С июня 2017 г . :

• Кредитные карты
• Ипотека
• Овердрафты
• Кредиты физическим лицам

С 31 марта 2018 г .:

• Ссуды местных органов власти
• Ссуды ростовщикам

С 21 января 2019 г .:

• Бизнес-ссуды, такие как ссуды компаниям, товариществам, клубам и ассоциации

С 30 июня 2019 г .:

• Договоры аренды в рассрочку
• Финансирование активов
• Индивидуальные контрактные планы (PCP)

• Ипотека
• Автокредит
• Кредиты физическим лицам
• Договоры лизинга и покупки в рассрочку
• Кредитные карты
• Финансирование активов

Кредитная информация в том числе:

• Тип кредита (например, кредитная карта, ипотека, овердрафт, личный заем)
• Название кредитора
• Сумма займа
• Непогашенная задолженность
• Количество просроченных платежей, при наличии
• Дата следующего платежа
• Сумма следующего платежа

• Ваше имя, дата рождения, пол, номера телефонов, адрес (а) используется вами в отношении финансовых операций, занятие
• Наименования кредиторов, виды кредита, сумма кредита, кредитная карта лимит, срок (если применимо), дата открытия, частота платежей и номера счетов ссуд, которые у вас есть в настоящее время или которые были активны последние 5 лет
• Последняя сумма остатка и дата
• Выплаты или невыплаты за каждый месяц по каждой ссуде. погасить кредит
• Ссуды, размер погашения которых меньше вашей задолженности
• Судебные иски, которые ваш кредитор предпринял против вас

Проще говоря, люди с кредитным рейтингом от «хорошего» до «отличного» платят меньше за те же товары и услуги, что и люди с «плохими» оценками. Следовательно, стоит узнать о личной кредитоспособности, в том числе о том, что составляет хорошее и плохое; как люди попадают в беду; какие инструменты доступны, чтобы помочь с финансами, когда у кого-то есть проблемы; и как превратить плохой финансовый профиль в хороший.

У кого плохие кредитные рейтинги?

Существует миф, что люди с низкими оценками — бедняки; безработные или частично занятые; изо всех сил пытаются удовлетворить основные жизненные потребности, такие как оплата еды, жилья и медицинского обслуживания. Эти мифические люди не умеют управлять деньгами, не понимают основных концепций управления деньгами или просто не заботятся о своевременной выплате своих финансовых обязательств.

По всей вероятности, многие люди подходят под этот профиль, но столь же вероятно, что многие нет.На бумаге люди, которые борются с личными финансами, не будут выглядеть одинаково. Некоторые люди с проблемами финансового управления имеют стабильную работу с высокими зарплатами, ездят на хороших машинах, живут в красивых домах, владеют лодками, наслаждаются дорогим отпуском, но и у них плохой профиль. На самом деле это может случиться с кем угодно, особенно с людьми, имеющими проблемы со здоровьем. Даже у миллионеров есть проблемы с деньгами; зарабатывать деньги и разумно ими управлять — два совершенно разных навыка. Многие звезды НФЛ разоряются в течение 5 лет после ухода из игры.

На одном конце спектра находятся люди, у которых нет достаточно денег, чтобы заработать от зарплаты до зарплаты. Эти люди считают, что у них нет другой альтернативы, кроме как использовать финансирование для увеличения своего дохода. Поступая так, они могут застрять в порочном круге заимствования денег, чрезмерного расширения своих возможностей и постоянной борьбы только за то, чтобы выплатить проценты. Существует множество финансовых продуктов с непомерными комиссиями и высокими процентными ставками, которые делают выплаты чрезвычайно трудными и дорогими.Или многие из них могут стать жертвами мошенничества или других предложений, слишком хороших, чтобы быть правдой, в отчаянных попытках решить свои денежные проблемы только для того, чтобы ими воспользовались недобросовестные компании, нацеленные на этот уязвимый сектор населения.

На другом конце спектра находятся люди, которые поддерживают американскую потребительскую мечту: иметь больше, получать больше, покупать, покупать и покупать. А если они не могут себе этого позволить, они находят способ профинансировать это или снимают их со своей карты. В постоянно увеличивающейся пачке счетов и финансовых обязательств многие люди обнаруживают, что работают, чтобы погасить свой долг, вместо того, чтобы наслаждаться жизнью, откладывая деньги на приятные занятия, открывая фонд колледжа для своих детей или откладывая на пенсию.

Люди в обоих этих сценариях оказываются в одном и том же месте: у них плохая кредитоспособность. В обеих ситуациях у людей возникает одна и та же проблема, их финансы выходят из-под контроля, и они страдают как в финансовом, так и в эмоциональном плане. В жизни не может быть большего стресса, чем финансовые проблемы; Отсутствие достаточного количества денег для выполнения жизненных финансовых обязательств может быть чрезвычайно стрессовым. Люди могут потерять свои дома, отношения пострадают, семьи могут распасться — все из-за проблем с управлением деньгами.Проблемы финансового управления с течением времени приводят к слабой кредитной истории и низкому баллу, в результате чего физическое лицо представляет собой финансовый риск для кредиторов.

Во всем этом есть положительный момент: любой может поправить свое финансовое положение. Это требует времени, энергии и самодисциплины, но это возможно. Для этого важно лучше понимать различные аспекты личных финансов. Сообразительный потребитель может сделать лучший выбор. Тем не менее, первый шаг, который нужно сделать человеку для получения контроля над личными финансами, — это узнать, что находится в его собственном профиле.Это можно сделать, просмотрев их отчеты и получив FICO.

Что такое кредитные рейтинги?

Рейтинговые агентства, также называемые бюро кредитных историй или агентствами по предоставлению отчетов для потребителей, — это коммерческие компании, которые хранят информацию для подготовки финансовых отчетов и расчета баллов почти для каждого взрослого в Соединенных Штатах. На рынке США доминируют три основных агентства: TransUnion, Equifax и Experion.

Бюро собирают личную информацию о финансовой деятельности, объединяют эту информацию в отчет, подсчитывают баллы и затем продают эту информацию банкам, ипотечным кредиторам, универмагам, компаниям по финансированию автомобилей, работодателям и любым другим лицам, которые интересуются историей заявителя. .Хотя агентства по отчетности собирают данные о потребителях, они не принимают напрямую никаких финансовых решений. Скорее кредиторы используют отчеты, созданные бюро, для дополнения информации, предоставленной заявителями, для принятия решений о предоставлении автокредитования, утверждении и ценообразовании страхования, аренде или ипотечном кредитовании для жилья, найме, выдаче платежных карт и других целях.

В их отчете отражено множество компонентов финансовой жизни человека. Финансовая история человека важна, потому что она определяет, могут ли они занимать деньги, и если да, то сколько им придется за это платить и как быстро им нужно будет их вернуть.Это означает, что ежемесячный платеж по ипотеке, который делает человек, напрямую связан с его баллом, как и его ежемесячный платеж по кредитной карте, его страховая премия по автострахованию и другие платежи.

Профиль человека является показателем для кредиторов того, насколько высока вероятность того, что они вернут взятые взаймы деньги в соответствии с условиями соглашения. То есть будут платить вовремя. Если ссуда в рассрочку требует ежемесячного платежа, но заемщик платит только раз в два месяца, это ухудшает их профиль, даже если в конце года они заплатили бы ту же сумму, которую они заплатили бы, если бы заплатили вовремя.Что важно, так это своевременная оплата, и отчеты дают кредиторам представление о том, будет ли заявитель выполнять условия соглашения. История человека демонстрирует его поведение. Поэтому кредиторы используют скоринговые данные, чтобы узнать о финансовой жизни заявителей и оценить их кредитоспособность в сочетании с другими факторами.

В сочетании с историческими данными кредиторы часто используют так называемые «три критерия кредита» при оценке кредитоспособности заявителей.Три К: характер, вместимость и залог (некоторые используют слово капитал вместо залога).

Три CS

Первый символ C, указанный в вашем FICO, указывает вероятность того, что заемщик вернет деньги. Надежная история погашения, а также стабильная работа и место жительства — все это влияет на их оценку того, можете ли вы выплатить долг. По сути, они оценивают вашу личную честность в отношении возврата заемных денег.

Второй C — платежеспособность. Кредиторы оценивают, есть ли у заемщиков способность или способность брать на себя дополнительные долги и при этом производить все свои платежи вовремя. Это зависит от суммы долга, который они в настоящее время несут, и их источников дохода.

Третий С — залог, то есть сумма ценных активов, которыми владеет заемщик. Это важно для кредитора, потому что он хочет знать, что он может предпринять для погашения долга, если заемщик откажется или не сможет его погасить.Например, залогом по ипотеке является сам дом, это называется обеспеченной ссудой. В случае невыполнения обязательств банк забирает дом, независимо от того, кому еще вы должны деньги.

Другим залогом могут быть автомобили, лодки, украшения, телевизоры, другая дорогая электроника и т. Д. Если долг обеспечен, кредитор берет залог, которым он был обеспечен, например, финансирование автомобиля обеспечивается автомобилем. Если покупатель не выполняет свои обязательства, кредитор может забрать машину. В случае необеспеченного долга конкретный актив не привязан к долгу, поэтому кредитор хочет знать, чем вы владеете, чтобы получить его в судебном порядке в случае невыполнения обязательств.Все зависит от того, где они находятся в очереди — они смотрят ваш отчет, чтобы узнать, использует ли какой-либо другой кредитор эти активы для обеспечения своих позиций или у вас есть другие, которые опережают их, что означает, что вы сначала понесли этот долг. Все это влияет на решения о кредитовании и ценообразовании. Обеспеченное и необеспеченное финансирование связано с разными затратами, поскольку они представляют разные степени риска для кредитора.

Это общая картина того, что кредиторы хотят узнать о заявителе, прежде чем они примут решение одолжить им деньги.Как они делают эти определения? Какие инструменты они используют? Кредиторы используют информацию, которую предоставляют им кандидаты, включая их историю занятости, информацию о доходах, историю проживания, информацию о банковских счетах и ​​общедоступные записи. Большую часть этой информации можно найти в кредитных отчетах, наряду с данными об оплате счетов и фактами о финансовой жизни человека. Поэтому кредиторы в значительной степени используют эти удобные отчеты.

Что в кредитном отчете?

Раскрытие информации о кредитных файлах, чаще называемых кредитными отчетами или кредитными файлами, представляет собой записи личных финансовых историй физических лиц.Они могут включить свою первую платежную карту в ссуду на обучение в колледже, в свою ипотеку и любые другие финансовые операции, связанные с заимствованием денег, в зависимости от сроков этих операций по отношению к дате отчета. Важно отметить, что все, что касается подписания отдельного лица, будет отображаться в их отчете и учитываться в его профиле.

Отчеты также содержат личную информацию, такую ​​как имя; номер социального страхования; прошлые и настоящие адреса; работодатель; публичные записи, такие как выселения, постановления об алиментах, судебные иски и решения, налоговые залоговые права или другие виды залогового удержания из судебных и публичных записей; все открытые счета и их текущие остатки; текущие ограничения; просрочки; банкротства; и другая деятельность, связанная с финансированием.Отчеты не включают информацию о расе человека; религия; личный образ жизни; политическое предпочтение; или любую другую информацию, не имеющую отношения к их финансовой истории.

Отчет разбит на несколько разделов, каждый из которых содержит полезную информацию об истории человека, начиная с резюме.

Кредитная сводка

Сводка представляет собой обзор текущей финансовой деятельности. Сводка представляет собой краткую картину истории отдельного человека, выделяя активность по счету, разбивая ее на сегменты по типу счета: ипотечные, возобновляемые, рассрочки и другие категории заимствований, а также показывает баланс, доступный баланс, денежный лимит, задолженность до коэффициент лимита, сумма ежемесячного платежа и количество счетов, с балансом для каждой категории.Каждый из них суммируется для общего количества открытых счетов, общего непогашенного остатка, отношения общего долга к лимиту, общего количества ежемесячных платежей и общего количества счетов с балансом. В таблице ниже приведен пример резюме стиля, используемого одним из трех основных бюро.

Глядя на резюме, легко определить это быстро, если человек имеет высокую долю заемных средств (что означает, что у него высокий коэффициент долга), или он находится в более консервативном финансовом положении.Лицо, владеющее указанным выше профилем, будет рассматриваться как лицо с высокой долей заемных средств и, следовательно, рассматриваться как высокорисковое. Однако есть другие компоненты отчета, которые проверяются перед принятием решения. Ниже приводится обзор каждого раздела.

Информация об аккаунте

В дополнение к сводке, отчеты включают подробную информацию о каждой учетной записи, по которой осуществлялась деятельность в течение приблизительно последних семи лет, например: имя кредитора; дата открытия счета; начальный баланс; текущий баланс; Лимит; просроченная сумма; последний платеж; планируемая сумма платежа; тип учетной записи; наибольший остаток на счете; вид финансирования; например, возобновляемая, рассрочка или ипотека; текущий статус; и владелец счета, например, физическое лицо является единственным владельцем счета созаемщика или совладельца.Эти данные, среди прочего, предоставляют кредиторам или другим заинтересованным сторонам полезную информацию при оценке кредитоспособности заявителя.

Кроме того, в отчете указывается возраст учетной записи, то есть отображается средний возраст открытых счетов. Отчет отражает средний возраст открытых счетов. Высокий средний возраст подразумевает стабильность, в то время как низкий средний возраст, особенно в сочетании с несколькими новыми учетными записями, может рассматриваться отрицательно.

Запросы

Любые запросы к финансовой истории человека, сделанные за последние два года, перечислены в индивидуальном отчете.Каждый раз, когда физическое лицо подает заявку на получение ссуды, кредитной карты или финансирования, кредитор с разрешения заявителя направит запрос. Многократные запросы обычно кажутся кредиторам неблагоприятными, за исключением покупки ставок. При покупке автомобиля или ипотеки лучше всего сделать это в течение короткого периода времени, чтобы было очевидно, что вы хотите найти лучшую цену, а не несколько новых кредитов.

Есть также другие запросы по отчетам, которые не учитываются в профиле человека.Например, когда физическое лицо дает разрешение кому-либо для любой цели, кроме получения финансирования, например, для принятия на волонтерскую работу в больнице, эти запросы будут отображаться в отчете и четко обозначаться как запросы, не связанные с кредиторами.

Отрицательная информация

Вся отрицательная или оскорбительная деятельность будет указана в разделе отрицательной информации. Сюда входят просроченные платежи, сборы, банкротство и другие публичные записи, такие как уголовные обвинения, налоговые залоговые права, выселения, судебные иски и другие публичные записи.Подробная информация о количестве дней опоздания для каждой учетной записи будет показана в отчете. Просроченные платежи, закрытые счета, сборы и большинство других негативных действий останутся в отчете в течение примерно семи лет; банкротство останется в силе в течение десяти лет; судебные иски и неоплаченные судебные решения останутся в отчете либо в течение семи лет, либо до истечения срока давности; судимость может оставаться в протоколе на неопределенный срок.

Личная информация

Отчеты содержат личную информацию о человеке, включая имя, адрес, предыдущие адреса, работодателя, номер социального страхования и, возможно, доход.Они получают эту информацию либо от физических лиц, либо от кредиторов, которые получают информацию от заявителей, когда они подают заявку на финансирование, и заполняют форму заявки, раскрывая эту информацию.

Информация о файле спора

Споры, поданные в бюро, будут перечислены. Неполная, неточная или устаревшая информация должна быть удалена, чтобы человек мог просмотреть свой отчет и подать спор, чтобы убедиться, что его отчет актуален.

При подаче споров бюро отчетности расследует дело в течение 30 дней и удалит данные, если окажется, что они устарели, неточны или неполны. Если информация верна, она останется в отчете.

Краткое изложение ваших прав согласно FCRA

В этом разделе содержится краткое изложение Федерального закона о справедливой кредитной отчетности (FCRA) из информации о защите прав потребителей на веб-сайте Федеральной торговой комиссии. FCRA информирует людей об их правах в отношении финансовой отчетности и о том, что находится в их личном деле.Он также предоставляет им ресурсы, с которыми можно связаться, если у них возникнут вопросы или потребуется помощь. Основные права, изложенные в FCRA, включают:

1. Вы имеете право знать, что находится в вашем деле
   
2. Вы имеете право запросить вашу оценку
   
3. Вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию.
   
4. Агентства по отчетности потребителей должны исправить или удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию
   
5. Агентства по отчетности потребителей не могут сообщать устаревшую негативную информацию
   
6. Доступ к вашему файлу ограничен
   
7. Вы должны дать свое согласие на предоставление отчетов работодателям
   
8. Вы можете ограничить «предварительно проверенные» предложения кредита и страхования, которые вы получаете, на основе информации в вашем файле
   
9. Вы можете требовать возмещения убытков от нарушителей
   
10. Жертвы кражи личных данных и военнослужащие на действительной военной службе имеют дополнительные права
    Для получения полной информации о правах потребителей, изложенных в FCRA, щелкните здесь.

Устранение последствий кражи личных данных

Кража личных данных может уничтожить профиль человека. Чтобы совершить мошенничество, вор должен получить без согласия чье-либо имя, номер социального страхования, дату рождения или другую информацию об их личности. Воры часто открывают счета кредитных карт или даже ссуды с украденной информацией.

Потребители имеют права в соответствии с FCRA, когда они считают, что они стали жертвой кражи личных данных, включая следующие:

1. Вы имеете право попросить общенациональные агентства по информированию потребителей разместить в вашем файле «предупреждения о мошенничестве», чтобы потенциальные кредиторы и другие лица знали, что вы можете стать жертвой кражи личных данных.
   
2. У вас есть право на бесплатные копии информации в вашем файле (ваше «раскрытие файла»)
   
3. У вас есть право получить документы, относящиеся к совершенным мошенническим операциям или открытию счетов с использованием вашей личной информации
   
4. Вы имеете право получить информацию от взыскателя долгов
   
5. Если вы считаете, что информация в вашем файле является результатом кражи личных данных, вы имеете право потребовать, чтобы агентство по информированию потребителей заблокировало эту информацию в вашем файле
   
6. Вы также можете запретить предприятиям сообщать информацию о вас агентствам по информированию потребителей, если вы считаете, что эта информация является результатом кражи личных данных.

Для получения дополнительных сведений и получения дополнительных сведений о кражах при идентификации посетите сайт www.ftc.gov/idtheft.

Ваши права в соответствии с законом штата

В этом разделе описаны законы, относящиеся к штату, в котором в настоящее время проживает человек. Например, граждане Флориды «имеют право наложить« заморозку безопасности »на ваш потребительский отчет, который, за исключением случаев, предусмотренных законом, запрещает агентству по информированию потребителей публиковать любую информацию в вашем потребительском отчете без вашего явного разрешения».

Содержание, формат, порядок отчетов различаются в зависимости от бюро, создавшего отчет, но основная информация остается неизменной.Отчеты из разных бюро могут содержать немного отличающуюся информацию, потому что источники информации могут не сообщать в каждое бюро, или расхождение может быть связано с проблемой времени. Рекомендуется проверить несколько отчетов, чтобы убедиться, что вы фиксируете все действия и видите полную финансовую историю.

Как получить отчет

В любое время люди могут запросить отчет в любом из трех основных бюро, бесплатно или за небольшую плату. По закону каждый человек имеет право на получение одного бесплатного отчета от каждого из трех основных агентств, Equifax, TransUnion и Experion, каждые 12 месяцев.

Существует только один сайт, уполномоченный предоставлять бесплатные финансовые отчеты в рамках FCRA, и он был создан в сотрудничестве с этими тремя бюро отчетов: AnnualCreditReport.com. Люди должны быть осторожны, заказывая отчеты с правильного веб-сайта. Есть много сайтов-самозванцев, которые пытаются заманить ничего не подозревающих людей на свой сайт и в конечном итоге взимать с них плату за отчеты (иногда с использованием периодического выставления счетов), крадут их информацию или продают им услуги, в которых они не нуждаются или никогда не получают.

Отчеты от AnnualCreditReport.com предоставляются бесплатно один раз в 12 месяцев, как предписано FCRA, но бывают ситуации, когда люди имеют право на бесплатный отчет, оценку или и то, и другое, как указано в FCRA.

1. В соответствии с федеральным законом потребители имеют право на бесплатный отчет, если компания предпринимает против них неблагоприятные действия, такие как отклонение заявки на финансирование, страхование или трудоустройство, и потребитель запрашивает их отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действие.
   
2. Потребители имеют право на получение одного бесплатного отчета в год, если они безработные и планируют искать работу в течение 60 дней; если они получают пособие; или если их отчет является неточным из-за мошенничества, включая идентификацию. Для получения дополнительной информации щелкните здесь.
   Чтобы приобрести отчет, оценку или другую связанную информацию и услуги, свяжитесь с одним или всеми из трех основных бюро, перечисленных ниже:

Рекомендуется проверять отчеты как минимум ежегодно.С тремя бесплатными отчетами люди могут заказать все три сразу или один раз в четыре месяца в течение года, чтобы отслеживать свою деятельность и гарантировать, что их отчет содержит точную информацию. Также рекомендуется отслеживать запросы и следить за возможными признаками кражи личных данных. Получая бесплатные отчеты, имейте в виду, что легко подписаться на регулярную плату с некоторыми из служб отчетности, поэтому проверьте свои отчеты, чтобы убедиться, что вам не выставляют счет на постоянной основе.

Хотя отчеты содержат большое количество информации, одна важная часть данных, которую они не включают, — это кредитный рейтинг, который выводится из всех данных, собранных в отчете, и для потребителей не менее важно понимать, как их оценка влияет на финансовая жизнь.

Знай свой счет

Хотя отчет представляет собой компиляцию информации, полученной из многих источников, которая используется для создания истории финансового опыта человека, это также данные, которые используются для расчета числовой сводки их финансовой деятельности, называемой кредитным рейтингом.Это мощный инструмент для кредиторов, который может использовать их для принятия решений, и его можно использовать отдельно для принятия быстрого решения о предоставлении кредита, или это может быть одна часть информации, используемая в сочетании с несколькими другими факторами, которые вместе проверяются кредиторами или другим решением. производители при оценке профиля человека.

С точки зрения кредитора, чем выше оценка, тем лучше, поскольку это указывает на более высокий уровень кредитоспособности заявителя. С точки зрения заявителя, чем выше, тем лучше, потому что это напрямую влияет на цены и условия кредитования.Заемщикам с более высоким рейтингом предлагаются более выгодные ставки и условия. Это означает, что они получат финансирование с более низкими процентными ставками, что приведет к меньшим ежемесячным платежам и меньшим деньгам из кармана.

Звучит просто. Оценка — это просто рейтинг, который кредиторы используют для оценки кредитоспособности человека, а также для определения цены продаваемого продукта или услуги. Рейтинг основан на информации в отчете. Поскольку отчет есть у каждого, он должен быть простым.Однако процесс расчета далеко не прост. Существуют различные методы расчета, некоторые из которых широко используются, а другие используются исключительно компаниями, которые их разработали.

Кроме того, компании могут использовать его в сочетании с другими типами оценок и применять различные подходы к расчету различных типов финансирования. Теоретически, разные типы финансовых продуктов имеют разные риски, сравните авансы наличными с ипотекой.Один из них называется необеспеченным долгом, а другой — обеспеченным долгом. Необеспеченный долг означает, что кредитор не может получить залог или конкретный актив для погашения непогашенного остатка в случае дефолта заемщика. Имея обеспеченный долг, кредитор может взять актив и ликвидировать его, чтобы вернуть свои деньги. Например, если кто-то не выполняет ипотеку, банк может лишить права выкупа, а затем продать дом, или если кредитор предлагает деньги на покупку автомобиля, а заемщик не может вернуть его, кредитор может вернуть автомобиль в собственность.Для каждого типа долга может быть свой прогноз риска и, следовательно, свой собственный расчет.

Однако, независимо от используемой методологии, сходство между ними заключается в том, что оценка используется в качестве быстрого обзора, с помощью которого кредиторы решают, предоставлять ли финансирование заявителю или нет. Или он используется как одна из нескольких частей информации, которые вместе создают картину истории человека и рассматриваются как показатель его кредитоспособности.

Оценка отражает финансовую историю человека, поэтому кредиторы используют ее в качестве ориентира для определения вероятности того, что заявитель выплатит долг в соответствии с условиями соглашения.Поэтому это очень важно в финансовой жизни человека, ставя во главу угла не только погашение долгов, но и своевременные и точные платежи.

Как подсчитываются баллы?

Есть несколько факторов, которые используются для расчета баллов, включая всю совокупность финансовой деятельности и информации, составляющей финансовый отчет человека. Принимается во внимание количество счетов, имеющихся у человека, непогашенные остатки, показатели погашения, действия по взысканию с заемщика и другие данные.Людей оценивают по сравнению с большой группой других лиц с аналогичным профилем, поэтому результаты зависят от истории других заемщиков. Они сочетаются с математическими алгоритмами и особенностями кредитного продукта, чтобы получить оценку. Это не статично; скорее, он постоянно меняется в зависимости от многих факторов, таких как финансовая деятельность человека, опыт других, изменения в практике кредитования, соответствующие экономические факторы и другие составляющие.

Оценка представляет собой сложный расчет, который можно сформулировать по-разному, с различными диапазонами в зависимости от используемого метода.Например, наиболее известным вариантом является FICO. Метод оценки FICO был разработан Fair Isaac Corporation и широко используется. Метод FICO основан на формуле, которая присваивает веса определенным типам или категориям финансовой деятельности. Выделяют пять основных категорий: история платежей, составляющая 35%; суммы задолженности, составляющие 30%; длина истории финансирования, составляющая 15%; и, наконец, новое финансирование и виды финансирования, каждый из которых составляет 10%. Чтобы узнать подробности, нажмите здесь.

Пять категорий данных, используемых в расчетах FICO, подробно описаны ниже:

1. История платежей — 35%

Информация об истории платежей включает в себя несколько финансовых операций, в том числе своевременность платежей для каждого типа ипотеки, рассрочки, возобновляемого или других типов заимствований, таких как личные ссуды, карты магазина или автомобильное финансирование. Кроме того, просрочки отражаются в истории платежей, поэтому, если были произведены какие-либо просроченные платежи, они будут отражены в отчете и будут учитываться при расчетах.Количество дней просрочки, количество просроченных платежей, дата просрочки также учитываются в истории платежей. Любые публичные записи, такие как банкротство, судебные решения, судебные иски, залоговое удержание, удержание заработной платы, счета по сбору платежей, также будут в этом разделе отчета и учитываться при расчетах.

Более положительная история платежей также будет отражена для каждого типа финансирования как оплачиваемого по согласованию. Если нет никаких дополнений к заработной плате, нет публичных записей и нет счетов по сбору платежей, оценка, конечно, будет выше, чем если бы эта деятельность присутствовала в истории.Проще говоря, своевременная оплата увеличивает его.

Когда у кого-то недавно было много просроченных платежей, особенно когда у него большая часть или все финансирование одного типа, например, все счета платежных карт, его рейтинг пострадает. Кроме того, инкассация и закрытые кредитором счета из-за чрезмерной оплаты или неплатежа, а также другие уничижительные элементы в истории платежей могут повредить их рейтингу.

Поскольку история платежей имеет большой вес, очень важно производить своевременные платежи.Также важно сбалансировать количество и типы финансовых продуктов, чтобы обеспечить общий положительный финансовый профиль. Самое главное, люди получат большую выгоду, если они будут управлять своим долгом так, чтобы с комфортом позволить себе хотя бы минимальную ежемесячную задолженность. Для людей мудро понимать свою собственную финансовую картину и всю совокупность своих обязательств, чтобы принимать разумные решения и избегать действий, которые могут привести их на путь плохой надежности. Избегать просроченных платежей необходимо для поддержания хорошего профиля и более высоких баллов.

2. Причитающиеся суммы — 30%

Оценка не основывается на общей сумме задолженности, отраженной в отчете. Скорее, расчет принимает во внимание все части долга и анализирует их на основе типа, первоначально продленной суммы, продолжительности времени, в течение которого счет был открыт, текущего остатка задолженности и количества счетов, у которых есть текущий баланс. задолжал.

Одно из таких сравнений включает получение процентной доли текущего непогашенного остатка различных типов к исходному доступному остатку или, для возобновляемой задолженности, до предела.Если есть высокие лимиты на счетах с малой задолженностью, они получат больше баллов. И наоборот, если у них те же лимиты, но с более высокими суммами задолженности или более низкие лимиты с остатками на счетах, они получат меньше баллов. По сути, если кто-то использовал лишь небольшую часть доступного ему финансирования, он получит более высокий рейтинг. Кроме того, кредиторы считают это более благоприятным, чем тот, кто использовал большую часть или все доступное им финансирование.

По сути, оценка учитывает, какая сумма кредита доступна заемщику, форма каждого типа счетов, таких как карты магазина, ипотека, личный заем, автомобиль, и сколько финансирования предоставили кредиторы, сколько заемщик использовал , и сколько было выплачено.

Кроме того, необходимо учитывать время приобретения долга. Если заемщик установил свой непогашенный долг в течение определенного периода времени, например, начиная с одной платежной карты и студенческой ссуды, и перешел к финансированию автомобиля, затем ипотечного кредита, и установил положительную историю платежей, он будет иметь более высокий рейтинг. чем тот, кто недавно открыл многочисленные карты магазина, профинансировал машину и купил дом за короткий период времени. Человек с новым приобретением долга не успел доказать свою кредитоспособность по сравнению с человеком, который с течением времени создал сильный профиль, поэтому его рейтинг будет ниже.

3. Длина кредитной истории — 15%

Длина финансовой истории означает продолжительность времени, в течение которого у человека были открытые счета, что дает представление о финансовой жизни человека. Если у человека были одни и те же счета платежных карт, одна и та же ипотека и другие счета в течение длительного периода времени по сравнению с другими, у которых только недавно открывались счета, он получит больше баллов. Как правило, чем длиннее история, тем выше будет оценка. Более длинная история предполагает стабильность.Считается, что люди с долгой и благоприятной историей с большей вероятностью выплатят свои финансовые обязательства в рамках условий соглашения, чем люди с более недавней историей.

4. Новый кредит — 10%

Кредиторы более благоприятно относятся к долгосрочным установленным счетам, чем к недавно открытым счетам. Однако рассматриваются типы и суммы нового кредитования, а также платежная деятельность. Например, если у кого-то в прошлом были проблемы с платежами, при подсчете баллов учитывается, открыли ли они новое финансирование и продемонстрировали положительные модели платежей, что позволяет зарабатывать баллы и повышать их рейтинг.В качестве альтернативы, открытие одного, нескольких или нескольких новых счетов и просрочка платежей приведет к снижению рейтинга.

Также стоит отметить, как количество запросов влияет на оценку. В отчете есть два типа запросов. Один из типов запросов поступает от кредиторов и других организаций, которые рассматривают отчет о финансовой операции. Эти типы запросов также учитываются. Другой тип запросов, например, проверка работодателем отчета заявителя или обычная проверка отчета банком, с которым они связаны, не будут учитываться.

Для запросов, которые учитываются, то, что также записывается, является диспозиция запроса. Другими словами, если человек обращается за финансированием и получает отказ, это имеет отрицательный эффект.

Некоторые действия, которые также учитываются, включают подачу заявки на новое финансирование, когда у них возникли проблемы со своевременными платежами. Также частью процесса являются многочисленные запросы, связанные с заявками на финансирование. Однако в некоторых ситуациях нередко проводить несколько финансовых запросов.Например, если человек делает покупки для автомобиля или дома, это будет выглядеть иначе, чем приложение нескольких платежных карт, если это произойдет за короткий период времени, обычно в течение 30 дней. Это разумный срок для человека с сильным профилем, чтобы получить финансирование, если он будет считаться кредитоспособным.

Важно знать, что каждый раз, когда человек дает согласие на просмотр своего отчета, это записывается в его файл, и это действие влияет на его оценку.

5. Типы использованных кредитов — 10%

Сочетание счетов также используется для определения балла. Используемые типы финансирования относятся к портфелю долговых обязательств потребителя по категориям. Например, если у человека есть баланс различных типов счетов, таких как платежные карты (возобновляемые), ипотека и автомобиль (рассрочка), это положительно и будет начислено больше баллов. И наоборот, если весь долг потребителя относится к категории платежных карт, это снизит оценку.

Есть люди, у которых нет никаких долгов. У них нет ни платежных карт, ни ипотеки, ни даже автомобильного кредита. Сначала может показаться, что они будут более кредитоспособными, но это не обязательно так. Кредиторы хотят давать ссуды людям, которые с большей вероятностью вернут эти деньги своевременно, в соответствии с условиями соглашения. Если у человека нет финансовой истории или опыта, у него будет более низкий балл просто потому, что он не продемонстрировал свою способность погашать причитающиеся суммы.

FICO использует финансовую информацию в отчете для расчета баллов. При этом не учитывается информация об истории занятости, доходе или о том, находится ли человек на консультациях по финансовым вопросам. Однако методы других типов подходят. Даже если бы все агентства использовали FICO, рейтинг человека мог бы немного отличаться. В какой-то момент каждое бюро может не иметь одинаковой информации в зависимости от времени отчетности кредитора и других факторов.

Значения кредитного рейтинга

FICO использует диапазон от 300 до 850.Более высокое число указывает кредиторам, что данное лицо имеет более низкий риск, а это означает, что они более кредитоспособны, чем кто-либо с более низким рейтингом. Превосходный кредит считается более 750. FICO широко используется и знаком, но есть еще один метод, который также используют все три агентства, под названием VantageScore.

Оценки Vantage варьируются от 501 до 990, но также имеют буквенные «оценки», присвоенные каждому диапазону. Вот прорыв:

• A = 900–990
  
• B = 800–899
  
• C = 700–799
  
• D = 600–699
  
• F = 501–599

Поскольку для разных типов финансовых продуктов используются разные оценки, понимание рейтинга человека может затруднить понимание.Например, 750 баллов с использованием FICO — это очень хорошо, но справедливо, или оценка «C» с использованием VantageScore. Все три основных бюро рассчитывают и продают FICO, VantageScore и свой собственный внутренний рейтинг. Кредиторы могут запросить любой из них для принятия решения. В качестве альтернативы кредиторы могут использовать их комбинацию. Все зависит от конкретной ситуации.

Существуют также альтернативы этим более известным и традиционным рейтингам. Примером альтернативной оценки является Оценка безопасности работы Scorelogix.

Scorelogix использует другой набор элементов для расчета риска, который человек сможет выплатить, на основе прогнозов будущих событий, а не на основе прошлого поведения. Элементы, которые являются частью подсчета баллов, включают: стабильность работы, доход и экономические факторы. Чтобы узнать больше о Scorelogix, щелкните здесь.

Что не учитывается в счете?

Не менее важно понимать, что не учитывается в расчетах, хотя некоторые из этих данных могут быть приняты во внимание при оценке кредитором кредитоспособности заявителя.Согласно Закону о равных возможностях кредита (ECOA), система кредитора не может использовать следующие характеристики:

1. Раса, религия, страна национального происхождения, пол, семейное положение. Федеральный закон запрещает скоринговым агентствам использовать эти личные параметры при подсчете баллов.
   
2. Получатель государственной помощи
   
3. Подал иск в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов
   
4. Возраст
   
5. Заработная плата, род занятий, должность, работодатель, дата работы, история занятости
   
6. Место жительства
   
7. Алименты или алименты
   
8. Прочие ставки, взимаемые кредиторами
   
9. договоров аренды
   
10. Определенные типы запросов, такие как собственные запросы потребителя для проверки информации, незапрашиваемые запросы от кредиторов, которые потребитель не санкционировал, текущие запросы кредиторов для проверки статуса отчета потребителя или от работодателей
    
11. Любая информация, не включенная в финансовый отчет
    
12. Информация, не включенная в отчет, не учитывается при оценке
    
13. Участие в финансовых консультациях

Как получить результат

не являются частью отчета, поэтому их необходимо заказывать отдельно и приобретать.Физическое лицо может получить его в любое время, запросив его в любом бюро за определенную плату. Цены варьируются от 8 до 20 долларов в зависимости от того, что заказано. Их также можно приобрести при заказе копий бесплатных годовых отчетов или в любое время, связавшись с одним или всеми тремя агентствами отчетности:

При его покупке есть несколько «специальных» предложений, некоторые из которых предлагают «бесплатные кредитные баллы», которые требуют подписки на услуги с ежемесячной оплатой. Людям следует быть осторожными, чтобы не покупать то, что им не нужно или не нужно, в бюро или какой-либо другой организации.Например, услуги кредитного мониторинга широко распространены и не обязательно стоят вложений.

Согласно FCRA, бывают случаи, когда потребители имеют право получить оценку бесплатно. К ним относятся следующие:

• Когда они подали заявку на ипотеку
  
• Когда кредитор взимает с них более высокую процентную ставку
  
• Когда кредитор предпринимает против него неблагоприятные действия
  
• Когда им было отказано в ссуде или страховке из-за их баллов (Закон о реформе Уолл-Стрит, 22.07.10)

Посетите CreditScoring.com для получения дополнительной информации. Чтобы узнать больше о FICO и других связанных темах, посетите MyFico.com.

Оценки и цены

Кредиторы используют баллы не только для утверждения заявок, но также для определения условий кредитования, ставок и комиссий, и они будут взимать плату с заявителя. Как правило, чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка и комиссия. В дополнение к цене, условия включают график погашения, состоящий из сроков платежа, например, раз в две недели, ежемесячно, раз в полгода; а также сборы и действия, если заемщик производит просрочку платежа, такие сборы, подлежащие уплате, или кредитор немедленно потребует всю причитающуюся сумму.

Также примите во внимание все организации, которые просматривают отчеты, чтобы принять решение о предоставлении или отказе от финансирования. К ним относятся аренда квартир, ортодонтическое лечение детей, образовательные ссуды, трудоустройство, ипотека, платежные карты и автокредитование. Поскольку чем ниже балл, тем выше процентная ставка, это означает, что потребитель с плохой оценкой должен будет платить больше за те же товары и услуги или получить отказ в этих товарах и услугах по сравнению с тем, у кого рейтинг выше.

Например, на веб-сайте MyFico есть калькулятор, демонстрирующий влияние FICO на стоимость 30-летней ипотеки на сумму 300 000 долларов. Потребитель с FICO между 760 и 850 может получить ипотечный кредит с процентной ставкой 3,738%, что составляет ежемесячный платеж в размере 1387 долларов США. Если бы она составляла от 700 до 759, процентная ставка увеличилась бы до 3,960%, а ежемесячный платеж тогда составил бы 1425 долларов. При отклонении всего в один пункт, от 759 до 760, потребитель будет платить ежемесячную разницу в 38 долларов по ипотеке.За 30 лет это примерно 14 000 долларов.

В диапазоне от 620 до 639 процентная ставка составит 5,327% при соответствующем ежемесячном платеже в размере 1 671 доллар. Разница между ежемесячным платежом за отличную кредитоспособность составит 284 доллара в месяц. Эта разница в ежемесячном платеже представляет собой чисто проценты, а не погашение основной суммы долга. Это цена плохой кредитоспособности, более высоких процентных ставок. Дополнительные проценты в этом сценарии составляют более 3400 долларов в год, а в течение 30 лет ссуды разница в цене составляет более 102000 долларов.Следовательно, создание хорошего профиля имеет финансовый смысл. Чтобы узнать больше о том, как оценки влияют на ценообразование, посетите MyFico.

Доступ к отчетам и баллам

FCRA, а также законы штата о справедливой кредитной отчетности регулируют, кто имеет доступ к отчетам потребителей и что они могут делать с информацией, содержащейся в этих отчетах. Физическое или юридическое лицо должно иметь то, что FCRA называет «допустимой целью» для получения отчета. Некоторые требуют письменного согласия, когда запрос отчета не связан с заявкой на финансирование или страхование.Вот обзор руководящих принципов допустимого назначения FCRA. Агентства по отчетности потребителей могут предоставить отчеты:

1. Когда они получают постановление суда или повестку в суд
   
2. Когда потребитель предоставляет письменный запрос или инструкции отчитывающемуся агентству, чтобы получить отчет или предоставить отчет конкретному физическому или юридическому лицу
   
3. Потенциальному кредитору, например автофинансовой компании, ипотечному кредитору или компании, выпускающей платежные карты
   
4. Потенциальному работодателю с разрешения потребителя
   
5. В государственные органы
   
6. Страховым компаниям в связи с оформлением страховых полисов
   
7. Коллекторским агентствам
   
8. Агент по аренде или потенциальный арендодатель
   
9. Коммунальные предприятия
   
10. Студенческие ссуды и гранты.

FCRA предусматривает, что информация должна использоваться для конкретных, законных целей, например, для принятия решений о предоставлении или отказе в предоставлении ссуд или других операций, связанных с финансированием или взысканием; для трудоустройства; в связи с оформлением страхования; для определения права на получение лицензии или других льгот, предоставляемых государственным учреждением; или в других законных деловых целях.

Могут быть и другие ситуации, когда отчитывающиеся агентства получают запросы.Они всегда должны соблюдать правила и положения FCRA, прежде чем раскрывать какую-либо информацию о профиле. Посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения дополнительной информации.

Исправление плохой кредитной истории

Несмотря на то, что финансовая деятельность является уничижительной или негативной, она отражается в отчетах в течение длительного периода времени, все же можно начать создание хорошего профиля. Некоторые элементы, например преступная деятельность, могут фигурировать в отчете на неопределенный срок, но кредиторы часто, в зависимости от типа финансирования, смотрят на самые последние финансовые операции, чтобы определить, как заявитель выплачивает свои финансовые обязательства.

Обычно кредиторы уделяют большое внимание деятельности за последние 24–48 месяцев. Это верно для людей с хорошими и плохими оценками, поэтому важно, чтобы каждый знал, о чем идет речь. Было бы целесообразно внимательно следить за своим отчетом и обеспечивать его точность. Это всего лишь один из элементов управления личными финансами, который помогает развить самый сильный профиль и максимально высокий балл.

Ежегодно проверять отчеты

Как минимум, люди должны проверять свои собственные отчеты ежегодно, чтобы удостовериться в точности содержащейся в них информации.Поскольку FCRA требует, чтобы потребители получали бесплатные отчеты от каждого из трех основных агентств отчетности один раз в год, получение копий не требует никаких затрат.

Многие никогда не просматривали свои отчеты, поэтому не понимают, как их финансовая деятельность влияет на их отчет и, в конечном итоге, на их оценку. Рекомендуется проверять всю информацию, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и свидетельств кражи личных данных или другой преступной деятельности, связанной с вашей информацией.Также важно знать, кто интересуется их историей.

Если есть ошибки или доказательства преступной деятельности, они могут принять меры, связавшись с бюро отчетности или Федеральной торговой комиссией за помощью.

Поддержание стабильной занятости

Если у человека плохая финансовая история, кредиторы внимательно смотрят на эти последние два года, а не только на деятельность по оплате счетов. Они также будут смотреть за пределы истории кредитования, чтобы определить способность и вероятность возврата кредита.Хорошим показателем того, что кто-то, вероятно, будет платить, является его способность сохранять работу и получать стабильный источник дохода.

Своевременная оплата счетов

Своевременную оплату счетов трудно переоценить. Просроченные платежи плохо отражают и снижают рейтинги. В частности, если кто-то уже имел опыт просрочки платежа, кредиторы оценивают самую последнюю платежную деятельность, чтобы убедиться, что заявитель своевременно выполнил свои обязательства. Своевременная оплата счетов показывает, что потребитель работает над исправлением своего профиля, и является положительным сигналом для кредиторов о том, что человек прилагает усилия.

Всегда полезно оплачивать счета вовремя, потому что часто, особенно с платежными картами, просрочка платежа влечет за собой дорогостоящие штрафные санкции, которые действительно складываются. Также, если потребители опаздывают, кредиторы могут повысить свои процентные ставки. Таким образом, своевременная оплата счетов позволяет экономить деньги в долгосрочной перспективе за счет более низкого балла, что помогает потребителю получать более дешевые продукты и услуги. Кроме того, в краткосрочной перспективе своевременная оплата финансовых обязательств позволяет сэкономить деньги, поскольку позволяет избежать высоких штрафов и штрафов за просрочку платежа.

Открыть депозитные счета

Кредиторы также примут во внимание, вел ли заявитель текущие и сберегательные счета в течение последних двух лет или дольше. Они показывают кредиторам, что предпринимаются усилия по улучшению личного финансового положения, и это признак стабильности. Депозитные счета также являются источником погашения счетов потребителей. Кроме того, он убеждает кредитора в наличии активов, если потребитель не выполняет свои платежи добросовестно.

С точки зрения кредитора, важно, чтобы заявитель старался улучшить свой профиль. Они также должны верить в то, что у человека будут средства для погашения любых предоставленных кредитов с учетом существующего долгового бремени, стоимости дополнительного долга и недавнего опыта погашения. Вся эта информация дает кредитору представление о намерении заемщика произвести платеж, что означает, что кредитор рассматривает историю заявителя как отражение характера заемщика.

Закрыть счета

Потребители выиграют от закрытия счетов, которые они не используют или в которых не нуждаются, если у них слишком много платежных карт. Некоторые могут возразить, что иметь высокий доступный оборотный баланс — это хорошо. В некоторых ситуациях это может быть правдой. Однако, если в прошлом у человека были проблемы с безответственным использованием финансирования, рекомендуется устранить соблазн, закрыв счета платежных карт, которые ему действительно не нужны.

Если потребитель закрывает счет, лучше закрыть счета, открытые недавно, а не закрывать счета, открытые клиентом в течение длительного периода времени.Более старые счета предполагают стабильность и зарабатывают больше очков для расчета баллов, поэтому лучше сначала закрыть более молодой долг.

Выплата долга

Высокое отношение долга к лимиту вредит потребителю. Поэтому погашать долг выгодно. Это простое решение сложной проблемы, с которой сталкиваются многие потребители. Часто бывает, что люди с плохими оценками берут взаймы и попадают в финансовый беспорядок. Одни только высокие процентные ставки делают выплату основных остатков практически невозможной, или так может показаться.Тем не менее, это возможно для человека, который имеет большие заемные средства, чтобы улучшить свое финансовое положение, но для этого требуются терпение, приверженность и некоторое тщательное планирование.

Прежде чем создавать план погашения долга, потребители должны получить представление об общей финансовой ситуации и определить приоритетность долга. Долги наивысшего приоритета — это те долги, которые необходимо выплатить в первую очередь, потому что невыплата их будет иметь серьезные последствия.

Выплаты по аренде или ипотеке могут быть первоочередными.Выселение или взыскание в банке права выкупа их дома может поставить человека или семью в ужасное положение. Очевидно, что оплата жилья — первоочередная задача. Следующими на очереди могут быть счета за коммунальные услуги, поскольку вода, электричество и газ необходимы. Платежи за автомобиль также являются приоритетом, если автомобиль используется для перевозки на работу и обратно. Людям необходимо приступить к работе, чтобы зарабатывать деньги на оплату счетов.

Невыплаченные налоги могут стать проблемой, потому что IRS может забрать зарплату человека, деньги с его счетов, дома или любой другой собственности, которой он владеет.Потребители могут договориться с IRS о заключении договора о рассрочке платежа, если они соответствуют определенным критериям, например, причитающиеся налоги составляют менее 10 000 долларов США; своевременная подача и уплата налоговых деклараций за последние пять лет; у потребителя нет существующей рассрочки платежа в IRS и не было рассрочки платежа в течение последних пяти лет; IRS определяет, что потребитель не может уплатить полную сумму причитающегося налога в срок; потребитель соглашается выплатить полную сумму в течение трех лет.Даже если потребитель не соответствует всем требованиям, IRS может согласиться на рассрочку. Посетите www.irs.gov для получения дополнительной информации.

Следующими на очереди будут расходы, без которых потребители могут жить, но устранение этих предметов может создать проблемы в будущем. Отказ от страховки на машину, дом и медицинскую страховку — это азартная игра, но если у человека нет денег для оплаты этих расходов прямо сейчас, ему придется сделать несколько трудных выборов. Предостережение: в некоторых штатах требуется автомобильное страхование, поэтому потребители должны понимать свои юридические требования, прежде чем отменять свой полис.Кроме того, ипотечные кредиторы требуют, чтобы заемщики имели страховой полис домовладельцев, поэтому это также необходимо учитывать потребителю, прежде чем он решит прекратить выплату страхового взноса.

Есть и другие приоритетные долги, которые должны стоять в очереди перед необеспеченными долгами, например, студенческие ссуды. Поскольку это государственные ссуды, в случае дефолта заемщика их налоговая декларация может быть применена к остатку ссуды.

Наконец, будут выплачиваться долги по платежным картам и другие необеспеченные долги, такие как подписка, медицинские счета, а также друзья и члены семьи.

Если проблема связана с задолженностью по кредитной карте, то для начала следует сначала ее устранить. Платежные карты имеют более высокие процентные ставки, чем другие виды долгов, поэтому держать остатки на счетах дороже. Эксперт по личным финансам Сьюз Орман предлагает устранить задолженность по платежным картам, выплачивая в первую очередь самые высокие процентные ставки. На своем веб-сайте она предоставляет бесплатный калькулятор, чтобы помочь потребителям составить план выплаты долга. Чтобы узнать больше, посетите www.suzeorman.com и нажмите «Инструменты Сьюза», затем нажмите «Debt Eliminator», чтобы получить индивидуальный план погашения долга.

При погашении долга по кредитной карте самое важное — избегать списания остатка. Так легко погасить остаток и почувствовать небольшое облегчение, а затем отправиться за покупками. Или высвободите финансирование и зарядите продукты или другие предметы первой необходимости. Это только увековечит финансовые проблемы. Оставьте платежные карты дома и используйте наличные.

Будьте избирательны в отношении нового долга

Если человеку с плохими оценками удается выплатить все свои долги либо путем тщательного составления бюджета и погашения, либо путем объявления банкротства, ему следует очень избирательно открывать новые счета.У слишком многих людей возникают проблемы с платежными картами, потому что они рассматривают их как способ увеличить свой доход, но они не являются источником дохода. Это ссуды, и они должны выплачиваться с процентами, а процентные ставки высоки для потребителей с плохими результатами.

Потребителям будет разумно начать новые привычки, сначала открыв только одну новую платежную карту с намерением создать положительную историю. Взимайте только те суммы, которые могут быть погашены в течение месяца, чтобы избежать выплаты процентов, при этом создавая положительную схему погашения.Разумный совет для всех — брать то, что они могут позволить себе заплатить наличными, а затем каждый месяц выплачивать всю сумму. Для потребителей с плохой финансовой историей следование этой стратегии со временем поможет построить надежную историю своевременных платежей.

Также было бы разумно избегать других ссуд под высокие проценты и других финансовых продуктов, которые в первую очередь могли нанести ущерб потребительскому кредиту. Продукты с высокими процентными ставками, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты, автокредиты и другие ссуды, взимают с потребителей более высокие комиссионные и проценты по безнадежным долгам, чем с потребителей с хорошими оценками, и трудно наверстать упущенное, когда долг начинает расти.Лучше избегать накопления долгов, особенно работая над восстановлением своего счета. Выплата долга с последующим добавлением нового долга не улучшает оценки и, конечно же, не улучшает финансовое положение человека.

Для потребителей было бы полезно сосредоточиться на выплате существующего долга, избегать приобретения нового долга и изучать хорошие навыки финансового управления, чтобы обеспечить успех в создании хорошего и, в конечном итоге, отличного профиля.

Создайте личный бюджет

Чтобы повысить кредитоспособность, необходимо научиться управлять деньгами.Очень полезный инструмент — это бюджет. Легко перерасходовать или перерасходовать, если кто-то не знает обо всех своих финансовых обязательствах. Чрезвычайно полезно использовать бюджет для учета всех доходов и расходов. Документирование всех расходов — ключ к эффективному бюджету. Чтобы зафиксировать все расходы, люди должны документировать каждую потраченную копейку, будь то заправка бензобака или покупка обеда на работе. Каждый доллар имеет значение.

Иногда удивительно узнать, сколько денег идет на несущественные расходы.Эти доллары лучше использовать для погашения долгов или других необходимых вещей. Например, если кто-то покупает обед каждый день на работе, он может не думать, что тратит много денег, если обед «всего» 7 долларов в день. Однако 7 долларов в день составляют 35 долларов в неделю, а это в сумме составляет 140 долларов в месяц. В течение года кто-то мог потратить на обед до 1680 долларов. Эти деньги можно было использовать с большей выгодой. Альтернативой может быть обед на работе и, возможно, ограничение питания вне дома одним днем ​​в неделю.

Преимущество составления бюджета — осведомленность. Человек может более четко увидеть свое финансовое положение, если задокументирует все свои доходы, расходы и финансовые обязательства. В знании есть сила. Составление бюджета дает человеку власть над своими финансами, и это шаг на пути к хорошему профилю.

Отличный способ начать составление бюджета — ежедневно записывать все расходы, чтобы получить реалистичное представление о расходах. Запишите все расходы и долги, а также ежемесячные платежные обязательства по всем долгам и сравните их с общим доходом.Доход — это общая сумма денег, которую человек забирает домой, за вычетом налогов, а не его валовая зарплата или заработная плата. Сравнение поступающих и уходящих денег важно и поможет человеку сосредоточиться на соблюдении бюджета. Сопоставление расходов и доходов может быть шокирующим занятием, часто люди не записывают вещи на бумаге, что является одной из причин, по которым у них возникают проблемы с финансами. Когда вещи записываются, они становятся более реальными, и можно составить план и двигаться дальше.

Уменьшить размер

Сокращение или снижение их нынешнего уровня жизни может быть болезненным для людей, но оно также может облегчить некоторые, если не все, их финансовые трудности. Люди могут сделать шаг назад и оценить, где они находятся после составления бюджета и полного понимания своего финансового положения. Имея в виду четкую картину, они могут выявить возможности сократить расходы и сэкономить деньги. Например, продажа дома и покупка меньшего и менее дорогого дома или сдача в аренду могут принести некоторое финансовое облегчение.Покупка дома связана с расходами, поэтому аренда может быть хорошим решением, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Аренда имеет свои преимущества, если арендаторы находят ситуацию, которая отвечает их потребностям.

Некоторые из расходов домовладельцев, которые обычно не учитываются арендаторами, включают: налоги на недвижимость; борьба с вредителями; обслуживание газонов; сантехнический и другой ремонт; страхование домовладельцев; высокие коммунальные платежи; уход за газоном; и другие расходы домовладельцев. Это делает аренду менее затратной альтернативой владению недвижимостью.

Еще один способ уменьшить размер — продать новый автомобиль с непогашенным остатком по кредиту и купить старую модель на любые наличные, которые они могут получить от продажи. Это исключит ежемесячный счет и гарантирует, что человеку будет предоставлен транспорт на работу и с работы, если они купят надежную модель. Последнее, что кому-то нужно, — это дополнительные расходы на ремонт машины.

Люди могут мыслить творчески и определять, есть ли способы сократить расходы и тратить меньше денег.Вначале это может немного повредить, но в долгосрочной перспективе это будет стоящая жертва, которая приведет к финансовой стабильности.

Экономия денег

Начни экономить. Может показаться невозможным или даже глупым откладывать деньги на гору долгов. Тем не менее, эксперты по личным финансам, такие как Сьюз Орман, рекомендуют людям иметь сбережения минимум на шесть месяцев на жизнь. Это запасной или чрезвычайный фонд, который нужно иметь под рукой на случай, если член семьи заболеет или потеряет работу.

Эти деньги предназначены для покрытия всех расходов на проживание только в случае потери дохода. Чтобы сэкономить, потребуется время, но когда люди откладывают понемногу, это складывается. В случае неудачи, этот чрезвычайный фонд понадобится, он поможет покрыть эти расходы и позволит избежать катастрофических финансовых последствий. Посетите www.suzeorman.com для получения дополнительных советов.

Проверить кредитный отчет на точность

Потребители должны регулярно читать свои отчеты, чтобы убедиться, что содержащаяся в них информация точна.Ошибки могут происходить, поэтому важно отслеживать отчеты и связываться с агентствами, предоставляющими отчеты, если есть какие-либо вопросы или опасения по поводу данных, которые они сообщают.

Потребители должны знать о проблемах кражи личных данных. Кража личных данных может разрушить финансовый профиль человека, и могут потребоваться годы, чтобы навести порядок в результате незаконной деятельности. Благодаря бесплатным годовым отчетам, предоставляемым федеральным FCRA, получение отчетов не может быть проще. Чтобы получить отчеты, посетите AnnualCreditReport.com.

Отказ от финансовых предложений

Многие потребители не знают, что агентства, составляющие отчеты, продают их информацию кредиторам и страховщикам, если их история соответствует определенным критериям. По закону они имеют право сделать это, если потребитель получит «твердое предложение» от кредитора или страховой компании. Вот почему так много потребителей получают нежелательные предложения по платежным картам, автострахованию, услугам по консолидации долга и множеству других услуг, которые могут доставить неудобства.

Согласно FCRA, потребитель может в любое время отказаться от этих предложений, позвонив по телефону 888-5-OPTOUT (888-567-8688) или посетив OptOutPrescreen.com. Потребители могут отказаться от подписки на пятилетний период, позвонив или посетив веб-сайт. Если потребитель предпочитает отказаться от участия навсегда, ему нужно только заполнить форму выбора выходных данных, которую можно получить на веб-сайте. Если они позже передумают, они могут снова подписаться на другие предложения в будущем.

Остановить автоматические платежи

Автоматические платежи кредиторам, коммунальным предприятиям и другим поставщикам товаров и услуг могут быть удобны для потребителей, когда они организуют эти платежи либо со своим банком, либо с получателем платежа.Однако для потребителя лучше организовать запланированные платежи в своем банке, чем позволить кредитору или продавцу взять под контроль автоматический ежемесячный платеж. Потребителю проще связаться со своим банком и отменить запланированный платеж, чем отменить санкционированный вывод средств третьей стороной.

Отмена автоматического платежа после авторизации может оказаться неприятной и затратной по времени. Совершение ненужных платежей подорвет усилия потребителя по управлению деньгами и соблюдению бюджета, а также отвлечет средства от увеличения импортных долгов.Потребители должны быть осторожны, кому они разрешают доступ к своему текущему счету.

Для получения дополнительной информации о повышении кредитоспособности посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии.

Важные решения по долгу

Консолидация долга

Если потребители нуждаются в помощи и исчерпали все свои ресурсы, консолидация долга может быть жизнеспособным вариантом. Есть некоторые заблуждения об утешении долгов. Потребители должны понять этот вариант, прежде чем они решат двигаться дальше.

Компании по консолидации долга — это коммерческие организации. Многие люди ошибочно полагают, что компании по консолидации долга предлагают бесплатные услуги, или полагают, что эти организации аналогичны общественным организациям или организациям социальных услуг, и это далеко не так. Есть много компаний, предлагающих эту услугу, которые будут использовать в своих интересах неосторожных и неосведомленных потребителей, поэтому важно изучить компании, прежде чем рассматривать возможность сотрудничества с ними.

Компании, занимающиеся консолидацией долга, по сути ссужают деньги потребителям для выплаты их долгов.Тогда у потребителя будет только одна ссуда и, следовательно, только один ежемесячный платеж по долгу. Это может быть большим улучшением, если у потребителя было несколько непогашенных остатков, звонки коллекторских агентств, и он чувствовал давление и стресс от веса всех финансовых обязательств. Однако компании, занимающиеся консолидацией долга, могут взимать высокие процентные ставки, и погашение этой ссуды может занять даже больше времени, чем при эффективном плане выплаты, если бы потребитель решил сделать это самостоятельно.

Менее уважаемые компании по консолидации долга только ссужают деньги, они не предлагают никаких инструментов консультирования или финансового планирования, чтобы помочь потребителю узнать, как улучшить свои личные финансы и восстановить свой профиль.Без плана изменений, образования и инструментов, помогающих управлять деньгами, многие потребители вернутся туда, где они начали, в финансовый кризис с еще большим долгом.

Некоторые ссуды на консолидацию долга являются обеспеченными, и зачастую требуется залог дома или автомобиля заемщика в качестве залога. Начисляемый процент может варьироваться от 10% до 36%, в зависимости от рейтинга потребителя и залога. Часто процентная ставка не раскрывается заемщику до тех пор, пока он не подпишет документы — это явный красный флаг.Потребители должны провести обширное исследование и исчерпать все варианты, прежде чем рассматривать ссуду на объединение.

Кредитная ремонтная клиника

Федеральный закон регулирует деятельность коммерческих ремонтных клиник в соответствии с Законом о кредитных ремонтных организациях (CROA). Это регулирование необходимо из-за обширного злоупотребления деловой практикой ремонтных клиник, которая нарушает закон и использует в своих интересах ничего не подозревающих потребителей. Эти клиники заявляют, что могут восстановить кредитоспособность потребителей, но взимают высокую плату за свои услуги, которые не являются необходимыми и не приносят никакой выгоды потребителю.Комиссия может составлять от 250 до 5000 долларов.

Согласно федеральному закону, ремонтная клиника не может получать деньги от потребителя до тех пор, пока не будут предоставлены услуги по контракту, и они должны предоставить потребителям следующую информацию:

• Письменное заявление об их правах в соответствии с FCRA
  
• Заявление с подробным описанием того, что они могут и не могут делать
  
• Письменный договор
  
• Уведомление о том, что потребитель может отказаться от договора в течение трех дней с момента подписания без штрафа

Потребители не могут отказаться от своих прав по CROA, даже если недобросовестная ремонтная мастерская убедит их сделать это.

Ремонтные мастерские — не лучший вариант для потребителей, когда им нужна помощь. Им следует изучить другие, более надежные и менее дорогие варианты.

Банкротство

Принятие решения о банкротстве — важное решение. За небольшую плату в размере от 250 до 300 долларов потребитель может полностью или частично погасить свой долг. Потребители могут сами оформить документы или нанять адвоката, имеющего опыт рассмотрения дел о банкротстве.Процесс должен быть соблюден точно, иначе суд может отклонить запрос, поэтому для потребителей важно провести свое исследование.

Также бывают разные виды банкротства, ликвидации и реорганизации. Банкротство по главе 7 — это ликвидация, и она может быть подана как для физических, так и для юридических лиц. Глава 13 — реорганизация для физических лиц.

При ликвидации банкротства потребители просят суд полностью погасить их долг. Даже обеспеченный долг может быть освобожден в некоторых ситуациях.Однако банкротство не мешает кредитору повторно получить залог, обеспечивавший ссуду. После возврата залога кредитору запрещается требовать от кредитора дальнейших платежей. Банкротство не отменяет обязательства по выплате алиментов или алиментов; студенческие кредиты; большая часть налоговой задолженности; штрафы или взыскания, наложенные за нарушение закона; и еще несколько предметов.

Хотя банкротство в соответствии с главой 13 не погасит все долги потребителя, оно может остановить обращение взыскания на их дом, все потребители должны разработать планы тренировок для выплаты не подлежащих погашению долгов, таких как алименты или студенческие ссуды, защитить потребителя, если он является со-должником файлы Главы 7, которая оставляет потребителя ответственным за весь долг.

Заявление о банкротстве остается в отчете потребителя в течение десяти лет и оказывает сильное влияние на его финансовую жизнь. Это трудное решение. Для многих это выход из сложной ситуации и шанс начать все сначала. Для потребителей, которые заявляют о банкротстве, изучение навыков финансового управления и работа над формированием лучших финансовых привычек имеют важное значение, чтобы избежать продолжающихся проблем с плохой кредитной историей. Чтобы узнать больше о банкротстве, посетите сайт суда по делам о банкротстве.

Избегайте финансовых продуктов с высокой процентной ставкой

Согласно Центру ответственного кредитования, ссуды до зарплаты называются «хищническим кредитованием» и приводятся статистические данные о том, что двенадцать миллионов американцев попадают в ловушку цикла кредитования до зарплаты под 400% годовых. К сожалению, этот сектор индустрии быстро растет, несмотря на жесткие меры Федеральной торговой комиссии. Раньше этот продукт предлагали только компании, занимающиеся финансированием в магазинах. В последнее время банки и кредитные союзы начали предлагать его, потому что это очень прибыльный вид кредита.

Теоретически ссуда до зарплаты — это краткосрочная ссуда, обычно на небольшую сумму от 100 до 1000 долларов. Комиссия или процентная ставка очень высоки, вероятно, это один из самых дорогих займов, продаваемых через легальные каналы. Комиссия настолько высока, что делает выплату очень сложной. По данным Центра ответственного кредитования, средний заемщик по ссуде до зарплаты использовал девять ссуд в год для выплаты первой ссуды. Например, если первоначальный кредит заемщика составлял 325 долларов, он заплатит более 800 долларов в счет погашения ссуды.

Эти ссуды бывают разными именами, например, денежные авансы, авансы по чекам, чеки с датой даты или отсроченные депозитные ссуды. Заемщикам нужно только доказать, что у них есть текущий счет и источник дохода, и они могут получить ссуду. Заемщики либо выдают кредитору чек с датой, датированным датой, чтобы получить сумму чека за вычетом комиссии, либо заемщик может подписать разрешение кредитору на снятие денег с их счета в день выплаты жалованья.

В день выплаты жалованья, если заемщик не может выплатить полную сумму ссуды, ему необходимо будет возобновить ссуду и уплатить еще одну комиссию.Например, если в приведенном выше примере заемщику нужно 325 долларов, он первоначально получит 275 долларов, если комиссия кредитора составляет 50 долларов. В день выплаты жалованья кредитор снимал с ее текущего счета 325 долларов. Если у нее недостаточно средств для погашения погашения, она может продлить ссуду и заплатить дополнительный сбор в размере 50 долларов, в результате чего общая сумма, причитающаяся кредитору, составит 375 долларов, в то время как ей дали только наличные в сумме 275 долларов. Это порочный круг, в который попадают многие неосторожные потребители, и с ним трудно выйти.

Потребителям будет разумно избегать ссуд до зарплаты.Хотя банки и кредитные союзы предлагают эти ссуды, они остаются непомерно дорогими и трудными для погашения, что наносит финансовый ущерб потребителю. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт ответственного кредитования.

Кредитные карты

Согласно исследованиям, средняя американская семья имеет только карточную задолженность от 10 000 до 15 000 долларов. Сравните эту цифру с тем, что было десять лет назад, когда у средней семьи было 7000 долларов долга по карте. Это средний долг семьи, многие американцы изо всех сил пытаются выполнить свои финансовые обязательства за счет еще более высоких остатков на карточках.Неудивительно, что с раннего возраста потребители узнают, что заимствование — это способ купить то, что они хотят или в чем нуждаются, когда у них нет наличных денег.

Молодых людей, сразу после окончания школы, засыпают предложениями, и они часто не готовы выполнять свои финансовые обязательства. Кроме того, многие не имеют четкого представления о том, как управлять деньгами или использовать их ответственно. Многие взрослые с многолетним опытом управления финансами все еще не могут принять правильные финансовые решения.Это часто приводит к большой задолженности по карте и плохим счетам.

Когда у потребителей плохие оценки, финансовые продукты становятся дороже. Платежные карты не являются исключением, их цены основаны на оценках потребителей, три основных категории — отличный, средний и «восстанавливающий кредит», что является терминологией, используемой Capital One. Каждая из трех категорий имеет определенные критерии, которым должен соответствовать потребитель, чтобы получить карту с льготами, комиссиями и процентными ставками, соизмеримыми с качеством финансового профиля потребителя.Например, отличная оценочная карта может не иметь годовой платы, опций возврата денег, 0% вступительного взноса, 12% комиссии после этого и низких комиссий за перевод баланса.

Для сравнения, средний балл может не иметь годовой платы до 39 долларов, процентов 17% и некоторых льгот, таких как более низкие бонусы кэшбэка. Кредит на восстановление может включать в себя ежегодные сборы от 29 до 59 долларов и выше, без возврата наличных средств или других льгот и до 25% более высоких процентных ставок.

Для лиц с высоким уровнем риска существуют защищенные карты, которые требуют от потребителя внесения гарантийного залога, что позволяет им взимать до суммы депозита.Это позволяет им восстановить положительную историю платежей. Предоплаченные карты — еще один вариант, но он дорогостоящий, потому что потребитель платит за привилегию использования карты до 10 долларов в месяц или больше, и это не оказывает положительного влияния на их оценку!

Доступно множество предложений, потребителям было бы разумно изучить, прежде чем выбирать, что может быть дорогим вариантом. Всегда полезно читать мелкий шрифт при рассмотрении переводов баланса. Перенос остатков со счетов с высокими процентами на счета с низкими процентами может быть хорошей идеей, но только при благоприятных условиях.Опять же, потребители всегда должны читать мелкий шрифт.

Чтобы получить дополнительную информацию и узнать о предложениях по картам, посетите MyMoney.gov & Hoffman Brinker.

Автокредиты для потребителей с плохой кредитной историей

Автокредиты для заемщиков с высоким уровнем риска широко доступны в Интернете. Человеку будет гарантировано 100% принятие или «отсутствие проверки кредитоспособности». Многие компании используют уловки, чтобы заманить ничего не подозревающих потребителей, например, названия компаний звучат так, как будто они являются частью правительственного агентства, что предполагает надежность и надежность.

Маркетинговая стратегия некоторых из этих кредиторов заключается в рекламе в Интернете «Плохой кредит? Нет проблем!». который привлечет на свой сайт людей с проблемной финансовой историей. Затем потенциальный заемщик может выбрать автомобиль прямо на веб-сайте. Эта маркетинговая тактика может вызвать эмоциональное напряжение при совершении покупки. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы любить машину; но потребители должны быть осторожны, чтобы не принять эмоциональное решение, которое не является хорошо продуманным финансовым решением.

Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть. Когда кредиторы предлагают финансирование без проверки кредитоспособности, а все, что нужно заемщику — это подтверждение занятости, им следует быть осторожными. Некоторые не предлагают годовой процент на подержанные автомобили. Потребители должны читать мелкий шрифт; ни одна компания не будет предоставлять бесплатное финансирование заемщикам с высоким уровнем риска.

Еще один красный флаг — это то, что компании не четко отображают процентные ставки на своих сайтах или не отвечают на вопросы о процентных ставках, когда их спрашивают.Высокие финансовые расходы — это реальность для людей с плохими результатами. Единственный способ избежать высоких процентных ставок для потребителя — это заплатить наличными или улучшить свой профиль.

Если возможно финансирование нового автомобиля, дождитесь распродаж в ключевые периоды года, в основном в феврале, августе и декабре. Эти периоды обычно связаны либо с медленными продажами, либо с дилерскими центрами необходимо освободить место для новых запасов. Они часто предлагают отличные предложения, такие как финансирование 0%.

Возможно, имеет смысл покупать подержанный автомобиль, по крайней мере, до тех пор, пока потребитель не сможет выплатить долг и повысить свой балл.Мало того, что их выплаты будут ниже, но и их автострахование будет ниже, чем было бы для нового автомобиля. Это еще одна возможность сэкономить.

Персональные ссуды

Многие потребители нуждаются в деньгах, но не имеют права на традиционное финансирование, такое как ссуда на автомобиль, лодку или наличные деньги для оплаты медицинских счетов. Персональные ссуды также могут быть взяты в долг на такие вещи, как автомобиль, дом, лодка, HELOC; что-то личного характера, а не для использования в бизнесе.Ссуды бизнесу подпадают под категорию «коммерческих ссуд». В таких ситуациях, если потребители выбирают личный заем, они могут искать финансирование в банке, кредитном союзе или другом онлайн-кредиторе, кредиторе магазина или традиционных банках и кредитных союзах.

Процентные ставки по личным ссудам, как и по другим ссудным продуктам, различаются в зависимости от балла человека и от того, обеспечен ли ссуда залогом.

Одна из сетей, предлагающих личные займы в Интернете, — это Prosper.Однако Prosper недоступен для заемщиков в следующих штатах: Айова, Мэн и Северная Дакота. Prosper предлагает личные ссуды с процентной ставкой от 6,59% до 35,84% для малообеспеченных заемщиков, впервые заемщиков. При повторном заимствовании потребитель может улучшить свой рейтинг с помощью Prosper и снизить процентную ставку.

Еще один онлайн-кредитор — Kiva. Kiva стремится создать сообщество инвесторов, которые разделят риск и предоставят ссуды нуждающимся. www.kiva.орг. Kiva является альтернативой обычным займам и предлагает более низкие процентные ставки. И Prosper, и Kiva — две очень интересные бизнес-модели, которые предлагают потребителям возможность получения личного кредита. Философия заключается в том, что кредиторы получают солидную прибыль, а заемщики могут брать займы по разумным ставкам.

Prosper ссуды являются необеспеченными, что означает, что залог не требуется, а условия ссуды обычно составляют от 1 до 5. Как это типично для большинства ссуд, существует комиссия за закрытие. Размер комиссии зависит от «рейтинга процветания», который привязан к вашему счету.При рейтинге Prosper Rating «AA» взимается комиссия за закрытие в размере 0,50% (половина одного процента), в то время как для рейтинга Prosper Rating взимается комиссия за закрытие в размере 4,95%. Если покупатель знает свой рейтинг, он может использовать диаграмму на веб-сайте Prosper, чтобы оценить возможную процентную ставку на основе своего надлежащего рейтинга. Например, диаграмма показывает, что каждый человек, который одолжил 100 долларов, получил 7,59% прибыли. Затраты потребителя на получение такого дохода кредитору будут выше. Чем короче срок и выше оценка, тем дешевле деньги для заемщика.

Для более долгосрочных заимствований с более низкими оценками Prosper не предлагает никакого освобождения от высоких ставок. Все ссуды, которые выдаются через онлайн-платформу, предоставляются WebBank, промышленным банком, зарегистрированным в штате Юта. Затем все ссуды продаются и передаются компании Propser. Потребители должны быть осторожны, прежде чем брать деньги в долг у этого или любого другого кредитора.

Kiva также предлагает онлайн-займы, но у нее совсем другой набор кредиторов и заемщиков.Kiva — это некоммерческая организация, миссия которой — объединять людей посредством кредитования в целях борьбы с бедностью. У Kiva 146 «полевых партнеров», которые выдают небольшие ссуды бедным людям. Полевые партнеры — это микрофинансовые организации, которые могут быть чем угодно, от небольшой некоммерческой организации до крупного банка. Kiva также сильно зависит от пожертвований. «Имея всего 25 долларов, предприятие может инвестировать в Kiva, чтобы помочь создать возможности где-нибудь по всему миру». Как только заем будет погашен, инвестор получит кредит Kiva.Затем они могут либо повторно инвестировать в другую возможность, либо вывести свои деньги.

Банки микрофинансирования взимают с заемщика около 10% или выше, в зависимости от риска. Kiva была основана в 2005 году и насчитывает 727 430 кредиторов с кредитами на сумму 293 миллиона долларов. Уровень погашения впечатляет — 98,91%. Kiva также в основном укомплектована добровольцами и ссужает деньги в более чем 60 странах по всему миру.

Личные ссуды также включают задолженность по платежным картам и ссуды до зарплаты.Ссуды в рассрочку, хотя и не так распространены из-за увеличения количества доступных карт, также являются формой личной ссуды. Все, что человек покупает в долг для личного пользования, по сути является личной ссудой. Потребители несут ответственность за погашение.

Ипотечные кредиты

При покупке дома кредитор заключает с потребителем договор об ипотеке на возврат. Кредитором может быть банк или специализированный кредитор, который занимается конкретно ипотекой.Кредитор жилищного строительства обеспечит долг, используя залог. Обеспечение снижает риск убытков кредиторов. В случае покупки дома банк будет использовать дом в качестве залога по ссуде. Если заемщик не платит банку по условиям договора об ипотечном кредите, он может вернуть дом, передав его в залог, где он будет продан для погашения непогашенной суммы.

В некоторых случаях продажа актива приведет к погашению ссуды; в других случаях — нет.Рыночные цены на дома меняются в зависимости от экономики спроса и предложения. Стоимость вашего дома может упасть, и продажа дома может не погасить задолженность. В этом случае могут возникнуть дополнительные финансовые обязательства и последствия. Если вы покупаете автомобиль и не платите, ваш автомобиль может быть «возвращен». Это означает, что компания приедет, загрузит вашу машину на прицеп и заберет ее у вас. Обычно автомобиль продают, чтобы попытаться покрыть оставшуюся часть долга.То же самое относится к лодке или к любому типу активов, которые можно перепродать для погашения вашего долга. То же самое не обязательно относится к задолженности по платежным картам, поскольку карты чаще всего используются для расходных материалов.

Стоимость займа

Большинство людей в какой-то момент своей жизни заключают договор личного займа. У привилегии занимать деньги есть цена. Эта цена называется «процентами». У кредиторов, у которых есть деньги, есть много вариантов, которые они могут вложить в имеющиеся у них наличные деньги.Они могут покупать акции, корпоративные или государственные облигации, инвестировать в землю, золото и т. Д. Они также могут давать ссуды потребителям, создавая ипотечные и другие типы личных ссуд. У кредиторов есть процесс оценки способности каждого потенциального заемщика погасить задолженность. Этот процесс называется «андеррайтинг». Страховщики будут рассматривать множество критериев, чтобы определить, является ли заемщик хорошим плательщиком, плохим плательщиком, медленным плательщиком и т.д. пример.Страховщики могут посмотреть, как долго потребитель был на своей нынешней работе или профессии, владел ли он когда-либо ранее, есть ли у него кредитные карты, которые вы оплачиваете, вовремя, с опозданием или вообще нет. Ваша платежеспособность и ваше обязательство платить (надежны ли они?) Будут оценены. Если они хорошие плательщики, то риск для кредитора ниже. Если они плохие или медленные плательщики, риск возрастает. С увеличением риска происходит соответствующее увеличение процентных ставок, взимаемых с них по личному кредиту.

Хороший способ начать историю — начать с малого. Выберите карту с 30-дневным льготным периодом, при котором проценты не взимаются, если она полностью оплачена в течение 30 дней. Совершайте небольшие покупки, которые можно оплачивать полностью каждый месяц. Потребители никогда не должны вызывать интереса, они будут создавать положительную историю. Держатели карт должны бережно относиться к своей карте. Используйте их только для двух вещей: 1). построить свою финансовую историю и 2). для удобства, когда у них нет наличных или они не могут использовать наличные, например, при бронировании номеров в гостиницах.Карты лучше не использовать: 1) для крупных покупок, 2) для увеличения возможности потребителя тратить 3) для оплаты счета по другой кредитной карте. Никогда не носите с собой остаток на карте. Заимствуя слова Нэнси Рейган — — ПРОСТО СКАЗАТЬ НЕТ!

Если вы делаете крупную покупку (например, стиральную машину и сушилку), найдите ближайший кредитный союз. Кредитные союзы обычно предлагают самые низкие доступные процентные ставки. Компании, производящие платежные карты, могут взимать до 25% (в соответствии с действующим законодательством). Когда у держателя карты есть баланс с процентной ставкой 25%, становится практически невозможно поддерживать растущий баланс из-за ежемесячного добавления высоких процентных платежей.Магазины больших коробок (Lowes, Sears, Home Depot, Rooms to Go) будут время от времени предлагать беспроцентные покупки или беспроцентные покупки в течение одного года. Потребители также могут найти автопроизводителей, которые предложат низкие процентные ставки при покупке автомобилей. Присмотритесь к процентным ставкам, а не только к машине

Альтернативы займу под высокий процент

Потребители могут рассмотреть альтернативы дорогостоящим займам, прежде чем брать деньги в долг. Есть несколько альтернатив, которые помогут снизить расходы и, возможно, сократить другие, более высокие затраты и более срочные долги.Это возможность оценить расходы и определить, что абсолютно необходимо, а что можно сократить или устранить.

У многих людей есть дорогие тарифные планы для мобильных телефонов, например iPhone. Эти планы могут начинаться примерно с 100 долларов в месяц. Другие сервисы, такие как Sprint, Virgin Mobile или Metro PCS, предлагают менее дорогие планы. Конечно, потребителям придется отказаться от некоторых более сложных функций, но небольшие жертвы могут привести к большой экономии. Субсидированные телефоны обычно имеют значительно большую стоимость подписки.Хотя новый iPhone может стоить 600 долларов, все же дешевле заплатить аванс и получить тарифный план 30 долларов в месяц, чем платить дополнительные 70 долларов в месяц в течение нескольких лет.

Иногда люди попадают в ситуации, когда им нужно обратиться за помощью. Это не самое удобное место, но есть организации, которые готовы помочь. Церковные группы, например, часто помогают прихожанам, когда они испытывают финансовые трудности. Семья и друзья также могут быть готовы дать деньги взаймы или даже дать деньги, если они смогут помочь.Это облегчает необходимость своевременных платежей, не ухудшает рейтинг, добавляя долги в их историю, и не добавляет процентов и комиссий к и без того сложной финансовой ситуации.

Есть и другие, менее известные варианты получения дополнительного дохода в сложных ситуациях. Например, сдача плазмы крови — это вариант заработка. Это не так быстро, как сдача крови, и требует большего участия, но это способ заработать немного денег и сделать что-то полезное для других.Чтобы найти пункт сдачи плазмы крови, посетите BloodBanker.com.

Продажа личных активов может быть вариантом сбора средств вместо займа. У многих людей есть мебель, украшения, одежда и другие личные вещи, которые можно продать на дворовой распродаже или на условиях консигнации и принести изрядную сумму денег. Кратковременное решение может заключаться в том, чтобы отнести некоторые ценные вещи в ломбард, чтобы собрать деньги на неотложную потребность.

Некоторые другие способы заработать дополнительные деньги включают дополнительные часы работы за сверхурочную работу, получение второй работы, чтобы немного подзаработать, чтобы сводить концы с концами, например, подписка на taskrabbit.com. На сайте taskrabbit.com предлагается множество различных услуг, от доставки до выпечки и приготовления еды, сборки мебели и многого другого. Посетите веб-сайт TaskRabbit.com, чтобы узнать больше. Это лишь некоторые из множества вариантов дополнительной работы, которые можно найти в Интернете или локально.

Если больше работать — это не вариант, менее рекомендуемый вариант — это занять больше денег. Иногда может быть выгодно использовать переводы баланса, чтобы получить более низкие процентные ставки и не выплачивать проценты в течение определенного периода времени, но всегда читайте мелкий шрифт.После вводного периода могут быть высокие комиссии и процентные ставки, связанные с переводом баланса. Взять дополнительный долг или просто перенести его с одной карты на другую не решит проблему, а только усугубит ее.

Когда вам нужны деньги, избегайте высоких процентов и трудновыплачиваемых ссуд, например ссуд до зарплаты. Существует множество мошенников, нацеленных на людей, отчаянно нуждающихся в деньгах, поэтому, если это кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть. Запомни.

Также разумно избегать предоплаченных карт, предлагаемых банками и кредитными союзами.Этот продукт на самом деле не является продлением кредита. Он предназначен для людей с плохими оценками, которые не могут получить обычную кредитную карту. Кроме того, он привлекает людей, которые не хотят или не могут использовать обычные кредитные карты. Возможность использовать карту для отелей и других ситуаций, когда использование наличных денег или чеков невозможно, для покупателя — это просто удобство. Покупатель вносит деньги на счет и использует карту до той суммы, которую он внес на счет. Они также должны платить ежемесячную плату, которая в среднем составляет около 10 долларов.Заемщики ошибочно полагают, что это помогает восстановить их счет, но это не так. Это не расширение финансирования, а, скорее, держатель карты платит эмитенту карты за привилегию использовать карту как дебетовую карту с высокой ежемесячной платой. Потребителям было бы лучше с дебетовой картой, если бы она предлагалась бесплатно с их текущим счетом или просто за наличные. Единственное исключение, когда дебетовые карты могут быть опасными, — это если вы покупаете что-то у источника, которому вы не можете доверять.Большинство дебетовых карт лишены некоторых средств защиты, предлагаемых кредитной картой.

Ресурсы по финансовым вопросам

Потребители могут найти в Интернете множество ресурсов, которые могут предложить информацию и помощь по денежным вопросам, от кредитной отчетности до баллов, от банкротства до консолидации долга и до ставок по кредитам. Государственные учреждения предлагают обширную информацию, чтобы помочь потребителям сделать осознанный выбор и дать им возможность искать средства правовой защиты, когда они пострадали от незаконной практики кредитования.Потребители также могут получить помощь с навыками финансового планирования и погашения долгов. Посетите любой из сайтов ниже для получения дополнительной информации.