Взять кредит пенсионеру с низким процентом — выгодный кредит наличными для пенсионеров

Заполняя и направляя в Банк данную электронную форму моего обращения, даю согласие на обработку АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК», место нахождения: 119019, г. Москва, Гоголевский бульвар, д. 9, стр. 1 (далее – «Банк»), а также лицу, действующего от имени и (или) в интересах Банка, всех моих персональных данных, содержащихся в данной электронной форме и любых иных документах, представляемых в Банк, в том числе: ФИО; год, месяц, дата и место рождения; гражданство; пол; паспортные данные; данные водительского удостоверения; ИНН; данные заграничного паспорта, СНИЛС, данные визы и миграционной карты, адрес регистрации и фактического места жительства; номера телефонов, факсов, электронного адреса и иной контактной информации; сведения о месте работы и должности; сведения о доходах/расходах и имуществе в собственности, сведения, составляющие налоговую тайну в соответствии со статьей 102 Налогового кодекса Российской Федерации, а также любой иной информации, относящейся прямо или косвенно ко мне (далее – «Персональные данные») в целях получения необходимой мне информации от Банка, заключения с Банком любых договоров и их дальнейшего исполнения, оказания Банком услуг, подтверждения достоверности представленных мной сведений и Персональных данных способом по выбору Банка, совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, продвижения Банком и/или третьими лицами своих услуг на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью любых средств связи, которая включает любое действие (операцию) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с моими персональными данными, включая: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение.

Персональные данные обрабатываются смешанным способом обработки персональных данных. Банк вправе поручать обработку Персональных данных третьим лицам на основании договоров, заключенных между Банком и третьими лицами.

Согласие на обработку персональных данных предоставляется с момента заполнения и направления мной в Банк данной электронной формы моего обращения и действительно в течение 5 (пяти) лет, но не менее 5 (пяти) лет после прекращения договорных отношений между мной и Банком. По истечении указанного срока его действие считается продленным на каждые следующие 5 (пять лет) при отсутствии сведений о его отзыве. Согласие может быть отозвано в любой момент путем передачи Банку письменного уведомления.

Как подобрать себе самый выгодный кредит?

Фото: pixabay.com

08 Апр 2020, 15:24

Для того, чтобы не искать кредитные продукты на сайтах разных банков и тратить на это кучу времени, лучше найти эту информацию о всех кредитных предложениях на одном ресурсе.

Без потребительских кредитов сложно представить нашу жизнь. Практически каждый взрослый человек в своей жизни брал либо потребительский, либо ипотечный, либо автокредит, а зачастую становился получателем сразу всех этих видов займов. Благодаря потребительскому кредиту можно уже сегодня купить то, на что нужно копить долгие месяцы или годы. И если потребительский кредит или автокредит человек обычно берет для какой -то конкретной покупки, то микрозаймы обычно получают для того, чтобы закрыть «кассовый разрыв», когда денег не хватает до зарплаты, нужно заплатить за услуги ЖКХ или оплатить все тот же потребительский кредит. Например, такой микрокредит можно оформить онлайн не выходя из дома на Zaymer.

Предложений по получению потребительских, ипотечных кредитов, автокредитов существует великое множество.

И чтобы не искать самое лучшее и самое выгодное, лучше сразу обращаться к сервисам, где можно узнать условия кредитов и займов в самых разных кредитных учреждениях. Так, на сайте credit-10 можно узнать условия получения кредитов онлайн прямо на вашу карту. Здесь представлены десятки вариантов получения займов и условия по ним: максимальная сумма, срок, процентная ставка. Ресурс credit-10 – это не микрофинансовая организация, и не банк, а ресурс, где можно почерпнуть полезную информацию о кредитах и микрозаймах. Фактически это агрегатор самых выгодных и удобных предложений микрофинансовых организаций по получению займов.

Например, через credit-10 есть возможность оформить кредит Lime Zaim. Здесь деньги по паспорту можно получить всего за пару минут, отправив заявку. Даже не нужно выходить из дома. Условия просты и понятны, клиент изначально знает, сколько нужно будет переплатить по микрозайму. А быстрота получения кредита и простота – это то, что сегодня так нужно многим россиянам. Ведь в условиях пандемии коронавируса многие лишились постоянного заработка, у многих сократили зарплату. А нужно платить коммунальные платежи, нужно на что-то покупать продукты. До того, как уволенный (сокращенный) найдет новую работу, ему нужно будет как-то себя финансово обеспечивать. В таком случае единственный выход – получение микрозайма. И ресурс credit-10 поможет в выборе оптимального варианта получения займов.

Выбрать выгодный кредит — Волга Ньюс

Отличие современного представителя нашего общества от того, кто жил сравнительно недавно разительное. Нынешнее поколение испытывает недостаток в дополнительных деньгах, тогда как предыдущее вполне обходилось без них. Да и нужды у них разные, желание что-то нужное приобрести граждане большой страны оформляли сбережениями, которые копились некоторое время. Современные же обыватели предпочитают получить сразу все что они пожелали, потому что появилась возможность взять деньги в кредит или же таким образом оформить покупку в магазине.

Понятно, что инфляция, о которой не знало старшее поколение съедает все накопления, поэтому современникам проще переплатить проценты по кредиту, но получить желаемое уже сейчас. Квартиры и машины, бытовая техника и путешествия, да мало ли соблазнов вокруг, которые хочется иметь уже сейчас, не дожидаясь положенного часа. Поэтому граждане порой не задумываясь берут кредиты, выплачивая фактически двойную стоимость своего приобретения.

Именно поэтому очень важно не поддаваться сиюминутному желанию взять кредит в первом попавшемся банке, а взвесить все основательно и серьезно. Для начала следует потратить некоторое время для сравнения условий банков, выдающих кредит, особенно, если он потребительский. Именно на них устанавливают самый невыгодный потребителю процент.

Сравнить и выбрать выгодный вариант

Сравнение кредитов – это разумное действие любого потенциального заемщика, чтобы не попасть впросак и выбрать наиболее выгодное предложение нескольких банков, дабы не выплачивать лишние проценты кредиторам. Сравнение позволяет выбрать наиболее удобный заём с минимальными процентами, поскольку никому не хочется переплачивать свои кровные просто потому, что несерьезно подошли к вопросу выбора кредитного продукта.

Для того, чтобы осуществить этот процесс, следует воспользоваться специальным сервисом, который предлагает подборку лучших кредитов от разных банков. «Дай кредит» как раз такой сервис, предлагающий пользователям возможность сравнения банковских предложений с наиболее выгодным для себя выбором. Для получения объективных данных возле каждого банка размещена кнопка «независимый обзор» позволяющая определить действительное положение данной финансовой системы.

ЮГ-АВТО официальный дилер | Новые и авто с пробегом в Краснодаре, Новороссийске и Республике Адыгея. Адреса автосалонов.

За 23 года работы на рынке Краснодарского края и республики Адыгея мы приобрели бесценный опыт и доверие сотен тысяч автомобилистов. С каждым производителем заключен официальный дилерский договор. Десятки автосалонов Юг-Авто предлагают новейшие модели отечественных машин и иномарок, легковые и грузовые автомобили с пробегом, транспорт для семьи и бизнеса.

При обслуживании клиентов и выполнении работ мы ориентируемся на стандарты производителей, что гарантирует не только выгодное приобретение, но и сервис мирового уровня, долгий срок службы, нашу помощь во время всего периода эксплуатации.

С Юг-Авто вам не придется тратить время на поиск идеального предложения. Для того чтобы купить современный автомобиль, будь то элегантный седан или внушительный внедорожник, спортивное купе или семейный минивэн, достаточно посетить наши центры, где высококвалифицированные консультанты сориентируют вас по каждой модели.

Автосалоны дилерской сети Юг-Авто расположены в Краснодаре, Новороссийске, Майкопе, п. Яблоновский республики Адыгея. В каждом салоне предоставляется полный комплекс услуг по сопровождению сделки, техническому обслуживанию, предлагаются вспомогательные сервисы:

• Тест-драйв. Прежде чем выбрать автомобиль, протестируйте его в реальных условиях, оцените оснащение и комфорт.
• Кредит. Благодаря партнерским связям Юг-Авто с ведущими банками и финансовыми организациями, клиенты получают актуальные предложения и эксклюзивные кредитные пакеты.
• Trade in. Покупка по программе Trade in позволяет существенно сэкономить время, получить справедливую оценку подержанной машины, выгодно обменять ее на новую или с пробегом.
• Продажа автомобилей с пробегом . Каждый б/у автомобиль был проверен по чек-листу производителя и прошел многоуровневую предпродажную подготовку.
• Лизинг. Грамотная оптимизация расходов компании, привлекательная схема выплат, высокая остаточная стоимость, возможность выкупа по завершении договора.
• Корпоративное обслуживание. Персонифицированное сопровождение автопарка предприятия специалистом отдела по работе с корпоративными клиентами.
• Помощь на дороге. Наши клиенты не остаются наедине с проблемами. Круглосуточная консультационная и юридическая поддержка, техническая помощь при аварии, эвакуация до ближайшего сервисного центра.
• Специальные предложения. Регулярные акции, выгодные условия покупки, ремонта и обслуживания автомобиля.

Прибыльность кредитора SBA и как к нему добраться

В этом посте я собираюсь показать вам, как финансовое учреждение, подобное вашему, может использовать рентабельность ссуд SBA.

Более конкретно, мы подробно рассмотрим каждый из следующих пунктов:

• как выглядит заем SBA 7 (a);
• примеров компенсации по ссуде SBA 7 (а);
• , как ваш банк может найти поставщика услуг кредитора SBA для помощи.

Приступим.

Может ли малый банк повысить прибыльность ссуды SBA?

Совершенно верно! Фактически, из списка лучших общественных банков ICBA за 2019 год с активами от 300 до 1 млрд долларов США шесть из восьми самых прибыльных банков являются активными кредиторами SBA (Small Business Administration).Эти шесть банков могут похвастаться одними из самых высоких трехлетних показателей ROA по размеру активов.

Пополнить рентабельность ссуды SBA проще, чем вы думаете. Наиболее распространенные ссуды SBA — ссуды SBA 7 (a), как правило, с гарантией 75% суммы ссуды правительством США.

Как выглядит ссуда SBA 7 (а)?

Тип кредита SBA	Размер кредита	Процентная ставка	Авансовый платеж заемщику	Цель займа	Срок кредита
SBA 7 (а)	До 5 миллионов долларов США	Обычно простое плюс 2. 75 [1], но договорная	Всего 15% при обеспечении недвижимостью; обычно 25% на оборудование	Для приобретения или открытия бизнеса, приобретения техники, мебельной фурнитуры и оборудования, расширения или ремонта бизнеса, улучшения арендованных помещений, пополнения оборотного капитала или запасов	До 25 лет, если недвижимость. 10 лет на приобретение бизнеса и оборудование. 5–7 лет на оборотный капитал. Выплаты воздушными шарами не разрешены для кредитов SBA.

Если банк предоставляет ссуду SBA 7 (a), банк может получить компенсацию тремя различными способами:

• путем продажи гарантированной части кредита с премией на вторичном рынке [2];
• от комиссионных доходов за ежемесячное обслуживание всего кредита;
• за счет процентных доходов, поскольку заемщик выплачивает банку 25% -ную часть кредита.

Пример

Если банк организует финансирование SBA 7 (a) для проекта на сумму 1 миллион долларов, SBA предоставит ссуду на 85% стоимости проекта под залог недвижимости (обычно 75% по ссудам на оборудование).Правительство США гарантирует возврат 75% суммы кредита, а гарантированная государством часть может быть продана на вторичном рынке со значительной премией. Если залог обеспечен недвижимостью с 25-летней амортизацией, размер премии на сегодняшнем рынке может составлять около 12% гарантированной части кредита. Это составляет около 70 125 долларов США [3] дополнительных комиссионных доходов банку. Позвольте мне показать вам цифры.

Банковское возмещение № 1 . Гарантированная часть кредита может быть продана на вторичном рынке с премией.При стоимости проекта в 1 миллион долларов, обеспеченной недвижимостью, типичное 25-летнее финансирование — это основная ставка плюс 2,75% годовых. На сегодняшнем рынке премия составит около 70 125 долларов.

Банковское вознаграждение №2. Банк может получить комиссионный доход за обслуживание кредита в размере 850 000 долларов США, 25-летнюю амортизацию, 6% годовых (предположим, что основная ставка составляет 3,25% плюс 2,75%). Плата за обслуживание составит 1% от каждого ежемесячного платежа в размере 5 476,56 долларов США или 54,77 долларов США в месяц X 12 = долларов США 657,19 долларов США в год.Комиссия за обслуживание уплачивается банку за сбор и учет платежей по кредиту, выплату 75% платежа покупателю гарантированной 75% части и выплату 25% платежа самому себе за 25% часть кредита. .

Банковское возмещение № 3 . Банку-ссудителю выплачивается компенсация в виде процентного дохода по 25% ссуды, поскольку заемщик производит регулярные ежемесячные платежи. Поскольку часть ссуды в размере 212 500 долларов, предоставленная банком, амортизируется, валовой процентный доход банка за первый год за вычетом 1%, выделенного на обслуживание ссуды, составит примерно 12 413 долларов.

Обращение за помощью к поставщику услуг кредитора SBA

Общественный банк, не располагающий достаточными ресурсами, персоналом или опытом в сложных вопросах кредитования SBA, может искать помощи, необходимой для заполнения пробелов, за пределами банка. Есть много сторонних поставщиков услуг кредиторов SBA с большим опытом работы в SBA, которые могут помочь небольшим банкам пройти через лабиринт SBA, оказывая помощь со всеми функциями кредитования SBA от начала до конца.

Поставщики услуг кредиторов SBA можно найти в Google, выполнив поиск «Поставщики услуг SBA Outsource Providers» или «Поставщики услуг кредиторов SBA».Помощь, которую небольшой банк может ожидать от поставщика услуг кредитора SBA, включает поддержку при выдаче ссуды, закрытии ссуды, обслуживании ссуды и даже ликвидации, если необходимы действия по невыполнению ссуды [4]. Процедуры SBA ограничивают роль поставщика услуг кредитора ролью оказания помощи кредиторам, в то время как кредитор несет конечную ответственность за обеспечение качества ссуд и соблюдение руководящих принципов SBA.

Банкноты

1. Если процентная ставка по кредиту больше 2.На 75% выше основной ставки, гарантированная часть не может быть продана на вторичном рынке.
2. Для 25-летних кредитов премия сегодня может составлять 11–14%. Для 10-летней ссуды на сегодняшнем вторичном рынке гарантированная SBA часть ссуды может быть продана с премией около 8–10%.
3. Если гарантированная часть ссуды продается с премией более 10%, SBA берет половину суммы премии свыше 10%.
4. SBA предприняло шаги для улучшения надзора за поставщиками услуг кредитора SBA.

____________________

Об авторе: До прихода в FPS GOLD в качестве вице-президента по продажам в 2015 году Рок Баллштедт 13 лет проработал в сфере лизинга оборудования. В течение 10 из этих лет он управлял Alpha Technology, Inc., компанией по аренде оборудования в Солт-Лейк-Сити, которую он соучредителем, и финансировал сделки по аренде оборудования на сумму более 25 миллионов долларов в год. [email protected], 801-201-2525

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще большего роста в следующем квартале

Дэниел Акер | Bloomberg | Getty Images

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале 2020 года, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Объем производства в среднем составлял более 1 миллиарда долларов на компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, а расходы увеличились на 844 доллара на ссуду.Производительность также выросла, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно опросу Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов за третий квартал 2020 года. По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили очередной рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль упадет.

«Результаты MLSS за этот квартал соответствуют значительному восстановлению жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса на следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования. Накопленный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спреды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов».

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе на все виды ссуд, а также на создание и рефинансирование покупок.Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении кредитных стандартов за последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидают, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует заметную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, потенциальные долгосрочные риски снижения остаются, включая слабость рынка труда, низкий уровень запасов и неопределенность цен на жилье», — сказал Дункан.

Где мировые банки зарабатывают больше всего денег?

Морской транспорт является неотъемлемой частью международной торговли: около 80% мировых товаров доставляется по морю.

Из-за своей важности коммерческое судоходство зависит от стратегических торговых маршрутов для эффективного перемещения товаров. Эти водные пути используются тысячами судов в год, но это не всегда гладко. Фактически, на этих маршрутах есть определенные точки, которые представляют опасность для всей системы.

Вот взгляд на самые уязвимые морские узкие места в мире, также известные как узкие места, по данным ГИС.

Что такое узкая точка?

Узкие проходы — это узкие узкие проходы, которые соединяют две большие области друг с другом.Когда дело доходит до морской торговли, это обычно проливы или каналы, через которые проходят большие объемы движения из-за их оптимального местоположения.

Несмотря на удобство, эти важные точки создают несколько рисков:

• Структурные риски : Как продемонстрировала недавняя блокировка Суэцкого канала, суда могут разбиться о берег канала, если проход слишком узкий, что приведет к пробкам, которые могут длиться несколько дней.
• Геополитические риски : из-за высокой посещаемости узкие места особенно уязвимы для блокад или преднамеренных сбоев во время политических беспорядков.

Тип и степень риска зависят от местоположения. Вот некоторые из самых серьезных угроз в восьми основных узких местах мира.

Из-за их высокого риска альтернативы для некоторых из этих ключевых маршрутов предлагались в прошлом — например, в 2013 году Конгресс Никарагуа одобрил проектное предложение стоимостью 40 миллиардов долларов по строительству канала, который должен был составить конкуренцию Панамскому каналу.

На сегодняшний день это еще не реализовано.

Подробный обзор: ключевые морские узкие точки

Несмотря на свою уязвимость, эти узкие места остаются важными водными путями, способствующими развитию международной торговли. Ниже мы погрузимся в несколько ключевых областей, чтобы показать, насколько они важны для мировой торговли.

Панамский канал

Панамский канал — это канал шлюзового типа, который обеспечивает короткий путь для судов, курсирующих между Тихим и Атлантическим океанами. Суда, курсирующие между восточным и западным побережьями У.С. сэкономил более 8000 морских миль, используя канал, что примерно сокращает их путешествие на 21 день.

В 2019 году через Панамский канал было перевезено 252 миллиона длинных тонн грузов, что повлекло за собой дорожные сборы на сумму более 2,6 миллиарда долларов.

Суэцкий канал

Суэцкий канал — египетский водный путь, соединяющий Европу с Азией. Без этого маршрута судам пришлось бы плыть вокруг Африки, что добавило бы к их путешествиям примерно семь дней. В 2019 году через Суэцкий канал прошло почти 19000 судов и 1 миллиард тонн грузов.

Стремясь снизить риск, египетское правительство еще в 2015 году приступило к реализации крупного проекта расширения канала. Но, учитывая недавнюю блокировку, вызванную тайваньским контейнеровозом, ясно, что водный путь все еще уязвим для препятствий.

Малаккский пролив

В самом маленьком месте Малаккский пролив составляет примерно 1,5 морских мили, что делает его одним из самых узких узких мест в мире. Несмотря на свои размеры, это один из самых важных водных путей Азии, поскольку он обеспечивает важнейшее сообщение между Китаем, Индией и Юго-Восточной Азией.Эта дроссельная заслонка создает опасную ситуацию для около 130 000 судов, которые ежегодно посещают порт Сингапур.

Также известно, что в этом районе есть проблемы с пиратством — по данным частной информационной группы ReCAAP ISC, в 2019 году произошло 30 инцидентов с пиратством.

Ормузский пролив

Контролируемый Ираном Ормузский пролив соединяет Персидский залив с Оманским заливом, в конечном итоге впадая в Аравийское море. Это основная жила для мировых поставок нефти, по которой транспортируется около 21 миллиона баррелей в день.

Исторически здесь также происходили региональные конфликты. Например, танкеры и торговые суда подверглись нападениям в этом районе во время ирано-иракской войны в 1980-х годах.

Пролив Баб-эль-Мандеб

Пролив Баб-эль-Мандеб является еще одним основным водным путем для мировых запасов нефти и природного газа. Расположенный между Африкой и Ближним Востоком, важный маршрут соединяет Средиземное море (через Суэцкий канал) с Индийским океаном.

Как и Малаккский пролив, он известен как зона повышенного риска для пиратских нападений.В мае 2020 года британский танкер-химовоз был атакован у берегов Йемена — девятое пиратское нападение в этом районе за тот год.

Из-за стратегического характера региона в соседнем Джибути находится сильное военное присутствие, в том числе первая иностранная военная база Китая.

Спасибо!

Данный адрес электронной почты уже подписан, спасибо!

Укажите действующий адрес электронной почты.

Пожалуйста, заполните CAPTCHA.

Ой.Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Загадка прибыльности ипотечного банковского обслуживания крупного банка

Том Финнеган Июнь 2019

«Самая большая проблема, с которой сегодня сталкиваются банки, — это способность оставаться на связи с клиентом. Те, кто преуспеет в этом, выиграют долю рынка в течение следующих пяти лет ».

— Морад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела

».

Завоевание доли рынка в такой среде покупок — вот главное в игре.Но это дорогое обязательство; правильные инвестиции должны быть осуществлены стратегически в сочетании с планом выполнения, который позволяет успешно взаимодействовать с клиентами на их условиях. Чем больше клиентов, тем выше прибыль, и достоверные данные являются движущей силой для кредиторов принимать правильные стратегические решения по привлечению и удовлетворению этих клиентов.

В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на достоверных данных. Эти данные включают проприетарные программы генерации данных, такие как Technology Insight ^® , Originator Census ^® Study и Compensation Connection ^® , а также внешние источники, такие как HMDA, Ежеквартальные отчеты о производительности MBA и U. С. Перепись и федеральные исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также ежегодно работаем с многочисленными кредиторами для выполнения их стратегических планов. И, конечно же, STRATMOR сотрудничал с MBA в проведении PGR: MBA и программы круглых столов групп партнеров STRATMOR с 1998 года.

Этой весной мы провели семь встреч по программе PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредиторов. MBA, STRATMOR и руководители кредитных организаций-участников на каждой встрече сидели за столом и рассматривали результаты деятельности — результаты, которые различались от группы к группе.Самыми крупными инициаторами по объему являются, как группа, крупные банки-банки, которые в 2018 году выделили в среднем 12 млрд долларов США на производство ипотечных кредитов для физических лиц. клиенты банка — низкие доходы, высокие расходы и трендовые линии, движущиеся в неправильном направлении.

Нарушая тренд

Крупные банки из года в год уступают другим аналогичным группам с точки зрения прибыльности своих производственных операций по ипотечным кредитам.Каждый год на круглых столах PGR STRATMOR, MBA и руководители наших участвующих банков изучают основные причины этого сравнительно слабого результата и спрашивают: «Если эти результаты точно отражают результативность, какие изменения вносятся? Каковы проблемы и какие потенциальные решения уникальны для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки? »

Эта статья основывается на этих обсуждениях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, влияющих на низкую производительность крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять.Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено производительности в розничном канале, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).

Итак, каковы дела у крупных банков?

В качестве отправной точки, что мы подразумеваем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем создание и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент ипотечного бизнеса в целом. Мы анализируем выдачу и продажи отдельно от обслуживания ипотечных кредитов, а для депозитных учреждений — от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля.Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут возникнуть у депозитариев. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы ипотечных кредиторов, используя общий подход.

Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли несколько удивительных 4803 долларов на каждую ипотеку, выданную в розничном канале в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов на один убыток по ссуде в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показала ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США на кредит в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов меньше 600 долларов США на кредит в 2017 году, но, тем не менее, прибыль.Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше, чем в среднем, и намного хуже.

График 1

Однако знание того, что у вас есть проблема с чистой прибылью, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты чистой прибыли — проблемы доходов и расходов, которые вызывают эту проблему производительности.

Слишком высокие расходы

Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на каждую закрытую ссуду. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на одну ссуду в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера ссуды) в 2018 году — это рекордно высокий показатель PGR.Это по сравнению с 10 095 долл. США (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое число, но все же позволяющее получать небольшую прибыль на ссуду из-за гораздо более высокого дохода с ссуды для этой группы. Еще более интересное сравнение состоит в том, что более мелкие региональные банки потратили «всего» 8 985 долларов на ссуду на выполнение тех же функций — 66 процентов расходов на ссуду, о которых сообщают их крупные банковские собратья. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4803 доллара на ссуду это представляет собой 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!

График 2

Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают существенный недостаток в расходах, которые мы классифицируем как «Корпоративное администрирование.Сюда входят как прямые корпоративные затраты на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, включая конкретно идентифицируемые затраты, такие как человеческие ресурсы, бухгалтерские и юридические расходы, а также общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на ссуду, чем в любой другой группе. Затраты на корпоративное администрирование составили 3654 доллара США на ссуду в 2018 году по сравнению с всего лишь 1213 долларами США на ссуду для крупных независимых компаний, что составляет 2441 доллар США на ссуду для крупных банков.

График 3

Доход слишком низкий

Различия в доходах немного сложнее проанализировать, поскольку крупные банки оставляют 58 процентов выданных ссуд в своих собственных ипотечных портфелях, а не для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным займам. Цель состоит в том, чтобы приблизительно оценить, какой была бы прибыль от продажи и обслуживания, если бы ссуды действительно были проданы инвестору.Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных ссуд (которые представляют собой значительную часть происхождения портфелей) и очень конкурентная ценовая среда для этих ссуд отражается в оценке дохода по ссуде, особенно когда она выражается в базисных пунктах ссуды, а не в долларах.

Здесь возникает существенный вопрос относительно того, не слишком ли агрессивно оцениваются цены на портфельные ссуды, и в частности ссуды большого размера, что приводит к вмененной выручке, которая ниже, чем можно было бы ожидать в противном случае. Оценка этого вопроса заключается в том, где «углубление отношений» может вступить в игру и повлиять на ценообразование — какова стоимость депозита или других отношений, которые клиент может принести банку, и правильно ли оценивается эта стоимость?

Еще одним фактором, способствующим снижению дохода по ссуде для крупных банков как группы, является то, что они не сосредотачиваются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, фактически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемого риска. нормативных правоприменительных мер.Эти ссуды обычно дают возможность устанавливать цену с более высокой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода на ссуду.

В результате доход крупных банков на ссуду отстает от доходов крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. В долларовом выражении доход ниже на 1 712 долларов на ссуду.

Таким образом, сочетание более низкого профиля дохода по ссуде в сочетании с самым высоким общим уровнем расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков.Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на происхождении в 2018 году, а не на доходе от обслуживания, полученном по обслуживаемым кредитам. Функция обслуживания, которая принесла умеренную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, действительно в некоторой степени компенсировала производственные убытки, поскольку ставки выплат стабилизировались. Но использование прибыли от обслуживания для создания новых ипотечных кредитов вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.

Объем клиентской базы банков низкий

В среднем, из 10 миллионов банковских домашних хозяйств на одно учреждение, которое, по оценке STRATMOR, могло бы выдать 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки захватили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей.Для сравнения, региональные банки, в которых в среднем 550 000 домохозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12 процентов клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30 процентами удержания для крупных независимых банков.

Поиск первопричины

Анализировать «почему» этих численных результатов сложно. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательными при продвижении и прибыльном предложении ипотечных продуктов.В этих банках:

• Очень большая клиентская база, охватывающая все фазы финансового жизненного цикла, от тех, кто впервые покупает жилье, до клиентов, занимающихся управлением капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» рефералов по ипотеке
• Высокая узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса в основном в зеркале заднего вида
• Возможность финансировать свои собственные источники, снижая традиционные складские расходы, которые ММБ должен покрывать.
• Финансовая устойчивость, позволяющая предлагать портфельные продукты, которые считаются подходящими для управления балансом банка
• Прочие кредитные и депозитные продукты, которые можно продавать попеременно или объединять в более комплексные продуктовые предложения
• Возможность обслуживать собственные ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
• Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензию от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости решать это как проблему соответствия штату
• Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительные проверки штата, которые могут привести к
• Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
• Теоретические преимущества масштаба в области соблюдения нормативных требований, юридических услуг, бухгалтерского учета, технологий и аналогичных затрат, которые могут быть использованы при большом объеме исходных данных

Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но, судя по данным PGR, во многих случаях, кажется, отражают неэкономичность масштаба. Возможные объяснения этих удивительных результатов:

• Крупные банки подвергаются давлению и надзору со стороны регулирующих органов в гораздо большей степени, чем независимые банки испытывали исторически, и это привело к чрезмерным расходам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
• Они должны соблюдать Закон о реинвестициях в сообществах, что потенциально может привести к увеличению затрат.
• Как поставщики ипотечных кредитов «с глубоким карманом», они стали предметом коллективных исков и правительственных принудительных мер, которые привели к крупным расчетам, что значительно снизило или полностью отменило годовой доход по бизнес-направлению (это верно и для нескольких крупных независимых компаний. ).

Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить снижение производительности. Что значит?

Когда мы дважды в год обсуждаем недостатки в производительности, как отмечалось выше, с представителями большой группы банков-аналогов, возникают некоторые повторяющиеся темы.

1. Отсутствие видимости / прозрачности результатов ипотечного производства. Банки, как правило, включают результаты удержания ипотечных кредитов в портфеле в результаты бизнес-направления ипотечных кредитов, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем затрат на выдачу кредитов могут иметь тенденцию «теряться» или подавляться чистым процентным доходом портфеля.Это может привести к отсутствию дисциплины или сосредоточенности на отдельных вопросах контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главная бухгалтерская книга банка часто не предназначена для генерации точной и детальной информации о затратах на все операции по ипотеке и поддержке.
2. Банки не уделяют должного внимания упущенным возможностям. Если вы спросите банкира об их способности осуществлять перекрестную продажу ипотечных кредитов клиентам, они часто указывают на статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходит от существующих клиентов банка. Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, получивших ссуду от кого-то другого. И, как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу для существующих клиентов банка, тех, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продаж.
3. Медленная регулировка емкости. Крупные банки часто медленно реагируют на изменения объема рынка, что приводит к неиспользованным ресурсам в периоды, когда объем ипотечных кредитов замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 годах. Эти банки, как правило, действуют в соответствии с планами объема, которые были сделано заблаговременно, и когда расчетный объем не материализуется, немедленным результатом является стремительный рост затрат на каждую ссуду. Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может замедлить темпы сокращения персонала банка в условиях нехватки объемов.
4. Не работает при сделках покупки. Когда в нашей отрасли преобладает ипотечная ссуда на покупку денег, естественное преимущество крупных банков в плане новых возможностей получения ссуд исчезает. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами над возможностями рефинансирования и, как правило, позволяют сосредоточиться на развитии бизнеса покупных денег из реферальных источников, чтобы отойти на второй план. Компенсационные планы, которые не делают различий между деятельностью типа «собирателя», например, внутренним направлением возможностей рефинансирования, и возможностями типа «охотник» из источников направления — обычно риэлторов ^® — вне банка, также способствуют этому явлению. И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не лучший человек для борьбы за внешних потенциальных клиентов.
5. Отсутствие маркетингового внимания в ипотеке. Источником жизни независимых является агрессивный маркетинг для реферальных источников — реферальный источник рассматривается как покупатель в транзакции, так и конечный заемщик. Независимые агенты играют в нападении, устанавливая совместные маркетинговые отношения с источниками рекомендаций, оставаясь на связи и предоставляя высококачественные персональные услуги, что заставляет риелтора ^® возвращаться для каждой новой транзакции покупки.Политика банка, как правило, работает против этого типа персонального маркетинга. Законное стремление к согласованности брендов и соблюдению нормативных требований может помешать персонализированному маркетингу и быстрому реагированию на потребности сообщества недвижимости.
6. Затраты на продажу выше, чем они должны быть. Расходы на продажу при 5 922 долл. США на ссуду были ВЫШЕ на 154 долл. США на ссуду для крупных банков по сравнению с крупными независимыми банками в 2018 году. Хотя номинальные уровни комиссионных были на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо более крупного среднего размера ссуды в крупных банках эта разница имела место. не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на одну ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
7. Общие услуги приводят к недостаточной фокусировке. Фулфилмент (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто передается по каналам, выходящим за рамки ипотечного банкинга, или совместно с другими группами банковского кредитования. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости выполнения операций и добавить сложности (и стоимости) к процессу.
8. Проблемы с наследием по-прежнему беспокоят некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще несут на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Это, вероятно, не заслуживает, так как банки работали и были основной частью положительных изменений, сделанных в последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что существует похмелье, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать превосходный уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на бизнесе в будущем.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
9. Неэффективные технические расходы. Самое удивительное, что крупные банки, похоже, испытывают большие трудности с переводом технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми банками в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые производственные затраты на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара на закрытый ипотечный кредит для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларов на закрытый ипотечный кредит для крупных независимых банков.Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему ИТ-плану Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков погрязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными. В то время отрасль часто продвигается в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе, когда проект изначально рассматривался. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.

Перекрестные продажи помогают — но можно ли количественно оценить ценность?

Крупные банки часто утверждают, что в ипотечной сделке присутствует значительная неучтенная стоимость, поскольку ипотека является основополагающим продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами.Это, без сомнения, правда — крупные клиенты банка, обслуживающие клиентов, имеют в среднем более трех дополнительных продуктов в банке, а 21 процент новых ипотечных кредитов возникает по крайней мере с одним дополнительным продуктом. Однако количественная оценка этого значения была сложной задачей и может быть недостаточно большой, чтобы компенсировать производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении ценности якорных ипотечных отношений, тем точнее можно будет рассказать акционерам и аналитикам об общей стратегии банка по ипотечным и ипотечным кредитам.

Ипотека — это продукт или направление бизнеса?

Крупные банки постоянно обсуждают этот вопрос, и, судя по нашим встречам с банкирами, для многих банков тенденция смещается в сторону «продукта». Однако поставка этого «продукта» прибыльным способом убедительно свидетельствует в пользу развития или сохранения подходов к выдаче ипотечных кредитов, которые соответствуют ведению прибыльного бизнеса. Прибыльное происхождение не просто «происходит» — им нужно грамотно управлять, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за капитал для роста.По мнению STRATMOR, стремление к использованию других возможностей банка в интересах клиента по ипотеке лучше всего будет реализовано, если основной продукт будет доставлен наилучшим в своем классе и прибыльным образом.

Куда денутся крупные банки?

Неужели крупные банки слишком велики, чтобы позволить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать рентабельностью этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Прибыль от производства ипотечного банковского дела носит циклический характер даже при хорошем управлении — не обязательно такой доход, который приводит к высокому мультипликатору курса акций.В будущем возникнут текущие проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов в продукт, либо заставить их измениться. их текущие модели ценообразования. Некоторые могут выбрать более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов состоятельным клиентам и клиентам из сообществ с низким и средним доходом (для удовлетворения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.

Итог : Для тех банков, которые решат продолжить свою деятельность, будет сохраняться необходимость действовать с предпринимательским подходом, создавать «лучший в своем классе» маркетинг и обеспечивать превосходное качество обслуживания клиентов. Банкам также необходима качественная финансовая отчетность и подробное управление бизнесом для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях они должны быть больше похожи на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка.Для дальновидного банкира это должно обеспечить «лучшее из обоих миров». Финнеган

Почему оригинаторам следует отдавать приоритет прибыльности ипотечных кредитов — Floify

Ипотечная отрасль уже давно зацикливается на объеме ссуд и общей сумме единиц в качестве окончательного критерия успеха ссуды. Ежегодно публикуются различные рейтинги, в которых используются эти показатели для определения того, какое место в списке должны занять кредиторы и оригинаторы.

Но хотя доля рынка важна, в конце концов, все эти предприятия существуют для того, чтобы зарабатывать деньги. И выдадут ли они две ссуды или две тысячи, если эти ссуды нерентабельны, объем имеет очень мало значения.

К сожалению, ипотечная отрасль переживает кризис прибыльности. Примите во внимание, что в четвертом квартале 2018 года прибыльность ипотечного кредитования достигла рекордно низкого уровня: независимые ипотечные банки понесли чистый убыток в размере 200 долларов США на ссуду, выданную в этом квартале.

Несмотря на то, что доходы от ссуд растут, затраты на выдачу ипотеки растут еще быстрее, сжимая маржу и вынуждая ипотечных кредиторов принимать жесткие решения относительно своей организационной структуры, персонала и способности приносить прибыль в будущем.

Кредиторам предстоит проделать большую работу в этом направлении.

Но доходность ипотеки — это не проблема, которая касается только кредиторов.

Оригинаторы проводят те же вычисления на микроуровне, когда они управляют и пытаются масштабировать свою деятельность, или просто стремясь закончить день с большим количеством денег на своем банковском счете, чем когда он начался.

Вместо того, чтобы сразу думать о том, как увеличить свой объем или получить больше кредитов в процессе, ОС должны сначала сосредоточиться на рентабельности своих ссуд и убедиться, что они работают с максимально возможной эффективностью.

Только тогда увеличение объемов и единиц будет иметь такое влияние на чистую прибыль, которое хочет видеть LO.

LO Прибыль по ссуде

Расчет средней прибыли ОС на ссуду дает жизненно важное представление о состоянии и эффективности их ссудной операции.

Он учитывает компенсационные доходы, полученные от обеспеченных кредитов, сколько стоит привлечение клиента и сколько тратится на укомплектование персоналом и накладные расходы во время обработки ссуды.К счастью, есть много рычагов, которые LO может использовать, чтобы положительно повлиять на эти переменные.

Работа на элитном рынке для увеличения среднего остатка по кредиту помогает повысить компенсацию.

Органический рост бизнеса за счет повторного и реферального бизнеса снижает затраты на привлечение клиентов за счет устранения дорогостоящих маркетинговых кампаний.

Использование технологий для оптимизации ручных процессов может сократить количество дней в вашем заключительном цикле и повысить производительность труда сотрудников, чтобы снизить накладные расходы.

Или даже более мелкие переменные, такие как увеличение коэффициента возврата, могут положительно повлиять на эффективность и прибыльность, поскольку сотрудникам не нужно тратить часы на поиски ссуд, которые не финансируются.

Начните с измерения всех переменных и применения решений в областях, которые неэффективны. Только тогда, когда прибыльность действительно достигнута, имеет смысл начинать расширять деятельность, чтобы привлечь больше бизнеса.

Использование прибыльности для информирования о найме

По мере того, как ОС становится более успешной и стремится к расширению своего бизнеса, они вынуждены думать о добавлении дополнительных сотрудников, которые помогут координировать и обрабатывать ссуды, чтобы ОС могло сосредоточиться на продажах.

Один из самых сложных аспектов этого процесса — определить золотую середину, когда наиболее целесообразно добавлять сотрудников. Именно здесь рентабельность, когда она используется в сочетании с показателями эффективности процессов, такими как ссуды на сотрудника, может помочь ОС определить, подходящее ли время для найма.

Когда мы поговорили с одним ведущим продюсером о том, как он управляет своей растущей командой, он сообщил нам, что это сильно влияет на его процесс:

«У меня одна из самых, если не самая эффективная производственная группа в нашей компании.Это потому, что, во-первых, ссуды, которые мы предоставляем, являются прибыльными, но я также стараюсь сохранять их экономичными, когда я смотрю на них и убеждаюсь, что мы достигаем наших показателей и контролируем наш рост без чрезмерного найма в любой момент. время.»

Таким образом, хотя прибыльность ссуд, рост затрат и сжатие маржи — все (по праву) были горячими темами дебатов на уровне кредиторов, кредиторы должны также уделять пристальное внимание тому, как все эти факторы влияют на их повседневный бизнес. .

Когда все эти области будут согласованы и прибыльность будет максимальной, ОС обнаружат, что у них есть больше денег в банке, чтобы положить их в собственный карман, нанять и вознаградить своих сотрудников или сделать пожертвования в свои любимые благотворительные организации.

Запуск экономичного и прибыльного ипотечного бизнеса на невысоком рынке

Чувствуете, что ваш кредитный портфель и доход ограничены новым направлением рынка? Обеспокоены тем, что это произойдет, даже если вы все еще наслаждаетесь множеством закрытий? Ознакомьтесь с этими быстрыми советами по оптимизации бережливого ипотечного бизнеса, который может быть еще более прибыльным даже в условиях падающего рынка. Узнайте все, что вам нужно делать, когда рынок замедляется.

Новый ландшафт ипотеки

Рынок жилья и ипотеки в США определенно пошел по другой траектории с лета 2018 года.Недостаточная доступность, повышение процентных ставок, жесткое андеррайтинг и новая рецессия делают вероятным, что ипотечные компании столкнутся с еще большими проблемами в 2019 году.

Хотя это явно кажется нелогичным, ФРС, скорее всего, продолжит повышать процентные ставки только в следующем году. Freddie Mac прогнозирует, что к 2020 году средние 30-летние ставки по ипотеке будут опасно приближаться к 6%.

Национальная ассоциация риэлторов недавно существенно снизила оценку общего объема продаж домов за прошлый год.Это последовало за октябрьским прогнозом выдачи кредитов Ассоциацией ипотечных банкиров. Это означает, что заемщиков и заявок на ссуду может быть даже меньше, чем предполагалось ранее.

В начале четвертого квартала 2018 года MBA прогнозировало, что в 2019 году объем рефинансирования сократится на 12,4% из-за более высоких процентных ставок. Эти ставки уже достигли нового максимума в 7,5 лет. Самый высокий с момента основания предыдущего кризиса.

Специалисты по ипотеке надеялись, что новые кредиты на покупку и более высокие цены на жилье ограничат убытки в долларах, предоставленных в 2019 году, до умеренного снижения.С целевой суммой в 1,63 трлн долларов.

Новые данные, показывающие, насколько мало миллениалов на самом деле имеют сбережения для первоначального взноса, в сочетании с ростом запасов и снижением цен на листингах, могут привести к тому, что в течение следующих двух лет будет выдано даже небольшое количество кредитов. И это после того, как с 2012 по 2016 год количество исходных компаний уже упало примерно на 500 миллиардов долларов в год. Новая рецессия и рост безработицы могут сделать перспективы еще более мрачными.

Любой профессионал в сфере ипотечного кредитования, работавший до 2008 года, знает, что «мягкие» лендинги в лучшем случае редки, а рынки, как правило, слишком корректируются, прежде чем улучшатся.

Это оставляет кредитных специалистов, брокеров и кредиторов перед одним большим вопросом. Как они становятся более экономичными и остаются прибыльными с гораздо меньшим количеством кредитов?

Знай свою математику

Какой доход вам нужно приносить, чтобы покрывать основные расходы каждый месяц? Включая налоги? Что потребуется для закрытия предприятий, подачи заявок на получение кредита, привлечения новых потенциальных клиентов для получения ипотечного кредита и маркетинга, чтобы добиться этого?

Какова ваша норма прибыли? Каков минимум, который вам нужно предоставить в расчете на один заем, чтобы обеспечить высокую маржу прибыли и достаточный избыток денежных средств, чтобы продолжать наращивать маркетинговые усилия и инвестировать в новые технологии, которые вам понадобятся, чтобы выделиться?

Есть ли необходимость привлекать разные типы заемщиков или ссуд для увеличения прибыли? Помните, что более высокие объемы ссуд не всегда означают большую прибыль. Может быть и обратное. Самое главное, сколько у вас останется.

Низкие накладные расходы

Именно накладные расходы убивают большинство карьер кредитных офицеров и ипотечных офисов. К счастью, отрасль работает гораздо экономичнее, чем 12–15 лет назад. Тем не менее, многие могут добиться большего.

Вам нужно утилизировать малоиспользуемые квадратные метры? Вы полностью безбумажны и максимально используете онлайн-хранилище? Вы используете удаленных сотрудников и сотрудников по требованию?

Если у вас должно быть физическое офисное пространство, какие варианты общего офиса существуют? Можете ли вы внедрить себя или членов команды в другие соответствующие офисы или коворкинг? Можете ли вы сдать часть своего помещения в субаренду?

Накладные расходы могут также применяться к вашим собственным счетам в качестве кредитного специалиста.У вас накопилось много нового долга? Что произойдет, если ставки по этому поводу увеличатся? Накопили ли вы бесчисленные регулярные платежи по своим кредитным картам за подписки, которые вы больше не используете? Это все деньги, которые можно вложить в маркетинг и более эффективные технологии.

Раздавить конверсии

Специалистам по ипотеке и кредитным компаниям не нужно просто проводить больше массового маркетинга на этом этапе цикла. Им нужен более эффективный и прибыльный маркетинг.

Следите за этими коэффициентами конверсии. Может ли новое программное обеспечение POS быть именно тем, что вам нужно для увеличения конверсии и увеличения прибыли от вашего маркетингового бюджета? Может ли нанять эксперта по конверсии на час или два, чтобы настроить вашу копию, увеличить ежемесячный доход в десятки тысяч долларов?

Автоматизация и управление временем

Именно в такие времена управление временем действительно имеет значение.

На какие задачи вы тратите время, которые нужно автоматизировать? Большую часть времени, отнимающую у брокеров и ОС по работе с клиентами функции обслуживания клиентов и поисковые запросы, можно и нужно автоматизировать. Подумайте о телефонных системах с искусственным интеллектом, массовых текстовых сообщениях, автоответчиках электронной почты, мобильных приложениях и онлайн-панелях для информирования всех о статусе кредитных заявок.

Вот итог. Если вы хотите зарабатывать всего 1 миллион долларов в этом году, вам нужно зарабатывать более 400 долларов в час. Вы не зарабатываете 400 долларов в час, стригя свою траву, мыть свою машину, ходя в продуктовый магазин, на большинстве встреч, редактируя собственный веб-сайт или разговаривая с неквалифицированными потенциальными клиентами. Единственный способ достичь своих целей по доходам и доходам — ​​это сосредоточить все свое рабочее время исключительно на общении с наиболее квалифицированными заемщиками и заключении стратегических реферальных сделок.Делегируйте или автоматизируйте все остальное.

Хотите узнать, как BNTouch может помочь вам закрыть больше кредитов?

кредиторов с оптимизмом относятся к прибыли, спросу на ссуду

Ипотечные кредиторы показали отличный второй квартал в условия доходности в соответствии с Ассоциацией ипотечных банкиров, и Исследование настроений кредиторов Fannie Mae за третий квартал показывает, что они ожидайте, что эта ситуация сохранится. Сорок восемь процентов респондентов считают их рентабельность увеличится по сравнению со вторым кварталом, в то время как 37% говорят, что прибыль будет примерно так же. Только 15% считают, что спад будет.

Кредиторы сказали потребительский спрос оставался высоким по всем типам кредитов, соответствующих критериям GSE, не имеют права на участие в GSE, и правительство, а в некоторых случаях достигает новых максимумов. Больше кредиторов сообщил, что спрос на ссуды на покупку вырос как за предыдущие три месяца, так и следующие три месяца спрос на ипотеку и рефинансирование оставался чрезвычайно высоким в третьем квартале как на основе ретроспективного, так и прогнозного анализа.