Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является должен. Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуда или другой долг, так что кредитор может арестовать это имущество, если Вы не платите должным образом по кредиту.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита.Чтобы убедиться, что конкретное обеспечение обеспечивает соответствующее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с кредитом, сделанный.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать, или хотя бы уложитесь, срок кредита. В противном случае обеспеченный кредитором интерес будет поставлен под угрозу. Следовательно, краткосрочные активы , такие как дебиторская задолженность и запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды , но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование обеспечение — это первый обеспеченный интерес, что означает, что никакие предварительные или высшие залоговые права существуют или могут быть впоследствии созданы против залог. Являясь приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает доля любых поступлений от обращения взыскания, прежде чем любой другой истец получит право к любым деньгам.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном собственность является публичным достоянием.Потому что кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении залога, предлагаемого для обеспечения кредита, кредитор будет искать общедоступные записи, чтобы убедиться, что к залоговому обеспечению претензии не предъявлялись.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто осуществляется титульной страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который раскрывает любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты права собственности. Если залог обеспечен личным имуществом, кредитор обычно управляет «U.C.C. поиск »публичных записей выявить любые ранее существовавшие претензии. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто передается потенциальному заемщику в рамках затраты на закрытие ссуды.

В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость собственного капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новый или во-вторых, ипотека на его или ее место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив право собственности на имущество до полной оплаты ипотеки.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость залог, чтобы они не увеличивали 100 процентов наивысшая рыночная стоимость обеспечения.

Это соотношение между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением кредита к стоимости . Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.

Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем благоустроенная, заселенная недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами. и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, кроме стоимость залога. Ваш здоровый денежный поток может позволить больше свобода в соотношении ссуды к стоимости. Репрезентативный список соотношение кредита к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке является:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может обеспечить до 75 процентов оценочной стоимости.Если свойство благоустроен, но не заселен, например, новый жилой Подразделение с канализацией и водой, но домов пока нет, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.
• Товарно-материальные запасы: Кредитор может получить до 60 процентов до 80 процент стоимости готовых розничных запасов. Производитель инвентарь, состоящий из комплектующих и других незавершенных материалов, может быть всего 30 процентов. Ключевым фактором является товарная пригодность инвентарь — как быстро и за сколько денег может быть инвентарь продан.
• Дебиторская задолженность: Вы можете получить до 75 процентов от учетные записи, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживаются» заемщиком до того, как ему будет присвоена стоимость. В чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не платят внимание к возрасту счетов до тех пор, пока они не станут непогашенными более 90 дней, а потом могут отказать в финансировании. Другие кредиторы применяют градуированная шкала для оценки счетов, чтобы, например, счета сроком от 31 до 60 дней может иметь отношение суммы кредита к стоимости только 60 процентов, а учетные записи от 61 до 90 дней — только 30 процентов.Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторы по счетам также могут повлиять на отношение суммы кредита к стоимости.
• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить в долг 75 процентов от стоимости покупки; если оборудование используется, то меньший процент оценочной ликвидационной стоимости может быть продвинутый. Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию. оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается как только он выйдет из дверей продавца (т.е.г., новая машина дорого стоит меньше после того, как он уехал с участка). Если стоимость залога равна значительно обесценились, предоставление займа 75% от покупной цены может быть переоценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы использовали бы более высокое процентное соотношение ссуды к стоимости подержанных товаров из-за недавнего оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущая рыночная стоимость этой собственности. Например, если трехлетний ребенок автомобиль оценивается в 15 000 долларов, что, вероятно, очень близко к его немедленная ликвидационная стоимость.
• Ценные бумаги: Рыночные акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечение для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что Поступления от займа не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операции вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов за счет сбора дебиторской задолженности — это наиболее важный фактор для получения краткосрочного заемного финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, будут ли генерировать достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, насколько ваша основная денежные расходы относятся к вашим основным источникам денежных средств. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетенции, бизнес-циклы и любые существенные изменения в бизнес с течением времени.

Среди Tools & Forms находится рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или выше. Поскольку это шаблон, вы можете использовать лист снова и снова. снова и по-прежнему сохраните его оригинальную копию.

рабочий лист настроен для использования для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцы. Мы отформатировали рабочий лист и вложили большую часть денежных средств и категории оттока для вас. Все, что вам нужно сделать, это положить в числа и распечатайте.

Хотя множество факторов могут повлиять на денежный поток и конкретный оценка кредитором денежных потоков вашего бизнеса, небольшая общественный банк может рассмотреть приемлемый рабочий коэффициент денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к долгу выплаты — не менее 1.15: 1.

Как известно большинству кредиторов, денежный поток также представляет наибольшую озабоченность. проблема для малых предприятий, и они обычно требуют обоих отчеты о прошлых и прогнозируемых денежных потоках. При подготовке денежного потока прогнозы для новых предприятий, вы можете обратиться к любому из несколько источников, которые публикуют соотношение продаж / расходов для конкретных отрасли. Коэффициенты помогут вам рассчитать реалистичную выручку от продаж. и доля расходов, обычно необходимых в этой отрасли для генерировать прогнозируемую выручку от продаж.

А денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые идут в / из бизнеса (продажи за вычетом расходов), но также любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренды и т. д.) Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и коллекции бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения кредита.

Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы Предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

• Погашение или отсрочка выплаты долга. По возможности расплачиваться существующий долг или рефинансировать долг на более длительный срок с более низким платежи.По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа. Верить это или нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, если некоторые деньги поступают. В некоторых ситуациях вам может просто потребоваться отдать приоритет тем кредиторам, которым необходимо платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости — например, коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость и т. д. — и попробуйте задерживать выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваши бизнес — как вторичные поставщики.
• Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь как можно быстрее собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна. Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность, что он в том, что вы получите полную оплату.
• Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы на безнадежные долги. Вы можете также поощрять продажи за наличный расчет за счет дисконтирования и ценовой политики.В Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, приняв на себя оперативную обработку чеков по мере получения их, используя банковские сейфы, в которых вы платите комиссию за банк для сбора и обработки всех входящих платежей, а также покупая банк, оперативно обрабатывающий оборотные инструменты.
• Увеличить выручку. Хотя это предположение очевидно цель каждого бизнеса, плохой денежный поток может указывать на то, что вам нужно серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж путем увеличения объема продаж и / или изменения цен.Рассматривая способы увеличить денежный поток за счет увеличения продаж, не допустить слишком много покупок в кредит. Расширение кредита увеличит ваши счета дебиторская задолженность, а не ваши наличные.
• Уменьшить инвентарь. Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.
• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговый кредит может быть доступным для вакансий, которые вы создаете для некоторых обездоленных сотрудников, затраты на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или расходы на ремонт или реабилитацию имущества определенных квалифицированных здания.Кроме того, ускоренная амортизация определенного оборудования и материальное имущество могут быть доступны для увеличения вашего краткосрочного налога отчисления.

Дополнительные идеи по этому вопросу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика. может сильно различаться между кредитными учреждениями и между отдельные сотрудники по кредитованию.Многие малые предприятия нашли больше успех «продажи» своей репутации и хорошего характера меньшим общественные банки, на которых экономическое здоровье может оказать более непосредственное влияние окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, следующие черты считаются наиболее важными, когда банк рассматривает ваш характер:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (e.g., предыдущий кредит или отношения с вкладчиком)
• Рефералы уважаемых участников сообщества
• Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки считают размер вложений самими собственниками. занимаются бизнесом как свидетельство «характера заемщика».» Кроме того, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец финансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа бизнес или новый проект. Если ваши вложения считаются незначительными, кредитор может счесть это недостатком доверия и преданности собственнику к бизнесу.

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на личный «уровень комфорта» с заемщиком перед выдачей кредита. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точность информации и документации, представленной ему.Он заметил, что в их рвении «продать» его на рентабельности своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его этот уровень комфорта, сообщив, что их налоговые декларации занижают доходы и завышение расходов. Такое раскрытие информации ставит под сомнение доверие к соискателю ссуды и подорвет любое доверие или доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка банковской кредитной документации

Процесс подачи заявки на ссуду включает сбор и подача большого количества документации о вашем бизнесе и сами.

Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, и является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:

• Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках не менее чем на два года
• Отчет о прогнозируемом движении денежных средств не менее чем за первые 12 месяцев
• Доказательства владения активами, такими как договоры аренды и аренды, а также обеспечение
• Бизнес-план который включает в себя описание, объясняющее конкретное использование запрашиваемого средств, как деньги помогут бизнесу и как заемные средства будут возвращены (источники выплаты и продолжительность выплаты период), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашего прогнозируемый финансовый
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в виде финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает точку, в которой расходы компании будут соответствовать продажам или объем услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах. или проданных единиц.

Раздел Инструменты и формы содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.

Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать запроса на производство:

• Отчеты о прибылях и убытках и бухгалтерские балансы за последние три года
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках на два года
• Отчет о прогнозируемых денежных потоках не менее чем на следующие 12 месяцев
• Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
• Бизнес-план, в зависимости от кредитной истории вашего бизнес и цель кредита могут быть ненужными, а краткое рассказа о ваших намерениях может хватить

Ожидаемая дополнительная документация

В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.

Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:

• Сумма, которая будет использоваться для погашения кредиторской задолженности вместе с отчетом о сроках дебиторской задолженности для раскрытия текущих просроченных сумм от 30 до 60 дней или старше
• Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых имеющиеся запасы будут храниться
• Сумма увеличения остатков денежных средств
• Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная как минимум 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.

Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, укажите адрес:

• Будет ли имущество доступно немедленно или ожидается задержка
• Стоимость активов и способ установки
• Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перерывов

Документация для приобретения земельного финансирования должна включать стоимость, местонахождение и размер недвижимости, предполагаемое использование и наличие земля предназначена для будущего расширения.

7 факторов, которые необходимо учитывать перед наложением санкций на выдачу кредитов банкам

Политика означает действие или процедуру, соответствующие или рассматриваемые со ссылкой на осмотрительность или целесообразность.

Банковская кредитная политика относится к политике и руководящим принципам, принятым банком для того, чтобы сделать его кредитный процесс систематическим и методичным. Банки работают с чужими деньгами.

Они ссужают деньги, которые сами занимают у вкладчиков.

Если эти депозиты не используются разумно, банки обречены нести убытки.

Банки не могут пытаться ни держать депозиты в хранилищах, ни ссужать депозиты и не возвращать их. Следовательно, очень важно наличие надлежащей кредитной политики.

Коммерческий банк внимательно проанализирует и рассмотрит 7 факторов, прежде чем санкционировать выдачу кредитов своим клиентам.

1. Ликвидность.
2. Прибыльность
3. Охрана и безопасность.
4. Назначение.
5. Источники погашения.
6. Диверсификация риска.
7. Социальная ответственность.

1. Ликвидность

Термин «ликвидность» означает способность производить денежные средства по запросу. Банк в основном использует свои депозиты для предоставления ссуд.

Эти депозиты подлежат выплате по требованию или по истечении определенного периода. Чтобы своевременно удовлетворять потребности вкладчиков, банки должны держать свои средства в ликвидном состоянии.

Деньги, заложенные в долгосрочные ссуды, не могут быть возвращены вовремя и поэтому менее ликвидны.

Таким образом, банк должен ограничить выдачу кредитов только краткосрочными ссудами.

Связано: Идеальные ссуды и проблемные ссуды: причины проблемных ссуд

2. Прибыльность

Как и все другие коммерческие учреждения, банки работают ради прибыли. Даже государственные банки не являются исключением.

Банки получают прибыль, чтобы выплачивать проценты вкладчикам, объявлять дивиденды акционерам, покрывать расходы по учреждению и другие расходы, обеспечивать резерв, а также на случай безнадежных и сомнительных долгов, амортизацию, техническое обслуживание и улучшение имущества, принадлежащего банку, и достаточные ресурсы для покрытия условный убыток.

Таким образом, прибыль является важным фактором.

Банкир должен использовать свои средства таким образом, чтобы они приносили ему / ей адекватную прибыль.

Однако банкир никогда не должен придавать слишком большое значение прибыльности.

Связано: Когда банкам требуется раскрыть информацию о клиентах

3. Безопасность и надежность

Банкир должен убедиться, что заемщик имеет возможность и готовность выплатить авансы по номинальной стоимости.

С этим моментом тесно связано то, что перед предоставлением гарантированного аванса ему следует тщательно рассмотреть запас прочности, обеспечиваемый обеспечением, и возможности колебаний стоимости.

Если это необеспеченный аванс, то его погашение зависит от кредитоспособности заемщика и поручителя.

Таким образом, кардинальными принципами, которые банкир должен учитывать в случае необеспеченных авансов, являются характер, возможности и капитал (широко известные как 3С) или надежность, ответственность и ресурсы (широко известные как 3 R) заемщик и поручитель.

Связано: Что такое банковская комиссия? Типы банковских сборов

4. Цель

Банкир должен тщательно изучить цель, для которой был подан аванс.

В случае, если аванс предназначен для производственных целей, можно разумно ожидать, что денежные потоки, возникающие в связи с производственной деятельностью, приведут к немедленному погашению.

Конечно, банкир должен внимательно следить за точной целью, для которой фактически используется аванс.

Связано: Юридическая ипотека и справедливая ипотека — преимущества и недостатки

5. Источники погашения

Прежде чем предоставить финансовое обеспечение, банкир должен рассмотреть источник, из которого обещано погашение. В некоторых случаях в качестве обеспечения могут предлагаться долговые обязательства, которые должны быть погашены через несколько месяцев, или полис страхования жизни, срок погашения которого наступает в ближайшем будущем.

Авансы против такой безопасности не вызывают проблем.

Иногда клиенты могут подать заявку на получение ссуды для увеличения оборотного капитала для своего бизнеса и обязаться выплатить из прибыли в течение определенного периода.

В таких случаях необходимо выяснить ставку, по которой клиент может разумно рассчитывать на погашение.

Связанные: Типы банковских кредитов

6. Диверсификация рисков

Сознание безопасности банкира и порядочность заемщика не являются достаточными факторами, чтобы держать банкира в безопасности.

Также важна диверсификация рисков.

Это означает, что банкир не должен ссужать основную часть своего ссудного фонда какому-либо отдельному заемщику, отрасли или одному конкретному региону.

В противном случае неблагоприятные изменения в экономике могут повлиять на весь бизнес.

В таком случае выплата будет очень сложной, и выживание банка станет сомнительным. Поэтому банк должен следовать мудрой политике «не класть все яйца в одну корзину».

Банк должен авансировать умеренные суммы большому количеству клиентов, разбросанных по территории и принадлежащих к разным отраслям.

7. Социальная ответственность

Признавая, что банки, по сути, являются коммерческими предприятиями, банк не должен забывать о том, что недостаточно того, чтобы только люди со средствами получали банковское финансирование.

Благодаря продуктивным усилиям банковское финансирование должно делать людей кредитоспособными и превращать их в людей со средствами.

При оценке кредитного предложения следует учитывать техническую компетентность заемщика, операционную гибкость и экономическую жизнеспособность проекта, а не обеспечение, которое заемщик может предложить.

Определение приоритетных секторов для предоставления банковского кредита следует рассматривать как положительный момент в банковской системе, направленный на эффективное выполнение ее ответственности перед обществом.

Кредит под залог недвижимости

Воспользоваться ипотечной ссудой онлайн легко, сравнив ссуду с процентной ставкой на недвижимость, комиссией за обработку и другими условиями и положениями ссуды всех банков. Рекомендуется выполнить следующие шаги, чтобы получить беспрепятственный, недорогой и максимально прозрачный кредит на недвижимость.

После того, как вы решите взять ссуду на недвижимость, оцените свою правомочность на сумму ссуды, чтобы узнать сумму ссуды, на которую вы имеете право и на которую можете подать заявление.Кроме того, рассчитайте ежемесячный EMI, который вы можете легко погасить, исходя из вашего текущего чистого дохода и других существующих фиксированных обязательств, включая арендную плату и EMI по другим существующим кредитам, если таковые имеются. Право на получение кредита рассчитывается на основе вашего возраста, чистого дохода, существующих обязательств, типа собственности, коэффициента LTV и других факторов. EMI зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока владения.

Имущество, под залог которого будет взят заем, должно иметь чистый титул, все законодательные и правительственные разрешения, а также полный комплект документов на собственность.Некоторые из документов, связанных с недвижимостью, которые потребуются кредитору: Зарегистрированный договор купли-продажи / передача / договор аренды, цепочка прошлых договоров купли-продажи (каждая сделка в отношении этого имущества с момента первого выделения), последняя налоговая декларация / квитанция на дом, утвержденный план строительства от Муниципальная корпорация и т. Д. Следовательно, для получения ссуды выберите собственность со всеми записями и чистым титулом. Кроме того, ссуды под жилую недвижимость легко получить с низкой процентной ставкой, и они должны быть первым выбором для этого варианта ссуды.

После того, как вы определитесь, имеете ли вы право на получение кредита и какое имущество можете взять взаймы, вы можете переходить к изучению различных предложений ипотечных ссуд, предлагаемых разными банками для различных продуктов. Ключевые аспекты процентных предложений, которые необходимо проверить:

• Выбор между фиксированной и плавающей ставкой.Фиксированные ставки имеют несколько более высокую процентную ставку по сравнению с ссудами с плавающей ставкой, и процентная ставка остается постоянной в течение срока владения ссудой на недвижимость. В ссуде с плавающей ставкой процентные ставки сбрасываются через определенные промежутки времени в ответ на изменения ставки репо и ставок PLR. Большинство ссуд под недвижимость в Индии сегодня представляют собой ссуды с плавающей ставкой, поскольку они позволяют процентным ставкам по LAP изменяться в соответствии с текущими процентными ставками.
• Вы также можете оценить вариант овердрафта с имущественным займом.Функция овердрафта позволяет вам вносить излишек суммы в ваш ссуду на счет овердрафта собственности, когда он доступен, и, следовательно, уменьшить общую сумму процентов, а также сократить срок действия ссуды. Этот кредит настоятельно рекомендуется самозанятым бизнесменам, у которых, как правило, есть излишки денежных средств, которые бездействуют дома. Процентные ставки по овердрафту немного выше, чем по обычному ипотечному кредиту.

Проведите сравнение процентных ставок банков по ипотечным кредитам по различным видам ипотечных кредитных продуктов и примите обоснованное решение.

Банки также взимают другие дополнительные сборы за ссуду на недвижимость в дополнение к процентным ставкам LAP, поэтому вам следует знать все дополнительные сборы и сборы с ссудой под собственность, которые включают сборы за предоплату, сбор за обработку, страховой взнос и другие сборы, применяемые банками, включенными в короткий список. .
Вы можете воспользоваться помощью кредитных консультантов на онлайн-рынках, таких как myloancare.чтобы иметь возможность получить полную информацию о ссуде по ставкам на недвижимость, комиссиям и сборам всех банков и принять обоснованное решение.

Когда вы решите взять кредит, вам следует также позаботиться о других услугах и параметрах прозрачности выбранных банков. Некоторыми из этих факторов являются сроки обработки, предлагаемые банками, быстрая доставка кредита, обслуживание на пороге, прозрачность кредитного процесса.Вам также необходимо понимать тенденции и изменения ставок репо за определенный период времени. И последнее, но не менее важное: прочтите отзывы существующих клиентов на веб-сайтах о процентных ставках и прозрачности, чтобы принять твердое решение о займе в банке.

10 вещей, которые банк спросит, когда вам понадобится бизнес-кредит

Банковский кредит, который вы хотите для своей компании? Что ж, банку нужно многое, прежде чем он отдаст это вам.

Вы находите это пугающим? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне потребовалась первая ссуда коммерческого банка моей компании для финансирования дебиторской задолженности на сумму более 1 миллиона долларов — не меньше от известных дистрибьюторов — и в конечном итоге нам пришлось подписать залоговое право на наш семейный дом, чтобы получить ссуду.

Мы сказали: «Подождите, мы корпорация, зачем нам личные гарантии?»

Они сказали: «Если вы не верите в свой бизнес, то и мы тоже.”

Мы сказали: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их недостаточно?»

Они сказали: «Если не верите… (см. Выше)». И в этот момент я понял истину старого циничного анекдота о том, что банки ссужают вам деньги, только если они вам не нужны.

Одна из первых вещей, которую чрезмерно оптимистичные предприниматели обнаруживают при поиске финансирования, — это то, что банки не финансируют бизнес-планы. В их защиту, если бы они это сделали, это было бы против банковского законодательства.Банки имеют дело с деньгами вкладчиков. Хотели бы вы, чтобы ваш банк вложил остаток на текущем счете в стартап? Я бы не стал. И банковские регуляторы США тоже.

Послушайте, как Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом выпуске Bcast:
Нажмите здесь, чтобы подписаться на Bcast в iTunes »

Итак, вот что может ожидать банк, когда вы подаете заявку на коммерческий кредит для вашего бизнеса. Конечно, из каждого правила будут случайные исключения, но вот общее правило:

1.Залог

Как я объяснил выше, банки ссужают деньги стартапам. Единственным исключением из правила является то, что у Федерального управления малого бизнеса (SBA) есть программы, которые гарантируют некоторую часть начальных затрат для новых предприятий, чтобы банки могли ссужать им деньги у правительства, снижая риски банков.

Итак, у вашего бизнеса должны быть твердые активы, которые он может предоставить для поддержки бизнес-кредита. Банки очень внимательно смотрят на эти активы, чтобы убедиться, что они снижают риск. Например, когда вы закладываете дебиторскую задолженность для поддержки коммерческого кредита, банк проверяет счета основной дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании платежеспособны; и они будут принимать только часть, часто 50, а иногда 75%, дебиторской задолженности для обеспечения кредита.Когда вы получаете ссуду на товарно-материальные запасы, банк примет только процент от запасов, и они сначала прокачают много шин, чтобы убедиться, что это не старый и устаревший товарный запас.

Необходимость залога также означает, что большинство владельцев малого бизнеса должны заложить личные активы, обычно собственный капитал, для получения бизнес-кредита.

2. Бизнес-план

Есть исключения, но для подавляющего большинства заявок на коммерческую ссуду требуется документ бизнес-плана.В настоящее время он может быть кратким — возможно, даже экономичным бизнес-планом, — но банкам по-прежнему требуется стандартное резюме компании, продукта, рынка, команды и финансовых показателей.

3. Все финансовые данные вашего бизнеса

Это включает в себя все текущие и прошлые ссуды и долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательную информацию, включая идентификационные номера налогоплательщиков, адреса и полную контактную информацию.

4. Полная информация о дебиторской задолженности

Это включает в себя старение, информацию о каждом аккаунте (для проверки их кредита), а также историю продаж и платежей.

(И если вы не знаете, какова ваша дебиторская задолженность, посчитайте свои благословения. Если бы они у вас были, вы бы знали. Или прочитайте наше руководство, чтобы узнать.)

5. Полная информация о кредиторской задолженности

Это включает в себя большую часть той же информации, что и для дебиторской задолженности, и, кроме того, им потребуются кредитные ссылки, компании, которые продают вашему бизнесу на счету, которые могут поручиться за ваше платежное поведение. Если вам нужно узнать больше о счетах к оплате, просто прочтите наше руководство, в котором все просто объясняется.

6. Полная финансовая отчетность, желательно аудированная или проверенная

В бухгалтерском балансе должны быть перечислены все ваши бизнес-активы, обязательства и капитал, и последний баланс является наиболее важным. Ваши отчеты о прибылях и убытках должны обычно составляться не менее трех лет, но иногда могут быть сделаны исключения, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хороший кредит и активы, которые можно заложить в качестве обеспечения. Вы также должны будете предоставить столько же истории прибылей и убытков, сколько у вас есть, за период до трех лет назад.

Что касается проверенных отчетов, наличие «проверенных» отчетов означает, что вы заплатили несколько тысяч долларов, чтобы они прошли проверку CPA и взяли на себя некоторую формальную ответственность за их точность. CPA попадают в суд за плохой аудит. Чем крупнее ваш бизнес, тем выше вероятность того, что у вас будет готовая аудиторская отчетность в рамках обычного ведения бизнеса по причинам, связанным с правом собственности и обязанностями по отчетности.

Рассмотрение заявлений намного дешевле, больше похоже на тысячу долларов, потому что CPA, которые проверяют ваши заявления, несут гораздо меньшую ответственность, если вы ошиблись.Банки не всегда будут требовать проверенные или даже проверенные отчеты, потому что им всегда требуется обеспечение, активы, подверженные риску, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы закладываете.

7. Все ваши личные финансовые данные

Это включает номера социального страхования, чистую стоимость активов, подробную информацию об активах и пассивах, таких как ваш дом, автомобили, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты и все такое.

Для предприятий с несколькими владельцами или товариществами банку потребуется финансовая отчетность от всех владельцев, владеющих значительными акциями.

И да, как я подразумевал во введении к этой статье, это ведет к личной гарантии. Ожидайте подписания личной гарантии в рамках кредитного процесса.

8. Страховая информация

Поскольку все дело в снижении рисков, банки часто просят новые предприятия, зависящие от ключевых учредителей, оформить страховку от смерти одного или нескольких учредителей. А мелкий шрифт может направить выплату в случае смерти сначала в банк, чтобы выплатить ссуду.

9. Копии прошлых возвратов

Я думаю, это сделано для предотвращения нескольких наборов бухгалтерских книг, что, кстати, было бы мошенничеством, но банки хотят видеть корпоративные налоговые декларации.

10. Соглашение о будущих коэффициентах

Большинство коммерческих ссуд включают то, что мы называем ссудными ковенантами, в которых компания обязуется поддерживать некоторые ключевые коэффициенты — например, коэффициент быстрой ликвидности, коэффициент текущей ликвидности, размер долга к собственному капиталу — в определенных определенных пределах. Если ваши финансовые результаты упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то технически вы не можете получить ссуду.

Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего Руководства по ссуде для малого бизнеса и Руководства по презентациям Bplans? Все, что вам нужно знать о создании презентации, в одном месте.

Нужна помощь в поиске кредита? Воспользуйтесь поисковой системой Bplans Loan Finder.