Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  
• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Автокредиты с плохой кредитной историей

Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей?

Автомобиль давно перестал быть роскошью. Без машины сложно добираться до работы, а в некоторых профессиях от нее зависит заработок, и нужно купить авто. Но что делать, если средств на покупку нет, а КИ не очень хорошая? Оказывается, некоторые банки готовы выдать кредит даже тем, у кого плохая кредитная история. Условия могут оказаться не такими хорошими, как у клиентов с отличной КИ, но вероятность получить кредит есть даже с испорченной кредитной историей.

Подавая заявку, заемщику стоит помнить, что:

• сумма может оказаться ниже, чем он запрашивал;
• ежемесячный платеж будет выше, чем планировалось.

Транспортное средство придется оформлять как залог. В некоторых случаях стоит предложить недвижимость в качестве залога.

Какие банки дают автокредит с плохой историей

Банк	Продукт	Срок	Ставка, %	Сумма
Союз	Автомобиль с пробегом	12 — 84 месяца	10.9 — 22.3	100 тыс. руб — 5 млн руб
Тинькофф Банк	Автокредит (с безопасной доставкой карты)	12 — 60 месяцев	7.9 — 21.9	100 тыс. руб — 3 млн руб
Заубер Банк	На подержанные автомобили	12 — 84 месяца	9.5 — 18	100 тыс. руб — 1.5 млн руб
Росгосстрах Банк	Кредит на новый авто	12 — 60 месяцев	10 — 16.4	от 300 тыс. руб
Сетелем Банк	SKODA Credit	24 — 60 месяцев	10.9 — 16.5	100 тыс. руб — 4 млн руб

Как увеличить шансы на одобрение?

Возможно ли взять кредит — да, это реально. Можно попытаться самому или подать заявку через профессионального брокера.

Есть несколько способов улучшить свои условия, которые помогут взять кредит с любой кредитной историей:

• взять несколько мелких кредитов и вернуть их в срок;
• закрыть уже открытые кредитки и кредиты или часть из них в срок или досрочно;
• взять кредит на невыгодных условиях и платить его, а через какой-то промежуток рефинансировать на более выгодных условиях.

Стоит отметить, что 100% одобрение кредита с плохой кредитной историей или любой другой невозможно. Кроме того, не стоит доверять сайтам и компаниям, которые предлагают за отдельную плату улучшить кредитную историю — это мошенники. Единственный способ улучшить КИ — взять кредит и платить его.

Некоторые банки предлагают подобные предложения — они дают кредит на маленькую сумму, которую надо постепенно возвращать.

Что еще можно сделать, чтобы получить машину в кредит с плохой кредитной историей:

• взять с собой поручителя с хорошим уровнем дохода;
• внести первоначальный взнос;
• согласиться на получение кредита с большой ставкой, небольшим сроком кредитования, большой ставкой.

Можно изучить условия сразу всех банков и выбрать удобные для себя. А после — составить онлайн-заявку сразу в несколько подходящих банков и отправить ее. Если они будут одобрены, придет оповещение, а из части крупных банков звонят менеджеры, чтобы обсудить условия и дальнейшие действия.

---

Дополнительная информация по автокредитам в России

Отзывы о кредитах с плохой кредитной историей

Говоря о кредитах с плохой кредитной историей, некоторые подразумевают, что возможность получения заемных средств в дальнейшем сводится на «нет». Это не совсем верно. Варианты получения кредита остаются и после попадания в «черные списки» кредитных историй, меняются только их условия и схемы выдачи.

Как портится КИ?

Конечно же, службы безопасности банков будут давать отрицательные рекомендации на клиентов, зарекомендовавших себя как неблагонадежные. Но если просрочки были непреднамеренные, то доказать, что несвоевременные платежи были связаны с уважительными причинами вполне возможно.

Лучшие предложения по микрозаймам:

---

Таковыми причинами могут стать форс-мажорные факторы, неправильно составленный график погашения, в котором не учитывалась сезонность бизнеса, и другие обстоятельства, указывающие на непреднамеренное нарушение условий договора.

Если банки все же отказываются от сотрудничества с таким клиентом, то всегда есть возможность гарантированно получить ссуду в микрофинансовых организациях, залоговых агентствах, частных кредитных учреждениях. Для них наличие негативной кредитной истории не станет камнем преткновения. Детальнее о кредитах по паспорту вы можете узнать на этой странице

Частные займы

Существует достаточное большое количество схем получения частного кредита. Как и в любом банке программы кредитования микрофинансовых организаций предусматривают залоговое и бланковое (беззалоговое) кредитование.

Ставки могут отличаться от банковских, но скорость получения заемных средств зачастую выше, чем в любом банке. Причем оценка финансового состояния клиента проводится поверхностно, либо не проводится вовсе. Детальнее о займах от частных лиц читайте здесь

Немаловажным отличием онлайн-кредитования от таких агентств является скоринговое рассмотрение заявки по введенной на сайте информации о клиенте. То есть, если клиент получает положительный ответ через веб-сайт, то он может сразу ехать в представительство кредитной организации за получением оговоренной суммы.

В то время как для банка онлайн-заявка на кредит является просто ходатайством от клиента, и после ее заполнения потенциальный заемщик все равно должен будет посетить отделение банка и пройти все процедуру согласования кредита.

Таким образом, плохая кредитная история может открыть для клиента новые возможности получения кредита

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

как взять кредит с плохой кредитной историей — PaySpace Magazine

Кредитные предложения для заемщиков с плохой кредитной историей существуют

Как взять кредит с плохой кредитной историей Фото: http://chris-ley. de

Получить статус заемщика с плохим кредитным рейтингом легче, чем кажется. Нужно всего пару раз внести выплаты по кредиту с задержкой. И вы в черном списке у банкиров. В этом обзоре мы будем разбираться, как взять кредит с плохой кредитной историей.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: пошаговое руководство

Как проверить кредитную историю: основные сервисы

Как проверить кредитную историю Фото: UBKI.UA

Перед тем, как брать кредит, желательно проверить свою кредитную историю. Так вы узнаете, на что можно рассчитывать, обращаясь за кредитом в банк или другое финансовое учреждение. Проверка кредитной истории заинтересует и тех, что уже получил отказ в кредите без видимых причин. Так клиенты смогут обнаружить просрочку в выплатах, о которой они, возможно, и не догадывались.

• На сайте Бюро кредитных историй — ubki.ua. Если ваш номер мобильного уже фигурировал в кредитных договорах, достаточно ввести дату рождения. Сервис автоматически найдет документы и определит кредитную историю. Если нет – придется ввести дополнительные персональные данные. Стоимость услуги — 50 грн.

Как проверить кредитную историю на сайте УБКИ

• В Приват24 (онлайн или в терминалах).

Онлайн эту услугу можно заказать в разделе «Мои счета» за 50 гривен. Сервис покажет задолженность по текущим кредитам в таблице.

Как проверить кредитную историю на сайте ПриватБанка 

Как исправить кредитную историю: простые приемы

Если проверка кредитной истории подтвердила ваши подозрения и рейтинг оказался плохим, есть шанс его исправить. Как правило, банки смотрят на кредитную историю заемщика за последние два года. На этом периоде и стоит сконцентрироваться.

• Рейтинг улучшится автоматически, если вы закроете текущие кредиты
• Кредитная история будет выглядеть лучше, если последние займы будут погашаться вовремя. Поэтому перед тем, как думать о крупном кредите, специалисты советуют оформить несколько небольших займов, вплоть до потребительских кредитов в залах торговых центров
• Ответственное использование кредитной карты — тоже плюс для кредитного рейтинга.

Как получить кредит с плохой кредитной историей: берем количеством

Если вы уже сделали все возможное, чтобы улучшить кредитный рейтинг, пришло время заняться поиском банка, который все же даст вам деньги. Ваши шансы взять кредит с плохой кредитной историей (хоть и подкорректированной) вырастут, если вы направите заявки сразу в несколько банков. Можно оценить свои шансы онлайн – такую опцию предлагают многие украинские финучреждения. Также заветная цель станет более достижимой, если вы готовы заплатить за кредит более высокие проценты.

В надежде привлечь вкладчиков, банки охотнее открывают кредитные карты. Поэтому если вас волнует, где взять кредит без справки о доходах – обратите внимание на банковские карты. Перечень кредиток, которые можно оформить без справки – по ссылке.

 

Как взять кредит с плохой кредитной историей: помощь брокера

Где получить кредит, если ты в черном списке

Если вы снова получили отказ, есть повод задуматься о том, как взять кредит находясь в черном списке. В этом помогут профессионалы. Брокеры проанализируют кредитную историю и постараются убедить банк в том, что сейчас ваше материальное положение позволит оплатить кредит. А предыдущие задержки с выплатами были допущены по уважительной причине.

Однако нужно помнить, что брокеру придётся отдать определенный процент от суммы полученного кредита.

 

Где взять кредит с плохой кредитной историей в Украине: идем на все

100% гарантию на получение кредита в банке с плохой кредитной историей не даст никто. Поэтому, если в очередной раз вам отказали в банковском кредите, а деньги нужны, придётся потратиться на высокие комиссии в пунктах быстрого кредитования. Для оформления такого кредита требуется только паспорт и код. Но процентная ставка достигнет 700% в год. Поэтому шанс получить займ выше, чем в банке.

Если кредит нужен срочно – можно прибегнуть к онлайн-кредитованию.  Подробнее о том, как и где взять кредит онлайн, а также о процентах и сроках — читайте в нашем материале — как взять кредит через Интернет: рекомендации и полезные советы.

Как взять кредит находясь в черном списке: лайфхак

Взять кредит без проверки кредитной истории в Украине тоже можно. Ведь для безнадежно плохих кредитных историй существуют ломбарды. Однако не стоит рассчитывать на лояльные процентные ставки.

Выплачивайте кредиты вовремя!

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Как и где взять кредит в Украине: ТОП-7 способов

Кредит с просрочками в 2021, взять кредит с открытыми просрочками и плохой кредитной историей

Взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей

Взять кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками без отказа нелегко, но все-таки реально! Некоторые финансовые учреждения РФ берут на себя риски и выдают деньги в долг недобросовестным клиентам, имеющим непогашенные долги по кредитным договорам.

На сайте «Mainfin.ru» вы найдете, какой банк выдаст в 2021 году кредит с плохой КИ и на каких условиях можно получить деньги в долг от кредитора.

Причины просрочек по кредиту

Просрочка платежа по кредитному договору может произойти по разным причинам. Основная – отсутствие денег у кредитополучателя, необходимых для погашения долга.

Некоторые граждане становятся недобросовестными клиентами в силу непредвиденных жизненных обстоятельств:

• внезапное сокращение с работы;
• понижение ежемесячного оклада;
• задержка заработной платы;
• несчастный случай, в результате которого должник оказался нетрудоспособным, попал в больницу и т.д.

Чтобы восстановить свою репутацию и вернуть доверие со стороны банков, необходимо предоставить официальные документы, которые могут подтвердить форс-мажорные ситуации в жизни неплатежеспособного на конкретный период времени клиента.

Где взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей?

Граждане, имеющие задолженности по незакрытым кредитным договорам, нередко планируют оформить новый кредит на погашение других кредитов с просрочкой.

Не все банки РФ готовы одобрить заявку на кредит с открытыми просрочками с плохой кредитной историей. Увеличить шансы на получение денег в долг, восстановить свою репутацию и вернуть доверие со стороны банков, помогут официальные документы, подтверждающие форс-мажорные ситуации в жизни неплатежеспособного на конкретный период времени клиента.

Также клиенту можно предоставить документ о трудоустройстве с новой работы и справку, подтверждающую доход, в том числе не официальный.

Вероятность получения кредита с непогашенными долгами увеличивается, если оформлять новый договор на получение денежных средств в долг под залог имущества.

Кредит под залог квартиры с просрочками могут одобрить некоторые банки РФ, практикующие подобные программы для клиентов, готовых предоставить перечень документов на имущество, подлежащее залогу.

Какие банки дают кредиты с открытыми просрочками?

Получить кредит с открытыми просрочками без отказа могут совершеннолетние граждане РФ, официально трудоустроенные и имеющие стабильный материальный доход.

На сайте «Mainfin.ru» опубликован список банков, готовых выдать кредит с просрочками по другим кредитным договорам:

• Связь банк – на срок до 3-х лет, от 10 годовых;
• Совкомбанк – под залог транспортного средства, от 11.9%;
• Новикомбанк – для получателей зарплаты на карту банка, от 12.9% годовых;
• Генбанк – доступные кредиты для населения от 14.5% годовых.

Как взять кредит с просрочками и плохой КИ?

Пользователям нужно ознакомиться с требованиями кредитора на сайте «Mainfin.ru», выбрать подходящее учреждение и заполнить заявку на онлайн кредит, нажав красную кнопку справа. В ней нужно указать личные данные, ответить на некоторые вопросы в электронной форме и отправить в один клик кредитору. О своем решении банк оповестит по телефону или смс-информированием.

Где еще взять кредит?

Если клиент получает отказ от банка, он может взять кредит с просрочками на упрощенных условиях в МФО. Микрофинансовые организации помогут взять займ на любые цели на небольшой срок. Выполнив все условия нового кредитора по выплатам, клиент восстановит свою кредитную историю и уже в следующий раз сможет оформить кредит наличными на большую сумму и более длительный срок.

Как оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей ®

Оформить ипотеку на квартиру с плохой кредитной историей (КИ) и просрочками сегодня возможно даже без первоначального взноса, поскольку банки заинтересованы в продвижении своих продуктов и позволяют взять займ потенциальному клиенту, если он подтверждает свою благонадежность. При этом многие кредитные организации предъявляют клиентам с подпорченной КИ повышенные требования, и они, к сожалению, не всегда выгодны.

Если вы желаете получить крупную сумму на приемлемых условиях, обращайтесь к ипотечному брокеру – в компанию Royal-Finance.ru, где помогут сориентироваться в актуальных банковских предложениях и выбрать подходящий вариант с учетом ваших финансовых возможностей.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Получение ипотеки с плохой кредитной историей – процесс непростой, но шансы на одобрение можно повысить, если:

1. Подтвердить доход официальными документами. Банки предпочитают не связываться с безработными гражданами, поскольку они не могут гарантировать свою платежеспособность и стабильность в финансовом плане.

2. Заручиться поддержкой платежеспособных созаемщиков/поручителей. Разумеется, такие люди тоже должны подтверждать свою благонадежность полным пакетом документов. Обязательно потребуется паспорт гражданина РФ и справка о размере заработной платы.

3. Предоставить привлекательный для банков залог. Желательно, чтобы его стоимость была выше суммы ипотеки.

4. Закрыть все текущие просрочки и штрафы, чтобы они больше не «светились» в кредитной истории.

5. Предложить банку внушительный первоначальный взнос. Если он будет более 40 % от суммы ипотечного кредита, финансовые организации это непременно учтут.

Список банков, дающих ипотеку

Надо сказать, что список банков, дающих ипотеку клиентам с плохой кредитной историей без справок и поручителей, немаленький. К ним относятся:

«Транскапиталбанк»;

«Уралсиб»;

«Ак Барс»;

«Металлинвестбанк»;

«Ренессанс Кредит банк»;

«Тинькофф» и другие.

На официальных сайтах некоторых банковских учреждений прямо говорится, что есть возможность оформить ипотеку с плохой или нулевой кредитной историей, поэтому стоит пытаться подавать заявки независимо от сложности ситуации. Большая часть кредиторов проверяет записи в БКИ (Бюро кредитных историй) за последние 1-3 месяца, поскольку услуга платная. Следовательно, можно сначала исправить кредитную историю, а только потом пробовать оформлять ипотеку.

Как правильно оформить ипотеку с плохой КИ?

Чтобы взять ипотеку с первоначальным взносом в банке, одобряющем займы клиентам с плохой кредитной историей и с долгами у приставов, придется приложить немало усилий. Некоторые эксперты советуют обращаться напрямую к застройщикам, которые желают побыстрее распродать квартиры в новостройках. Они готовы идти навстречу покупателям, но при этом значительно сокращают срок кредитования. То есть, если в банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей на 30 лет, то при сотрудничестве с застройщиками рассчитывать более чем на 10 лет не приходится.

Если не хочется иметь дело с девелоперами, а также обращаться к банкам напрямую, можно обратиться за профессиональной экспертной помощью, перейдя по royal-finance.ru/get-credit/ipoteka/pomosch-v-ipoteke-s-plohoy-kreditnoy-istoriey. Специалисты компании «Роял Финанс» знают все требования финансовых организаций, которые соглашаются оформлять ипотеку с плохой кредитной историей, и готовы способствовать в получении суммы, нужной для покупки жилья. В отличие от многих других компаний, мы берем оплату за результат, поэтому при обращении вы не рискуете своими деньгами, повышая шансы на получение по ипотечной заявке положительного ответа.

На правах рекламы

Теги: Ипотека, банки

Кредиты. 4 способа взять кредит с плохой кредитной историей

Во-первых, возможно, стоит обратиться к посреднику. Человек, занимающийся этим – кредитный брокер – поможет найти такой продукт, который можно взять и с недостаточно хорошей платежной историей. Единственное, что требуется от заемщика – заполнить заявку, и брокер рассмотрит предложения разных финансовых организаций и предоставит клиенту перечень доступных продуктов. Чаще всего список будет обширней, чем тот, который выбирал бы сам обратившийся, так как помимо отношений с разными организациями, посредник имеет договоренности и с частными лицами.

Во-вторых, оформить кредитную карту. Обычно карту с нужной суммой легче, чем традиционно обратиться к банку и брать кредит с плохой кредитной историей. К слову, при выдаче карт история не проверяется, а нужный продукт выдается в сжатые сроки. Решение принимается на основе анкеты, поданной заемщиком, риск же компенсируется высокими процентами.

В-третьих, обратиться за срочным займом, который оформляется не только в банке, но и в самих торговых учреждениях. Решение выносится за небольшое время, так что считается невозможным за такой короткий срок проанализировать кредитную историю клиента. Доказательством возможности выдачи микрозайма с плохой историей является достаточная платежеспособность заемщика. Заявка просматривается на достоверность контактных данных, и в течение какого-то времени человек может ждать звонка на мобильный или домашний телефон с наводящими вопросами.

В случае, если не хочется переплачивать, удовлетворяя банк на случай риска, и сумма нужна достаточно большая выходом становится взять кредит с обеспечением, и это – четвертый способ.  

Этот пункт самый защищенный на взгляд кредитора, так что он стоит сбора необходимых документов. Собственно говоря, даже банки с большей охотой дают займы с поручительством, залогом имущества или страхованием жизни и залога. Даже с проблемами в истории кредитов, при соблюдении всех правил, есть возможность взять такую ссуду с незначительными процентами.

Есть и другие способы:

1. Обратиться в МФО компанию.
2. Стать пользователем кредитного кооператива.
3. Обратиться за кредитом в тот банк, где есть депозит, кредитная карта или расчётный счет. 
4. Взять деньги, воспользовавшись услугами онлайн-кредитов.
5. Найти частного кредитора, оформив сделку у нотариуса.

плохих ипотечных кредиторов | 6 лучших кредиторов 2021 года

Плохая кредитная история? Эти кредиторы могут помочь

Тот факт, что ваш рейтинг FICO не так хорош, как вам хотелось бы, не означает, что вы застряли с ипотечным кредитором нижнего уровня.

На самом деле, некоторые из самых лучших кредиторов готовы помочь заемщикам с кредитным рейтингом около 600 или ниже.

Конечно, не все подойдут. И ваша ставка будет выше, чем у «первоклассного» ипотечного заемщика.

Но вы все равно можете делать покупки по лучшей процентной ставке, комиссиям и обслуживанию клиентов, как и любой другой покупатель дома.

Вот с чего мы рекомендуем начать поиск.

Подберитесь с ипотечным кредитором (25 марта 2021 г.)

Компания	Минимальный кредитный рейтинг	Отлично от
Новое американское финансирование	580	Низкий минимум кредита, высококлассный сервис
Гарантированная ставка	580	Самые низкие цены в среднем
Ипотека свободы	540	Низкий минимум кредита
кредит Депо	580	Кредитование онлайн
Калибр	580	Обслуживание клиентов с высоким рейтингом
ВМС Федеральный кредитный союз *	580 но возможны исключения	Гибкие кредитные требования для ветеранов

Подберитесь с ипотечным кредитором (25 марта 2021 г. )

* Федеральный кредитный союз военно-морского флота обслуживает только ветеранов, военнослужащих и избранный военный персонал

Примечание редактора: отчеты по ипотеке могут быть компенсированы некоторыми из этих кредиторов, если вы решите работать с ними.Однако это не влияет на наши обзоры. Смотрите наши полные редакционные раскрытия здесь.

---

В этой статье (Перейти к…)

---

6 лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей

1. Новое американское финансирование

Нам понравилось финансирование New American, когда мы написали его полный обзор кредиторов. И мы все еще делаем. Но что дало ему наш слот №1?

Для начала, New American Funding (NAF) рассматривает каждую заявку на ипотеку по существу, а не по принципу «галочки».

Это означает, что иногда он может с большей симпатией относиться к тем, у кого в прошлом были финансовые проблемы, включая проблемы с кредитами.

Дополнительно NAF предлагает:

• Конкурентоспособные ставки по ипотеке, в среднем
• Сильные отзывы клиентов и очень мало жалоб
• Широкий спектр типов ипотечных кредитов, включая ссуды FHA с минимальным кредитным рейтингом 580.
• Гибкое обслуживание клиентов: в отделении, онлайн, по телефону или в любой комбинации
• Быстрый оборот.В NAF говорится: «Мы гарантируем, что ваш кредит будет закрыт в течение 14 рабочих дней. Период », согласно его веб-сайту (включая только закладные на покупку, а не рефинансирование)
• Конструктивный подход к программам помощи при первоначальном взносе
• Рейтинг A + от Better Business Bureau (BBB) ​​
• Двуязычный колл-центр с английским и испанским языками

Единственным большим недостатком New American Funding является то, что у него нет лицензии на ссуду в штате Нью-Йорк или на Гавайях.

Но если вы живете в любом из других 48 штатов, этому кредитору, вероятно, стоит поискать плохой жилищный кредит.

2. Гарантированная ставка

Гарантированная ставка

может быть не так смещена в сторону заемщиков с плохой кредитной историей, как New American Funding. Но он по-прежнему одобряет заявки от людей с низким рейтингом 580.

И в остальном он силен:

• Высококонкурентные ставки по ипотеке и затраты на выдачу кредита
• Отличная репутация в области обслуживания клиентов и небольшое количество жалоб
• Полный спектр ипотечных продуктов
• Лицензия на кредитование во всех 50 штатах
• Рейтинг A + BBB
• Сеть из 300 филиалов, если вы предпочитаю работать лицом к лицу
• Высоко оцененные технологии обеспечивают хороший онлайн-опыт

Гарантированная ставка была второй по величине средней ипотечной ставкой среди наших ведущих кредиторов в 2019 году.(Самым низким показателем был Федеральный кредитный союз ВМС США, но он доступен только для ветеранов и военных заемщиков.)

Конечно, если ваш кредит находится на низком уровне, ваши ставки, вероятно, будут выше среднего.

Но если вы начнете с кредитора, который, как известно, предлагает низкие ставки, у вас может быть больше шансов заключить выгодную сделку.

Подтвердите новую ставку (25 марта 2021 г.)

3. Ипотека свободы

Хотя Freedom Mortgage является экспертом по кредитам VA (для ветеранов и военнослужащих), он предлагает хороший выбор других ипотечных продуктов.

Freedom Mortgage может даже одобрить ссуды FHA для некоторых заемщиков с рейтингом до 540. Вот что вам еще нужно знать:

• Ставки в целом конкурентоспособны, хотя средняя комиссия за ссуду немного выше, чем у некоторых других кредиторов в этом списке.
• Принимает во внимание «нетрадиционные кредитные истории». Поэтому, если у вас редкая кредитная история, он может проверять своевременные платежи за такие вещи, как аренда, коммунальные услуги и т. Д., Которые обычно не отображаются в кредитных отчетах
• Хвалят за обслуживание клиентов на многих онлайн-форумах
• Традиционно, индивидуальный подход, то есть вы можете ожидать больше личных встреч или встреч по телефону. Не так много онлайн-опыта.
• Лицензирован во всех штатах и ​​имеет филиалы в 26

. Определенно стоит получить личное предложение от Freedom, особенно если вы ветеран или участник службы на рынке ссуды VA.

4. ссудный депо

Как и многие в этом списке, CreditDepot — это относительно недавний ипотечный кредитор, ставший первыми в сфере технологий.

CreditDepot существует только с 2010 года, но за это время вырос до четвертого по величине поставщика ипотечных кредитов в США, в основном благодаря своим инновационным технологиям кредитования.

Вот краткое описание:

• Минимальный кредитный рейтинг 580
• Самый высокий балл 5 ^-й в исследовании удовлетворенности предоставлением ипотеки JD Power 2020 и рейтинг A + BBB
• Обычно очень быстрая обработка ссуды с автоматизацией многих частей процесса кредитования
• Не самый низкий ставки или комиссии в нашем списке, но в целом конкурентоспособные
• Более высокий уровень жалоб на CFPB, чем большинство в нашем списке
• Лицензировано во всех штатах с филиалами в 43 штатах
• Широкий портфель типов кредитов

Если вы большой Если вы любите технологии и предпочитаете онлайн-процесс подачи заявок, заемщик может быть для вас хорошим вариантом.

5. Жилищные ссуды Caliber

Caliber обеспечивает гораздо более персонализированное и интересное обслуживание клиентов, чем те, кто поощряет больше онлайн-взаимодействий.

В бэк-офисе есть несколько изящных технологий, и время закрытия может быть меньше среднего. Но вы будете иметь дело с человеком, а не с экраном.

Вот чего ожидать от Caliber Home Loans:

• Конкурентоспособные ставки и затраты
• Минимальный кредитный рейтинг 580
• Мало жалоб клиентов в CFPB
• Хорошие отзывы клиентов в Интернете
• Рейтинг A BBB
• Лицензия во всех 50 штатах
• Рад работать с первоначальным взносом программы помощи
• Большой выбор типов ипотечных кредитов

Если вы предпочитаете работать с людьми, а не с компьютерами, Caliber станет вашим лучшим выбором.

6. Федеральный кредитный союз военно-морского флота

Navy Federal Credit Union — особый случай. Начнем с того, что это кредитный союз, и только его члены могут получать ссуды в нем.

Членство

Navy Federal ограничено ветеранами, военнослужащими и другими лицами, имеющими тесную связь с вооруженными силами. По этой причине это специалист по кредитам VA.

Для тех, кто имеет право на членство, Navy Federal Credit Union предлагает:

• Самые низкие средние ставки и комиссии по ипотеке в нашем списке (хотя отчасти это можно отнести к ссудам VA, которые имеют более низкие процентные ставки)
• Нет минимального кредитного рейтинга.По данным Navy Federal, «одобрение участника определяется не одним числом, а несколькими факторами», что означает, что он, вероятно, будет учитывать более низкие оценки с компенсирующими факторами и нетрадиционными кредитными историями
• Наивысший балл удовлетворенности клиентов JD Power в нашем списке
• Но также самая высокая доля жалоб CFPB
• Рейтинг A + BBB
• Нет кредитов FHA или USDA. Если вы не имеете права на получение ссуды VA, вам, возможно, придется поискать в другом месте.
• Хорошие онлайн-услуги, включая приложение, которое позволяет отслеживать статус вашей заявки на получение ссуды

Если вы имеете право на членство и ссуду VA, вы Я хочу, чтобы военно-морской флот был в вашем списке.

Найдите подходящего кредитора (25 марта 2021 г.)

Что считается «плохой кредитной историей» для ипотеки?

Здесь мы говорим о плохих ипотечных кредиторах. Но что такое «плохая кредитоспособность»?

Многие кредиторы следуют скоринговой модели FICO, компании, которая создала наиболее широко используемые скоринговые технологии. Считается, что все, что ниже 580, считается «плохим».

Если ваша оценка находится в диапазоне 580–669, это действительно считается «справедливым». Если оно находится между 670 и 739, это «хорошо», а все, что выше, — «исключительное». ”

• Ниже 580 — Плохая кредитоспособность
• 580-669 — Справедливая оценка
• 670-739 — Хорошая оценка
• Выше 740 — Отличная оценка

Однако важно понимать, что определение «плохой кредитной истории» может варьироваться, потому что кредиторы могут определять свои собственные диапазоны оценок по своему усмотрению.

Это означает, что то, что один кредитор считает плохой кредитной историей, может быть вполне приемлемо для другого кредитора.

То, что ваша оценка находится в низком диапазоне, не означает, что вы не можете получить одобрение на получение ипотеки.Но вам, скорее всего, понадобится значительный первоначальный взнос и хорошая история, объясняющая ваш низкий балл и показывающая, что его причина в вашем прошлом.

Вам также, вероятно, придется искать симпатичного кредитора. И именно здесь может пригодиться наш список лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей.

Подтвердите свое право на ипотеку (25 марта 2021 г.)

Как низкий кредитный рейтинг влияет на ипотеку

Даже если вы получили одобрение на получение ссуды, низкий балл означает, что вы собираетесь платить более высокую ставку по ипотеке, чем тот, у кого более высокий балл.Эта часть неизбежна.

Насколько выше? У FICO есть калькулятор, который может дать вам представление. На самом деле он не опускается ниже 620, но он может дать вам почувствовать разницу, которую имеет кредитный рейтинг.

Вот как выглядели цифры для ипотечного кредита в размере 250 000 долларов (хотя имейте в виду, что они будут меняться, поскольку ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно):

Диапазон кредитного рейтинга	Ориентировочная годовая процентная ставка *	Ежемесячный платеж	Итого проценты, выплаченные за 30 лет
680-699	2. 757%	$ 1 020	118 000 долл. США
660-679	2,971%	$ 1 050	128 000 долл. США
640-659	3,401%	$ 1,100	149 000 долл. США
620-639	3,947%	$ 1,200	177 000 долл. США

* Выборка процентных ставок и платежей проводилась в ноябре 2020 года и может не отражать текущие рыночные ставки

Месячные различия могут показаться небольшими.Но вы можете видеть, что даже если вы платите всего на 30 долларов больше в месяц, ваши общие процентные расходы увеличиваются на 10 000 долларов.

По мере снижения кредитных рейтингов разница в процентных ставках и платежах растет.

Подтвердите новую ставку (25 марта 2021 г.)

Плохой кредит Варианты ипотечного кредита

Конечно, вы не просто ищете лучших кредиторов для людей с плохой кредитной историей. Вам нужен тип ипотеки, который может удовлетворить ваши потребности. Вот основные из них:

1. Ссуды FHA — Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, являются наиболее популярным вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей.Большинству заемщиков требуется минимальный кредитный рейтинг 580 и первоначальный взнос в размере 3,5%, чтобы соответствовать требованиям. Но если вы можете внести 10% первоначальный взнос, вы можете получить разрешение на ипотеку FHA с кредитным рейтингом 500-579
2. VA ссуд — VA ссуды не имеют формального минимального кредитного рейтинга. Но большинство кредиторов хотят как минимум 620. Некоторые идут до 580. А некоторые, например, Федеральный кредитный союз ВМС, не указывают оценку и могут посочувствовать, если у вас низкая оценка по уважительной причине. Мы исключили Veterans United из нашего списка, потому что ему нужен кредитный рейтинг 660 или выше
3. Ссуды USDA — Ссуды USDA обычно требуют кредитного рейтинга не менее 640 — поэтому они могут быть не лучшими для заемщиков с низким уровнем кредита. Но если ваша оценка достаточно высока, вы можете использовать ссуду USDA для покупки дома без первоначального взноса
4. Несоответствующие ссуды — Эти кредитные программы, для которых банки и кредиторы устанавливают свои собственные правила, могут допускать кредитные баллы ниже 600

Обычная ипотека — ссуды, соответствующие стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, — требуют минимального балла 620 и первоначального взноса в размере 3%. Вот почему ссуды FHA более популярны среди людей с более низким кредитным рейтингом.

Несоответствующие ссуды не соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, что означает, что они не имеют права на поддержку со стороны этих агентств.

В результате несоответствующие ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, но они могут быть доступны заемщикам с низким кредитным рейтингом.

Выберите наиболее подходящий вид кредита. Если вы имеете право на ссуду VA, скорее всего, это одна из них.

Найдите подходящий жилищный заем (25 марта 2021 г.)

Кредитный рейтинг против кредитного отчета

Легко зафиксировать свой кредитный рейтинг — единственное число, которое характеризует вашу надежность как заемщика.

Но ипотечные кредиторы не просто смотрят на это число. Они также тщательно проверяют ваш кредитный отчет.

Ваш кредитный отчет показывает всю вашу историю как заемщика.

Если у вас низкий балл из-за прошлого события — например, потери права выкупа — но с тех пор вы являетесь надежным заемщиком, кредиторы могут быть более снисходительными.

Кредиторы хотят видеть в вашем кредитном отчете:

• История своевременных платежей
• Разумное использование кредита (лучше всего ниже 30% от вашего полного кредитного лимита)
• Никаких новых кредитных линий не открывается почти во время подачи заявления на ипотеку

Рефинансирование с низким уровнем кредитный рейтинг

Насколько легко рефинансировать плохой кредит, будет зависеть от вашего текущего типа ссуды и желаемых результатов рефинансирования.

Оптимизация рефинансирования

Если в настоящее время у вас есть кредит, обеспеченный государством, возможно, вам повезет.

FHA, VA и USDA предлагают программы оптимального рефинансирования, не требующие утверждения кредитного рейтинга. Однако некоторые кредиторы все равно проверяют кредит, поэтому вам придется искать тот, который этого не делает.

Чтобы использовать Streamline Refinance, ваша новая ссуда должна быть того же типа, что и ваш текущий — например, рефинансирование ссуды VA на ссуду VA или FHA для FHA.

Обычное рефинансирование кредита

Для обычного рефинансирования, как и для обычного кредита на покупку жилья, требуется кредитный рейтинг не ниже 620.

Если ваша текущая ипотека является обычной ссудой и ваш кредитный рейтинг упал, вы можете иметь право на рефинансирование FHA. Однако ссуды FHA требуют дорогостоящего ипотечного страхования. Это может съесть столько ваших сбережений, что рефинансирование того не стоит.

Рефинансирование обналичкой

Если вы хотите получить рефинансирование с выплатой наличных, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг.

Для рефинансирования с выплатой наличных

FHA обычно требуется кредитный рейтинг 600 или выше. А для рефинансирования с выплатой наличных денег часто требуется как минимум 620.

Если в настоящее время у вас есть обычная ссуда, но ваш кредитный рейтинг недостаточно высок для обычного рефинансирования с выплатой наличных, рефинансирование с выплатой наличными FHA может помочь вам получить доступ к собственному капиталу.

Подтвердите право на возврат средств (25 марта 2021 г.)

Что делать, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий для жилищного кредита

Очевидный способ получить ипотеку с плохой кредитной историей — это улучшить свой счет.Вы можете быть удивлены, насколько быстро вы сможете изменить ситуацию к лучшему.

Чтобы получить советы о том, как быстро повысить свой кредитный рейтинг, прочтите наше Руководство по повышению кредитного рейтинга.

Есть и другие способы получить ипотеку с плохой кредитной историей.

1. Выплатите как можно больше существующего долга — Если вы более привлекательный заемщик в других отношениях, кредиторы могут быть более снисходительными к вашей оценке. Выплата существующих долгов, таких как кредитные карты и автокредиты, улучшает отношение долга к доходу.Это имеет большое значение для вашего права на жилищный кредит
2. Увеличьте свои сбережения — Увеличение первоначального взноса также может помочь в вашем деле, поскольку это снижает ваш риск для ипотечного кредитора. Заемщики, у которых есть защита от финансовых проблем, менее склонны к дефолту. Если вы можете внести первоначальный взнос в размере 20%, низкий кредитный рейтинг может не иметь большого значения
3. Получите право на хороший кредит друга или родственника — Если вам удастся привлечь кого-то с хорошим или отличным кредитным рейтингом для совместной подписи вашего заявления на ипотеку, ваши проблемы могут быть решены.Но это серьезный вопрос, потому что ваш близкий может потерять много денег и потерять кредитоспособность, если ваш кредит окажется плохим

Мы не рекомендуем запрашивать соавтора при любых обстоятельствах, кроме самых исключительных, потому что это может быть огромным риском для человека, помогающего вам. Если ваш кредит не погашен, они рискуют получить деньги.

Вместо этого мы рекомендуем постоянно повышать свой кредитный рейтинг.

Даже если вы не можете полностью погасить большие долги, своевременные платежи и ограничение использования кредита ниже 30% могут иметь большое значение для улучшения вашего рейтинга и повышения вашего права на ипотеку.

Как найти лучшую ставку по ипотеке при плохой кредитной истории

Некоторые кредиторы специализируются на заемщиках «высшего уровня», которые имеют отличные кредитные рейтинги, надежные финансы и большие первоначальные платежи.

Но другие кредиторы, в том числе шесть из нашего списка, вполне могут помочь тем, у кого испорченный кредит.

Так что поищите вокруг, чтобы увидеть, кто может предложить вам лучшее предложение. И если один кредитор откажет вам, не думайте, что все сделают это — потому что ипотечное кредитование работает не так.

Бизнес-приоритеты каждого кредитора могут меняться день ото дня. И разные кредиторы предлагают разные сделки.

Так что, приложив некоторые усилия для сравнения покупок, вы сможете найти ссуду, которая вам нужна, по самой выгодной ставке.

Подтвердите новую ставку (25 марта 2021 г.)

Методология проверки

Чтобы найти лучших кредиторов по плохой кредитной ипотеке в 2021 году, мы начали с изучения 25 крупнейших кредиторов в отчете о доле рынка за 2019 год, подготовленном федеральным регулирующим органом — Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Мы также рассмотрели несколько крупных онлайн-кредиторов, поскольку их популярность растет.

Мы сократили это число до шести лучших, отфильтровав кредиторов, которым требовался кредитный рейтинг выше 580; взимали более высокие ставки по ипотеке, чем в среднем среди всех ведущих кредиторов; или не предлагали ссуды FHA, потому что многие покупатели жилья с плохой кредитной историей полагаются на них.

Мы учли и другие факторы. У кредитора было непропорционально большое количество жалоб клиентов, поданных в CFPB? Не было ли на онлайн-форумах слишком много отрицательных отзывов клиентов? Получил ли он плохую оценку от Better Business Bureau? Хорошо показал себя в J.D. Исследование удовлетворенности первичной ипотечной ссуды в США за 2020 год ?

Мы не исключали автоматически кредиторов на основе последних четырех. Но подробности вы найдете, прочитав следующие обзоры каждого из наших финалистов.

Подтвердите новую ставку (25 марта 2021 г. )

5 простых шагов для восстановления кредита в этом году

Улучшение кредита после банкротства или обращения взыскания

Если вы подали заявление о банкротстве или столкнулись с потерей права выкупа, повторным вступлением во владение или просрочкой по ссуде, это факт жизни, что ваш кредитный рейтинг может колебаться.

Доступ к кредиту важен при подаче заявления на получение автомобильного или жилищного кредита или при открытии нового бизнеса. Суровая реальность такова, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка. Плохая кредитная история также может затруднить аренду квартиры.

баллов FICO варьируется от 300 до 850; средний балл 723.

Чтобы получить лучшую оценку, вам, как правило, нужно набрать как минимум от низкого до среднего уровня 700 баллов. Это наша цель.

Итак, как вы можете восстановить свой кредитный рейтинг после того, как он был поврежден?

Действия по восстановлению кредита

К сожалению, намного легче снизить свой кредитный рейтинг, чем повысить его.

Тем не менее, вы можете предпринять шаги, которые доказали свою эффективность.

Шаг № 1: посетите Annualcreditreport.com

Узнай размер ущерба и соберись.

Начните с посещения www.AnnualCreditReport.com, веб-сайта, созданного в соответствии с федеральным законом для предоставления потребителям доступа к их кредитным отчетам.

Остерегайтесь самозванцев, AnnualCreditReport.com бесплатен, вам не нужно будет предоставлять свою кредитную карту или производить какие-либо платежи.

Существует три различных агентства потребительского кредитования (Experian, Equifax и TransUnion), которые собирают информацию, которая влияет на ваш кредитный рейтинг.Неудивительно, что эти три агентства не всегда соглашаются.

Важно, чтобы вы просматривали каждый отчет и выявляли любые ошибки. Выплатили ли вы недавно долг, который указан как просроченный?

Шаг № 2: Напишите в кредитные агентства

Вполне разумно написать письмо в агентства кредитной информации, объяснив, почему вы задержали оформление ипотеки или были вынуждены подать заявление о банкротстве. Кредиторы должны рассматривать ваш кредитный рейтинг в надлежащем контексте.

Возможно, вы стали жертвой ипотечного мошенничества и были вынуждены подать заявление о банкротстве, чтобы защитить свои активы от агрессивного кредитора.Возможно, экономический спад, вызванный коронавирусом, привел к снижению заработной платы, из-за чего было трудно следить за платежами за автомобили.

Какой бы ни была причина того, что ваша кредитная история потерпела крах, крайне важно, чтобы вы взвесили проблему и озвучили свою точку зрения.

Может помочь.

Шаг № 3: вовремя оплачивайте счета

Особенно для тех, кто подал заявление о банкротстве, с этого момента очень важно аккуратно оплачивать каждый счет вовремя. Настройте авто-черновик, очень серьезно относитесь к тому, чтобы больше не было просроченных платежей.

Тот же принцип применяется ко всем, кто пытается восстановить свою кредитную историю, поскольку история платежей является одним из важнейших факторов при определении вашего кредитного рейтинга.

Обычно рекомендуется открыть одну кредитную карту, использовать ее только для покупки продуктов, а затем ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме.

Шаг 4: соотношение долга к доходу

Заявление о банкротстве действительно может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Почему?

Поскольку одним из факторов, который кредиторы используют в процессе андеррайтинга, является то, какую часть долговой нагрузки несет потенциальный заемщик? Погрязли ли они в долгах по сравнению с их текущим доходом? Если ответ положительный, вероятность того, что они смогут обслуживать больший объем долга, будет ниже.

Когда большая часть долга по кредитной карте погашается в результате банкротства, это часто может оказать положительное влияние на кредит уже через несколько месяцев после подачи заявки.

Шаг 5: проявите терпение

Ваша кредитная история также влияет на ваш рейтинг. Чем дольше вы занимаетесь и платите вовремя, тем лучше. В некотором смысле это способ кредитора подружиться с вами. Когда вы встречаетесь с кем-то в первый раз, он может вам понравиться, но со временем вы сможете развить дружбу или романтические отношения.

Если вы платите по счетам в течение длительного времени, кредиторы с большей вероятностью будут ухаживать за вами.

Ободритесь, проявите немного терпения и ответственно воспользуйтесь кредитом, и ваш счет улучшится.

Лучшие личные ссуды для справедливого кредита на март 2021 года

Сколько будет стоить личный кредит?

Как и в случае с большинством кредитных продуктов, ставка, которую вы получаете по индивидуальной ссуде, во многом зависит от вашего кредитного рейтинга. Заемщики с удовлетворительной или средней кредитной историей будут платить более высокую ставку — где-то выше 20% — чем те, кто имеет хорошую кредитоспособность.Процентная ставка также влияет на ваш общий ежемесячный платеж, как и продолжительность срока; более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но больше процентов.

Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячные платежи на основе вашего кредитного рейтинга. Вот как выглядят в среднем ставки по личным займам:

60 60

.7% (самые низкие баллы вряд ли будут квалифицированы.)

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с 1 января 2020 года по 31 декабря. 2020. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.

Как претендовать на получение справедливых кредитов

Сосредоточьтесь на своем кредитном рейтинге. Даже если кредиторы смотрят на другие факторы, ваш кредитный рейтинг является ключевым фактором. Увеличение вашего кредита может означать больше шансов получить квалификацию и получить более низкую ставку.

Добавьте к своей заявке совместного заявителя или соавтора. Совместное подписание сопряжено с риском, но это вариант, который может помочь вам получить ссуду, которую вы не смогли бы получить самостоятельно из-за справедливой кредитной истории или низкого дохода. Онлайн-кредиторы и банки предлагают совместные и совместно подписанные ссуды.

Рассмотрим кредитный союз. Кредитные союзы, как правило, знают своих членов и их финансовую историю и могут предлагать более низкие ставки и более гибкие условия заемщикам со средним кредитным рейтингом. Федеральные кредитные союзы ограничивают процентную ставку на уровне 18%.

Предварительная квалификация с несколькими кредиторами. Многие онлайн-кредиторы позволяют вам предварительно пройти квалификацию, чтобы увидеть ставки и условия, которые вы можете получить. Обычно это включает мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать ставки и условия.

Предварительная квалификация для получения личной ссуды

Большинство онлайн-кредиторов предоставят вам предварительный обзор ставок и условий, которые вы можете получить, выполнив мягкую проверку вашего кредита. Это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому стоит предпринять шаги для предварительного отбора ссуды у нескольких кредиторов и сравнить ставки и характеристики ссуды.Вы можете пройти предварительную квалификацию на NerdWallet и увидеть ставки от кредиторов, которые сотрудничают с нами.

5 возможных способов купить дом с плохой кредитной историей (это не невозможно .

..)

Один из наиболее частых вопросов, которые мне задают каждую неделю, это просто: «Можете ли вы объяснить, как купить дом с плохой кредитной историей?»

Хотите больше подобных статей?

Создайте учетную запись сегодня, чтобы получать лучшие статьи блога BiggerPocket на свой почтовый ящик

Подпишись бесплатно

Отличный вопрос.В то время как ValuePenguin.com сообщает, что средний кредитный рейтинг в США составляет от 673 до 695 (в зависимости от того, какой кредитный отчет используется), причем эти цифры неуклонно растут из года в год, большая часть американцев по-прежнему имеет кредитный рейтинг менее 600. Это означает, что огромная часть людей не может получить ипотеку, что делает покупку дома или инвестирование в недвижимость сложной задачей.

Итак, можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Что ж, у меня есть хорошие новости, и у меня плохие новости:

• Хорошая новость — ДА, вы можете вкладывать свои деньги в недвижимость с плохой кредитной историей.Позже я объясню пять способов сделать это.
• Плохая новость: , , наверное, не стоит. Если … ну, мы до этого дойдем. Но сначала…

Что такое плохой кредит и почему он у вас?

Плохая кредитная история может возникнуть по разным причинам. Возможно, причиной проблемы были медицинские счета или кража личных данных. Может быть, человек потерял работу и должен был пропустить какие-то выплаты. Экономическая рецессия, начавшаяся в 2007 году, привела миллионы американцев к финансовым трудностям, разрушив при этом миллионы кредитных рейтингов.

Но также иногда плохая репутация вызвана старомодной доброй глупостью и невежеством. Кредитная карта здесь, кредитный счет там. Каникулы, новая одежда и другие предметы роскоши, «которые нужно сейчас», привели к тому, что тысячи людей потеряли свой хороший кредитный рейтинг и оказались в тяжелом положении.

Так что же банки считают «плохим», когда дело касается кредита? Хотя существует несколько методов оценки кредита, FICO определяет диапазоны кредита следующим образом:

• Плохо: 579 и ниже
• Ярмарка: 580–669
• Хорошо: 670–739
• Очень хорошо: 740–799
• Исключительно: 800+

Вы попадаете в «бедную» категорию? Независимо от того, по какой причине у вас низкая кредитоспособность, это больше не имеет значения. Готово. У вас плохая кредитная история. Но реальный вопрос:

Является ли ваш плохой кредит признаком более серьезной проблемы?

Я спрашиваю об этом, потому что в большинстве случаев это так. Это симптом жадности, эгоизма, нетерпения и других ужасных денежных привычек.

Что, если бы кредитный рейтинг каждого внезапно увеличился до 800 и 100 процентов их долгов были списаны? Что случилось бы? Через три года вы, вероятно, найдете тех же людей с такими же низкими кредитными рейтингами и высокой задолженностью.

По правде говоря, кредитный рейтинг — это просто число, которое представляет вашу финансовую способность управлять своими деньгами.

Ваш кредитный рейтинг — всего лишь симптом более серьезной проблемы.

Теперь, прежде чем вы подумаете, что я болван, оставьте этот пост и вернитесь к просмотру Dancing with the Stars , поймите, что я говорю не только с вами. Я тоже разговариваю со МНОЙ.

У меня не всегда была хорошая репутация.

Когда я закончил среднюю школу, я попал в долговую ловушку, как и многие студенты колледжей.Студенческие ссуды, кредитные карты и кредит в магазине. Мне нужно было определенных вещей, поэтому я их купил. Иногда я забывала отправить чек, и мне приходилось платить за просрочку платежа и снижаться кредитный рейтинг. В других случаях я бы использовал одну карту для оплаты другой. Я быстро использовал несколько кредитных карт. Это была опасная игра.

Только когда я прочитал книгу Дэйва Рэмси The Total Money Makeover , я понял, что у меня есть проблема и мне нужно что-то изменить, и я это сделал. Сегодня у меня средний кредитный рейтинг 700, и у меня не было проблем уже много лет.Но я до сих пор помню, каково было бороться с этим кредитным рейтингом.

Можете ли вы отождествить себя с этим? Тогда продолжайте читать.

Вы излечились от долговой болезни?

Причина, по которой я поднимаю все это, заключается в том, что то, что я собираюсь научить вас, очень мощно. Это действительно работает. Есть много способов купить дом с плохой кредитной историей (или без нее). Однако это не будет иметь никакого значения, если вы сначала не выяснили основную причину , почему у вас плохая кредитная история . Возможно, вы были молоды и тупы, вы выросли, но еще не смогли поднять кредитный рейтинг в достаточной степени.Или, возможно, это на 100 процентов не ваша вина, и кто-то украл вашу личность (но я в этом сомневаюсь).

Суть в том, чтобы глубоко поразмышлять и взглянуть на свою жизнь. Вы действительно по причине вашей плохой кредитной истории? Ответьте на этот вопрос честно, и пока вы полностью и полностью не ответите «да», не покупайте дом. Чтобы помочь вам ответить на этот вопрос, задайте себе следующие три вещи:

1. Когда в последний раз вы кладете на кредитную карту что-то, кроме еды, потому что у вас не было достаточно денег, чтобы заплатить за это?
2. Когда вы в последний раз читаете книгу о ремонте кредита?
3. Как выглядит ваш письменный бюджет? (Что? У вас его нет? Ой …)

Инвестирование в недвижимость НЕ решит ваши плохие денежные привычки, и любой, кто говорит обратное, пытается вам что-то продать.

Теперь, прежде чем мы перейдем к пяти способам покупки дома с плохой кредитной историей, давайте поговорим о том, как вы собираетесь улучшить свой кредит.

Пытаетесь купить дом с плохой кредитной историей? Как насчет улучшения вашего кредита вместо этого?

Сейчас я поделюсь некоторыми отличными методами инвестирования в недвижимость, которые не требуют кредитного рейтинга. Так почему мы заботимся об улучшении вашей кредитной истории?

Потому что скоро тебе понадобятся эти сладкие, сладкие банковские деньги.

Банковские ссуды могут быть трудными для получения, но их трудно превзойти низкие проценты и длительные сроки, которые может предоставить банк. Может быть, сегодня вам это не нужно, но однажды, если вы решите инвестировать в недвижимость в более крупном масштабе и хотите профинансировать этот 60-квартирный жилой дом или дом за миллион долларов, вы собираетесь Желаю вам такой большой репутации.

Кроме того, если вы не желаете работать над улучшением своей кредитной истории, это просто означает, что вы не излечились от долговой болезни, и это убьет вас в финансовом отношении.С таким же успехом вы можете вернуться к игре в Call of Duty со своими приятелями.

Существует миллиард статей о том, как улучшить свой кредитный рейтинг, поэтому мне не нужно вдаваться в подробности здесь. Но следующие шесть советов должны помочь:

1. Примите решение решить вашу долговую проблему. Это будет непросто. Готовы ли вы сделать то, что для этого нужно?
2. Начни зарабатывать больше. Да, это означает, что вам, возможно, придется потратить несколько дополнительных часов на работу и найти другие способы суетиться.Вы должны быть в курсе всех непогашенных долгов и выплатить все, что в ваших силах.
3. Понизьте свой баланс. Убедитесь, что баланс всего вашего возобновляемого долга составляет менее 30% от лимита. Высокое отношение долга к лимиту ухудшает ваш кредит.
4. Прекратить подавать заявки на кредит. Серьезно, стой. Это вредит твоему счету.
5. Платите вовремя, несмотря ни на что. Меня не волнует, если ваш ребенок заболел или у вас упала нога по дороге в больницу.Вы будете оплачивать каждый счет вовремя.
6. Рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты. Как только ваши долги станут текущими или погашены, подумайте о приобретении обеспеченной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, у которой есть максимальный лимит на сумму в долларах, которую вы вносите на счет кредитору. Другими словами, вы даете банку 500 долларов, а затем они дают вам кредитную карту на 500 долларов. Используйте это, чтобы покупать бензин, продукты и некоторые другие вещи, а затем ОПЛАЧИВАЙТЕ ЭТО ПОЛНОСТЬЮ КАЖДЫЙ МЕСЯЦ. Это ваш способ укрепить доверие к кредитному миру.

Восстановление кредита потребует времени. В этом нет никаких сомнений. Но если вы посвятите себя процессу, это можно будет сделать. Скоро о плохой кредитной истории останется только воспоминание.

Какой кредитный рейтинг необходим для получения традиционной жилищной ссуды?

Если вы ищете традиционную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вам, вероятно, понадобится оценка FICO 620 или выше. Тем не менее, есть и другие варианты кредитования, которые могут позволить вам купить дом с более низким кредитным рейтингом или с меньшими затратами.К ним относятся:

• Ссуды FHA: Кредитный рейтинг 58o или выше соответствует требованиям для снижения на 3,5% (ниже 580 может потребоваться уменьшение на 10%)
• VA ссуд: Большинство кредиторов хотят видеть 580-620.
• Кредиты USDA: Большинство кредиторов хотят видеть 580-640.
• Fannie Mae HomeReady (для заемщиков с низким и средним доходом): 620 или более высокие кредитные баллы могут иметь право на 3% -ное понижение.

Как купить дом с плохой кредитной историей

А теперь поговорим с теми из вас, кто ВНЕШНИЛ глубокие изменения в своем сердце и душе и работает над улучшением своей кредитной истории.Если вы все же хотите купить дом или инвестировать в недвижимость, давайте обсудим пять способов, которыми это можно сделать.

1. Попробуйте партнерство.

Партнерство — один из моих любимых способов инвестировать в недвижимость, потому что у каждого есть то, чего ему не хватает. Партнерские отношения помогают заполнить эту пустоту. Для вас, возможно, это ваша плохая репутация, но, возможно, у вас есть что-то, чего нет у них. Время? Навыки и умения? Суетиться? Что вы можете предложить, чтобы помочь им достичь своих целей, в то время как вы достигнете своих?

Конечно, когда дело касается партнерства, нужно быть осторожным. Попадание в постель не с тем человеком может сделать вас обоих невероятно грязными! Выполняйте домашнее задание, тщательно проверяйте своего партнера и, как и все эти советы, инвестируйте только в выгодные сделки.

Связанные : Партнерские отношения в сфере недвижимости: как найти подходящую компанию и работать вместе к успеху

2. Рассмотрите возможность финансирования со стороны продавца.

Финансирование продавца — это процесс, при котором продавец соглашается профинансировать недвижимость, а не заставляет вас получить новый заем.По сути, продавец соглашается позволить вам производить им ежемесячные платежи до тех пор, пока имущество не будет выплачено (или пока не истечет срок кредита, финансируемого продавцом).

Финансирование продавца может иметь большое значение, поскольку продавцы обычно не просят предоставить кредитный рейтинг. Тем не менее, лучший вариант использования сделки, финансируемой продавцом, — это когда продавцы владеют недвижимостью бесплатно и на свободе. Другими словами, у них не должно быть ипотеки на недвижимость. Если они попытаются «провести договор» с домом, на который у них уже есть кредит, их кредитор может лишить его права выкупа из-за того, что известно как «оговорка о причитающейся продаже».Так что ищите сделки, в которых у собственника нет ипотеки.

Я считаю, что финансирование продавцов будет становиться все более популярным в ближайшие годы, так как владельцы сдаваемой в аренду недвижимости бэби-бумеров будут стремиться выйти из игры, но также будут стремиться сохранить свой ежемесячный доход. Финансирование продавца предлагает отличное беспроигрышное решение для всех сторон. Это часть того, как я финансировал свой комплекс из 24 квартир почти без денег.

Связанные : Полное руководство по использованию финансирования продавца для покупки недвижимости

3.Посмотрите на кредиторов с твердыми деньгами.

Кредиторы за твердые деньги — это физические или юридические лица, которые ссужают деньги инвесторам в недвижимость под высокие процентные ставки на короткие сроки. Ставки твердых денег различаются, но обычно составляют от 10% до 18% при сроках менее двух лет (часто всего шесть месяцев). Кроме того, кредиторы, предоставляющие твердые деньги, также взимают большие комиссии, известные как «баллы», которые могут добавить от 3 до 10 процентов суммы ссуды. Многие кредиторы, предоставляющие твердые деньги, раньше сами были инвесторами, но теперь перешли к более пассивному методу: просто ссужает .

Звучит неплохо, не правда ли?

Из-за высоких ставок, высоких комиссий и коротких сроков «твердые деньги» идеально подходят для тех, кто занимается недвижимостью и тех, кто хочет использовать метод BRRRR (покупка, реабилитация, аренда, рефинансирование, повтор). Таким образом, инвестор в недвижимость может быстро входить и выходить, обналичивая кредитора с твердыми деньгами и переходя к следующему проекту.

Кредиторы за твердые деньги редко обращают внимание на кредитный рейтинг заемщика, хотя это становится все более распространенным явлением. На самом деле, кредитор с твердыми деньгами больше всего заботится о безопасности сделки.Они хотят знать, что что бы ни случилось, они будут зарабатывать деньги. Если заемщик не выполняет свои обязательства, могут ли они лишить права выкупа и продать собственность дороже?

Если у вас низкий кредитный рейтинг, но вы хотите перевернуть дома, твердые деньги могут быть отличным вариантом. Просто убедитесь, что вы нашли невероятную сделку, чтобы кредитор чувствовал себя в безопасности, а затем сделайте это и заработайте свои деньги.

Связанные : Справочник кредитора с твердыми деньгами BiggerPockets

4. Изучите частных ростовщиков.

Как и в случае с твердыми деньгами, частные кредиторы — это люди, которых вы, возможно, знаете и которые стремятся получить хорошую отдачу от своих инвестиций. В отличие от кредиторов за твердые деньги, частные кредиторы обычно не являются профессионалами в сфере недвижимости, которые ссужают деньги для бизнеса; они просто хотят диверсифицировать свои денежные средства в другие инвестиции. Частными кредиторами могут быть ваш стоматолог, ваша мама, ваш сосед или кто-то, с кем вы построили отношения на BiggerPockets.

Ключевое слово с личными деньгами — отношения .

Имея дело с чужими деньгами, вряд ли они спросят у вас ваш кредитный рейтинг. Однако это означает, что вы должны работать еще усерднее, чтобы гарантировать, что они получат ту отдачу от инвестиций, которую они хотят сделать.

Здесь действительно вступает в игру дискуссия о том, что кредитный рейтинг является симптомом. Не пользуйтесь добротой бабушки и не теряйте все ее деньги. На самом деле, я бы рекомендовал никогда не брать деньги у тех, кто не может позволить себе их потерять.Ужин на День Благодарения получился бы неловким.

5. Проверьте оптовую торговлю.

Наконец, давайте поговорим о, пожалуй, самом популярном методе, которому гуру учат тех, у кого плохая репутация: оптовая торговля. Оптовая торговля — это поиск выгодных сделок, заключение контрактов с ними и их быстрая «передача» покупателю за наличные по более высокой цене. Многие оптовики выполняют весь этот процесс, не тратя ни единого доллара собственных денег и не нуждаясь в проверке кредитоспособности.

Возможно, это звучит для вас потрясающе, но прежде чем вы выйдете за дверь в поисках выгодной сделки, поймите несколько вещей:

• Оптовая торговля — это РАБОТА. Это НЕ пассивно, и если вы не работаете, вам не платят! Большинство скажет, что оптовая торговля — это даже не инвестирование, поскольку на самом деле вы не покупаете или не продаете недвижимость.
• Оптовые продажи — ТРУДНО. Это требует времени, терпения и отличных маркетинговых навыков. Вы также должны уметь разговаривать с продавцами по телефону, продавать себя как надежное решение их проблем, оценивать затраты на реабилитацию, находить покупателей за наличные и собирать все вместе, чтобы все не развалилось.Другими словами, оптовики должны хорошо разбираться в инвестициях в недвижимость. Это непростая задача, и большинство людей, которые пытаются заниматься оптовой торговлей, никогда не заключают ни одной сделки.
• Существуют правовые последствия относительно оптовой продажи и необходимости получения лицензии на недвижимость. Проще говоря, вам наверняка стоит получить лицензию.

Если вы заинтересованы в оптовой торговле, не пропустите «Полное руководство для новичков по оптовой торговле недвижимостью». Это довольно круто.

Завершение

Итак, можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Да. Однако, если ваша плохая кредитная история является признаком чего-то еще, сначала исправьте это, иначе вы никогда не получите истинного богатства, которое может принести инвестирование в недвижимость.

Если вы серьезно относитесь к восстановлению своего кредита и развитию навыков управления деньгами, я бы порекомендовал начать с The Total Money Makeover Дэйва Рэмси, за которым следует Самый богатый человек в Вавилоне Джорджа С.Клэсон. (И мне плевать, если вы не любите читать — обе книги тоже на Audible.)

Как вы думаете? Было ли когда-нибудь хорошей идеей попробовать купить дом с плохой кредитной историей?

Комментарий ниже!

5 причин, почему важно иметь хорошую кредитную историю

Общество становится все более зависимым от кредита для совершения покупок и принятия финансовых решений. Хороший кредитный рейтинг используется не только для получения кредитной карты или ссуды.Кредитные рейтинги демонстрируют вашу историю выплаты долгов организациям, которые ссужают вам деньги.

Из-за того, что они не по средствам, многие люди не могут расплачиваться по своим долгам. В то же время общие расходы на жизнь сказываются на зарплате людей. У компаний есть веские причины настаивать на наличии у вас хорошей кредитной истории, прежде чем предоставлять товары или услуги в кредит.

Некоторые работодатели даже начинают проводить проверки кредитоспособности, чтобы узнать, можно ли вам доверять финансы или активы компании.Если у вас есть история отсутствия финансовой ответственности, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы.

Кредит может повлиять на то, где вы живете

Прежде чем вы сможете купить дом, ипотечные кредиторы хотят знать, что вы не откажетесь от своих обязательств по ипотеке. Если у вас нет хорошей кредитной истории, кредитор сочтет рискованным предоставлять вам ипотечный кредит.

Если вы одобрены для получения ипотеки, ваш кредит влияет на вашу процентную ставку. Процентные ставки напрямую влияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, увеличивая или уменьшая сумму, которую вы взимаете.Низкий кредитный рейтинг приведет к отклонению заявки на получение кредита или к утверждению по более высокой ставке.

Хотя вы, возможно, в настоящее время не собираетесь покупать дом, ваш кредит по-прежнему важен. Арендодатели также используют ваш кредит, чтобы решить, сдавать ли вам аренду. Аренда недвижимости считается ссудой, и владельцы хотят быть уверены, что им заплатят.

Автокредиты требуют хорошего кредита

У большинства людей нет денег, чтобы одновременно оплатить автомобиль и оплатить расходы на проживание.Многие обратятся за автокредитом. Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу квалификацию, сумму, которую вы можете получить, и процентную ставку по ссуде. Как правило, соискатели ссуды с более высоким кредитным рейтингом могут претендовать на получение более крупных сумм ссуды с более низкими процентными ставками.

Низкий кредитный рейтинг ограничит ваш выбор. Немногие кредиторы будут работать с вами, если у вас низкий кредит — те, которые работают, будут взимать гораздо более высокую процентную ставку по вашему автокредиту. Более высокая процентная ставка значительно увеличит ежемесячную сумму, которую вы платите за автомобиль, что со временем увеличит общую сумму, которую вы платите.

Кредитные чеки для приема на работу

Многие работодатели проводят проверки кредитоспособности в рамках процесса приема на работу. (Обратите внимание, что работодатели проверяют кредитные отчеты, а не кредитные рейтинги. Некоторые юрисдикции запрещают потенциальным работодателям использовать кредитные отчеты кандидатов.) Если вы не продемонстрировали финансовую ответственность, потенциальный работодатель может не решиться нанять вас.

Например, работодатель может посчитать ваш уровень долга слишком высоким для предлагаемой зарплаты.Некоторые работодатели также проверяют кредитные отчеты перед повышением или повышением по службе, особенно для финансовых или руководящих должностей.

Бизнес-кредиты требуют хорошего кредита

Многие мечтают открыть собственное дело. Большинству бизнес-стартапов требуется значительная сумма денег, которой у вас может не быть. В этом случае вам нужно будет получить ссуду для малого бизнеса. Помимо прочего, вам необходимо иметь хороший кредит, чтобы претендовать на ссуду для бизнеса.

Расходы на жизнь могут потребовать хорошего кредита

Узнай, что твой кредит необходим для организации коммунальных услуг, может быть несколько шокирующим.Электроэнергетические компании утверждают, что вы берете в долг один месяц на обслуживание электричества. Перед подачей электричества компания проверит, есть ли у вас кредит. Большинство коммунальных служб проводят проверки кредитоспособности, включая поставщиков услуг кабельного, телефонного, водоснабжения и даже сотовой связи.

Для комфортной жизни нужен хороший кредит

Поскольку ваш кредит определяется тем, как вы оплачивали (или не оплачивали) свои счета в прошлом, многие компании — арендодатели, ипотечные кредиторы, поставщики коммунальных услуг и даже работодатели — используют ваш кредит для прогнозирования вашей финансовой ответственности в будущем.Каждый раз, когда вам нужно занять деньги, профинансировать необходимый товар или настроить услуги, ваша история оплаты счетов (ваш кредит) подвергается сомнению.

Ваш кредитный рейтинг может скоро измениться. Вот почему.

Что изменилось?

Некоторые изменения, например наличие личной ссуды или задолженности по кредитной карте, влияют на обе новые оценки. Но есть более существенные изменения, касающиеся версии FICO 10 T.

Например, вместо того, чтобы смотреть только на статический месяц ваших остатков, FICO 10 T будет рассматривать последние два года или более, что даст кредиторам больше информации о том, как вы управляете своим кредитом с течением времени.Это должно означать, что ваши оценки будут лучше отражать траекторию вашего поведения. (VantageScore, менее известный поставщик оценок, который является совместным предприятием трех крупных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, уже включил это в свою формулу.)

Есть и другие изменения. FICO 10 T будет более серьезно взвешивать недавние пропущенные платежи и наказывать тех, кто использует высокий процент своего общего доступного кредита в течение длительного периода.

Это может иметь последствия для человека, который полагается на кредитные карты во время бедствия, например, потеря работы.«Но, к сожалению, этот человек, вероятно, представляет собой серьезный кредитный риск», — сказал Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей.

Она сказала, что обеспокоена тем, что более низкие оценки таких потребителей могут усугубить их проблемы, сделав страхование автомобилей более дорогостоящим или уменьшив их шансы найти жилье — и затруднить им возможность снова встать на ноги.

Как и когда изменения повлияют на меня?

Согласно FICO, большинство потребителей, или 110 миллионов человек, увидят умеренные колебания, если они вообще заметят какие-либо изменения.Но ожидается, что около 40 миллионов человек, которые уже имеют благоприятные оценки, наберут около 20 очков, а еще 40 миллионов с более низкими оценками, вероятно, увидят падение.

Но не каждый кредитор сразу воспользуется новыми баллами.

Люди, обращающиеся за большинством ипотечных кредитов, не пострадают, по крайней мере, на данный момент. Это связано с тем, что ипотечные ссуды, гарантированные или обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, которые включают подавляющее большинство ипотечных кредитов, по-прежнему требуют использования более старых версий оценки FICO.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для покупки дома?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, зависит от типа ипотечной ссуды, на которую вы подаете заявку, и вашего кредитора. Хотя получить ипотечную ссуду можно с плохой кредитной историей, вам обычно нужен хороший или исключительный кредит, чтобы претендовать на лучшие условия.

Прочтите, чтобы узнать, какой кредитный рейтинг вам понадобится для покупки дома и как улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку.

Какой минимальный кредитный рейтинг для получения ипотеки?

Существует несколько различных типов ипотечных ссуд, и у каждого из них есть свои собственные требования к минимальному кредитному баллу. Тем не менее, некоторые кредиторы могут иметь более строгие критерии в дополнение к кредитному баллу, который они используют для определения вашей кредитоспособности.

Вот чего ожидать в зависимости от типа ссуды, на которую вы подаете заявку:

• Обычные ссуды: эти ссуды не застрахованы государственным учреждением и соответствуют определенным стандартам, установленным спонсируемыми государством организациями Fannie Mae и Freddie. Mac.Обычные ссуды обычно требуют минимального кредитного рейтинга 620, хотя для некоторых может потребоваться оценка 660 или выше.
• Крупные ссуды: тип несоответствующей ипотечной ссуды, большие ссуды имеют более высокие суммы ссуд, чем обычные ссуды. Поскольку большие ссуды связаны с большим риском, для крупных ссуд может потребоваться кредитный рейтинг 700 или выше.
• ссуд FHA: застрахованные Федеральной жилищной администрацией ссуды FHA имеют минимальный кредитный рейтинг 500, если вы вносите 10% первоначальный взнос, или 580, если вы вносите 3.5%.
• ссуд VA: эти ссуды застрахованы Министерством по делам ветеранов США и были созданы для избранных членов военного сообщества, их супругов и других правомочных получателей. Ссуды VA не имеют требований к минимальному кредитному баллу, но кредиторы, которые предлагают эти ссуды, обычно требуют, чтобы у вас был балл 620 или выше.
• Ссуды USDA: ссуды USDA застрахованы Министерством сельского хозяйства США и предназначены для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода, желающих приобрести дом в сельской местности.USDA имеет минимальный кредитный рейтинг 580 для своих ссуд, но в определенных ситуациях есть возможность снизить его.

Если ваш кредитный рейтинг в хорошей форме, у вас может быть несколько различных типов ссуд на выбор. Но если ваш кредитный рейтинг считается плохим или справедливым, ваши возможности могут быть ограничены.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке

Ваш кредитный рейтинг играет роль в определении процентной ставки и условий оплаты по ипотечной ссуде.Это потому, что кредиторы используют так называемую модель ценообразования, основанную на риске, для определения условий ссуды.

Чем выше вероятность своевременной оплаты счетов, исходя из кредитной истории, тем ниже может быть процентная ставка. Однако с менее чем звездным кредитным рейтингом вы можете в конечном итоге заплатить больше.

Например, предположим, что вы надеетесь получить ипотечный кредит на 250 000 долларов в течение 30 лет. Если у вас есть хороший кредит и вы имеете право на процентную ставку 4%, ваш ежемесячный платеж будет составлять 1371 доллар (без учета налогов на недвижимость, страхования домовладельцев и частного ипотечного страхования), и вы заплатите в общей сложности 243 560 долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды. .

Но если ваш кредит требует некоторой доработки и вы имеете право на получение 5% процентной ставки вместо этого, это увеличивает ваш ежемесячный платеж до 1446 долларов, а общее процентное бремя до 270 560 долларов, то есть разница в 27 000 долларов.

Ипотечные кредиторы не просто смотрят на ваш кредитный рейтинг при определении вашей ставки. Они также будут учитывать отношение вашего долга к доходу (DTI) — какая часть вашего валового ежемесячного дохода идет на выплаты по долгу, — а также ваш первоначальный взнос и имеющиеся сбережения и инвестиции.

Поэтому, хотя важно поработать над своим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку на ипотеку, не пренебрегайте этими другими важными областями вашего финансового положения.

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Можно получить одобрение на ипотеку при плохой кредитной истории. Но то, что вы можете, не обязательно означает, что вы должны это делать. Как обсуждалось ранее, даже небольшое повышение процентной ставки может стоить вам десятков тысяч долларов в течение срока ипотечной ссуды.

Если вы планируете купить дом и у вас плохая кредитная история, вот несколько советов, которые могут помочь вам потенциально получить приличную процентную ставку:

• Рассмотрите возможность подачи заявки на ссуду FHA, которую вы можете получить с помощью кредита наберите всего 500 баллов — хотя для утверждения с оценкой ниже 580 вам потребуется 10% первоначальный взнос.
• Убедитесь, что у вас есть крупный первоначальный взнос, а также достаточная сумма денежных резервов сверх этого.
• Работайте над выплатой других долгов, чтобы уменьшить ваш DTI.
• Вы можете попросить кого-нибудь с хорошей или исключительной репутацией подать заявление вместе с вами в качестве соавтора.

Нет гарантии, что эти действия помогут вам получить ипотечный кредит на хороших условиях, но они могут улучшить ваши шансы.

Как подготовить кредит для ипотеки

Если вы думаете о покупке дома в ближайшее время, возможно, стоит потратить некоторое время на подготовку кредита, прежде чем вы официально начнете процесс. Вот действия, которые вы можете предпринять прямо сейчас, некоторые из них могут относительно быстро улучшить ваш кредитный рейтинг.

Проверьте свой кредитный рейтинг и отчеты

Знание своего положения — это первый шаг к подготовке кредита для получения ипотечной ссуды. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг в Experian, и если он уже находится на уровне 700 или выше, вам, возможно, не придется вносить много изменений, прежде чем подавать заявку на предварительное одобрение.

Но если у вас достаточно низкий кредитный рейтинг, и вы рискуете получить одобрение на невыгодных условиях или вообще отказать в нем, вам лучше подождать, пока вы сможете внести какие-то улучшения.

Независимо от того, готов ли ваш кредит к ипотеке, получите копию своих кредитных отчетов, чтобы проверить наличие потенциальных проблем или опасений. Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета каждые 30 дней в Experian или в каждом из трех национальных кредитных агентств каждые 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com.

После того, как у вас будут отчеты, прочтите их и обратите внимание на элементы, которые вы не узнаете, являются явно неточными или поддельными. Если вы обнаружите какие-либо неточности, вы можете оспорить их с агентствами кредитной информации.Этот процесс может занять время, но он также может быстро улучшить ваш результат, если приведет к удалению отрицательного элемента.

Выплата долга

Выплата других долгов может не только снизить отношение долга к доходу, но также может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Это особенно актуально, если у вас есть задолженность по кредитной карте.

Уровень использования кредита — сколько у вас долга по кредитной карте по отношению к общему доступному кредиту — является важным фактором в вашем кредитном рейтинге. Хотя многие кредитные эксперты рекомендуют использовать кредит на 30% или меньше, не существует жесткого правила — чем ниже, тем лучше.

Поскольку ваш коэффициент использования кредита рассчитывается каждый месяц, когда остатки по вашей кредитной карте передаются в кредитные бюро, ваш кредитный рейтинг может быстро отреагировать, если вы погасите большие остатки по кредитной карте.

Избегайте подачи заявки на новый кредит

Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет. В большинстве случаев вы увидите, что ваш кредитный рейтинг упадет на пять пунктов или меньше с одного запроса, если вообще. Но если у вас будет несколько запросов за короткий период, это может иметь сложный эффект и еще больше снизить ваш кредитный рейтинг.

Кроме того, добавление нового кредита увеличивает ваш DTI, что является решающим фактором для ипотечных кредиторов.

Рассмотрите возможность ожидания

Если ваш кредитный отчет содержит некоторые существенные отрицательные элементы, такие как банкротство, счет для взыскания или повторное вступление во владение, для восстановления вашего кредитного рейтинга может потребоваться больше времени, чем от большого остатка на кредитной карте или одного просроченного платежа.

Хотя ждать, чтобы купить дом, может быть не лучшим решением, потратить некоторое время на то, чтобы восстановить свою кредитную историю, может сэкономить вам много денег.Это также может позволить вам накопить более существенный первоначальный взнос, что, вероятно, увеличит ваши шансы на одобрение.

Думайте не только об условиях займа

Ипотека — это долгосрочное финансовое обязательство. Но попасть в дом с неидеальными условиями сейчас все еще имеет смысл в определенных ситуациях.

Если вы живете в районе, где ипотечный платеж будет дешевле, чем, например, арендная плата, даже ссуда с немного более высоким процентом может сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе.И если владение собственным домом улучшает качество вашей жизни в целом, возможно, стоит заплатить немного больше.

И помните, вы не застрянете с первой 30-летней ипотекой. По мере того, как вы продолжаете работать над улучшением своей кредитной истории, вы, возможно, сможете рефинансировать ссуду в будущем и получить более выгодные условия, которые вам нужны.