры собственности МигКредита и взаимоотношений А. Л. Мамута с его банковскими кредиторами. На текущий момент основным собственником кипрского холдинга, владеющего МФО, выступает траст, действующий в интересах детей А. Л. Мамута. Так, на фоне давления со стороны банковских кредиторов А. Л. Мамута и все еще неразрешенной ситуации вокруг конкурсного производства миноритарного пакета (25,61%) Агентство не исключает в качестве альтернативного сценария на горизонте 12 месяцев существенного изменения структуры собственности МигКредита и/или перехода Компании на более рискованную стратегию в сравнении с базовыми ожиданиями АКРА, в том числе в отношении дивидендной политики.

Изменение ряда оценок компонентов рейтинга относительно предыдущего года связано с существенными корректировками подходов Агентства в отношении оценки кредитного качества микрофинансовых организаций в рамках новой редакции методологии АКРА.

Ключевые факторы рейтинговой оценки

Удовлетворительная оценка бизнес-профиля обусловлена структурно высокими рисками, характерными для бизнес-моделей микрофинансовых организаций.

Агентство также отмечает, что на кредитоспособности МигКредита может сказаться неопределенность в структуре собственности (все еще не разрешена ситуация с конкурсным производством относительно 25,61% доли участия в капитале кипрского холдинга), а также наблюдаемое в последние месяцы обострение во взаимоотношениях А. Л. Мамута с его банковскими кредиторами.

АКРА полагает, что несмотря на указанные факторы, МигКредит останется одним из лидеров в сегменте среднесрочных потребительских микрозаймов. Кроме того, в долгосрочной перспективе МФО планирует развивать новые направления деятельности, такие как кредитование нерезидентов, самозанятых, а также микрофинансирование малого бизнеса. Агентство позитивно оценивает стремление МФО к большей диверсификации бизнеса, однако не ожидает положительного эффекта в ближайшие 12 месяцев, поскольку указанные проекты будут все еще в начальной инвестиционной стадии. Таким образом, МигКредиту еще предстоит продемонстрировать свою способность реализовывать намеченные стратегические инициативы.

По мнению Агентства, ухудшение операционной среды, связанное с кризисными явлениями предыдущего года, продолжит ограничивать возможности для здорового роста сектора в целом и МигКредита в частности. Стратегия МФО предусматривает значительный рост портфеля микрозаймов на 50–60% в этом году (рост скорректирован на ожидаемые цессии проблемных займов), который, по мнению АКРА, может быть сопряжен с повышенными кредитными рисками на фоне сохраняющейся неопределенности в отношении сроков и масштабов восстановления экономики и давления на располагаемые доходы населения. Относительно хороший уровень географической диверсификации (МигКредит представлен в 45 городах и 34 регионах РФ) и развитые каналы продаж, включая онлайн-выдачи через сайт и мобильное приложение (примерно 40% всех выдач), продолжат несколько смягчать указанные риски.

Удовлетворительная позиция по капиталу. Оценка АКРА учитывает ожидаемое снижение показателей прибыльности в текущем году в силу роста административных затрат на реализацию стратегических инициатив (средняя рентабельность активов и капитала за последние два года составляла примерно 12 и 40% соответственно).

Также АКРА ожидает, что показатель достаточности капитала (ПДК) МФО не превысит 9,0% по результатам 2021 года (по состоянию на конец 2020 года Агентство оценивает показатель в интервале 10,0–10,5%) в условиях ожидаемого быстрого роста кредитного портфеля и сокращения высоколиквидных активов.

Критический риск-профиль. Помимо быстрого роста бизнеса оценка отражает достаточно высокий уровень проблемной задолженности (микрозаймы, классифицируемые в Стадию 3 согласно критериям раскрытия МСФО 9) МигКредита. По оценкам АКРА, доля таких займов составляла в среднем порядка 70% совокупного портфеля МФО за 2020 год и как минимум не меньше указанного значения на начало текущего года. Тем не менее кредитные риски для МигКредита несколько смягчаются благодаря полному покрытию портфеля проблемной задолженности резервами под обесценение. АКРА также принимает во внимание тот факт, что с февраля 2020 года Компания приостановила продажу проблемных займов и планирует вернуться к этой практике в этом году по мере стабилизации операционной среды на фоне ожидаемого восстановления экономики.

Адекватная оценка фондирования и ликвидности. Основу ресурсной базы МФО, помимо собственных средств (примерно 30% баланса), составляют средства физических лиц (примерно 40% баланса и 60% всех обязательств), что, согласно ожиданиям Агентства, останется неизменным на горизонте 6–12 месяцев. АКРА полагает, что значительная доля связанного финансирования (порядка трети всех обязательств), а также лояльность многих кредиторов МигКредита (выражается в регулярных пролонгациях по договорам большей части средств физических лиц) способствуют относительной устойчивости базы фондирования.

Адекватная оценка фактора также обусловлена результатами стресс-теста ликвидности АКРА: его негативный сценарий предполагает снижение прогнозируемого денежного потока по займам на 35%, а также трехкратное увеличение выплат по обязательствам относительно базовых ожиданий МигКредита. В результате соотношение поступления денежных средств и обязательных платежей на горизонте следующих шести месяцев составляет 1,01.

Ключевые допущения

• сохранение принятой стратегии и бизнес-модели МФО на горизонте 12–18 месяцев;
• сохранение контроля над МФО со стороны действующего основного бенефициарного собственника;
• сохранение текущего качества портфеля займов (при высоких уровнях покрытия потенциально проблемных позиций резервами).

Факторы возможного изменения прогноза или рейтинга

«Развивающийся» прогноз предполагает с равной долей вероятности как повышение, так и понижение рейтинга на горизонте 12–18 месяцев.

К позитивному рейтинговому действию могут привести:

• изменение структуры собственности с переходом контроля к организации, имеющей более высокий уровень кредитоспособности в сравнении с текущими бенефициарами и самой Компанией;
• значительное улучшение качества активов.

К негативному рейтинговому действию могут привести:

• неопределенность в структуре собственности, которая может привести к крупным системным изъятиям капитала и ликвидности из МФО или переходу контроля над ней к организации с повышенными кредитными рисками;
• изменение бизнес-модели и стратегии на более рискованные;
• непредвиденные кредитные убытки, способные оказать давление на капитализацию и ликвидность.

Компоненты рейтинга

Оценка собственной кредитоспособности (ОСК): bb-.

Корректировки: отсутствуют.

Поддержка: отсутствует.

Рейтинги выпусков

Рейтинги эмиссиям в обращении не присвоены.

Регуляторное раскрытие

Кредитный рейтинг был присвоен по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов микрофинансовым организациям по национальной шкале для Российской Федерации, а также Основных понятий, используемых Аналитическим Кредитным Рейтинговым Агентством в рейтинговой деятельности.

Впервые кредитный рейтинг ООО МФК «МигКредит» был опубликован АКРА 14.02.2019. Очередной пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по кредитному рейтингу ООО МФК «МигКредит» ожидается в течение одного года с даты опубликования настоящего пресс-релиза.

Кредитный рейтинг был присвоен на основании данных, предоставленных ООО МФК «МигКредит», информации из открытых источников, а также баз данных АКРА.

Рейтинговый анализ был проведен с использованием отчетности ООО МФК «МигКредит» по МСФО и отчетности ООО МФК «МигКредит», составленной в соответствии с требованиями ОСБУ. Кредитный рейтинг является запрошенным, ООО МФК «МигКредит» принимало участие в процессе присвоения кредитного рейтинга.

Факты существенного отклонения информации от данных, зафиксированных в официально опубликованной финансовой отчетности ООО МФК «МигКредит», не выявлены.

АКРА оказывало ООО МФК «МигКредит» дополнительные услуги. Конфликты интересов в рамках процесса присвоения кредитного рейтинга выявлены не были.

«МигКредит». Интеграция информационных систем

Интеграция прикладных систем и сервисов позволила компании «МигКредит» создать автоматизированный кредитный конвейер с регламентированным временем прохождения заявки по всем этапам.

Компания «МигКредит» – одна из крупнейших организаций на рынке микрофинансирования, специализирующаяся на предоставлении займов физическим лицам. Ежегодно клиентами компании становятся тысячи заемщиков.

В начале 2015 г. в компании «МигКредит» завершилась программа модернизации прикладных и технологических сервисов. Центральное место в ней занимал масштабный интеграционный проект: 7 прикладных систем с различными интерфейсами и платежные шлюзы были объединены на базе интеграционной шины, разработаны и описаны бизнес-процессы и бизнес-логика взаимодействия систем между собой, подготовлена сопутствующая проектная и эксплуатационная документация. В результате был создан единый автоматизированный кредитный конвейер, охвативший сотрудников офисов «МигКредит» по всей России. Решение позволило существенно сократить время принятия обоснованных решений о выдаче кредита, сделать работу сотрудников более удобной и эффективной, а также снизить риск человеческих ошибок. Строгое протоколирование всех взаимодействий между информационными системами дает возможность ИТ-службе оперативно обнаруживать и устранять проблемы. Теперь компания «МигКредит» может гибко менять схемы работы с клиентами и партнерами, без лишних временных затрат создавать новые сервисы для разных категорий клиентов.

Бизнес-артерия кредитной организации

Кредитный конвейер, по сути, является основной бизнес-артерией организации, работающей на рынке розничного кредитования. Он представляет собой совокупность банковских процессов, связанных с услугой кредитования − с момента поступления заявки до возврата/взыскания долга. Работа кредитного конвейера обеспечивается множеством различных информационных систем − CRM, АБС, скоринга и др. Чем лучше налажено взаимодействие систем, участвующих в процессе, тем быстрее и надежнее функционирует кредитный конвейер.

Чтобы повысить качество работы кредитного конвейера, компания «МигКредит» провела программу замены/модернизации прикладных систем. Одновременно все системы объединялись в единое архитектурное решение на базе интеграционной шины.

Рассказывает Павел Романченко, заместитель начальника отдела разработки компании «Инфосистемы Джет»:

«В компании “Миг Кредит” используются прикладные системы разных производителей. Более того, их внедрением и модернизацией занимались разные подрядчики. Мы координировали их действия, чтобы внедряемые решения в итоге вписались в бизнес-архитектуру кредитного конвейера и работали без сбоев. Объединение систем на базе интеграционной шины шло на полной скорости в боевом режиме – без остановки бизнес-процессов. Заказчик подошел к этой задаче очень ответственно: 9 проектных групп (5 – внутри “МигКредит”, 4 – на стороне подрядчиков), регулярная проверка и сверка промежуточных результатов, четкие задачи по изменению функционала. Как подчеркивает сам заказчик, они подошли к замене кредитного конвейера кардинально – сразу и полностью перешли со старого на новый».

Редизайн кредитного конвейера

Прежде всего предстояло выстроить бизнес-архитектуру кредитного конвейера, а для этого понять, как устроены бизнес-процессы компании-заказчика. Подобная задача может показаться несложной только на первый взгляд. Работа с заемщиком включает в себя множество разнородных процессов, и каждый из них состоит из десятков этапов. Например, только на стадии выдачи займа происходит порядка пяти уникальных обращений к системе принятия решения самой кредитной организации, а также обращения к системам бюро кредитных историй и другим источникам. Кроме того, в ходе развития бизнеса кредитной организации у нее появлялись дополнительные филиалы, новые продукты и маркетинговые предложения, менялись схемы работы с клиентами и партнерами, и это вносило изменения в ранее существовавшие бизнес-процессы.

Специалисты компании «Инфосистемы Джет» проинтервьюировали сотрудников различных подразделений компании «МигКредит» – от операторов колл-центра до членов совета директоров, а также провели обследование информационных систем. В результате были выявлены информационные потоки и точки интеграции на всех этапах предоставления услуги кредитования, описаны бизнес-процессы с целью их последующей автоматизации. Кроме того, были разработаны интерфейсы для всех внедряемых приложений и шины.

Интеграция выполнена на базе шины JBoss Fuse. В результате заказчик получил единое архитектурное решение, поддерживающее работу кредитного конвейера. Через интеграционную шину проходят 65 из 86 информационных потоков, остальные – по схеме «точка–точка». Специально проделанная организационная работа позволила перейти на новую интегрированную систему без приостановки бизнес-процессов.

Вспоминает Маргарита Денисенко, заместитель генерального директора по операционной деятельности, член правления «МигКредит»:

«За несколько дней до запуска системы я предупредила руководство, что в первое время ожидаю сбоев в ее работе – в силу естественных причин. Но вот наступил день Х: сотрудники наших офисов пришли на работу и начали с чистого листа – мы отключили старое решение и запустили в промышленную эксплуатацию новое. Система показала 100%-ную доступность с первых часов работы».

Кредитный конвейер в действии

Запуск нового кредитного конвейера позволил компании «МигКредит» повысить качество работы с заявками с момента обращения клиента до выдачи кредита и повторного обращения, а также прозрачность принятия решений о выдаче кредита.

«Раньше сбор данных и форматно-логический контроль осуществлялись после полного заполнения анкеты клиента, – рассказывает Маргарита Денисенко. – Сотрудник мог не запросить нужную информацию, некорректно ее отобразить и т. д. Теперь система выстраивает сценарий беседы нашего сотрудника с клиентом, последовательно открывая новые вкладки карточки-заявки после корректного заполнения предыдущих. Появилось больше выпадающих полей. Все это уменьшает влияние человеческого фактора, возможность ошибок».

Интеграционное решение обеспечивает компании «МигКредит» более широкие возможности для развития бизнеса, позволяет без лишних временных затрат создавать новые сервисы для разных категорий клиентов. Наличие детально описанных бизнес-процессов позволяет компании быстро вносить в них необходимые изменения. Кроме того, упростилось взаимодействие собственных систем «МигКредит» со сторонними системами.

«У нас повысилось качество кредитного портфеля, в том числе, за счет того, что в ходе оформления заявки система требует заполнения большего количества анкетных полей – мы получаем больше информации о потенциальных клиентах, – продолжает Маргарита Денисенко. – Теперь мы можем дифференцировать предложения для разных регионов и групп клиентов на основе данных, аккумулируемых в системе. Существовавший прежде принцип оценки платежеспособности клиентов повышал риски невозвратов. С момента завершения проекта уровень рисков снизился на 27%.

Кроме того, мы проще и быстрее интегрируемся с партнерами – электронными платежными системами, через которые можно выдавать и получать займы. До реализации проекта подключение занимало непозволительно много времени».

Все взаимодействия, обмен данными между системами строго протоколируются – благодаря этому ИТ-служба может оперативно обнаруживать проблемы и устранять их источники. Любые изменения в процессах фиксируются, таким образом ИТ-служба всегда может видеть актуальную картину происходящего.

Масштабный интеграционный проект занял центральное место в программе модернизации прикладных и технологических сервисов компании «МигКредит». На базе интеграционной шины объединены семь прикладных систем с различными интерфейсами и платежные шлюзы, разработаны и описаны бизнес-процессы и бизнес-логика взаимодействия информационных систем, а также вся сопутствующая документация. Выявлены информационные потоки и точки интеграции на всех этапах предоставления услуги кредитования, разработаны интерфейсы для приложений и шины.

В результате создан автоматизированный кредитный конвейер с регламентированным временем прохождения заявки по всем этапам, который охватил сотрудников офисов «МигКредит» по всей России. Это позволило компании существенно сократить время принятия обоснованных решений о выдаче кредита, сделать работу сотрудников более удобной и эффективной, а также снизить риск человеческих ошибок. Теперь «МигКредит» может гибко менять схемы работы с клиентами и партнерами, быстро создавать новые сервисы для разных категорий клиентов. Строгое протоколирование всех взаимодействий между информационными системами дает возможность ИТ-службе оперативно обнаруживать и устранять проблемы.

СМЕНА НАИМЕНОВАНИЯ ООО «МИГКРЕДИТ» (ИНН 7715825027) — 27.01.2021 16:44

АО «Открытие Брокер», лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия). С информацией об АО «Открытие Брокер» получатели финансовых услуг могут ознакомиться в разделе «Документы и раскрытие информации». 

АО «Открытие Брокер» входит в состав Российской Национальной Ассоциации SWIFT.

Информация о тарифных планах/тарифах опубликована в маркетинговых целях в сокращённом варианте. Полный перечень тарифных планов/тарифов, их содержание и условия применения содержатся на сайте open-broker.ru в приложении №2 и 2а «Тарифы» к договору на брокерское обслуживание/договору на ведение индивидуального инвестиционного счёта АО «Открытие Брокер». Необходимо иметь это в виду при выборе тарифного плана.

Под «сервисом» понимается одно или несколько (совокупность) условий брокерского обслуживания клиентов, включая, но не ограничиваясь: открытие определённого портфеля, ведение отдельного инвестиционного счёта, предложение тарифного плана, предоставление клиенту информационных сообщений, а также иные условия, предусмотренные договором и/или Регламентом обслуживания клиентов АО «Открытие Брокер» и/или дополнительным соглашением с клиентом и/или размещённые на сайте АО «Открытие Брокер». Подробнее о каждом сервисе вы можете узнать на сайте компании, в личном кабинете или обратившись к сотруднику АО «Открытие Брокер».

Сервис дистанционного оформления предоставляется для первичного открытия счёта в компании.

Правообладатель программного обеспечения (ПО) MetaTrader 5 MetaQuotes SoftwareCorp.
Правообладатель программного обеспечения (ПО) QUIK ООО «АРКА Текнолоджиз».

Представленная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, ни при каких условиях, в том числе при внешнем совпадении её содержания с требованиями нормативно-правовых актов, предъявляемых к индивидуальной инвестиционной рекомендации. Любое сходство представленной информации с индивидуальной инвестиционной рекомендацией является случайным.

Какие-либо из указанных финансовых инструментов или операций могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю.

Упомянутые в представленном сообщении операции и (или) финансовые инструменты ни при каких обстоятельствах не гарантируют доход, на который вы, возможно, рассчитываете, при условии использования предоставленной информации для принятия инвестиционных решений.

«Открытие Брокер» не несёт ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в представленной информации.

Во всех случаях определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора.

МигКредит, микрофинансовая организация в Новосибирске на метро Берёзовая Роща — отзывы, адрес, телефон, фото — Фламп

Добрый вечер! В июле месяце поступил звонок с предложением кредита. Деньги нужны были решила съездить узнать условия. Изначально условия конечно не устроили, но что я хотела ? Это же МФО. Долго думала, но консультант уж очень уговаривала меня взять(интересно как бы она пела если бы я его не оплатила). И я решилась и взяла. Оплата два раза в месяц,…

Показать целиком

Добрый вечер! В июле месяце поступил звонок с предложением кредита. Деньги нужны были решила съездить узнать условия. Изначально условия конечно не устроили, но что я хотела ? Это же МФО. Долго думала, но консультант уж очень уговаривала меня взять(интересно как бы она пела если бы я его не оплатила). И я решилась и взяла. Оплата два раза в месяц, первые платежи только проценты, ну да ладно дожила чуть больше . И тут появилась вся сумма и я решила полностью загасить займ. Звоню объясняю ситуацию что сейчас приеду и закрою займ подготовьте документы, а мне в ответ «нет, мы не можем вам сегодня закрыть займ, ЦБ обязывает нас делать платежи 2раза в месяц и займ можно будет закрыть только со следующим платежом». Приехала туда, обьясняют тоже самое и валят все на ЦБ. Но на сколько мне известно, только частично-досрочное погашение только в день платежа и в договоре прописано точно «частично досрочное погашение», а не «частичное И досрочное погашение», указываю им на это, но ответ поверг меня в шок! «Хотите загасить займ сегодня оплачивайте проценты за весь период» с какого это перепуга? Зову руководителя, она объясняет тоже самое! Начинаю ругаться! В итоге они смотрят что я оформляла частично досрочное погашение и предлагают вариант его переделать на досрочное, но тем не менее я обяза оплатить проценты за эти две недели, в которых я не пользовалась займом, потому что я принесла полную сумму основного долга сегодня! Почему я должна платить? Психанула и отдала им на 8000 больше!!!!! Прошу разобраться в этой ситуации! Действительно ли МФО мигкредит имела на это право и ЦБ дал добро на откровенный грабеж граждан, которые исправно платят и даже с бешеными процентами оплачивают Кредиты! Но когда я привожу деньги которые я должна, а мне ссылаясь на странный закон о грабеже обязывать меня оплатить то что я не должна оплачивать!!!

Что произойдет, если я заплачу только минимум по кредитной карте?

Выполнение только минимального платежа по кредитной карте поддерживает хорошую репутацию вашего счета и позволяет избежать штрафов за просрочку платежа, но это все, что нужно. Это не поможет вам значительно сократить задолженность по кредитной карте.

Если у вас возникла финансовая ситуация, оплата только минимума в течение нескольких месяцев может быть способом сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, поэтому было бы неправильно сказать, что вы никогда не должны этого делать ни при каких обстоятельствах.Однако, как долгосрочная стратегия, это рецепт серьезных неприятностей.

Выплата долга займет намного больше времени

Эмитенты кредитных карт обычно устанавливают минимальные требования к платежам. Обычно вы должны либо фиксированную сумму — часто 25 долларов — либо процент от остатка, в зависимости от того, что больше. Некоторые карты требуют, чтобы вы платили только 1% или 2% от баланса каждый месяц, плюс любые комиссии и начисленные проценты. Своевременное внесение этих небольших платежей позволит избежать штрафов за просрочку платежа, но вы не добьетесь реального прогресса в выплате остатка.

«Если вы заплатите вдвое больше минимальной суммы, этот период погашения сократится вдвое».

Эд Межвински, Исследовательская группа общественных интересов США

Посмотрите, как это повлияет на вас: посмотрите на «Предупреждение о минимальном платеже» на вашем счет кредитной карты. Он включает в себя таблицу, которая показывает, сколько денег и сколько лет вам понадобится, чтобы выплатить остаток, если вы платите только минимум каждый месяц. Вы значительно сократите этот период, просто заплатив больше.

“ Если вы заплатите вдвое больше минимальной суммы, этот период погашения сократится вдвое », — говорит Эд Межвински, который лоббировал законы, требующие раскрытия информации, в качестве директора потребительской программы U.S. Группа исследования общественных интересов, федерация некоммерческих организаций.

Вы увеличите процентные платежи

Если вы не используете карту с годовой процентной ставкой 0%, ваши процентные платежи будут расти вместе с вашими остатками. Сделайте только минимальный платеж, и вы едва потеряете проценты за последний месяц. И если вы продолжите заряжать предметы на карту, вы будете все больше и больше отставать.

«Вы работаете на беговой дорожке с долгами, если вносите только минимальный платеж», — говорит Межвински.«Вы платите, и вы платите, и вы платите, и никогда не платите».

«Вы работаете на беговой дорожке с долгами, если вносите только минимальный платеж».

Эд Межвински, Группа исследования общественных интересов США

Посмотрите, как это повлияет на вас: чтобы оценить ваши процентные расходы, разделите годовую процентную ставку вашей карты на 12 и умножьте ее на свой средний остаток. Если годовая процентная ставка вашей карты составляет 21%, например, ваша ежемесячная процентная ставка будет 1,75%, или 21%, разделенное на 12. Умножьте это на баланс, который у вас есть.Если у вас есть остаток, скажем, 10 000 долларов, вы должны будете выплатить около 175 долларов процентов в следующем месяце, если вы заплатите только минимум сейчас.

Вы можете начать следующий месяц с меньшей задолженностью, заплатив больше против своего остатка.

Ваши кредитные рейтинги могут пострадать

Когда баланс вашей кредитной карты растет, увеличивается и коэффициент использования кредита — процент вашего кредита, который вы используете. И поскольку ваш коэффициент использования кредита является основным фактором вашего кредитного рейтинга, высокий баланс может серьезно повредить ваш кредит.Это затрудняет получение доступных кредитов и кредитных карт с лучшими условиями. Это может даже повлиять на вашу способность найти работу или снять квартиру, поскольку работодатели и домовладельцы обычно проверяют кредитоспособность заявителей.

«Высокий уровень использования кредита может даже повлиять на вашу способность найти работу или снять квартиру».

Посмотрите, как это повлияет на вас: используйте этот калькулятор использования кредита, чтобы определить свой коэффициент. Если ваш долг превышает ваш кредитный лимит, сосредоточьтесь на максимально возможном сокращении своего остатка.Если в конце месяца вам не хватает денег, попробуйте оплатить счет по кредитной карте сразу после дня выплаты жалованья. Или, если у вас есть возможность, предложите больше смен на работе и вложите лишние деньги в свой долг. Чтобы увидеть, как коэффициент использования кредита влияет на ваш кредит, проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг на NerdWallet.

Если вы не можете позволить себе больше минимума, обратитесь за помощью.

Лучше платить минимум, чем собирать штрафы за просрочку. А поскольку просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу, необходимо платить хотя бы минимум.

Но нельзя делать это вечно. Если ваш долг составляет более половины вашего годового дохода, вы не можете погасить его в течение пяти лет, и это источник серьезного стресса в вашей жизни, вы можете подумать о банкротстве. Проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

Но если вы можете найти способ заплатить больше минимума, сделайте это. Разберитесь со своим долгом сейчас, а не откладывайте его на потом.

Как эмитенты кредитных карт рассчитывают минимальные выплаты

Когда вы склонны носить с собой большой, неустойчивый баланс кредитной карты, определение минимального платежа похоже на игру в угадывание, которую вы не можете выиграть: «Сколько это будет в этом месяце. ? »

Как правило, способ, которым эмитент вашей карты рассчитывает ваш минимальный платеж, зависит от того, сколько вы должны.Как правило, минимальный платеж — это небольшая расчетная сумма вашего баланса или фиксированная сумма в долларах — в зависимости от того, что больше. Практическое правило:

• Если у вас большая задолженность (обычно более 1000 долларов): ваш минимум будет рассчитан на основе вашего баланса. «Обычно это около 2% от баланса», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Точная формула зависит от карты. Подробнее об этом позже.

• Если у вас есть какая-то задолженность (обычно от 25 до 1000 долларов): ваш минимум, вероятно, будет фиксированной суммой в долларах, часто 25 долларов, но она может варьироваться в зависимости от карты.У каждой карты есть фиксированная минимальная ставка. Если расчет, использованный для определения вашего минимума, оказывается меньше этой минимальной ставки, вы платите фиксированную сумму.

• Если у вас очень небольшая задолженность (обычно менее 25 долларов): ваш минимум будет равен полному остатку. Например, если вы должны 10 долларов, а фиксированная минимальная ставка составляет 25 долларов, ваш минимальный платеж, скорее всего, составит 10 долларов.

Если ваши минимальные платежи кажутся невероятно непредсказуемыми, вы, вероятно, платите первый тип минимального платежа — расчетную сумму.Понимание математики, стоящей за этим числом, может облегчить прогнозирование счета в следующем месяце.

Как рассчитываются минимальные платежи

Минимальный платеж — это именно то, на что он звучит: это минимум, который вы по контракту обязаны платить за каждый платежный цикл. Если вы не заплатите хотя бы минимум к установленному сроку, вы можете получить штраф за просрочку платежа и пени, или годовую процентную ставку. По истечении 30 дней без внесения хотя бы минимальной суммы ваша учетная запись может быть объявлена ​​просроченной, а ваш кредитный рейтинг также может пострадать.

«Минимум действительно полезен, если людям немного не хватает дохода в конкретный месяц — например, когда они находятся в перерывах между работой или у них недавно были большие расходы», — говорит Несса Феддис, старший вице-президент по защите прав потребителей. и платежи в отраслевой группе American Bankers Association. «Но это не должно быть обычным делом».

Отчасти потому, что минимум обычно настолько низок, что едва превышает процентные платежи, которые ежемесячно накапливаются на вашем балансе.Когда вы просто платите минимум, на погашение вашего полного баланса могут уйти годы, а в некоторых случаях и десятилетия. Феддис добавляет, что оплата только минимальной суммы также может стать тревожным сигналом для других кредиторов, предполагая, что вам сложно погасить долги.

Nerdy tip: Знаете ли вы? В 1970-х минимальные платежи, равные 5% от непогашенного остатка, были нормой. С тех пор эмитенты сократили выплаты — отчасти потому, что более низкие минимальные выплаты создавали более прибыльные счета.

Предполагая, что ваша задолженность настолько велика, что расчетный минимальный платеж превышает фиксированную минимальную ставку эмитента, ваш минимальный платеж, вероятно, будет рассчитан одним из двух способов:

Фиксированный процент

На некоторых картах эмитенты используют фиксированный процент — обычно 2 % — от баланса вашей выписки, чтобы определить свой минимум.Если ваш баланс (включая проценты и комиссионные) составлял, например, 10 000 долларов, ваша задолженность составляла минимум 200 долларов.

Согласно исследованию, проведенному в 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей, этот метод чаще всего используется кредитными союзами и субстандартными банками.

Процент + проценты + сборы

Некоторые карты взимают меньшую фиксированную процентную ставку с баланса вашей выписки, за исключением комиссий и процентов — скажем, 1% — а затем включают все проценты и комиссии, начисленные за этот цикл.Предположим, ваш баланс (до процентов и комиссий) составляет 10 000 долларов, и вы накопили 160 долларов в виде процентов и 38 долларов в виде штрафов за просрочку платежа. Если ваш эмитент рассчитывает ваш минимум как 1% от остатка плюс проценты и комиссии, ваш минимальный платеж составит 298 долларов.

Вы можете рассчитать его в два этапа:

Баланс 10000 долларов США x 0,01 процента от баланса = 100 долларов США

100 долларов США + 160 долларов США в общей сумме начисленных процентов + 38 долларов США в виде штрафов за просрочку платежа = 298 долларов США в качестве минимального платежа

Этот метод наиболее часто используется крупными эмитентами, согласно заключению CFPB.

Другие факторы, влияющие на минимумы

При оценке минимума в следующем месяце имейте в виду следующие факторы:

Просроченные платежи или сверхлимитные остатки могут изменить математику. С помощью любого метода эмитент может добавить любую сумму вашего баланса, которая уже просрочена или превышает лимит карты, к вашему минимальному платежу.

«Расчетные циклы часто не начинаются в начале месяца. Прежде чем делать оценку, узнайте, когда начинается и заканчивается ваш платежный цикл ».

Расчетные циклы часто не начинаются в начале месяца.Перед оценкой убедитесь, что вы знаете, когда заканчивается и начинается ваш платежный цикл. Ваш баланс выписки будет отличаться в зависимости от того, начинается ли он, скажем, 11-го числа каждого месяца или 13-го числа. Если вы не уверены, позвоните своему эмитенту.

Почему ваш минимум не меньше? Федеральное руководство рекомендует эмитентам избегать «отрицательной амортизации». Это означает, что минимальный платеж не должен быть ниже ставки, по которой начисляются проценты.

Согласно этому руководству, например, эмитенты обычно не предлагают карты с минимальным платежом 2% и годовой процентной ставкой 30% (2.5% в месяц). Это потому, что если вы заплатите минимум по нему, ваш платеж будет ниже, чем ваши проценты. Ваш баланс продолжал бы расти, даже если бы вы не совершали новых покупок. Напротив, при сегодняшних минимумах ваши остатки обычно будут уменьшаться каждый месяц — хотя и незначительно — при условии, что вы не совершаете новых покупок.

Где найти минимум вашей карты

Информацию о том, как ваш эмитент рассчитывает минимальные платежи, вы найдете в соглашении с держателем карты, которое доступно:

• В брошюре, которую вы получили по почте, когда получили карта

• Онлайн, когда вы входите в свою учетную запись и просматриваете данные своей карты

Если вы не можете найти нужную информацию, позвоните по номеру службы поддержки клиентов, указанному на обратной стороне кредитной карты, и представитель сможет расскажите о деталях.

Вы можете узнать больше о минимальных платежах, прочитав выписку по кредитной карте. По закону ваш эмитент должен включать «Предупреждение о минимальном платеже», в котором указывается, сколько времени потребуется для погашения вашего текущего долга, если вы платите только минимальный платеж каждый месяц. Ознакомление с этим предупреждением может побудить вас быстрее выплатить долг.

Лучше платить больше минимума

Оплата только минимума может ощущаться как экономия денег, потому что это означает гораздо меньшее попадание на ваш текущий счет, чем выплата полного баланса.Но на самом деле, чем меньше вы заплатите сейчас, тем больше вы заплатите позже.

Итак, если у вас мало наличных, сколько вы должны положить на свой баланс?

«Честно говоря, вы должны платить столько, сколько вы можете себе позволить, не нарушая при этом других ваших финансовых обязательств», — говорит МакКлари из NFCC. Старайтесь платить вдвое больше минимального платежа, если можете себе это позволить. Если это невозможно, подумайте о том, чтобы заплатить на 10 или 20 долларов больше минимума, — предлагает он.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Для баллов в диапазоне от 300 до 850 кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим.Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. У большинства потребителей кредитный рейтинг составляет от 600 до 750. В 2020 году средний балл FICO ^® Score ^☉ в США достиг 710, что на семь пунктов больше, чем в предыдущем году. Более высокие баллы могут повысить уверенность кредиторов в том, что вы выплатите свои будущие долги в соответствии с договоренностью. Но кредиторы могут также устанавливать свои собственные определения того, что они считают хорошими или плохими кредитными рейтингами при оценке потребителей ссуд и кредитных карт.

Частично это зависит от типов заемщиков, которых они хотят привлечь. Кредиторы также могут принимать во внимание то, как текущие события могут повлиять на кредитные рейтинги потребителей, и соответствующим образом корректировать свои требования. Некоторые кредиторы создают свои собственные программы кредитного скоринга, но две наиболее часто используемые модели кредитного скоринга — это модели, разработанные FICO ^® и VantageScore ^® .

Что такое хороший результат FICO

^® ?

FICO ^® создает различные типы потребительских кредитных рейтингов.Существуют «базовые» оценки FICO ^® , которые компания предлагает кредиторам в различных отраслях, а также отраслевые кредитные рейтинги для эмитентов кредитных карт и автокредиторов.

Базовый диапазон оценок FICO ^® составляет от 300 до 850, а FICO определяет «хороший» диапазон как от 670 до 739. Отраслевые кредитные рейтинги FICO ^® имеют другой диапазон — от 250 до 900. Однако, средние категории имеют те же группы, и «хороший» отраслевой рейтинг FICO ^® по-прежнему составляет от 670 до 739.

Что такое хороший VantageScore?

Первые две модели оценки кредитоспособности VantageScore имели диапазоны от 501 до 990. Две новейшие кредитные оценки VantageScore (VantageScore 3.0 и 4.0) используют диапазон от 300 до 850 — то же самое, что и базовая оценка FICO ^® . Для последних моделей VantageScore определяет от 661 до 780 как хороший диапазон.

Что влияет на ваши кредитные рейтинги?

Общие факторы могут повлиять на все ваши кредитные баллы, и они часто делятся на пять категорий:

• История платежей : Своевременные платежи по кредитным счетам могут улучшить ваши баллы.Но пропущенные платежи, отправка счета в инкассо или банкротство могут повредить вашим счетам.
• Использование кредита : Здесь играет роль количество остатков на ваших счетах, сумма вашей задолженности и часть вашего кредитного лимита, которую вы используете на возобновляемых счетах.
• Длина кредитной истории : Эта категория включает средний возраст всех ваших кредитных счетов, а также возраст ваших самых старых и новых счетов.
• Типы счетов : также называемый «набором кредитов», он учитывает, управляете ли вы как счетами в рассрочку (например, автокредит, личный заем или ипотека), так и возобновляемыми счетами (например, кредитными картами и другими видами кредита. линий).Демонстрация того, что вы можете ответственно управлять обоими типами учетных записей, обычно помогает вашим результатам.
• Недавняя активность : Здесь учитывается, подали ли вы недавно или открыли новые счета.

FICO ^® и VantageScore используют разные подходы к объяснению относительной важности категорий.

FICO

^® Коэффициенты оценки

FICO ^® использует проценты для представления общей важности каждой категории, хотя точная процентная разбивка, используемая для определения вашего кредитного рейтинга, будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета.FICO ^® учитывает факторы оценки в следующем порядке:

• История платежей : 35%
• Причитающиеся суммы : 30%
• Длина кредитной истории : 15%
• Кредитный микс : 10 %
• Новый кредит : 10%

Факторы VantageScore

VantageScore перечисляет факторы в зависимости от того, насколько они обычно влияют на определение кредитного рейтинга, но это также будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета.VantageScore рассматривает факторы в следующем порядке:

• Общее использование кредита, остаток и доступный кредит : Чрезвычайно влиятельный
• Кредитный баланс и опыт : Очень влиятельный
• История платежей : Умеренно влиятельный
• Возраст кредита история : Менее влиятельные
• Открыты новые счета : Менее влиятельные

Какую информацию не принимают во внимание кредитные рейтинги

FICO ^® и VantageScore не принимают во внимание следующую информацию при расчете кредитных рейтингов:

• Ваша гонка, цвет кожи, религия, национальность, пол или семейное положение.(Закон США запрещает формулам кредитного рейтинга учитывать эти факты, а также получение государственной помощи или осуществление любых прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
• Ваш возраст.
• Ваша зарплата, род занятий, должность, работодатель, дата работы или история занятости. (Однако имейте в виду, что кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии своих общих решений об одобрении.)
• Место вашего проживания.
• Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими лицами, например компаниями, предлагающими кредитные предложения, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов.Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы пользуетесь услугами кредитного мониторинга таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Почему существуют разные кредитные рейтинги

Кредитные рейтинги — это инструмент, который кредиторы используют для принятия решений о кредитовании. FICO ^® и VantageScore создают разные модели кредитного рейтинга для кредиторов, и обе компании периодически выпускают новые версии своих моделей кредитных рейтингов — аналогично тому, как другие компании-разработчики программного обеспечения могут предлагать новые операционные системы.Последние версии могут включать технологические достижения или изменения в поведении потребителей или лучше соответствовать последним нормативным требованиям.

Например, VantageScore создает скоринговую модель трех бюро, что означает, что та же модель может оценивать ваш кредитный отчет из любого из трех основных бюро потребительского кредитования (Experian, TransUnion и Equifax). Первая версия (VantageScore 1.0) была создана в 2006 году. Последняя версия, VantageScore 4.0, была выпущена в 2017 году и разработана на основе данных с 2014 по 2016 год.Это был первый общий кредитный рейтинг, включающий данные трендов — другими словами, то, как потребители управляют своими счетами с течением времени.

FICO ^® — более старая компания, и она была одной из первых, кто создал модели кредитного скоринга на основе потребительских кредитных отчетов. Он создает разные версии своих скоринговых моделей для использования с данными каждого кредитного бюро, хотя последние версии имеют общее название, например FICO ^® Score 8. Существует два наиболее часто используемых типа потребительских FICO ^® Scores:

• Базовая оценка FICO ^® : Эти оценки созданы для использования кредиторами любого типа, поскольку они направлены на прогнозирование вероятности того, что потребитель не выполнит кредитные обязательства любого типа.Базовая оценка FICO ^® варьируется от 300 до 850.
• Специфическая отраслевая оценка FICO ^® : FICO ^® создает автоматические оценки и оценки по банковским картам специально для автокредиторов и эмитентов карт. Отраслевые баллы предназначены для прогнозирования вероятности того, что потребитель отстает на конкретном типе счетов, и баллы варьируются от 250 до 900.

Отраслевые баллы FICO ^® строятся на основе базового FICO ^® Score и FICO ^® периодически выпускают новые наборы оценок.Например, в начале 2020 года был анонсирован пакет FICO ^® Score 10 Suite. Он включает в себя базовый FICO ^® Score 10, FICO ^® Score 10 T (который включает данные трендов) и новые отраслевые оценки.

Есть и партитуры, которые используются реже. Например, FICO ^® постепенно развертывает рейтинг UltraFICO ^® Score, который позволяет потребителям связывать текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка и учитывает банковскую деятельность. Кредиторы могут также создавать индивидуальные модели кредитного рейтинга, разработанные с учетом их целевых клиентов.

Кредиторы могут выбирать, какую модель они хотят использовать. Фактически, некоторые кредиторы могут решить придерживаться более старых версий из-за инвестиций, которые могут быть связаны с переходом на новую версию. Многие ипотечные кредиторы используют более старые версии базовых показателей FICO ^® Scores в соответствии с рекомендациями финансируемых государством ипотечных компаний Fannie Mae и Freddie Mac.

Вы также часто не знаете, какой кредитный отчет и рейтинг будет использовать кредитор, прежде чем подавать заявку. Хорошая новость заключается в том, что все потребительские кредитные рейтинги FICO ^® и VantageScore полагаются на одну и ту же основную информацию — данные одного из ваших кредитных отчетов — для определения ваших кредитных рейтингов.Все они также стремятся сделать один и тот же прогноз — вероятность того, что человек просрочит оплату счета (общего или определенного типа) в течение следующих 24 месяцев.

В результате одни и те же факторы могут повлиять на все ваши кредитные рейтинги. Если вы отслеживаете несколько кредитных рейтингов, вы можете обнаружить, что ваши баллы различаются в зависимости от модели оценки и того, какой из ваших кредитных отчетов она анализирует. Но со временем вы можете увидеть, что все они имеют тенденцию подниматься и падать вместе.

Почему важен хороший кредитный рейтинг

В целом, хороший кредит может облегчить достижение ваших финансовых и личных целей.Это может быть разница между квалификацией или отказом в выдаче важной ссуды, такой как жилищная ипотека или автокредит. И это может напрямую повлиять на то, сколько вам придется заплатить в виде процентов или сборов, если вы получите одобрение.

Например, разница между получением 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США с оценкой 670 FICO ^® и 720 FICO ^® Score может составлять 72 доллара в месяц. Это дополнительные деньги, которые вы могли бы вложить в свои сбережения или на другие финансовые цели. В течение всего срока действия ссуды, имея хорошую оценку, вы можете сэкономить 26 071 доллар на выплате процентов.

Кроме того, кредитный рейтинг может повлиять на решения, не связанные с кредитованием, например, согласится ли домовладелец сдать вам квартиру.

Ваши кредитные отчеты (но не потребительские кредитные рейтинги) также могут повлиять на вас и другими способами. Некоторые работодатели могут просматривать ваши кредитные отчеты перед принятием решения о приеме на работу или продвижении по службе. И в большинстве штатов страховые компании могут использовать кредитные страховые баллы, чтобы помочь определить ваши страховые взносы по страхованию автомобилей, жилья и жизни.

Как улучшить свои кредитные рейтинги

Чтобы улучшить свои кредитные рейтинги, сосредоточьтесь на основных факторах, которые влияют на ваши баллы.На высоком уровне основные шаги, которые вам необходимо предпринять, довольно просты:

• Сделайте хотя бы минимальный платеж и своевременно произведите все выплаты по долгам. Даже один просроченный платеж может повредить вашим кредитным рейтингам, и он останется в вашем кредитном отчете до семи лет. Если вы думаете, что можете пропустить платеж, как можно быстрее обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, могут ли они с вами сотрудничать или предложить варианты, в которых возникают трудности.
• Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Уровень использования кредита является важным фактором оценки, который сравнивает текущий баланс и кредитный лимит возобновляемых счетов, таких как кредитные карты. Низкий уровень использования кредита может улучшить ваши кредитные рейтинги. Те, у кого отличный кредитный рейтинг, как правило, имеют общий коэффициент использования, выражаемый однозначными числами.
• Открыть счета, о которых будет сообщено в кредитные бюро. Если у вас мало кредитных счетов, убедитесь, что те, которые вы открываете, будут добавлены в ваш кредитный отчет.Это могут быть счета в рассрочку, такие как студенческие, автомобильные, жилищные или личные ссуды, или возобновляемые счета, такие как кредитные карты и кредитные линии.
• Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Подача заявки на новую учетную запись может привести к серьезному расследованию, что может немного повлиять на ваш кредитный рейтинг. Воздействие часто бывает минимальным, но подача заявки на различные типы ссуд или кредитных карт в течение короткого периода может привести к более значительному падению баллов.

Другие факторы также могут повлиять на ваши результаты.Например, увеличение среднего возраста ваших учетных записей может улучшить ваши результаты. Однако зачастую это вопрос ожидания, а не принятия мер.

Проверка своих кредитных рейтингов также может дать вам представление о том, что вы можете сделать, чтобы их улучшить. Например, когда вы бесплатно проверяете свой FICO ^® Score 8 от Experian, вы также можете посмотреть, как у вас дела с каждой из категорий кредитного рейтинга.

Вы также получите обзор своего профиля очков с кратким обзором того, что помогает, а что ухудшает ваш результат.

Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга

Модели кредитного скоринга используют ваши кредитные отчеты для определения вашей оценки, но они не могут оценивать отчеты, в которых недостаточно информации.

Для FICO ^® Scores вам необходимо:

• Учетная запись, возраст которой не менее шести месяцев
• Учетная запись, которая была активна в течение последних шести месяцев

VantageScore может оценить ваш кредитный отчет, если он имеет хотя бы одна активная учетная запись, даже если учетной записи всего месяц.

Если вы не оцениваете, возможно, вам придется открыть новую учетную запись или добавить новую активность в свой кредитный отчет, чтобы начать наращивать кредит. Часто это означает, что нужно начать с ссуды для создания кредита или обеспеченной кредитной карты или стать авторизованным пользователем.

Почему изменилась ваша кредитная оценка

Ваша кредитная оценка может измениться по многим причинам, и нередко оценки повышаются или понижаются в течение месяца по мере добавления новой информации в ваши кредитные отчеты.

Вы можете указать на конкретное событие, которое приводит к изменению счета.Например, просрочка платежа или новая учетная запись, скорее всего, снизят ваш кредитный рейтинг. И наоборот, выплата большого остатка по кредитной карте и снижение коэффициента использования может увеличить ваш счет.

Но некоторые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, чего вы не ожидали. Например, выплата ссуды может привести к снижению ваших оценок, даже если это позитивный шаг с точки зрения ответственного управления деньгами. Это могло быть связано с тем, что это был единственный открытый счет в рассрочку, который у вас был в вашем кредитном отчете, или единственный кредит с низким балансом.После выплаты ссуды вы можете остаться без сочетания открытых счетов в рассрочку и возобновляемых счетов или только с займами с высоким балансом.

Возможно, вы решили прекратить пользоваться кредитными картами после выплаты остатка. Избегать долга — хорошая идея, но отсутствие активности на ваших счетах может привести к снижению оценки. Вы можете использовать карту для небольшой ежемесячной подписки, а затем ежемесячно полностью выплачивать остаток, чтобы поддерживать активность своей учетной записи и создавать историю своевременных платежей.

Имейте в виду, что модели кредитного скоринга используют сложные вычисления для определения рейтинга. Иногда вы можете подумать, что одно событие привело к увеличению или уменьшению вашей оценки, но это было совпадением (например, вы выплатили ссуду, но ваша оценка фактически увеличилась из-за более низкого коэффициента использования кредита). Кроме того, одно событие не «стоит» определенное количество баллов — изменение баллов будет зависеть от всего вашего кредитного отчета.

Новая просроченная оплата может привести к значительному снижению баллов для тех, кто никогда раньше не опаздывал, например, поскольку это может указывать на изменение поведения и, в свою очередь, на кредитный риск.Однако тот, кто уже пропустил много платежей, может столкнуться с меньшим падением баллов из-за нового просроченного платежа, потому что уже предполагается, что он с большей вероятностью пропустит платежи.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Проверка своего кредитного рейтинга когда-то была сложной задачей. Но сегодня есть много способов проверить свой кредитный рейтинг, в том числе множество бесплатных.

Ваш банк, кредитный союз, кредитор или эмитент кредитной карты может предоставить вам бесплатный доступ к одной из ваших кредитных оценок.Experian также позволяет вам бесплатно проверить свой FICO ^® 8 баллов на основе кредитного отчета Experian.

Тип полученного кредитного рейтинга может зависеть от источника. Некоторые службы могут предлагать вам версию вашей оценки FICO ^® Score, в то время как другие предлагают кредитные оценки VantageScore. В любом случае рассчитанная оценка также будет зависеть от того, какой кредитный отчет анализирует скоринговая модель.

Некоторые сервисы даже позволяют проверять несколько кредитных рейтингов одновременно. Например, с членством Experian CreditWorks® Premium вы можете получить баллы FICO ^® Score 8 на основе ваших кредитных отчетов Experian, Equifax и TransUnion, а также несколько других баллов FICO ^® Score на основе вашего кредитного отчета Experian.

Следите за своим кредитным отчетом и рейтингом

Проверка вашего кредитного рейтинга непосредственно перед подачей заявки на новый заем или кредитную карту может помочь вам понять ваши шансы на получение выгодных условий, но более ранняя проверка дает вам возможность улучшить свой результат и, возможно, сэкономить сотни или тысячи долларов на процентах. Experian предлагает бесплатный кредитный мониторинг для вашего отчета Experian, который, помимо бесплатного рейтинга и отчета, включает предупреждения, если в вашем отчете есть подозрительные изменения.

Отслеживание вашего счета может помочь вам принять меры по его улучшению, чтобы вы увеличили свои шансы на получение ссуды, кредитной карты, квартиры или страхового полиса — и все это при одновременном улучшении вашего финансового здоровья.

Подробнее о кредитных рейтингах

• Общие сведения о кредитных рейтингах
  Типы кредитных рейтингов Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, насколько вероятно, что они будут погашены вовремя, если они …
• Как чтобы улучшить свой кредитный рейтинг
  Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.
• Что влияет на ваши кредитные рейтинги?
  Знание того, какие факторы и типы счетов влияют на ваш кредитный рейтинг, — это первый шаг к улучшению вашего кредитного рейтинга, который со временем может сэкономить вам тысячи.
• Что такое коэффициент использования кредита?
  Коэффициент использования вашего кредита, иногда называемый коэффициентом использования кредита, представляет собой сумму возобновляемого кредита, которую вы в настоящее время используете, деленную на общую сумму имеющегося у вас возобновляемого кредита …
• Как создать кредит
  Создание хорошего кредитного рейтинга может требуется время, поэтому важно начать работать сейчас, чтобы вы могли набрать хорошие баллы, когда они вам понадобятся.
• Какие существуют диапазоны кредитного рейтинга?
  Кредиторы используют диапазоны кредитного рейтинга, чтобы решить, стоит ли брать на себя риск для потенциального заемщика. Понимание вашей оценки и того, как она вписывается в диапазон оценок, поможет …
• Что такое плохая кредитная оценка?
  Согласно шкале FICO Score от 300 до 850, кредитный рейтинг ниже 669 считается удовлетворительным или плохим.

Кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования вашего дома

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в вашей способности претендовать на получение ипотеки, а также от того, сколько это будет вам стоить.

И рефинансирование ничем не отличается.

Когда вы рефинансируете существующую ипотеку, ваш кредитный рейтинг будет влиять на процентную ставку, которую вы можете получить. Как правило, заемщики с более высоким кредитным рейтингом получают более низкие ставки, в то время как те, у кого более низкие баллы, получают более высокие ставки.

Вот все, что вам нужно знать о том, какой кредитный рейтинг необходим для рефинансирования дома:

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования дома?

Точный кредитный рейтинг, который вам понадобится для рефинансирования ипотеки, зависит от типа ссуды, а также от требований вашего конкретного кредитора. Во многих случаях соотношение вашей ссуды к стоимости (сумма необходимого финансирования по сравнению со стоимостью дома) также будет определять, какой кредитный рейтинг вам понадобится для получения права.

Тип кредита	Мин.кредитный рейтинг
Обычные (процентная ставка и выдача наличных)	От 620 до 720, в зависимости от LTV вашего кредита, отношения вашего долга к доходу и размера ваших денежных резервов
FHA (процентная ставка и срок выплаты)	500, если LTV вашего нового кредита составляет 90% или меньше 580, если LTV вашего нового кредита превышает 90%
FHA (оптимизация)	Проверка кредитоспособности не требуется
VA (IRRRL и выдача наличных)	Нет определенного минимума
USDA	Нет определенного минимума, но необходимо будет продемонстрировать вашу способность управлять долгом

Имейте в виду, что это минимальные кредитные баллы для кредитных программ.Кредиторам, предлагающим эти ссуды, может потребоваться более высокий кредитный рейтинг, чтобы снизить риск.

Узнайте: Вредит ли рефинансирование ипотеки вашей кредитной истории? Вот правда

Обычный заем

Используя обычные ссуды, вы можете осуществлять рефинансирование по ставке и сроку, что изменяет вашу процентную ставку, продолжительность срока или и то, и другое. Вы также можете выбрать рефинансирование с выплатой наличных. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занимать больше, чем вы должны в настоящее время, и снимать наличные для реконструкции вашего дома, оплаты ремонта или покрытия любых других расходов, с которыми вы, возможно, имеете дело.Приведенные ниже цифры предполагают рефинансирование основного места жительства.

Подробнее: Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Ставка и срок рефинансирования

Кредитный рейтинг: 620-720

Для рефинансирования обычной ипотечной ссуды по ставке и сроку обычно требуется не менее 620 кредитных баллов, то есть до тех пор, пока отношение вашей ссуды к стоимости составляет 75% или меньше, у вас есть как минимум два месяца денежных резервов. в банке, а отношение долга к доходу ниже 36%.

Если у вас более высокий DTI или LTV или нет денежных резервов, требования к кредитному баллу увеличиваются до 720. Максимальный LTV для обычного рефинансирования составляет 95%.

Рефинансирование при обналичивании

Кредитный рейтинг: 640 до 700

Для обычного рефинансирования с выплатой наличных вам потребуется как минимум 640 кредитных баллов. Чтобы претендовать на 640, вам потребуется соотношение кредита к стоимости 75% или меньше, по крайней мере шесть месяцев в денежных резервах и отношение долга к доходу 36% или ниже.

Требования к кредитному баллу повышаются до 700, если ваш DTI или LTV выше или у вас меньше денежных резервов. Максимальный LTV для обычного рефинансирования с выплатой наличных составляет 80%.

Кредиты FHA

кредитов FHA предоставляются с тремя вариантами рефинансирования:

1. Оптимизация рефинансирования
2. Ставка и срок рефинансирования
3. Рефинансирование при обналичивании

Оптимизация рефинансирования требует меньше документации, чем другие варианты рефинансирования, и, как правило, это более быстрый процесс.Кредит FHA может быть хорошим вариантом, если вы ищете рефинансирование без дополнительных затрат.

FHA рационализировать рефинансирование

Кредитный рейтинг: От 500 до 580

FHA рационализирует рефинансирование, чтобы иметь более быстрый и менее строгий процесс квалификации. Из-за этого не требуется проверка кредитоспособности и минимальный кредитный рейтинг — по крайней мере, официально. Кредиторы могут потребовать привлечения кредита, если сочтут это необходимым. Чтобы соответствовать требованиям, соотношение вашей суммы кредита к стоимости должно быть ниже 97,75%.

Узнайте: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас лучшее время?

Ставка FHA и срок рефинансирования

Кредитный рейтинг: От 500 до 580

Пока ваше новое соотношение кредита к стоимости составляет 90% или ниже, вам понадобится только кредитный рейтинг 500, чтобы претендовать на рефинансирование FHA. Если он выше, требуется 580 баллов.

Имейте в виду, что это лишь минимальные значения, установленные Министерством жилищного строительства и городского развития.Отдельные кредиторы могут устанавливать более высокие минимальные баллы (и обычно это делают). Оценка этих ссуд может потребоваться, а может и не потребоваться.

Рефинансирование выплаты наличных средств FHA

Кредитный рейтинг: От 500 до 580

Министерство жилищного строительства и городского развития США имеет одинаковые минимальные кредитные баллы по всем кредитным продуктам, поэтому для рефинансирования с выплатой наличных средств FHA также потребуется от 500 до 580 баллов. Хотя, опять же, это может варьироваться в зависимости от кредитора.

Для этих ссуд максимальное отношение ссуды к стоимости составляет 95%, если у вас есть дом не менее 12 месяцев.Если вы владеете недвижимостью меньше этого числа, ваша LTV ограничена 85%.

ВА кредиты

Домовладельцы, имеющие ссуды VA, могут выбрать либо ссуду рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), либо рефинансирование с выплатой наличных. Ни у одного из них нет минимального кредитного рейтинга, требуемого Департаментом по делам ветеранов. Однако отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные требования. Вы также должны будете соответствовать требованиям военной службы VA по этим займам.

ВА IRRRL

Кредитный рейтинг: Официальный минимум отсутствует

Это похоже на рационализированное рефинансирование FHA, поскольку оно предназначено для быстрого и безболезненного рефинансирования, получения более низкой ставки и сокращения ежемесячных платежей.

Официального минимального кредитного рейтинга для ссуд IRRRL не существует, однако вам понадобится действующая ссуда VA и подтверждение того, что вы живете в доме. В случае, если ваш платеж увеличивается на 20% или более с рефинансированием, может потребоваться проверка кредитоспособности.

ВА Рефинансирование обналичивания

Кредитный рейтинг: Официальный минимум отсутствует

Рефинансирование с выплатой наличных также не имеет официального минимального кредитного рейтинга, однако вам потребуется сертификат соответствия требованиям, подтверждающий, что вы проживаете в доме.С помощью рефинансирования с выплатой наличных средств VA вы можете занять до 100% оценочной стоимости дома (требуется оценка).

Продолжайте читать: Рефинансирование VA: 3 способа рефинансирования займа VA

Кредиты USDA

Кредитный рейтинг: Официальный минимум отсутствует

Существуют как оптимизированные, так и не оптимизированные способы рефинансирования ссуды Министерства сельского хозяйства США. Хотя для любого из них нет требований к минимальному кредитному баллу, USDA будет использовать ваш общий долг и кредитный рейтинг, чтобы оценить ваше право на участие.

Единственное исключение составляют ссуды с упрощенной поддержкой, которые вообще не требуют проверки кредитоспособности. Как и в случае со всеми ссудами в этом списке, кредиторы вправе устанавливать минимальные кредитные баллы, которые они сочтут подходящими. Вам также необходимо будет проживать в доме в качестве основного места жительства и соответствовать определенным ограничениям дохода.

Подробнее: Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Как поднять свой кредитный рейтинг, чтобы получить лучшую процентную ставку

Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы иметь право на рефинансирование или процентную ставку, вы можете подумать о повышении своего рейтинга перед подачей заявки.

Вы можете сделать это по:

• Погашение остатка
• Расчет просроченных или просроченных счетов
• Сообщение об ошибках, которые вы обнаружите в своем кредитном отчете
• Запрос увеличения кредитной линии на существующем счете
• Как стать авторизованным пользователем кредитной карты заемщика с высоким уровнем кредита

Очень важно сравнить нескольких кредиторов, чтобы вы могли найти лучшую ставку для вашей ситуации. Credible может помочь вам упростить процесс, заполнив одну форму вместо множества.

Об авторе

Эли Дж. Йель

Эли Дж. Йель — агентство по ипотеке и недвижимости, спонсор Credible. Ее работы появлялись в Forbes, Fox Business, The Motley Fool, Bankrate, The Balance и других.

Читать далее

Главная »Все» Ипотека » Кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования вашего дома

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ.Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают такие бонусы, как возврат денег или путевые мили, а другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок. Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов. Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже залезли в долги или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы относитесь к числу этих потребителей, не отчаивайтесь. Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

• Есть ряд типичных ошибок, которые люди допускают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
• Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
• Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
• Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов. Не делай этого.Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга. Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или последняя мода, если это означает, что вы будете спать спокойно ночью, зная, что скоро вы будете без долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, когда увеличиваете платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток.Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что галлон молока за 3 доллара, купленный с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратится в галлон за 30 долларов, если вы не выплачиваете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

В погоне за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждения по кредитным картам обычно стоят намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный 2% -ный бонус, это может оказаться бесполезным компромиссом.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок платежа, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро уничтожат эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили для часто летающих пассажиров. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим вашим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не добавляйте к своим счетам и стрессу, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитным картам.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Не обращая внимания на свой долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план платежей или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработает, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15-го числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если у вас возникли проблемы с запоминанием срока платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше сборов.

Непонимание условий договора счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для ипотеки?

Какой кредитный рейтинг вам нужен для покупки дом?

Для покупки дома не нужен безупречный или даже хороший кредит.Фактически, минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки составляет 580 баллов, что считается «справедливым».

Помните, ипотечные кредиторы не смотрят на ваш кредитный рейтинг на пустом месте.

Они также просматривают ваш кредитный отчет, долги и первоначальный платеж. Чем сильнее вы в этих областях, тем больше вероятность того, что вам сойдет с рук низкий кредитный рейтинг.

Обратной стороной более низкого кредита является то, что вы будете платить более высокую процентную ставку. Но многие покупатели с низкими оценками предпочитают покупать сейчас и рефинансировать по более высокой ставке, когда их кредитоспособность улучшится позже.

Подтвердите право на покупку дома (4 июня 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Минимальный кредитный рейтинг по ипотеке программа

Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дом зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку.

Минимальные кредитные требования для пять основных вариантов ссуды варьируются от 580 до 680.

• Обычный заем (обеспеченный Fannie Mae и Freddie Mac): минимум 620 баллов FICO
• Кредит FHA : минимальный балл FICO 580
• Заем VA : минимальный балл 620 типичный (зависит от кредитора)
• Заем на сельское жилье USDA : минимальный балл FICO 640
• Заем Jumbo (для дорогостоящей недвижимости): минимальный балл 680 FICO

Обратите внимание, что ссуды FHA фактически позволяют кредитные баллы до 500.Но если ваш результат ниже 580, вы для получения права требуется 10% первоначальный взнос. Только заемщики с кредитным рейтингом выше 580 необходимо 3,5% вниз для ипотеки FHA.

Прочие требования для покупки дома

Конечно, нужно знать больше, чем просто кредитный минимум (вот почему инструкции по андеррайтингу состоят из сотен страниц).

Помимо кредитного рейтинга, кредиторы оценивают заемщиков на основе:

• Первоначальный взнос : Большинство кредитных программ требуют минимум 3% -го спада
• История доходов и занятости : Большинство кредиторов хотят видеть как минимум 2 года стабильного дохода и занятости
• Экономия : Вам понадобятся наличные для покрытия первоначального взноса, затрат на закрытие сделки и часто денежных резервов
• Существующие долги : соотношение вашего долга к доходу сравнивает ранее существовавшие долги, такие как студенческие ссуды, автокредиты и минимальные платежи по кредитной карте, с вашим ежемесячным валовым доходом.Чем ниже ваш DTI, тем лучше
• Сумма кредита : Если у вас более низкий кредит, сумма вашего кредита, вероятно, должна быть в пределах кредитных лимитов FHA или соответствующих лимитов кредита

Если ваш кредитный рейтинг слабый, но у вас стабильный доход, большое количество сбережения и управляемый долг нагрузки, у вас больше шансов получить одобрение ипотеки.

Точно так же у вас есть хорошие шансы на одобрение кредита, если ваши кредитные рейтинги высоки, но вы только среднее по этим другим факторам.

Необязательно быть успешным во всех сферах, чтобы получить одобрение.

Ключ состоит в том, чтобы понять, что кредиторы рассматривают вашу заявку полностью, а не только на кредит, и найти программу ссуды, которая соответствует вашим потребностям как заемщика.

Подтвердите право на покупку дома (4 июня 2021 г.)

Что считается «хорошим» кредитом для ипотеки?

Хотя можно купить дом с справедливой кредитной историей, вы получите более низкую ставку по ипотеке и лучшую ссуду термины с более высоким баллом.

Итак, что считается «хорошей» кредитной историей для ипотеки? Уровни кредитоспособности FICO являются хорошей отправной точкой, поскольку FICO — это стандартная скоринговая модель, используемая ипотечными кредиторами.

• Исключительный кредит: 800-850
• Очень хороший кредит: 740-799
• Хороший кредит: 670-739
• Справедливый кредит: 580-669
• Плохой кредит: 300-579

К счастью, вам не нужен «Исключительный» балл в диапазоне 800-850 для получения высшей ставки по ипотеке. Большинство покупатели жилья не имеют кредита и близко к этому.

Фактически, средний кредитный рейтинг по закрытым ипотечным кредитам в 2020 году был чуть ниже 750.

Fannie Mae и Freddie Mac предлагают лучшие ставки для заемщиков с рейтингом выше 740

Ипотечные кредиторы понимают, что отличная кредитоспособность — не норма, и они не ждут заоблачных оценок.

Fannie Mae и Freddie Mac, агентства, обеспечивающие большинство жилищных кредитов, предоставляют лучшие ставки заемщикам с оценками выше 740, что означает, что «средний» покупатель в 2020 году имел право на получение лучших ставок.

Лучшая ипотека на покупку дома с низкой кредит

Если у вас низкий кредитный рейтинг или в вашем кредитном отчете нет красных отметок, первый тип ипотеки, на которую вам следует обратить внимание, — это ссуда FHA.

Кредиты FHA

кредитов FHA — это ипотечные кредиты, застрахованные Федеральное жилищное управление. Эта страховка защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предоставлять ссуды заемщикам с более низким кредитным рейтингом и небольшие первоначальные взносы.

Фактически, ипотечная программа FHA был специально разработан для покупателей жилья, которым не хватает кредита. Это позволяет самый низкий кредитный рейтинг среди любой кредитной программы — 500 — хотя вам нужна скидка на 10% оплата, если ваша оценка ниже 580. Только те, у кого оценка выше 580 нужно положить 3,5% вниз.

Обычные / соответствующие ссуды

Обычные ссуды также позволяют скромный кредитный рейтинг 620 с первоначальным взносом всего 3%.

Однако стоимость частной ипотечное страхование (PMI) может сделать обычные ссуды непривлекательными для заемщики с низким уровнем кредитоспособности с менее чем 20% -ным спадом.

Обычные ссуды и ссуды FHA требуют ипотечного страхования. Разница в том, что FHA взимает одинаковые взносы по ипотечному страхованию для всех заемщиков, независимо от кредита.

Обычная ипотека, с другой стороны стороны, резко повысили ставки PMI для заемщиков с низким кредитным рейтингом и a низкий первоначальный взнос. В результате финансирование FHA иногда может быть дешевле для заемщики с кредитами от низкого до среднего 600-х годов.

ВА кредиты

Для ветеранов и действующих военнослужащих ипотека VA обычно является лучшим вариантом.

Ипотечные кредиты в размере

VA также поддерживаются федеральным правительством (Департаментом по делам ветеранов). Они получают выгоду от сверхнизких ставок по ипотеке, и, в отличие от кредитов FHA, заемщикам не нужно платить за ипотечное страхование, чтобы получить финансирование.

Технически не существует минимального кредитного рейтинга для ссуды VA. Многие кредиторы устанавливают планку на уровне 620, но целеустремленные покупатели могут найти кредиторов VA, которые разрешают кредитный рейтинг от 580.

Проверьте варианты жилищного кредита (4 июня 2021 г.)

Ипотечные оверлеи: требования к кредитам различаются в зависимости от кредитор

Ипотечный оверлей дополнительное руководство по ипотеке, установленное кредитором, которое выходит за рамки официальный минимальный стандарт кредита.

Например, FHA допускает оценку FICO до 500, но некоторые кредиторы устанавливают свой минимум на уровне 620.

Согласно Fannie Мэй, большинство ипотечных кредиторов применяют ипотечные оверлеи. Самый распространенный оверлей относится к кредитным рейтингам.

Около половины кредиторов опрошенные применяют оверлеи к минимальным требованиям кредитного рейтинга ипотеки заем. Таким образом, ваш счет 500 FICO может не дать вам одобрения FHA, даже если FHA позволяет это.

Вот почему это умно повторно подать заявку на ипотеку, если вам недавно было отказано.Ваш кредит может иметь было отклонено, но это могло быть из-за наложения. Есть шанс получить одобрение от кредитора с более свободными руководящими принципами.

Подать заявку в другой банк, вы можете получить лучшие результаты.

Как ипотечные кредиторы привлекают кредит

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредиторы получают кредитный отчет из всех трех кредитных бюро на вас. Их решение предоставить ссуду и условия вашей ссуды зависят от результат этих отчетов.

Кредиторы квалифицируют вас на основе вашего «среднего» кредитного рейтинга.

Например, если вы набрали 720, 740 и 750, кредитор будет использовать 740 в качестве вашего FICO. Если ваш результат 630, 690 и 690, кредитор будет использовать 690 в качестве вашего FICO.

При подаче заявления с супруг (а) или созаемщик, кредитор будет использовать меньшую из двух заявителей средний кредитный рейтинг.

Ожидайте, что каждое бюро покажите вам разные FICO, так как каждый будет немного отличаться информация о вас.

Тем не менее, во всех случаях вам нужно будет показать по крайней мере одну учетную запись, которая сообщала историю платежей в течение не менее шести месяцев, чтобы бюро располагало достаточными данными для расчета балла.

Подтвердите право на покупку дома (4 июня 2021 г.)

Кредитный рейтинг по сравнению с кредитной историей

Ваш кредитный рейтинг представляет вашу надежность как заемщик в одном ряду. Полезно иметь кредитную дистилляцию таким образом, но это еще не все.

Низкий кредитный рейтинг может происходит по множеству причин. Возможно, вы предпочитаете платить наличными, а не кредитом; возможно, вы слишком молоды, чтобы иметь кредитную историю; или, возможно, вы несете высокие остатки.

Ипотечные кредиторы поймите, что низкий кредитный рейтинг не всегда означает, что вы подвержены высокому риску.Это почему они смотрят на всю вашу кредитную историю — представленную вашим кредитным отчетом — а не только ваш результат FICO.

Даже если ваш счет на нижний предел, «респектабельный» кредит история может вас одобрить.

Если у вас низкий балл поскольку в прошлом вы не брали много денег (это называется «тонким файлом»), многие кредиторы готовы просмотреть альтернативные записи, не включенные в ваш кредит отчет, вроде квартплаты и коммунальных платежей. Это может помочь новым покупателям жилья получить одобрение даже без обширной кредитной истории.

Точно так же, если у вас были проблемы с кредитом в прошлом — например, банкротство или короткая продажа — вы все еще можете купить дом.

Банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете 7-10 лет. Но если вы держите свои финансы в порядке и своевременно вносите платежи после банкротства, вы потенциально можете претендовать на ипотеку всего за 2 года.

Плохая кредитная история разные.

Характеризуется сборы, списания, просроченные и просроченные платежи, «плохой кредит» получит в вашем ссуде отказано.

Если у вас низкий кредитный рейтинг из-за того, что вы не смогли вовремя внести платеж по кредиту, или если вы держите все кредитные карты на максимальном уровне, кредитор вряд ли упустит эти проблемы из виду. Вам, вероятно, понадобится год или около того, чтобы поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем вы сможете всерьез задуматься о покупке дома.

Что составляет ваш кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг FICO учитывает информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Некоторые части вашей кредитной истории более важны, чем другие, и будут иметь большее значение для вашей общей оценки.

Ваша оценка FICO состоит из следующего:

• История платежей: 35% от вашей общей оценки
• Общая сумма задолженности: 30% от вашей общей оценки
• Длина кредитной истории: 15% от вашей общей оценки
• Новый кредит: 10% от вашей общей оценки
• Тип кредита в использовании: 10% от вашего общего балла

На основе этой формулы, большая часть вашего кредитного рейтинга получена из вашей истории платежей, и сумма вашего долга по сравнению с суммой кредита, доступного вам.Эти два элемента составляют 65% вашей оценки FICO.

Поставить себя в Лучшее положение для получения ипотеки, сосредоточьтесь в первую очередь на этих областях. Платить вовремя выставлять счета, когда это возможно, и постарайтесь снизить «коэффициент использования кредита».

Использование вашего кредита соотношение сравнивает общую сумму кредита, доступного вам, с вашим текущим остатки; старайтесь держать его ниже 30%.

Это значительно улучшит ваши баллы FICO и условия ипотечного кредита.

Как решить типичные проблемы с кредитом при покупке дом

Если ваш кредитный рейтинг или кредитная история мешает вашим планам покупки дома, вам нужно предпринять шаги для их улучшения.

Некоторые проблемы — например, ошибки в вашем кредитном отчете — может быть относительно быстрым решением и немедленным влияние на ваш счет. Решение других проблем может занять гораздо больше времени.

Вы должны начать проверять свой кредит на раннем этапе, в идеале за 6–12 месяцев до того, как вы захотите купить дом.Это даст вам время определить проблемы с вашей оценкой или отчетом и поработать над их решением, прежде чем вы подадите заявку на предварительное одобрение ипотеки.

Вот советы по решению некоторые из наиболее распространенных проблем с кредитованием, с которыми сталкиваются покупатели жилья.

Право на ипотеку без кредитный рейтинг

Можно пройти квалификацию под ипотеку даже без кредитной истории.

Многие люди купил все за наличные, что является признаком фискального обязанность.Вот почему большинство кредиторов могут помочь вам создать нетрадиционный кредитный отчет », если у вас нет кредитного рейтинга или истории.

Кредитор возьмет историю от счетов, таких как аренда, коммунальные услуги и даже счета за мобильный телефон, до заработать для вас очки.

Пока вы управляете этими типы аккаунтов в прошлом, есть большая вероятность, что вы сможете получить ипотека даже без кредитного рейтинга.

Получение ипотеки с тонкой кредитной историей

Один из вариантов повышения вашего кредитный рейтинг должен стать «авторизованным пользователем кредитной карты» на чужом учетная запись.Вы можете быть добавлены в «Здоровые» счета кредитных карт, и это может повысить ваш счет.

Эта стратегия может помочь вам, если вы новичок в управлении кредитами и у вас мало открытых кредитных линий или «торговых линий».

«Tradelines» — это кредитный жаргон для счетов с кредиторами. Когда у вас мало торговых линий, это кредитным бюро может быть сложно присвоить вам кредитный рейтинг — и сложно чтобы кредиторы знали, хороший ли вы заемщик.

путем присоединения к существующей счет Tradeline в качестве Авторизованного пользователя, вы можете использовать его родственника или хорошая кредитная репутация супруга, пока у вас не будет времени создать кредитный профиль своих собственных.

Получение себя «Авторизация» на использование кредитной карты члена семьи может быть отличным способом повысить свой кредитный рейтинг и имеют право купить дом раньше.

Исправление ошибок кредитного отчета

Вы можете и должны проверить свой кредитный отчет перед покупкой дома. Потребители могут получить один бесплатный кредитный отчет в год на сайте Annualcreditreport.com.

В случае, если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, примите меры, чтобы исправить их как можно быстрее.

Сначала обратитесь в кредит бюро об ошибках. Вам также следует связаться с кредиторами, у которых есть предоставил ошибочную информацию.

Под справедливым кредитом Закон об отчетности, каждая из этих сторон несет ответственность за исправление неточных или неполная информация в вашем кредитном отчете.

Для простоты споры можно управляться онлайн. Если все три бюро сообщают об одной и той же ошибке, помните: сообщить об ошибке во все три бюро. Equifax, Experian и TransUnion делают не делиться такой информацией друг с другом.

Закон требует кредита бюро для расследования предметов, о которых идет речь, обычно в течение 30 дней, если только Ваш спор считается «несерьезным». Обратите внимание, что вам может потребоваться включить копии документов, подтверждающих вашу позицию. Никогда не отправляйте оригиналы!

В течение 45 дней кредит бюро уведомят вас о результатах расследования.

Затем вы захотите получить новую копию своего кредитного отчета, чтобы убедиться, что ошибки были исправлены, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Покупка дома в кредит без кредита партнер

Преимущества покупки дома с вашего супруга или партнера — вы, вероятно, объединяете два дохода, что может поможет вам претендовать на более крупный платеж по ипотеке и, следовательно, более дорогой дом.

Обратной стороной является то, что Низкий кредитный рейтинг созаемщика может отклонить заявку обоих заемщиков. Это потому, что ипотечные кредиторы смотрят на более низкий кредитный рейтинг между вдвоем, чтобы определить варианты ссуды и процентную ставку.

В зависимости от кредита вашего партнера оценка и доход, есть несколько разных вариантов, как вы можете подойти к этот вопрос в вашей заявке на ипотеку.

Рассмотрите возможность подачи заявки на кредит самостоятельно

Прежде чем подавать плохую заявку на получение кредита, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение ссуды самостоятельно. Если у вас достаточный доход, вы можете полностью отказаться от ипотечного кредита.

Вы всегда можете добавить их в титул собственности после закрытия ипотеки.Однако это дает вам присоединиться к некоторой доле владения недвижимостью, в то время как вы будете единственным один обязан платить по ипотеке.

Обратите внимание, что если у вас есть сустав банковские и инвестиционные счета, вы можете использовать эти деньги для внесения первоначального взноса и Считайте это активом в своей заявке на ипотеку. Вашему партнеру придется напишите письмо о том, что у вас есть доступ к 100% совместные фонды.

Деньги на счетах, только на имя вашего партнера не будут считаться активами, доступными вам в большинстве руководящие принципы программы.

Используйте доход партнера, а не его кредит

Если ваш доход оставляет вам не считая возможности претендовать на жилищный заем, у вас все еще есть варианты.

Fannie Mae предлагает гибкую программу кредитования под названием HomeReady ипотека, которая позволяет заемщикам, имеющим право на получение кредита, учитывать доходы от членов их семей, не занимающихся заемными средствами.

Это означает, что вы можете использовать свой доход партнера, чтобы дополнить ваш собственный и претендовать на более высокую ипотеку платежа, не добавляя их в качестве полноправного созаемщика по кредиту, который имел бы пройти кредитный андеррайтинг.

В качестве дополнительного преимущества ипотека HomeReady требует только 3% первоначального взноса.

Получение одобрения ипотеки во время кредита консультирование

Многократное кредитное консультирование сервисы помещают своих клиентов в планы управления долгом, или DMP. Это может быть подходящим инструмент для погашения долгов.

С управлением долгом план, вы вносите разовый ежемесячный платеж своему консультационному агентству, который затем распределяет ежемесячные суммы среди ваших кредиторов.

Часто агентство получает кредитору, чтобы снизить процентную ставку и платеж.Однако если вы делаете сокращение платежей, ваши кредиторы могут сообщить об этом в кредитные бюро.

Это обычно требует очков от вашего кредитного рейтинга. Кроме того, кредиторы могут сообщить, что аккаунт находится в DMP, если они принимают уменьшенный платеж или делают другие уступки для тебя.

Когда вы входите в DMP, вы обычно приходится закрывать включенные аккаунты. Это также может навредить ваш счет FICO.

Наконец, знайте, что вы нести ответственность (и, скорее всего, это будет отражено в вашей кредитной истории), если ваш DMP задерживает свои ежемесячные платежи вашим кредиторам.

Перед тем, как перейти к DMP, спросите своих кредиторов, как об этом сообщат кредитные бюро, чтобы может принять осознанное решение.

Как ипотечные кредиторы относятся к планам управления долгом?

Если ваш кредитный рейтинг и история платежей находится в их рулевой рубке, а отношение вашего долга к доходу приемлемо, большинство ипотечных кредиторов не заботятся о том, в долгах ли вы план управления или нет.

Ни Fannie Mae, ни В правилах андеррайтинга Freddie Mac специально упоминается кредит консультирование или DMP по соответствующим займам, которые обрабатываются через их автоматизированные системы андеррайтинга.

Однако, если человек вручную подписывает ваш кредит, решение может быть другим. Страховщики используют свои здравый смысл, и мнения могут отличаться. Кроме того, соответствующая ипотека кредиторам разрешено «накладывать» более строгие требования, чем минимальные требования агентства.

FHA Жилищные ссуды и DMP

Руководство FHA по ипотеке упоминайте планы платежей по консультированию по потребительскому кредиту, и это нормально быть в одном и получите жилищный кредит, если:

• У вас как минимум 12 месяцев в плане
• Вы выполнили все необходимые платежи в полном объеме и вовремя
• У вас есть письменное разрешение консультационного агентства

Это почти идентично позиции FHA в отношении банкротств согласно главе 13 , которые на самом деле являются планами управления долгом, предписанными судом.

Достаточно ли высок ваш кредитный рейтинг, чтобы купить дом?

Если ваш кредитный рейтинг выше 580, вы имеете право на ипотеку. При счете выше 620 вам следует нет проблем с получением кредита на покупку дома.

Но помните, что кредит только один кусок пазла. Кредитор также должен подтвердить ваш доход, занятость, сбережения, и долги, а также местоположение и цена дома, который вы планируете купить.

Чтобы узнать, можно ли купить дом — и размер вашего кредита — получите предварительное одобрение ипотечного кредита кредитор.Обычно это можно сделать онлайн бесплатно, и это даст вам проверенный ответ о перспективах покупки вашего дома.

Подтвердите новую ставку (4 июня 2021 г.)

Кредитные карты Chase минимальный кредитный рейтинг

Регистрация кредитных карт через партнерские ссылки приносит нам комиссию. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Вот наша полная политика в отношении рекламы.

Как бы мы ни любили зарабатывать баллы и мили на прибыльных кредитных картах, иногда бывает сложно решить, какие карты открывать и использовать на постоянной основе.Еще сложнее определить, для каких кредитных карт банк может утвердить вам , особенно из-за сложных алгоритмов и логики, используемых для принятия решений о применении кредитной карты.

На самом деле нет точной науки, чтобы гарантировать одобрение какой-либо данной кредитной карты — во всяком случае, ни одна из них не является общедоступной. Chase не публикует минимальный кредитный рейтинг, необходимый для своих карт. Но, глядя на исторические показатели одобрения и рассматривая типичное поведение приложения, мы можем создать обоснованные гипотезы о том, какие карты имеют самые высокие шансы одобрения в зависимости от определенных факторов, таких как кредитный рейтинг и доход семьи.По большей части вам понадобится приличный кредит (оценка 680+) для утверждения для большинства карт Chase, при этом для большего количества премиальных карт требуется хороший кредит (оценка 725+).

Здесь мы поделимся тем, что узнали о минимальном кредитном рейтинге, необходимом для личных кредитных карт Chase. В этот список включены не все кредитные карты, предлагаемые Chase, но представлены наиболее распространенные (и наши любимые) карты.

Крупнейшее предложение от Chase

Привилегированная карта Chase Sapphire теперь предлагает увеличенный приветственный бонус в размере 100 000 бонусных баллов после того, как вы потратили 4000 долларов на покупки в первые три месяца с момента открытия счета.Подайте заявку здесь, чтобы получить от одного только этого бонуса не менее 1700 долларов, основанных на наших оценках.

Вы можете надеяться, что вас одобрят для использования этих кредитных карт Chase, если у вас указан минимальный кредитный рейтинг. (Фото Wyatt Smith)

Без лишних слов, вот наш список:

Chase Sapphire Preferred® Card

Chase Sapphire Preferred — наша любимая туристическая кредитная карта для начинающих, набирающих мили и баллы. Годовая плата в размере 95 долларов является разумной ценой для оплаты бонуса за регистрацию в размере 100000 баллов Chase Ultimate Rewards, который вы заработаете, потратив 4000 долларов на покупки в первые три месяца после открытия счета, а также за постоянный доход в размере 2 балла за доллар на поездки и питание и 1 балл за доллар на все остальное.

Большинство людей, которым разрешено использование этой карты, имеют кредитный рейтинг от 700 и выше. Поскольку это считается картой среднего уровня, было бы сложно получить одобрение без кредитной истории. Это была первая проездная карта, на которую я подал заявку, и, хотя в то время мой кредитный рейтинг составлял около 760, у меня был очень небольшой доход. Это также был первый член команды по проездным картам, на который была одобрена Жасмин, и ее кредитный рейтинг в то время составлял около 750.

Вы можете прочитать наш полный обзор карты Chase Sapphire Preferred здесь.

Chase Sapphire Reserve®

Chase Sapphire Reserve® — единственная кредитная карта «премиум-класса» в нашем списке, что означает, что она дает исключительные преимущества для путешествий и покупок в дополнение к своей огромной годовой плате в размере 550 долларов США. Но вы будете получать до 300 долларов в год в кредит на поездки, отличные ставки заработка (3 балла за доллар на поездки и обеды и 1 балл за доллар на все остальное) и 60000 баллов Chase Ultimate Rewards после того, как вы потратите 4000 долларов на покупки в первую очередь. три месяца открытия счета.

Это, вероятно, самая сложная карта для утверждения в этом списке, потому что вам обычно требуется как минимум ~ 725 кредитных баллов плюс стабильный доход. Chase Sapphire Reserve — это кредитная карта Visa Infinite, что означает, что вам обычно требуется кредитный лимит в размере не менее 10 000 долларов США (хотя есть некоторые исключения). Член команды Жасмин был одобрен с кредитным рейтингом 800+.

Путевые баллы и заработок на этой карте настолько ценны, что я воспользовался ею, как только она была выпущена, и, вероятно, сохранит ее в течение многих лет.Вот наш обзор Chase Sapphire Reserve.

Chase Freedom Unlimited®

Карта Chase Freedom Unlimited во многих отношениях похожа на традиционную карту Freedom в том, что она не имеет годовой платы и является отличной кредитной картой для начинающих. Однако Freedom Unlimited предлагает 1,5% кэшбэка (1,5 балла Chase Ultimate Rewards за доллар) за все покупки без чередующихся ежеквартальных бонусов категории. Вы можете объединить свои баллы с картой Chase Ultimate Rewards с годовой оплатой и передать их партнерам по трансферам Chase.

С картой Chase Freedom Unlimited вы можете заработать бонус в 200 долларов после того, как потратите 500 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета.

Эта карта обычно имеет те же рейтинги одобрения, что и Freedom Flex, требуя немного более высокий минимальный кредитный рейтинг, в диапазоне 675. Вы можете прочитать наш обзор Chase Freedom Unlimited здесь.

Кредитная карта Ink Business Preferred®

С Ink Business Preferred вы можете заработать 100 000 баллов Chase Ultimate Rewards, потратив 15 000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета.Это карта для получения Ultimate Rewards с наивысшим приветственным бонусом, который стоит не менее 1250 долларов на путешествия, если вы обменяете свои баллы через портал Chase Travel Portal.

Несмотря на то, что Ink Business Preferred является бизнес-кредитной картой, Chase будет использовать ваш личный кредитный рейтинг при принятии решения о том, одобрять ли вас. В целом, рекомендуется набрать не менее 740 баллов, хотя были сообщения о том, что одобрялись люди с более низкими баллами. В любом случае вам также понадобится доход от бизнеса, и иногда Чейз доходит до того, что запрашивает документы для подтверждения бизнеса, такие как бизнес-лицензия, счета-фактуры, визитная карточка и т. Д.

Подробнее о том, как получить кредитную карту для малого бизнеса, можно узнать здесь. А вот и наш полный обзор Ink Business Preferred.

Кредитная карта Ink Business Cash®

Для карты Ink Business Cash обычно требуется кредит от хорошего до отличного, что означает 700+ баллов. Это потому, что, хотя Ink Cash — это визитная карточка, как в случае с Ink Business Preferred, Chase будет использовать ваш личный кредитный рейтинг при принятии решения.

Что замечательно в этой визитной карточке Chase, так это то, что в настоящее время она предлагает небывало высокий приветственный бонус в размере 750 долларов возврата наличными после того, как вы потратите 7500 долларов на покупки в первые 3 месяца с момента открытия счета.Это отличная сделка, потому что у Ink Business Cash нет годовой платы. Для получения дополнительной информации прочитайте наш обзор Ink Business Cash здесь.

Кредитная карта Ink Business Unlimited®

Альтернативой Ink Business Cash является Ink Business Unlimited. Это лучший выбор, если вы ищете визитную карточку, которая приносит кэшбэк (или баллы Chase Ultimate Rewards), но не хотите хлопот, связанных с бонусными категориями.

Ink Business Unlimited — это карта без годовой платы, за которую можно заработать 1.5% кэшбэка (1,5 балла Chase Ultimate Rewards) за каждую покупку. И он поставляется с бонусным кешбэком в 750 долларов после того, как вы потратите 7500 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.

Опять же, как и в случае с картой Ink Business Cash, для утверждения вам понадобится кредитный рейтинг не менее 700+. Вот наш обзор Ink Business Unlimited.

Кредитная карта Southwest Rapid Rewards® Plus

Первая из трех кредитных карт Southwest в нашем списке также является картой с самой низкой годовой платой — всего 69 долларов в год.Открыв карту Chase Southwest Plus, вы заработаете 65 000 баллов после того, как потратите 2000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев. Юго-западные очки стоят ~ 1,5 цента каждое.

У этой карты есть несколько интересных отчетов об одобрении, и некоторые люди, как сообщается, получают карту с примерно 600+ кредитными баллами. Это делает эту карту отличной вводной для людей с новой кредитной историей, которые все еще хотят получать вознаграждения. Вот наш обзор кредитной карты Southwest Rapid Rewards Plus.

Southwest Rapid Rewards® Priority Credit Card

С картой Chase Southwest Priority вы заработаете 65 000 баллов после того, как потратите 2000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета. И эта карта дает дополнительные преимущества, такие как годовой кредит на поездку в размере 75 долларов на юго-запад и четыре повышенных класса обслуживания на каждый год для держателя карты.

Вы будете платить 149 долларов в год, чтобы сохранить эту карту, но если вы часто летаете на юго-запад, преимущества перевешивают затраты. Вам также понадобится еще более высокий балл, чтобы получить одобрение на эту карту: в среднем успешные кандидаты имеют баллы от 680 до 700 и выше.Прочтите наш обзор кредитной карты Southwest Rapid Rewards Priority Credit Card здесь.

Кредитная карта World of Hyatt

Кредитная карта World of Hyatt — отличный вариант для людей, которые предпочитают зарабатывать баллы Hyatt или часто останавливаются в отелях Hyatt. Эта карта предлагает бонус за регистрацию до 60 000 баллов Hyatt: 30 000 бонусных баллов после того, как потратили 3000 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета; Кроме того, вы получите до 30 000 дополнительных бонусных баллов, зарабатывая в сумме 2 бонусных балла за каждый доллар, потраченный на покупки, которые обычно приносят 1 бонусный балл, на сумму до 15 000 долларов США в первые шесть месяцев после открытия счета.

Эта карта имеет годовую плату в размере 95 долларов и дает вам 9 баллов Hyatt за каждый доллар, потраченный в отелях и на курортах Hyatt. Как правило, вам понадобится немного более высокий кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на получение карты World of Hyatt, вероятно, в диапазоне 700+. Прочтите наш обзор кредитной карты World of Hyatt здесь.

Marriott Bonvoy Boundless Credit Card

Marriott предлагает несколько различных кредитных карт через Chase, включая популярную кредитную карту Marriott Bonvoy Boundless. Эта карта имеет годовую плату в размере 95 долларов, но есть приветственное предложение в размере 100 000 бонусных баллов после того, как вы потратите 3000 долларов на покупки в первые три месяца с момента открытия счета.

Для этой карты несколько сложнее получить одобрение, поскольку средний балл одобрения превышает 700, но некоторые отчеты показывают, что люди, имеющие всего 650 кредитных баллов, также одобряются. Вот наш обзор кредитной карты Marriott Bonvoy Boundless.

Вам не нравится бесплатное проживание в отеле Marriott Wailea Beach Resort? (Фото EQRoy / Shutterstock)

Кредитная карта Marriott Bonvoy Bold

Карта Marriott Bonvoy Bold — это вариант без ежегодной платы для тех людей, которые все еще хотят зарабатывать баллы Marriott с помощью кредитной карты Chase.Таким образом, получить одобрение для этой карты немного легче, а отчеты в Интернете показывают, что средний кредитный рейтинг для одобрения находится в диапазоне 680.

С кредитной картой Marriott Bonvoy Bold ™ вы можете заработать 50 000 бонусных баллов, потратив 1000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев после открытия счета. Вы также можете запланировать, чтобы эта карта оставалась открытой на длительный срок, что поможет повысить свой кредитный рейтинг. Прочтите наш обзор кредитной карты Marriott Bonvoy Bold здесь.

Карта United Explorer Card

Карта United Explorer Card — отличный вариант для людей, которые хотят заработать мили United и обменять их на премиальные рейсы авиакомпании United или одной из ее авиакомпаний-партнеров, таких как Lufthansa или Turkish Airlines.Годовая плата за эту карту составляет 95 долларов, но первый год не взимается.

Карта в настоящее время предлагает приветственный бонус в размере 40 000 бонусных миль после того, как вы потратите 2000 долларов на покупки в течение первых трех месяцев, когда ваш счет открыт. Плюс дополнительные 25 000 бонусных миль после того, как вы потратите 10 000 долларов в течение первых шести месяцев. Это также кредитная карта среднего уровня (с точки зрения комиссий и льгот), и ее относительно легко получить. Средний кредитный рейтинг одобрения составляет около 700, но некоторые люди также были одобрены в диапазоне 650.Здесь вы найдете наш обзор карты United Explorer.

Что нужно помнить при подаче заявления на получение кредитной карты Chase

История, безусловно, помогает понять, какой кредитный рейтинг может потребоваться для утверждения новой карты Chase. Но помните, что последнее слово остается за Чейзом, и иногда отрицание может происходить без рифмы или причины. В таких случаях вы всегда можете позвонить в компанию Chase для повторного рассмотрения заявки по номеру 888-245-0625, чтобы узнать, есть ли дополнительная информация, которую вы можете предоставить компании, чтобы повысить ваши шансы на одобрение.

Вам также необходимо убедиться, что вы соблюдаете правило Chase 5/24 и другие ограничения приложений. А иногда вы можете не иметь права на получение бонуса за регистрацию данной карты в зависимости от того, какие кредитные карты вы подавали и держали в прошлом. По этой причине мы рекомендуем вам прочитать наш полный обзор любой кредитной карты Chase, прежде чем принимать решение о подаче заявки.

Итог

Chase предлагает одни из самых лучших кредитных карт, когда дело доходит до бонусов за регистрацию, получения вознаграждений и общей ценности льгот и льгот.Но не для каждой карты легко получить одобрение, и у Чейза есть определенные общие ограничения, которые делают одни карты более доступными, чем другие.

Нет опубликованных минимальных кредитных баллов для этих карт, но, исследуя в Интернете, мы нашли типичные минимальные кредитные баллы, которые вам понадобятся для получения одобрения. Даже если вы встретитесь с ними, помните, что Чейз также будет принимать во внимание другие факторы, такие как доход и ваша история с банком.

Чтобы получить последние советы и уловки о том, как путешествовать крупно, не тратя целое состояние, , пожалуйста, подпишитесь на ежедневную рассылку новостей Million Mile Secrets .

Приветственное предложение

Наше лучшее предложение! Заработайте 100 000 бонусных баллов, потратив 4000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета. Это 1250 долларов при обмене через Chase Ultimate Rewards®.

Сводка Сведения о карте Преимущества и недостатки Основные моменты

Почему нам это нравится

Chase Sapphire Preferred — одна из наших лучших кредитных карт как для начинающих, так и для частых путешественников. Он поставляется с огромным приветственным бонусом, солидным постоянным заработком очков в бонусных категориях и некоторыми отличными льготами для путешествий.Такие туристические льготы, как задержка багажа и страхование полета, легко покроют и без того разумную годовую плату в размере 95 долларов. Он зарабатывает ценные баллы Chase Ultimate Rewards, которые являются одной из лучших гибких валют для баллов: вы можете переводить их нескольким партнерам по путешествиям, таким как Hyatt и United, легко использовать для любого типа путешествия через портал Chase, где вы получите бонус 25%. или даже заработать кэшбэк.

Для кого это лучше всего?

Chase Sapphire Preferred подходит практически всем.Большой приветственный бонус позволяет легко получить немедленную выгоду, и вы легко наберете баллы с его широкими категориями бонусов, зарабатывая двойные баллы за все покупки в поездках и обедах. Очки Chase позволяют легко использовать их на туристическом портале Chase Travel Portal, который позволяет бронировать любые поездки без закрытых дат, и вы получите более выгодную прибыль от своих баллов по сравнению с туристическими порталами других банков.

Рекомендуемый кредитный рейтинг

Кредитные диапазоны являются разновидностью FICO® Score 8, одного из многих типов кредитных рейтингов кредиторы могут использовать при рассмотрении заявки на получение кредитной карты.

Хорошо на Отлично

Подробности

• Наше лучшее предложение! Заработайте 100 000 бонусных баллов, потратив 4000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета. Это 1250 долларов при обмене через Chase Ultimate Rewards®.
• Заработайте вдвое больше баллов за питание, включая соответствующие критериям услуги доставки, еду на вынос, рестораны и путешествия. Кроме того, зарабатывайте 1 балл за каждый доллар, потраченный на все остальные покупки.
• Получите на 25% больше прибыли, купив авиабилеты, отели, аренду автомобилей и круизы через Chase Ultimate Rewards®.Например, 100000 баллов на путешествия стоят 1250 долларов.
• С Pay Yourself Back℠ ваши баллы стоят на 25% больше во время действия текущего предложения, если вы обменяете их на кредиты в выписке по существующим покупкам в выбранных, чередующихся категориях.
• Получите неограниченное количество доставок с комиссией за доставку 0 долларов США и сниженной комиссией за соответствующие заказы на сумму более 12 долларов США в течение как минимум одного года с DashPass, службой подписки DoorDash. Активируйте до 31.12.21.
• Рассчитывайте на страховку от отмены / прерывания поездки, отказ от права на возмещение ущерба при аренде автомобиля, страхование утерянного багажа и многое другое.
• Получите до 60 долларов обратно на соответствующее критериям членство Peloton Digital или All-Access до 31.12.2021 и получите полный доступ к их библиотеке тренировок через приложение Peloton, включая кардио, бег, силу, йогу и многое другое. Занимайтесь с телефоном, планшетом или телевизором. Оборудование для фитнеса не требуется.

Плюсы

• Ценный бонус за регистрацию
• Гибкие баллы
• Уникальные партнеры по трансферам, такие как Hyatt и United
• Отличное страхование путешествий и задержки поездки

Минусы

• Годовая плата в размере 95 долларов США
• Текущие баллы зарабатываются ниже по сравнению с на другие карты

Ставка вознаграждения

• 2-кратные баллы за питание в ресторанах, включая соответствующие критериям услуги доставки, еду на вынос, обеды и поездки.
• 1 балл за доллар, потраченный на все остальные покупки.

Годовая

15,99% -22,99% Переменная

Требуется кредит

Хорошо до Отлично

Комиссия за транзакцию за границу

$ 0

От редакции: Мы — команда Million Mile Secrets.