В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• максимальная сумма;
• пакет документов;
• скорость оформления;
• наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

• чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
• чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

• чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
• чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

• поменять дату платежа;
• выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
• застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
• всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянный источник дохода.
• Регистрация в регионе присутствия банка.

Кредит без страховки, взять потребительский заем без обязательного страхования от банка Восточный

Кредит без страхового полиса в банке Восточный 

Гражданский кодекс РФ указывает на добровольность процедуры личного страхования заемщиков. Полис обязателен при оформлении автокредита и отдельных видов ипотеки. Отсутствие полиса никак не отражается на величине процентной ставки.

Подробности кредита без страховки:

Страховку на период выплаты банковского займа можно оформить добровольно. Она является финансовым резервом на случай непредвиденных обстоятельств. Если произойдет несчастный случай или в результате болезни здоровье заемщика ухудшится настолько, что он не сможет выполнять свои обязательства перед банком, долг погасит страховая компания. Мы рекомендуем, но не навязываем оформление полиса.

Особенности и преимущества предложения

Кредит является не целевым, деньги можно потратить на любые нужды: ремонт квартиры, туристическую поездку, организацию свадьбы, юбилея и проч. Процентная ставка одинакова при совершении наличных и безналичных операций.

Оформление кредита без обязательного страхования в нашем банке весьма выгодно. Это объясняется рядом причин. Среди них:

• оперативность рассмотрения заявки. Мы используем современные технологии, имеем возможность быстро проверить предоставленные документы, поэтому процесс укладывается в один рабочий день, но может занять всего полчаса;
• возможность подачи заявки на официальном сайте банка в любое время на протяжении нескольких минут;
• предоставление только паспорта и справки о доходах или другого документа, подтверждающего платежеспособность, из утвержденного списка;
• возможность досрочного частичного или полного погашения без штрафных комиссий;
• реализация нескольких вариантов бесплатного возврата долга.

Вышеперечисленными преимуществами, могут воспользоваться все заемщики, подходящие под наши требования, включая и людей пожилого возраста. Решение об оформлении полиса принимается исключительно лично. У нас есть несколько вариантов выгодных страховых программ.

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков :: Финансы :: РБК

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Читайте на РБК Pro

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

Потребительские кредиты — 45 вариантов

Потребительский кредит банка — это особый вид кредита, предоставляемый гражданам на потребительские нужды. Такой кредит берут не только для приобретения товаров длительного пользования, но и просто для бытовых нужд (продукты питания, бытовая техника). Банки обычно выдают потребительский кредит наличными деньгами или перечисляют средства на карту.

По большому счету, любой кредит пенсионерам и людям до 60 лет, предоставляемый банками, можно назвать потребительским. Однако, «классические» потребительские кредиты имеют собственную обширную классификацию:

1. По срокам погашения долга — обычно выделяют 3 вида займа: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
2. С обеспечением или без — банки, выдавая кредиты наличными без обеспечения, не требуют залога имущества или поручительства.
3. По кредитору — займы могут быть банковские и небанковские (микрозаймы, финансовые организации)
4. Целевые и нецелевые — кредит может быть направлен непосредственно на покупку определенных товаров, либо тратиться на усмотрение заемщика.

Преимущества покупки товара в кредит

• + Покупая товар в кредит, Вы можете считать себя застрахованным от переплаты в будущем, если он вдруг подорожает;
• + Покупая необходимую вещь сейчас, Вы можете уже не опасаться ее «исчезновения» с прилавков;
• + Покупка в кредит позволяет купить товар нужной модификации на месте, при условии, что он есть в наличии;
• + Вы можете приобрести продукт в момент его наивысшей актуальности и не копить нужную сумму долгое время;
• + Покупая что-либо в кредит, Вы сможете погашать сумму займа незначительными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Однако, у покупки в кредит есть и некоторые недостатки:

• — Стоимость товара увеличивается в связи с процентами по кредиту;
• — Одним из существенных недостатков можно считать истечение периода удовольствия от покупки: платежи по кредиту необходимо вносить еще несколько месяцев, а Вам бы уже хотелось приобрести замену тому, что Вы купили.
• — В связи с тем, что банки зачастую маскируют реальную процентную ставку, есть риск заплатить кредитной организации гораздо большую сумму, чем предполагалось на первый взгляд.

Внимание! На что нужно в первую очередь обращать внимание при подаче заявки онлайн и заключении кредитного договора в 2021 году:

• Должны быть четко прописаны название кредитной организации, ее регистрационный номер, адрес и контактные телефоны.
• Сумма кредита наличными, валюта, а также сроки погашения.
• Годовые процентные ставки по потребительскому кредиту – важнейший параметр расходов заемщика. Самые выгодные кредиты имеют действительно низкие ставки – ниже 13% годовых.
• Порядок и периодичность начисления процентов
• График платежей по потребительскому кредиту, в котором будет указана сумма ежемесячного платежа
• Условия досрочного погашения кредита.

Будьте бдительны! Обращайтесь только в проверенные организации и не позволяйте мошенникам одурачить себя. Также при первичном оформлении и рефинансировании кредитов мы советуем сотрудничать с финансовыми структурами, которые запрашивают максимальный перечень документов. В этом случае у банка есть возможность проверить Ваши данные в полной мере, что может существенно повлиять на условия кредитования (в Вашу пользу, разумеется).

Совет! До размещения онлайн-заявки Вы можете сделать подбор и заранее примерно рассчитать будущие платежи по условиям вашего потребительского кредита в нашем кредитном калькуляторе.

Что делать, если банки отказывают в кредите?

Когда нужны деньги, первое, что приходит на ум – выбрать, подать онлайн-заявку и взять в банке кредит наличными. Финансовые организации предлагают несколько выгодных вариантов, среди которых:

• кредитные карты;
• оформление потребительских и экспресс-кредитов онлайн, в банковском офисе или магазине;
• кредитование на покупку автомобиля и жилья (ипотека).

Если же банк по каким-то причинам отказывает, а наличные нужны сегодня, вам наверняка смогут помочь микрокредитные компании. В 2021 году для получения займа физическому лицу достаточно нескольких часов. Можно оставить заявку онлайн и получить кредит без справок о доходах и отказа даже не выходя из дома – все деньги будут зачислены на вашу пластиковую карту банка. Микрокредиты через интернет выдаются по паспорту почти без отказов, и даже с плохой кредитной историей или без нее, но процентные ставки по ним будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных на 2021 год предложений от лицензированных МФО и банков России, оформляющих кредитки со сравнительно низкими ставками и выгодными условиями.

А если даже микрокредитные организации не хотят давать вам в долг, либо предлагают только высокие ставки – скорее всего, ваши текущие значения кредитного рейтинга и истории очень низки. Во всяком случае, их нужно выяснить. В этом поможет более подробная статья о том, как узнать и улучшить свою кредитную историю.

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121,  ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100,  ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317,  ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312,  ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302,  ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление,  ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216,  ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215,  ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200,  ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

 Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402,  ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413,  ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400,  ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703,  ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700,  ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ. 

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612  ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

 

---

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

 

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

В каком банке выгоднее получить кредит наличными сроком на 3 года18.11.2020

Bankchart исследовал условия предоставления кредитов наличными сроком на 3 года в национальной валюте. Аналитики нашего сайта исследовали кредитные предложения 30 крупных российских банков. Дата публикации обзора — 18.11.2020

По состоянию на 17.11.2020 исследуемые кредиты предоставляют 26 банков.  Средняя реальная ставка по таким кредитам составляет 11,47 % годовых. Общее количество кредитных программ на указанный срок — 81.

Самый доступный кредит наличными предлагает Банк Уралсиб — 5,50 % реальных годовых по программе «Кредит наличными». Ниже в таблице Bankchart отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости) для упомянутых условий.

ТОП-26 лучших кредитных программ наличными на 3 года по состоянию на 17.11.2020 г.

Название банка и кредита

Реальная ставка, %

5,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

5,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,80

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

6,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,00

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,40

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

7,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

8,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

8,99

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

9,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

10,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

11,30

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

11,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

12,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

12,90

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

13,50

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

18,60

реальная ставка, %

разовая комиссия

нет

ежемесячная комиссия

нет

Посмотреть актуальный рейтинг потребительских кредитов на нашем сайте можно здесь

Для справки:

Реальная ставка – это номинальная ставка, откорректированная с учетом одноразовой и ежемесячной комиссии при их наличии

Выгодные условия получения кредита наличными от кредитного брокера «Роял Финанс»

Позвоните по телефону +7 (495) 720-57-23 и получите профессиональную консультацию совершенно бесплатно! Вы также можете оставить заявку на нашем сайте, и мы обязательно с вами свяжемся в удобное для вас время. Мы поможем вам получить потребительский кредит на самых выгодных условиях, а наши специалисты позаботятся обо всех формальностях, что позволит вам сэкономить уйму времени, сил и нервов.

Сориентироваться в столь широком ассортименте кредитных решений довольно сложно. И чтобы подобрать наиболее оптимальные варианты рекомендуется обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Наши услуги:

• Наша компания работает на рынке кредитования уже долгое время, за которые мы успели найти множество постоянных клиентов и заработать безупречную репутацию.
• Мы предлагаем вам получить самую актуальную информацию по условиям предоставления потребительских кредитов в Москве различными банками совершенно бесплатно, вам остаётся лишь связаться с нашими специалистами.
• Помимо всего этого, получить самую свежую информацию по потребительским кредитам онлайн можно на нашем сайте.

Более того, обращаясь к нам, вы существенно повышаете свои шансы взять кредит потребительский на максимально выгодных условиях.

Сотрудничество с профессиональным кредитным брокером РоялФинанс имеет множество преимуществ:

1. Мы всегда располагаем необходимой информацией и готовы ею делиться;
2. Наши эксперты расскажут, где выгодно потребительский кредит, в каком банке имеются оптимальные условия для этого и как правильно подать заявку на потребительский кредит, чтобы повысить вероятность одобрения;
3. Наши специалисты имеют впечатляющий опыт работы и прекрасно знают обо всех возможных проблемах и путях их решений;
4. Мы готовы помочь вам не только в выборе кредитных условий и банка, но и сведём на нет саму вероятность совершения ошибки, а также с удовольствием поможем разрешить любую конфликтную ситуацию, какой бы сложной она ни была;

Под таким понятием, как потребительский кредит, подразумевается любой кредит, предоставляемый физическим лицам банковскими организациями. Современный рынок готов предложить множество различных программ кредитования, условия которых могут существенно различаться.

При самостоятельном изучении условий предоставления потребительского кредита в банке не трудно упустить из внимания некоторые важные пункты, что в конечном итоге неминуемо обернётся крупными проблемами. Также важно понимать, что займы могут выдаваться как под залог, так и без него, что, к слову, является одним из самых важных условий.

Вообще потребительские кредиты можно разделить на несколько видов:

• кредит на потребительские нужды,
• льготное кредитование,
• ипотека,
• автокредит,
• и некоторые другие виды целевых кредитов.

Следует отметить, что некоторые кредиты могут относиться к нескольким видам одновременно, тогда как условия предоставления займов могут существенно отличаться.

Разумеется, человеку, который далёк от сферы кредитования, весьма проблематично за короткий промежуток времени разобраться со всеми доступными вариантами и получить выгодный потребительский кредит.

Но, к счастью, с этим могут помочь эксперты РоялФинанс! Вам же остаётся лишь связаться с нашим специалистом, предоставить необходимые документы и забрать деньги из банка. Мы работает в рамках Закона и сотрудничаем с проверенными банками. Быстро, надёжно, без проблем! 

Процедура получения кредита

Позвоните по нам телефону +7 (495) 720-57-23 или оставьте заявку, и получите бесплатную консультацию

При визите к нам в офис мы бесплатно помогаем заполнить документы на кредит

Ваш следующий визит – уже в банк за деньгами! 

Мы поможем вам получить кредит в следующих банках:

Сделайте потребительское кредитование прибыльным для вашего банка

Экономика значительно восстановилась после финансового кризиса 2008 года. Фондовый рынок продолжает процветать. Уровень безработицы — самый низкий за почти два десятилетия, а спрос на жилье больше, чем когда-либо прежде. Потребительское кредитование значительно увеличилось за последний год, и теперь, когда США вернулись к более благополучным временам, общественным банкам имеет смысл только снова открыть свои двери, чтобы приветствовать потребительское кредитование — и получать значительную прибыль, пока они занимаются этим.

Великая рецессия привела к более строгой регулятивной среде и призывам законодателей к пересмотру и изменениям в банковской сфере. Столкнувшись с усилением обеспокоенности со стороны регулирующих органов, многие банкиры отказались от получения потенциальных доходов от потребительского кредитования перед лицом растущих расходов . Например, общие затраты на получение необеспеченного потребительского кредита на сумму 30 000 долларов в отделении банка могут превышать 3 000 долларов, что делает накладные расходы и затраты непривлекательными для многих банкиров. В условиях улучшающейся экономики и потребности в активах с более высокой доходностью местные банки ищут способы снизить эти расходы и снова сделать потребительское кредитование прибыльным.

Сфера потребительского кредитования резко изменилась за последнее десятилетие. Пространство претерпело цифровую трансформацию под руководством рыночных кредиторов, сосредоточенных на разрушении традиционных традиционных банков. Эти рыночные кредиторы еще не так жестко регулируются, как банки, что позволяет их платформам онлайн-кредитования процветать в нынешней экономике при минимальном законодательстве, работающем против них.

Многим местным банкам не хватает внутреннего опыта, инфраструктуры и ресурсов для быстрого создания собственных платформ цифрового кредитования .Те, кто создают свои собственные платформы, сталкиваются с проблемой поддержания платформы в актуальном состоянии и полной совместимости, при этом обеспечивая исключительный опыт, отвечающий потребностям сегодняшних клиентов цифрового банкинга. Это приводит к значительным капитальным затратам на инфраструктуру платформы и высоким операционным расходам для учреждения, чтобы продолжать предлагать эти продукты на конкурентной основе и поддерживать соответствие нормативным требованиям.

Банки могут значительно снизить как стоимость, так и время вывода на рынок цифровой платформы кредитования, установив партнерские отношения с поставщиками технологий.Внедрение и запуск платформы цифрового кредитования может занять всего шесть недель при партнерстве с внешним поставщиком, и эти партнерские отношения обеспечивают необходимую инфраструктуру, которую ищут банки, без необходимости создавать и укомплектовывать штат внутри компании. В отличие от высоких затрат на выдачу займов в традиционном отделении, цифровые платформы, предоставляемые через технологические партнерства, могут снизить общие затраты на получение того же необеспеченного потребительского кредита в размере 30 000 долларов США примерно до 750 долларов США, что делает его значительно более прибыльным для банка. Снижение затрат и снижение рисков при создании этих платформ приводит к увеличению числа технологических партнерств .

Выбор поставщика платформы цифрового кредитования, который понимает сложности регулирования и соблюдения нормативных требований, с которыми сталкивается банковский сектор, и фокусируется на более высоких стандартах обслуживания клиентов, должен стать главным приоритетом для местных банкиров в 2018 году. Советам директоров и управленческим командам этих учреждений следует стремиться к партнерские отношения с одобренными поставщиками технологий, которые демонстрируют внимательное отношение к постоянно меняющимся нормам, исключительное качество обслуживания клиентов и возможности получения прибыльных кредитов в будущем.

Получение прибыли на справедливости

Справедливость в финансовых услугах — горячая тема во всем мире. Все больше и больше избирателей, не только в США, убеждены, что финансовая система приносит больше пользы ее учреждениям, чем потребителям, которых они обслуживают. Даже микрофинансовая индустрия, долгое время служившая примером доброжелательного капитализма, была поставлена ​​под сомнение. В результате банкиры и другие финансовые специалисты в США и Западной Европе готовятся к волнам регулирования, а финансовые учреждения развивающихся рынков, таких как Китай и Бразилия, скорее всего, останутся жестко регулируемыми и изолированными от конкуренции в обозримом будущем.

В основе сильного стремления к регулированию лежит предположение о том, что банк не может зарабатывать деньги, будучи справедливым по отношению к своим потребителям, и что справедливости можно добиться только с помощью правовых и политических инструментов. Эти предположения неверны. Банковское дело может быть как справедливым, так и прибыльным — по сути, справедливость может быть источником конкурентного преимущества.

Наши доказательства получены из сегмента индустрии финансовых услуг, который редко ассоциируется со справедливостью: потребительское кредитование. Репутация этого бизнеса, который включает кредитные карты, личные займы, финансирование в точках продаж, авансы до зарплаты и т. Д., Настолько сомнительна, что любые заявления о «справедливости» воспринимаются покупателями с крайним скептицизмом.

Тем не менее, TeamBank, дочерняя компания немецкой группы Volksbanken Raiffeisenbanken (VR), успешно разработала продукт потребительского кредитования — easyCredit, набор предложений по личным кредитам — в бренд, который превращает нечеткую концепцию справедливости в видимый и заслуживающий доверия набор характеристики продукции и рабочие процессы. Имея баланс в 7,3 миллиарда евро, операционную прибыль в 167 миллионов евро и почти 600 000 клиентов, TeamBank является третьим поставщиком потребительского финансирования на немецком рынке.В 2011 году он вырос на 17% на ровном рынке, а уровень просрочек намного ниже, чем в среднем по отрасли. И хотя TeamBank не предлагает самые низкие процентные ставки, немецкие потребители, известные своей финансовой грамотностью и, как известно, бережливостью, голосами своими кошельками поддержали его стратегию конкуренции на основе справедливости, а не цены.

Путешествие не обошлось без проблем. TeamBank с самого начала пытался заручиться поддержкой своей материнской компании своей кредитной модели, основанной на справедливости.Его стратегия также требовала значительных организационных изменений и твердой цели, чтобы отказаться от прибыльных продуктов и функций, несовместимых с ценностями компании. Но благодаря своей решимости и принятию необычного подхода к инновациям, основанным на ценностях, TeamBank теперь является прибыльным образцом для подражания в ведении бизнеса, который широко рассматривается как эксплуататорский.

Новое предложение

TeamBank изначально был Norisbank, розничным банковским и кредитным подразделением немецкого гиганта почтовых услуг Quelle.VR Group приобрела Norisbank в 2003 году, а в 2006 году продала розничный портфель и отделения банка Deutsche Bank, сохранив за собой только подразделение потребительского кредитования. Он переименовал бизнес в TeamBank, чтобы усилить позиции VR Group на рынке потребительского кредитования. Этот шаг вызвал у персонала большой страх и неуверенность. Сможет ли TeamBank завоевать уважение в гораздо более крупной группе VR? Что еще более важно, сможет ли он выделиться на жестком, управляемом ценами немецком рынке?

TeamBank начал с пересмотра своей рыночной позиции.Анализ рынка показал, что, хотя клиенты были чувствительны к цене, они также хотели «справедливости». Это означало более гибкие варианты погашения и большую прозрачность в отношении процессов управления и контроля ссуд. Клиенты были недовольны финансовыми сделками, которые предлагали низкие процентные ставки, но несли скрытые расходы и не могли быть скорректированы с учетом неожиданных изменений в обстоятельствах заемщика, таких как болезнь или потеря работы. Клиентам также не понравилась отраслевая практика продажи через специальные предложения («Только на этой неделе получите 10 000 евро всего за 4».99%! »), Которую они расценили как эксплуататорскую и произвольную.

В ответ TeamBank пересмотрел свой продукт потребительского кредитования easyCredit. Он предложит 30-дневный период отзыва клиентов, сделает страхование погашения необязательным, а не обязательным, устранит штраф при частичном погашении и даже предложит «пакет защиты», который позволит сократить сроки погашения в случае непредвиденных трудностей.

Перепозиционирование было рискованным: хотя были свидетельства того, что клиенты примут изменения, руководители TeamBank знали, что им нужно будет кое-что сделать, чтобы заручиться поддержкой организации.

Неровности дороги

Сначала рыночное позиционирование TeamBank встретило сопротивление со стороны других розничных банков группы VR. Например, когда TeamBank прекратил поддержку специальных предложений, некоторые региональные VR-банки вообще перестали продавать продукт easyCredit. Многим филиалам не понравилось, что процентная ставка TeamBank может достигать 13,99%. Как это могло быть «справедливым», утверждали они, когда другие кредиторы предлагали 4,99%? Кроме того, они опасались, что высокие ставки никогда не привлекут клиентов, которых рынок заставил искать лучшую процентную ставку.

TeamBank решил эти проблемы с помощью обучения, обучения и дополнительного обучения. Как он объяснил своим партнерам по сбыту, процентная ставка TeamBank включала расходы, которых не учитывали ставки других кредиторов, но тем не менее клиенты оплачивали эти расходы, часто за счет скрытых комиссий. Когда были приняты во внимание истинные издержки для потребителей, разница в ценах была гораздо менее значительной и более чем оправдана гибкостью погашения, предлагаемой easyCredit.

TeamBank подчеркнул своим продавцам, что клиентов на самом деле не волнуют процентные ставки; они заботились о доступности ежемесячных платежей.Продавцы быстро приняли новое позиционирование, понимая, что клиенты откликнутся на идею справедливости и прозрачности на рынке, который давно ассоциируется с противоположностью.

Настоящим вызовом новой концепции была устойчивость. Возможности easyCredit могли быть (и были) легко имитированы и успешно проданы другими кредиторами. Например, конкуренты вскоре ввели гибкость ставок и досрочное погашение без штрафных санкций. Руководители TeamBank поняли, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.Внутренняя задача TeamBank заключалась в том, чтобы заставить своих сотрудников поверить в справедливость не только как на маркетинговую возможность, но и как на культуру и стратегию. Только так TeamBank смог опередить остальных.

Создание значений

Высшее руководство

TeamBank сформулировало руководящий принцип и связанные с ним ценности, которые послужили организационной и культурной основой для предложения стратегии справедливости. Общий принцип звучал так: «Мы благородные торговцы». Он поддерживался семью корпоративными ценностями, которые были предназначены для принятия решений как внутри компании, так и с внешними партнерами и клиентами:

Руководители

TeamBank осознали, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.

• Мы берем на себя ответственность (стараемся всегда найти решение)

• Зарабатываем доверие (выполняем обещания)

• Мы упрощаем работу (заставляем клиентов работать)

• Мы волнуем клиентов (мотивируем рекомендации клиентов друзьям)

• Мы лучшие (стремимся к работе для клиентов)

• Мы команда (все тянут в одном направлении)

• Мы честны (просим информации, действуем, помогаем)

Чтобы убедиться, что эти ценности заложены в корпоративной ДНК, TeamBank провел «ярмарки ценностей» для всех руководителей отделов, на которых руководители объяснили, как они повышают справедливость в своих сферах ответственности.В 2010 году, например, одна команда поставила пьесу по роману «Будденбрукс» немецкого писателя Томаса Манна, в которой они показали, как «благородные» ценности TeamBank могли предотвратить упадок торговой семьи, о которой говорится в книге.

TeamBank также укрепил свои новые корпоративные ценности, установив две необычные практики. Во-первых, компания решила сделать неформальное «Du» обязательной формой адреса, а не формальное «Sie», обычно используемое на рабочих местах в Германии. Хотя некоторые руководители выступили против этого шага, рядовые сотрудники восприняли его как символ уважения к их вкладу.Банк также представил униформу — темно-синий костюм с логотипом easyCredit. Сопротивление было жестким из-за общего недоверия к униформе в немецкой культуре, но идея постепенно завоевала признание, поскольку люди признали, что это тоже знак равного уважения к вкладу каждого. Эти и другие практики, основанные на корпоративных ценностях, во многом подняли моральный дух на рабочем месте. В 2010 и 2012 годах TeamBank был признан работодателем года среднего бизнеса в Германии TopJob, инициативой, проводимой консорциумом академических и консалтинговых организаций.

Внешне корпоративные ценности стимулировали степень взаимодействия с клиентами, что было необычно для бизнеса потребительского кредитования. Хотя многие кредитные процессы в TeamBank автоматизированы для обеспечения эффективного обслуживания клиентов, многие другие обрабатываются лично консультантами по работе с клиентами. Например, когда клиенты задерживают платежи, консультанты работают с ними, чтобы найти решение — например, запретить платежи в течение трех месяцев — вместо того, чтобы угрожать судебным иском.

Когда ссуды становятся просроченными, TeamBank требует, чтобы его партнер по правоприменению (юридическая фирма) продолжал предлагать клиентам возможности совершать минимальные платежи, которые вернули бы их на путь соблюдения и избежали повреждения их кредитных записей.«Мы стараемся помочь, пока видим добрую волю со стороны клиента», — сказал нам менеджер колл-центра. «Мы прекращаем кредит только в крайнем случае». (См. Выставку «Обеспечение справедливости в бизнес-модели», чтобы увидеть, как TeamBank внедряет справедливость в процесс кредитного менеджмента.)

Примером корпоративных ценностей является то, что компания решает не делать, а также то, что она делает. Например, TeamBank решил остаться в стороне от одного из крупнейших сегментов потребительского финансирования: финансирования в точках продаж, которое часто используется для покупки дорогой бытовой электроники или автомобилей.TeamBank решил, что этот сегмент несовместим с его ценностями, потому что клиенты регулярно становятся жертвами собственных соблазнов и подписывают долги, которые они позже не могут выплатить.

Кроме того, TeamBank сознательно игнорирует социально-экономические показатели жилых районов при предоставлении кредитов клиентам. Руководитель корпоративного управления рисками признает, что включение таких данных позволит провести статистически достоверную оценку риска кредитного дефолта. Более того, информацию относительно легко получить и проверить.Однако использование таких оценок не соответствует принципам справедливости банка: TeamBank хочет предоставить отдельным клиентам равный доступ к easyCredit независимо от их группы риска.

Здание easyTown

Чтобы убедить сотрудников в необходимости стратегии справедливости, была создана компания easyTown. Первоначально разработанный как архитектурный рендеринг, помогающий людям визуализировать, как их усилия способствовали реализации новой стратегии, easyTown стал главным катализатором инноваций в компании. Теперь в виде архитектурной модели easyTown занимает большое пространство на первом этаже штаб-квартиры TeamBank в Нюрнберге.Все изменения в стратегии easyCredit физически встроены прямо в нее.

Центральная башня

EasyTown увенчана статуей двух человек, обнимающих друг друга за плечи, что олицетворяет видение компании как ответственного партнера в обеспечении справедливого потребительского финансирования. Здания вокруг башни представляют собой ключевые инициативы, запущенные TeamBank для реализации этого видения. Они были созданы в основном группами сотрудников, ответственными за эти инициативы. «Кредитная фабрика», например, символизирует автоматизированные процессы, задействованные в кредитной заявке, послепродажном обслуживании и управлении просрочками платежей.

По мере того, как сотрудники придумывают улучшенные процессы, характеристики продуктов и идеи обслуживания, они буквально идут на первый этаж и рисуют дверь или открывают окно в здании easyTown. Например, с 2011 года TeamBank предоставляет клиентам ссуды «ежемесячный бюджет», который показывает клиенту, сколько денег у него есть после вычета расходов из дохода для выплаты ссуды. Этот процесс, который получил положительные отзывы даже от отклоненных заявителей, представлен окном в здании кредитной заявки.Со временем сотрудники TeamBank взяли на себя все более активную роль «строителей» easyTown и перешли от установки окон к проектированию собственных зданий, таких как здание с www на крыше, созданное командой, запустившей Интернет TeamBank. портал.

Но перед тем, как обновления поступают на рынок, они проходят тщательную проверку с клиентами. Во-первых, TeamBank проводит интенсивное тестирование и изучение удобства использования через Интернет. «Если клиенты понимают условия и инструкции онлайн, — сказал нам один менеджер банка, — мы знаем, что можем объяснить услугу.«TeamBank затем пилотирует инициативы в своих 58 кредитных центрах по всей Германии. На магазины приходится только 10% бизнеса TeamBank, но они позволяют менеджерам напрямую взаимодействовать с покупателями. Менеджеры могут выявлять проблемы и неожиданные реакции клиентов в реальных условиях до того, как продукты будут отправлены в партнерские филиалы.

В качестве еще одной проверки своей стратегии TeamBank ежегодно выдает несколько тысяч кредитов, которые явно нарушают его собственные правила принятия кредитных решений. Анализируя эти ссуды, менеджеры могут постоянно проверять предположения о причинах кредитного риска.

Наконец, TeamBank сформировал совет клиентов, состоящий из 14 клиентов-добровольцев и одного представителя неправительственной организации по защите прав потребителей, каждый из которых работает в течение трех лет. Совет предоставляет клиентам отзывы о конкретных проектах услуг и о том, насколько хорошо компания соответствует своим ценностям. Бренд, основанный на справедливости, TeamBank позволяет ему бросить вызов позиции Banco Santander как ведущего поставщика ссуд наличными в Германии. В настоящее время компания решает пересечь границы, чтобы внедрить эту модель на соседние географические рынки.Операции в Австрии начались в 2008 году, а затем планируется переезд в другие европейские страны. А глубокое взаимодействие TeamBank с клиентами предлагает потенциальную точку входа в бизнес по предоставлению личных финансовых консультаций, который он рассматривает.

TeamBank реализовал свою стратегию, внедрив справедливость во всю бизнес-систему: в процессы, системы и культуру организации. Именно эта глубокая интеграция системы ценностей позволяет TeamBank опережать конкурентов в беспощадном бизнесе.

Версия этой статьи появилась в сентябрьском выпуске журнала Harvard Business Review за 2012 год.

Как Capital One получает прибыль

Большинство крупнейших банков США имеют долгую историю и сумели остаться с ними с первых дней своего существования. Фактически, каждому из четырех крупнейших банков по рыночной капитализации более ста лет. Wells Fargo (WFC) была основана в 1852 году, а Citigroup (C) — в 1812 году. История JPMorgan Chase (JPM) началась в 1799 году.Bank of America (BAC), птенец квартета, появился только в 1904 году. Зная все это, возникает важный вопрос. Как Capital One (COF) вырос настолько, чтобы занять свое место рядом с признанными титанами отрасли?

Ключевые выводы

• Capital One начинала свою деятельность как компания, выпускающая кредитные карты, в 1994 году, а затем расширила свою деятельность в сфере кредитования и розничных банковских услуг.
• У банка есть три подразделения, включая кредитные карты, потребительский и коммерческий банкинг.
• Кредитные карты составляют большую часть прибыли Capital One.

Capital One: краткая история

Capital One может не входить в пятерку крупнейших банков страны, но это имя нарицательное. Для продвижения своих банковских продуктов и кредитных карт банк в значительной степени полагается на маркетинг, поэтому неудивительно, если вы видели хотя бы одну из его рекламных роликов по телевидению.

Банк был основан в 1994 году в Ричмонде, штат Вирджиния, исключительно как компания, выпускающая кредитные карты. Четыре года спустя Capital One расширился, включив в него ссуды и добавив в 2005 году розничный банкинг.За свою историю Capital One приобрела ряд других финансовых компаний, чтобы расширить свое присутствие и обеспечить себе место среди 15 крупнейших банков на рынке США, включая Hibernia National Bank, North Fork Bank, Netspend и Chevy Chase Bank.

Capital One имеет три отчетных сегмента. В порядке убывания размера к ним относятся:

• Кредитные карты: Capital One — одна из крупнейших компаний по выпуску кредитных карт, выпускающая карты для потребителей в Канаде, Великобритании и США.У компании есть варианты Visas и Mastercard, многие из которых являются бонусными картами.
• Потребительский банкинг: Это подразделение предлагает частным лицам и клиентам из малого и среднего бизнеса повседневные банковские услуги, такие как чековые и сберегательные счета, ссуды, ипотека и счета денежного рынка. Это подразделение также включает Capital One 360 ​​- предложение для денежного рынка.
• Коммерческий банкинг: Этот сегмент обслуживает коммерческих клиентов банковскими услугами, кредитованием, недвижимостью и инвестиционными услугами.

Финансы

Capital One сообщил об общей чистой выручке в размере 28,5 млрд долларов за 2020 финансовый год. Это небольшое снижение по сравнению с прошлым годом, когда чистая прибыль компании составила 28,6 миллиарда долларов, в основном из-за глобальной пандемии. Расходы, которые Capital One потратил на получение этих процентов, также минимальны. Непроцентные расходы в 2020 году составили менее 15,1 миллиарда долларов, что подтверждает тот факт, что кредитные карты невероятно прибыльны. Вся продвижение, реклама и маркетинг, которые предпринимает Capital One, — ничто по сравнению с тем, сколько денег компания зарабатывает на этих скромных, но мощных маленьких карточках.На их долю приходится около 62% бизнеса компании.

Дитя 90-х

Как упоминалось выше, Capital One начал свою независимую жизнь в качестве оператора кредитных карт в более крупном банке, в то время как американская склонность к мгновенному удовольствию начала проявляться. Если вы думаете, что у людей сейчас есть проблемы с пониманием концепций минимального платежа и годовой процентной ставки (APR), вы должны были увидеть пейзаж назад, когда кредитные карты начали проявлять себя.

Capital One использовала несколько довольно инновационных способов завладеть долей рынка.Хотя тогда они казались посторонними и вряд ли заслуживающими упоминания сейчас, они были критическими. Разрешение держателям карт создавать свои карты или включать логотип своей футбольной команды или колледжа дало им чувство гордости, которое перешло в более частые траты. Этого просто не может достичь логотип MasterCard (MA) или Visa (V).

Capital One рассмотрит, прошли ли вы предварительный квалификационный отбор на использование трех ее карт — Platinum, QuickSilver и Secured Mastercard.

Не только пластик

Потребительский банкинг остается дополнением к бизнесу по выпуску кредитных карт Capital One, хотя и существенным. В прошлом году выручка сегмента составила 7,4 миллиарда долларов — довольно большая сумма в абсолютном выражении. Как и многие крупные компании и банки, Capital One, похоже, приближается к своим пределам. В этом можно винить — или как бы кредитовать — растущее число небанковских и других нетрадиционных финансовых фирм, включая поколение кредиторов PayPal (PYPL).У этих компаний нет обычных офисов, и они предлагают свои услуги онлайн или через свои мобильные приложения. Это дает им преимущество перед такими банками, как Capital One. Поскольку у них нет некоторых издержек традиционного финансового учреждения, они могут предложить своим клиентам более выгодные ставки и льготы.

Но все же пластик

Когда процентные ставки падают — а это случалось уже много раз — как эмитент кредитной карты зарабатывает деньги? Ставки представляют собой лишь базовый уровень для кредиторов.Джером Пауэлл, ястребиный председатель Федеральной резервной системы, трижды повышал ставки с момента прихода к власти в феврале 2018 года. Если Пауэлл продолжит повышать ставки, экономист может ожидать, что Capital One и его конкуренты последуют его примеру. К счастью для Capital One, ее клиенты так не думают.

Итог

Capital One был бы нишевой компанией, если бы люди видели кредитные карты такими, какие они есть — пристрастие к мгновенному вознаграждению, а не удобный способ отложить сегодняшние покупки до конца месяца.Если не нишевая, то уж точно не многомиллиардная электростанция. К счастью для инвесторов Capital One, склонность компании к анализируемым, персонализированным предложениям по-прежнему выделяет ее среди большинства конкурентов.

Может показаться, что Capital One предлагает обычный продукт, но эти карты совсем не так. Каждая кредитная карта — это тонкий инструмент, настроенный на то, чтобы получить как можно больше денег от каждого держателя карты. Пока держатели карт остаются добровольными участниками этого одностороннего дела, Capital One должен только продолжать расти.

Прибыльный бизнес по кредитованию субстандартных заемщиков

Для эмитентов кредитных карт кредитование так называемых субстандартных заемщиков стало движущей силой доходов после Великой рецессии.

Согласно ежегодному отчету о потребительских кредитных картах, подготовленному сайтом по личным финансам NerdWallet, почти 50 миллионов американцев, в том числе более 30 миллионов миллениалов, имеют плохую кредитоспособность и считаются «потребителями с высоким уровнем subprime».

«Существует большая разница между кредитным рейтингом 600 и 800», — сказал Шон МакКуэй, аналитик кредитных карт в NerdWallet.«Потребители с отличной кредитной историей имеют доступ к лучшим условиям ссуды и самым низким страховым ставкам, а также к большому количеству вариантов. Это разница в размере процентных сборов в тысячи долларов в год».

Ни для кого не секрет, что субстандартные заемщики сталкиваются с более дорогими условиями кредитования. По словам Маккуэя, средняя годовая процентная ставка для всех заемщиков составляет 18,2 процента, с тех, у кого кредитный рейтинг ниже 630, в среднем взимается 22,2 процента.

Это приводит к увеличению доходов эмитентов карт.В то время как сборы оплачиваются держателями кредитных карт повсеместно, проценты взимаются только с тех, у кого есть остаток средств, которые часто являются держателями карт с плохой кредитной историей, согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей.

Выплаты процентов, которые производят все держатели карт, составляют 80 процентов от общего дохода, получаемого эмитентами карт от потребителей, говорится в отчете CFPB.

Но в то время как те, кого считают первыми заемщиками, обычно выплачивают долги, более рискованные потребители увеличивают остатки на своих картах: в среднем до 5063 долларов с 4891 доллара год назад, согласно отдельному исследованию компании TransUnion, занимающейся кредитным рейтингом.

В результате эмитенты карт продолжают увеличивать доступность кредита — особенно для миллениалов и других потребителей с более низкими кредитными рейтингами. По данным TransUnion, только за последний год на рынок кредитных карт вышло около 10 миллионов новых потребителей, большинство из которых были субстандартными заемщиками.

Хотя использование кредитных карт растет, Джесс Шарп, исполнительный директор Совета по политике в отношении карт Американской банковской ассоциации, сказала, что это результат улучшения экономики и что задолженность по кредитным картам остается управляемой.

«В то время как все больше потребителей используют кредитные карты для краткосрочного финансирования, сумма задолженности по кредитным картам, которую они несут по сравнению с их располагаемым доходом, довольно низка по историческим меркам», — сказал он в заявлении.

Для тех, кто только начинает, или у кого низкий кредитный рейтинг или ограниченная кредитная история, McQuay рекомендует выбрать защищенную карту. Хотя для этих карт требуется гарантийный депозит, обычно в диапазоне от 300 до 500 долларов, сумма, которая обычно равна кредитному лимиту, депозиты полностью возвращаются, когда счет закрыт или когда потребитель переходит на необеспеченную карту.

Положительным моментом является то, что он дает потребителям доступ к кредиту без необходимости совместного подписания, избегая при этом специализированных эмитентов субстандартного кредитования, которые работают специально для заемщиков с плохой кредитной историей и взимают высокие комиссионные и процентные ставки для снижения своего риска.

«Многие из крупнейших эмитентов действительно предлагают защищенные карты, но они не очень хорошо продаются, потому что они не приносят деньги банкам», — сказал МакКуэй.

Тем, кому нужна необеспеченная карта, McQuay советует потребителям выбирать карту с высоким лимитом, а не с низкой годовой процентной ставкой, с целью оплачивать счет в полном объеме каждый месяц, чтобы избежать уплаты процентов.Таким образом, потребители могут максимизировать коэффициент использования долга, который представляет собой сумму заимствования по сравнению с общим объемом доступного кредита.

Коэффициент использования долга является важным компонентом кредитного рейтинга, поэтому наличие высокого лимита при сохранении низкого баланса может помочь потребителям сэкономить на процентах и, в конечном итоге, повысить свои баллы.

У американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас.Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие личные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку, выплачиваемые в течение установленного срока, или ссуды с разовой выплатой. ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписывать с пунктирной линией.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы рассматриваете возможность получения ссуды, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, в некоторых отношениях может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим кредитам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов США на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов США за каждые 100 долларов США, взятых в долг, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых за ссуду в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим участникам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали хорошую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с более чем 500 сотрудниками. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться эксплуатировать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать одним из жертв одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Процентные ставки и прибыльность банка

Thinkstock / Кевин Александр Джордж

Дэвид Уилок, вице-президент и заместитель директора по исследованиям

Мы склонны думать, что банки предпочитают высокие процентные ставки, и, конечно, их доходы будут выше, когда процентные ставки по кредитам и другим инвестициям выше.Однако банки должны финансировать свои инвестиции, и стоимость банковского финансирования также обычно выше, когда рыночные ставки высоки.

Большинство банков финансируют свои ссуды и другие инвестиции путем выпуска долговых обязательств, в основном в форме депозитов, но также с помощью различных ценных бумаг, продаваемых на открытом рынке. Когда рыночные процентные ставки растут, растут и расходы на банковское финансирование. Следовательно, влияние более высоких процентных ставок на чистую процентную маржу банков — разница между процентным доходом банков и процентными расходами, выраженная в процентах от средней доходности активов — неоднозначно.

Динамика процентных ставок и чистой процентной маржи

На приведенном ниже рисунке показана средняя чистая процентная маржа для всех банков США с 1984 года, а также годовая доходность с постоянным сроком погашения по ценным бумагам Казначейства США. Эта доходность представляет собой общий уровень краткосрочных рыночных процентных ставок.

Обе серии несколько лет имеют тенденцию к снижению. Однако в течение коротких периодов времени — например, года или двух — чистая процентная маржа имеет тенденцию двигаться противоположно рыночным процентным ставкам.Например, значительное снижение доходности казначейских ценных бумаг во время рецессий 1990-91, 2001 и 2007-09 годов совпало со значительным увеличением чистой процентной маржи. Однако, поскольку рыночные процентные ставки продолжали падать после рецессии, чистая процентная маржа в конечном итоге также снизилась.

Взаимосвязь между процентными ставками и чистой процентной маржой

Ключ к пониманию взаимосвязи между рыночными процентными ставками и чистой процентной маржой заключается в том, что банки обычно «ссужают длинные и короткие ссуды».То есть средний срок погашения кредитов в портфеле банка имеет тенденцию превышать средний срок его депозитов и прочей задолженности. Следовательно, когда рыночные процентные ставки падают, стоимость фондирования банков обычно падает быстрее, чем их процентный доход, а чистая процентная маржа растет.

Однако со временем чистая процентная маржа падает, поскольку ссуды выплачиваются или продлеваются по более низким процентным ставкам. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе чистая процентная маржа в значительной степени не связана с общим уровнем рыночных процентных ставок.

Период с 2010 года был несколько необычным, поскольку чистая процентная маржа продолжала падать, в то время как доходность годовых казначейских ценных бумаг (и другие рыночные ставки) оставалась относительно стабильной на исторически низком уровне. В течение этого периода затраты на банковское финансирование были исключительно низкими, но средняя норма доходности банковских активов продолжала снижаться. Ссуды, предоставленные в прошлом под относительно высокие процентные ставки, были заменены новыми ссудами с более низкими процентными ставками, а также низкодоходными резервами и ценными бумагами.

Для получения дополнительной информации и анализа недавнего поведения чистой процентной маржи см. Статьи «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» ¹ и «Перемещаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» ²

Примечания и ссылки

¹ Covas, Francisco B .; Резенде, Марсело; и Войтех, Синди М. «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» Совет управляющих Федеральной резервной системы Банкноты ФРС , окт.5, 2015.

² Ennis, Huberto M .; Фессенден, Хелен; и Уолтер, Джон Р. «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» Федеральный резервный банк Ричмонда, , Экономический отчет EB16-05 , май 2016 г.

Дополнительные ресурсы

Азбуки банковского дела — Банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основании информации Конференции органов надзора за государственными банками (CSBS)

Урок первый: Банки и наша экономика
Урок второй: Банки, сберегательные учреждения и кредитные союзы — в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование вкладов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки

---

Банки и наша экономика

« Банк » — это термин, который широко используется для обозначения различных типов финансовых учреждений.То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательным банком, ссудо-сберегательной ассоциацией или другим депозитным учреждением.

Что такое банк?

Банки — это частные учреждения, которые, как правило, принимают депозиты и выдают ссуды. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в согласованное время в будущем. Ссуда ​​- это деньги, которые выдаются заемщику для погашения с процентами.Это действие по принятию вкладов и выдаче ссуд называется финансовым посредничеством . Однако бизнес банка на этом не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета текущими банковскими счетами, что делает банки центром нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских ссуд — ссуд на автомобили, дома, образование — а также основными кредиторами предприятий, особенно малых предприятий.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также из-за той важной роли, которую банки играют как инструменты денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссудить все собранные ими депозиты, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому у них есть первичный и вторичный резервы. Первичные резервы — это наличные деньги, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы — это покупка банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах. Эти ценные бумаги обычно представляют собой государственные облигации.Федеральный закон устанавливает требования к процентной доле депозитов, которые банк должен держать в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в собственном хранилище. Любые деньги, которые у банка есть в наличии после выполнения своих резервных требований, являются его избыточными резервами.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (с использованием теоретического требования к резервированию 20%): вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank сохраняет 100 долларов из этой суммы для покрытия своих резервных требований, но ссужает г-же Смит 400 долларов. На деньги она покупает машину.Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в их банке. Их банк хранит 80 долларов в резерве, но может предоставить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги ссужаются, они становятся вкладом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов превращаются в 1220 долларов на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется эффектом умножения . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая свои собственные резервы для защиты от потерь по ссудам или для удовлетворения внезапных потребностей в денежных средствах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может создать «кредитный кризис» за счет уменьшения суммы денег, которую банк должен предоставить в долг.

Как банки зарабатывают деньги

В то время как государственные политики давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями.Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его акционерного капитала, являясь окончательной защитой банка от убытков. В конце года банк выплачивает акционерам часть или всю прибыль в виде дивидендов. Банк может удерживать часть своей прибыли для увеличения своего капитала. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или разницей между процентной ставкой, которую они платят по вкладам, и процентной ставкой, которую они получают по выданным ссудам.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми они владеют.
• Они получают комиссию за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовые консультации, обслуживание ссуд и продажи других финансовых продуктов (например, страхование и паевые инвестиционные фонды).

Банки ежегодно зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (ссуд и ценных бумаг). Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18 века, чтобы предоставлять валюту колонистам, которые нуждались в средствах обмена.Первоначально банки выдавали ссуды и выпускали векселя только на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века, они были первым из множества новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, ссуды под залог недвижимости и множество других финансовых услуг.

В сегодняшней развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции.Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы соответствовать меняющимся потребностям своих клиентов, как и последние двести лет. Если бы банков не было, нам пришлось бы их изобретать.

Банки и государственная политика

Первые лидеры нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы.Они знали, что банки обладают значительной финансовой мощью. Они спрашивали: следует ли сосредоточить эту власть в нескольких учреждениях или разделить ее между собой? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль был единственным способом удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба пути, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет использовать множество банков, как больших, так и маленьких. Как федеральное правительство, так и правительства штатов издают банковские уставы для «общественных нужд и удобства» и регулируют деятельность банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности.Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны способствуют притоку денег в свои сообщества.

Поскольку банки имеют уставы, изданные правительством, и обычно принадлежат к Федеральному фонду банковского страхования, правительства штатов и федеральное правительство рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики помимо денежной массы. Правительства поощряют или требуют различные виды кредитования; например, они проводят политику недискриминации, требуя предоставления займов с равными возможностями.Они способствуют экономическому развитию, требуя кредитования или инвестирования в местные сообщества банков и решая, где выпускать новые банковские уставы.