Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.

Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам.

Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные

кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• максимальная сумма;
• пакет документов;
• скорость оформления;
• наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

• чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
• чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

• чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
• чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

• поменять дату платежа;
• выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
• застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
• всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Отсутствие судимостей.
• Постоянный источник дохода.
• Регистрация в регионе присутствия банка.

Десять советов о том, как правильно брать кредит в банке — Российская газета

После повышения ключевой ставки Центробанком на полтора процента до уровня в 9,5 процента нас ждет неминуемый рост стоимости кредитов. Банки повысят кредитные ставки по всем кредитам и будут выдавать потребительские займы еще более неохотно, чем сейчас. Как не оказаться в долговой кабале при оформлении кредита? Как при этом не дать банку получить на вас сверхприбыль? Какие банки выбирать? Об этом в материале «РГ».

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения, говорит он. «Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля», — рассказал он «РГ». Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение «дебет-кредит», то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Нужны деньги. Как выгодно взять потребительский кредит? — Общество

На что нужно обратить внимание при обращении в банк за кредитом. Рассказываем в нашем проекте

Каждый сталкивался с ситуацией, когда с нужны деньги на ремонт, покупку нужных вещей, поездку, но нужной суммы сразу нет. Можно занять деньги у друзей или знакомых, а можно обратиться за помощью в банк и оформить потребительский кредит или кредитную карту. Разбираемся, как удобно оформить кредит, что надежнее и какие выгодные предложения есть, чтобы не переплатить.

В чем особенность потребительского кредита

Главная особенность потребительского кредита в том, что получить его можно на любые цели и при этом не нужно отчитываться перед банком, на что потрачены средства – на ремонт, свадьбу, путешествие…

Такой кредит выдается на более короткий срок, чем ипотека, например, до 5 лет, а сумма может составлять от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов. Главное, чтобы хватило платежеспособности. Если один кредит уже есть, но нужен второй, то и такая возможность есть. Узнать подробнеe >>>

Как оформить кредит

В зависимости от банка, это можно сделать в офисе, удаленно, а некоторых случаях – в торговой точке.

Самый удобный способ – онлайн. Например, в СберБанк Онлайн в разделе «Кредиты». Также подать заявку можно с помощью бесплатного сервиса Кредитный потенциал, который дополнительно рассчитает максимальный размер платежеспособности и определит финальный размер процентной ставки.

Кстати, в СберБанк Онлайн вы можете увидеть всю информацию по своему кредиту и даже выбрать наиболее удобный для себя день ежемесячного погашения. >> (откроется в новой вкладке)»>Узнать подробнее >>>

Как получить лучшую ставку

Как правило, условия для постоянного клиента банка выгодней, чем для клиента с «улицы». Поэтому, что бы там ни обещала реклама, всегда в первую очередь анализ предложений с условий своего родного банка. Если вы участник зарплатного проекта, то ставка может быть ниже. Влияет кредитная история и много других факторов.

Кстати, одобрение кредитов своим клиентам происходит намного быстрее, ведь в банке уже есть вся необходимая информация. Кредит держателю зарплатной карты Сбербанка одобряется за две минуты.

Что лучше: потребительский кредит или кредитная карта

Этот выбор кредита зависит от ваших целей. Если нужны наличные или крупная сумма, то выгоднее брать потребительский кредит: процентная ставка будет ниже, чем по кредитке (по кредитке при снятии наличных удерживается комиссия). Кроме того, у кредиток всегда есть лимит, который устанавливается индивидуально, и его может не хватить для ваших целей.

Если часто нужны небольшие суммы на покупки по безналу, то удобней пользоваться кредиткой. С ней не нужно каждый раз волноваться, дадут ли кредит — он у вас уже есть, причем будет бесплатным, даже если вы платите картой каждый день, но аккуратно укладываетесь в беспроцентный период. >> (откроется в новой вкладке)»>Узнать подробнее >>>

Почему в кредите могут отказать?

Такое иногда случается, а причины могут быть разными. Проверяйте, соответствует ли ваша заявка условиям банка: например, возраст, возраст возврата, минимальная сумма.

Кредитная история также всегда влияет на решение банка. Вспомните, не было ли у вас просрочек по другим кредитам. Кстати, если у вас вообще нет кредитной истории, то лучше не подавать заявку на крупную сумму, а оформлять небольшие кредиты и главное – дисциплинированно их погашать.

Общее правило: на кредиты не должно уходить больше половины дохода. Если платежи больше, то это тоже повод для отказа. Причем при расчете кредитной нагрузки учитываются и лимиты по кредитным картам. Если у вас их несколько – подумайте, все ли из них вам нужны. Когда вы оформляете кредит с поручителями, имейте в виду, что их кредитная история тоже учитывается.

Наконец, указывайте в анкете только правдивую информацию, ведь ее легко проверить!

Впрочем, отказ по кредиту – это не навсегда. Уже через 60 дней вы можете подать повторную заявку: возможно, решение банка изменится.

А точно ли нужна страховка?

Этот вопрос может быть риторическим, но ровно до того момента, пока что-нибудь не случилось. Финансовая защита при потребительском кредите – дело добровольное. Клиенты самостоятельно принимают решение о подключении Программы.

Большинству клиентов важно быть уверенными, что обязательства будут закрыты и не перейдут на близких, именно поэтому они подключают данную услугу. >> (откроется в новой вкладке)»>Узнать подробнее >>>

Зачем нужно рефинансирование

Итак, у вас несколько кредитов с разными датами погашения, разными суммами и условиями. За этим надо следить, и это неудобно. Объедините несколько «тяжёлых» кредитов в один «лёгкий» со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже!

Можно рефинансировать кредиты, полученные как в Сбере, а так и в других банках.

Например, если вы обратились в Сбербанк за рефинансированием кредитов других банков, то можно объединить потребительский, автокредит, кредитные карты, ипотеку – до 5 кредитов одновременно. >> (откроется в новой вкладке)»>Узнать подробнее >>>

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите CTRL+ENTER
Мы будем Вам благодарны!

366608366608

Сейчас читают:

Как выгодно взять кредит по онлайн-заявке

Бывает так, что срочно нужны деньги. Часто единственный выход в этом случае – или взять взаймы у друзей, или оформить кредит в банке. Первый вариант не всегда подходит, а вот обратиться в финансовое учреждение для займа может каждый. Это надежно и быстро. Сейчас оформить кредит можно в онлайн-режиме, что станет для вас дополнительным бонусом. Чтобы оформить заявку на кредит онлайн, необходимо сделать несколько простых шагов.

Быстрое оформление кредита через интернет – это наилучший способ получения необходимой суммы денег для современных людей. При этом сделать это можно практически в любом регионе страны. Для оформления кредита достаточно открыть сайт и заполнить форму. Займ предоставляется для любых целей. Заявка онлайн помогает сэкономить свое время и деньги.

Получить кредитные деньги можно как в банках, так и в микрофинансовых организациях. Финансовые учреждения могут одобрить заявку с минимальным пакетом документов, без поручителей и всевозможных справок. Запрос рассматривается несколько минут. Если заемщик отвечает минимальным запросам, деньги приходят на карту мгновенно.

Что касается банков, здесь необходимо собирать пакет документов. Кроме того, сотрудник финансового учреждения может запросить дополнительные справки.

Как оформить кредит онлайн

Для начала нужно внимательно изучить все финансовые организации, которые предлагают кредиты онлайн. Не забудьте прочитать отзывы на нескольких сервисах. Это позволит избежать мошенничества.

Онлайн-заявка на кредит оформляется с помощью анкеты, которую нужно заполнить. На этом этапе важно максимально точно внести персональные данные и всю необходимую информацию (электронная почта, ФИО, контактные данные, сведения о платежеспособности). Это повысит шансы получения кредитных средств.

Одобрение заявки происходит удаленно, заемщик получает ответ на свой e-mail, а потом решает, сотрудничать дальше с финансовой организацией или нет.

Больше шансов получить необходимую сумму денег будет у заемщика, который:

Преимущества кредита онлайн

Получение кредита онлайн имеет такие преимущества:

Таким образом, не выходя из дома, можно оформить займ и не тратить время на очереди в финансовом учреждении. Правильный выбор организации позволит без проблем получить деньги на выгодных условиях.

Подать заявку на кредит можно на любом сайте банка, который вызывает доверие. Это самый быстрый и надежный способ, позволяющий получить кредитные средства на выгодных условиях. В МФО практически не нужны документы, только паспорт. Однако сумма кредита, которую можно получить, ограничена. В банке есть возможность оформить более крупный займ, но и пакет документов нужен значительный. В любом случае оформление кредита онлайн – это эффективный вариант получения денег в нужном количестве.

Как выгодно взять кредит в кризис? Рекомендации частным лицам

Спад российской экономики замедлил темпы в 2016-м году, но эксперты пока опасаются давать благоприятные прогнозы. Это касается и банковского сектора, который чутко реагирует на общие тенденции. Подорожание потребительских кредитов с 2014-го года и усложнение процедуры получения вызваны поднятием ставки рефинансирования, сложной прогнозируемостью и желанием перестраховаться от неплательщиков. Вместе с тем, почти треть россиян заинтересована в получении заемных средств на бытовые нужды

22.08.2016

Эксперты считают, что обдуманный подход при выборе предложения позволяет выгодно взять кредит в кризис, процентная ставка которого не будет намного превышать текущий уровень инфляции. В тонкостях вопроса будем разбираться вместе с Дмитрием Алексеевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург».

Как снизить риски для потребителя

Естественно, что предоставление кредита для банка сопряжено с рядом рисковых ситуаций: скачки курсов валют, глобальные процессы в экономике, изменение финансового статуса заемщика. Но и потребитель оказывается в не менее сложных условиях.

Какие существуют риски при оформлении кредита в кризис? Как их минимизировать?

Д.А.: «1. Во время кризиса велика вероятность попасть под сокращение и остаться безработным, также работодатель может задерживать выплату зарплаты – это приводит к тому, что клиенты не могут вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, появляются долги.

Для минимизации данного риска перед оформлением кредита необходимо ответственно подходить к данному решению и планировать свой бюджет на несколько дней/месяцев вперед.

2. Во время кризиса могут быть изменены условия кредита и, как правило, не в лучшую сторону.

Во избежание рисков следует внимательно изучать кредитный договор, изменение условий чаще всего установлено только по соглашению сторон, в противном случае присутствует риск одностороннего изменения условий не в лучшую для заемщика сторону.

3. Отзыв лицензии Банка, как следствие перевод клиента на обслуживание в другой банк, условия которого могут не удовлетворить клиента.

Выбор Банка должен быть осознанным».

Иными словами, не стоит брать сумму больше, чем заемщик способен погасить при текущем уровне доходов. Планировать бюджет также нужно с запасом – всегда возникают непредвиденные расходы, которые должны учитываться при определении размера ежемесячного платежа.

Выбор банка и изучение договора – важный, требующий внимательного отношения момент. Микрофинансовые организации и сомнительные учреждения, предлагающие быстрые деньги, станут не лучшим вариантом. Ставки по кредитам могут достигать 35% годовых, а условия не всегда прозрачны. В меньшей мере это относится к POS-кредитованию, но и здесь нужно действовать осторожно. Займы, рассчитанные на сиюминутное желание купить дорогую вещь, также могут выдаваться под грабительский процент. Чаще всего выгоднее взять потребительский кредит в надежном банке и приобрести ту же вещь в торговой точке уже за наличный расчет.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это?

Последние два года уровень ставок по кредитам для населения претерпевает колебания. Вызваны они как ростом ключевой ставки, так и политикой конкретной организации. В сложившейся ситуации ряд заемщиков получили дорогие кредиты и вынуждены выплачивать процент выше, чем могут предложить некоторые банки на текущий момент. Центробанком лимитирована максимальная ставка, и на второе полугодие 2016 года для кредитов сроком до 12 месяцев на сумму до 100000 она составляет 25,966%. Минимальную ставку устанавливает банк, и на рынке есть выгодные продукты под 16-18%. В этом случае имеет смысл рефинансирования имеющегося займа в другом банке.

Стоит ли брать кредит на погашение предыдущих займов?

Д.А.: «Даже у самых добросовестных заемщиков могут возникнуть трудности с выплатой кредита. Одним из вариантов решения этой проблемы является перекредитование (рефинансирование). Вторым вариантом может быть оптимизация личных расходов и снижение доли ежемесячных платежей в бюджете.

Программы рефинансирования представляют собой специальные банковские предложения, которые для клиента могут быть привлекательнее, а условия кредитования и обслуживания в Банке более гибкими.

Перекредитование имеет смысл, если новая ссуда выдается на более выгодных условиях. Способ не подходит заемщикам, у которых имеется просроченная задолженность».

Таким образом, сэкономить на кредите в кризис можно при постоянном мониторинге действующих предложений и выборе более выгодных. Естественно, от заемщика это требует временных затрат, но это доступный и законный способ снижения размера выплат и изменения условий предоставления займа.

Может ли банк изменить ставку?

Имеет ли право банк изменить процентную ставку по кредиту в большую сторону? Как избежать такого сценария?

Д.А.: «По потребительскому кредитованию ставки фиксированы и не подлежат изменения на протяжении всего срока кредитования».

Кризисная экономика приводит к тому, что даже выгодные кредитные предложения воспринимаются с недоверием. Одно из опасений вызывает вероятность изменения ставки по действующему кредиту. На самом же деле этот пункт однозначно регламентируется статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Даже если в договоре прописан пункт о такой возможности, то он противоречит Закону и не является действительным. Так что в этом отношении заемщик может не волноваться, тем не менее, данный факт не отменяет необходимости подробно изучить остальные условия предоставления займа и при появлении сомнений обратиться в другую организацию.

Как еще сэкономить на кредите в кризис

Оформление кредита нередко ассоциируется с бумажной волокитой, необходимостью сбора справок и ожиданием решения. Те, кто нуждается в деньгах в сжатые сроки, ищут предложения с быстрым оформлением. Такие варианты сопряжены с риском для банков, поэтому переплата будет больше, и выгодной такую ссуду не назовешь. Кредит на выгодных условиях предоставляется, когда надежность заемщика подтверждена. Потратив время на оформление по более сложной процедуре, можно сэкономить за счет низкой ставки и более выгодных условий. И это не единственный способ воспользоваться выгодным займом в кризис, вот комментарии специалиста:

Можно ли сэкономить на оформлении займа? Например, некоторые банки проводят оценку недвижимости самостоятельно, и заемщик не платит за это. Какие есть еще способы сокращения переплат?

Д.А.: «Чем проще и быстрее процедура получения кредита, тем больше клиент переплатит. Если хотите сэкономить на кредите, запаситесь терпением, выделите время и соберите расширенный пакет документов.

Если оформить кредит на короткий срок, то экономия будет больше. Достигается она за счет двух факторов:

• меньше переплата;
• меньше процентная ставка, так как заемщик, имеющий возможность погасить долг в сжатые сроки, считается благонадежным».

В любом случае, нужно попросить сотрудника банка выполнить расчет и узнать сумму переплаты для каждой кредитной программы. Выбор подходящей нужно производить, исходя из максимально доступной ежемесячной выплаты.

Предоставление кредитов в кризис на выгодных условиях

С начала года пульсации цен на валютных рынках снизили амплитуду, а российская экономика начала приспосабливается к последствиям санкций, наметились некоторые улучшения и в банковской сфере. По статистике ЦБ, средняя ставка по потребительскому кредитованию понизилась до 22,21% на кредиты до 12 месяцев. Но разброс составляет от 14 до 35%. Минимальные ставки предполагают самые строгие требования к заемщикам, тем не менее, для большинства работающего населения доступны вполне лояльные предложения.

Можно ли сегодня получить потребительский кредит под 17% без залога и поручителей?

Д.А.: «Получить кредит под 17% без залога и поручителей возможно. Наш Банк предлагает минимальную  ставку от 15,9% для зарплатных клиентов».

Действительно, чем выше финансовые гарантии со стороны заемщика, тем выгоднее условия кредита. Держатели зарплатных карт, вкладчики и клиенты с положительной кредитной историей получают деньги под низкие проценты.

Любая нестабильность одинаково невыгодна для банка и его клиента, поэтому кризис ведет к повышенным требованиям с обеих сторон. Но в компромиссе заинтересованы все участники сделки. Если это понимать и не полагаться вслепую на рекламные уловки, а тщательно анализировать положение дел, то можно получить выгодный кредит или улучшить условия по уже действующему займу. 

Следует ли брать личный заем, чтобы инвестировать в фондовый рынок?

Вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы взять личный заем для инвестирования? Если да, то вы не одиноки.

Когда вы слышите о способности зарабатывать деньги на фондовом рынке, у вас может возникнуть соблазн найти способ начать инвестировать сегодня. Это верно, даже если у вас нет наличных денег.

Хотите инвестировать, но нет денег? Получите личный заем в Fiona

Если вы пытаетесь преуспеть, может показаться заманчивым срезать путь, чтобы добраться туда быстрее. К сожалению, некоторые альтернативы — очень плохая идея. Это включает в себя получение личного кредита для инвестирования в фондовый рынок в подавляющем большинстве случаев.

В очень редких случаях имеет смысл взять личный заем для инвестирования. Однако не думаю, что когда-нибудь сделаю это. Вот что вам нужно знать.

Как работают кредиты физическим лицам

Персональные ссуды имеют несколько ключевых характеристик, которые важно понимать.

Займы физическим лицам являются необеспеченными займами

Во-первых, это беззалоговые кредиты.Это означает, что кредитор не может лишить права выкупа вашего дома или вернуть вам автомобиль, если вы не платите.

Необеспеченные ссуды, такие как ссуды физическим лицам, имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды с обеспечением. Это имеет смысл, потому что кредитор не может напрямую арестовать, если вы не выплатите свой кредит. Это более рискованно для кредитора.

Кредиты физическим лицам с фиксированным сроком

Далее, ссуды физическим лицам — это срочные ссуды. Это означает, что у вас есть определенное количество месяцев или лет для выплаты ссуды после того, как вы ее взяли.

В зависимости от вашего баланса, процентной ставки и срока вы должны будете производить ежемесячный платеж, который приведет к выплате ссуды в конце срока.

Это не похоже на кредитную карту, по которой вы можете ежемесячно сохранять баланс и производить минимальные платежи.

Это важно, если вы планируете вложить деньги. Это означает, что вы должны ежемесячно вносить приличный ежемесячный платеж. Вы не можете заплатить минимум и выплатить остаток в конце кредита.

Могу ли я использовать личный заем для инвестирования?

Если ваш кредитор не укажет иное, личный заем можно использовать на все, что угодно. Это включает в себя инвестирование в фондовый рынок.

Тем не менее, некоторые кредиторы будут предлагать вам более низкие процентные ставки по личным займам, если вы используете деньги для определенных целей. Это потому, что некоторые виды использования могут привести к меньшему риску для кредитора, чем другие.

Например, личные ссуды для консолидации долга могут потребовать выплаты средств непосредственно на ссуды, которые вы консолидируете.Прочтите условия вашего кредита, чтобы понять, есть ли какие-либо ограничения по деньгам.

Зачем кому-то брать ссуду для инвестирования?

У человека может возникнуть соблазн взять личную ссуду для инвестирования, если он увидит возможность заработать деньги. Если бы человек мог получить более высокую прибыль, инвестируя взятые в долг деньги, чем они платят в виде процентов, он мог бы выйти вперед.

Это может быть очень заманчиво после того, как фондовый рынок рухнет, а затем начнет восстанавливаться. В некоторых случаях вы можете увидеть резкий выигрыш в течение нескольких дней или недель, который превысит стоимость некоторых личных займов в течение года.

Когда это того стоит?

Взять личный заем для инвестирования имеет смысл только тогда, когда вы очень уверены, что ваша инвестиционная прибыль превысит затраты на заем .

Например, допустим, вы можете взять личный заем под 11,99% годовых. Было бы разумно использовать эти деньги для инвестирования только в том случае, если ваша прибыль может превышать эти 11,99% стоимости.

Однако инвестирование непостоянно. Ничего не гарантировано. Вероятно, не имело бы смысла убирать 11.Персональный кредит на 99%, чтобы заработать 12% путем инвестирования. Из-за налогов и минимальной суммы вы не выиграете.

Для того, чтобы риск окупился, вам, вероятно, придется получать доход, намного превышающий процентную ставку, которую вы платите по своей личной ссуде.

Существуют и другие виды инвестиций, помимо фондового рынка. Для некоторых из этих инвестиций может иметь смысл использовать личный заем.

Например, допустим, у вас есть возможность инвестировать в свою небольшую компанию, которая имеет огромную прибыль. К сожалению, по какой-либо причине вы не можете получить доступ к наличным деньгам никаким другим способом, кроме личного кредита.

Если вы вложили 10 000 долларов, но за три года могли заработать 20 000 долларов, возможно, имеет смысл взять личный заем для инвестирования.

Почему может быть хорошей идеей взять личный заем для инвестирования в фондовый рынок

Взять личный заем для инвестиций во что-либо, включая фондовый рынок, имеет смысл только в одном сценарии.В этом сценарии вы с относительной степенью уверенности знаете, что ваши доходы превысят ваши затраты.

Вложения в фондовый рынок с любой нормой доходности далеко не гарантированы. Я лично не верю, что брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок — это когда-либо хорошая идея.

Почему брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок — не лучшая идея

Есть несколько причин, почему брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок — плохая идея.

Кредиты физическим лицам с фиксированными сроками

Во-первых, ссуды для физических лиц имеют фиксированные сроки, которые обычно относительно короткие. Срок действия личного кредита обычно не превышает семи лет, хотя в некоторых случаях он может быть дольше.

Короткие сроки представляют собой проблему, потому что доходность большинства инвестиций сильно различается из года в год. Прибыль в среднем в долгосрочном периоде, но краткосрочная доходность очень непредсказуема.

Хотя семь лет кажутся долгим сроком, они не входят в общую схему фондового рынка.

Высокие процентные ставки

Персональные ссуды не предлагают низкие процентные ставки, как ссуды на покупку автомобиля и ипотека. Хотя вы можете видеть рекламируемые низкие ставки по личным кредитам, например 5,99% годовых, люди редко имеют на них право.

Эти низкие ставки обычно предназначены для фондов для конкретного использования, например для консолидации долга. Кроме того, как правило, они выдаются на самый короткий срок, например, на 24 месяца. Наконец, для того, чтобы претендовать на эти ставки, обычно требуется безупречный кредит.

Что еще хуже, чем дольше срок кредита, тем выше будет и ваша процентная ставка. Для того, чтобы вы инвестировали в течение достаточно длительного периода, чтобы доходность инвестиций была менее изменчивой, вам придется платить еще больше в виде процентных выплат. Это может сократить вашу потенциальную прибыль.

Выплаты по кредиту необходимо производить ежемесячно

Персональные ссуды требуют от вас ежемесячных платежей равной величины. Когда вы инвестируете, вам не нужно продавать часть своих инвестиций для осуществления платежей.

Это снизит вашу доходность. Это также может побудить вас продать, когда ваши инвестиции плохо работают, что приведет к блокировке убытков.

Другие типы инвестиций, которые имеют более высокую доходность, могут быть не столь ликвидными. Это означает, что вы можете продавать их только в определенное время. Если вы не можете получить свои деньги для ежемесячного платежа, вы можете не выплатить ссуду.

Кому следует рассмотреть возможность получения личного кредита для инвестирования?

На мой взгляд, брать личную ссуду для инвестирования следует только людям с инвестициями, которые имеют гарантированную доходность и минимальный риск или вообще не имеют риска.Такие вложения существуют редко.

Риск не стоит той относительно небольшой суммы, которую вы заработаете сверх процентных расходов по ссуде в подавляющем большинстве случаев.

Это означает, что большинству людей не следует брать личный заем для инвестирования.

Речь идет о риске и доходности. Вот пример

Допустим, вы берете личный заем на пять лет на сумму 10 000 долларов, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Комиссия за оформление отсутствует, поэтому вы получите полную сумму в размере 10 000 долларов США. Процентные ставки по этим кредитам различаются, но вы получаете 11.Годовая процентная ставка 99% для данного примера.

У ваших инвестиций есть период разрыва, и вы получаете невероятную прибыль в 15% каждый год. В этом случае имеет смысл взять личный заем для инвестирования. К сожалению, вы узнаете об этом только постфактум.

В то же время ваши проценты не облагаются налогом. Вам придется платить подоходный налог с прибыли от ваших инвестиций. Это уменьшит вашу прибыль.

Даже без налогов вы теоретически заработаете 3.01% разница между годовой процентной ставкой по кредиту и доходностью от инвестиций.

Если учесть тот факт, что вам придется вносить ежемесячный платеж в размере около 222 долларов, все становится сложнее. У вас должны быть наличные деньги, чтобы делать этот ежемесячный платеж, или вам придется каждый месяц продавать часть своих инвестиций, чтобы производить платежи.

Если ваши инвестиции различаются по цене, вам, возможно, придется продавать по низкой цене, чтобы вносить ежемесячный платеж. Это может снизить ваши будущие доходы ниже 15% годовых, которые вы бы вернули, если бы вы все время оставляли деньги в инвестициях.

Давайте теперь рассмотрим пример с более разумной нормой доходности для фондового рынка. Предположим, вы получаете 8% прибыли каждый год.

В этом случае вы будете платить 3,99% в год для инвестирования. Это не имеет никакого смысла. Вы не станете брать личный заем для инвестирования, потому что это будет стоить вам денег.

Поставщики личных займов, которых вы можете рассмотреть

Если у вас есть инвестиционная возможность, которая, вероятно, приведет к более высокой доходности, чем стоимость ссуды, вот несколько кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть.

Фиона

Fiona напрямую не предлагает ссуды для физических лиц, но они помогут вам найти кредитора для частных лиц. После того, как вы выберете тип ссуды, который вам нужен, вы введете несколько деталей о своей ситуации. В случае ссуды для физических лиц вы вводите диапазон кредитного рейтинга, почтовый индекс, цель ссуды и сумму ссуды, которую запрашиваете.

На основе этой информации Fiona покажет несколько кредиторов, которые могут удовлетворить ваши потребности. Они показывают вам приблизительные сроки, годовую ставку и ежемесячные платежи.Если вы найдете предложение, которое вам нравится, нажмите «Продолжить». Вам будет предложено ввести информацию, чтобы получить индивидуальные кредитные предложения для вашей ситуации.

Найдите кредитора для личного пользования с Фионой.

LendingTree

LendingTree — еще один веб-сайт агрегатора личных займов. Они собирают предложения от нескольких кредиторов, чтобы вы могли найти лучшее предложение для вашей ситуации. Вы можете просматривать их публичные предложения, которые включают диапазоны и оценки на основе ваших входных данных, или вы можете получить котировки для вашей конкретной ситуации.

Если вы серьезно настроены получить личную ссуду, возможно, вы захотите получить индивидуальные ставки. После ответа на несколько вопросов о себе, LendingTree будет отображать кредитные предложения на основе предоставленной вами информации. Затем вы можете решить, какое предложение лучше для вас, прежде чем подавать заявку.

Это полезно, потому что дает вам много цитат в одном приложении. Это может сэкономить вам время и деньги.

Получите котировки ставок по личным займам от LendingTree.

LendingClub

LendingClub — это одноранговый кредитор, предлагающий индивидуальные ссуды.Вместо того, чтобы иметь банковский фонд для вашей ссуды, другие люди решают инвестировать в вашу ссуду. Как только достаточное количество людей решит инвестировать, ваш заем будет финансирован.

LendingClub взимает комиссию за выдачу кредита в размере от 2% до 6%, что снижает сумму денег, которую вы получаете по ссуде. Хорошая новость в том, что вы можете проверить свою ставку без какого-либо влияния на свой кредитный рейтинг. Это позволяет увидеть, может ли уникальный процесс кредитования LendingClub привести к снижению общих затрат по сравнению с заимствованием у традиционного кредитора.

Получите расценки на частную ссуду от LendingClub.

Достоверный

Credible — еще один агрегатор личных займов, такой как LendingTree и Fiona. Они позволяют вам проверять ваши личные кредитные ставки, не влияя на ваш кредит. Поскольку это не повредит вашей кредитной истории, не помешает проверить, есть ли у них какие-либо предложения, которых нет на других сайтах-агрегаторах, которые могут предложить вам более высокую ставку.

Credible настолько уверены в своей способности предложить лучшие цены, что они дадут вам 200 долларов, если вы найдете более низкую ставку. Конечно, действуют условия, поэтому ознакомьтесь с деталями предложения.Даже с этой гарантией все равно имеет смысл присмотреться, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Получите расценки на личные займы в Credible.

Места для инвестирования, если вы решите, что потенциальная прибыль стоит риска

Если вы решили взять личный заем для инвестирования, вот несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть.

Робо-советники

Робо-консультанты управляют вашими деньгами от вашего имени, используя технологии вместо человеческих финансовых консультантов.Основываясь на вашей терпимости к риску, робо-консультанты обычно создают хорошо диверсифицированный портфель.

Робо-консультанты обычно взимают плату за свои услуги, которая сокращает ваши доходы. Поскольку роботы-консультанты обычно используют диверсифицированный подход, вы вряд ли добьетесь успеха и получите потрясающую прибыль.

Самостоятельные брокерские счета

Самостоятельные брокерские счета позволяют вам выбрать то, во что вы хотите инвестировать. Вы можете инвестировать в несколько вариантов, включая отдельные акции, паевые инвестиционные фонды и ETF.

Самостоятельные брокерские счета позволяют повысить вероятность получения прибыли, превышающей процентную ставку по индивидуальному кредиту. В то же время они могут привести к большим потерям.

ETF

Биржевые фонды (ETF) представляют собой корзину инвестиций, которая помогает вам диверсифицироваться. Когда вы покупаете ETF, вы обычно покупаете несколько инвестиций. Некоторые ETF имеют такой же размер, как индекс S&P 500, в то время как другие ETF следуют только за небольшим сектором или отраслью.

Если вы хотите сделать ставку на конкретную отрасль с помощью ETF, есть шанс, что ваша прибыль может быть достаточно высокой в ​​краткосрочной перспективе. Если вы сделаете неправильную ставку, ваши потери также могут быть огромными.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды также позволяют инвестировать в корзину инвестиций. Вместо того, чтобы торговать в реальном времени в течение дня, паевые инвестиционные фонды рассчитываются по всем сделкам и пересчитывают цену один раз в день после закрытия рынков.

Как и ETF, вы можете использовать паевые инвестиционные фонды для покупки очень диверсифицированной корзины инвестиций или небольшой части инвестиций, например, в определенную отрасль.

Достойные облигации

Worthy Bonds — это уникальный тип инвестиций, обеспечивающий доходность 5%. К сожалению, найти личный заем под процентную ставку менее 5% практически невозможно. Это означает, что это не лучший вариант для инвестирования за счет средств личного займа.

Тем не менее, Worthy Bonds может быть хорошим вариантом для денег, которые у вас есть в банке. Срок действия этих облигаций — 36 месяцев, фиксированная процентная ставка — 5%, минимальная сумма инвестиций — 10 долларов США.Вы даже можете обналичить свои облигации в любое время, если вам понадобятся деньги до истечения 36-месячного срока.

Узнайте больше о Worthy Bonds.

Краудфандинг недвижимости

Краудфандинг в сфере недвижимости — это широко обсуждаемый вариант инвестирования. Вот две компании, которые могут предложить инвестиции, которые могут вас заинтересовать.

Кровля

Roofstock в настоящее время предлагает две основные услуги. Первый позволяет покупать недвижимость в аренду по всей стране.Персональные ссуды обычно не обеспечивают достаточно денег для инвестирования в большую часть этой собственности, поэтому на самом деле это не вариант инвестировать средства от личных ссуд.

Возможным вариантом является предложение Roofstock’s Roofstock One. Это позволяет вам покупать доли арендуемой собственности, а не целиком. Однако только аккредитованные инвесторы могут инвестировать в Roofstock One. Большинство людей, берущих личный заем для инвестирования, вряд ли попадают в эту категорию.

Узнайте больше о Roofstock.

Fundrise

Fundrise — это вариант краудфандинга в сфере недвижимости, который не требует от вас быть аккредитованным инвестором.Вместо того, чтобы позволить вам инвестировать в отдельную недвижимость, вы инвестируете в портфель объектов, созданный Fundrise. У них есть стартовое портфолио, а также три других портфеля, из которых вы можете выбирать в зависимости от ваших целей.

К сожалению, Fundrise отображает историческую годовую доходность (от 8,7% до 12,4%) на первой странице своего веб-сайта. Этих доходов недостаточно для получения значительной прибыли после получения личного кредита, поэтому в большинстве случаев это не лучшая идея.

Узнайте больше о Fundrise.

Сводка

В конечном счете, почти никогда не имеет смысла брать личный заем для инвестирования в фондовый рынок. В редких случаях это может оказаться прибыльным, если вам повезет.

Даже в этом случае прибыль, вероятно, не будет очень большой по сравнению с тем риском, на который вы идете.

Подробнее:

Прибыльность

и ссуды для малого бизнеса: как они соотносятся на самом деле?

«Прибыль» — это простая идея: выручка минус расходы. То, что вы зарабатываете, за вычетом того, что вы должны, — это то, что вы в конечном итоге получаете.

И вы могли бы подумать, что получение прибыли — это цель каждого владельца малого бизнеса, но в действительности на самом деле все немного сложнее.

Как оказалось, прибыльность вашего бизнеса напрямую влияет на ваше право на финансирование бизнеса — это доказательство того, что ваш бизнес имеет достаточных ликвидных капиталов , чтобы выплатить ссуду, что, естественно, хотят видеть кредиторы.

Так почему же многие владельцы малого бизнеса не демонстрируют прибыльность , и что они могут сделать, чтобы по-прежнему претендовать на ссуду для малого бизнеса?

Рентабельность vs.Положительный денежный поток

Первым шагом к ответу на эти вопросы является понимание разницы между прибыльным и положительным денежным потоком — по крайней мере, в глазах потенциального кредитора.

Если ваш малый бизнес имеет положительный денежный поток, это означает, что у вас больше денежных средств, поступающих в вашего бизнеса, чем у вас поступает из за тот же период времени.

Можно подумать, что это приводит к прибыльности, но это не совсем так.Почему нет?

Все это связано с одним финансовым документом:

Хотя другие документы, такие как отчет о прибылях и убытках, могут показать, является ли ваш бизнес прибыльным или нет, ваши кредиторы будут в основном заботиться о ваших налоговых декларациях, когда они будут искать для рентабельности.

Ваши налоговые декларации являются завершающей частью финансовых документов, и именно на них многие кредиторы основывают свои андеррайтинги по одной простой причине: это то, что вы показываете правительству, поэтому они считаются более законными.

В основном, ваш денежный поток зависит от того, поступают ли ваши денежные средства в течение установленного периода времени, в то время как ваша прибыльность (для бизнес-кредиторов) зависит от того, что показывают ваши налоговые декларации.

Денежный поток положительный, рентабельность отрицательная

Многие владельцы малого бизнеса находятся в интересном положении: положительный денежный поток , но не показывает рентабельность в своих налоговых декларациях.

Просто: даже если у вас положительный денежный поток, ваши налоговые декларации все равно могут показывать чистый убыток из-за компенсации сотрудникам, процентных расходов, затрат на амортизацию и т. Д.Это снижает ваш доход, но не требует выплаты наличных, поэтому в ваших налоговых декларациях отражается убыток, не влияя на ваш денежный поток. Выгода? Убыток уменьшит прибыль бизнеса — и налоги на прибыль.

Но, как мы уже говорили, прибыльность является важным фактором для вашего права на получение ссуды для малого бизнеса. Это показывает, что у вашего бизнеса достаточно дополнительных денег, чтобы вернуть то, что вы взяли в долг, — что хотят видеть все кредиторы.

Устранение проблемы прибыльности

Как можно решить эту проблему?

Постарайтесь показать прибыль вместо убытков в налоговых декларациях, особенно , если вы знаете, что вам скоро понадобится финансирование бизнеса.

Но есть еще несколько вещей, которые следует учитывать:

1. Кредиторы и возвратные суммы

Некоторые кредиторы будут добавлять обратно в ваши налоговые декларации вещей, таких как компенсация должностному лицу, амортизация и процентные расходы. Я уже упоминал ранее — чтобы увидеть, действительно ли вы прибыльны в соответствии с тем, что вы заявляете в своих налоговых декларациях.

Важно отметить, что это политика только для некоторых кредиторов , а не для всех. Обязательно ознакомьтесь с политикой возврата каждого кредитора, прежде чем подавать заявку или добиваться финансирования через них, чтобы не тратить время зря.

2. Ваш тип ссуды имеет значение

Вид вида финансирования, который вы ищете, также является важным фактором. Особенно в индустрии альтернативного кредитования существует множество кредиторов со всевозможными структурами ссуд, и некоторые очень заботятся о прибыльности, а другие совсем не заботятся.

Кредиторы, которые занимаются краткосрочными ссудами, ссудами под активы (например, финансирование оборудования или финансирование по счетам) или бизнес-кредитными картами, не ищут прибыльности в ваших налоговых декларациях.Их больше интересует ваш личный кредитный рейтинг и, в меньшей степени, ваш годовой доход и время в бизнесе.

Между тем, кредиторы традиционных срочных ссуд и ссуд SBA гораздо больше заботятся о прибыльности вашего бизнеса. Фактически, это может сделать или сломать вашу заявку на ссуду — поэтому узнайте, показывает ли ваша налоговая декларация прибыль до подачи заявки на .

Какой вид финансирования вы подаете и с какими кредиторами вы будете работать, повлияет на то, как вам нужно приближаться к прибыльности в ваших налоговых декларациях.Выясните это, и, в зависимости от потребностей вашего бизнеса, вам, возможно, не придется ничего менять.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

3 раза, когда вам следует взять личный заем

Источник изображения: Getty Images.

В отличие от других типов ссуд, вы можете получить личный ссуду практически на все, а лучшие личные ссуды часто имеют низкие процентные ставки, что делает ссуду очень доступной.Хотя универсальность и невысокая стоимость этих ссуд можно рассматривать как привилегии, они также могут приводить к получению займов в ситуациях, которые на самом деле не оправдывают принятие нового долга.

Существует множество списков, которые расскажут вам все сценарии, когда вы можете взять личную ссуду, но это не поможет вам понять, принимаете ли вы правильное решение. Вот почему мы постараемся упростить задачу и объяснить три случая, когда в ваших интересах получить личный заем.

1.

Когда вы можете консолидировать долг по более низкой процентной ставке

Консолидация долга — одна из самых популярных причин получить личный заем, и не зря. Потребители обычно используют личные ссуды для консолидации задолженности по кредитной карте, но вы также можете получить личную ссуду для погашения других ссуд с более высокими процентами, которые у вас есть.

Вот как это работает: вы покупаете личные ссуды для консолидации долга и получаете один на всю сумму имеющегося у вас долга. После утверждения вы погашаете весь свой существующий долг с помощью этой ссуды.

The Ascent: подборка лучших личных займов

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборку

Теперь у вас есть только один платеж в месяц вместо нескольких, и вы сэкономите деньги на процентах. Срок кредита также дает вам установленный график погашения вашего долга. Это может помочь вам разобраться, если ваш долг ранее был связан с возобновляемыми кредитными линиями, такими как кредитные карты.

Если вы планируете консолидировать задолженность, убедитесь, что сэкономленная вами сумма будет больше, чем любые комиссии по ссуде, которые вам необходимо заплатить, например комиссия за выдачу кредита.

Pro Tip: Если вы реально можете выплатить долг в течение одного-двух лет, вы также можете консолидировать свой долг с помощью одной из кредитных карт для перевода максимального остатка. Эти карты имеют начальную годовую процентную ставку 0%, а некоторые предлагают вводные периоды продолжительностью 15 месяцев или дольше.

2. Когда вы можете использовать личный заем, чтобы заработать деньги

Иногда появляется возможность потратить деньги, чтобы заработать деньги, но у вас нет денег, чтобы их тратить.В таком случае личный заем может быть разумным решением. Вот несколько примеров:

• Вы финансируете расширение бизнеса, которое может привести к увеличению прибыли.
• Вы платите за ремонт дома, который повысит его стоимость.
• Вы проходите курс, который улучшит ваши карьерные перспективы.

Очевидно, что вы идете на расчетный риск, и есть вероятность, что вы потеряете деньги. Расширение бизнеса не всегда бывает успешным. Ремонт дома не всегда увеличивает его стоимость.И курсы не всегда открывают лучшие карьерные возможности. Если дела пойдут не так, как вы планировали, вам придется выплачивать ссуду, так и нечего предъявить.

При этом, если вы выполнили свою домашнюю работу и думаете, что есть большая вероятность, что эта возможность сработает, тогда, возможно, будет разумно нажать на курок для получения ссуды.

3. Если у вас возникли непредвиденные расходы, вам необходимо немедленно заплатить

Вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет денег для покрытия расходов, но если вы не заплатите, это повлечет за собой серьезные последствия.К таким ситуациям относятся:

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите быстрее выплатить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивайте долги быстрее

• Вашему автомобилю требуется дорогостоящий ремонт, без которого вы не сможете приступить к работе.
• У вас есть медицинские счета, которые будут взысканы и повредят ваш кредит, если вы не заплатите.
• За ремонт дома нужно платить, чтобы дом оставался в пригодном для жизни состоянии.

Персональный заем, безусловно, не лучший способ оплаты этих расходов — это был бы чрезвычайный фонд. Но когда расходы больше, чем вы можете себе позволить, и у вас нет других хороших вариантов, личный заем — это одно из решений, которое не должно стоить вам слишком больших процентов.

Знание, когда получить личный заем

Люди берут личные займы по разным причинам, включая отпуск, дорогую электронику и свадьбы. Но только потому, что это делают другие люди, это не значит, что это хорошая идея, особенно когда дело касается займа денег.

Существует множество возможных сценариев, когда получение личного кредита может быть правильным решением. Чтобы понять, правильно ли вы звоните, задайте себе следующие вопросы перед подачей заявки на ссуду:

• Собираюсь ли я сэкономить деньги за счет консолидации долга?
• Даст ли мне реальную возможность заработать больше денег, чем я беру взаймы?
• Это срочные расходы, которые мне абсолютно необходимо оплатить?

Если вы ответили утвердительно на любой из вышеперечисленных вопросов, вы можете быть уверены в своем решении взять личный заем.

Насколько прибылен ваш бизнес? 3 причины, по которым заем может иметь смысл

Если ваш бизнес работает нормально и приносит прибыль, в некоторых случаях получение кредита может принести пользу вашему бизнесу. Вот три сценария, когда долг может стать следующим шагом для вашего бизнеса.

1. Сохранение капитала в бизнесе

Когда вы продаете долю в своем бизнесе, вы продаете часть своего бизнеса инвестору. Это может быть значительным, если вы ожидаете значительного роста и прибыли в своем бизнесе.Кроме того, любые инвесторы становятся вашими партнерами и будут влиять на то, как вы ведете свой бизнес.

Если вы берете ссуду, чтобы получить желаемый капитал, вы платите по нему вместе с процентами. Но как только вы погасите долг, деньги, которые пошли бы на обслуживание ссуды, станут вашими. Вы также можете вычесть проценты по выплате кредита как расходы в своей налоговой декларации.

2. Когда рентабельность инвестиций выше стоимости долга

Другой случай, когда вы можете подумать о взятии долга, — это когда появляется возможность заработать больше денег, а потенциальная отдача от инвестиций превышает стоимость соответствующего долга.Например, представьте, что у вас есть предприятие по очистке воздуховодов, и вам предлагают коммерческий контракт на сумму 20 000 долларов. У вас нет оборудования, необходимого для выполнения работы, и его покупка обойдется в 8000 долларов. Если вы взяли двухлетнюю ссуду на приобретение оборудования и заплатили 2000 долларов в виде процентов, ваша валовая прибыль за эту работу составила бы 10 000 долларов. В этом случае возникновение долга приводит к прибыли, которая должна намного превышать стоимость этого долга.

3. Чтобы предотвратить потерю продаж в будущем

Если у вас есть бизнес с сезонными взлетами и падениями, или если ваш бизнес-успех зависит от наличия большого количества запасов, вы можете подумать о том, чтобы взять в долг, чтобы не упустить будущие продажи.Например, если у вас есть магазин в оживленном туристическом городе, и у вас нет денег, чтобы инвестировать в инвентарь для предстоящего наплыва туристов, вы можете подумать о получении кредита для покупки этого инвентаря. Это позволит вам иметь товар для продажи в самое загруженное время сезона. Вы можете создать прогноз продаж на основе продаж за прошлые годы за тот же период времени, рассчитать стоимость долга, и, если ваша прогнозируемая прибыль больше этого, получение кредита может оказаться разумным финансовым шагом.

Владельцы бизнеса могут использовать долг для развития успешного бизнеса. Проведение исследования может помочь владельцам бизнеса принять осознанное решение о том, что лучше для бизнеса.

% PDF-1.5 % 65 0 объект > эндобдж xref 65 88 0000000016 00000 н. 0000002759 00000 н. 0000002858 00000 н. 0000003290 00000 н. 0000003325 00000 н. 0000003438 00000 н. 0000004483 00000 н. 0000005501 00000 п. 0000006583 00000 н. 0000007646 00000 н. 0000008665 00000 н. 0000009541 00000 н. 0000009979 00000 н. 0000010525 00000 п. 0000010608 00000 п. 0000011039 00000 п. 0000011546 00000 п. 0000011961 00000 п. 0000012464 00000 п. 0000013380 00000 п. 0000014542 00000 п. 0000017191 00000 п. 0000020462 00000 п. 0000023232 00000 п. 0000023355 00000 п. 0000023470 00000 п. 0000023595 00000 п. 0000023623 00000 п. 0000023701 00000 п. 0000023796 00000 п. 0000023831 00000 п. 0000024061 00000 п. 0000024156 00000 п. 0000024244 00000 п. 0000024339 00000 п. 0000024652 00000 п. 0000024766 00000 п. 0000024890 00000 п. 0000094254 00000 п. 0000094328 00000 п. 0000094351 00000 п. 0000094429 00000 п. 0000094517 00000 п. 0000094606 00000 п. 0000094722 00000 п. 0000094909 00000 п. 0000095252 00000 п. 0000095318 00000 п. 0000095435 00000 п. 0000095665 00000 п. 0000095781 00000 п. 0000095968 00000 п. 0000096336 00000 п. 0000096410 00000 п. 0000096716 00000 п. 0000096790 00000 н. 0000096813 00000 п. 0000096891 00000 п. 0000097068 00000 п. 0000097415 00000 п. 0000097481 00000 п. 0000097598 00000 п. 0000097775 00000 п. 0000098147 00000 п. 0000098221 00000 п. 0000098566 00000 п. 0000098640 00000 п. 0000098950 00000 п. 0000099024 00000 н. 0000099362 00000 п. 0000099436 00000 н. 0000100253 00000 н. 0000100300 00000 п 0001658225 00000 п. 0001658590 00000 п. 0001658664 00000 п. 0001659005 00000 пн 0001659079 00000 п. 0001659102 00000 п. 0001659180 00000 п. 0001659357 00000 п. 0001659702 00000 п. 0001659768 00000 п. 0001659885 00000 п. 0001660062 00000 п. 0001660446 00000 п. 0001661127 00000 п. 0000002056 00000 н. трейлер ] / Назад 1886573 >> startxref 0 %% EOF 152 0 объект > поток hlRmHSa ~ {yW Դ MņAe ~ $ e`ŝg9 ?.9L (`5 ي H) IJA נ>

Как превратить долг в прибыль | Малый бизнес

Малый бизнес может превратить непогашенное обязательство, например долг, в прибыль. Когда вы покупаете актив, используя заемные деньги — долг, — а затем продаете этот актив дороже, чем вы за него заплатили, вы получаете прибыль. Другой альтернативой является использование долга, например кредитной линии, для выполнения заказа, который в противном случае у вас не было бы возможности выполнить. Вы также можете использовать профинансированные активы, такие как новое оборудование, для повышения эффективности вашей компании и, следовательно, увеличения прибыли.

Закажите персональный кредитный отчет. Многие кредитные организации проверяют финансы малого бизнеса, включая кредитный рейтинг, прежде чем одобрять ссуду. Просмотрите отчет на предмет ошибок, например счетов, которые были погашены, но все еще отображаются как подлежащие оплате.

Взыскивайте непогашенную дебиторскую задолженность или любые другие счета-фактуры, которые должны быть оплачены вам. Погасите все свои обязательства, срок погашения которых истек. Внесите остаток средств на счет компании.Кредитные учреждения предпочитают видеть наличие ликвидных активов, таких как наличные, которые могут погасить ссуду в случае, если бизнес не приносит такой большой прибыли, как ожидалось.

Приведите свою финансовую отчетность в порядок. В зависимости от размера долга вам может потребоваться составление бизнес-плана.

Решите, как вы хотите использовать долг. Инвестиции в недвижимость также зависят от рынка. Имейте в виду, что если вы сейчас арендуете и покупаете здание для своего бизнеса, вы обмениваете арендную плату на ипотечный платеж.Кредитные линии хороши для сезонных покупок или для финансирования производства заказов, у вас может не быть материалов на складе. Кредитная линия позволяет вам делать это, не расходуя наличные деньги.

Изучите процентные ставки, доступные для нужного вам типа долга. Обеспеченный долг, обеспеченный активом, например, зданием или автомобилем, обычно дешевле, чем необеспеченный долг. Возможен вариант использования личных кредитных карт для финансирования покупки. Процентная ставка может быть высокой, сокращая вашу прибыль.

Выбирайте кредит на лучших условиях. Условия включают не только процентную ставку, но и срок действия кредита, ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа, штрафы за досрочное погашение и любые сборы за подачу заявления. У ссуды также могут быть условия, влияющие на вашу повседневную деятельность, например мораторий на любые дополнительные долги или поддержание необходимого остатка на вашем банковском счете.

Инвестируйте выручку от ссуды в актив или инвентарь для своего бизнеса. Продайте актив, когда рынок подходит, или товар по цене, чтобы получить прибыль.

Справочная информация

Советы

• Сборы за подачу заявления выплачиваются в банк и являются нормальной частью процесса получения кредита.

Предупреждения

• Ссуды для малого бизнеса часто должны быть лично гарантированы владельцем бизнеса. Если ваш бизнес не выплачивает ссуду, ваши собственные активы, такие как автомобиль или дом, могут быть проданы для выплаты бизнес-ссуды.

Writer Bio

Первая книга Кэти Дженсен была опубликована в 2000 году.С тех пор она написала дополнительные книги, а также сценарии, контент для веб-сайтов и электронные книги. Роузхилл имеет степень магистра делового администрирования Университета штата Аризона. Ее статьи посвящены бизнесу и личным финансам. Ее страсть — это готовить, есть и писать о еде.

Стратегии для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора.В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности. Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.

Комиссионные доходы

Вместо того, чтобы зарабатывать деньги, занимая и ссужая деньги, банки могут использовать комиссионные для увеличения прибыли.Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и выдача кредита в размере 1000 долларов под 3,5 процента в год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.

Происхождение и оборот

Другой вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке.Вместо того, чтобы предоставлять традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свои доходы на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке. Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги, которые он может снова ссудить, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.

Изменение спреда

Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком.Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если вместо этого банк снизит свою ставку до 4,25 процента. В конце концов, клиент по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.

Ставки не имеют значения

Рынок низких процентных ставок действует в обоих направлениях. Хотя банки не могут взимать такую ​​плату за ссуды, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов.Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне. В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а спред варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Если вычесть годы с наибольшим и наименьшим спредами, диапазон сузится до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.