Займер мфо: Займ в Займер на карту от 0% — онлайн заявка на микрозайм, условия и проценты

Содержание

обсуждение и комментарии в Тинькофф Пульс

🏆Топ-10 облигаций ВДО с доходностью 13-19% годовых. Из-за плана повышения ставки ЦБ в феврале, а также темы с санкциями, стоимость облигаций снова стала очень волатильной. Но изменение стоимости облигаций очень неравномерно и часто не связано с надежностью компаний. Например, как объясните, что текущая доходность к погашению среди микрофинансовых орг. (МФО) у Эйрлоанс 13,5%, а у МФО Займер и ЦФП с намного лучшими показателями 17,9% и 17,7%. Очевидно, что надежность Займера и ЦПФ выше, рейтинг ЭкспертРа выше, а доходность к погашению намного ниже у Эйрлоанс. Поэтому логично, что выгоднее даже продать Эйрлоанс и заменить их на Займер и ЦФП. Такое несправедливое изменение стоимости происходит даже у одного и того же эмитента. У Мигкредит один выпуск торгуется с доходностью 12,5% (было даже торговался с доходностью близкой к 0% из-за невнимательности инвесторов), а 2 выпуск — 17,5%, у Быстроденьги доходность выпусков 12,3% и 17,2%, а у Кармани от 12,8 до 16,6%.
Очевидно, что такое изменение стоимости облигаций временно и связано со спросом/предложением в разных выпусках и у разных эмитентов. Когда ЦБ определится со ставкой в феврале, как это произошло в декабре, стоимость облигаций может снова стабилизироваться. Поэтому это можно воспринимать как возможность, а не проблему. При этом в отношении облигаций МФО я согласен с Хохриным из Иволги-Капитал, который размещает многие облигации ВДО, что кредитный рейтинг МФО незаслуженно занижен. Если сравнить финансовые показатели крупных МФО, то они выглядят более убедительно, чем показатели эмитентов с рейтингом ruBBB. И также, как проблемы Обуви России (у которой часть бизнеса МФО) легко просматривались и я предупреждал Хохрина о них и он после нашего диалога в декабре продал все их облигации, также легко проверяется текущее состояние МФО в отношении размера кредитного портфеля, его динамики благодаря отчетности ЦБ и других методов проверки. 💼Итак, подборка топ-10 наиболее выгодных выпусков облигаций ВДО на данный момент.
1. Займер $RU000A103QJ5 — 17,9% годовых текущая доходность к погашению Рейтинг ЭкспертРА ruBB, входит в топ-2 крупных МФО, высокая прибыльность бизнеса, низкая задолженность. 2. ЦФП $RU000A102T55 — 17,7% годовых Рейтинг ЭкспертРА ruBB-, самый крупная МФО по более длинным займам installmentсамый крупная МФО по более длинным займам installment. 3. Гарант-Инвест $RU000A1005T9 – 19% Рейтинг АКРА BBB-. Выгоден именно выпуск облигаций 5, остальные имеют доходность от 11,5%. Большой портфель недвижимости в собственности – торговые центры в пределах МКАД Москвы около метро, высокая кредитная нагрузка, но устойчивый денежный поток, рост бизнеса, строят новый ТЦ. 4. Онлайн микрофинанс (МаниМэн) $RU000A102CZ3 – 15,6% Рейтинг ЭкспертРА ruBBB- (рейтинг S&P B), невысокая кредитная нагрузка, входит в топ-2 крупных МФО, быстрый рост бизнеса, высокая прибыльность. 5. Джи-групп $RU000A103JR3 – 15,2% Рейтинг ЭкспертРА ruBBB+, невысокая кредитная нагрузка, самый крупный девелопер в Татарстане, строит как жилье, так и крупные ТЦ.
6. Хэндерсон $RU000A103Q08 – 15,2% Рейтинг ЭкспертРА ruBBB+, самая крупный бренд мужской одежды в РФ, продают через сеть собственных магазинов, интернет-сайт, Wildberries и Ozon. 7. Первое коллекторское бюро $RU000A103RJ3 – 13,6% Рейтинг ЭкспертРА ruBBB+, самое крупное коллекторского агентство, низкая кредитная нагрузка, рост бизнеса, устойчивые денежных поток даже во время кризиса, высокая прибыльность. 8. Ритейл Бел Финанс (Евроторг) $RU000A101QF7 – 14,7% Рейтинг ЭкспертРА ruBBB, высокая кредитная нагрузка, самая крупная сеть супермаркетов в Беларуси, устойчивый денежный поток. 9. ГК Пионер $RU000A102KG6 – 13,9% Рейтинг ЭкспертРА ruA-, низкая кредитная нагрузка, устойчивое положение на рынке, конкурентные преимущества за счет интересных проектов типа апарт отелей YES. 10. МСБ Лизинг $RU000A100DC4 – 13,9% Рейтинг ЭкспертРА ruBB, диверсифицированный по отраслям бизнес лизинга, устойчивый денежный поток.

Почему Займер лучше других МФО

Микрофинансовая компания Займер занимает одну из лидирующих позиций на рынке микрокредитования. Ее услуги востребованы среди заемщиков, ежедневно сюда обращаются тысячи граждан, которые буквально за 10 минут получают деньги полностью онлайн.

11 причин востребованности услуг робота Займера

Бробанк.ру изучил работу МФК Займер и определил причины, по которым услуги компании пользуются популярностью. Что привлекает заемщиков, почему они становятся постоянными клиентами и рекомендуют сервис своим близким.

Займ в Займере (0% первый займ)

Сумма займа 30 000Р
Проц. ставка От 0%
Срок займа До 30 дней
Кред. история Любая
Возраст
18-75 лет
Решение 2 мин.

1. Рассмотрение заявки за несколько минут

Займер применяет в работе скоринговые программы, которые за несколько минут проводят анализ анкеты и выносят решение по заявке. В итоге анализ редко занимает больше 4 минут, а в некоторых случаях ответ приходит за 1-2 минуты.

Другие микрофинансовые организации не могут похвастаться такой скоростью работы, они рассматривают заявки несколько дольше — 15-20 минут. Кроме того, некоторые компании анализируют анкеты только в часы работы своих офисов, Займер же работает совершенно иначе.

2. Круглосуточное срочное кредитование

Экспресс-займ — не пустые слова. Клиенты МФК Займер действительно получают круглосуточный доступ к заемным средствам. Компания не делает привязки к офисному времени. Ее программа рассмотрения заявок построена таким образом, что клиент может обратиться хоть в 3 часа ночи и буквально за 15 минут получить необходимую сумму.

Робот выдает займы в автоматическом режиме. Ему не нужен перерыв и отдых. Он принимает заявку в любое время суток, за пару минут ее анализирует и далее при одобрении переводит деньги клиенту.

3. Выдача займа при любой кредитной истории

Займер — одна из немногих микрофинансовых компаний, которая открыто заявляет о выдаче займов гражданам с плохой кредитной историей. При анализе заявки робот запрашивает кредитное досье заявителя, но отрицательная информация не становится категоричной причиной отказа.

Займер — одна из самых лояльных МФО, подавляющая часть онлайн-заявок одобряется. Более того, Займер сотрудничает с БКИ, поэтому после благополучной выплаты займа положительная информация появляется в кредитной истории, она улучшается. Так что, микрозаймы от Займера — не только возможность срочно получить деньги, но и шанс исправить свое досье.

4. Полностью удаленное кредитование

Компания Займер — крупнейший игрок микрокредитного рынка, но при этом она не имеет офисов обслуживания физических лиц.

Вся работа выстроена таким образом, что у клиента просто нет необходимости посещать офис МФК.

Заявки от граждан принимаются дистанционно, клиент сам заполняет анкету на выдачу средств. Далее заявку анализирует робот, который сам после одобрения направляет деньги на реквизиты заемщика. И погасить займ можно также удаленно через многочисленные каналы, предусмотренные Займером. Никаких офисов и очередей, процедура обслуживания максимально упрощена, для связи со специалистами предусмотрен бесплатный телефон горячей линии.

5. Широкие возрастные рамки для заемщиков

Многие кредитные компании отказываются работать с гражданами, чей возраст находится в категории риска. Минимальная планка возраста в большинстве микрофинансовых организаций — 21 год. Займер же рассматривает заявки граждан от 18 лет, давая шанс молодым заемщикам получить деньги в долг и заработать положительную кредитную историю для оформления в дальнейшем более весомых ссуд.

Лояльно Займер относится и к заемщикам пожилого возраста. Компания устанавливает высокий максимальный предел возраста — 75 лет. К МФК могут обращаться пожилые граждане, при этом они могут не работать, при рассмотрении будет учтена только пенсия.

6. Рассматриваются любые источники дохода

Многие МФО готовы сотрудничать только с гражданами, которые имеют трудовой источник дохода, пусть даже и неофициальный. Их анкеты всегда содержат раздел с указанием сведений о работе, другие источники дохода не подходят.

Займер лоялен и в этом вопросе. Здесь получают займы те, кто слышит отказ от других микрофинансовых компаний. Одобрения получаются граждане, работающие на дому, женщины в декрете, пенсионеры, студенты. Робот рассмотрит любой источник дохода.

7. Большой ассортимент вариантов получения денег при одобрении

Для удобства заемщиков Займер не ограничивается только переводом одобренной суммы на банковскую карту клиента. Конечно, это удобный метод, но подходящей карты может просто не быть. На этот случай предусмотрен запасной вариант — можно получить займ переводом на идентифицированный Яндекс-кошелек.

После выплаты первого микрозайма появляются другие варианты получения денег. Так, гражданин может использовать Киви-кошелек, к которому вообще нет никаких требований. А граждане, которым удобно получать займы наличными на руки, могут воспользоваться выдачей средств через систему денежных переводов Золотая Корона или Займер.

8. Выдача денег в долг по всей России

Где бы ни находился заемщик, он всегда может воспользоваться услугами микрофинансовой компании Займер. Если у клиента есть гражданство РФ и прописка в любой точке страны, он может получить микрокредит, даже находясь за границей.

Это снова достигается за счет полной автоматизации процесса. Заемщику не нужно идти в офис, не нужно ждать приезда менеджера для сверки личности. Он просто подает заявку и тут же получает деньги.

9. Создание удобного личного кабинета

Для более удобного пользования услугами Займер предлагает заемщикам личный кабинет. Это своего рода онлайн-банкинг, который значительно облегчает процесс обслуживания.

При подаче онлайн-заявки клиент проходит регистрацию личного кабинета и подает заявку на микрокредит уже из него. В нем же можно отслеживать статус заявки, далее смотреть на сумму платежа и его дату, через него же можно оплачивать ссуду. Если клиент не может вернуть деньги в срок, то через личный кабинет он подключает пролонгацию.

10. Возможность продления срока займа

Займер понимает, что клиенты могут оказаться в любой финансовой ситуации, поэтому он разработал опцию пролонгации. Подключив ее, любой действующий заемщик, который еще не совершил просрочку, может сдвинуть дату платежа на более комфортную.

Продление подключается удаленно без звонков через личный кабинет заемщика. Продлить период возврата можно на срок в 5-15 дней. Этого срока достаточно, чтобы уладить финансовые сложности, но в случае чего пролонгацию можно подключить снова.

11. Полностью легальная работа

Важное преимущество МФК Займер — это легальная кредитная организация, которая входит в реестр МФО, формируемый Центральным Банком. Она подчиняется всем профильным законам и нормам Центрального Банка.

Займер не завышает ставки, не занимается раздуванием долгов в результате просрочки, не навязывает заемщикам дополнительные услуги. За деятельностью Займера, как и за работой любой легальной кредитной организации, следит ЦБ РФ.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 4

Микрозаймы онлайн на банковскую карту без отказов

Онлайн-кредитование активно развивается во многих странах. Не является исключением и Казахстан. Большинство крупных покупок население делает за счет кредитных средств. В свою очередь банки ужесточают требования к заемщикам и запрашивают от них больше документов. Намного проще и быстрее получить заем в компании «Займер». Данная финансовая организация выдает микрозаймы в Казахстане круглосуточно. И это не рекламный ход, а реальность.

Что такое Микрозайм?

Микрозайм – это вид кредита, который выдается на небольшую сумму и короткий срок. Погасить долг необходимо в течение одного месяца. Компания «Займер» предоставляет свои услуги через интернет.

Микрозайм на карту можно оформить в любое удобное для заемщика время: хоть в праздник, хоть в выходной.

Основные преимущества микрокредитования:

  • высокая скорость принятия решения;
  • минимальный пакет документов для оформления;
  • дистанционная схема получения;
  • индивидуальный подход к каждому заемщику;
  • высокий уровень согласования заявок – до 91%;
  • погасить задолженность можно в любой момент без оплаты штрафных санкций.

Выдаются микрозаймы на карту срочно, онлайн и без отказов – это основные плюсы сотрудничества с «Займером».

Чем мы отличаемся от других?

МФО «Займер» стала первой компанией в Казахстане, которая полностью автоматизировала выдачу кредитов. В России этот сервис успешно работает с 2013 года. 80% клиентов рекомендуют программы данного учреждения своим знакомым и родственникам.

Компания разработала уникальную технологию, которая позволила полностью исключить человеческий фактор при обработке кредитных заявок. Их рассмотрением занимается робот. Всего за несколько минут он проанализирует 1800 параметров анкеты и выдаст мгновенный заем.

«Займер» дает шанс каждому клиенту, даже тому заемщику, у которого ранее были просрочки.

В каких ситуациях необходимы деньги в займы?

Срочный микрозайм на карту выдается без целевого назначения. Полученные средства клиент может полностью использовать на свое усмотрение. Второе название данного продукта – «займы до зарплаты». Их оформляют для покрытия текущих расходов. Например, для оплаты квартплаты, обучения детей, погашения долгов, покупки товаров, приобретения медикаментов.

Какая бы цель подачи заявки не была, микрозаймы онлайн выдаются за несколько минут. Главное, чтобы в анкете вся указанная информация, была достоверной.

Какие условия для получения займа?

Минимальная сумма кредита составляет 1000 тенге, а максимальная – 200 000 тенге. Договор заключается на срок до 30 дней.

Размер вознаграждения рассчитывается системой персонально для каждого заемщика. Сколько дней клиент пользуется заемными средствами, за этот период ему и нужно будет заплатить.

Погашать долг можно одним платежом или вносить денежные средства частями. Досрочное вернуть заем разрешается в любое время. Штрафные санкции за данную операцию не предусмотрены.

Кто может получить первый займ и зачем?

Микрозаймы онлайн могут оформить только граждане республики Казахстан. Данная программа доступна с 20 и до 75 лет. Заемщик должен иметь официальное место работы.

В отличие от банков микрофинансовые организации намного лояльнее относятся к своим потенциальным клиентам. «Займер» дает шанс каждому, независимо от его кредитной истории.   Не имеет также и значения, в каком регионе страны проживает и зарегистрирован клиент.

При рассмотрении заявки никто не будет звонить работодателю, родственникам и знакомых. В заявке не требуется указывать контакты родственников. Согласитесь, не всегда хочется рассказывать о своих финансовых проблемах, даже самым близким людям.

Сотрудничая с данным учреждением, вы не только получите микрозайм на банковскую карту и решите свои финансовые вопросы, а и исправите кредитную историю. Вся информация о полученных и выплаченных займах передается в Бюро кредитных историй.  При последующих запросах банки увидят, что заемщик исправился и стал ответственно выполнят свои долговые обязательства.

Цель получения кредита у каждого клиента своя. Один – хочет приобрести подарок любимой, другому – не хватает немного средств, чтобы погасить долг, а третьему – «дожить до зарплаты». У каждого человека свои потребности, проблемы и мечты. Но с компанией «Займер» все можно осуществить. И для этого потребуется минимум времени, документов и сил.

Какими способами можно получить деньги?

МФО «Займер» предоставляет свои услуги через интернет. После одобрения заявки, кредитные средства перечисляются на реквизиты, указанные клиентом.

Чтобы получить кредит онлайн на карту, достаточно внести в анкету ее номер (16 цифр на лицевой стороне). Платежная карта должна соответствовать следующим критериям:

  • принадлежать заемщику;
  • быть активной;
  • есть положительный остаток на счету.

Время поступления перевода зависит от регламента работы процессингового центра банка. Как правило, деньги зачисляются в течение 10-30 минут. Можно использовать карту для расчетов в торговой сети или снять наличные в банкомате. Но в таком случае нужно заплатить комиссию согласно действующим тарифам. Для получения займа можно использовать кредитную, дебетовую и зарплатную карту.

«Займер» предоставляет микрозаймы на банковский счет, открытый в любом банке Казахстана на имя заемщика. В заявке необходимо указать номер лицевого счета и БИК банка. Данную информацию можно посмотреть в договоре на обслуживание, уточнить в банке или посмотреть в личном кабинете при наличии подключенного интернет-банкинга.

На счет денежные средства поступят в течение трех часов (только рабочее время банков). Снять наличные можно в кассе финансового учреждения при наличии паспорта. За данную операцию взимается комиссия, согласно действующим тарифам банка.

Каждый самостоятельно выбирает способ получения кредитных средств. Самый оптимальный – на карту. Заемщик не зависит от регламента работы банка и офисов компании, а на зачисление перевода потребуется минимум времени.

Как это сделать?

Процедура оформления очень простая и включает три этапа:

  1. Регистрация на сайте финансового учреждения и получение доступа в личный кабинет. Для этого потребуется гражданский паспорт и мобильный телефон.
  2. Указать способ выплаты кредитных средств: на счет, карту или наличными.
  3. Заключить договор. Для этого нужно дать согласие на перечисление кредитных средств. Достаточно указать код подтверждения, присланный в смс-сообщении, и перевод будет успешно зачислен.

Нужно понимать, что виртуальный договор имеет такую же юридическую силу, что и его стандартный вариант. Необходимо своевременно выполнять свои долговые обязательства. Если кредит не будет оплачен в установленные сроки, то компания начинает начисление штрафных санкций.

Клиенты, успешно погасивший первый заем, могут сразу же подавать повторную заявку. Постоянным клиентам доступны кредиты на максимальную сумму и под минимальный процент, а их заявки согласовывают мгновенно.

На основании выше рассмотренного материала можно сделать следующие выводы.

Сотрудничество с компанией «Займер» имеет существенные преимущества. Во-первых, выдача кредитов осуществляется круглосуточно. Во-вторых, к заемщикам предъявляют минимальные требования. В-третьих, предложенные условия кредитования прозрачные и доступные каждому.

Данное учреждение имеет огромное количество положительных отзывов клиентов. Получив кредит первый раз, заемщики подают повторные заявки. Это лучшие характеристики деятельности компании.

Компания «Займер» опровергла сообщение об утечке данных клиентов МФО

https://ria.ru/20200206/1564343485.html

Компания «Займер» опровергла сообщение об утечке данных клиентов МФО

Компания «Займер» опровергла сообщение об утечке данных клиентов МФО — РИА Новости, 06.02.2020

Компания «Займер» опровергла сообщение об утечке данных клиентов МФО

Микрофинансовая компания «Займер» провела служебную проверку в связи с информацией о продаже в интернете персональных данных 1,2 миллиона клиентов… РИА Новости, 06.02.2020

2020-02-06T13:18

2020-02-06T13:18

2020-02-06T13:18

экономика

москва

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/148340/79/1483407905_0:234:4501:2766_1920x0_80_0_0_e378431c52029417dbe14550a0a2a1e9.jpg

МОСКВА, 6 фев — РИА Новости. Микрофинансовая компания «Займер» провела служебную проверку в связи с информацией о продаже в интернете персональных данных 1,2 миллиона клиентов микрофинансового рынка, включая ее клиентов, утечки не выявлено, сообщил РИА Новости представитель компании.Газета РБК ранее в четверг написала, что персональные данные более 1,2 миллиона клиентов российских микрофинансовых организаций оказались выставлены на продажу в интернете — в этой базе присутствовали и данные о клиентах «Займера». В пресс-службе саморегулируемой организации «МиР», объединяющей крупнейшие российские МФО, заявили РИА Новости, что данные не имеют высокого уровня совпадения с имеющимися у компаний данными, что может свидетельствовать об утечке со стороны стороннего агента.При этом в компании подчеркнули, что точно установить источник утечки продающейся в интернете базы смогут лишь правоохранительные органы. «Сейчас мы можем лишь предполагать, что информация была похищена злоумышленниками у компаний-партнеров микрофинансовых организаций. Они в коммерческих целях собирают в сети и поставляют кредиторам заявки граждан на займы. Кроме того, это может быть составная база данных клиентов нескольких, уже не функционирующих на рынке, МФО», — указал представитель МФО.Он пояснил, что частичные совпадения продающихся в сети данных о клиентах с данными действующих финансовых компаний объяснимы моделью поведения заемщиков, которые обращаются сразу в несколько микрофинансовых компаний.

https://ria.ru/20200206/1564339581.html

москва

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected] ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/148340/79/1483407905_251:0:4251:3000_1920x0_80_0_0_ef1b6d015bde9b52129e4e700011d1ca.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, москва

Данные по сектору МФО

ИМЯ ФАЙЛА ФОРМАТ ОБНОВЛЕНО
Отчет о количестве офисов и зон деятельности микрофинансовых организаций 31-12-2020
Отчет о численности персонала 31-12-2020
Отчет о сравнении общей суммы активов 31-12-2020
Отчет о доле оплаченного капитала 31-12-2020
Отчет о сравнительном исследовании состояния 31-12-2020
Отчет о процентном распределении активов и обязательств 31-12-2020
Отчет о прибылях и убытках 31-12-2020
Отчет о чистой прибыли 31-12-2020
Отчет о сравнении общей суммы депозитов 31-12-2020
Отчет об общей сумме депозитов, классифицированных по типу счетов 31-12-2020
Отчет по кредиту и просроченному кредиту 31-12-2020
Отчет об общей сумме кредита с разбивкой по видам деятельности 31-12-2020
Отчет о кредитах, классифицированных по видам деятельности 31-12-2020
Отчет о кредитах в процентах от депозитов 31-12-2020

Правительство Ассама откажется от кредитов МФО для бедных женщин: CM Химанта Бисва Сарма

Главный министр Ассама Химанта Бисва Сарма в пятницу заявил, что он привержен своему предвыборному обещанию предоставить помощь и стимулы бедным женщинам, которые взяли кредиты от различных Микрофинансовые организации (МФО).

Правительство продолжает переговоры с МФО, после чего непогашенная сумма кредита была снижена с 12 500 крор до 8 250 крор, и это принесет пользу 22 лакам бедных и обездоленных женщин штата, заявил главный министр на пресс-конференции. конференция здесь.

Непогашенный кредит сократился, поскольку МФО нарушили нормы, установленные Резервным банком Индии (RBI), и они включают предоставление кредита на сумму более 1,25 лакха одной группе или предоставление более одного кредита одному лицу или группе, он сказал.

В ходе обсуждений было решено, что любая сумма кредита, превышающая 1,25 лакха, будет отменена, и если есть четыре непогашенных кредита против физического лица, будет отменена основная сумма и проценты по четвертому кредиту, сказал Сарма.

Благодаря этим мерам сумма задолженности уменьшилась, и они помогут бедным и нуждающимся женщинам.

«Я говорил на всех моих предвыборных собраниях, когда я агитировал за БДП, что освобождение от уплаты кредита будет предназначено для бедных женщин, а не для среднего класса или богатых», — сказал он.

Три группы

Правительство штата решило разделить заемщиков на три группы, первой из которых являются женщины, регулярно выплачивающие кредиты, сказал он.

«Эти женщины должны продолжать делать это, чтобы их оценка CIBIL не пострадала, и правительство вознаградит этих плательщиков единовременным стимулом», — сказал он.

Вторая категория – это те женщины, у которых есть просрочка, т.е. те, кто регулярно платил, но теперь имеет просрочку, так как они перестали платить после того, как узнали, что ссуды будут отменены.

«Я обращаюсь к этой категории женщин с просьбой возобновить погашение кредита, а государство вернет просроченную сумму», — сказал он.

В третью категорию входят те женщины, которые не планируют брать какие-либо дополнительные кредиты или заниматься какой-либо другой деятельностью, и правительство предоставит им полную помощь.

Однако женщины, получающие полный отказ, не смогут в будущем брать кредиты.

В общей сложности 26 тысяч клиентов с 45 миллионами банковских счетов взяли кредиты у 40 кредиторов, из которых 53 процента от этой суммы предоставлены банками, 22 процента — небанковскими финансовыми компаниями (НБФК) и микрофинансовыми организациями, 26 процентов — малым финансированием. банки и 16% — обычные НБФК.

Главный министр решил создать комитет для изучения финансовых последствий отказа от кредитов на первом заседании кабинета министров нового Совета министров, состоявшемся 11 мая, с участием министра развития Гувахати Ашока Сингхала в качестве председателя и главного секретаря. финансов и Panchayat и развития сельских районов в качестве членов.

Главный министр поручил комитету подготовить пакет для оказания помощи максимально бедным женщинам, которые брали кредиты и сталкиваются с огромными страданиями.

Было решено, что будут учитываться только те кредиты, которые были взяты до 31 декабря 2020 года, и те, у кого семейный доход составляет 1 миллион фунтов стерлингов, уплата подоходного налога, владение четырехколесными транспортными средствами или любые другие подобные правила, установленные RBI, не будут рассмотреть вопрос об отказе от кредита.

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от незадекларированных автоматизированных инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Чтобы ознакомиться с рекомендациями по эффективной загрузке информации с SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите сайт sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на получение по электронной почте обновлений программы открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]правительство

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Код ссылки: 0.5dfd733e.1647777984.148f9c87

Дополнительная информация

Политика безопасности Интернета

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 г. и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 г. (см. Раздел 18 USC §§ 1001 и 1030).

Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC. gov, чтобы автоматический поиск не влиял на возможность доступа других лиц к SEC.содержание правительства. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адресов могут быть ограничены на короткий период. Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту в SEC.правительство Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Реструктуризация кредита из-за Covid-19 повышает прибыльность банка

Банковская система Камбоджи сообщила о более высоких доходах, несмотря на пандемию, поскольку сильные фундаментальные факторы поддерживают рост

В конце марта темпы реструктуризации кредитов медленно нарастали, кульминацией чего стало одобрение пересмотра около 16 000 микрофинансовых кредитов в течение двух недель в мае, когда обычно ежемесячно регистрируется от 2 000 до 4 000 заявок.

Эта цифра, вероятно, будет увеличиваться с течением недель, сказал Каинг Тоннги, директор по связям с общественностью Ассоциации микрофинансирования Камбоджи (CMA), поскольку они следят за тем, чтобы их члены продолжали поддерживать пострадавших клиентов.

«Событие 20 февраля», которое ознаменовало начало самой сложной волны распространения среди населения в Камбодже, нанесло удар по экономике, поскольку ограничения на передвижение — месячный комендантский час, изоляция и строгие зоны с цветовой кодировкой — были строго введены из-за резкого роста числа случаев заболевания и смертельных исходов. .

По состоянию на 3 июня, когда в столице снова вспыхнуло число случаев заболевания, 236 человек скончались, а количество положительных случаев Covid-19 составило 32 189 человек. На сегодняшний день выздоровели 24 763 человека.

На этом недавнем фоне, особенно в период с конца февраля по середину мая, микрофинансовые организации (МФО) быстро реструктурировали займы с непогашенными $200 000.

Всего по состоянию на середину мая 2021 года 319 244 кредитных счета на сумму 1,6 млрд долларов США были одобрены для реструктуризации 114 членами CMA, включая четыре банка, сообщил Тонги.

Реструктуризация кредита по распоряжению Национального банка Камбоджи (NBC) входит в число монетарных мер, которые были реализованы для увеличения ликвидности в банковской системе.

Сокращение обслуживания долга, продление сроков погашения, конвертация кредита, например, в погашение только процентов, а также отмена или снижение требований к залогу были частью процесса реструктуризации кредита, как упомянул Moody’s Investors Service Inc в примечании в прошлом месяце.

NBC призвал банки и МФО продолжить реструктуризацию кредитов до конца года, шаг, который несколько раз продлевался в прошлом году, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на пострадавших лиц и секторы бизнеса.

В то время как спрос на кредит в этот период снизился, как указал Тоннги, процесс реструктуризации нанес огромный удар по балансам финансовых учреждений, компенсировав предполагаемые убытки от меньшего количества кредитных заявок в сегменте МФО.

Соответственно, вся банковская система зафиксировала лишь 17-процентный рост кредита в 2020 году, большая часть которого приходится на розничную и оптовую торговлю, по сравнению с 27 процентами год назад, поэтому политика реструктуризации кредита рассматривается как небольшая милость для финансовых учреждений.

В Чанни, председатель Ассоциации банков Камбоджи, сказал, что продление периода реструктуризации кредита помогло банкам и финансовым учреждениям сохранить ликвидность, чтобы они могли поддерживать своих клиентов.

«Короче говоря, это хорошо для банка и клиента», — сказал он The Post через приложение для обмена сообщениями в социальных сетях.

Повышение рентабельности

Внутренние данные Кредитного бюро Камбоджи (CBC) показали, что 421 935 кредитных счетов в банках и МФО на сумму 4 доллара США.По состоянию на 30 апреля 2021 года было реструктурировано 9 млрд, из которых 76,4% принадлежат банкам.

За год, прошедший с мая 2020 года, непогашенный остаток вырос до 34,2 миллиарда долларов, что составляет 3,5 миллиона ссудных счетов в банках и МФО, что привело к тому, что в апреле ставка необслуживаемых кредитов (NPL) составила 2,24 процента.

«Неработающие кредиты, безусловно, увеличатся после окончания периода реструктуризации, но финансовый сектор имеет достаточную подушку безопасности с точки зрения базовых доходов и капитала, чтобы компенсировать последствия», — сказал бывший банкир Стивен Хиггинс в отношении первоначального крайнего срока в марте 2021 года.

Хиггинс, который является соучредителем и управляющим партнером инвестиционно-консалтинговой фирмы Mekong Strategic Partners Co Ltd, добавил, что, по отзывам участников отрасли в марте, большая часть тех, кто первоначально запрашивал мораторий на кредит, вернулись к платежному статусу.

Отвечая на вопрос, может ли высокий уровень неработающих кредитов повлиять на тенденции кредитования банков, он высказал мнение, что некоторые банки могут проявлять осторожность при дальнейшем кредитовании, в то время как другие могут не иметь балансовых возможностей для увеличения кредитования.

«[Хотя] некоторые банки могут отказаться от кредитования, сектор в целом должен быть в состоянии удовлетворить спрос на кредиты», — добавил он.

Финансовый сектор Камбоджи, очевидно наименее пострадавший от пандемии, остался относительно невредимым по сравнению с аналогичными компаниями в Юго-Восточной Азии, которые сообщили о низком средневзвешенном значении рентабельности активов (ROA) в 2020 году, поскольку предприятия за этот период скатились.

Банковская система Камбоджи демонстрировала более оптимистичный вид с увеличением прибыли, составившей в среднем 38% в первом квартале 2021 года, и незначительно более высокой рентабельностью инвестиций, чем в прошлом году, как показали несколько банков и МФО в своих документах на Камбоджийской фондовой бирже.

Например, чистая прибыль публичной компании Acleda Bank Plc за первый квартал, закончившийся 31 марта 2021 г. (1 кв. 2021 г.), выросла на 31% до 44,1 млн долларов с 33,6 млн долларов за соответствующий период прошлого года, а выручка выросла на 8% до 156 млн долларов. .

Чистый процентный доход от кредитной деятельности и депозитов вырос на 12,6% до $101,3 млн по сравнению с $90 млн в прошлом году, в то время как рентабельность средних активов составила 0,66% по сравнению с 0,54% в 1 квартале 2020 года.

Аналогичным образом чистая прибыль за 1 квартал 2021 года микрофинансовой депозитной организации (MDI) LOLC (Cambodia) Plc, базирующейся в Шри-Ланке, чьи корпоративные облигации котируются на местной бирже, выросла на 24. 5% до $11,6 млн по сравнению с $9,3 млн в 1 квартале 2020 года. Рентабельность активов составила 1,09% по сравнению с 0,92% в 1 квартале 2020 года.

Hattha Bank Plc, получивший в прошлом году статус коммерческого банка от MDI, продемонстрировал увеличение чистой прибыли на 63,9% при росте рентабельности инвестиций на 0,67%.

По сути, положительные квартальные финансовые результаты являются продолжением роста доходов банковского сектора, достигнутого в 2020 году.

Среди них Advanced Bank of Asia Ltd (ABA) сообщил о почти 20-процентном увеличении чистой прибыли до 617.3 миллиарда риелей (151,6 миллиона долларов США) в финансовом году, закончившемся 31 декабря 2020 года, по сравнению с 516,7 миллиардами риелей в 2019 году.

В первом финансовом квартале 2021 года было реструктурировано 10 498 кредитов с непогашенными $537 млн, что составляет 13% от общего портфеля. ABA назвала эти кредиты «высококачественными», поскольку 90% их клиентов запросили льготный период по основной сумме кредита, но продолжали платить проценты.

Между тем, NBC обнаружила, что, несмотря на беспрецедентный шок, банковская система Камбоджи оказалась устойчивой благодаря сильным резервам капитала и ликвидности как для банков, так и для МФО, говорится в ее Обзоре финансовой стабильности (FSR) 2020.

В нем говорится, что состояние капитала и ликвидности системы было адекватным, что отражено в коэффициенте достаточности капитала и коэффициенте покрытия ликвидности (LCR), которые превышают нормативные требования.

Общая прибыльность банковской системы оставалась устойчивой при небольшом снижении рентабельности активов и рентабельности собственного капитала, говорится в сообщении.

«Для банков ROA и рентабельность капитала [ROE] упали до 1,7% и 8,7% в 2020 году с 1,9% и 9,8% год назад.

«Рентабельность капитала ДИ снизилась до 14,8% с 17,7%, в то время как рентабельность капитала осталась прежней на уровне 2,9%», — сообщает NBC, добавляя, что МФО столкнулись с аналогичным сокращением рентабельности капитала и рентабельности собственного капитала.

Высвобождение средств

Общие активы в банковской системе за 2020 год выросли на 13,9%, при этом на долю банков приходится большая часть в размере 50,5 млрд долларов, что на 17,6% больше, чем 43 млрд долларов в 2019 году, сообщает NBC.

Отдельно Moody’s оценивает совокупные активы банков и МФО почти в 200% валового внутреннего продукта в 2020 году, увеличившись с примерно 50% ВВП в 2010 году.

В нем говорится, что привлекательность финансового сектора Камбоджи для иностранных инвесторов обусловлена ​​относительно ранней стадией развития страны и ее либеральным режимом иностранных инвестиций.

«Несмотря на такой быстрый рост, профиль фондирования финансовой системы остается консервативным и преимущественно финансируется за счет депозитов», — сообщает агентство Moody’s, которое присвоило банковскому сектору рейтинг риска «ba».

Оценка сектора, который он охарактеризовал как «высокий как в абсолютном выражении, так и по сравнению с аналогами», был признан имеющим «спекулятивные элементы и подверженным значительному кредитному риску».

Выражая опасения по поводу быстрого роста кредита в секторах строительства и недвижимости, который замедлился в 2020 году, он отметил, что ключевым риском кредитоспособности Камбоджи является влияние, которое внезапное изменение доступности кредита окажет на рост реального ВВП. ставки и потенциальные долгосрочные экономические проблемы, связанные с устойчивым падением цен на недвижимость.

Негативное воздействие пандемии коронавируса на экономику Камбоджи создает серьезные риски для качества активов в ее финансовой системе, предостерегает Moody’s.

«МФО с общим объемом кредитов около 6 миллиардов долларов США или 23 процента ВВП 2020 года по состоянию на март 2021 года особенно уязвимы, поскольку большая часть их кредитов выдается семьям, которые получают доход от занятости в уязвимых для пандемии секторах, таких как производство одежды и туризма», — говорится в сообщении.

Вот почему считается, что NBC предприняла меры по сохранению качества активов банковской системы, сообщило Moody’s, что было вызвано призывом к банкам и МФО реструктурировать кредиты клиентов в ключевых секторах экономики.

При этом общий рост и устойчивость финансового сектора Камбоджи, по-видимому, являются отражением микропруденциальных правил NBC в прошлом, которые включают увеличение минимального уставного капитала и LCR.

Текущая макропруденциальная политика эффективно поддерживает сектор. Одним из таких примеров была его мера вмешательства Covid-19 в апреле прошлого года, когда она снизила норму обязательных резервов в риелях и иностранной валюте до семи процентов.

Это привело к высвобождению 1,8 миллиарда долларов США, которые обеспечили управление риском ликвидности, предоставление кредита и реструктуризацию кредита.

NBC также снизил процентные ставки по ликвидным обеспеченным операциям и оборотным депозитным сертификатам, инструментам, которые побуждают финансовые учреждения предоставлять кредиты в риелях и иностранной валюте.

Это означало, что учреждения смогли привлечь больше средств, чтобы справиться с ситуацией, хотя следует отметить, что депозиты остаются основным источником средств для банков, или около 67% от общего объема в 2020 году.

Напротив, МФО по-прежнему полагаются на займы и капитал в качестве источника финансирования, что в прошлом году составило около 54%, сообщает NBC.

Внимательное наблюдение

По мере того, как бушует пандемия, NBC внимательно следит за распространением Covid-19 и текущим уровнем кредитования, а также за тем, может ли это привести к чрезмерному кредитованию по сравнению с реальной экономикой.

«[Это если] болезнь оказывает более глубокое и продолжительное воздействие, которое [может] привести к существенному снижению темпов роста экономики», — говорится в обзоре NBC за 2020 год.

В нынешнем виде общее отношение кредита к ВВП увеличилось до 140 процентов в 2020 году с 120,6 процента в 2019 году, несмотря на замедление роста внутреннего кредита.

«Это увеличение в значительной степени отражает снижение ВВП из-за резкого экономического спада, а не значительное увеличение уровня кредита», — говорится в сообщении, поэтому необходимо следить за распространением инфекции.

Однако он объяснил, что высокий кредит был вызван тем, что Камбоджа в основном полагалась на банковский сектор для финансирования своей экономической деятельности, учитывая, что это быстрорастущая экономика, а финансовый рынок все еще находится на ранней стадии развития.

Таким образом, NBC заявила, что финансовый и банковский сектор будет продолжать играть решающую роль в поддержке восстановления экономики, что означает обеспечение здоровья и устойчивости финансового сектора.

Правительство Ассама к отказу от кредита, взятого женщинами из микрофинансового учреждения

ГУВАХАТИ: Министр финансов штата Ассам Химанта Бисва Сарма в воскресенье заявил, что правительство штата предпринимает попытку обеспечить отказ от кредитов, взятых женщинами из микрофинансовых учреждений (MFI).

Кредитование МФО в связанном с опросами Ассаме стало проблемой выборов, в то время как правительство под руководством БДП ввело ряд правил для регулирования МФО, оппозиционный Конгресс пообещал отказаться от кредитов, взятых у этих учреждений, если партия придет к власти.

Сарма, обращаясь к митингующим в Джорхате, сказал: «Недавно мы внесли в собрание закон, по которому агенты МФО не могут приходить к кому-то домой и забирать телевизор или кровельные листы из-за невозможности выплатить кредит».

Опросы в Ассаме запланированы на апрель этого года.

Ассам стал свидетелем волны неплатежей по кредитам и стресса в сельских домохозяйствах, что вызвало угрозу кризиса погашения, который обрушился на Андхра-Прадеш в 2010 году. Часть микрофинансовых заемщиков и местные группы требовали запрета микрофинансирования.

В соответствии с законодательством, принятым собранием штата с целью защиты и облегчения экономически уязвимых групп и отдельных лиц от чрезмерного бремени процентных ставок и принудительных средств взыскания микрофинансовыми учреждениями (МФО) или кредитными агентствами или организациями и для создание действенного механизма регулирования того же правительства принесло этот закон.

Законодательство предусматривает, что кредиторы должны обеспечить, чтобы заемщик, имеющий действующие кредиты не более чем от двух кредиторов, и текущий совокупный непогашенный кредит заемщика не превышал 1 рупию. 25 лакхов. Этот лимит также должен учитываться при предоставлении любого существующего кредита тому же клиенту из учреждений, регулируемых RBI.

Для постоянных работников чайного сада, получающих ссуду от МФО, общая задолженность не должна превышать 30 000 рупий для заемщиков, имеющих один источник дохода, а общая задолженность не должна превышать 50 000 рупий для заемщиков, имеющих несколько источников дохода.

Все МФО, работающие в Ассаме, в течение 30 дней с даты вступления в силу настоящего Закона должны подать заявку на регистрацию.Без регистрации в соответствии с настоящим Законом никакие ссуды или возврат любых ссуд не будут производиться.

Регистрирующий орган должен провести проверку сведений, предоставленных МФО, и предоставить регистрацию на два года. МФО должны будут подать заявку на продление регистрации, и заявление на это должно быть подано за 60 дней до истечения двухлетнего периода.

Законодательство предусматривает, что ни одно распоряжение об аннулировании не может быть принято без направления уведомлений МФО. МФО после вступления в силу Закона должны прекратить дальнейшее кредитование уязвимых слоев общества, особенно временных работников или случайных работников чайных плантаций, жителей районов чайных плантаций, экономически уязвимых слоев общества и заемщиков, которые не зарабатывают даже установленный на национальном уровне минимум. заработная плата.

Законодательство гласило: «Все операции по микрокредитованию должны быть сокращены во время наводнений, других периодов бедствия или стихийных бедствий, и им должен быть предоставлен минимальный трехмесячный период моратория на выплату процентов, который может быть продлен в несколько раз. Не более двух МФО могут кредитовать одних и тех же заемщиков. Ни одно МФ не должно требовать от заемщика какого-либо обеспечения в виде залога, залога или другого обеспечения по кредиту».

Правительство Ассама к отказу от кредита, взятого женщинами из микрофинансового учреждения

ГУВАХАТИ: Министр финансов Ассама Химанта Бисва Сарма в воскресенье заявил, что правительство штата предпринимает попытку обеспечить отказ от кредита, взятого женщинами из микрофинансового учреждения (MFI).

Кредитование МФО в связанном с опросами Ассаме стало проблемой выборов, в то время как правительство под руководством БДП ввело ряд правил для регулирования МФО, оппозиционный Конгресс пообещал отказаться от кредитов, взятых у этих учреждений, если партия придет к власти.

Сарма, обращаясь к митингующим в Джорхате, сказал: «Недавно мы внесли в собрание закон, по которому агенты МФО не могут приходить к кому-то домой и забирать телевизор или кровельные листы из-за невозможности выплатить кредит».

Опросы в Ассаме запланированы на апрель этого года.

Ассам стал свидетелем волны неплатежей по кредитам и стресса в сельских домохозяйствах, что вызвало угрозу кризиса погашения, который обрушился на Андхра-Прадеш в 2010 году. Часть микрофинансовых заемщиков и местные группы требовали запрета микрофинансирования.

В соответствии с законодательством, принятым собранием штата с целью защиты и облегчения экономически уязвимых групп и отдельных лиц от чрезмерного бремени процентных ставок и принудительных средств взыскания микрофинансовыми учреждениями (МФО) или кредитными агентствами или организациями и для создание действенного механизма регулирования того же правительства принесло этот закон.

Законодательство предусматривает, что кредиторы должны гарантировать, что заемщик, имеющий существующие кредиты не более чем от двух кредиторов, и текущий совокупный непогашенный кредит заемщика не должен превышать 1,25 лакха рупий. Этот лимит также должен учитываться при предоставлении любого существующего кредита тому же клиенту из учреждений, регулируемых RBI.

Для постоянных работников чайного сада, получающих ссуду от МФО, общая задолженность не должна превышать 30 000 рупий для заемщиков, имеющих один источник дохода, а общая задолженность не должна превышать 50 000 рупий для заемщиков, имеющих несколько источников дохода.

Все МФО, работающие в Ассаме, в течение 30 дней с даты вступления в силу настоящего Закона должны подать заявку на регистрацию. Без регистрации в соответствии с настоящим Законом никакие ссуды или возврат любых ссуд не будут производиться.

Регистрирующий орган должен провести проверку сведений, предоставленных МФО, и предоставить регистрацию на два года. МФО должны будут подать заявку на продление регистрации, и заявление на это должно быть подано за 60 дней до истечения двухлетнего периода.

Законодательство предусматривает, что ни одно распоряжение об аннулировании не может быть принято без направления уведомлений МФО. МФО после вступления в силу Закона должны прекратить дальнейшее кредитование уязвимых слоев общества, особенно временных работников или случайных работников чайных плантаций, жителей районов чайных плантаций, экономически уязвимых слоев общества и заемщиков, которые не зарабатывают даже установленный на национальном уровне минимум. заработная плата.

Законодательство гласило: «Все операции по микрокредитованию должны быть сокращены во время наводнений, других периодов бедствия или стихийных бедствий, и им должен быть предоставлен минимальный трехмесячный период моратория на выплату процентов, который может быть продлен в несколько раз.Не более двух МФО могут кредитовать одних и тех же заемщиков. Ни одно МФ не должно требовать от заемщика какого-либо обеспечения в виде залога, залога или другого обеспечения по кредиту».

Микрокредит, объяснение: как микрокредит может помочь беднейшим слоям населения мира

В период с 1980-х до начала 2000-х «микрозаймы» были в моде в международном развитии.

Идея была достаточно проста: дав очень маленькую ссуду человеку, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь ему расширить малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности.Когда они возвращают ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что избавит больше семей от бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты бедным заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия процветали. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали кредиты, а к 2013 году число заемщиков во всем мире взлетело до 211 миллионов человек.

Кристина Анимашаун/Vox

Движение за микрокредитование, несомненно, преуспело в открытии финансовых услуг для бедных людей во многих странах. Но каков его послужной список, когда дело доходит до избавления людей от бедности?

За последнее десятилетие этот вопрос занимал исследователей, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Выводы не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что кредиты в среднем выводят семьи из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основывалась в большей степени на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но значит ли это, что микрокредит потерпел неудачу? Едва.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком его представляли в период своего расцвета, — как способ вызволить людей из бедности, — мы должны рассматривать его с другой точки зрения: как способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах так же, как и все остальные, и наличие капитала, позволяющего справиться с нерегулярными и порой непредсказуемыми доходами, является для них огромным подспорьем.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя прежние утверждения о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что они, тем не менее, играют ценную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредиты помогают многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, делать важные покупки, которые они иначе не могли бы себе позволить, и обеспечивать продовольствием в периоды дефицита.Хотя новая история о микрокредитовании — не та, которая подтолкнула его к таким высотам, она гораздо больше основана на доказательствах и во многих отношениях до сих пор вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Одалживать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Путешествий Гулливера ), который начал ссужать небольшие суммы беднякам в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку кредиты часто небольшие (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше в пропорции к кредиту, и труднее сделать кредитование прибыльным.

Еще одна проблема — предсказать, кто будет возвращать кредит. В бедных сообществах ссуды долгое время предоставлялись на местном уровне между людьми, которые уже знали друг друга (местными ростовщиками и семьей/друзьями), с социальными связями, которые могли помочь гарантировать погашение.

Еще одной чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди, часто проживающие в одном регионе и/или связанные определенной торговлей, могли получать кредиты. Но организации за пределами данного сообщества не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому кредитовать. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы предоставить в качестве гарантии по кредиту. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако ситуация изменилась в конце 1970-х и начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что они могут для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой точки зрения.

В своей книге « Банкир для бедных » Юнус описывает встречу с женщиной в Бангладеш, которая делала табуретки из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать столько денег своему поставщику бамбука. Если бы у нее был надежный источник кредита, подумал Юнус, она и другие люди в подобных ситуациях могли бы вырваться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди рождаются предпринимателями», привели его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что это хорошая идея — вкладывать средства в кредиты для очень бедных.

Первоначальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Во-первых, после выдачи кредита микропредприятию его погашение начинается немедленно, частыми и регулярными платежами в течение года или около того.Второй — это групповые ссуды, когда небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогали друг другу погасить ссуду. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные встречи в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые назвали «революцией»). В течение следующих двух десятилетий на сцену вышло огромное количество организаций по всему миру (более 3000, по данным на 2015 год), хотя большинство заемщиков сконцентрировано в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики погашают ссуды микрокредитным организациям по очень высоким ставкам погашения, в среднем выше 96 процентов.

Grameen Bank был не первой группой, которая занялась кредитованием бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как может работать микрокредитование для беднейших слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали то же самое, «но никогда не находили формулу, которая сочетала бы такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал концепцию микрокредитования, оказавшуюся чрезвычайно влиятельной. Тим Огден, управляющий директор Инициативы по доступу к финансам, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что кредитовать тех, кто живет всего на доллар или два в день, плохо, потому что это только затянет их в долговую ловушку. После того, как Юнус начал говорить о кредитах, помогающих людям выбраться из бедности с помощью микропредприятий, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает это превращение: «Вы даете деньги взаймы женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как это не затянет ее в долг? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше денег, чем я беру с нее». Без этого нарратива микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью истории. Многие микрокредитные организации (в том числе Grameen) сделали приоритетным кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины).Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование колеблется

В 2000-х годах начал появляться скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, высказанных критиками, была возможность того, что некоторые микрокредитные учреждения наносят вред людям. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, фактически закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, необходимость погашать кредиты и многочисленные сообщения о самоубийствах среди заемщиков.

Также ведутся давние споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают кредиты по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждают, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо беспокойства о потенциальном вреде, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению повествование о микрокредитах, позволяющих миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история основывалась в основном на анекдотах заемщиков, которые не обязательно были репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указывали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Кхандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выбирались из бедности в значительные показатели в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордач и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в достоверности результатов. (Мордух впервые прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к ряду ответов и ответов на ответы, которые продолжались в течение 90–199 более 15 лет. 90–200 ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что в первые несколько десятилетий распространения микрокредитования существовал большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) являются особенно хорошим методом оценки воздействия, поскольку они позволяют легче отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо друг от друга в шести странах. Исследования дали довольно последовательные результаты: ни одно из них не обнаружило доказательств того, что доход в среднем вырос среди тех, кому был предложен кредит. У некоторых наблюдались скромные положительные эффекты, такие как люди, предпочитающие тратить больше времени на свой малый бизнес, и некоторые изменения в привычках расходов.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, заключая: «Мы отмечаем последовательную закономерность умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие надеялись.

Но в каком-то смысле результаты были и хорошими новостями. Во-первых, они противостояли негативной реакции, которая назревала против микрокредитования: некоторые критики утверждали, что микрокредит не только не помог людям выбраться из бедности, но даже систематически вредил людям, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

Во-вторых, эти результаты разочаровывают только тех, кто считает, что микрокредиты вытащат большинство участников из бедности. Безусловно, это было общепринятым мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавней дискуссии об истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США ввели кредитные карты, чтобы почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но тот факт, что микрокредиты не вытягивают большинство заемщиков из бедности, не означает, что микрокредиты не помогают людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить изо дня в день

Так чем же микрокредиты помогают людям, если не повышая их доходы в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в книге «Портфели бедняков», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Частью этой истории является то, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как изначально предполагал Юнус. У них могут быть потребности в наличных деньгах на случай непредвиденных обстоятельств, или для крупной покупки, или даже просто для обеспечения притока денег, чтобы поставить еду на стол, когда доход колеблется — и микрокредит помогает удовлетворить эту потребность.

На самом деле микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие кредиты у друзей и родственников или, например, у местных лавочников.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут рассчитывать на получение ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы они могли получить дополнительную ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья… Доказательства того, что микрофинансовые кредиты используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже если для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не соответствует действительности. точка….бедные семьи, как и более богатые семьи, нуждаются в широких финансовых инструментах. На самом деле, бедняки могут нуждаться в них более остро.

Существуют и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения лауреата Нобелевской премии экономиста Амартии Сена о ценности большей свободы в смысле большей свободы действий в жизни. Рудман полагает, что предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредиты могут увеличить такую ​​свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предоставления микрокредитов могут предложить больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «предстает в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за кредиты друг друга, могут генерировать «поддержку сверстников» в трудные времена — или давление со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые доказательства — из исследования, проведенного экономистами Ксавьером Джине и Дином Карланом на Филиппинах, — что групповая ответственность может не быть необходимой для достижения высоких показателей погашения.Со временем некоторые учреждения перешли на индивидуальные кредиты, но продолжали проводить групповые встречи.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую положительную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучили, что произошло в штате Андхра-Прадеш, Индия, когда в 2010 году закрылись микрокредитные учреждения. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельской местности. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может оказать существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А как насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала в себя утверждение о том, что многие микрокредитные учреждения в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, в этом отношении она также не подтвердилась.Тем не менее, субсидия не такая уж дорогая и составляет в среднем около 25 долларов на одного заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредиты, кажется, очень важны в жизни бедных, даже если они не преобразуют. Учитывая, что это обходится относительно недорого, вполне возможно, что микрокредит является весьма рентабельным способом помочь людям.

Сравнение микрокредитов с другими способами помощи людям

Все это говорит о том, что некоторым читателям может понадобиться практический совет: Должны ли они вносить вклад в микрокредитные учреждения?

Это поднимает собственный набор сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая просто раздачу наличных? Насколько инвестор или донор должен беспокоиться о вреде для некоторых заемщиков? Сколько «места для дополнительного финансирования» сейчас есть у микрокредитных организаций и какие из них наиболее рентабельны?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором некоммерческой благотворительной организации GiveWell, в которой микрофинансовые организации не рекомендуются как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся добиться как можно большего добра.GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко не провал, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает обеспокоенность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие: я работал в GiveWell в прошлом.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и преимуществ микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордук, Асли Демиргюч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что он все еще может быть в работе по сравнению с другими программами.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий для микрокредитования, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос, — сказал мне Мордух, — как обстоят дела с микрокредитованием по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «необходимо провести более серьезную сравнительную работу по соотношению затрат и выгод».

Также стоит сделать заключительное замечание: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредиты увеличивают доходы средних заемщиков, есть небольшая группа людей, которые действительно достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда они получают кредиты, и иногда эти доходы действительно впечатляют, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энтузиастами-предпринимателями», а не предпринимателями, которые сопротивляются.) Таким образом, в настоящее время в рамках исследования будет задан вопрос, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей, предлагая кредиты для бизнеса, или же условия кредитов могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредит превосходит денежные переводы или другие способы помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредиты принесли — и продолжают приносить — много хорошего при относительно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут существовать способы предоставления небольших кредитов (а также более широких финансовых услуг, таких как микросбережения и микрострахование), которые будут еще более полезны для тех, кто живет с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не иметь того простого очарования, которое было у старого. Но исследователи, написавшие « портфелей бедняков » и внимательно изучившие жизнь тех, кто живет на 2 доллара в день, тем не менее находят новое повествование вдохновляющим: медленно осваивает сбережения и другие услуги, его самый большой вклад для нас бесспорен.Это огромный шаг на пути к обеспечению надежности финансовой жизни бедных домохозяйств».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не соответствует ажиотажу, она все же может быть успешной.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — независимый писатель и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на информационный бюллетень Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых больших проблем: улучшения общественного здравоохранения, уменьшения страданий людей и животных, уменьшения рисков катастроф и, проще говоря, улучшения в добрых делах.

Post A Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.