По сути, это иллюстрация того, как вы со временем будете выплачивать ссуду. Отображая каждый платеж в течение срока действия кредита в стандартизированном формате, график погашения долга помогает вам точно оценить влияние кредита на ваш повседневный денежный поток и на вашу долгосрочную прибыль.

Если вы впервые просматриваете шаблоны или примеры графика погашения кредита, вы можете встретить несколько условий, о которых никогда раньше не слышали, или которые не соответствуют условиям вашего кредитного соглашения.

Мы рассмотрим многие из этих терминов (особенно различные типы процентных ставок) позже, но чтобы прояснить первоначальную путаницу, вот термины, которые вам необходимо знать:

Сумма займа: общая основная сумма займа у кредитной организации.

Общая сумма погашения: общая сумма, подлежащая выплате кредитному учреждению, включая основную сумму, проценты и комиссионные.

Срок ссуды: общее время, в течение которого ссуда будет непогашенной, т.е.е. как долго вы будете выплачивать ссуду.

Принципал: это долларовая стоимость платежа по ссуде, относящаяся к выплате первоначальной суммы ссуды.

Проценты: это долларовая стоимость платежа по ссуде, относящаяся к выплате процентов, начисленных по ссуде.

Совокупный процент: , как видно из стандартного графика погашения ссуды, это выражение суммы процентов, выплаченных за все периоды ссуды, в долларах.

Годовая процентная ставка: процентная ставка, взимаемая ежегодно по долгосрочной ссуде, включая комиссию за выдачу кредита или другие комиссии.

Эффективная годовая процентная ставка: фактическая процентная ставка, которую вы будете платить ежегодно с учетом комиссионных сборов и других расходов. Думайте об эффективной годовой процентной ставке как о вашей «истинной стоимости» финансирования.

Факторная ставка: используется только для краткосрочных ссуд, факторная ставка — это центы на сумму в долларах, выражающую, сколько кредитор соберет за доллар, взятый в долг на весь срок ссуды.Таким образом, с коэффициентом 1,2, если вы одолжите 10 000 долларов, вы вернете 12 000 долларов.

Начальный баланс: общая сумма задолженности по ссуде до того, как платеж будет произведен в определенный период.

Конечный остаток: общая оставшаяся сумма долга по ссуде после выплаты в определенный период

Теперь, когда мы все говорим на одном языке, давайте углубимся во все, что связано с погашением кредита. Во-первых, давайте обсудим три типа графиков погашения долга, с которыми вы, скорее всего, столкнетесь при получении бизнес-кредита.

Узнайте, на какие бизнес-ссуды вы претендуете

Выбор типа графика, используемого для вашей ссуды, будет зависеть от того, как часто процентные ставки по вашей ссуде составляют — ежедневно, еженедельно или ежемесячно.

Чаще всего этот период начисления сложных процентов будет соответствовать частоте, с которой вы производите выплаты кредитору. Если вы делаете ежемесячные платежи, проценты будут увеличиваться ежемесячно; проценты по кредитам с ежедневными выплатами сложные ежедневно; и т.п.

Но есть исключения из этого правила, поэтому при создании или пересмотре графика погашения долга обязательно уточняйте период начисления сложных процентов по ссуде, а не только период выплаты. Со временем это может иметь большое значение для ваших процентных выплат.

Для традиционных многолетних среднесрочных ссуд или ссуд SBA 7 (a) с ежемесячными выплатами вы будете использовать ежемесячный график погашения ссуды для расчета своих выплат.

Эти ссуды будут иметь согласованный набор ежемесячных платежей в течение всего срока действия ссуды.

Хотите увидеть график выплат по ежемесячной погашаемой ссуде? Ознакомьтесь с бесплатным загружаемым шаблоном ежемесячного графика погашения кредита.

Ежедневные ссуды с погашением, как правило, представляют собой краткосрочные ссуды на срок от трех до 18 месяцев. Прибыль кредитора от этих ссуд основывается на факторной ставке, то есть вы выплачиваете установленную ставку центов на доллар за взятую сумму.

При ежедневной погашаемой ссуде проценты будут складываться ежедневно с понедельника по пятницу, за исключением государственных праздников, и вы обычно будете делать 20–22 платежа в месяц (в зависимости от продолжительности месяца).

Если вы планируете получить краткосрочную ссуду с ежедневными выплатами, используйте этот бесплатно загружаемый шаблон Excel, чтобы создать собственный индивидуальный ежедневный график погашения ссуды.

Прежде чем перейти к использованию еженедельного графика погашения кредита, здесь важно обратить внимание на частоту начисления сложных процентов по вашему ссуде, а не на частоту, с которой причитаются платежи.

Во многих случаях ссуды с еженедельными выплатами фактически представляют собой ежедневные сложные проценты, но предлагают вариант еженедельных выплат для удобства заемщика.Существуют также многолетние ссуды с еженедельными выплатами, по которым еженедельно начисляются проценты. Для этого типа ссуды используйте этот бесплатно загружаемый пример еженедельного графика погашения ссуды.

Всегда проверяйте свое кредитное соглашение, чтобы убедиться, что вы используете правильный график для периода начисления процентов по кредиту.

Когда дело доходит до составления графика погашения кредита, процентные ставки — это наиболее частая причина, по которой мы видим, что наши клиенты сбиваются с толку.

Если вы не совсем понимаете терминологию и принцип работы процентных ставок, легко просчитать общую стоимость кредита, сделать ошибки в графике погашения долга или сделать неточные предположения при сравнении кредитных продуктов.

Давайте разберем читательский дайджест всего, что вам нужно знать о процентах по погашаемой ссуде для бизнеса.

Хотя процент, выплачиваемый по ссуде, может выглядеть одинаковым для разных ссудных продуктов, процент типа может существенно повлиять на фактическую стоимость вашей ссуды.

Если ваша ссуда имеет простую процентную ставку, которая включает ссуды с факторными ставками, проценты начисляются только на основную сумму. Для ссуды в размере 10 000 долларов с простой процентной ставкой 25% ваша общая стоимость (без учета комиссий) составляет 12 500 долларов. Сделанный.

Но большинство кредитов имеют сложные проценты, то есть проценты рассчитываются как на основную сумму займа , так и на на накопленные проценты. Ставка начисления сложных процентов зависит от частоты начисления сложных процентов — ежедневно, еженедельно или ежемесячно — которая обычно соответствует частоте выплат, поэтому чем больше платежей вы сделаете, тем больше сложных процентов вы получите.

Способ выражения процентных ставок может варьироваться в зависимости от кредиторов и кредитных продуктов. Хотя может показаться соблазнительным сравнить процентные ставки по разным кредитным продуктам в равной степени, при этом можно упустить ряд факторов и нарисовать совершенно неточную картину вашей истинной стоимости заимствования.

Читайте дальше, чтобы убедиться, что вы понимаете процентную ставку для вашего индивидуального кредитного продукта и что вы вводите правильные числа в шаблон графика погашения кредита.

Годовая процентная ставка

Обычно, если у вас есть многолетняя ссуда с ежемесячными выплатами, проценты будут выражаться в виде годовой процентной ставки. Хотя это близко к точной оценке фактической годовой стоимости вашей ссуды, она не включает стоимость выдачи и другие комиссии. (Подробнее см. «Эффективная годовая процентная ставка» ниже.)

Факторные ставки

Используемая специально для краткосрочных ссуд с ежедневными или еженедельными выплатами, факторная ставка — это стоимость заимствования, выраженная десятичной дробью.Факторные ставки обычно варьируются от 1,1 до 1,5, в зависимости от вашей отрасли, продолжительности вашего бизнеса, вашей кредитной истории и среднемесячных продаж.

Рассчитайте общую сумму задолженности по краткосрочной ссуде, умножив коэффициент ставки на сумму ссуды. Например, если вы занимаетесь 10 000 долларов с коэффициентом 1,25 на срок 6 месяцев, общая сумма, которую вам нужно будет вернуть, составит 12500 долларов (10 000 долларов x 1,25 = 12500 долларов).

Одним из наиболее распространенных заблуждений, которые мы видим от заемщиков, является предположение, что коэффициент фактора равен 1.25 соответствует процентной ставке 25%. Это , а не правильно. Из-за срока ссуды и из-за того, что стоимость ссуды взимается с основной суммы при выдаче ссуды, факторные ставки нельзя сравнивать таким образом как эквивалентные процентным ставкам. Чтобы сравнить яблоки с яблоками, вам нужно рассчитать эффективную годовую процентную ставку по кредиту.

Действующая годовая процентная ставка

Это наиболее важная концепция, связанная с процентами, которая вам нужна, чтобы быть уверенным, что вы делаете равные сравнения при покупке ссуды.Годовая процентная ставка (APR) ссуды учитывает основную сумму ссуды, срок (или продолжительность в месяцах или годах), процентную ставку и любые комиссии, включая комиссию за выдачу кредита.

В традиционной сфере кредитования банки и компании, выпускающие кредитные карты, обязаны раскрывать годовую процентную ставку по любой ссуде или кредитной линии, но альтернативные кредиторы не обязаны играть по этим правилам. Это означает, что способ выражения процентной ставки по вашему кредиту (через любой из перечисленных выше типов процентных ставок) может не учитывать множество факторов, которые могут привести к тому, что ваша задолженность окажется больше, чем вы ожидали.

Чтобы убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками и вводите точные цифры в шаблон графика погашения кредита, попробуйте использовать калькулятор годовых.

Когда вы просматриваете график погашения кредита, вы можете заметить, что в ваших первых нескольких платежах большая часть вашего платежа идет на проценты по вашему кредиту. Просматривая свой график, вы увидите, что со временем сумма вашего платежа, направляемого на выплату процентов, уменьшается, поскольку все больше и больше вашего платежа начинает применяться в отношении основной суммы вашего кредита.

Например, давайте представим, что у нас есть 10-летний ссуда на срок 100 000 долларов с годовой процентной ставкой 10%.

Если вы введете эти числа в шаблон ежемесячного расписания, вы увидите что-то вроде этого:

Посмотрите на самую первую выплату в этом графике. Вы увидите, что из общего ежемесячного платежа в размере 1321,51 доллара почти две трети этого первого платежа (833,33 доллара, если быть точным) идет на проценты по ссуде, и только 488,17 доллара идет на выплату фактического основного долга, который вы взяли.(Вот вам и простая математика …)

Напротив, если мы прокрутим вниз до нескольких последних платежей в этом калькуляторе расписания…

Вы видите, что для самого последнего ежемесячного платежа почти весь платеж (1299,66 долларов США) идет в счет основной суммы долга, а всего лишь 10,92 доллара применяются к последней части процентов.

Итак, почему это происходит? Это сводится к тому, что начальный баланс от первого платежа (100000 долларов США) намного превышает начальный баланс последнего платежа (1310 долларов США.59). Таким образом, когда вы применяете сложную процентную ставку к этому первому числу, вы получаете гораздо более высокий процентный платеж, чем для остатка последнего платежа.

В лучшем случае получение бизнес-кредита откроет вам путь к небывалому росту доходов и потенциальной прибыли. В вашем мире практически идет дождь из денег. Верно? Или, по крайней мере, у вас будет под рукой немного лишних денег.

Если в течение срока действия ссуды у вашего предприятия есть дополнительные наличные деньги, либо единовременно, либо через определенные промежутки времени, вы можете выбрать дополнительные платежи по ссуде.Внесение дополнительных платежей может сократить срок кредита и сэкономить деньги на начислении сложных процентов.

Давайте рассмотрим три различных способа, которые обычно выбирают заемщики для дополнительных платежей, и подсчитаем время и деньги, сэкономленные за счет дополнительных платежей в каждом сценарии. ^[1]

1. Регулярные доплаты

Это последовательные дополнительные платежи сверх согласованной суммы ежемесячного платежа. Используя наш предыдущий пример, если ваш согласованный ежемесячный платеж составляет 1321 доллар.51, вместо этого вы можете платить 1500 долларов в месяц, то есть разница в 178,49 долларов.

В примере с ежемесячным графиком погашения кредита вы должны ввести эту разницу в поле «Дополнительные дополнительные платежи», чтобы увидеть влияние этого дополнительного платежа:

Как вы увидите, этот регулярный дополнительный платеж сократит срок кредита почти на два года и снизит общую сумму процентов, выплачиваемых по ссуде, с 58 580,88 долларов США до 46 576,20 долларов США (экономия составляет немногим более 12 000 долларов США).

2.Разовые дополнительные выплаты

Если у вас сезонный бизнес или другой непостоянный доход, могут быть случаи, когда вы можете позволить себе дополнительные платежи по ссуде. Представим, например, что наша ссуда в 100 000 долларов предназначена для вымышленного бизнеса с рождественскими елками. Из-за притока доходов каждый декабрь мы можем позволить себе делать дополнительную выплату в размере 1000 долларов каждый январь. Чтобы рассчитать эффект от спорадических выплат, вам придется вручную ввести их в формулу графика амортизации:

К концу срока действия кредита мы произведем досрочные выплаты в размере 9000 долларов США, сократив срок кредита почти на год, сэкономив более 5900 долларов США в виде процентов.

3. Единовременный конечный платеж

Наконец, некоторые владельцы бизнеса, приближаясь к концу периода ссуды, обнаруживают, что они просто хотят, чтобы с этим покончили. Если ваш бизнес стал очень успешным и у вас есть наличные деньги, вы можете сделать единовременный платеж, чтобы досрочно погасить ссуду. Или, может быть, вы решили продать свой бизнес и используете часть этих доходов для погашения остатка кредита.

Возвращаясь к нашему срочному кредиту на 100 000 долларов, давайте посмотрим на последствия выплаты последних 20 000 долларов единовременной выплатой:

Путем единовременной доплаты в размере 19 718 долларов.42 (сумма, которая была конечным платежным балансом номер 104 до того, как мы добавили дополнительный платеж), мы сократили период ссуды на один год и четыре месяца и сэкономили почти 1500 долларов США в виде процентов.

Конечно, стоимость любых дополнительных платежей полностью зависит от их суммы и частоты. Если добавить сюда лишние 100 долларов, это вряд ли будет иметь большое значение. Но каждый дополнительный доллар, который вы можете вложить в выплату долга, будет иметь некоторое влияние на сокращение срока кредита и экономию ваших денег.

Если вы планируете произвести дополнительные платежи в любой форме, вы всегда можете вернуться к графику погашения кредита, чтобы рассчитать влияние этого выбора на общую продолжительность и стоимость вашего кредита.

Имейте в виду, что в некоторых кредитных соглашениях могут быть штрафы за досрочные выплаты. В этих случаях, если вы не вносите очень крупный досрочный платеж, штраф за предоплату, скорее всего, будет больше, чем вы сэкономили бы, заплатив досрочно.Есть даже кредиторы, которые не простят никаких процентов, если вы заплатите досрочно. Поэтому не забудьте дважды проверить свое кредитное соглашение на предмет каких-либо штрафных санкций, прежде чем вы решите произвести дополнительные платежи.

Хотя график погашения долга является очень полезным инструментом для многих ссуд, есть некоторые кредитные продукты, которые не амортизируются стандартным способом — это означает, что проценты не начисляются по регулярному графику, а заемщики не производят равные платежи. по установленному графику.Вот три основных случая, когда вы, скорее всего, не захотите его использовать.

Когда вы берете ссуду продавцу наличными, вы соглашаетесь выплатить кредитору основную сумму, а также проценты и комиссионные в виде ежедневного процента от продаж вашей компании по кредитным картам. Это может быть отличным решением для предприятий с нерегулярным доходом, поскольку вы не привязаны к установленному ежедневному или ежемесячному платежу, который вы не можете себе позволить.

Однако, поскольку ваши платежи зависят от ваших повседневных продаж, этот кредитный продукт не амортизируется с установленной скоростью, поэтому платежи невозможно отслеживать с помощью стандартного калькулятора графика погашения кредита.

В отличие от большинства кредитных продуктов, стоимость финансирования счетов и факторинга дебиторской задолженности рассчитывается на основе установленного комиссионного вознаграждения, а не процентной ставки. Плата за финансирование счета обычно составляет около 0,5% -1% от авансовой суммы в неделю. При факторинге счетов типичная комиссия составляет 1% в месяц.

В любом случае основная сумма не амортизируется, и нет установленных платежей, которые должны быть произведены.Скорее всего, комиссия кредитора вычитается из суммы, выданной заемщику.

Без амортизации, начисления сложных процентов или установленных платежей в этом случае нет необходимости использовать калькулятор графика.

В отличие от фиксированной ссуды с установленным планом платежей, получение кредитной линии больше похоже на кредитную карту. У вас может быть остаток по кредитной линии, и ваше единственное ежемесячное требование — это выплачивать проценты по основной сумме долга.В любой момент вы можете выбрать выплату основной суммы по кредитной линии в любом желаемом темпе. Хотя проценты складываются на протяжении всего срока действия кредитной линии, погашение долга начнется только после того, как вы начнете выплачивать основную сумму.

Некоторые владельцы бизнеса выберут для выплаты основной суммы по кредитной линии регулярными платежами по установленному графику, и в этом случае теоретически можно использовать шаблон графика погашения кредита для отслеживания процесса платежа.Но в большинстве случаев вам придется вручную рассчитывать процентные расходы, исходя из того, как вы фактически используете и погашаете кредитную линию.

Независимо от того, какой тип долга вы берете на себя, крайне важно, чтобы вы полностью понимали условия и влияние ваших финансовых решений, чтобы вы могли принять наилучшее и наиболее обоснованное решение для вашего бизнеса и вашей жизни.

Мы надеемся, что эта информация и шаблоны графиков погашения кредита помогут вам почувствовать себя информированными и уполномоченными с уверенностью подходить к выбору заимствования.

Источники статей:

1. Calcxml.com. «Калькулятор доплаты»

Калькулятор личного кредита (2021 г.) — Рассчитайте ежемесячный платеж

Калькулятор личного кредита

Фото: © iStock / Roman_Gorielov

Персональные ссуды могут стать вашим билетом к погашению долга по кредитной карте с высокими процентами или к оплате крупных счетов. Но, как и все долги, к личным займам нельзя относиться легкомысленно.Как только вы выясните, сколько вам нужно взять в долг и сколько вы можете себе позволить чтобы возвращать деньги каждый месяц, вы можете начать покупать личные ссуды. Калькуляторы личных займов помогут вам понять, чего ожидать.

Хотите знать, подходит ли вам личный заем? Важно спросить себя, почему вы хотите занять деньги. Это платить оплатить счета или переехать в город с большим количеством возможностей трудоустройства? Это для того, чтобы устранить задолженность по кредитной карте с высокими процентами? Все из этого являются сценариями, в которых имеет смысл рассмотреть доступный личный заем.

Что мы подразумеваем под доступным? Истинная доступность является фактором как процентной ставки по индивидуальному кредиту, так и по индивидуальному кредиту. выплаты с течением времени. Даже ссуда с низкой процентной ставкой может привести к тому, что ежемесячные выплаты будут выше, чем вы можете. предоставлять. Некоторые ссуды для физических лиц предоставляются с плавающей процентной ставкой, которая со временем может увеличиваться. Эти ссуды более рискованные чем с фиксированными процентными ставками. Если вы ищете ссуды с переменной процентной ставкой, рекомендуется убедиться, что вы сможет себе это позволить, даже если процентная ставка достигнет максимально возможной точки.

Начните с процентной ставки

Фото: © iStock / pixdeluxe

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, на которую вы, вероятно, будете претендовать на личный заем. Если вы думаете, что можете быть в будущем на рынке ссуды для физических лиц неплохо было бы поработать над повышением своего кредитного рейтинга. Конкурс на любые ошибки в своем кредитном отчете оплачивайте счета вовремя и держите коэффициент использования кредита ниже 30%.

Когда вы будете готовы сделать покупки для получения личной ссуды, не смотрите только на один источник.Сравните ставки, которые вы можете получить от кредитных союзов, традиционные банки, онлайн-кредиторы и сайты однорангового кредитования.

Когда вы найдете лучшие процентные ставки, обратите внимание на другие условия предлагаемых кредитов. Например, обычно это Хорошая идея — держаться подальше от ссуд в рассрочку, которые сопровождаются дорогостоящими полисами страхования жизни и кредитной истории. Эти политика должна быть добровольной, но сотрудники кредитных компаний часто называют ее обязательной для всех, кто хочет получить ссуду.Некоторый заявителям сообщат, что они могут просто включить стоимость страховых полисов в свой личный заем, финансируя надстройки. с заемными деньгами.

Это делает эти ссуды под высокие проценты еще более дорогими, поскольку повышает эффективную процентную ставку по ссуде. Маленький Краткосрочная ссуда не стоит того, чтобы попасть в долгосрочную задолженность, которую нельзя погасить.

Обратите внимание на комиссии и штрафы, из-за которых заемщикам будет сложнее выплачивать свои личные ссуды.Пример: штрафы за предоплату, которые взимать с вас дополнительные платежи по кредиту. Внимательно прочтите условия займа и проверьте, нет ли в нем формулировок, прямо указывающих на то, что заем не нести штрафы за досрочное погашение.

Держитесь подальше от ссуд, которые идут с комиссией за выход — комиссией, которую некоторые кредиторы взимают с вас после выплаты ссуды. Вы не должны платить плата за выход, или работать с кредитором, который хочет наказать вас за погашение личного кредита.

Рассмотрите альтернативы, прежде чем подписывать свое имя

Фото: © iStock / AtnoYdur

Существуют альтернативы коммерческим личным займам, которые стоит рассмотреть, прежде чем брать на себя такие долги.Если возможно, одолжите деньги у друга или родственника, который готов предоставить краткосрочную ссуду под нулевую или низкую процентную ставку. В качестве альтернативы, если вы у вас есть долг по кредитной карте с высокими процентами, который вы хотите погасить, возможно, вы сможете выполнить перевод баланса кредитной карты.

Вы спросите, что такое перевод баланса? Некоторые кредитные карты предлагают 0% годовых. на новые покупки и на старый перенесенный баланс на год. Если вы можете заключить одну из этих сделок и погасить свой баланс пока у вас есть начальная процентная ставка, вам может быть лучше выбрать перевод баланса, чем личный заем.Это важно чтобы погасить свой баланс до того, как ваша годовая процентная ставка перескочит с начальной ставки на новую, более высокую ставку.

Ссудные калькуляторы могут помочь вам понять, подходит ли личный заем для ваших нужд. Например, калькулятор может поможет вам понять, что лучше: более низкая процентная ставка в течение длительного периода или более высокая процентная ставка в течение длительного периода. более короткий срок. Вы должны увидеть свои ежемесячные платежи с разными процентными ставками, суммами и условиями по кредиту.Затем вы может выбрать размер ежемесячного платежа, который укладывается в ваш бюджет.

Итог

Любой долг несет в себе определенный риск. Если вы решите сделать покупки для получения личного кредита, постарайтесь получить самую выгодную сделку, которую вы можете получить. Конечно, кредиты до зарплаты и ссуды в рассрочку предлагают быстрые решения, но эти ссуды могут быстро выйти из-под контроля. Даже те, у кого плохая кредитная история, часто могут получить более выгодную сделку, ища ссуду на одноранговом сайте, чем от хищного кредитора. Убедитесь сами изучение ваших возможностей с помощью персонального калькулятора кредита.

Калькулятор выплаты кредитной линии собственного капитала

Рефинансирование вашего HELOC в заем собственного капитала

HELOC со временем становятся более дорогими. Для этого есть две причины: регулируемые ставки и переход к фазе погашения кредита.

HELOC — это ссуды с плавающей ставкой, что означает, что ваша процентная ставка будет периодически корректироваться. В условиях роста ставок это может означать более крупные ежемесячные платежи.

Кроме того, по окончании периода выдачи заемщики несут ответственность как по основной сумме, так и по процентам. Такой резкий рост ежемесячных платежей HELOC может шокировать заемщиков, которые платили только проценты в течение первых 10-15 лет. Иногда новый платеж HELOC может удвоить или даже утроить сумму, которую заемщик платил за последнее десятилетие.

Чтобы сэкономить деньги, заемщики могут рефинансировать свой HELOC. Здесь мы рассмотрим два варианта и то, как они работают.

Кредит жилищного строительства

Вы можете взять ссуду под залог собственного капитала с фиксированной ставкой и использовать эту новую ссуду для выплаты HELOC.Преимущество этого заключается в том, что вы можете избежать этих корректировок скорости. Недостатком является то, что вы будете нести ответственность за оплату закрытия.

Новый HELOC

Подайте заявку на новый HELOC взамен старого. Это позволяет избежать выплаты основной суммы долга и процентов при сохранении кредитной линии. Если вы улучшили свой кредит с момента получения первого HELOC, вы даже можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Если вы заинтересованы в рефинансировании с помощью HELOC или ссуды под залог собственного капитала, воспользуйтесь таблицей ставок по ссуде на покупку дома Bankrate, чтобы узнать текущие ставки.

Ссуды под залог недвижимости по сравнению с HELOC

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под собственный капитал, или HELOC, — это два типа ссуд, в которых в качестве залога используется стоимость вашего дома. Оба они считаются второй закладной.

Основное различие между ними состоит в том, что с займами под залог собственного капитала вы получаете единовременную сумму денег, тогда как HELOC — это кредитные линии, которые вы можете использовать по мере необходимости.

Выплата кредита под залог собственного капитала

Чем быстрее погасите кредит, тем меньше будете платить проценты.Возможно, вы даже сможете снизить процентную ставку, рефинансировав ссуду на более короткий срок. Часто кредиторы поощряют более короткие сроки более низкими процентными ставками, поэтому стоит выяснить, хотите ли вы погасить ссуду быстрее.

Прежде чем получить ссуду, узнайте, есть ли штраф за досрочную погашение. Если есть штраф, учтите эту сумму в своих расчетах.

Вы также должны отметить любые дополнительные платежи, включенные в ваш контракт. Это крупные единовременные выплаты, причитающиеся в конце срока вашего кредита под залог собственного капитала.Некоторые ссуды не амортизируются, что означает, что вы можете в конечном итоге делать ежемесячные платежи только по процентам только для того, чтобы получить полный основной остаток на определенную дату.

Это может означать проблемы для домовладельцев, которые не подготовились. Если ваша ссуда предусматривает выплату в виде баллов, каждый месяц откладывайте достаточно денег, чтобы производить этот платеж, когда он наступит.

Выплата HELOC

отличаются от ссуд под залог недвижимости тем, что они больше похожи на кредитную карту. Ваш кредитор предоставит кредит на основе нескольких факторов, включая вашу кредитную историю и собственный капитал в вашем доме.Вы должны только то, что занимаетесь. Например, если вам продлили 50 000 долларов и вы используете всего 25 000 долларов, то ваша задолженность составит всего 25 000 долларов.

Многие HELOC позволяют заемщикам производить платежи только по процентам в течение периода получения кредита, который может варьироваться. Обычно периоды розыгрыша длятся от 10 до 15 лет. По истечении этого периода вы должны выплатить основную сумму и проценты.

HELOCs могут истощить ваши финансы, если вы отложите выплаты по основной сумме. Если возможно, делайте дополнительные ежемесячные платежи по основной сумме долга.Как и ссуды под залог недвижимости, узнайте, есть ли штрафы за досрочное погашение.

Тема № 653 Уведомления и счета IRS, штрафы и начисления процентов

Как правило, 15 апреля — крайний срок для большинства людей, чтобы подать свои индивидуальные налоговые декларации и уплатить причитающиеся налоги. Обратитесь к IR-2021-59 для получения информации о продлении срока подачи и оплаты. Во время обработки IRS проверяет вашу налоговую декларацию на математическую точность. По завершении обработки, если у вас есть задолженность по налогам, штрафам или процентам, вы получите счет.

• Как правило, процентов начисляются на любой неуплаченный налог с даты платежа по возврату до даты выплаты в полном объеме. Процентная ставка определяется ежеквартально и представляет собой федеральную краткосрочную ставку плюс 3 процента. Интерес увеличивается ежедневно. Посетите отдел новостей. Найдите текущую квартальную процентную ставку по недоплате.
• Кроме того, если вы подаете декларацию, но не платите вовремя всю причитающуюся сумму налога, вам, как правило, придется заплатить штраф за просрочку платежа. Штраф за неуплату составляет половину одного процента за каждый месяц или часть месяца, но не более 25% от суммы налога, которая остается неуплаченной с даты подачи декларации до налог уплачивается в полном объеме.Ставка в размере половины одного процента увеличивается до одного процента, если налог остается неуплаченным через 10 дней после того, как IRS выпустит уведомление о намерении взимать налог на имущество. Если вы подаете декларацию в установленный срок и запрашиваете рассрочку, ставка в размере половины одного процента снижается до четверти одного процента за любой месяц, в котором действует соглашение о рассрочке. Имейте в виду, что IRS сначала применяет платежи к налогу, затем к штрафу, а затем к процентам. Любая сумма штрафа, указанная в вашем счете, обычно представляет собой общую сумму штрафа до даты уведомления, а не сумму штрафа, взимаемую каждый месяц.См. Тему № 202 для получения информации о вариантах оплаты.
• Если вы должны уплатить налог и не подаете заявление вовремя, также предусмотрен штраф за несвоевременную подачу налоговой декларации. Штраф за непредставление налоговой декларации обычно составляет пять процентов от суммы налога, причитающейся за каждый месяц или часть месяца, в течение которой вы задерживаете возврат, но не более 25%. Если вы задержали возврат более чем на 60 дней, также предусмотрен минимальный штраф за несвоевременную подачу; это меньшее из 435 долларов США (для налоговых деклараций, которые необходимо подать в 2021 году) или 100 процентов причитающегося налога.См. Тему № 304 для получения информации о расширениях файла, если вы не можете подать заявку вовремя.

Вы должны подать декларацию и уплатить налог в установленный срок, чтобы избежать пени и пени. Часто вы можете занять средства, необходимые для уплаты налога, по более низкой эффективной ставке, чем комбинированная процентная ставка и штрафная ставка IRS.

Варианты электронных платежей, доступные на нашей странице Платежи, — это наиболее удобный способ уплаты федеральных налогов. Однако, если вы решите произвести оплату по почте, обязательно верните отрывной корешок к счету и используйте наш обратный конверт, если таковой имеется.Чтобы убедиться, что ваш платеж зачислен правильно на ваш счет, пожалуйста:

• Оплатите чек или денежный перевод в Казначейство США
• Введите основной номер социального страхования или идентификационный номер работодателя
• Введите налоговый год и номер формы
• Убедитесь, что ваше имя, адрес и номер телефона указаны на платеже
• Не отправлять наличные

Для получения дополнительной информации об обеспечении надлежащего зачисления платежей см. Тему №158.

IRS может уменьшить ваши штрафы за подачу и опоздание, если вы можете указать разумную причину и что отказ не был вызван умышленным пренебрежением. Выполнение добросовестного платежа в кратчайшие сроки может помочь установить, что ваша первоначальная неуплата своевременно была вызвана разумной причиной, а не умышленным пренебрежением. Если вам выставлен счет за штрафные санкции и у вас есть разумная причина для уменьшения штрафа, отправьте свое объяснение вместе со счетом в свой сервисный центр или позвоните нам по телефону 800-829-1040 для получения помощи (см. Раздел Телефон и местная помощь, чтобы узнать часы работы. операции).IRS обычно не снижает процентные сборы, и они продолжают накапливаться до тех пор, пока не будут полностью уплачены все начисленные налоги, штрафы и проценты.

Есть некоторые исключения из общих сроков подачи декларации и уплаты налога, например:

Важно, чтобы вы просмотрели свое уведомление или счет. Если после просмотра вы считаете, что произошла ошибка, напишите в офис IRS, который отправил его вам в указанные сроки, или позвоните по номеру, указанному в вашем уведомлении или счете, для получения помощи.Вы должны предоставить фотокопии любых записей, которые могут помочь IRS исправить ошибку. Если вы правы, мы внесем необходимые изменения в вашу учетную запись и отправим вам исправленное уведомление.

Для получения дополнительной информации об уведомлениях и счетах IRS см. Публикацию 594, PDF-файл «Процесс сбора налоговых данных». Для получения дополнительной информации о штрафах и пени см. Главу 1, , заполнение информации , публикации 17, ваш федеральный подоходный налог для физических лиц.