Все мфо: Список МФО онлайн на карту — все микрозаймы 2022, каталог займов

Содержание

МФО Украины – Все микрофинансовые организации 2022 – Минфин

BestCredit +38 (067) 209-36-17 03061, г. Киев, ул. Героев Севастополя, 48 Сайт BestCredit
Cashberry 0 800 600-770 01021, г. Киев, ул. Кловский спуск, 7, оф. 103
CashMe +38 (044) 200-21-17 04071, г. Киев, ул. Кожемяцкая, 12-А Сайт CashMe
CashUp +38 (097) 571-78-78 03055, г. Киев, провул. Тбилисский, 4/10 Сайт CashUp
CashYou 0 800 212-300 +38 (044) 364-23-00 61058, г.Харьков, ул. Чичибабина д.7-А, оф 42 Сайт CashYou
CatCredit 0 800 216-777 04073, г. Киев, пр. Степана Бандеры, 8 Сайт CatCredit
Ccloan 0 800 750-027 +38 (044) 222-77-33 03066, г. Киев, ул. Михаила Максимовича, д. 8 Сайт Ccloan
CLY +38 (044) 390-03-32 (050) 447-34-77 (067) 178-12-87 (093) 003-86-69 04071, г. Киев, ул. Ярославская, д. 5\2-В Сайт CLY
Credit1 +38 (044) 374-15-21 +38 (044) 374-15-22 +38 (044) 374-15-23 г. Киев, ул. Сурикова, 3, корпус 8-Б Сайт Credit1
Credit7 0 800 330-733 04107, г. Киев, ул. Днепровская Набережная, 25, п.318 Сайт Credit7
CreditBox +38 (044) 247-67-27 04211, г. Киев, ул. Оболонская набережная, 7 Сайт CreditBox
CreditKasa +38 (044) 333-52-22 +38 (067) 373-37-57 +38 (063) 373-37-57 (099) 373-37-57 01133, г. Киев, бул. Леси Украинки, 26, оф. 407 Сайт CreditKasa
CreditLite 0 800 307-373 03150, Украина, г. Киев,ул. Красноармейская, д. 129 Сайт CreditLite
Crediton 0 800 330-273 03038, г. Киев, ул. Протасов Яр, 2-Д, оф. 8 Сайт Crediton
CreditPlus 0 800 753-363 03062, г. Киев, Проспект Победы 90-А Сайт CreditPlus
CreditUP 0 800 603-561 +38 (050) 304-77-55 г.Киев, ул. Героев Севастополя, 48 Сайт CreditUP
Dinero +38 (093) 498-34-31+38 +38 (067) 326-22-33 +38 (073) 326-22-33 03035, м. Киев, ул. Сурикова, 3-А Сайт Dinero
E-Cash +38 (044) 337-88-33 +38 (068) 611-41-31 +38 (099) 611-41-31 Україна, 01021, м. Київ, вул. Кловський узвіз, 7А Сайт E-Cash
Finhub 0 800 502-346 04073, г. Киев, Куреневский переулок, 17-Ш Сайт Finhub
FinX 0 800 753-000 04107, г. Киев, ул. Багговутовская, дом 17-21. Сайт FinX
ForzaCredit 0 800 300-770 г. Киев, ул. В. Гетьмана, 6-А, пом. А6 — 03 Сайт ForzaCredit
Loany 0 800 300-359 04116, г. Киев, пр-т Победы, 26, оф. 129 Сайт Loany
MegaGroshi 0 800 301-212 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 119-А, оф. 31 Сайт MegaGroshi
Miloan +38 (044) 337-36-67 04107, г. Киев, ул. Багговутовская, 17-21 Сайт Miloan
Mister Money 0 800 750-395 03067, г. Киев, бул. Вацлава Гавела, 4 Сайт Mister Money
MisterCash 0 800 750-584 03066, г. Киев, ул. Михаила Максимовича, 8 Сайт MisterCash
Money24 0 800 304-515 46020, г. Тернополь, ул. Бойковская, 4 Сайт Money24
MoneyBoom 01033, г. Киев, ул. Жилянская, 41 Сайт MoneyBoom
MyСredit +38 (073) 369-41-11 +38 (067) 369-41-11 +38 (050) 369-41-11 01010, Киев, пл. Арсенальная, 1-Б Сайт MyСredit
NeoCredit +38 (067) 220-72-70 (073) 220-73-70 (050) 220-74-70 г. Одесса, ул. Бунина, 30 Сайт NeoCredit
Ocean +38 (050) 257-11-00 +38 (063) 257-11-00 +38 (067) 257-11-00 03150, г. Киев, ул. Григория Сковороды, 7/9-А, н.п. 1 Сайт Ocean
Oncredit 0 800 212-133 04073, г. Киев, пр-т Степана Бандеры, 8/6 Сайт Oncredit
Pozichka +38 (044) 490-62-40 01033, г. Киев, ул. Жилянская, 41 Сайт Pozichka
pozika.com.ua +38 (097) 267-42-84 +38 (099) 260-68-90 +38 (063) 608-17-58 88018, г. Ужгород, ул. Швабская, 17 Сайт pozika.com.ua
Quickmoney +38 (093) 564-01-01 +38 (095) 564-01-01 +38 (097) 564-01-01 04053 г. Киев, ул. Обсерваторная , д.13/15, корп.0, оф.43 Сайт Quickmoney
ReCredit 0 800 216-675 01133, г. Киев, ул. Коновальца, 36-Д
SimpleInvest +38 (095) 849-72-52 04119, г. Киев, ул. Дегтяревская, 21-А, офис 107/2 Сайт SimpleInvest
Smartiway 0 800 331-034 03066, г. Киев, переул. Ахтырский, 7 Сайт Smartiway
SOS Credit +38 (044) 363-67-67 0 800 211-767 04070, г. Киев, ул. Почайнинская, 23 Сайт SOS Credit
Swizo +38 (068) 233-33-15 03035, г. Киев, ул. Сурикова, 3-А Сайт Swizo
Tengo +38 (044) 337-00-37 04107, г. Киев, ул. Багговутовская, 17-21 Сайт Tengo
Verocash 0 800 606-100 +38 (067) 338-65-38 03022, г. Киев, ул. Васильковская, 30-Д, офис 301 Сайт Verocash
Zecredit +38 (098) 188-66-36+38 (066) 390-16-90 +38 (093) 004-99-89 04071, г. Киев, ул. Ярославская, 6 Сайт Zecredit
Авира Кредит +38 (044) 498-68-98 г. Киев, ул. Ярославская, 5/2-В Сайт Авира Кредит
iCredit 0 800 601-810 04210 г. Киев ул. Оболонская набережная, 15/корпус 4 Сайт iCredit
АлексКредит +38 (099) 618-64-64 +38 (097) 618-64-64 +38 (093) 618-64-64 49044 г. Днепр ул. Якова Самарского, 12-А Сайт АлексКредит
Амиго +38 (044) 337-00-33 Сайт Амиго
Бизнес Позика 0 800 211-503 01133, г. Киев, ул. Генерала Алмазова 13, офис 524 Сайт Бизнес Позика
Быстрозайм 0 800 507-570 69037, г. Запорожье, ул. Независимой Украины, 39-А, оф. 25 Сайт Быстрозайм
Ваша Готивочка 0 800 202-404 +38 (044) 237-24-04 54005, Николаевская обл., г. Николаев, ул. Пушкинская, 28, каб.7 Сайт Ваша Готивочка
Global Credit 0 800 807-888 +38 (097) 097-88-88 04050, Украина, г. Киев, ул. Юрия Ильенко, 81 Сайт Global Credit
Gofingo +38(044) 390-30-31 04071, город Киев, ул. Хорива, 1А Сайт Gofingo
Грошик 0 800 330-525 01033 г. Киев, ул. Шота Руставели, дом 44, офис 104 Сайт Грошик
Гроші Всім 0 800 216-777 04073 , Киев, пр-т Степана Бандеры, 8, корпус 6 Сайт Гроші Всім
Е Гроши 0 800 300-330 г. Днепр, ул. Шевченко, 51-Д Сайт Е Гроши
Евро Гроши +38 (044) 390-39-69 04071, г. Киев, ул. Нижний Вал, 51 Сайт Евро Гроши
Заплатка 0 800 306-066 61058, Украина, Харьковская обл., г. Харьков, ул. Сумская, 47, оф.14 Сайт Заплатка
Капуста у кишені +38 (044) 338-07-79 04074, г. Киев, ул. Вышгородская, 12 Сайт Капуста у кишені
Качай Гроши 0 800 312-727 04050, г. Киев, ул. Федорова Ивана, 64/16, оф.311 Сайт Качай Гроши
KLT Credit 0 800 217-373 +38 (066) 144-73-73 +38 (096) 144-73-73 +38 (063) 144-73-73 02160, Украина, г. Киев, пр-т Соборности, 15 Сайт KLT Credit
KF.UA (Компаньон Финанс) 0 800 300-770 03057, г. Киев, ул. Вадима Гетьмана, 6-А, оф. 602 Сайт KF.UA (Компаньон Финанс)
КошельОК +38 (044) 334-44-20 08135, Киевская обл., Киево-Святошинский р-н, c. Чайки ул. Антонова 8а Сайт КошельОК
Credit2u 0 800 609-494 +38 (097) 407-94-94 +38 (073) 407-94-94 +38 (066) 407-94-94 04205, г. Киев, ул.Тимошенка Маршала, д. 29-Б, корпус А, оф. 114 Сайт Credit2u
Credit365 0 800 210-365 01001, г. Киев, ул. Михайловская, 15/1-Б Сайт Credit365
КредитКафе +38 (044) 360-05-00 +38 (063) 360-05-00 +38 (067) 360-05-00 02121, г. Киев, ул. Харьковское шоссе, 201-203, оф. 43 Сайт КредитКафе
КредитМаркет 0 800 308-707 01033, г. Киев, ул. Семьи Праховых, 50-б, 3-й этаж Сайт КредитМаркет
Кредитный союз «ЗаРаЗ» +38 (044) 525-54-27 +38 (050) 443-50-30 +38 (067) 242-44-67 0 800 755-427 03039, г. Киев, ул. В. Забилы, 5, оф. 122 Сайт Кредитный союз «ЗаРаЗ»
Кредитный союз «Сімейна позика» +38 (044) 201-66-44 г. Киев, ул. Деловая, 5 (метро «Олимпийская») Сайт Кредитный союз «Сімейна позика»
Cashinsky +38 (044) 364-06-46 03083, г. Киев, пр-т Науки, 50 Сайт Cashinsky
Cashpoint 0 800 303-032 01135, г. Киев, ул. Жилянская, 101, 6 этаж, офис 601 Сайт Cashpoint
MyWallet  0 800 211-049 04070, г. Киев, ул. Боричев Ток, 30 Сайт MyWallet 
Moneyveo 0 800 219-393 01015, г. Киев, ул. Лейпцигская, 15-Б, 1 этаж Сайт Moneyveo
Money4you +38 (044) 223-93-44 0 800 330-024 г. Киев, ул. Казимира Малевича, 87 Сайт Money4you
MicroCash +38 (050) 344-99-11 +38 (096) 344-99-11 +38 (073) 344-99-11 01030, г. Киев, ул. И. Франко, 42-Б Сайт MicroCash
Микрокредит 0 800 306-050 +38 (063) 143-27-27 +38 (050) 143-27-27 +38 (096) 143-27-27 04074, г. Киев, ул. Автозаводская, д. 24, корпус 2, офис 412 Сайт Микрокредит
Море Грошей +38 (044) 251-31-33+38 (095) 100-87-78+38 (097) 100-87-78+38 (073) 100-87-78 04071, г. Киев, ул. Нижний Вал, 51 Сайт Море Грошей
На Все +38 (044) 333-52-22 +38 (067) 373-37-57 +38(099) 373-37-57+38 (063) 373-37-57 01133, г. Киев, бул. Леси Украинки, д. 26, оф. 407 Сайт На Все
НаДолго +38 (093) 170-10-10 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 133-А Сайт НаДолго
Нові кредити 0 800 301-008 02002 г. Киев, ул. Митрополита Андрея Шептицкого, 4-А, бизнес-центр Komod Сайт Нові кредити
Позичайко +38 (093) 902-29-69 +38 (099) 623-22-55 +38 (098) 118-05-02 04080, г. Киев ул. Черноморская,1 Сайт Позичайко
Simple Money +38 (098) 218-68-28 +38 (095) 218-68-28 +38 (044) 221-05-19 04073, г. Киев, ул. Вербовая, 17-А Сайт Simple Money
SlonCredit 0 800 330-383 04107, г. Киев, пр-т Победы, 90-А Сайт SlonCredit
Твої Гроші 0 800 807-888 01032, г. Киев, бул. Шевченко, 35, 5 этаж Сайт Твої Гроші
Твоя Позыка 0 800 211-503 01133, г. Киев, ул. Генерала Алмазова, 13, офис 524 Сайт Твоя Позыка
TOP Credit 0 800 210-177 04073, Киев, пр-т Степана Бандеры, 8 Сайт TOP Credit
Традиция 0-800-400-300 49044 г. Днепр, ул. Крутогорный спуск, 1 Сайт Традиция
Укрпозика 0 800 500-755 03035, г. Киев, ул. Сурикова 3-А Сайт Укрпозика
Ultracash 0 800 752-390 61072, г. Харьков, ул. Тобольская, 42, ком. 316 Сайт Ultracash
UniGroup +38 (067) 434-56-46 02000, г. Киев, бул. Дружбы Народов, 30/1-Б Сайт UniGroup
ФКС +38 (044) 585-55-16 г. Киев, ул. Лейпцигская, 16 Сайт ФКС
CentroСredit 0 800 407-151 04073, г. Киев, ул. Кирилловская, 160-Б Сайт CentroСredit
Швидка Готивочка 0 800 330-138 01004, г. Киев, ул. Кропивницкого, дом 4, оф. 22 Сайт Швидка Готивочка
ШвидкоГроші 0 800 201-050 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 133-А Сайт ШвидкоГроші
Экспресс Финанс 0 800 211-112 01103, г. Киев, ул. Вышгородкая, 12 Сайт Экспресс Финанс

Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации / КонсультантПлюс

Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации

1. Микрофинансовая организация вправе:

1) запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

(в ред. Федеральных законов от 29.12.2015 N 407-ФЗ, от 02.08.2019 N 271-ФЗ)

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных статьей 12 настоящего Федерального закона;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

2. Микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

2. 1) разместить сведения о полученном предписании Банка России, ограничивающем деятельность микрофинансовой организации, предусмотренном пунктом 7.1 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона, в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте этой микрофинансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при наличии) не позднее дня, следующего за днем получения такого предписания;

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) утратил силу с 1 июля 2020 года. — Федеральный закон от 02.08.2019 N 271-ФЗ;

5.1) проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 21.12.2013 N 375-ФЗ; в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)

5.2) обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке, установленном Банком России;

(п. 5.2 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)

5.3) соблюдать экономические нормативы, установленные настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России;

(п. 5.3 введен Федеральным законом от 29. 12.2015 N 407-ФЗ)

5.4) соблюдать установленные Банком России макропруденциальные лимиты, предусмотренные статьей 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

(п. 5.4 введен Федеральным законом от 06.12.2021 N 398-ФЗ)

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

3. Микрофинансовая компания обязана иметь официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», доменное имя которого входит в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, владельцем которого является эта микрофинансовая компания. В случае, если микрокредитная компания имеет официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», его доменное имя должно входить в одну из групп доменных имен, составляющих российскую национальную доменную зону, и владельцем данного официального сайта должна являться эта микрокредитная компания.

(часть 3 введена Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

4. Микрофинансовая организация, действующая самостоятельно или с привлечением третьих лиц, обязана предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить с микрофинансовой организацией договор займа, направленный на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе денежных средств индивидуальных предпринимателей, а также физическому лицу, которому в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа) предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате которых оно становится застрахованным лицом по договору личного страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Банк России вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

(часть 4 введена Федеральным законом от 11.06.2021 N 192-ФЗ)

Поговорим о кредитном скоринге / Хабр

Кредиты — это плохо или хорошо? Зависит от их выплаты. Выплаченный кредит показывает, что, скорее всего, воспользовавшимся кредитом организации или человеку он был нужен по делу и всё пошло по плану. В таких случаях кредиты полезны. Проблемным же кредит делает ошибка в его выдаче. На этом основан скоринг. Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и микрофинансовые организации могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.

Ошибки скоринга могут дорого обойтись не только кредиторам и заёмщикам, но и экономике в целом. Мировой финансовый кризис 2008 года был целиком основан на «пузыре плохих кредитов», когда американские банки безответственно выдавали ипотечные кредиты людям, которые не могли по ним рассчитаться — и, когда пузырь плохих долгов лопнул, то последствиями накрыло не только американскую, но и всю мировую экономику.

Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж на нынешнем месте работы» человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, на основе которых определяются значения скоринг-баллов.

Вот простой пример такой карты:

Самый важный ресурс при скоринге — кредитная история. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

На что смотрят кредиторы при скоринге:

  • сколько сейчас у человека кредитов и займов;
  • если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;
  • брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;
  • какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;
  • часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Скоринг как пряник

Скоринг в кредитовании может использоваться не только как кнут. У скоринга есть два основных применения:

  • первое, более очевидное — отсечение ненадёжных заёмщиков, позволяющие избегать выдачи кредитов, которые станут проблемой не только для кредитора, но и для самого заёмщика.
  • С другой стороны, грамотно рассчитанный скоринг позволяет предлагать надёжным заёмщикам скидки, которые себя окупят для кредитора и сделают кредит менее обременительным для заёмщика.

Впрочем, скидки при займах — инструмент, которым бизнесам следует пользоваться с осторожностью. Как пишет Cnews, цитируя эксперта рынка, «значение скидок переоценено: они могут съедать до 30 — 40% маржинальности бизнеса, но при этом плохо работать. Это инструмент, которым важно уметь пользоваться: правильно выстроенная система скидок увеличивает приток заемщиков, не снижая их качества».

Один из примеров позитивного скоринга, направленного не только на отсечение ненадёжных заёмщиков, но и поощрение надёжных — технология Propensity Scoring. Программа основана на анализе больших данных и присваивает заемщику специальный балл, который оценивает его склонность к возвращению в сервис и на его основе назначает клиенту скидку, которая варьируются от 3% до 75%. В основе сервиса лежит эффективная персонализация предложения. Система анализирует множество параметров, включая данные кредитной истории, поведение заемщика на сайте и пр. В результате внедрения новой системы доля возвращенных средств к величине кредита выросла на 3,2%, а количество повторных клиентов — на 27%.

Как улучшить свой скоринг

Самое очевидное — не допускать просрочек. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла.

Существуют способы повысить скоринговый балл даже за короткое время. Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

  • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
  • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
  • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
  • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
  • Открыть депозитный счет.
  • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку. Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.

Условия сотрудничества с МФО :: Эпиграф.инфо

У каждого человека в жизни бывают такие обстоятельства, когда срочно нужны деньги. 

 

Это может быть неожиданная болезнь, другая трагедия или же ситуация связаная с бизнесом, когда необходимо сделать срочные вложения, чтобы успеть заработать хорошие дивиденды.

 

В этих обстоятельствах не всегда партнеры или родственники могут пойти навстречу, поэтому можно обратиться к ресурсу Zanimaem.kz – https://zanimaem.kz/business-type/zajjmy-na-kartu/, который предоставляет обзор МФО.

 

Выгода от сотрудничества с МФО

 

Каждому человеку, который когда-нибудь обращался в банк за кредитом, известны трудности процедуры. Чтобы получить заём, нужно собрать пакет документов, и только после этого финансовое учреждение будет принимать решение о выдаче кредитных средств. Даже после того, как вся процедура будет выполнена, у заемщика нет гарантии, что в отношении его запроса будет принято положительное решение. Кроме того, на этот процесс нужно время, которого может и не быть.

 

В работе с МФО ситуация совершенно другая. Прежде всего – это минимум документов, иногда просто паспорт для того, чтобы получить заём прямо на карту. Некоторые МФО одобряют запрос в течение 5 минут. Кроме этого, клиент может иметь плохую кредитную историю и все равно получить деньги от организации.

 

Какую роль играет кредитная история

 

Кредитная история фиксируется с того момента, как человек впервые начинает пользоваться кредитными средствами. Она отмечает отношение заемщика с банком и дает возможность увидеть полную картину.

 

Благодаря истории финансовые организации могут судить о надежности клиента, о его платежеспособности, и на этих основаниях принимать решения по одобрению кредита. Если у клиента плохая кредитная история, скорее всего, он не сможет получить в банке кредит. Микрофинансовые организации по-другому относятся к кредитной истории клиента и могут выдать средства даже при очень плохой репутации.

 

На что нужно обратить внимание при выборе МФО

 

Так как сегодня на финансовом рынке большая конкуренция, практически все кредиторы создают условия, которые могут привлечь клиента. Это могут быть низкие проценты, бонусы, отсрочка платежа, время рассматривания заявления, количество документов, лимиты и т.д.

Все эти нюансы необходимо изучить прежде, чем обращаться в финансовую организацию за помощью. Клиенты, которые пользуются услугами регулярно и вовремя возвращают средства, могут рассчитывать на более комфортные условия.

 

Фото: дримтрейд.рф

Неплатежеспособность на горизонте?

Эта запись в блоге также доступна на арабском, французском и испанском языках на портале FinDev.

Фото: Субхраджит Басу, фотоконкурс CGAP

, 2009 г. Кризисы в финансовом секторе, как правило, возникают внезапно и часто вызывают у многих удивление, но, как правило, внимательные наблюдатели могут заметить предупреждающие знаки. Еще в июне мы писали о первых результатах глобального импульсного исследования микрофинансовых организаций (МФО), проведенного CGAP, которое показало, что над микрофинансовым сектором сгущаются тучи, но еще не вызвали бурю.Это все еще так, но теперь, когда у нас больше данных и больше времени для анализа данных, мы находимся в лучшем положении, чтобы увеличить эти сгущающиеся облака. В этом посте мы сосредоточимся на одном из основных рисков платежеспособности МФО: снижении качества портфеля. Мы наблюдаем резкое увеличение неработающих и реструктурированных кредитов в первые месяцы пандемии, но мы также видим сильную капитализацию , снижающую риск неплатежеспособности для большинства МФО.

Рост подверженного риску портфеля в первые месяцы пандемии

PAR30 (кредиты с просроченной задолженностью более 30 дней) является наиболее распространенным показателем того, как работает портфель МФО, и в нашем исследовании мы видим некоторые тревожные признаки.На приведенной ниже диаграмме показано 41-процентное увеличение PAR30 в начале кризиса по сравнению с исходным уровнем до пандемии с июня 2019 года. Однако важно отметить, что по крайней мере часть увеличения, вероятно, связана с замедлением роста портфеля. Растущий портфель может маскировать основную слабость. Когда рост останавливается или меняет направление, уровни PAR увеличиваются, и это один из вероятных факторов апрельско-майского всплеска.

Снижение PAR30 с 15 по 31 мая может быть связано с шумом в нашей выборке или может быть признаком стабилизации.Мы узнаем больше о тенденции после последующих раундов нашего опроса. (Вы можете следить за ними через нашу панель результатов.)
 

PAR30 в начале пандемии COVID-19 (простое среднее)


Такова картина на глобальном уровне, но, конечно, не все МФО затронуты одинаково. В основе средних значений лежат нюансы — сильные и слабые стороны. Две наиболее заметные взаимосвязи, которые мы наблюдали до сих пор, связаны с размером МФО и регионом, в котором она расположена.

На глобальном уровне уровни PAR30 малых МФО почти в два раза выше, чем у более крупных МФО. Мы искали другие отношения, подобные этому, на глобальном уровне и нашли многообещающие выводы среди переменных, включая акцент МФО на гендере, нормативном статусе и уровне оцифровки. Но сами эти переменные сильно коррелировали со шкалой MFI, которая, по нашему мнению, скорее всего, оказала основное влияние. Мы продолжим изучать эти отношения и делиться результатами по мере их появления.
 

PAR30 по размеру МФО (простое среднее)

 

 

На региональном уровне у нас есть более крупные выборки в странах Африки к югу от Сахары (SSA) (где уровни PAR30 выше, чем простое среднее глобальное значение) и в Латинской Америке и Карибском бассейне (LAC) (где уровни ниже среднего). Учитывая скромное количество ответов, которые мы получили из других регионов, мы не должны считать эти цифры окончательными.
 

PAR30 по регионам (простое среднее)

 

Реструктуризация кредита и моратории усиливают неопределенность

Уровни

PAR30 сами по себе не решают проблему качества портфеля.Списания также важно учитывать, но, учитывая их запаздывающий характер (только 10 процентов МФО заявили, что начали списывать кредиты из-за пандемии), мы пока откладываем их.

Более важными в случае пандемии являются кредиты, которые были реструктурированы, в том числе кредиты, реструктурированные в результате моратория на основную сумму долга и проценты, введенные в связи с COVID-19, которые были санкционированы правительствами или добровольно предоставлены МФО.

Наши данные показывают чрезвычайно высокий уровень реструктурированных кредитов.Мы можем добавить эти реструктурированные кредиты к PAR30, чтобы получить цифру, которую мы можем назвать «проблемным портфелем», которая к концу мая 2020 года достигла почти 50 процентов среди наших респондентов. Эти проблемные портфели представляют собой сгущающиеся облака в нашей аналогии. Мы видим их на расстоянии, но вызовут ли они шторм и какой ущерб нанесет этот шторм, зависит от нескольких факторов. Неопределенность особенно выражена среди кредитов, на которые распространяется мораторий; мы просто не знаем, как эти кредиты будут работать.
 

Проблемный портфель по всему миру


Что касается региональной разбивки проблемных портфелей, у нас снова есть более крупные выборки в SSA и LAC (по состоянию на апрель 2020 года), где мы видим реструктурированные портфели в диапазоне 15 процентов. МФО в регионах Южной и Юго-Восточной Азии (ЮЮА) и Ближнего Востока и Северной Африки (БВСА) имели гораздо более высокий уровень реструктуризации. Но, опять же, небольшие выборки в этих регионах должны смягчить любые выводы, которые мы можем сделать.
 

Проблемный портфель по регионам


Высокая капитализация предлагает линию защиты

Важнейшей линией защиты между МФО и банкротством является собственный капитал, который может покрыть непредвиденные убытки по кредитам (помимо того, что уже учтено посредством ожидаемых потерь и резервов). К счастью, сектор МФО выигрывает от относительно высокого уровня капитализации. На глобальном уровне МФО, которые мы использовали для анализа ниже, имели более высокий уровень собственного капитала, чем проблемный портфель.
 

Проблемный портфель по сравнению с капиталом (простое среднее)


Достаточно ли этого, чтобы пережить бурю? Это зависит от того, насколько сильно он бьет. В оптимистичном сценарии, когда только 20 процентов проблемного портфеля в конечном итоге будут потеряны, средний баланс останется сильным с соотношением собственного капитала к активам на уровне 25 %. Даже в катастрофическом сценарии с 80-процентным убытком собственный капитал составит 11 %.

Регуляторное вмешательство представляет собой отдельный, но связанный риск.Отношение собственного капитала к активам в размере 12 процентов может быть достаточным для экономического выживания компании, но требования к достаточности капитала, установленные регулирующими органами, могут основываться на других коэффициентах или определениях.
 

Сценарии платежеспособности


Одна треть МФО сталкивается с проблемой неплатежеспособности

Опять же, это глобальные цифры, и за этими средними значениями, безусловно, скрываются очаги уязвимости. На приведенной ниже диаграмме слева показаны глобальные средние показатели, которые показывают, что около трети МФО в этом анализе имеют более проблемный портфель, чем собственный капитал.Этот вывод совпадает с тем фактом, что около трети МФО сообщили об ожидании проблем с платежеспособностью в ближайшие шесть месяцев. Эта треть МФО находится не на той стороне среднего глобального показателя и демонстрировала признаки давления на свою платежеспособность в начале пандемии. Одного мы не знаем: вызвана ли пандемия этой слабостью или эта треть МФО уже столкнулась с проблемами платежеспособности. У нас нет предпандемического базового уровня для этих цифр из нашего опроса, но анализ исторических данных MIX, подобных тому, который Даниэль Розас провел для ликвидности, может пролить свет на этот вопрос.
 


Как и в случае с PAR30, регион и размер являются важными факторами. Интересно, что МФО среднего размера в нашей выборке, по-видимому, испытывают наибольший стресс с точки зрения платежеспособности, как показано на диаграмме ниже.
 

Распределение отношения проблемного портфеля к собственному капиталу по размеру МФО
(приблизительно на 30 апреля 2020 г.)


Учитывая более высокие уровни PAR малых МФО, которые мы отметили ранее, мы могли бы ожидать, что они будут испытывать большую нагрузку, но приведенная ниже диаграмма показывает, что они также имеют более высокие уровни собственного капитала, что снижает риск неплатежеспособности.Наши данные также показывают, что более мелкие МФО имеют более низкие уровни реструктурированных портфелей. С другой стороны, более крупные МФО имеют более низкий собственный капитал, но и гораздо более низкие уровни PAR30. Это средние МФО, которые, кажется, подвергаются давлению.
 

Отношение собственного капитала к активам по размеру активов МФО

 


Учитывая ограниченность наших данных, сравнение проблемных портфелей со структурами капитала на региональном уровне требует немного больше усилий и приводит к более сложной диаграмме ниже (обратите внимание на две вертикальные оси).Что бросается в глаза на этом графике, так это высокий уровень проблемного портфеля по сравнению с уровнями акций в странах Южной Африки и Ближнего Востока и Северной Африки. У нас меньше точек данных, поэтому мы не должны считать эти цифры окончательными, но они требуют дальнейшего изучения. У нас есть больше данных из LAC и SSA, и, опять же, мы видим более высокий относительный риск в Африке. Но даже там риск все еще находится на тревожном уровне, а не на тревожной территории; даже если половина проблемного портфеля не подлежит возмещению, средняя микрофинансовая организация SSA, участвовавшая в нашем исследовании, скорее всего, выживет.
 

Проблемный портфель по сравнению с капиталом


Значит, в микрофинансовом секторе надвигается кризис платежеспособности?

Тревожные сигналы накапливались в мае 2020 года, но глобальный кризис не казался неизбежным. Однако невозможно сказать наверняка, и у нас все еще больше вопросов, чем ответов. Наш анализ показывает, что кредиты, на которые распространяются моратории, не будут работать хорошо после отмены мораториев, но мы не знаем, так ли это.Средние глобальные и региональные показатели скрывают более высокую уязвимость некоторых сегментов экосистемы МФО, и около трети МФО в нашей выборке в мае уже демонстрировали признаки неплатежеспособности. Если апрельские и майские темпы ухудшения сохранятся, мы можем вскоре оказаться на территории глобального кризиса. Также важно отметить, что снижение качества портфеля, которому посвящена эта статья в блоге, является не единственным риском платежеспособности МФО. Например, если снижение спроса на кредиты или снижение склонности кредиторов к риску приводит к сокращению портфелей, МФО могут оказаться не в состоянии генерировать доход, достаточный для покрытия расходов.

Полезен ли этот анализ?

Нам понадобится ваша помощь в ближайшие недели. У нас будут данные по состоянию на конец июня 2020 года, и вскоре после этого мы опубликуем еще одну обновленную информацию о том, как развиваются эти тенденции. Однако процент ответов на наш опрос снизился. Если вы считаете эту информацию и анализ полезными, попросите все МФО в вашей сети пройти опрос здесь. Мы предприняли некоторые шаги, чтобы сделать опрос более компактным и менее частым. Наконец, мы хотим поблагодарить все МФО, которые участвуют в опросе, и другие заинтересованные стороны, которые поощряют их к этому.Это коллективная работа, и без вас мы бы не справились.

Микрофинансовые организации

Корпоративное управление так же важно для микрофинансовых организаций (МФО), как и для любой другой компании. Управление включает в себя основные системы, структуры и отношения, которые позволяют компании ставить и выполнять свои цели, управлять рисками и возможностями и контролировать производительность. МФО, которые предоставляют ряд финансовых услуг микро- и очень малым предприятиям и розничным клиентам, должны обеспечить, чтобы их структуры управления надлежащим образом соответствовали их деятельности и рискам, особенно по мере их роста и профессионального роста.Общие проблемы управления для МФО включают управление потенциальным противоречием между коммерческой прибыльностью и социальными целями организации, поиск и удержание квалифицированных директоров, появление новых технологий и нечеткие структуры собственности и владения акциями.


Экономическое обоснование 

По мере роста и профессионального роста микрофинансовых организаций за последние десятилетия возросла их потребность в более совершенных методах управления. Растущие проблемы и риски, с которыми сталкиваются МФО, включая изменяющиеся рыночные условия, конкуренцию, технологии, а также возможности, которые они также открывают, делают больший упор на потребность в соответствующих структурах и системах для надзора и управления рисками.Активный, конструктивный совет директоров в сочетании с надежными внутренними структурами играет центральную роль в этом. Хорошо структурированные системы управления могут помочь справляться с напряжением, вызванным двойной прибылью МФО, и необходимы для решения проблем, возникающих из-за нестандартных структур владения акциями.


Ответ МФК

IFC работала с многочисленными МФО на шести континентах. Наши обязательства варьировались от обучения, обзоров и оценок до поддержки реализации комплексных планов улучшения корпоративного управления.Эта консультационная поддержка часто дополняет нашу инвестиционную деятельность в секторе МФО. Мы работали с рядом МФО в процессе преобразования, чтобы помочь создать соответствующие структуры управления, и мы помогли советам директоров разработать стратегию, которая находит правильный баланс между прибыльностью и социальным воздействием. Наша консультационная поддержка адаптирована к потребностям МФО и условиям рынка, которые могут существенно различаться в зависимости от региона.

Пример страны

KazMicroFinance (KMF) кредитует микро- и малые предприятия, в том числе женщин-предпринимателей и клиентов в сельской местности Казахстана.Когда IFC провела оценку корпоративного управления в 2009 году, ее методы управления не соответствовали успешному росту компании: у нее не было совета директоров, стратегического руководства или управленческого надзора, слабый внутренний контроль и управление рисками. Работая с IFC, компания создала профессиональный совет с независимым комитетом по аудиту, а также четко определенную функцию управления рисками и отдельный независимый отдел аудита. Эти улучшения позволили KMF устойчиво расти за счет лучшего управления рисками, включая кредитные, операционные и финансовые риски, надежных методов защиты клиентов, а также привлечения значительных долговых и долевых инвестиций, что делает ее ведущей МФО в Казахстане.

 

июль 2018 г.

 

Введение в микрофинансовые организации (МФО), часть I

Я присоединился к инвестиционной команде Calvert Foundation в 2012 году, чтобы управлять нашим микрофинансовым портфелем. Учитывая, сколько времени мне понадобилось, чтобы разобраться со всеми различными игроками, я подумал, что попытаюсь облегчить жизнь другим новичкам в сфере микрофинансирования, написав серию блогов об отрасли и ее составных частях.

В этой серии блогов мы попытаемся ответить на некоторые распространенные вопросы о микрофинансировании, используя примеры из нашего портфолио, но не будем включать много историй о бенефициарах.Если вы более опытны в сфере микрофинансирования, ознакомьтесь с нашим профилем сектора микрофинансирования и Отчетом о воздействии. Для получения более подробной информации по темам, затронутым в этом посте, посетите Microfinance Gateway.

Что такое микрофинансовая организация?

По данным Всемирного банка, около 2 миллиардов человек во всем мире не имеют доступа к основным финансовым услугам. На базовом уровне я бы определил микрофинансовую организацию (МФО) как финансовое учреждение, которое предоставляет небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредитам.Определение «малых кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как ссуды на сумму менее 1 лакха, что сегодня составляет около 1500 долларов, в то время как SBA США определяет микрокредиты как ссуды на сумму менее 50 000 долларов. Важно помнить, что глобально определенной суммы не существует. Индия и США — единственные страны, в которых даже установлены ограничения (насколько мне известно). В этом блоге я сосредоточусь на международном микрофинансировании, то есть за пределами США.

Почему МФО взимают такие высокие процентные ставки?

Небольшой размер кредитов напрямую связан с высокими процентными ставками, которые обычно взимают МФО.Вы можете ожидать, что МФО будут взимать низкие процентные ставки, потому что они обслуживают более бедные слои населения, но на самом деле все наоборот. Чтобы обслуживать основание пирамиды, вам необходимо предоставлять небольшие суммы кредита, а небольшие суммы кредита намного дороже предоставлять оперативно, чем большие суммы кредита. Если МФО хочет быть самоокупаемой, то есть не зависящей от грантов, она должна взимать достаточно высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои расходы.

Воздействие на микрофинансирование

Продолжаются споры о том, является ли целью микрофинансирования сокращение бедности или финансовая доступность.Часть дебатов связана с отсутствием исследований (PDF), которые показывают микрофинансирование как эффективный инструмент сокращения бедности. Тем не менее, по-прежнему существует общее мнение, что микрофинансирование помогает улучшить жизнь клиентов, которых оно обслуживает. Хотя мы, возможно, все еще ждем исследований, показывающих, что микрофинансирование уменьшает бедность, ясно, что микрофинансирование помогает создавать институты, улучшающие жизнь людей, которым оно служит.

Должны ли все МФО масштабироваться?

Еще одна непрекращающаяся дискуссия касается коммерциализации микрофинансирования.Возьмем, к примеру, Компаньон в Кыргызстане и Фонкозе на Гаити, оба из нашего портфеля. Обе МФО работают в очень бедных, маленьких странах. Совокупный ВВП обеих стран составляет менее ½ ВВП Вермонта, самого маленького штата США.

Компаньон масштабировался, используя только коммерчески ориентированные заемные средства и собственный капитал (от кредиторов SRI), в то время как Fonkoze по-прежнему получает гранты / донорское финансирование. Это также отражено в отношениях каждой МФО со своим некоммерческим акционером в США. «Компаньон» может стать потенциальным источником дохода для своего основателя Mercy Corps, выплачивая будущие дивиденды.С другой стороны, Fonkoze US в первую очередь является источником капитала и объединяет как социальные инвестиции, так и некоторые пожертвования, которые используются для поддержки операций Fonkoze на Гаити до тех пор, пока они не смогут перейти на полную самодостаточность. Эти различия частично отражены в их соответствующих размерах баланса в размере 80 миллионов долларов США и 20 миллионов долларов США соответственно.

Мы не считаем, что один подход лучше другого. Важно иметь и то, и другое, потому что оба отражают разнообразные потребности и опыт МФО по всему миру.Есть много МФО, которые намного крупнее или более коммерческие, чем Компаньон, и много МФО, которые намного меньше или социально ориентированы, чем Фонкозе.

Понятно, что для масштабирования нужен коммерческий капитал. Чтобы привлечь этот капитал, вы должны быть самодостаточными, а трудно быть самодостаточными в сложных операционных условиях или если вы предоставляете клиентам много услуг, не приносящих доход. Хотя Kompanion и Fonkoze находятся в разных точках социального/коммерческого спектра, я считаю, что обе они являются частью инвестиционной вселенной МФО, насчитывающей около 500 МФО по всему миру.По данным responsAbility, существует около 10 000 дополнительных МФО, которые, вероятно, не имеют операций, структур или процессов, необходимых для получения и погашения коммерческого кредита от международного инвестора.

Масштабная модель МФО в Кыргызстане (с примером процентной ставки)

Кыргызстан – небольшая горная страна в Центральной Азии, не имеющая выхода к морю. С населением в 5 миллионов человек (по оценкам, 1 миллион работает в России) они обрели независимость от Советского Союза в 1991 году.Я был там с 2009 по 2012 год, а в 2010 году была революция, их вторая с момента обретения независимости. Это хороший пример риска, который отпугивает традиционных инвесторов. Хотя многие люди пострадали напрямую, долгосрочные последствия были скорее политическими, чем экономическими. Возникшие в результате беспорядки привели к закрытию крупнейшего коммерческого банка страны из-за его политических связей, но, в конце концов, ни одна МФО не объявила дефолт ни по одному из своих международных кредитных обязательств.

Компаньон – МФО в Кыргызстане, основанная в 2004 году, когда Mercy Corps объединила пять дочерних кредитных программ.К 2011 году в Кыргызстане насчитывалось около 400 МФО с совокупным кредитным портфелем в размере 450 млн долларов США (при среднем кредитном портфеле МФО в размере 1,1 млн долларов США), обслуживающих 400 000 заемщиков (при среднем размере кредита конечного заемщика в размере 1100 долларов США).

Компаньон клиентов. Фото предоставлено Компаньоном.

Первоначально основанная за счет безвозмездного капитала, сегодня «Компаньон» полностью финансируется за счет коммерческих источников: собственного капитала, заемных средств, депозитов и нераспределенной прибыли. По данным MIX, с кредитным портфелем почти в 70 миллионов долларов они являются 3-й по величине МФО в Кыргызстане после Бай Тушум и ФИНКА Кыргызстан.В настоящее время у «Компаньона» около 100 000 заемщиков со средним размером кредита около 500 долларов. Когда я был стажером в «Компаньоне» в 2009 году, их средний размер кредита составлял 300 долларов США, а доходность их портфеля составляла около 60% (доходность портфеля рассчитывается как процентный доход, деленный на кредитный портфель, и используется в качестве показателя средней ставки, взимаемой МФО за кредиты они делают). Однажды я выступал перед группой волонтеров Корпуса мира и составил что-то вроде следующей таблицы, чтобы проиллюстрировать влияние размера кредита на операционную устойчивость.

Влияние удвоения размера кредита

Строка (2), процентный доход, представляет доходность портфеля в % от суммы столбцов (B) и (D). Строка (3), стоимость капитала, показывает, сколько стоит МФО заимствовать деньги, которые она использует для последующего кредитования. Это переменная стоимость, т.е. чем больше денег МФО берет взаймы для дальнейшего кредитования, тем больше процентов они будут платить. Предполагаемая ставка включает в себя такие вещи, как затраты на хеджирование и резервы на ожидаемые убытки. Строка (4), операционные расходы, в основном представляет собой заработную плату и предполагается фиксированной, т.е.е. он не увеличивается автоматически, если вы просто увеличиваете средний размер кредита. Строка (6), чистая прибыль, принимается равной нулю, т.е. безубыточности.

Этот очень упрощенный пример показывает, как, если вы не сделаете ничего другого, кроме как удвоить средний размер кредита, вы можете понизить ставку, которую вы взимаете, с 60% до 40% без ущерба для вашей прибыли. Это из-за операционного рычага, который вы получаете от фиксированных затрат, в основном зарплаты кредитных специалистов. Например, кредитный специалист с 300 клиентами перейдет от 90 000 долларов в кредитном портфеле (300 долларов в среднем на 300 клиентов) к 180 000 долларов в кредите (600 долларов в среднем на 300 клиентов).

Воздействие на одного кредитного эксперта при наличии 300 заемщиков

Сегодня доходность портфеля Компаньона составляет около 40%, и каждый кредитный специалист обслуживает в среднем около 260 клиентов со средним размером кредита около 500 долларов. Что обычно происходит, так это то, что МФО будет вынуждена снизить свою ставку по мере усиления конкуренции. Влияние более низкой ставки компенсируется повышенной эффективностью за счет общей экономии за счет масштаба, а также более крупными размерами кредита, поскольку повторные заемщики ищут более крупные кредиты.

Модель MFI прямого обслуживания на Гаити

Fonkoze – еще одна МФО в нашем портфолио. Компания Fonkoze была основана в 1994 году отцом Жозефом Филиппом, католическим священником. Fonkoze работает на Гаити, в чрезвычайно сложных условиях, поэтому услуги, которые они предоставляют, так важны. Гаити — самая бедная страна в Западном полушарии, а также особенно уязвимая перед стихийными бедствиями, такими как землетрясение 2010 года, в результате которого погибло более 100 000 человек, а совсем недавно — ураган Мэтью в октябре 2016 года.

Предприниматель на Гаити, финансируемый Фонкозе. Фото предоставлено Фонкозе.

Клиенты Fonkoze являются хорошей иллюстрацией того, что мы имеем в виду, когда говорим о воздействии в контексте борьбы с бедностью. Их клиенты могут все еще быть бедными после того, как взяли кредит, но их жизнь улучшилась, судя по нескольким показателям, которые собирает Фонкозе. Через два года процент клиентов, живущих менее чем на 1 доллар в день, снижается лишь незначительно с 53% до 51%, но процент необеспеченных продовольствием снижается еще больше, с 72% до 63%, а их средние сбережения увеличиваются с 13 до 30 долларов.

Мы сделали небольшие инвестиции в Fonkoze более 10 лет назад, чтобы поддержать их преобразование в юридическую коммерческую организацию, и рады продолжить косвенную поддержку Fonkoze через другие кредиты. У нашего текущего заемщика MCE Social Capital есть ссуда, а наш заемщик Oikocredit вложил капитал.

Вам

Моя цель в этом посте состояла в том, чтобы представить введение в микрофинансирование и обсудить некоторые общие вопросы о микрофинансовых организациях. Я пропустил что-то важное? Что бы вы добавили? Я приглашаю вас оставить комментарий ниже.

В следующем посте я дам обзор микрофинансовых сетей как владельцев/операторов МФО.

Готов к следующему сообщению? См. Часть II и Часть III.

В микрофинансировании клиенты должны быть на первом месте

Микрофинансирование может быть одним из самых эффективных новых решений проблемы бедности, а также войн, болезней, и страдания, которые разжигает нищета.

Если работает.

Сторонники микрофинансирования утверждают, что небольшие кредиты подпитывают экономику. самодостаточность.Они указывают на миллиарды долларов, которые микрофинансовые организации (МФО), такие как Grameen Bank, Acción International и Opportunity International (OI) предоставили миллионы мелких обедневших предпринимателей. Они цитируют исследования, показывающие, что микрозаймы увеличивают потребление домохозяйств, 1 дать женщинам больше влияния в их сообществах, поощрять использование противозачаточных средств и улучшать питание маленьких детей. 2

Критики, напротив, утверждают, что самые уязвимые люди в мире часто не в состоянии брать на себя риски предпринимательства.Они указывают на доказательства, показывающие что стабильные рабочие места в крупных отраслях, а не изменчивый малый бизнес, поднять людей из бедности (см. «Микрофинансирование упускает свой Марк» в весеннем выпуске журнала Stanford за 2007 г. Обзор социальных инноваций ). Они цитируют исследования, показывающие, что микрофинансовые клиенты были известны тем, что экономили на еде, продавали их мебель, брать взаймы у ростовщиков, и устроиться на вторую работу, чтобы погасить свои кредиты; 3 что мужья, сыновья и тести часто берут под контроль женские кредиты; 4 и что в целом микрофинансирование не может найти путь к беднейшим слоям населения мира. люди. 5

Эти два лагеря расходятся во мнениях отчасти потому, что исследования в области микрофинансирования действительно, неубедительны. МФО сильно различаются по своим миссии, стратегии и тактики, которые оценивают их общую воздействия – или сравнивать их друг с другом – пока невозможно. На более прозаическом уровне МФО обычно работают в местах, трудно проводить исследования – места, которые географически изолированные, политически нестабильные, технологически отсталые и образовательно неблагополучный.

Но самым большим препятствием для понимания того, является ли микрофинансирование работы заключается в том, что немногие МФО четко сформулировали, что они будет означать, что микрофинансирование заработает, не говоря уже о том, как оно может работу, для кого она может работать, где она может работать или когда это может сработать.Другими словами, немногие МФО четко сформулировали их теория изменений – то есть объяснение того, как их действия могут привести к желаемым результатам. Без четкой теории изменений эти МФО инвестировать ресурсы, запускать программы и отслеживать результаты которые имеют мало общего с их конечными целями.

Для большинства МФО конечной целью является облегчение бедность. Многие МФО прямо не заявляют об этом. Вместо этого они говорят, что их цель — дать беднякам доступ к кредиту.Но их доноры, сотрудники и бенефициары рисуют последние две ссылки в логическая цепочка: доступ к кредитам поможет бенефициарам создавать прибыльные предприятия, которые будут, в свою очередь, сделать их экономически самодостаточными. Мы называем это организаций, ориентированных на учреждения МФО, потому что их теория перемен – часто подразумеваемых – заключается в том, что создание финансовых институтов для бедных клиентов, в конечном итоге поможет поднять этих клиентов из бедность. В сохранении с этой теорией изменение, ориентированный на учреждение МФО стремятся обслуживать как можно больше клиентов насколько это возможно, предлагая несколько основных, высококачественных, недорогие услуги.Они предполагают, что их клиенты смогут использовать эти услуги для улучшения свои предприятия и, в свою очередь, их социально-экономические стоя. И как банки, они отслеживают финансовые результаты например погашение кредита ставки, размеры кредита и количество клиентов.

Тем не менее, немногие МФО разрабатывают именно так, как их бенефициары создадут эти успешные предприятия. это вопиющий надзор, как подавляющее большинство микрофинансовых клиентов не имеют предыдущий опыт работы в бизнесе или банковской сфере и мало формального образования.Мы даже слышали о женщины-клиенты, которые не были уверены, разрешено ли им внутри банков.

Благодаря нашей полевой работе и исследованиям в Гане, Малави, Замбии и Никарагуа мы начали формулировать другую теория изменений для микрофинансирования – теория, которая рассматривает уникальные потребности бедных клиентов. Мы называем этот подход клиентоцентрированным микрофинансирование. (См. рисунки на стр. 42 и стр. 43 для логические модели ориентированных на организации и ориентированных на клиента МФО.) Вместо того, чтобы развивать только успех МФО, микрофинансирование также способствует прибыльности заемщиков. бизнеса – и, в свою очередь, экономическое и социальное благополучие клиентов.Для этого МФО должны предоставлять гораздо больше услуг, чем традиционные финансовые учреждения делают. Они должны предлагать не только финансовые товары и услуги, но и финансовое образование, менеджмент обучение, поддержка цепочки создания стоимости и социальные службы. Они должны отслеживать как их клиенты используют свои кредиты и как они распределяют свою прибыль. Они должны следить за бедностью облегчение с помощью мер не только доход, но и здоровье, питание, жилье и образование.

Несмотря на клиентоориентированность практики микрофинансирования не распространено и не единично МФО, насколько нам известно, в настоящее время реализует все практики, которые мы рекомендуем, ранние данные свидетельствуют клиентоориентированный микрофинансирование легче облегчить бедности, чем микрофинансирование, ориентированное на учреждения. 6 В то же время экономическое давление и растущее значение финансовой устойчивости подталкивает многие МФО должны стать еще более ориентированными на учреждения. Тем не менее, если Цель микрофинансирования – уменьшить бедность, МФО должны приспособиться их теории изменений к более ориентированному на клиента подходу.

Организационно-ориентированное микрофинансирование

Микрофинансирование относится к финансовым услугам – чаще всего кредиты, сбережения и страхование – доставлены в мелкими купюрами бедным клиентам, которым не хватает залог, кредитная история или другие активы для входа в формальную финансовая система.Индустрия МФО долгое время считала своей основной роль в предоставлении кредитов бедным клиентам (см. врезку на стр. 41 о росте микросбережений). Если клиенты в состоянии окупить свои кредиты и брать новые, как гласит история, они должны быть получение от них экономических и социальных выгод. Действительно, МФО регулярно сообщают о коэффициентах погашения более 95 процентов. И сегодня, 100 миллионов человек получают микрокредиты от более 3000 учреждений. 7

Тем не менее, эти показатели могут скрыть, насколько плохи клиенты МФО. дела.МФО часто кредитуют группы, поэтому они не отчитываются, когда отдельные клиенты в группе по умолчанию. Из учреждения точки зрения, это имеет смысл: не существует значения по умолчанию, если остальная часть Группа погашает кредит. Но с точки зрения клиентов, один невыполнение обязательств человека означает больше страданий для всех. Другой члены группы вынуждены компенсировать разницу – часто большие трудности. А должник, в свою очередь, сталкивается с гневом и иногда насилие других участников. Некоторые должники даже прибегали к самоубийству, поскольку несколько получивших широкую огласку случаев в Раскрытие Бангладеш. 8 И так высокий кредит ставки погашения не обязательно указывают более состоятельные и счастливые клиенты.

Давление с целью публикации высоких ставок погашения также приводит к тому, что многие МФО пренебрегают действительно бедных. Например, правительство Мексики. разработал программу Solidaridad давать ссуды беднейшим фермерам в страна. Тем не менее, недавнее исследование показало, что менее половины кредитов досталось самые бедные 40 процентов населения. И более 10 процентов кредитов достались богатейшим 20 процентам Население. 9 Недавнее исследование МФО в 49 развивающихся странах показывает, почему: банки, обслуживающие беднейших заемщиков, самые высокие средние затраты. 10

Еще один распространенный индикатор Здоровье МФО – это средний размер ее кредиты. Тем не менее, исследование в Бангладеш обнаружило что чем больше кредитная линия, тем больше семьи брали взаймы, а не копили часть их кредита для будущего использования. Эти семьи также продолжали занимать у неофициальные источники, тем самым погружая их в чрезмерную задолженность. 11

Принятие практики коммерческого банки могут позволить МФО обслуживать больше клиентов и, следовательно, может увеличить их социальное влияние. Но давление, чтобы привить усиление финансовой дисциплины часто меняет сосредоточиться вдали от их оригинала миссия. В результате многие фирмы могут перечислить свой портфель в риск. (PAR) в процентах с точностью до двух знаков после запятой, но немногие имеют даже приблизительные оценки процента их клиентов, которые в конечном итоге выйти из нищеты.

Услуги для микропредпринимателей

Выход из бедности не зависит от выплаты кредитов.Выход из бедности зависит от создания успешного бизнеса. Однако слишком немногие МФО сосредотачиваются на том, чтобы помочь своим клиентам использовать их кредиты для создания успешного бизнеса. Некоторые, которые перешли на подход, ориентированный на клиента, оказался более успешным.

Помимо финансовых услуг, большинство МФО предлагают базовое погашение кредита. повышение квалификации. Как правило, обучение ограничивается подчеркиванием важность погашения кредита и применения кредита на бизнес, а не на личные нужды. Все же клиенты часто сталкиваются с чрезвычайными ситуациями со здоровьем и семейными кризисами, а также хотят потратить часть средств по кредиту на образование.И так МФО должны проводить дополнительное обучение клиентов финансовой грамотности и управление капиталом, чтобы они могли лучше удовлетворить как свой бизнес и личные потребности. В настоящее время МФО очень мало этим занимаются.

Более того, освоение кредитного менеджмента не приводит к прибыль. Просто потому, что клиенты используют кредит, чтобы хранить больше запасов, например, не означает, что они смогут продать товар с прибылью. И только потому, что они продают товары по прибыль не означает, что они могут генерировать достаточную прибыль, чтобы поддержка домашних нужд, реинвестирование бизнеса и кредит погашения — иногда по процентным ставкам до 60 процентов в год.Тем не менее, это именно то, что предполагает большинство МФО и клиентов.

Есть исключения. Opportunity International, Дуб Брук, штат Иллинойс, МФО с операциями в 30 странах дает бизнес-тренинги для своих клиентов. В Перу Фонд международного Общественная помощь (FINCA), Вашингтон, округ Колумбия — на базе МФО, учит своих клиентов, как идентифицировать своих клиентов, продают свою продукцию и выполняют базовый бухгалтерский учет. Недавний Исследование показало, что клиенты FINCA, прошедшие бизнес-обучение, увеличили свою прибыль, реинвестировали больше прибыли в свой бизнес, и вели лучшие записи, чем клиенты, которые не пройти обучение. 12

Другие МФО предлагают обучение для конкретных предприятий. Танаоба Lais Manekat (TLM) не только помогает бедным животноводам на востоке Нуса-Тенгара, Индонезия, покупайте коров, это также учит их лучшему занимается животноводством и предлагает им вспомогательные услуги, например прививки. В другой программе в Восточной Нуса-Тенгара, TLM обучает фермеров, выращивающих морские водоросли, развитию бизнеса методы и лучшие методы выращивания морских водорослей. Некоторые 87 процент клиентов TLM в состоянии программы выращивания водорослей что их прибыль и сбережения увеличились с тех пор, как они присоединились к программа.

Чтобы сделать бизнес еще более продуктивным, некоторые МФО нацелены на здоровье и счастье самих клиентов, предлагая обучение в таких областях, как питание, здравоохранение и домашнее хозяйство решение проблем. Эти социальные услуги не только помогают клиентам получать прибыль от их кредитов, но и помощь в развитии человеческого капитала – важный вклад в борьбу с бедностью.

Комитет по развитию сельских районов Бангладеш (BRAC) приводит экономическое обоснование улучшения здоровья микропредпринимателей.Неправительственная организация (НПО) заметила что заемщикам было гораздо труднее погашать свои кредиты когда они или их семьи заболели. И поэтому BRAC представил свой программа основной медицинской помощи – ежемесячные собрания сообщества о профилактике заболеваний, питании во время беременности, местных источники необходимых витаминов и другие вопросы здоровья. Здоровье организатор программы способствует проведению встреч с помощью добровольцы общественного здравоохранения, которых обучает BRAC. волонтеры БРАК также ходить от двери к двери, чтобы распространять информацию о сексуальных передаваемые заболевания, репродуктивное здоровье и насилие в семье.С момента создания программы детское недоедание и смертность снизилась больше среди членов BRAC домохозяйств, чем среди домохозяйств, не являющихся членами. БРАК сотрудники на местах решительно поддерживают образовательные программы и верят что существует сильная корреляция между участием клиентов в программах и их успешное использование кредита. 13

Последняя услуга, ориентированная на клиента, которую могут предоставить МФО, – это поддержка цепи, которая включает в себя связь клиентов с клиентами и поставщиков, проведение регионального экономического анализа и стандартизация производство для обеспечения оптовых продаж и экспорта.ТЛМ, для например, связывает производителей морских водорослей в Восточной Нуса-Тенгара с внутреннем и международном рынках. Аналогичным образом OI организует сельскохозяйственный кооператив в Гранаде, Никарагуа, который будет поставлять маниоку на местные рынки, а также на рынки США и Канады. Хотя маниока является одним из ведущих экспортных товаров Никарагуа. урожая, низкие цены на местном рынке обескуражили фермеров в Никарагуа от его выращивания. ОИ поможет кооперативам разработать методы, которые значительно продлевают срок хранения маниоки, а также установить деловые соглашения с У.С. и канадец дистрибьюторы.

Удобные для клиента продукты и практика

Микрофинансисты, ориентированные на клиента, должны не только услуги после факта кредитования, они также должны учитывать потребности клиентов на переднем крае. Встреча клиентов потребности начинается с анализа экономики клиента. Слишком мало ученых или специалисты-практики изучили, как клиенты используют свои кредиты. Например, МФО выдают многие из своих самых маленьких кредитов трейдерам. и поставщики услуг, которые используют кредиты для покупки инвентаря.Но, похоже, никто не знает, как эти клиенты используют свой инвентарь. для получения прибыли. Они продают его постепенно в течение шести месяцев? кредитный цикл, или они пополняют свой инвентарь каждые два дней? Как они решают, насколько наценить свой инвентарь? Хватит ли их наценки, чтобы покрыть платежи по кредиту и удовлетворить бытовые нужды? В некоторых случаях МФО делают инвентарные ссуды клиентам, которые вряд ли будут использовать их для инвентарь. Что делает продавец продукции с объемом продаж 20 долл. день сделать с $ 200 кредита?

Когда стандартизированные кредиты не соответствуют потребностям клиентов, клиенты могут занимать больше, чем им нужно, платить больше, чем необходимо расходы или сделать неправильный выбор, например, экономя на качестве или распродажа товарных запасов, чтобы встретить неумолимый платеж цикл.И поэтому понимание того, как клиенты используют финансовые продукты может помочь МФО адаптировать свои финансовые продукты.

Prizma, неправительственная организация в Боснии и Герцеговине, является одной организацией которая скорректировала свою практику, чтобы приспособить ее клиенты. Как и везде бедняки, сельские клиенты Prizma часто сталкиваются с семейными кризисами и непостоянным доходом, что делает Клиентам сложно стабильно погашать кредиты. К Приспособившись к этой реальности, Prizma скорректировала свою систему мотивации так что кредитные специалисты больше не были вынуждены поддерживать нулевая задолженность.Кредитные специалисты теперь учитывают интересы клиента. обстоятельствах и пересматривать условия погашения, когда клиенты испытать финансовые затруднения. 14

В этом и многих других случаях кредитный инспектор делает или ломает опыт заемщиков (статью по теме см. в разделе «Удача the Draw» в весеннем выпуске журнала Stanford Social Innovation за 2007 г. Отзыв ). Помимо того, что он является лицом МФО, кредит сотрудник может предоставить клиентам необходимую информацию и поддержку преуспевать в бизнесе и дома.Во время ранних обсуждений процесс кредита, кредитный специалист может помочь определить соответствующие сумма кредита и то, как клиент заработает достаточно, чтобы погасить. Другими словами, кредитные специалисты должны тратить меньше времени на поиск клиентов по умолчанию и больше времени, избегая дефолтов в первые место. Для этого кредитным специалистам нужны не только финансовые знания, но и знания и навыки, которые помогут им идентифицировать целевых клиентов, побуждайте их узнавать о финансовых услуг, оценить их потребности, оценить их характер и возможности для погашения, и взаимодействовать с ними с соответствующими языковой и культурный нюанс.

МФО также должны учитывать бремя, которое несут их клиенты, когда доступ к финансовым услугам. К материальным затратам относятся затраты на получение информации об услугах, подача заявки на кредит, получение транспорта для погашения кредита и отслеживание долг. Нематериальные затраты включают в себя стресс, связанный с получением временных кредиты из других источников, семейные разногласия, возникающие из-за сдвиги в балансе сил и время, потраченное на изучение кредитование — и вдали от бизнеса, семьи и других видов деятельности.ИО в Малави признает эти трудности и позволяет группам переход от еженедельного графика платежей и встреч к двухнедельному графику или ежемесячный график, как только они докажут свою способность погасить кредиты. Организация также проводит свои тренинги ежемесячно, что сокращает время в пути клиентов.

Последний способ, с помощью которого МФО могут лучше обслуживать своих клиентов, заключается в измерении действительно ли их кредиты выводят людей из бедность. Grameen Bank делает это с помощью индекса бедности.То индекс включает социально-экономические показатели, такие как школьный возраст дети посещают школу и посещают ли члены семьи свободны от излечимых проблем со здоровьем. Такие показатели могут показывать достигают ли кредитные специалисты, филиалы и МФО своих социальные цели. Они также могут быть использованы в качестве основы для вознаграждений и решения о распределении ресурсов.

Расширение ниши

МФО практически игнорировали то, как клиенты используют кредиты и другие ресурсы для построения прибыльного бизнеса.Много из них придерживаются мнения, что предоставление бедным людям доступа одни только финансовые услуги избавят от бедности. Другие знают, что расширение доступа к финансовым услугам недостаточно для облегчения бедности, но считают, что предоставление других услуг и продуктов слишком далеко от их миссии или слишком сложной и дорогостоящей. То фон их старших сотрудников часто банковское дело, и поэтому они справедливо считают, что их основной компетенцией являются банковские услуги, не здравоохранение и социальные услуги. И поэтому большинство МФО уходят образование, обучение, поддержка производственно-сбытовой цепочки и т. д. организаций, и вместо этого придерживаться своих институционально-ориентированных ниши.

Однако, если МФО серьезно относятся к борьбе с бедностью, они должны предоставить больше обучения, поддержки и продуктов, адаптированных к бедные клиенты. Успех микропредприятий имеет решающее значение как для уменьшить бедность и увеличить финансовую отдачу МФО. Когда микропредприятия не получают прибыли, клиенты должны сокращать их потребление, продавать ценные активы, брать больше долгов от других источников или неплатежей по своим кредитам. МФО тоже страдают, теряя доходов и публикации неблагоприятных доходов.

Хотя ряды микропредпринимателей пополняются, МФО должны помнить, что их клиенты часто занимаются бизнесом необходимости, а не по выбору.Большинство клиентов микрофинансовых организаций имеют нет обучения, образования или образцов для подражания в бизнесе, и поэтому вряд ли смогут культивировать успешные микропредприятия на их. Они не предприниматели в традиционном понимании. Если бы в их сообществах была работа и если бы их семейное положение если бы это было разрешено, они были бы заняты. Тем не менее масштабный, трудоемкий предприятия, обеспечивающие стабильную занятость, не будут прибыть в большинство развивающихся стран в ближайшее время.

Чтобы микрофинансирование работало на большее количество людей и чаще, в большем количестве мест МФО должны четко думать о том, как их практика приведет к изменениям, которые они ищут.Это может означать создание меньше микрофинансовых кредитов и больше затрат на поддержку кредиты, которые они уже сделали. Польза, конечно, построение устойчивого бизнеса. Задача состоит в том, чтобы найти способы эффективного предоставления этих дополнительных услуг. В нашем нынешнем исследований, мы разрабатываем и тестируем эти клиентоориентированные практики. Мы надеемся, что наши результаты в конечном итоге приведут к более широкое применение эффективных и рентабельных клиентоориентированных программы микрофинансирования.

1 Шахидур Р.Хандкер. «Микрофинансирование и бедность: доказательства с использованием панельных данных Из Бангладеш». Экономический обзор Всемирного банка (2005 г.).

2 Натаниэль Голдберг. «Измерение воздействия микрофинансирования: подведение итогов Что мы знаем». Серия публикаций Фонда Грамин США (2004 г.).

3 Джон А. Бретт. «Мы жертвуем и едим меньше»: структурные сложности Участие в микрофинансировании». Человеческая организация (весна 2006 г.).

4 Джули Стентон. «Богатство и сельский кредит среди фермеров в Мексике: рынок Участие соответствует таргетингу?» Треугольник микрофинансирования: финансовый Устойчивое развитие, охват и влияние , Манфред Целлер и Ричард Л.Мейер, ред. (Балтимор: Издательство Университета Джона Хопкинса, 2002 г.).

5 Сьюзи Честон и Лиза Кун. «Расширение прав и возможностей женщин посредством микрофинансирования». Пути выхода из бедности: инновации в микрофинансировании для беднейших семей , Сэм Дейли-Харрис, изд. (Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press, 2002).

6 Марк Дж. Эпштейн и Кристофер А. Крейн. «Сокращение глобальной бедности посредством Микрофинансирование: факторы и показатели финансовой, экономической и социальной эффективности». Бизнес-решения для бедных во всем мире , В.Кастури Ранган, Джон А. Квелч, Густаво Эрреро и Брук Бартон, ред. (Сан-Франциско: Джосси-Басс, 2007 г.).

7 Кампания на высшем уровне по микрокредитованию, 2006 г.

8 Дэвид Хьюм. «Полезен ли микродолг для бедных? Заметка о темной стороне Микрофинансирование». Микрофинансирование: эволюция, достижения и вызовы , Малкольм Харпер, изд. (Лондон: Издательство ITDG, 2003 г.).

9 Джули Стентон. «Богатство и сельский кредит среди фермеров в Мексике».

10 Роберт Калл, Асли Демиргюч-Кунт и Джонатан Мордук.»Финансовые показатели и Outreach: глобальный анализ ведущих микробанков». Экономический Журнал 117 (2007).

11 Манфред Целлер и Манохар Шарма. «Кредитные ограничения и спрос на кредиты в сельской местности Бангладеш». Треугольник микрофинансирования: финансовая устойчивость, охват, и Impact , Манфред Целлер и Ричард Л. Мейер, ред. (Балтимор: Джонс Издательство Университета Хопкинса, 2002).

12 Дин С. Карлан и Мартин Вальдивия. «Обучение предпринимательству: влияние Бизнес-тренинг для клиентов и организаций микрофинансирования.Йельский университет экономических Дискуссионный документ Центра роста № 941 (июль 2006 г.).

13 Кристофер Данфорд. «Построение лучшей жизни: устойчивая интеграция микрофинансирования С образованием в области выживания детей, репродуктивного здоровья и ВИЧ / СПИДа Профилактика для беднейших предпринимателей». Пути выхода из бедности: инновации в Микрофинансирование для самых бедных семей , Сэм Дейли-Харрис, изд. (Блумфилд, Коннектикут: Кумарян Пресс, 2002).

14 Шон Клайн. «Измерение и управление изменениями в Боснии и Герцеговине: Шаги Prizma по расширению охвата и улучшению воздействия. Деньги с миссией: Управление социальным воздействием микрофинансирования , Элисон Броди, Мартин Грили и Кэти Райт-Револледо, ред. (Лондон: Издательство ITDG, 2005 г.).


СРИКАНТ М. ДАТАР — профессор Артура Лоуза Дикинсона. Бухгалтерский учет, директор по исследованиям и старший заместитель декана Гарварда. Business School, автор многочисленных статей и книг по стратегии. внедрение и управление системами контроля.

MARC J. EPSTEIN — заслуженный профессор-исследователь в области менеджмента. в Высшей школе менеджмента Джонса при Университете Райса.У него есть автор многочисленных книг и статей, связывающих бизнес и общество, в том числе «Обеспечение устойчивого развития» (Berrett-Koehler, 2008).

КРИСТИ ЮТАС — профессор информационных систем Швигерта в Школа делового администрирования Портлендского государственного университета и автор многих статей о корпоративной социальной и этической деятельности.

Прочтите другие истории Шриканта М. Датара, Марка Дж. Эпштейна и Кристи Ютас.

 

Микрофинансирование — обзор | Темы ScienceDirect

13.3.3 Финансы: составление бюджета «снизу вверх» в сравнении с микрофинансированием

Климатическое финансирование в обоих случаях в значительной степени зависит от международной помощи, и большая часть этой помощи поступает от двусторонних и многосторонних донорских агентств (Barnard et al., 2015). Большая часть дискуссий в литературе по климатическому финансированию для секторов сельского и лесного хозяйства была сосредоточена на готовности страны, устойчивом финансировании от доноров и институциональном доступе к средствам от многосторонних и двусторонних доноров (Streck, 2012; Dugumaa et al., 2014; Ye et al. ., 2015). Однако механизмы, которые направляют климатическое финансирование субнациональным и уязвимым сообществам, плохо продемонстрированы (Siedenburg et al., 2012). Таким образом, информанты из обоих тематических исследований заявили, что охват наиболее уязвимых фермеров является проблемой, которую лучше всего можно решить путем постоянной оценки рисков, участия местных органов власти и учета в местных планах развития. Были определены два различных способа финансирования малозатратных методов адаптации и смягчения последствий на уровне сообществ в сельскохозяйственном секторе: бюджетирование «снизу вверх» (BuB) и микрофинансирование.

На Филиппинах финансирование устойчивого к изменению климата сельского хозяйства было обеспечено за счет включения мероприятий по снижению риска и адаптации в местные планы развития и бюджеты. Информанты заявили, что BuB, введенный национальным правительством в 2012 году, помог местным сообществам и организациям принять непосредственное участие в процессе составления бюджета. Они охарактеризовали процесс BuB как инклюзивный, расширяющий права и возможности, основанный на широком участии, и заявили, что в него непосредственно вовлечены местные сообщества. Инклюзивные и прозрачные консультационные платформы и собрания ОГО в муниципалитетах помогли местным фермерам и организациям сформулировать и установить бюджетные приоритеты.Чтобы обеспечить представление важных вопросов, в процессе BuB приняли участие различные заинтересованные стороны. К ним относятся фермеры, женские группы, гражданское общество и местные органы власти. Приоритеты сообщества, определенные в процессе BuB, включали образование, сокращение бедности, здравоохранение и поддержку органического сельского хозяйства, которые затем были интегрированы в правительственные планы местного развития и сокращения бедности. Определенные приоритеты были затем предписаны бюджеты, которые были объединены с проектами на уровне сообщества, чтобы установить коллективный операционный бюджет для муниципалитета.

Чтобы обеспечить включение вопросов изменения климата, СРБ и сельского хозяйства в число приоритетов BuB, консультации в некоторых муниципалитетах проводились параллельно с совместными оценками изменения климата и риска бедствий. Сессии по проверке оценки рисков совпали с муниципальным процессом BuB, что помогло обеспечить бюджеты LGU для приоритетной адаптации и мероприятий по СРБ. В некоторых случаях НПО лоббировали, а фермеры обменивались опытом в отношении растущих климатических рисков, чтобы повысить приоритеты средств к существованию в процессах BuB.В рамках процесса BuB местные органы местного самоуправления в тематическом исследовании на Филиппинах начали составлять бюджеты для действий по адаптации сельского хозяйства, определенных в оценках рисков. Например, официальные лица LGU из Аламады заявили, что в процессе BuB было выделено около 200 000 песо (4248 долларов США) на покупку автоматической метеостанции и сопутствующих инструментов, 35 000 песо (753 доллара США) было выделено на финансирование сезонного обучения CrFS и 100 000 песо (2153 доллара США) были выделены на развитие органического сельского хозяйства. Органы местного самоуправления Пигкаваяна и Багумбаяна аналогичным образом выделили средства на автоматические метеостанции, а также на поддержку органического сельского хозяйства и мероприятий по СРБ.Эти примеры показывают ключевую роль, которую играют защита интересов заинтересованных сторон и делегированные бюджетные процессы в стимулировании планирования местных органов власти и инвестиций для CSA.

Напротив, в тематическом исследовании Тимора-Лешти микрофинансирование использовалось в качестве катализатора для содействия действиям, не наносящим вреда климату. Сберегательные и кредитные схемы микрофинансирования являются традиционным инструментом финансирования, используемым правительством и агентствами по развитию для сокращения потерь и ущерба в результате стихийных бедствий и изменения климата (Linnerooth-Bayer and Hochrainer-Stigler, 2015).Несмотря на потенциал для успешной адаптации и смягчения последствий, на самом деле мало что известно о том, как ссуды и кредиты функционируют на местном уровне. В Тиморе-Лешти НПО разработали систему сбережений и кредитов (UBSP), чтобы диверсифицировать инициативы по обеспечению средств к существованию фермеров, помочь распределить риски, связанные с сезонными и экстремальными засухами, и поощрить участие местного населения в инвестициях в проекты. Интервью с НПО показывают, что в общей сложности партнеры программы способствовали созданию около 30 групп UBSP в 12 поселках ( aldeias ).Схемы UBSP легли в основу сетей социальной и экономической защиты на уровне домохозяйств, обеспечив доступность финансовых ресурсов для домохозяйств во время экстремальных засух. Схемы UBSP были разработаны в фермерских сообществах, а НПО оказали дополнительную поддержку для укрепления несельскохозяйственной деятельности, помощи домохозяйствам в восстановлении после ряда климатических потрясений и диверсификации доходов от сельского хозяйства. Фермеры мужского и женского пола в пригородах имели регулярный доступ к наличным деньгам для хозяйственных нужд, деловых возможностей и обучения.UBSP в Тиморе-Лешти нацелена на бедных сельских фермеров — как мужчин, так и женщин.

Интервью с информантами выявили три интересных аспекта кредитных и сберегательных программ, которые распределяют риск за счет диверсификации средств к существованию в сельском хозяйстве. Во-первых, укрепление женских групп расширило участие женщин и повысило общественный авторитет механизма UBSP. Интервью с фермерами и НПО показали, что в поселках женщины-фермеры были организованы в группы, которые разделяли ответственность за управление, выплаты и поддержку других групп, нуждающихся в помощи.Сберегательные группы были созданы, чтобы побудить фермеров экономить деньги и предоставить средства для покупки сельскохозяйственных материалов и продуктов питания во время экстремальных сезонных потрясений. Женщины-фермеры были эффективными менеджерами UBSP, которые способствовали сплочению сообщества и руководили системой взаимной поддержки своих домохозяйств в трудные времена. Во-вторых, заинтересованные стороны из числа НПО заявили, что сочетание прямой и косвенной поддержки в наращивании потенциала и жизненных навыков было полезным для реализации схемы микрофинансовой поддержки кредитов и сбережений.НПО отметили, что схемы UBSP под руководством местных сообществ в фермерских сообществах были успешными, поскольку они сопровождались диверсификацией сельскохозяйственных культур, обучением финансовой грамотности и переработкой пищевых продуктов. Дополнительное обучение женщин управлению бизнесом, грамотности, финансам и механизмам участия в прибылях способствовало приобретению базовых управленческих навыков. Это обучение помогло развить различные виды деятельности, приносящие доход, такие как небольшие предприятия под руководством сообщества, связанные с производством напитков, кешью, животноводством, огородами и традиционным ткачеством.

Наконец, интеграция СРБ и адаптации сельского хозяйства стала возможной благодаря схеме микрофинансирования за счет диверсификации ряда различных средств к существованию и видов деятельности. Например, группы UBSP в Окусе были обучены выращиванию и переработке местных культур в товарную продукцию. Ссуды от UBSP сделали возможными инвестиции в сельскохозяйственные активы, включая оборудование, домашний скот, дома и стартовый капитал. Расширяя свои активы и деятельность, крестьяне получали рутинный доход и пополняли кредитно-сберегательные операции в УБСП.В целом UBSP помог добиться независимости сообщества от сельского хозяйства за счет диверсификации базы доходов.

Модифицированная шкала воздействия усталости (MFIS)

Описание

MFIS представляет собой модифицированную форму Шкалы воздействия усталости (Fisk et al, 1994b), основанную на пунктах, полученных из интервью с пациентами с рассеянным склерозом и касающихся того, как усталость влияет на их жизнь. Этот инструмент обеспечивает оценку последствий утомления с точки зрения физического, когнитивного и психосоциального функционирования. Полная версия ИФИС состоит из 21 позиции, а сокращенная — из 5 позиций.Сокращенную версию можно использовать, если время ограничено, но у полной версии есть то преимущество, что она позволяет создавать дополнительные шкалы. MFIS является одним из компонентов MSQLI.

Время администрирования

Время администрирования составляет примерно 5-10 минут для полной версии и 2-3 минуты для сокращенной версии.

Метод администрирования

MFIS представляет собой структурированный опросник для самоотчетов, который пациент обычно может заполнить практически без вмешательства интервьюера.Однако пациентам с нарушениями зрения или верхних конечностей может потребоваться проведение MFIS в виде интервью. Интервьюеры должны быть обучены основным навыкам проведения интервью и использованию этого инструмента.

Подсчет очков

Общий балл по MFIS представляет собой сумму баллов по 21 пункту. Индивидуальные баллы по подшкалам физического, когнитивного и психосоциального функционирования также могут быть получены путем вычисления суммы определенных наборов элементов.

Загрузить MSQLI: Руководство пользователя (PDF)

Общие комментарии

MFIS прост в применении и фокусируется на том, как усталость, связанная с рассеянным склерозом, влияет на повседневную жизнь.Таким образом, он имеет высокую лицевую достоверность для пациентов. Наличие трех подшкал, физического, когнитивного и психосоциального функционирования, может быть полезным для исследователей, заинтересованных в проверке гипотез, касающихся этих различных областей функций. Однако три субшкалы, как правило, сильно коррелируют друг с другом, что в некоторой степени ограничивает их полезность.

Психометрические свойства

Полноразмерная версия MFIS имеет альфа-версию Кронбаха в формате .81, в то время как короткая форма имеет альфа 0,80. Первоначальная версия, Шкала воздействия усталости, была чувствительна при различении эффектов усталости у пациентов с рассеянным склерозом и у пациентов с синдромом хронической усталости и гипертонической болезнью. (Фиск и др., 1994а)

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации — это банкиры и кредиторы, предоставляющие микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование. важность микрофинансирования заключается в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и начинающим предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно обслуживает потребности экономически маргинализированного населения. Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности населения с недостаточным уровнем обслуживания, особенно бедных и близких к бедности людей в США.С. и во всем мире.

Что такое микрофинансовая организация?

По оценкам Всемирного банка, 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу с 289 странами-членами, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах. Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонбэ Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc. , некоммерческая инвестиционная фирма Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру. доступ к кредитам. Определение «небольших кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как кредиты менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов США сегодня (по состоянию на март 2017 г.), в то время как США SBA определяет микрокредиты как кредиты менее чем 50 000 долларов США.»

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно данным веб-сайта MicrofinanceInfo.com, предоставляющего информацию. и ресурсы, связанные с микрофинансированием. MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

«(Микрофинансовые учреждения) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые выдают индивидуальные микрокредитные ссуды непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, обедневшим женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО подобна небольшому банку с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся маленькое предприятие, но с дополнительной ответственностью за обслуживание экономически маргинализированных групп населения. Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с доказанной историей успеха, многие из них являются самодостаточными в операционной деятельности». государственные банки, сообщает MicrofinanceInfo.ком. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функции микрофинансирования заключаются в том, чтобы:

  •   Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
  •   Мобилизация ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных продуктивных предприятий, приносящих доход, что позволит им сократить свою бедность.
  • Узнайте и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
  • Создать возможностей для самозанятости для малоимущих.
  • Обучить сельских бедняков простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и способствовать занятости и получению доходов в сельской местности.

Что такое микрофинансовая компания?

Что такое микрофинансовая компания, за последние годы изменилось. Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в борьбе с бедностью.Согласно Investopedia, «на протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту основную социальную цель, поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогло нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, надеюсь, выбраться из бедности. Таким образом, микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным.Прибыль никогда не была целью микрофинансовых компаний.

За последние годы ситуация изменилась. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в организации, ориентированные на получение прибыли, чтобы добиться большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance Крупные розничные торговцы потребительскими товарами, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают выступать в качестве потребительских кредиторов, и некоторые из них решаются на микрофинансирование.Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников».

Цель микрофинансирования

Цель микрофинансирования — предоставлять финансовые услуги людям, «обычно исключенным из традиционных банковских каналов». из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода», — сообщает ING, глобальная финансовая организация с сильной европейской базой.Другими словами, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы помочь малоимущим домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать деятельность, приносящую доход, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. таких как болезни, смерть, кражи, стихийные бедствия, говорит ING.

Микрофинансирование, будь то коммерческое или некоммерческое, стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовых организаций стремятся быть банкирами для бедных.Коммерческие микрофинансовые компании считают этот сектор недостаточно обслуживаемым и отличным способом получения прибыли. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, сообщает ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных». В 1976 году Юнус основал банк Grameen Bank в Бангладеш, который предоставлял «микрокредиты», буквально выдавая кредиты бедным заемщикам. До этого банки, как правило, концентрировались только на кредитовании клиентов со средним и высоким доходом, а также, конечно, очень богатых.Идея микрокредитования Юниса быстро прижилась. Он был настолько популярен, что привел к возникновению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Присуждая Юнусу премию мира, которая на самом деле была присуждена Юнусу и его банку совместно, Нобелевский комитет отметил, что он награждает Юнуса и его банк «за их усилия по созданию экономического и социального развития снизу.Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

В чем смысл микрофинансирования?

широкий спектр финансовых услуг, таких как депозиты, кредиты, платежные услуги, денежные переводы и страхование для бедных и малообеспеченных домохозяйств и их микропредприятий. по микрофинансированию, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.«За последние десятилетия, — говорит ING, — микрофинансирование развилось и теперь охватывает ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы». Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших кредитов для бедных. Но сейчас микрофинансирование охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг, чем когда Юнус разработал эту концепцию.

Микрофинансирование в настоящее время означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таких как групповые кредиты и групповые гарантии, сообщает ING.Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше черты бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков — женщины. ремесленников, торговцев или фермеров для реализации микропроектов, но эта идея также набирает силу в Европе и Соединенных Штатах».

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредит — это вид банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, сообщает Investopedia.

Каковы преимущества микрофинансирования?

Микрофинансирование дает буквально десятки преимуществ, но основные плюсы связаны с ролью микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International предоставляют, возможно, главные преимущества микрофинансирования:

  1. Это позволяет людям обеспечивать свои семьи. Благодаря микрофинансированию все больше домохозяйств могут расширить свои нынешние возможности, чтобы увеличить накопление дохода, говорит Витанна.org, веб-сайт финансовых услуг.
  2. Это дает людям доступ к кредиту. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим суммам кредита, который затем может быстро остановить бедность», — говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равенством для женщин, соглашается, заявляя: «Банки просто не будут предоставлять кредиты тем, у кого мало активов или вообще нет, и, как правило, не участвуют в небольших размерах кредитов, обычно связанных с с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшие суммы кредита могут помочь разорвать порочный круг бедности». женщинам, а также инвалидам, безработным и даже тем, кто просто попрошайничает, чтобы удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Микрофинансовые услуги могут помочь получателям взять на себя ответственность за собственную жизнь.
  3. Создает возможность будущих инвестиций.  Микрофинансирование разрывает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности малого бизнеса.
  4. Это устойчиво.  С 100 долларами или кредитом риск невелик, говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.» Plan International соглашается с этим, заявляя, что кредита в размере 100 долларов может быть достаточно для запуска малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вытащить себя и свою семью из бедности.
  5. Это может создать рабочие места.
  6. Поощряет людей к сбережениям. Чрезвычайная ситуация», — говорит Витанна.
  7. Он предлагает значительные экономические выгоды, даже если уровень доходов остается прежним.  Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики даже в небольших и бедных сообществах.
  8. Это приводит к более высокой скорости погашения кредита. «Микрофинансирование , как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые по статистике менее склонны не выплачивать свои кредиты, чем мужчины. Таким образом, эти кредиты помогают расширить возможности женщин, и они часто являются более безопасными инвестициями для тех, кто ссужает средства», — говорит Plan International.
  9. Продлевает образование.  По данным Plan International, семьи, получающие услуги микрофинансирования, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам.

Post A Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.