«Финтерра» – крупная микрофинансовая организация, предоставляющая жителям России услуги онлайн-кредитования. Для получения необходимой суммы денег на непродолжительный срок вам не понадобятся множество документов, поручители или золото. Оформить займ в «Финтерра» можно непосредственно в личном кабинете, регистрация которого предоставляет многочисленные возможности и преимущества. Офисы микрофинансовой организации располагаются в более чем 60 городах страны. Благодаря сервису дистанционного обслуживания клиентов каждый совершеннолетний россиянин может оформить займ в удобное для него время суток, независимо от текущего местоположения.

Регистрация и вход в личный кабинет dinero. ua

Получить кредит в компании «Финтерра» можно не выходя из собственного дома. Для этого достаточно зайти на официальный сайт организации по ссылке http://финтерра.рф/ и выполнить следующее:

1. С помощью калькулятора на сайте укажите желаемую сумму и срок погашения кредита.
2. Заполните простую анкету, введя запрашиваемые системой персональные, контактные и паспортные данные.
3. Дождитесь звонка специалиста микрофинансовой организации на указанный в заявке номер мобильного телефона.
4. Получите необходимую сумму денежных средств в одном из ближайших отделений.

Вход в личный кабинет осуществляется путем введения в форму авторизации номера телефона и даты рождения, которые были указаны при заключении кредитного договора. Также сервис дистанционного обслуживания клиентов предоставляет возможность моментального получения последующих займов.

Оформить заявку на получение кредита можно, и позвонив по указанному на сайте номеру горячей линии. Также существует возможность использования кредитомата компании «Финтерра».

Процедура займа через личный кабинет

Микрофинансовая организация регионального значения позволяет получить займ одним из следующих способов:

1. На персональную мини-кредитную карту. Получить ее можно в любом из отделений компании «Финтерра». Заказать необходимую денежную сумму можно как в офисе, так и с помощью SMS-команд. После одобрения займа средства начисляются практически моментально.
2. Через кредитомат. Специальный терминал позволяет сделать копию паспорта для подачи заявки на кредит и отправить специалистам компании одного из подписанных экземпляров кредитного договора.
3. Непосредственно в офисе. Посетив центр обслуживания клиентов «Финтерра», вы можете не только лично заключить договор, но и получить кредитные средства наличными.

Оформив займ онлайн, после вынесения положительного решения по заявке можно получить средства любым из вышеперечисленных способов.

Финтерра: микрозайм «Наличными» — онлайн-заявка

«Деньга» — микрофинансовая компания, занимающая федеральное расположение, офисы которой есть в более 94 городах России. 

Каким образом можно взять микрозайм?

1. Прийти в офис (если такой имеется в городе), позвонить на горячую линию или зайти на сайт.
2. Оставить достоверные данные о себе, заполнить анкету или онлайн-заявку.
3. Дождаться решения компании, обычно ожидание не превышает 15 минут.
4. Получить свои деньги с паспортом в ближайшем офисе.

Denga не гарантирует положительного решения, но старается меньше отказывать. Даже те, у кого плохая кредитная история, могут рассчитывать на получение микрокредита.

Как получить деньги?

• Получение микрозайма наличными денежными средствами происходит исключительно при личном обращении заемщика компаний, работающих под знаком обслуживания «Деньга».
• Займ на банковскую карту  VISA, Mastercard и МИР выдается БЕЗ посещения офиса компаний, работающих под знаком обслуживания «Деньга». 

Как оплатить займ?

Оплатить займ можно несколькими способами:

• Наличными в офисе

• Банковской картой в личном кабинете

• Через любой банк РФ и в терминалах платёжных систем

Положительные качества МФК

• при подаче заявки нужен только паспорт РФ;
• никаких справок, поручителей и других документов;
• обратиться за кредитом можно в офис, по телефону и на официальном сайте;
• 200+ филиалов компании находятся почти в 97 городах;
• большое количество одобрений даже тем, у кого испорченная история по кредитам либо есть другой микрозайм или долговое обязательство;
• возможность досрочного погашения.

условия займа с отзывами и адресами офисов

«Деньга» — микрофинансовая компания, занимающая федеральное расположение, офисы которой есть в более 94 городах России.  

Каким образом можно взять микрозайм?

1. Прийти в офис (если такой имеется в городе), позвонить на горячую линию или зайти на сайт.
2. Оставить достоверные данные о себе, заполнить анкету или онлайн-заявку.
3. Дождаться решения компании, обычно ожидание не превышает 15 минут.
4. Получить свои деньги с паспортом в ближайшем офисе.

Denga не гарантирует положительного решения, но старается меньше отказывать. Даже те, у кого плохая кредитная история, могут рассчитывать на получение микрокредита.

Как получить деньги?

• Получение микрозайма наличными денежными средствами происходит исключительно при личном обращении заемщика компаний, работающих под знаком обслуживания «Деньга».
• Займ на банковскую карту  VISA, Mastercard и МИР выдается БЕЗ посещения офиса компаний, работающих под знаком обслуживания «Деньга». 

Как оплатить займ?

Оплатить займ можно несколькими способами:

• Наличными в офисе

• Банковской картой в личном кабинете

• Через любой банк РФ и в терминалах платёжных систем

Положительные качества МФК

• при подаче заявки нужен только паспорт РФ;
• никаких справок, поручителей и других документов;
• обратиться за кредитом можно в офис, по телефону и на официальном сайте;
• 200+ филиалов компании находятся почти в 97 городах;
• большое количество одобрений даже тем, у кого испорченная история по кредитам либо есть другой микрозайм или долговое обязательство;
• возможность досрочного погашения.

Finterra, вся информация о продаже токенов Finterra (FIN)

Рейтинги

• Общий рейтинг
• Обмен
• Кошелек
• P2P Криптовалюта
• Кредитование
• Платежи монетами
• Добыча
• Азартные игры
• Зарабатывайте проценты
• Мгновенный обмен
• Ставка

микрозайм — это. .. Что такое микрозайм?

микрозайм — определение — английский

Примеры предложений с «микрозаймом», память переводов

Показаны страницы 1. Найдено 206 предложения с фразой микрозайм.Найдено за 6 мс.Накопители переводов создаются человеком, но выравниваются с помощью компьютера, что может вызвать ошибки. Найдено за 1 мс.Накопители переводов создаются человеком, но выравниваются с помощью компьютера, что может вызвать ошибки. Они поступают из многих источников и не проверяются. Имейте в виду.

Пример: продвижение микрозаймов в Мексике с помощью push-уведомлений

Всем привет!
Я хотел бы поделиться с вами, как мне удалось заработать 1,5 тысячи долларов на микрозаймах в Мексике за лето.

Сводка

Период кампании: с 12.07.2018 по 31.08.2018

Всего потрачено: 621 $

Общая выручка: 1512,05 $

Чистая прибыль: $

Рекламная сеть: Toro Advertising

Предложение: Мексика (MX) — Credy (Адаптивный)

Geo : Мексика

Трафик : PropellerAds (формат рекламы: Push-уведомления) 9100003 Предложение

форматы рекламы

У меня большой опыт работы на рынке Форекс и бинарных опционах.Раньше я хорошо зарабатывал на этих предложениях, но теперь это уже не выглядит прибыльным (регулирующие органы принимают жесткие меры?), Поэтому я решил погрузиться в микрозаймы.

Я не большой поклонник дорогих гео (например, tier-1), предпочитаю Латинскую Америку и Европу. Поэтому, когда я наткнулся на это вкусное предложение CPA в Toro, ориентированное на Мексику, я решил протестировать его. Кстати, мне было любопытно попробовать эти популярные push-уведомления.

Вот Условия:

Зачем нужны push-уведомления? Мне казалось, что я буквально все время слышу об этом, и я решил попробовать.Почему PropellerAds? Прошлой зимой на конференции MAC в Москве я познакомился с ребятами из Propeller, и они очень хорошо отзывались о push-уведомлениях, говоря, что это лучший формат для финансовой ниши.

Кампании

Прежде всего, мне нужно было найти свою целевую аудиторию. По своему опыту работы с Forex я знал, что они были студентами и семьянинами, живущими по принципу «от зарплаты до зарплаты». Это ключевая причина, по которой я избегал фото с грудастыми девушками в своих креативах. Так что все изображения были простыми и простыми — деньги и яркое абстрактное изображение, предоставленное CPA сетью.

Целевая страница (также предоставленная Toro):

Как видите, она очень позитивная и без каких-либо подсказок.

Сначала я запустил две кампании, ориентированные на пользователей мобильных устройств (Android) и компьютеров (Windows). Push-креативы были довольно простыми (то есть без больших баннеров), я выбрал цену за клик, ограничение частоты показов было 1/24, а таргетинг активности был установлен на «Высокий».

По данным рекламной сети, самый высокий CTR и конверсия находятся в группе «высокие».

Ставка — 0 руб.006 за клик

Цель состояла в том, чтобы протестировать эту аудиторию «крем-де-ла-крем». Если бы он здесь не работал, он бы не работал с другими целевыми группами активности.

Текст объявления был супер простым:

Заголовок: Necesita efectivo hoy? / «Нужны наличные сегодня?»

Описание : Solicite ahora y obten ga hasta $ 3000 / «Подайте заявку сейчас и получите до 3000 долларов США»

В сообщении были ошибки (копипаст не прошел, ха-ха).Но даже с этой оплошностью сообщение передавалось так хорошо.

Конечно, все было на испанском. Многие мексиканцы говорят по-английски, но они будут больше доверять, если увидят свой родной язык.

Испанский с его множеством диалектов усложнил мне задачу. Итак, есть простое практическое правило: если вы ориентируетесь на испанскую аудиторию, ищите носителей языка именно в этом месте . На Upwork.com я нашла дешевого переводчика-фрилансера из Мексики. Он сделал несколько переводов с английского на испанский всего за 4 доллара.Прибыль.

Вот как выглядели мои push-уведомления для пользователей Android:

Я отслеживал конверсии на панели инструментов Propeller через постбэк . Решил не заморачиваться с трекерами (к тому моменту моя подписка на Voluum тоже истекла).

Для десктопа (вторая кампания) использовал push-уведомления с баннером из рекламной сети.

Вот он:

Копия рекламы для push-уведомлений осталась прежней, но для баннеров я использовал это (предоставлено сетью CPA):

— Prestamo Instantaneo hasta $ 3000 / «Мгновенный кредит до $ 3000»

— CTA: Consigue / «Получить»

— Gratis / И было волшебное слово «бесплатно» чуть ниже суммы.

Я запустил эту кампанию с таким же ограничением частоты показов, как 1/24, и таргетингом на активность «Высокий». CPC — 0,004 доллара США.

Лимиты для каждой кампании составляли: 15 долларов США (на 24 часа) и всего 150 долларов США.

Оптимизация

Вот статистика после двухнедельного периода:

Как и ожидалось, CTR для настольной кампании с баннерами был вдвое выше, но объем трафика был намного ниже. ROI был отличным (потрачено — 147 долларов, прибыль — 383 доллара.08, по статистике CPA), но все же хотелось увеличить объем трафика.

Я решил не вносить никаких изменений в текущие кампании, как гласит старая пословица системного администратора: «Если это работает, не трогайте его».

Кстати, в активных кампаниях нельзя изменить таргетинг по активности (а еще лучше, проще сравнивать результаты тестирования для разных аудиторий).

Итак, я запустил Android-кампанию. Я выбрал мобильный таргетинг, так как оценщик трафика подсказал, что там большие объемы трафика.

Настройки и файлы объявлений были такими же, как и в первой кампании, но я установил таргетинг активности на «Низкий». Поскольку я плачу только за фактические клики, предупреждение о возможно низком CTR не может меня отпугнуть: важен коэффициент конверсии.

Вот что я получил в итоге:

CTR второй кампании Android (для «низкой» аудитории) был в 5 раз ниже по сравнению с «высокой» аудиторией, но конверсии остались на том же уровне. Хотя CR был ниже, рентабельность инвестиций была еще выше из-за более низкой цены за клик.(70 конверсий на 1,60 доллара, CPA = 112 долларов, несмотря на то, что я потратил 32 доллара на кампанию) .

Оказалось, что кампания, которую я не ожидал добиться хороших результатов, оказалась самой прибыльной.

В конце концов, я оставил все 3 кампании активными, так как не было перекрытия аудитории.

Скриншот с сайта Toro Advertising:

Всего кликов: 122,658

Затраты на трафик: 621 долл. США

Конверсии: 810 (статистика CTA: долл.05

Чистая прибыль: 891,05 доллара

Ключевые выводы

1. Мне следовало быть более осторожным с таргетингом на активность, это крутая функция, но подумайте дважды, когда вы ее используете (у меня не было любой план с самого начала и выбирал настройки руководствуясь своим любопытством). Теперь я хочу протестировать каждую группу и посмотреть результаты.
2. Попробую разобраться, как ставки влияют на трафик. На самом деле я использовал средние значения, но есть потенциал для дальнейшего улучшения ROI.
3. Я протестирую разные рекламные объявления.
4. Я обязательно узнаю больше о микрозаймах, потому что эти предложения лучше конвертируют Forex и бинарные опционы.
5. Я протестирую и другие вертикали (электронная коммерция и питание).
6. И обязательно будет запускать push-уведомления с баннерами (в том числе на мобильных) — это действительно работает и помогает получить больше трафика.

И да, надеюсь поехать в Мексику 🙂

Поздравляем Виктора Тимофеева, автора этого кейса, который выиграл Летний конкурс от PropellerAds! Он входит в тройку победителей, и его награда — 100% возврат потраченного бюджета.

Отказ от ответственности: Обратите внимание, что этот кейс был предоставлен одним из наших клиентов, и взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат авторам и не обязательно отражают официальную политику или позицию PropellerAds.

Запуск кампании

микрозаймов: 9 платформ, изменивших правила игры в 2018 году

Согласно исследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы за 2016 год, малые предприятия в США все еще испытывают трудности с получением финансирования обычными средствами.Основные причины кредитного разрыва включают слабые кредитные рейтинги и тот факт, что большинство малых предприятий не имеют достаточной кредитной истории.

В то время как традиционные финансовые учреждения отворачиваются от малого бизнеса, открываются и другие варианты финансирования. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, большинство малых предприятий получают финансирование через платформы микрокредитования P2P.

Согласно прогнозам Research and Markets, глобальный рынок микрофинансирования сохранит среднегодовой темп роста 15.56% до 2020 года, этот сектор открывает значительные возможности как для предпринимателей, так и для инвесторов.

Мы считаем, что наиболее эффективными платформами микрокредитования в 2018 году и в последующий период будут те, которые используют технологии, особенно искусственный интеллект и машинное обучение, для улучшения пользовательского опыта. Вот 9 основных платформ, которые, по нашему мнению, изменят правила игры в 2018 году.

Основанная в 2012 году, Upstart входит в число ведущих платформ микрокредитования в США.

Онлайн-микрокредитор нацелен на миллениалов, средний возраст заемщика составляет около 28 лет, а средняя сумма кредита составляет от 14000 до 15000 долларов.С момента запуска платформа привлекла кредитов на сумму более 350 миллионов долларов.

Upstart — первая платформа микрокредитования, которая использует ИИ и машинное обучение для определения цены кредита и автоматизации процесса заимствования. В рамках последнего раунда финансирования компания привлекла 32,5 миллиона долларов на расширение своих технологий.

Всего Upstart привлекла более 85 миллионов долларов за пять раундов финансирования. Его ключевыми инвесторами являются First Round Capital, Khosla Ventures и Third Point Venture.

Kiva — это некоммерческая онлайн-платформа для кредитования, которая позволяет людям ссужать деньги предпринимателям и студентам с низкими доходами в более чем 80 странах мира.

Платформа была основана в 2005 году и с тех пор выдала микрозаймы на сумму около 1 миллиарда долларов более чем одному миллиону предпринимателей. Что касается финансирования, платформа уже собрала более 9 миллионов долларов за три раунда финансирования.

Kiva была на передовой в использовании аналитики больших данных для выявления и установления связи между кредиторами и предпринимателями.В настоящее время компания работает над системой распознавания лиц, которая позволит быстрее проверять и одобрять кредитные заявки.

Accion — это глобальная некоммерческая организация, стремящаяся создать финансово инклюзивный мир, опираясь на новаторское наследие в области микрофинансирования и инвестиций в финансовые технологии. За более чем 50 лет Accion помог десяткам миллионов людей, работая с более чем 90 партнерами в 40 странах.

В США Accion является крупнейшей общенациональной сетью по кредитованию некоммерческих организаций малого бизнеса.По состоянию на декабрь 2016 года члены Accion ссудили более 500 миллионов долларов США и предоставили более 60 000 ссуд малому бизнесу.

Accion предоставляет справедливые и гибкие кредиты, связи с бизнес-экспертами, а также доступ к ресурсам и возможностям, специально адаптированным к уникальным потребностям и целям каждого владельца бизнеса.

Opportunity Fund — это платформа микрокредитования, которая предоставляет финансирование малому бизнесу в Калифорнии.

Платформа была запущена в 1993 году, и с тех пор было выдано кредитов на сумму более 164 миллионов долларов, что принесло более 257 миллионов долларов экономической деятельности.

По состоянию на ноябрь 2017 года Opportunity Fund собрал около 27 миллионов долларов за один раунд финансирования. Ключевыми инвесторами фирмы являются Чарльз Шваб, BBVA Compass Bancshares и Mechanics Bank.

Основанная в 1994 году, LiftFund Inc является одним из крупнейших некоммерческих микрокредиторов в США. Платформа предоставляет ссуды от 500 до 250000 долларов США стартапам и малым предприятиям в 13 штатах США.

С момента запуска LiftFund Inc выдал более 180 долларов.5 миллионов кредитов более чем 15 000 малых предприятий. Фирма привлекла более 3,7 миллиона долларов за два раунда финансирования с участием ведущих инвесторов, включая JP Morgan и Министерство финансов США.

LiftFund использует аналитику больших данных при принятии решений, что позволит ей оставаться в числе лидеров отрасли в 2018 году и далее.

Funding Circle — это платформа микрокредитования, которая предоставляет финансирование малому бизнесу в США, Великобритании и континентальной Европе.

Платформа была основана в 2010 году и на сегодняшний день предоставила малым предприятиям кредиты на сумму более 2,2 миллиарда фунтов стерлингов.

Funding Circle уже собрал более 413 миллионов долларов за восемь раундов финансирования. Среди основных инвесторов компании Accel Partners, BlackRock, DST Global и Index Ventures.

Ожидается, что в 2018 году рост Funding Circle резко возрастет, поскольку компания продолжает инвестировать в улучшение своей платформы для повышения удобства пользователей.

Grameen America — некоммерческая микрокредитная организация, основанная лауреатом Нобелевской премии мира Мухаммедом Юнусом еще в 2008 году.

Фирма предоставляет бизнес-ссуды и наставничество женщинам из малообеспеченных семей, чтобы помочь им начать устойчивый бизнес.

Среди основных спонсоров Grameen America — Рэй Далио, основатель крупнейшего в мире хедж-фонда Bridgewater Associates. Недавно микрокредитор объявил, что он ищет дополнительных 250 миллионов долларов финансирования, которые он стремится превратить в 5 миллиардов долларов капитала, предоставленного в кредит к 2028 году.

LendingClub — это онлайн-платформа, объединяющая кредиторов и заемщиков в США.

Это крупнейшая в мире P2P-платформа с объемом выдачи кредитов на сумму более 30 миллиардов долларов. Микрокредитор котируется на NYSE с оценкой IPO в 5,4 миллиарда долларов.

До IPO Lending club собрал более 392 миллионов долларов в рамках 14 раундов финансирования с участием ведущих инвесторов, включая Two Sigma Investments, Foundation Capital Flint Capital, DST Global и BlackRock.

В настоящее время компания делает огромные инвестиции в свою технологию анализа больших данных, чтобы получить конкурентное преимущество в 2018 году и в последующий период.

Kreditech — немецкий микрокредитор, который использует искусственный интеллект и машинное обучение, чтобы предоставить доступ к лучшим кредитам для тех, кто не охвачен банковскими услугами.

Платформа кредитования была запущена в 2012 году и с тех пор расширилась, чтобы охватить более 5 рынков по всему миру.

Что касается финансирования, то компания привлекла более 497 миллионов долларов за 13 раундов финансирования. К ключевым инвесторам Kreditech относятся Международная финансовая корпорация, Victory Park Capital, PayU и Rakuten, а также соучредитель PayPal Питер Тиль.

Ожидается, что инвестиции компании в аналитику больших данных, искусственный интеллект и машинное обучение позволят ей войти в число мировых лидеров отрасли в 2018 году и в последующий период.

Goats and Soda: NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы исследовали о девочках в развивающихся странах? Читатели отправили более 100 вопросов , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным болезням, задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточный масштаб для обнаружения.

Тем не менее, это не означает, что микрозаймы не помогают бедным людям во всех других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату кредита. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточного количества собственности или других форм залога для получения ссуды.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствии залога.

Более того, даже если бы банк был склонен выдать ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что доходы банка легко были бы меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира, как правило, приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал банк Grameen. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

Большая идея

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения затрат на обработку ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование частых платежей — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — Due Diligence: An Impertinent Inquiry Into Microfinance — на раннем этапе многие микрокредиторы также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничивать свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, побудив множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигают идею о том, что бедная женщина может воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука до плетения стульев для продажи на рынке и покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в особенности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из нищеты.

Работает?

Поначалу казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредитов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но которые наконец вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. С одной стороны, в новостях начали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, который был соавтором нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые позволили бы должным образом проверить эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов для изучения усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме развития .»

С тех пор было проведено около десятка рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, в том числе шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с другой идентичной группой, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом выводы были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, владеющие предприятиями , действительно, использовали ссуду, по крайней мере частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это происходило из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса, сократив свою работу на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не столь драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор выдающихся исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением могло бы быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать возвращать деньги немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Так что сложно провести корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могут помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, и это действительно затрудняет».

Симона Сханер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на расширение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.

«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя такие долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

И, что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом выплатить более высокий процентный долг, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, что, возможно, наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или член семьи заболел.

В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способом, нарушающим условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы служат для удовлетворения всех видов важных потребностей — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще связаны с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, но это явно улучшает их жизнь. «И это хорошо, если исходить из принципа, что если вы расширите выбор людей, у них появится больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль также не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос к нашему следующему разговору по теме глобальной болезни? Нажмите ее e