Нормальные банки где можно взять кредит: Кредит наличными под низкий процент от 5,5%

Содержание

WDR 2022 ГЛАВА 4

Источник: расчеты авторского коллектива ДМР-2022 на основе данных из отчетов об опросах, проведенных и опубликованных либо размещенных на интернет-ресурсах по состоянию на 15 декабря 2021 года центральными банками 38 стран: Австрии, Албании, Аргентины, Бельгии, Венгрии, Ганы, Германии, Греции, Замбии, Индии, Индонезии, Ирландии, Испании, Италии, Канады, Кипра, Латвии, Литвы, Мексики, Нидерландов, Польши, Португалии, Российской Федерации, Румынии, Северной Македонии, Сербии, Соединенного Королевства, Соединенных Штатов, Таиланда, Турции, Уганды, Украины, Филиппин, Франции, Чешской Республики, Чили, Эстонии и Японии.

Примечание: на рисунке показана чистая процентная доля стран, в которых банки сообщали об изменении общих условий кредитования в ходе ежеквартально проводимых центральными банками опросов кредитных экспертов или обследований условий кредитования. Чистая процентная доля представляет собой разность доли стран, сообщивших об общем смягчении условий кредитования, и доли стран, сообщивших об общем ужесточении условий кредитования по сравнению с предыдущим кварталом.

Отрицательный чистый процентный показатель свидетельствует об общем ужесточении условий кредитования в выборке охваченных обследованием стран. Общие условия кредитования в Замбии, Мексике, Польше, России, Соединенных Штатах, Чили и Японии оцениваются на основании индекса сообщаемых условий кредитования в предпринимательском и потребительском сегментах.

В ситуации, когда происходит ужесточение условий кредитования, получить кредит могут только наименее рискованные заемщики. В результате возникает порочный круг: из-за масштабного сокращения кредитования, в том числе микро-, малых и средних предприятий (ММСП), составляющих в большинстве стран основную часть всех компаний, многие такие предприятия вынуждены прекращать деятельность, не успев восстановиться и вновь стать двигателем экономического роста. В результате возможно возникновение «эффекта домино», когда рост числа банкротств повышает долю проблемных долгов и вынуждает кредиторов еще более ужесточать условия кредитования.

Напротив, если кредиторы могут эффективно управлять кредитными рисками в интересах поддержки компаний и домохозяйств, это может дать толчок к формированию «круга благоприятных возможностей», в котором кредит обеспечивает поддержку инвестиций и расходов, содействующих восстановлению. Чтобы этого добиться, кредиторам следует адаптировать модели оценки кредитных рисков к условиям пандемии и внедрять инновации, позволяющие использовать новые данные и цифровые инструменты. 

Для начала кредиторы могли бы пересмотреть и изменить свои модели скоринговых оценок на основании вновь поступающей информации об экономической активности в разбивке по отраслям или географическим районам, чтобы выявить структурные сбои, вызванные пандемией. Перенастройка моделей кредитования – это важный первый шаг, который могли бы поддержать и стимулировать надзорные органы. По всей видимости, масштабы и продолжительность кризиса вынудят заемщиков продолжить пересмотр тех эталонных данных, на основании которых они принимают свои решения.

Решения по данным и продуктам, обеспечивающие более четкое представление о способности заемщиков погашать кредиты и облегчающие осуществление права регресса в случае их неплатежеспособности, могут помочь кредиторам в оценке рисков и управлении ими, чтобы в результате кредиты способствовали формированию благотворного цикла восстановления экономики. Подобные инновации в области кредитования часто появляются под воздействием новых технологий, и хорошие возможности для них открывает ускорение темпов цифровизации, происходящее в период пандемии во всех отраслях экономики, равно как и предпринимаемые финансовыми учреждениями усилия по осуществлению цифровых преобразований, зачастую начатые еще до пандемии, но активизированные в ее ходе. 

Альтернативные данные и разработка продуктов как средство повышения прозрачности и эффективности осуществления права регресса

Из-за вызванных пандемией перебоев в экономической деятельности уменьшилась ценность историй кредитования и погашения кредитов, сведения о которых приводятся в традиционных кредитных досье. Одновременно с этим все очевиднее становится значимость альтернативных данных: сведения о покупках, доходе, продажах, заказах, имуществе, оплате счетов, налогах, судебные протоколы, профили в социальных сетях и т. д. становятся полезными показателями способности или желания заемщика возвращать кредиты. В условиях ускоряющейся цифровизации становится всё проще получить такие данные у поставщиков финансовых услуг, операторов сетей мобильной связи и в других предприятиях коммунального обслуживания, в обычных компаниях, на онлайновых платформах и в органах власти. Установлено, что такие данные в сочетании с пересмотренными кредитными моделями, в рамках которых они учитываются, являются эффективным средством определения кредитоспособностиi.

Примером кредитора, чья деятельность наглядно демонстрирует ценность альтернативных данных, является компания Konfío – финансовое учреждение, осуществляющее кредитование ММСП по цифровым каналам с использованием электронных счетов-фактур и других альтернативных данных в дополнение к традиционной кредитной информации. В первые месяцы пандемии компания Konfío внесла изменения в свой алгоритм кредитования с тем, чтобы включить в него подробные данные о воздействии вспышки COVID-19 на малые предприятия в Мексике, удвоив в результате месячный объем предоставляемых ею кредитных средств.

Дизайн продукта может повысить прозрачность, равно как и способствовать совершенствованию осуществления права регресса в случае неплатежа. Так, например, продукты, рассчитанные на короткий срок кредитования, обеспечивают ограничение риска за счет сокращения суммы займа и продолжительности выплат по нему до сроков, в отношении которых кредитор имеет достаточное представление. Еще один вариант – использовать менее традиционные формы залогового обеспечения, например, движимое имущество или будущие денежные потоки, чтобы предоставлять услуги заемщикам, у которых нет традиционного залогового обеспечения или стоимость залогового обеспечения которых в период пандемии стала неочевидной.  

Еще одним способом повышения прозрачности и возможности осуществления права регресса является контекстуально обусловленное финансирование. Финансирование оборотного капитала, осуществляемое внутри производственно-сбытовой цепочки или включенное в состав комплекса коммерческих операций, позволяет увязывать кредиты с существующими коммерческими взаимоотношениями, а также с основной экономической деятельностью и сопутствующими данными. «Встроенное» финансирование осуществляется сегодня в сферах электронной торговли, логистики и на платформах по управлению товарно-материальным обеспечением. Один из примеров – это финансирование малых и средних предприятий, осуществляющих продажи через платформы электронной торговли; предоставляемые такими платформами данные о структуре продаж компании, ее инвентарных запасах и показателях удовлетворенности клиентов используются при принятии решений о предоставлении кредитов. Еще один пример – это электронные логистические платформы, предоставляющие водителям грузовиков оборотный капитал до начала рейса на основании данных о доставках, осуществленных этим грузовиком, и об ожидаемых доходах водителя. «Встроенное» финансирование может сокращать стоимость кредитов за счет повышения эффективности процесса их обработки и осуществления права регресса, предусматривая, например, автоматическое направление через платформу части прибыли заемщика на выплаты по займу. 

Гарантии по кредитам как средство управления кредитным риском 

Страхование от убытков может способствовать восстановлению роста кредитования в ситуации, когда обеспечить достаточное повышение прозрачности и осуществление права регресса при помощи описанных выше инновационных решений невозможно. Благодаря гарантиям по кредитам кредиторы получают возможность осуществлять право регресса в отношении гаранта при неплатежеспособности заемщика. Правительства, банки развития или доноры могут предлагать такие инструменты, чтобы способствовать кредитованию в тех приоритетных сегментах, где наблюдаются сбои рыночных механизмов финансирования, например, в сфере малого бизнеса. Гарантии стали одним из компонентов борьбы с пандемией в странах с развитой экономикой и в некоторых странах с формирующимся рынком, и программы частичных гарантий, возможно, продолжат играть важную роль в восстановлении. Например, Всемирный банк помог правительству Буркина-Фасо внедрить систему кредитных гарантий, предусматривающую предоставление гарантий по реструктурированным займам и займам для пополнения оборотного капитала малых и средних предприятий, пострадавших от кризиса COVID-19, но обладающих потенциальной долгосрочной рентабельностью. Чтобы обеспечить устойчивость таких программ, их нужно тщательно продумывать. По мере улучшения экономических условий гаранты и их партнеры-кредиторы могут постепенно ограничивать круг имеющих право на участие в этих программах теми отраслями или сегментами потребителей, которые по-прежнему наиболее нуждаются в помощи, а программы гарантий можно корректировать для смягчения рисков, связанных с привлечением более долгосрочных инвестиций в целях решения таких приоритетных задач, как создание рабочих мест и финансирование видов деятельности, отличающихся низким уровнем выбросов углерода.

Стратегии поощрения безопасных инноваций  

Инновации в финансовой сфере могут содействовать ответственному доступу к финансированию, однако внедрение инновационных финансовых решений в отсутствие надлежащего контроля может привести к возникновению рисков для потребителей, а также для стабильности и целостности финансовой системы.

Правительства и регуляторные органы должны модернизировать свои стратегические концепции в целях поддержания баланса между подчас противоречащими друг другу необходимостью стимулировать ответственное внедрение инноваций, с одной стороны, и необходимостью обеспечивать защиту прав потребителей, стабильность и целостность финансового сектора, с другой. Необходимо, чтобы обновленные подходы к нормативному регулированию и надзору обеспечивали признание новых поставщиков услуг и предоставление им доступа на рынок; внедрение новых продуктов и инноваций в области использования данных и аналитики; повышение уровня финансовой грамотности и совершенствование политики защиты прав потребителей и правил, определяющих, какие услуги могут и не могут предлагать поставщики финансовых услуг, а также создание условий для сотрудничества между регуляторными органами и органами государственной власти, осуществляющими надзор за различными аспектами цифровых и «встроенных» финансов, а также за конкуренцией и поведением на рынке, в целях предотвращения возникновения регуляторных пробелов «на стыке» ведомств с пересекающимися сферами ответственности.
Необходимо, чтобы меры политики содействовали модернизации финансовой инфраструктуры в целях укрепления операционной устойчивости и расширения операционного доступа, включая как «материальную» инфраструктуру, связанную с сетями электросвязи, платежными сетями, центрами обработки данных, кредитными бюро и реестрами залогового имущества, так и «нематериальную» инфраструктуру, связанную с мерами политики и процедурами, определяющими стандарты, порядок предоставления доступа и правила взаимодействия. Эти меры государственной политики, осуществляемые в целях поддержки цифровых преобразований, могут способствовать формированию более устойчивого, инновационного и инклюзивного финансового сектора.

о методах сближения желаний и возможностей

Каковы перспективы индивидуального жилищного строительства? Какие меры необходимо принять для развития ИЖС?

Фото: depositphotos.com

Согласно прошлогодней статистике ЦИАН, в первом полугодии 2021 года объемы индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России выросли на 41% по сравнению с 2020 годом: в сегменте было введено в эксплуатацию 20,2 млн квадратных метров — более половины (55,5%) от всего нового жилья в стране. А согласно подсчетам Национального объединения строителей (НОСТРОЙ), за четыре года (с 2017-го по 2020-й) ввод ИЖС увеличился почти на 7 млн квадратных метров, и за 11 месяцев 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го он ушел в плюс на 35%. Словом, происходящее сейчас в сегменте ИЖС волнует если не всю страну, то значительную часть ее населения.

Ветер перемен

По мнению президента НОСТРОЙ Антона Глушкова, заметное смещение спроса и, как следствие, строительных объемов в сторону частных домов обусловлено многими причинами. Среди них пандемия, погнавшая людей из городов за город, — важная, но далеко не единственная. Есть еще и никак не заканчивающийся сериал под названием «Дачная амнистия» (ее заслуга в ежегодном объеме ввода ИЖС — до 30%), и тема выхода в сегмент крупных городских застройщиков, и совместные усилия государства и бизнеса по постепенной формализации рынка ИЖС.

Антон Глушков президент Национального объединения строителей

Для того чтобы формализовать и эту, пока «дикую» часть сегмента, чтобы получить рычаги влияния на нее, можно и нужно использовать разные способы, например выровненный платеж за подключение к энергосетям, считает глава НОСТРОЙ. «Обычному гражданину очень сложно преодолеть все перипетии подключения к инженерке. А когда субъект (у нас таких уже несколько) в рамках своей деятельности устанавливает выровненный платеж, то человек, приобретая земельный участок под индивидуальное жилищное строительство, сразу понимает, в какой срок он получит коммуникации и по какой цене», — поясняет Антон Глушков.

Еще один важный, с его точки зрения, момент — подготовка к торгам и формирование земельных участков. «Это вопрос агломерационный, вопрос взаимоотношений крупных муниципалитетов и прилегающих к ним территорий. Сейчас у нас на последнем этапе разработка и утверждение Стратегии развития строительной отрасли и отрасли ЖКХ до 2030 года, которую правительство, я думаю, примет буквально до конца этого месяца. Так вот там эта тема отражена, поскольку наблюдающийся все последнее время тренд смещения интереса в сторону ИЖС наверняка продолжится», — уверен Антон Глушков.

Низы могут, главное, чтобы верхи захотели

Примерно с середины прошлого года тема выхода крупных городских застройщиков на рынок индивидуального жилищного строительства зазвучала очень активно. Немедленно выяснилось, что в некоторых субъектах РФ эта практика уже существует, так что ПИК, «Самолет», ЛСР и другие девелоперы московского региона, один за другим объявившие о своих ИЖС-планах, в данном случае оказались далеко не первыми, но, возможно, самыми крупными интересантами.

Профессиональные игроки рынка ИЖС, конечно, не порождение пандемийного времени, они существовали и раньше: больше всего в высокобюджетных сегментах, но и во всех остальных тоже встречались. Другое дело, что это были (а некоторые по сей день есть) именно застройщики, специализирующиеся на загородном строительстве, которым всем вместе так и не удалось наладить ипотечное взаимодействие с банками, решить целый ряд законодательных вопросов (в их числе вопрос использования и эксплуатации мест общего пользования в коттеджных поселках, который председатель совета директоров семейства компаний Kaskad Family Валерий Мищенко называет одним из самых болезненных), системно выстроить работу с ресурсоснабжающими организациями и так далее.

По мнению руководителя комиссии по ИЖС общественного совета при Минстрое Олега Бетина, которым эксперт поделился с BFM.ru в декабре прошлого года, «нам необходимо увеличить объемы ввода жилья более чем на 40 млн квадратных метров, что значит рост ввода ИЖС на 20-25 млн квадратных метров. Нужно распространять на этот вид жилья те же правила, льготы, возможности, которые есть у многоквартирного строительства. Поручение президента по ипотечному кредитованию ИЖС выполнено, теперь нужно широкое применение такой ипотеки, что станет возможным, когда у индивидуального жилья появится понятное качество, параметры и ликвидность». Иными словами, когда в него в массовом порядке придут крупные системные городские застройщики со своими подходами, схемами и практиками.

Но вот придут ли они именно в массовом порядке? Вот как оценивает перспективы Геннадий Щербина, президент группы «Эталон», которая более чем пристально смотрит в сторону ИЖС.

Геннадий Щербина президент группы «Эталон»

Поэтому, как считает Антон Глушков, о какой-либо массовости в данном случае можно говорить только при соблюдении минимум двух условий.

Антон Глушков президент Национального объединения строителей

Совершенно особой в данном случае Антон Глушков считает тему газификации. «Развитие ИЖС без развития централизованного газоснабжения в Российской Федерации невозможно. Кто бы что ни говорил, сегодня комфортное существование в частном доме возможно только в двух случаях: газовое отопление и электроотопление. Второе очень дорого, очень-очень дорого, газовое хорошо, но существует не во всех субъектах. Те центры, которые сейчас показывают результаты по ИЖС, конечно, тут прослеживается прямая зависимость от наличия централизованного газоснабжения», — уверен эксперт.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

«Следите за Борисполем». Ракетное вооружение, NLAW, солдаты НАТО: интервью с Пристайко — новости Украины, Политика

«Лондон принял для себя окончательное сложное решение: да, Украина будет получать оружие, хотя это и означает нарваться на противостояние с Россией», – говорит 

LIGA. net чрезвычайный и полномочный посол Украины в Великобритании Вадим Пристайко.

Только за последние недели в аэропорту Борисполь приземлились несколько самолетов британских ВВС: доставили в Украину тысячи противотанковых гранатометов NLAW, которые называют «Javelin на минималках», пуленепробиваемые жилеты, каски и снаряжение для ТрО. Это не предел: Британия может дать Украине еще больше оружия.

Более 100 бойцов элитного британского спецназа, по данным The Mirror, переброшены в Украину – чтобы помочь и обучить украинских военных.

Какое еще оружие Украина может получить от Лондона, что дает «альянс на троих» – с Польшей и Британией, и почему прямая военная помощь стран НАТО в случае новой агрессии РФ – не самый невероятный сценарий: об этом Вадим Пристайко рассказал в интервью LIGA.net.

Читайте нас в Telegram: проверенные факты, только важное

«ОТ РАКЕТНОГО ВООРУЖЕНИЯ ДО АНАЛОГОВ NLAW»

– За последние несколько месяцев Великобритания поставила Украине много противотанковых гранатометов. Украина просила еще о каком-то оружии? Например, системы ПВО – недавно Резников говорил, что «наше небо защищено неидеально». Какой ответ Украина получила?

– Да, это обсуждалось. Обсуждаются вообще разные варианты – от ракетного вооружения, которое позволяет перекрывать небо на подходах Украины, на больших высотах, до аналогов тех NLAW – переносных ракетных комплексов, которые могут поражать противника по всей территории Украины. Запросы обрабатываются.

На вашем месте я бы следил за аэропортом Борисполь.

– А что насчет безопасности на море? На что мы можем рассчитывать?

– Мы считаем, что Британия как большое морское государство – основная страна, которая нам помогает. Начиная с того, что наши морские офицеры учатся в британских колледжах, наши моряки ходят вместе с британскими коллегами, и заканчивая конкретными проектами.

Сегодня (во вторник. – Ред.) у меня встреча с CEO компании Babcock – одним из передовых производителей морского вооружения. Будем обсуждать прогресс в реализации нашего грандиозного проекта стоимостью почти $2 млрд. Рада недавно ратифицировала соглашение, которое я имел честь подписать от имени правительства, и сейчас эти деньги направлены на четыре проекта – все в военно-морской сфере.

Речь о военно-морских базах, которые у нас в дефиците после того, как русские захватили базу в аннексированном Крыму. Будут построены две новые базы: одна в Черном, другая в Азовском море. Два корабля уже стоят на стапелях и проходят модификацию и модернизацию.

«Еще восемь кораблей будут построены по проекту, который совместно разработан нашими и британскими инженерами. Кроме того, мы получаем современное ракетное вооружение. Первый раз в нашей истории нам дают не просто прицелы и шлемы».

За счет кредитных средств мы приобретаем ракетное вооружение, которое позволяет поражать морские корабли врага. Это серьезный шаг.

– Министр обороны Великобритании Бен Уоллес говорит, что Лондон может предоставить Украине еще больше оружия. От чего зависит финальное решение: давать или не давать?

– Партия, которая сейчас при власти, приняла окончательное сложное решение: да, Украина будет получать оружие. Хотя для Британии это означает нарваться на противостояние с РФ.

У нас с вами появился твердый, убежденный партнер. Которого мы смогли убедить, что армия на самом деле готова защищаться. А не разбежится, как в Афганистане, при первом появлении каких-то талибов.

– При этом Афганистан, кажется, получил несоизмеримо больше помощи.

– Да, он получал очень много помощи. У меня есть этому объяснение: потому что с той стороны не было России. Если бы нам угрожала не Россия, а любая другая страна, уже давным-давно получили бы все, что нам нужно.

Вот немцы нам не поставляют оружие. Хотя по показателям торговли – половина Африки завалена немецким оружием. И ничего им не мешает.

– Активизация Великобритании в поддержке Украины в политической, финансовой, военной сферах – что стало причиной?

– Полтора года назад Лондон сделал integrated review – обзор глобальной системной внешней политики Британии, которая вышла из Евросоюза. Это первый обзор внешней политики и определение новых целей за последние 30 лет. И для нее открылась новая реальность.

Теперь они решили, что мир достаточно изменился и нужно определить новые цели. В этом небольшом документе Украина упоминается дважды. Украина заняла в глазах британцев свое место, хотя и не скажу, что оно определяющее. И для них это не пустые слова.

Уже через год было подписано соглашение о стратегическом партнерстве с Украиной. Потом – соглашение о свободной торговле: для 98% товаров, которые мы поставляем, сняли все тарифные ограничения. Остались 2%, которые будут пересмотрены через год-два.

Если все сложить вместе, то картина выглядит чуть более сложной, чем часто подается у нас. И все следующие шаги укладываются в нормальные ячейки. Почему состоялся первый визит премьера Британии за 25 лет (последний был в конце 90-х)? Почему оружие поступило, – вы же понимаете, насколько это значительное решение? Только США открыто это сделали. А теперь и Британия своим примером показывает другим странам, что это не прихоть, не конкуренция США с Россией, а серьезное системное изменение. Вот так мы видим картину.

Читайте также: Прямая речь | Во имя всех людей в Европе. Полный перевод статьи министра обороны Великобритании

«НЕ ТОЛЬКО ПОЛЬША И БРИТАНИЯ. МЫ ИЩЕМ И ДРУГИЕ АЛЬЯНСЫ»

– Глава МИД Дмитрий Кулеба заявил о новом формате сотрудничества между Украиной, Польшей и Великобританией. Что это будет?

– Мы хотели об этом объявить во время визита главы МИД Британии, но она, к сожалению, заболела ковидом и не смогла приехать. Не хотел бы красть у министров возможность презентовать эти планы.

Но могу сказать, что мы действительно чувствуем определенный дефицит понимания со стороны некоторых структур в Европе, которые испуганы Россией. И наше продвижение в эти структуры выглядит настолько медленным, что мы вынуждены искать другие проекты.

Мы не говорим об альтернативных проектах (Британия и Польша и сами члены НАТО. – Ред). Но этот вариант позволит нам «прямо здесь и сейчас» решить вопросы, которые мы на самом деле надеялись решить, входя в ЕС и НАТО. Этот процесс, мягко говоря, затягивается.

– Какие измерения может затронуть новый альянс?

– Начиная с военного и заканчивая экономикой. Это в принципе не новый формат. Есть много стран, которые ищут варианты, пытаются связывать свое соседство и окружение меньшими (по сравнению с НАТО. – Ред.) треугольниками, квадратами и другими геометрическими фигурами.

– Как вообще возникла идея? Ведь есть и другие страны Европы, с которыми можно было бы обсудить подобный формат, но треугольник у Киева возник именно с Лондоном и Варшавой.

– И обсуждаем. У нас очень тесные связи с другим членом НАТО, но не Евросоюза – Турцией. У нас есть хорошее сотрудничество с Вышеградской четверкой, Люблинским треугольником.

«Была идея создать ось между Варшавой, Бухарестом и Украиной с выходом на Черное море. Нас интересует проект Триморья. Мы ищем место в структурах, которые можем назвать ассоциативным трио – Украина, Грузия и Молдова».

Просто с Британией и Польшей – очевидными партнерами, которые глубоко понимают ситуацию и не боятся реакции России – это сотрудничество пошло глубже и быстрее.

– Такую позицию, как у Британии, занимают не все страны НАТО. Вам вообще понятна позиция Берлина по Украине? Почему они не могут себе позволить пойти на те же шаги, которые делает, например, Британия?

– Есть примитивное объяснение: Британия не завязана под российский газ. Они настолько диверсифицировали свои поставки газа и нефти, что, по нашим подсчетам, не более 2% молекул российского происхождения находятся в британской газовой сети. А Германия позволила себе привязаться к дешевому российскому газу, и теперь на каждое свое решение она оглядывается, какая будет цена и по какой трубе пойдет газ.

И более сложное объяснение: историческая конкуренция между Британией и Россией и определенные чувства немцев к тому, что они называют «Россией». Не нужно исключать и довольно модный среди немцев антиамериканизм. Этот клубок проблем, – тесные экономические связи с РФ, большое количество россиян в Германии, сложная историческая память, – привязывает их значительно сильнее к России, чем к Британии. К тому же, Германия и Франция сейчас – лидеры в ЕС, Британия оставила их играться в этой песочнице, и они там играют.

Читайте также: Разбор | Дипломатический скандал в Европе. Как Германия ссорится с Украиной и членами ЕС и НАТО

– В чем смысл этих поездок, которые сейчас совершают Шольц и Макрон в Россию, и их переговоров с Путиным? Нет ли у вас опасения, что они ищут возможность решить вопрос с Россией за счет Украины?

– Я вижу опасность неконтролируемого компромисса, который предлагается от нашего имени. И очень внимательно наблюдаю за тем, как это отразится на нашем с вами будущем. Все настолько рады предотвратить российскую угрозу, что идет повышение ставок и прочтение минских соглашений по их (российскому) видению.

Недавние ремарки Путина про «нравится – не нравится» очень перекликаются со статьей Суркова, который назвал минские соглашения лучшим достижением российской дипломатии за 30 лет. Русские даже не скрывают, что навязанные нам под дулом автомата соглашения – это их достижение и теперь мы никуда не соскочим. А сейчас мы наблюдаем за тем, как Макрон и Шольц, а перед этим Меркель, пытаются это реализовать, просто думая, что тем самым им удастся избежать войны.

Читайте также: Московское турне Макрона: почему президенту Франции так хотелось встретиться с Путиным

«ПРЯМАЯ ВОЕННАЯ ПОМОЩЬ УКРАИНЕ – ТОЖЕ НА СТОЛЕ»

– Спикер Сейма Литвы считает, что давление России ускоряет вступление Украины в НАТО. Другие партнеры в Европе с этим согласны?

– У нас нет временной линии, чтобы измерить, как быстро мы идем в сторону НАТО – это все ощущения. По моим ощущениям, позиция по членству Украины кристаллизируется, и не обязательно позитивно. Лондон как раз отличается тем, что твердо стоит на позиции: Россия не имеет права обсуждать расширение Альянса, точка.

Британцы видят прогресс Украины. Если бы не российская составляющая, этого прогресса уже давно бы хватило, чтобы стать членом Альянса. В договоре о НАТО прописаны два условия для вступления: чтобы страна находилась в регионе и могла быть донором безопасности региона. Никаких ПДЧ, реформ – ничего этого не написано.

– РФ для Британии – большое препятствие на пути Украины в НАТО?

– Большое. Не будем обманывать самих себя. И для Британии, и для США.

Если бы мы как прибалты в свое время поняли, и наша политсистема была на этом сконцентрирована, мы бы спокойно зашли в ЕС и НАТО уже в конце 90-х. Мы это окно пропустили и теперь очень тяжело продвигаемся. Приходится биться за каждый миллиметр.

– Британия усилит войска НАТО в Европе, если РФ пойдет на агрессию против Украины. Что означает жест с усилением восточного фланга НАТО? Мы же понимаем, что воевать за Украину Альянс не собирается.

– Страны усиливают возможности друг друга (в НАТО. – Ред). Одно из преимуществ Альянса – это возможность специализации. Страна не должна развивать все способности, на которые у нее просто не хватит денег. Эстонии не нужно покупать F-16, для этого есть более крупные партнеры по НАТО, которые смогут ее обеспечить. А Эстония, в свою очередь, обеспечивает киберзащиту Альянса. Так это работает.

Если в Болгарии и Румынии появляются истребители, то это позволяет им защитить себя и юго-восточный фланг за счет НАТО. В Польшу и Германию перебросили 2000 американских десантников – и страны, которые не могли себе позволить иметь такую мощную десантную силу, получают допвозможности. Альянс пытается защитить сам себя.

А вот украинцам я хотел бы сказать: далеко не факт, что союзники не придут нам на помощь. Наша дипломатия делает все возможное, чтобы партнеры в случае катастрофической ситуации пришли Украине на помощь, и не только оружием, но и реальной военной силой.

Я часто объясняю это журналистам в Британии. Каждый смотрит на меня и спрашивает: «Вы же не рассчитываете, что наши солдаты будут на вашей земле воевать? Вы же понимаете, что британские матери не хотели бы отправлять своих сыновей и дочерей, чтобы они умирали за какую-то непонятную землю?» Я отвечаю: слушайте, так и наши мамы не хотят.

«Никто не хочет. Если всем удастся избежать такого развития событий – супер. Но если будет что-то страшное, я, не сомневаясь ни секунды, буду запрашивать вашу (стран Европы. – Ред.) максимальную военную помощь, в том числе с вашими солдатами – будьте в этом уверены».

– Вы считаете, что такой сценарий имеет право на существование?

– Нам нужно предпринять все возможные меры, чтобы защититься и выжить в этом противостоянии. Один из возможных вариантов защиты, кроме повышения военных способностей Украины, – мы будем вынуждены просить о непосредственной военной помощи.

Сейчас нам очень нужна финансовая помощь, оружие. Но в конце этого списка стоит срочная военная помощь. Это тоже на столе.

Не скажу, что все прямо обрадовались такой перспективе, но это реальная ситуация, в которой мы оказались из-за агрессии России.

– Некоторые партнеры прямо говорят, что отправлять свои войска в Украину они не собираются. Что может изменить их мнение?

– Перспектива катастрофических изменений в Европе. Конфликт может изменить все существующие расклады. Я не хочу специально вырисовывать вам картинку, – в прессе достаточно картинок из Чечни на тему того, что русские могут делать против своего народа, не говоря уже о соседях. Но осознание, что изменения могут быть катастрофическими, меняет всё, любые моменты в политической позиции стран Европы.

Сегодня это кажется абсолютно нереальным, и чуть ли не каждый политик в своей стране после Афганистана считает долгом сказать: «Нет, мы не повторим этой ошибки». Но если ситуация будет развиваться по самому плохому сценарию, поверьте, они изменят мнение.

«ЭТО СИГНАЛ: ВАШИ ФАМИЛИИ, ВАШИ СЧЕТА – ВСЕ ЕСТЬ»

– МИД Британии предупредил о готовности ввести санкции против российских олигархов. Кто может попасть под них? Абрамович, Усманов?

– Британцы говорят даже немного больше: они готовы составить этот список и опубликовать его еще до момента введения санкций. Это совсем новый вид превентивного санкционирования. Британцы понимают, что подошли опасно близко к военным действиям.

И если Кремлю в голову придет какая-то глупая мысль, то санкционный список будет внедрен одной подписью, все готово. Это лучший вариант, это как профилактика вместо лечения последствий.

Я не видел самого списка, но речь идет о персональных санкциях не только против олигархов, но и их семей. Все их дворцы в Европе переписаны на тещ, жен и детей. Это болезненный вопрос для Британии, поскольку это часть экономической системы. А деньги грандиозные. Запад должен понять, что разные деньги пахнут по-разному.

– Внедрение санкций против олигархов может быть превентивной мерой?

– Это попытка британцев определить ближайшее окружение Путина и показать, что этот удар будет обязательно нанесен, поскольку списки есть. Такой посыл: «Ваши фамилии, ваши счета – все есть. И если ваше руководство примет решение, то вы пострадаете сразу».

«Русские знают, о ком идет речь. Там есть те фамилии, которые вы называете (Абрамович, Усманов. – Ред.), и ближайшее окружение самого президента России».

– Насколько далеко Британия готова зайти в процессе давления на РФ?

– Они продолжают это делать. Недавно был парламентский отчет о влиянии грязных российских денег на экономику Британии. Рекомендация правительству – немедленно предпринять ряд мер: очистить систему, уменьшить зависимость, привести это в цивилизованную форму, не допускать деньги сомнительного происхождения на рынок. И это чувствуется даже по банковской системе. Даже онлайн-банки стали такими же сложными и тугими, как обычные.

– Британия едина в вопросе поддержки Украины? Понятно, есть позиция правительства, а как выглядит ситуация в оппозиции?

– В политической системе есть несколько фриков, которые рассказывают дикие вещи. Они везде есть. Но преобладающая часть политического истеблишмента прекрасно осознает, что происходит, и хорошо разбирается в ситуации. Вы видите, что постоянно ездят делегации в Украину – и правительство, и оппозиция, и шотландские партии.

– То есть голоса о «дружбе с Россией» в Британии, скорее, маргинальные?

– Голоса, которые призывают к примирению, – скорее не о России, а о том, что никто не хочет воевать в 21 столетии и убивать друг друга в Европе. Пока мы выглядим как слабый элемент в этой цепи, давление будет на нас: «Ребята, давайте вы как-то помиритесь с русскими».

– Еще одно направление, на котором Британия занимает активную позицию – противодействие Китаю. Насколько напряженность в Азии может отвлечь Лондон от Украины? Это вообще возможно, или британского ресурса хватит на два направления?

– В том integrated review, с которого мы начали разговор, был назван один враг Британии – это Россия и один конкурент – Китай. Не враг, а конкурент. Британия очень четко формулирует угрозы.

Чтобы продемонстрировать значение Украины и Китая, простой пример – заход корабля Defender в Черное море. Он был частью антуража авианесущей группы, которая ожидала его в Средиземном море. После прохода у берегов Крыма Defender присоединился к этой группе военных кораблей и проследовал в Южно-Китайское море.

Сам факт пребывания кораблей Британии в Черном море – это один из методов противодействия России. Такие серьезные корабли, как Defender, Duncan, Dragon в наших внутренних водах – очень важно для сдерживания агрессора в море и вообще на юге Украины.

И я уверен: это будет продолжаться.

Читайте также: Разбор | «Прикрыть восточный фланг НАТО». Альянс Украины, Польши и Британии: все, что известно

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Словарь терминов по обществознанию — 4ЕГЭ

Словарь по обществознанию от А до Я.

Абсолютная истина — это полное соответствие формы психики (например, суждения, образа и т. д.) и объекта познания.

Абсолютное заблуждение — это полное несоответствие формы психики и объекта познания.

Авторитаризм — это политический режим, при котором правитель контролирует лишь некоторые сферы общества.

Агентирование — это вид договора, по условиям которого агент за вознаграждение обязан совершить по поручению другой стороны (принципала) юридические и другие действия от своего имени, но за счёт принципала.

Агенты социализации — это отдельные люди, группы или организации, которые проводят обучение и помогают человеку осваивать роли, это семья, школа, средства массовой информации, группа подростков.

Агитационный период — период, в течение которого разрешается проводить предвыборную агитацию.

Агностицизм — это теория о принципиальной невозможности познать окружающий мир, так как окружающего мира не существует, а существуют только наше сознание и наши ощущения.

Аддиктивное поведение — это поведение, которое заключается в бегстве от действительности посредством приёма различных психотропных средств — алкоголя, наркотиков, токсинов, курения табака.

Административное правонарушение (проступок) — это действие или бездействие, посягающее на общественный порядок, права и свободы граждан.

Аксиология — это наука о ценностях.

Акция — это ценная бумага, продаваемая инвестору за деньги, идущие на развитие фирмы, и дающая ему права совладельца имущества фирмы и на получение будущих прибылей фирмы (дивидендов).

Акция обыкновенная — это такая акция, которая даёт право на участие в управлении предприятием и получение части чистой прибыли.

Акция привилегированная — это акция, которая даёт право на получение дивидендов фиксированной величины независимо от размера прибыли, но не даёт право на участие в управлении фирмой.

Альтруизм — это готовность жертвовать ради других людей.

Амнистия — это освобождение от дальнейшего отбывания наказания отдельных категорий лиц (но не персонально), которое объявляется Государственной Думой в связи со знаменательной датой или событием.

Анкета — это размноженный документ, содержащий несколько десятков вопросов.

Аномия — это состояние беззакония, безнормия, которое существует в современных больших городах, наступает в стране в период революции или бунта.

Антисоциальное поведение — это такое поведение, которое представляет собой совершение действий, противоречащих этике и морали.

Антропология философская — это учение о человеке.

Апартеид — это система раздельного проживания белых и «цветных» в ЮАР в недавнем прошлом.

Апейрон (по теории Анаксимандра) — это бесконечно делимое.

Апория (в переводе с греческого) — это безвыходное положение, логическое противоречие или головоломка.

Апостолы — это ученики Иисуса Христа.

Аренда — это вид договора, по условиям которого арендодатель обязуется предоставить арендатору имущество за плату во временное владение и пользование.

Аристократия — это форма правления, при которой существует власть хорошего меньшинства граждан.

Артефакты — это создания человеческих рук

Аскетизм (от греческого «упражняюсь») — это предельное ограничение своих потребностей.

Атеист — это человек, не верующий в существование бога, это безбожник.

Атман (в буддизме) — это пустота, Бог.

Банк — это финансовый посредник по приёму вкладов, предоставлению ссуд, организации расчётов, купле и продаже ценных бумаг.

Банкротство (несостоятельность) предприятия — это неспособность отдать долги кредиторам.

Бартер — это прямой натуральный обмен одного товара на другой товар.

Безналичные денежные средства — это суммы на счетах граждан и организаций в банке, при этом расчёты осуществляются путём изменений записей на счетах.

Безработные — это люди, которые желают и могут, но не имеют возможности трудиться из-за того, что не могут найти работу.

Биосфера — это оболочка Земли, это открытая система, созданная живыми организмами.

Бихевиоризм (от английского behavior — поведение) — это наука о поведении.

Блага экономические — это средства для удовлетворения человеческих потребностей

Богема — это культура артистов и художников.

Брак — это добровольный союз между мужчиной и женщиной с целью создания семьи.

Буржуазия — это класс предпринимателей.

Бюджет государственный — это смета государственных доходов и расходов.

Бюджетная (фискальная) политика (от древнеримского «fiscus» — «денежная корзина») — использование государственного бюджета (а он складывается из налогов и расходов) для регулирования деловой активности, стимулирования экономического роста, преодоления спада, борьбы с инфляцией и тому подобное.

Бюджетный дефицит — это превышение государственных расходов над доходами, покрываемое либо с помощью займов, либо путем денежной эмиссии

Бюрократия — это иерархическая организация, построенная на административном контроле и закулисной борьбе клик за власть.

Валовой национальный продукт (ВНП) — это совокупная рыночная стоимость всех произведённых в стране за год товаров и услуг

Вексель — это обязательство одного лица другому уплатить фиксированную сумму денег в определённый момент времени.

Величина предложения — это объём определённого вида товаров в натуральном измерении, которые продавцы хотят и могут предложить в течение определённого периода времени при определённом уровне рыночной цены.

Верификации процедура — это проверка философских понятий на научность, на соответствие фактам.

Вето — это право одного органа власти принять или отклонить предложенные постановления, указы или законы, принятые другим органом власти.

Вина — это негативное суждение о себе.

Власть политическая — это способность осуществлять социальный контроль над деятельностью людей в политической сфере.

Восприятие — это образ, состоящий из нескольких ощущений.

Выборы — это демократическая процедура, с помощью которой определяются исполнители на должности президента, депутата или губернатора

Высший или эксплуататорский (по марксистской терминологии) класс — это группа людей, которые являются контролёрами в обществе.

Гелиоцентрическая теория — это теория о вращении Земли и планет Солнечной системы вокруг Солнца.

Географическое направление в социологии — это теория, представители которой считали, что географические факторы влияют на общество.

Геополитика (от греческого земля + государственные дела) — это общественная наука о контроле над пространством.

Геоцентрическая теория — это ложная теория о вращении Солнца, планет и звёзд вокруг Земли.

Геоэкономика — это мировая экономика.

Геронтократия — это правлением стариков.

Герусия — это совет старейшин (по гречески — геронтов).

Гипноз — это внушение норм поведения через погружение человека в транс.

Глобальное общество — это современное общество на всём земном шаре, когда вместо множества изолированных локальных цивилизаций возникла единая земная цивилизация.

Гносеология — это теория о познании мира человеком.

Гомеостазис — это процесс поддержания равновесия.

Государство — это политическая организация, которая контролирует деятельность граждан в обществе.

Гражданский истец — это лицо или организация, которые потерпели материальный ущерб от преступления и требуют его возмещения.

Гражданский ответчик — это лицо или организация, которые в силу закона несут материальную ответственность за ущерб гражданскому лицу.

Гражданское общество — это совокупность людей, групп и негосударственных организаций, которые должны иметь возможность контролировать деятельность бюрократии.

Групповой брак — это брак между несколькими мужчинами и несколькими женщинами.

Движение — это перемещение в пространстве за определённый отрезок времен Движения социальные- это действующие группы людей, цель которых — установление нового строя жизни.

Девальвации — это обесценивание национальной валюты.

Девиантное поведение — это отклоняющееся от нормы поведение.

Дедукция — это снисхождение от абстрактного к конкретному, от аксиом к следствиям и прогнозам, которые следует проверять.

Дееспособность — это способность заключать сделки и договоры

Действующая толпа — это агрессивная толпа.

Демагог — это человек, который умеет влиять на толпу в личных неблаговидных интересах.

Демография — это наука о численности, составе и изменении народонаселения.

Демократия — это политический режим, при котором правитель может контролировать только политическую сферу, но в рамках конституции.

Демократия крайняя — это форма правления, при которой власть принадлежит большинству граждан, которое правит плохо.

Демократия полисная или полития — это форма правления, при которой власть находится в руках большинства граждан, которое правит хорошо.

Демпинг — продажа товара по заниженным ценам с целью разорения конкурентов, а став монополистом фирма начинает взвинчивать цены и с избытком компенсировать потерю прибыли от демпинга.

Денежная масса — это сумма номиналов всех наличных и безналичных денег в стране.

Денежно-кредитная политика (монетарная политика) — мероприятия центрального банка, направленные на увеличение или сокращение денежного предложения в стране в целях регулирования экономической конъюнктуры, сдерживания инфляции, стимулирования экономического роста и тому подобное.

Деньги — это особый товар, который принимается всеми людьми в обмен на любые другие товары.

Депозиты — это вклады в банке.

Дефицит — это ситуация на рынке, когда покупатели при существующем уровне цены готовы купить больший объём товара, чем продавцы готовы предложить.

Дефицит бюджета правительства — это превышение расходов правительства над доходами.

Дефолт — это грубый обман, отказ правительства платить по долгам своим кредиторам.

Дискриминация ценовая — это продажа одного и того же товара на одном и том же рынке разным покупателям по разным ценам.

Диалектика — это искусство спора.

Диктатура — это сильная власть, которая часто означает тиранию.

Динамика — это описание последовательности этапов развития структуры социального организма, то есть появление всё новых и новых организаций и групп.

Доверительное управление имуществом — это вид договора, по условиям которого учредитель управления передаёт доверительному управляющему на определённый срок имущество в доверительное управление и доверительный управляющий обязуется осуществлять управление в интересах учредителя.

Договор — это соглашение двух или нескольких лиц об установлении гражданских прав.

Забастовка (стачка) — это способ ведения административного конфликта со стороны наёмных работников, который означает прекращение работы до тех пор, пока работодатель не согласится на повышение заработной платы.

Заём и кредит — это вид договора, по условиям которого заёмщик берёт деньги в банке и обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Закон — это норма и правило поведения.

Залог — это ценность (например, золото и драгоценности), которую кредитор может приобрести в собственность в случае, когда должник нарушил условия договора.

Затраты общие — это расходы на приобретение ресурсов, необходимых для производства определённого объёма продукции

Ипотека — это залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.

Ид — это инстинктивное ядро личности.

Идеализм субъективный — это теория, согласно которой вещи — это комплексы наших ощущений, существуют не вещи, а только наше сознание.

Идеология — это теоретическая система, которая оправдывает определённые ценности и нормы.

Избыток товаров (затоваривание) — ситуация на рынке, когда продавцы предлагают объём товара больше, чем покупатели могут купить.

Изоморфизм — это подобие различных систем.

Иерархия социальная — это пирамида.

Империя — это страна, построенная путем завоевания.

Импичмент (англ. impeachment — обвинение, осуждение) — процедура отстранения от должности президента страны парламентом.

Импорт — это закупка товаров за границей.

Инвестиции — это капиталы, вложенные в производство.

Инвестирование — это направление денег на приобретение дополнительного капитала.

Индукция — это восхождение от конкретного к абстрактному, от опытных данных к теории.

Индустриализация — это создание промышленности.

Инстинктивизм — это теория, согласно которой социальные процессы объясняются инстинктами людей.

Интеракционизм символический — это теория, представители которой считают, что люди обмениваются информацией, конфликтуют и контролируют деятельность других людей с помощью символов — жестов, разыгрывания сценок и создания имиджа.

Интроверт — это человек, интерес которого направлен в себя, он руководствуется в своём поведении только внутренними принципами.

Интуиция — это восприятие окружающего мира человеком или животным с помощью бессознательного, когда на основании прошлого опыта и без всяких размышлений откуда-то из глубин подсознания у них всплывает готовый рецепт решения проблемы или готовый план действий в форме предчувствия.

Инфляция (от латинского «вздутие»») — это процесс повышения общего уровня цен в стране, ведущий к обесцениванию денежной единицы.

Инфраструктура экономическая — это строительство транспортной сети, портов, средств связи, газификация и электрификация.

Иррационализм — это такое течение в философии, которое настаивает на ограничении роли разума в истории и познании, где основную роль играют не разум, а инстинкты, интуиция и чувства.

Искусство — это специфическая форма отражения окружающего мира при помощи художественных образов.

Исправительные работы — это удержания из заработка осужденного в течение определённого судом срока в доход государства в размере, установленном приговором суда.

Истина — это подтверждаемость, непротиворечивость и эффективность.

Кадастр — это книга налогоплательщиков.

Капитал физический — это оборудование, станки, здания, сооружения, которые созданы трудом людей.

Капитал невещественный (незримый) — это знания, умения и информация (патенты, лицензии, авторские права, умения людей, торговые марки).

Картель — это соглашение между олигархами о разделе рынка сбыта, согласовании объёмов продаж и уровня цен для каждого из них.

Категория — это понятие.

Касты — это группы людей в социальной иерархии, где социальные лифты полностью выключены, поэтому люди не имеют никакой возможности сделать карьеру.

Квалификация преступления — это соответствие преступления и статьи уголовного кодекса.

Квота импортная — это предельная величина ввоза за год из определённой страны.

Класс социальный — это большая группа людей, занимающая определённое место в системе социального контроля.

Клика (от французского «шайка», «банда») — это малая группа соратников, тесно сплочённых между собой ради достижения неблаговидных целей любой ценой.

Клир — это иерархическая пирамида священников с суровой дисциплиной внутри этой пирамиды.

Коацерваты — это протоклетки, органические структуры, окружённые жировыми мембранами.

Кодекс законов — это множество законов, описывающих нормы поведения в какой-то области деятельности — в экономике, семейной сфере и тому подобное.

Коллективный договор — это правовой акт, регулирующий отношения между работодателем и наёмными работниками на предприятии.

Командная экономическая система — это способ организации экономики, при котором земля и капитал находятся в государственной собственности и распределение ресурсов находится в руках государственных центральных органов в соответствии с государственными планами.

Комиссия — это вид договора, по условиям которого комиссионер обязуется за вознаграждение по поручению другой стороны (комитента) совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счёт комитента.

Комплекс неполноценности — это глубокое всепроникающее чувство собственной неполноценности по сравнению с другими людьми.

Коммунистическое движение — это одно из направлений социалистического движения, коммунисты на самом деле по примеру Ленина стремятся захватить власть без выборов или отменить свободные выборы после своего прихода к власти на выборах, установить тиранию или олигархию вместо представительной демократии, отменить частную собственность и рынок.

Конкурентоспособности повышение — это повышение качества и снижение цены товара.

Конкуренция рыночная — это экономический конфликт за право получения экономических ресурсов.

Консервативное движение — это такое движение, представители которого имеют целью наведение общественного порядка, иногда даже возврат к прошлому, сохранение власти старой элиты, бюрократии или аристократии, сохранение традиционных моральных, семейных и религиозных ценностей.

Контрактация — это вид договора, по условиям которого производитель сельскохозяйственной продукции обязуется передать урожай заготовителю для переработки или продажи.

Контркультура — это такой вид культуры, нормы которой противоречат нормам господствующей культуры.

Контроль социальный — это вид социального взаимодействия, при котором контролёр принуждает объект контроля к выполнению норм с помощью угрозы применения положительных или отрицательных санкций, с помощью внедрения стереотипов.

Конфедерация — это такая форма территориального устройства, где почти все полномочия и налоговые поступления остаются у периферии.

Конфликт социальный — это вид социального взаимодействия, при котором участники пытаются одержать победу над своими противниками с помощью различных средств с целью физического уничтожения противника, превращения его в объект контроля или завоевания чужой сферы влияния и ресурсов.

Конфликта школа — это школа в социологии, представители которой считают, что социальные конфликты неизбежны, но их нужно улаживать.

Конформизм — это готовность человека подчиняться давлению или угрозам.

Концессия коммерческая — это вид договора, по условиям которого правообладатель предоставляет пользователю за вознаграждение право на фирменное наименование и товарный знак.

Конъюктура рынка — это соотношение спроса и предложения.

Корнер — это тайное соглашение между купцами или производителями о временном изъятии с рынка какого-то своего товара, чтобы искусственно создать временный дефицит и рост цен на этот товар, после этого дефицитный товар выбрасывается на рынок, и участники сговора получают повышенную прибыль.

Косвенный умысел в процессе преступления — это такой умысел, когда лицо не желало, но допускало опасные последствия своих действий.

Кредитование (от латинского «creditum», то есть «ссуда», «долг») — это предоставление средств во временное пользование коммерческим организациям за определённую цену.

Кредитоспособность заёмщиков — это возможность и способность вернуть долг банку.

Кровная месть — это обычай членов первобытного племени оказывать друг другу помощь в процессе мщения за ущерб, нанесённый чужаками.

Ксенофобия — это страх и неприязнь к другим культурам и чужим обычаям

Культ — это система обрядов, символических предметов, музыкальных инструментов, которые имеют функцию усилителя воздействия в руках священника.

Культура (от латинского «colere» — культивировать или возделывать почву) — это система ценностей, представлений о мире и правил поведения, общая для некоторой группы людей.

Культура материальная — это материальные ценности, созданные членами общества, от оружия до автомобилей.

Культура нематериальная — это мир идей, создаваемый членами общества от альтруизма до буддизма.

Купля-продажа — это обмен товара на деньги.

Лаконичный стиль речи (от названия области в Спарте — Лаконии) — это краткий и ясный стиль в выражении мысли.

Легитимный — это законный.

Либеральное движение (от английского слова liberty — свобода) — это такое движение, представители которой имеют целью проведение постепенных мирных реформ и введение политических свобод.

Лизинг (финансовая аренда) — это вид договора, по условиям которого арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определённого им продавца и предоставить это имущество арендатору за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей.

Лицензия внешнеторговая — это выдаваемое государством разрешение на ввоз или вывоз из страны определённых видов товаров.

Ликвидность акций или денег — это уверенность покупателей в том, что они сумеют их продать в любой момент.

Лобби — это группы давления.

Логика формальная — это наука о законах правильного мышления.

Ложь — это неподтверждаемость, противоречивость и неэффективность.

Локаут (от английского «захлопывать перед кем-то дверь») — это закрытие предприятия на несколько недель без сохранения заработной платы для работников.

Любовь — это влечение между мужчиной и женщиной.

Люмпен-пролетариат — это социальная группа, к которой относятся низы общества — преступники, бродяги и нищие.

Мажоритарная система — это система выборов, при которой избиратели голосуют не за партии, а за конкретных кандидатов

Макроэкономическая политика — это регулирование экономической активности путем воздействия на уровень потребления и инвестиций, а также денежное предложение с помощью бюджетной и денежно-кредитной политики.

Максималист — это человек, который хочет получить от жизни всё или ничего, он не приемлет полумер.

Малая группа — это небольшое количество людей — от 2 до 15 человек, между которыми установлены отношения морального лидерства.

Маржа (от латинского «margin», то есть «граница») — это доход банка, полученный за предоставление кредита коммерческим организациям, который идёт на затраты банкира для ведения дел и прибыль банкира.

Маркетинг — это изучение спроса и предложения на рынке.

Масса — это нетворческое большинство людей, это совокупность людей, которых волнует одна и та же проблема, но они не находятся в непосредственной близости друг от друга.

Материя — это всё, что нас окружает, кроме идей и чувств, это вещество и физические поля.

Меланхолик (от греческого «меласс холе» — чёрная желчь) — это слабый тип темперамента.

Меритократия (от английского merit — «заслуга») — это «власть заслуженных людей».

Механицизм в социологии — это теория, представители которой считали, что общество похоже на агрегат элементов, каждый из которых можно изучать независимо друг от друга.

Мистика (от греческого — «тайный») — это сверхъестественные явления и духовная практика, направленная на связь с потусторонним миром и сверхьестественными силами.

Мобильность социальная — это перемещение людей по социальной «лестнице».

Мобильность вертикальная — это перемещение людей вверх или вниз по социальной «лестнице» в течение жизни с повышением или понижением социального статуса.

Мобильность горизонтальная — это перемещение по одной ступени социальной лестницы без изменения социального статуса.

Мода — это стремление низов подражать элите.

Модные вещи — это опознавательные знаки, указывающие на принадлежность к элите.

Монетаризм — это направление экономической мысли, отрицающее — в противовес кейнсианству — необходимость государственного регулирования экономической активности. Отдает предпочтение антиинфляционной политике, направленной на поддержание устойчивости денежной системы.

Моногамия — это брак одного мужчины и одной женщины.

Монополия внешней торговли — это положение, когда только государство, а не частные фирмы, имеет право заключать внешнеторговые сделки об экспорте и импорте товаров.

Монотеизм — это единобожие.

Мультипликатор (в кейнсианской теории) — это коэффициент, характеризующий прирост национального дохода в результате первоначально израсходованной суммы денег — государственных расходов или инвестиций.

Наличные деньги — это бумажные деньги и разменная монета.

Налоги — это обязательные платежи, взимаемые налоговыми органами с организаций и физических лиц с целью финансирования государства и муниципалитетов.

Народность — это этнос, которому удалось создать собственное государство.

Натурализм в социологии — это точка зрения о том, что социальные явления подчиняются законам, свойственным природе — законам физики, механики, биологии, географии.

Национализация предприятий — это выкуп или отъём государством предприятий у частных собственников.

Наука — это деятельность человека по получению, систематизации и проверке знаний

Нация — это этнос, которому удалось построить капиталистическое общество — общий национальный рынок, демократию, частную собственность, правовое государство, национальную культуру.

Недееспособный — это гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значение своих действий, признать гражданина недееспособным может только суд.

Недоимка — сумма неуплаченного налога.

Неоконченное преступление — это приготовление к преступлению или покушение на преступление.

Несовершеннолетние — это лица, не достигшие к моменту совершения преступления возраста 18 лет.

Неустойка, штраф, пеня — это некоторая сумма денег, определённая договором, которую должник обязан заплатить кредитору в случае нарушения условий договора, например, в случае задержки выплаты долга.

Низший или эксплуатируемый (по марксистской терминологии) класс — это группа людей, которые являются объектом контроля в обществе.

Нирвана (в буддизме) — это достижение состояния полной невозмутимости и безразличия, высшего блаженства, счастья и успокоения.

Номенклатура — этот термин первоначально означал «список должностей», а позднее стал означать правящий слой при социализме

Ноосфера — это оболочка Земли, которая является результатом человеческой деятельности.

Нормальные товары — это товары, спрос на которые возрастает вместе с ростом доходов населения.

Нормы — это правила поведения.

Нравы — это система табу, они разграничивают должное и недолжное,

Обвиняемый — это лицо на стадии судебного разбирательства.

Облигация — это ценная бумага, удостоверяющая, что её владелец одолжил некоторую сумму денег фирме или государству и имеет право получить её обратно вместе с некоторой премией.

Обмена теория в социологии — это теория, представители которой считали, что в процессе социального взаимодействия люди обмениваются товарами, услугами, информацией и благодарностями, прежде чем вступить в социальное взаимодействие, люди взвешивают будущие вознаграждения и затраты.

Общество — это прогрессивно развивающаяся система, состоящая из групп и организаций, которая построена на отношениях конфликта и контроля между людьми.

Обычаи народные — это нравственные нормы, которые разграничивают правильное и оскорбительное.

Обязательные работы — это выполнение осужденным в свободное от основной работы время бесплатных общественно-полезных работ.

Ограничение свободы — это содержание осужденного, которому исполнилось 18 лет, в специальном учреждении без изоляции от общества в условиях осуществления за ним надзора.

Олигархия — это форма правления, где власть находится в руках немногих и недостойных граждан — олигархов.

Омонимы — это слова, которые имеют не одно, а два и более значения.

Опрос на выходе, или экзит-полл — неформальное предложение проголосовавшим записать свой выбор для контроля действий избирательной комиссии.

Организация — это система взаимосвязанных и специализированных статусов. Органицизм в социологии — это теория, представители которой считают, что общество и организм подобны друг другу.

Ортодоксия — это стремлению некоторых научных работников к отсталости.

Осужденный — это лицо после вынесения обвинительного приговора суда.

Остракизм — это крайняя санкция группы, выражающаяся в отказе разговаривать, издевательствах, преследовании.

Открытая система — это система, которая имеет вход и выход, обменивается с окружающей средой веществом и энергией и поддерживает внутреннее равновесие.

Относительная истина — это частичное соответствие формы психики и объекта познания.

Охлократия (от греческого охлос — толпа) — это власть толпы, сброда, бандитов.

Ощущение — это наиболее элементарная форма чувственного познания.

Память — это способность человека сохранять и воспроизводить ране полученную информацию.

Панславизм —это культурное и политическое течение среди славянских народов, в основе которого лежат идеи об этнической и языковой общности славян, необходимости их политического объединения.

Панки (от англ. punk — отбросы, подонки) — контркультура, характерной особенностью которой является любовь к быстрой и энергичной рок-музыке (панк-року) и свободе, протест против истеблишмента, консерватизма, авторитаризма, национализма и радикального капитализма, а также приверженность идеалам антирасизма и антифашизма

Парадигма (от греческого- «образец», «шаблон») — это научный принцип, модель или образец для проведения исследования или научная формула.

Парламент — это законодательный орган власти.

Парламентская республика — это государство, где правительство несёт всю полноту ответственности за свою деятельность перед парламентом.

Партия — это организация, созданная для победы на выборах и овладения правительственным руководством

Пассионарность — это страстность, воля к жизни, сила характера.

Патриархальный брак — это такая форма брака, где муж имеет большую власть над другими членами семьи,

Пацифизм — это стремление к сохранению мира и запрету войн.

Первооснова в древнегреческой физике — это то, из чего всё состоит.

Перипатетики (от греческого «прогуливающиеся») — школа в греческой философии, к которой принадлежали ученики Аристотеля.

Перманентная революция — это мировая, непрерывная революция по цепочке в разных странах.

Плагиат — это «воровство» идей в науке.

Племя — это этнос, которому удалось упорядочить воспроизводство людей, исключить случаи появления детей с наследственными болезнями, обусловленными кровосмешением и создать собственный диалект, обычаи, завоевать свою территорию.

Плюрализм — это идеологическое разнообразие.

Поглощение — скупка конкурирующих фирм, которые сбивают цену у монополиста.

Подозреваемый — это лицо на стадии следствия.

Подряд — это вид договора, по условиям которого подрядчик обязуется выполнить работы по заданию другой стороны (заказчика) за плату.

Полиандрия — это брак одной женщины и нескольких мужчин.

Полигиния — это брак одного мужчины и нескольких женщин.

Политеизм — это многобожие.

Политология — это наука о политическом устройстве общества.

Помилование — это освобождение от дальнейшего отбывания наказания, которое объявляет президент для отдельных лиц.

Понятие — это обозначение и название вещей.

Понятые — это незаинтересованные в судебном деле граждане, которые вызываются следователем в количестве не менее 2-х человек при производстве обыска и осмотра.

Потерпевший — это лицо, которому преступлением причинён вред.

Пошлины таможенные — это налоги в пользу государства, взимаемые с владельца товара, когда тот пересекает границу с целью продать этот товар внутри страны.

Право — это система установленных государством норм и правил поведения, исполнение которых обеспечивается силой государственного принуждения.

Правовое государство — это такое государство, где правит закон, а не чиновник, где даже чиновник, даже президент страны обязан соблюдать закон.

Право собственности — это право владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом.

Правоспособность — это способность иметь права, она возникает в момент рождения человека и исчезает в момент смерти.

Правящие партии — это такие партии, которые победили на последних выборах.

Прагматизм — это философская теория, с точки зрения которой, мысль истинна постольку, поскольку вера в неё выгодна для нашей жизни.

Предпринимательская деятельность — это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от продажи товаров или оказания услуг.

Представление — это образ ранее воспринятого или созданного воображением предмета.

Президентская республика — это государство, где победивший на всеобщих выборах президент является главой исполнительной власти, а законодательная власть сосредоточена в руках парламента.

Преступление — это предусмотренное уголовным законом общественно-опасное деяние.

Прибыль — это превышение суммы доходов от продаж товаров над суммой затрат на производство этих товаров.

Приватизация — это переход государственной собственности в частную с помощью продажи на аукционе государственных предприятий в руки частных собственников

Прогресс — это усложнение, появление в системе новых связей и элементов.

Прогрессивный подоходный налог — это налог, который собирается по принципу: чем больше сумма дохода налогоплательщика, тем больше процент подоходного налога, который с него взимают налоговые органы.

Прожиточный минимум — это «корзина» продуктов и предметов одежды, которые обеспечивают человеку необходимый минимум для простого выживания.

Производительность труда — это количество благ, производимых за единицу времени.

Произвол — это незаконные действия властей.

Прокат — это договор, по условиям которого арендодатель обязуется предоставить арендатору движимое имущество за плату во временное владение и пользование.

Пролетариат (по марксистской терминологии) — это класс наёмных рабочих.

Пропорциональная система — это система выборов, которая определяет рейтинг политических сил, пропорционально которому распределяются места в парламенте.

Протекционизм — это политика защиты отечественных производителей от конкуренции со стороны иностранных производителей.

Профицит — это превышение доходов над расходами в государственном бюджете

Процентная ставка — плата, взимаемая за деньги, предоставляемые в кредит.

Прямой налог — это сбор в пользу государства, взимаемый с каждого гражданина или организации. Прямой умысел в процессе преступления состоит в том, что лицо желало достижения опасных последствий своих действий.

Психологизм в социологии — это направление, представители которого считают, что законы общества можно свести к законам психологии.

Развитие — это усложнение или упрощение системы.

Революция (от латинского revolution — поворот, изменение) социальная — это такой способ изменения социальной структуры, при котором нововведения проводятся часто снизу путём массовых беспорядков или вооружённого захвата власти, это процесс, когда одна социальная группа силой оружия отбирает политическую власть у другой социальной группы

Регресс — это упрощение системы, исчезновение из неё некоторых связей и элементов.

Реинкарнация — миф о переселении душ.

Рейдерство — это силовой захват конкурирующего предприятия с помощью преступников.

Рейтинг — это уровень популярности.

Рента — это вид договора, когда одна сторона (получатель ренты) передаёт другой стороне в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется периодически выплачивать получателю ренту в виде определённой суммы денег.

Респондент — это человек, к которому обращены вопросы социологической анкеты.

Референдум — это всенародное голосование по какому-либо вопросу.

Реформа (от латинского reformo — преобразовываю) социальная — это такой способ развития социальной структуры, при котором нововведения проводятся сверху, со стороны правительства, мирным путём.

Рецессия (от латинского recessus — отступление) в экономике — это умеренный спад производства, характеризующийся нулевым ростом валового национального продукта или его падением на протяжении более полугода, рецессия является одной из фаз экономического цикла, следующего после бума и сменяющегося депрессией

Ригидность — это неспособность человека приспособиться к новым людям или к новой обстановке окружающей среды,

Ритор — это учитель ораторского искусства.

Риторика — это наука о красноречии.

Роль социальная — это поведение, ожидаемое от того, кто имеет определённый социальный статус.

Рынок фондовый — это рынок акций.

Рубль — это законное платёжное средство на всей территории РФ.

Самореализация — высшее желание человека реализовать свои таланты и способности.

Сангвиник (от латинского «сангвие» — кровь) — это сильный, уравновешенный подвижный тип темперамента.

Санкция — это награда или наказание, таким образом, санкции бывают положительные или отрицательные.

Сансара (в буддизме) — это круг перерождений в процессе реинкарнации.

Сбережения — часть дохода, не истраченная на потребление, которые могут быть использованы для инвестиций.

Сбор — это обязательный взнос, взимаемый с организаций и физических лиц в обмен на выдачу прав или разрешений.

Свобода политическая — это отсутствие произвола властей.

Сделки — это действия граждан и юридических лиц по установлению, изменению или прекращению гражданских прав и обязанностей

Сегрегация — это система отделения афро-американцев от белых в южных штатах США в недавнем прошлом.

Семья — это основанная на кровном родстве, браке или усыновлении группа людей, связанных общностью быта и ответственностью за воспитание детей.

Сенат — законодательное собрание аристократов в Древнем Риме.

Символы — это всё то, что несёт в себе особый смысл, признаваемый людьми одной культуры.

Система — это сумма элементов и связей между ними.

Система политическая — это открытая развивающаяся система, которая состоит из таких элементов, как правительство, парламент или другой законодательный орган власти, политические партии, армия, суд, полиция и бюрократия.

Скинхеды — культура «бритоголовых» (от английского скинхедс).

Слои — это группы людей в социальной иерархии, где социальные «фильтры» не создают никаких искусственных препятствий для желающих сделать карьеру, единственным условием для этого служит наличие у претендента таланта и финансовых средств.

Сословия — это группы людей в социальной иерархии, где строгие «фильтры» сильно ограничивают социальную мобильность и замедляют движение «лифтов».

Софисты (от греческого sofos — мудрость) — это платные учителя мыслить, доказывать и красиво говорить.

Социал-дарвинизм — это теория, представители которой считают, что механизм социальной эволюции ни чем не отличается от механизма биологической эволюции, поэтому в обществе выживает сильнейший.

Социализация — это обучение исполнению социальных ролей.

Социалистическое движение — это такое движение, представители которого обещают улучшить положение наёмных рабочих, они добились введения пособий по бедности, старости, инвалидности и безработице.

Социометрия — это метод по выявлению состава малых групп и персон лидеров.

Спичрайтеры — это люди, пишущие речи для слишком занятых политиков.

Спрос ажиотажный — это спрос, который возникает в случае опасений быстрого роста цен, когда люди берут любые товары впрок.

Средний класс — это группа людей, которые находятся вне системы контроля или занимают промежуточное положение в системе социального контроля.

Стагфляции период — это период, когда необычайно быстро растут цены и одновременно при этом идёт спад производства

Статика — это социальная структура или анатомия социального организма на данный исторический момент, как система организаций, которые напоминают органы в организме.

Статус социальный — это положение человека в обществе, этот статус имеет соответствующий список прав и обязанностей.

Стереотип — это образец для подражания, который внедряется в сознание людей через средства массовой информации и культуры.

Стоимость — это денежная сумма, которая уплачена или получена при покупке или продаже товара.

Страты — это социальные слои.

Стратификация социальная — это расслоение общества.

Стриминг (от английского stream — поток, течение) — эта система сортировки учеников в Британии на четыре потока в зависимости от успехов в учёбе (от результатов тестов).

Структура социальная — это система социальных групп и организаций, ролей и статусов.

Стыд — это болезненное ощущение того, что другие люди не одобряют наши действия.

Суверенитет государственный — это независимость одной страны от других стран.

Суицид — это самоубийство

Сублимация — это способ избавиться от тревоги с помощью безопасного выхода энергии по другим каналам (через занятия спортом, искусством, политикой и так далее)

Суждение — это утверждение или отрицание связи двух понятий.

Субкультура — это такой вид культуры, нормы которой не противоречат, но отличаются от норм господствующей культуры

Суперэго — это моральная сторона личности, которая приобретается в процессе социализации, то есть обучения.

Схоластика (от греческого «школьная философия») — это средневековая философия, как синтез христианского богословия и логики Аристотеля, это философия, которая стремилась найти общие идеи — универсалии, а из них вывести и объяснить всё богатство окружающего мира

Табу — строгий запрет у первобытных людей.

Тавтология — это круг в определении.

Теократия — это форма правления, при которой церковь контролирует правительство, это власть священников.

Теология (богословие) — это теоретическое обоснование существования бога и человеческой души.

Теория рациональных ожиданий — антикейнсианское направление экономической мысли, оно обосновывает бессмысленность государственного вмешательства в работу рыночного механизма с целью регулирования экономической активности.

Технократы — это люди, которые считают, что развитие техники решит все экологические, экономические и другие проблемы,

Технологический детерминизм — это направление в социологии, представители которого считают, что техника развивается независимо от воли человека по закону бесконечного совершенствования технических параметров.

Технофобы — это люди, которые считают, что человечество погибнет от техники, например от плохой экологии или в результате войны людей против роботов, поэтому нужно ломать технику или сбежать от неё на необитаемый остров.

Тимократия — власть военных.

Тирания — это форма правления, при которой власть имеет один человек, который злоупотребляет своим положением в корыстных интересах.

Товар — это предмет для обмена на другие товары.

Товары престижного спроса — это товары, с помощью которых люди демонстрируют свой успех в жизни

Товары низшей категории — это такие товары, величина спроса на которые может снизиться при росте доходов покупателей, это товары для бедных.

Товары неэластичного спроса — это такие товары, спрос на которые увеличивается меньше, чем уменьшается цена этого товара

Товары эластичного спроса — это такие товары, спрос на которые увеличивается больше, чем снижается цена этого товара.

Толпа — это большое число людей, находящихся лицом к лицу.

Торговля — это добровольный обмен товаров и услуг на деньги в форме купли-продажи.

Тоталитаризм — это политический режим, при котором правитель контролирует все сферы жизни общества

Тресты — объединения различных предприятий с целью согласовать между собой объёмы закупок сырья, условия получения финансовых ресурсов, объёмы сбыта товаров.

Труд — это деятельность людей по производству экономических благ.

Трудовой контракт — это соглашение между работником и работодателем, по которому работник обязуется выполнять работу по определённой специальности, а работодатель обязуется выплачивать заработную плату и обеспечивать хорошие условия труда.

Умозаключение — это вывод нового знания, нового суждения из двух или нескольких исходных суждений.

Унитарное государство — это такая форма территориального устройства, где вся сумма собираемых в стране налогов и все полномочия сосредоточены в центре.

Урбанизация — это создание городов и переселение туда из сельской местности значительной части населения.

Услуги — это трудовая деятельность на основе найма или в обмен на товар.

Утопия социальная (в переводе с греческого — это «место, которого нет»). — это несбыточная мечта, сказка для взрослых об общественном устройстве, ложная теория, которая призывает к регрессу социальной структуры и насильственной отмене великих социальных изобретений.

Утописты — это мыслители, которые обосновывали возможность в будущем построить утопию.

Факторы производства — это ресурсы, используемые людьми для создания жизненных благ

Фанатик — это человек, слепо верящий во внешне привлекательную идею и игнорирующий все факты и аргументы, которые противоречат этой идее.

Федерация — это такая форма территориального устройства, где полномочия и налоговые поступления делятся в результате бюджетного соглашения на три части между центром, штатом и городом.

Физика древнегреческая — это изучение природы и поиски первоосновы всех вещей, то есть того, из чего всё состоит.

Физиократы — это такие экономисты, которые считали, что единственный источник богатства — это природа, поэтому, чем больше нация производит сельскохозяйственной продукции, тем она богаче.

Физические лица — это отдельные граждане. Философия переводится как любовь к мудрости.

Фирма или предприятие — это организация, которая производит товары для продажи.

Флегматик (от греческого «флегма» — слизь) — это сильный, уравновешенный, инертный («тормозной») тип темперамента.

Фобии — это страх и тревога.

Фольклор — это народная культура.

Форма правления — это вид устройства верховной власти в стране.

Формальная логика — это наука о правильном мышлении.

Формации — это ступени развития общества.

Фратрии — это первоначальные роды, которые позднее распались на вторичные роды.

Функционализм — это теория, представители которой считают, что каждая организация, каждый обычай, идея или верования имеют свою функцию в обществе.

Харизма — это способность лидера внушить веру, что он может творить чудеса, что он является богом или «волшебником», это благодать, дар божий, дар чудотворения и пророчества.

Хозяйство натуральное — это экономика без обмена товарами и торговли.

Холерик (от греческого «холе» — жёлтая желчь) — это сильный, неуравновешенный, с преобладанием возбуждения тип темперамента.

Холдинги отраслевые — это скупка контрольного пакета акций конкурирующих фирм, которая позволяет договариваться между ними об объёмах продаж и ценах.

Царство — это форма правления, при которой власть имеет один выдающийся человек.

Имущественный ценз — это минимальный предельный размер состояния человека в денежном выражении, который позволяет занять должность.

Цензура — это государственная организация, которая следит за средствами массовой информации, искусством и наукой с целью запретить критику господствующей идеологии.

Цена равновесная — это цена позволяющая продать весь объём товара, который производители готовы предложить по такой цене.

Ценная бумага — это документ, удостоверяющий имущественные права

Ценности — это фундаментальные нормы и требования (императивы) в обществе о достоинстве, красоте, благочестии, это культурные стандарты хорошего и плохого.

Цивилизация — это общество, построенное на определённом наборе (списке) великих социальных изобретений. Одна цивилизация отличается от другой цивилизации набором (списком) этих изобретений.

Цикл в развитии общества — это чередование прогресса и регресса.

Чек — это денежный документ, содержащий письменное поручение банку выплатить некоторую сумму денег чекополучателю за счёт денег, находящихся на счёте чекодателя.

Человек — это разумное животное, имеющее способность к орудийной деятельности, устной речи и абстрактному мышлению.

Штрейкбрехеры (от немецкого «ломающий забастовку») — это временные работники, согласные работать за прежнюю плату вместо забастовщиков, за это забастовщики считали их предателями.

Эгалитарная семья — это семья, где власть и права распределены почти поровну между мужем и женой.

Эго — это рациональная часть личности, задача которой составление реального плана действия в соответствии с ограничениями внешнего мира, чтобы удовлетворить требования инстинктов, с одной стороны, и обеспечить свою безопасность с другой стороны.

Эгоизм — это стремление любить только себя, а не других людей.

Экзистенциализм (от английского existence — «существование») — это направление в западной философии 20 в., с точки зрения которого, человек внутренне свободен от техники и экономики, он ищет смысл жизни в этом бессмысленном мире, этот смысл жизни открывается человеку в период глубоких потрясений.

Экспедиция транспортная — это вид договора, по условиям которого экспедитор обязуется за вознаграждение выполнять следующие услуги: получение документов, отправка и получение грузов, выполнение таможенных формальностей, погрузка и выгрузка.

Экономика — это 1), (хозяйство) способ организации деятельности людей по созданию благ, необходимых им для потребления, 2), наука, изучающая поведение участников процесса хозяйственной деятельности.

Экономический рост — это рост валового национального продукта.

Экономический цикл — регулярная смена фаз подъема и спада уровня деловой активности в условиях рыночной экономики.

Экспорт — это продажа товаров за границу.

Экспрессивная толпа — это танцующая толпа, которая образуется при возникновении религиозных сект.

Экстраверт — это человек, интерес которого направлен вовне, он руководствуется внешними обстоятельствами и общественным мнением.

Экстремизм политический — это движения и организации, которые имеют цель захватить власть без выборов.

Элита — это слой лучших людей, которые занимают статусы контролёров в обществе.

Эмбарго — это запрет на торговлю в своей стране для предпринимателей из другой страны с целью заставить эту страну пойти на определённые уступки.

Эмиссия денег — это выпуск в обращение дополнительного количества денежных знаков.

Этика — это рассуждения о нравах, о том, что такое хорошо и что такое плохо.

Этнос — это группа людей, связанная кровным родством.

Этноцентризм — это стремление судить о других культурах с позиции превосходства собственной культуры.

Эффективность экономическая — это способ организации производства, при котором затраты на производство минимальны.

Эффективный спрос — это платежеспособный спрос на товары и услуги потребительского и производственного назначения.

Юридическое лицо — это организация, которая имеет в собственности имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, она может заключать договоры и сделки, нести обязанности, быть истцом и ответчиком.

Язык — это средство передачи культуры с помощью символов.

Смотрите также: теоретический справочник по обществознанию от ФИПИ, обществознание в схемах и таблицах.

Где взять личный кредит

Лучшее место для получения личного кредита зависит от того, где вы можете получить лучшую процентную ставку плюс срок кредита и функции, которые вам нужны. Вот три варианта, где получить личный кредит:

  • Кредиторы онлайн: Эти кредиторы предлагают удобный способ поиска и сравнения личных кредитов в Интернете.

  • Кредитные союзы: Личные ссуды от кредитных союзов могут иметь более низкие годовые процентные ставки и гибкие условия для своих членов.

  • Банки: Некоторые национальные банки предлагают потребительские кредиты по конкурентоспособным ставкам и с личной поддержкой.

Потребительские кредиты от онлайн-кредиторов

Онлайн-кредиторы обычно предлагают самый быстрый способ получить персональный кредит, при этом некоторые кредиты утверждаются и финансируются в течение дня или двух. Большинство онлайн-кредиторов также позволяют вам пройти предварительную квалификацию и увидеть свою ставку и срок до того, как вы официально подадите заявку. Процесс предварительной квалификации включает в себя мягкую проверку кредитоспособности и позволяет сравнивать кредиты от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредит.

Некоторые онлайн-кредиторы ориентируются на заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей (имеющих рейтинг FICO 690 и выше), предлагая большие суммы кредита и низкие процентные ставки. Другие обслуживают заемщиков с хорошей или плохой кредитной историей (рейтинг FICO ниже 690). Ставки выше, но кредитор может учитывать другие факторы, помимо вашего балла, такие как образование или занятость.

Профессионалы

  • Предварительная квалификация перед получением кредита: Большинство онлайн-кредиторов проводят мягкую проверку кредитоспособности, которая позволяет заемщикам увидеть ставки и условия до совершения кредита.

  • Удобный и быстрый процесс подачи заявки: Заемщики могут заполнить заявку на кредит онлайн и могут получить средства в течение нескольких дней после одобрения.

  • Нетрадиционные требования к кредитованию: Некоторые кредиторы могут учитывать факторы, выходящие за рамки вашего кредитного рейтинга, что увеличивает ваши шансы на одобрение кредита.

Con

  • Потенциально более высокие APR: заемщики с плохой и справедливой кредитной историей могут получить высокую ставку от онлайн-кредитора.

Потребительские кредиты от кредитных союзов

Кредитные союзы являются хорошим местом для заемщиков с хорошей или плохой кредитной историей, чтобы получить личный кредит, поскольку они могут иметь более мягкие требования и более низкие процентные ставки. Чтобы подать заявку на кредит, вы должны сначала стать участником, что обычно требует небольшой платы.

Кредитные союзы также являются хорошим вариантом, если вам нужен небольшой личный кредит — менее 1000 долларов США.

Профессионалы

  • Низкие APR: Кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, ограничивают APR на уровне 18%, поэтому заемщики с несовершенной кредитной историей могут получать более низкие ставки, чем в других местах.

  • Более мягкие квалификационные требования: Многие кредитные союзы учитывают вашу историю как члена в процессе подачи заявки на кредит, что может увеличить ваши шансы на одобрение.

Минусы

  • Требуется членство: Вы должны соответствовать требованиям приемлемости для членства, чтобы подать заявку на кредит кредитного союза.

  • Без предварительной проверки. Кредитные союзы обычно не предлагают предварительную квалификацию, что ограничивает вашу возможность сравнивать кредиты без жесткой проверки кредитоспособности.

Потребительские кредиты в банках

Вам, скорее всего, понадобится хорошая кредитная история, чтобы претендовать на получение личного кредита в банке. Также помогает наличие счета в банке.

Существующие клиенты могут получать такие преимущества, как более низкие ставки, более высокие суммы кредита и онлайн-процесс подачи заявки на кредит. Новым клиентам, возможно, потребуется посетить отделение банка, чтобы завершить процесс.

PNC и Wells Fargo являются примерами крупных банков, которые предлагают потребительские кредиты заемщикам во всех 50 штатах.Однако не все банки предлагают потребительские кредиты.

Профессионалы

  • Личная поддержка: Если вам нужно поговорить с кем-то лично о вашем кредите, вы можете посетить физическое отделение для более индивидуальной помощи.

  • Более низкие максимальные годовые процентные ставки: Если вы можете претендовать на получение банковского кредита, вы можете получить одни из самых низких доступных ставок.

Минусы

  • Может потребоваться посещение отделения: Некоторые банки требуют, чтобы вы заполняли заявление лично.

  • Возможно, вам потребуется быть существующим клиентом: вам может потребоваться уже иметь счет в банке-кредиторе, чтобы подать заявку на личный кредит.

Резюме плюсов и минусов индивидуальных кредиторов

  • Удобный процесс онлайн-приложения.

  • Годовые процентные ставки могут быть выше для заемщиков с хорошей и плохой кредитной историей.

  • Более мягкие квалификационные требования.

  • Доступна личная поддержка.

  • Снижение годовой процентной ставки для существующих клиентов.

  • Может потребоваться посещение отделения.

  • Может потребоваться существующая учетная запись.

Как выбрать кредитора

При покупке потребительского кредита обратите внимание не только на процентную ставку и ежемесячный платеж, но и на годовую процентную ставку.Годовая процентная ставка включает процентную ставку и любые дополнительные сборы. Это лучшее сравнение стоимости двух кредитов.

Также учитывайте срок кредита, который влияет на ваш ежемесячный платеж. Типичные сроки от двух до семи лет; более длительный срок кредита означает более низкие ежемесячные платежи, но более высокие общие проценты.

Наконец, сравните удобные для потребителя функции от разных кредиторов. Например, с некоторыми кредитами на консолидацию долга кредиторы будут отправлять деньги непосредственно кредиторам, исключая этот шаг для вас.Другие кредиторы могут позволить вам выбрать дату платежа, пропустить платеж или предложить льготный период, прежде чем взимать плату за просрочку платежа.

Часто задаваемые вопросы

Где лучше всего взять потребительский кредит?

То, где вы получите личный кредит, зависит от того, какой кредитор предлагает лучшую ставку и условия для вашего финансового положения. Лучше всего пройти предварительную квалификацию у нескольких кредиторов, чтобы сравнить кредиты и найти ежемесячные платежи, соответствующие вашему бюджету.

Где лучше всего получить небольшой потребительский кредит?

Интернет-кредиторы и кредитные союзы обычно предлагают меньшие суммы кредита — начиная с 1000 или 250 долларов США соответственно.

Где проще всего получить потребительский кредит?

Онлайн-кредиторы часто являются наиболее удобным местом для получения личного кредита. Вы можете подать заявку онлайн и, возможно, получить одобрение и получить средства в течение 24-48 часов, в зависимости от кредитора.

Где лучше всего взять потребительский кредит?

То, где вы получите личный кредит, зависит от того, какой кредитор предлагает лучшую ставку и условия для вашего финансового положения. Лучше всего

пройти предварительную квалификацию

у нескольких кредиторов, чтобы сравнить кредиты и найти ежемесячные платежи, соответствующие вашему бюджету.

Где лучше всего получить небольшой потребительский кредит?

Интернет-кредиторы и кредитные союзы обычно предлагают

меньшие суммы кредита

— начиная с 1000 или 250 долларов США соответственно.

Где проще всего получить потребительский кредит?

Онлайн-кредиторы часто являются наиболее удобным местом для получения личного кредита. Вы можете подать заявку онлайн и, возможно, получить одобрение и получить средства в течение 24-48 часов, в зависимости от кредитора.

Получить личный кредит в вашем банке

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения в отношении ваших денег.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Чтобы получить кредит в банке, убедитесь, что у вас есть план по его погашению. Блум Продакшнс / Getty Images
  • Если вы хотите подать заявление на получение банковского кредита, первое, что вам нужно сделать, это проверить свой кредит.
  • Затем вам необходимо выяснить, предлагает ли ваш банк потребительские кредиты. Как правило, чтобы получить банковский кредит, вам нужно быть существующим клиентом с хорошей кредитной историей.
  • Если ваш банк действительно предлагает кредиты, вам необходимо собрать документы, уточнить условия кредита и убедиться, что у вас есть план по его погашению.
  • Если ваш банк не предлагает кредиты — или даже если он предлагает — вы можете получить котировки для сравнения от онлайн-кредиторов, которые имеют меньше правил и могут основывать свои предложения не столько на вашем существующем кредите, сколько на ваших способностях. погасить.
  • Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.
LoadingЧто-то загружается.

Будь то личный кредит для покупки автомобиля, консолидации долга, финансирования бизнеса или ремонта дома, подача заявки на личный кредит в банке может быть способом увеличить свой кредит и оплатить то, что вам нужно.

Чтобы получить личный кредит в банке, вам, как правило, нужно быть существующим клиентом с хорошей кредитной историей, говорит Джейми Янг, эксперт по личным финансам в Credible, онлайн-рынке кредитов.

«Если вы пользуетесь услугами Chase, Bank of America или Capital One, вам придется искать в другом месте — они не предлагают потребительские кредиты», — говорит Янг. «Goldman Sachs Bank предлагает процесс онлайн-заявки через свой бренд Marcus, а также легко запросить ставки в отделе онлайн-кредитования SunTrust Bank, LightStream.

Обратите внимание, что банки сталкиваются с большим количеством правил, чем онлайн-кредиторы, поэтому «в результате у них самые строгие стандарты кредитования», — говорит Приянка Пракаш, эксперт по кредитам в Fundera. «Онлайн-кредиторы гораздо более гибкие. Они придают меньшее значение кредиту и большее значение вашей способности погасить кредит. Это означает, что доход имеет первостепенное значение».

Или вы можете использовать рынок персональных кредитов, например Credible, чтобы запрашивать ставки сразу у нескольких кредиторов.

Как получить банковский кредит

1.Проверьте свой кредитный рейтинг

Если вы впервые оформляете кредит, начните с получения кредитного рейтинга.

Вы можете проверить это бесплатно в любое время на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame и Credit.com. Вам не нужен идеальный кредитный рейтинг 850, чтобы получить кредит, но кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как показатель вашей надежности как покупателя и соответствующим образом корректируют свои предложения, поэтому чем выше ваш балл, тем лучше.

2. Если что-то выглядит не так, вытащите свой кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное сокращение информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, который отслеживает всю вашу деятельность, связанную с кредитом.По данным Федеральной торговой комиссии, вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждой из трех национальных кредитных компаний: Experian, Equifax и TransUnion.

Обратите внимание, что существует множество возможностей оплатить отчет о кредитных операциях, но annualcreditreport.com – лучшее место, где можно бесплатно получить отчет (или позвонить по телефону 1-877-322-8228). Будьте готовы предоставить свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения для подтверждения вашей личности.

2. Знайте, что ссуды действительно могут повысить кредитный рейтинг

Если вы хотите взять ссуду для консолидации долга по кредитной карте или быстрее погасить долг, это может помочь больше, чем вы можете себе представить.

«Взяв личный кредит для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами, вы можете повысить свой кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита», — говорит Янг. «Вот насколько вы близки к тому, чтобы исчерпать свои лимиты по кредитным картам. Старайтесь не использовать более 30% лимита по любой карте.»   

Кроме того, если вы раньше не брали ссуду в рассрочку, такую ​​как автокредит, добавление личного кредита к вашему кредитному рейтингу может повысить ваш кредитный рейтинг. «Это потому, что ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга. », — говорит она.

3. Поймите, что существуют типы личных кредитов

Есть два типа личных кредитов: обеспеченные и необеспеченные. , Банк оценивает, предоставить ли вам кредит на основе вашей финансовой истории и кредитного рейтинга.

Если вы не соответствуете критериям для получения необеспеченного кредита, кредиторы также предлагают обеспеченные варианты, которые могут быть использованы против активов или счетов, которые у вас есть в банке, или что-то более материальное, например, дом или автомобиль. Ипотечные кредиты, кредиты под залог жилья и автокредиты считаются обеспеченными кредитами, поскольку вы вносите залог.

Помните, что если вы берете обеспеченный кредит, используя свой дом, автомобиль или что-то еще в качестве залога, вы рискуете потерять все, что вы использовали, если вы не сможете выплатить свои кредиты.

Практически любой кредитор, предлагающий необеспеченные кредиты, включая банки и кредитные союзы , также будет предлагать обеспеченные кредиты.

4. Убедитесь, что ваш банк предлагает личные кредиты

Как Джейми Янг из Credible сказал выше, чтобы получить личный кредит в банке, вы, как правило, должны быть существующим клиентом с хорошей кредитной историей. Некоторые банки не предлагают потребительские кредиты, поэтому вам нужно узнать, что предлагает ваш банк.

Если ваш банк не предлагает кредиты — или даже если он предлагает — вы можете получить котировки от онлайн-кредиторов, которые имеют меньше правил и могут основывать свои предложения не столько на вашем существующем кредите, сколько на вашей способности погасить. Онлайн-кредиторы могут быть альтернативой банковским кредитам или основой для сравнения.

После того, как вы ознакомились со ставками, предлагаемыми онлайн-кредиторами, посмотрите, не предложит ли вам ваш банк более выгодную сделку.

5. Приведите в порядок свои документы

Одна из самых сложных частей при получении банковского кредита – это объем документации, необходимой в рамках процесса.

«Получение банковского кредита может занять недели, даже месяцы. Основная причина, по которой это занимает так много времени, заключается в том, что вам нужно предоставить кучу документов», — говорит Пракаш из Fundera.

Характер документов зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку, но в целом вам могут понадобиться:

  • платежные квитанции/подтверждение дохода
  • налоговые декларации за последние пару лет
  • документация 401(k)s и другие финансовые счета
  • удостоверение личности с фотографией
  • история аренды/ипотеки
  • подтверждение залога, если вы хотите получить обеспеченный кредит

подать заявку на кредит, чтобы ускорить процесс.

6. Попробуйте получить предварительное одобрение

Хотя это и не является надежной гарантией, предварительное одобрение — это когда кредитор делает неофициальное предложение по кредиту, ожидая полного одобрения.

В этом случае предварительное одобрение сообщает заемщику, на какую сумму кредита, условия и график погашения он, скорее всего, будет претендовать заранее. Кроме того, предварительное одобрение подтверждает, что заемщик соответствует общим требованиям банка.

Процесс обычно включает в себя подачу заявления и оценку кредитной истории, и хотя это стоит предпринять, это не гарантия того, что банк продлит эти точные сроки, когда придет время выдать кредит.

7. Знайте условия

Персональные кредиты — это кредиты в рассрочку, когда вы берете взаймы фиксированную сумму денег и возвращаете ее с процентами ежемесячными платежами в течение срока действия кредита.

Срок кредита указан в месяцах и может составлять от 12 до 96 месяцев. Когда вы выполняете условия кредита, этот кредит считается закрытым. Если вам нужно больше денег, вы должны повторно подать заявку на новый кредит.

8. Составьте план погашения

Получив кредит, убедитесь, что у вас есть план его погашения.Сколько вы будете должны в месяц? Планируете ли вы платить необходимый минимум или сделать дополнительные платежи и вернуть их быстрее? Когда должен быть произведен платеж?

Подумайте о том, чтобы настроить автоматические платежи с вашего расчетного счета после того, как ваша зарплата будет очищена, или напоминания в календаре, чтобы вы никогда не пропустили дату платежа.

«Ваша платежная история составляет 35% вашего кредитного рейтинга», — говорит Янг из Credible. «Если вы продолжите вносить своевременные платежи и сократите общую сумму долга, ваша кредитоспособность улучшится» — и в следующий раз, когда вы захотите занять деньги, это будет проще.

Эрика Ламберг — писатель по бизнесу, путешествиям и личным финансам из пригорода Филадельфии.Она имеет большой опыт освещения бизнеса для средств массовой информации, включая NBC News, Gannett и Ladders, а также имеет опыт написания путевых заметок для Fodor’s Travel, US News & World Report, Cruise Critic, Oprah Magazine и многих других. Для Business Insider ее вклад будет сосредоточен на деньгах, путешествиях, торговле и других секторах. Кроме того, Эрика пишет о здоровье, личных отношениях и самосовершенствовании для таких изданий, как Goalcast, Reader’s Digest и Parents Magazine.Эрика — выпускница Мэрилендского университета в Колледж-Парке. Интересы Эрики включают времяпровождение со своей семьей, путешествия, любовь к своему желтому лабрадору-ретриверу, Хлое и просмотр документальных фильмов Netflix. Она замужем и является гордой матерью дочери и сына. Подписывайтесь на Эрику в Твиттере @Elambergwriter. Подробнее Читать меньше

Другие кредиты | Распределение Хартленда

Ссуды в рассрочку под залог собственного капитала

Воспользуйтесь капиталом, который вы накопили в своем доме.Перестройте свой дом, заплатите за учебу в колледже, возьмите отпуск, консолидируйте долги и многое другое. Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог дома могут предоставить наличные деньги, необходимые для того, чтобы все это стало возможным.

Чтобы подать заявку, заполните форму «Свяжитесь с нами, чтобы начать работу».

Узнать больше

Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

Кредит на ремонт дома

Наш кредит на улучшение дома идеально подходит для проектов или потребностей малого и среднего размера. Используйте средства для любых целей, таких как непредвиденные расходы, ремонт дома, новая техника или завершение вашего следующего проекта.

Чтобы подать заявку, заполните форму «Свяжитесь с нами, чтобы начать работу».

Узнать больше

Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

КУПИТЬ МЕСТНЫЙ КРЕДИТ

Наша покупка местного кредита позволяет вам использовать средства для любых целей. Это отличный кредит для чрезвычайных ситуаций, таких как замена сломанного водонагревателя или когда вам нужно немного больше для чего-то веселого, например, для новой мебели.

  • 4,40% годовых на срок до 36 месяцев 1
  • Займ до 5000 долларов
  • Без комиссии за создание
  • Для квалифицированных заемщиков
  • Требуется расчетный счет Minnesota Bank & Trust
  • Возможны другие тарифы и условия.

УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

1 1Пример финансирования: 36 ежемесячных платежей по 29,70 долларов США за каждую заимствованную 1000 долларов США. Программа может быть изменена без предварительного уведомления.

 

Персональные кредитные карты

Получите заслуженное признание! Конкурентоспособные ставки и вознаграждения, отсутствие ежегодных сборов, а также безопасность и принятие VISA®.

Узнать больше

Кредитные карты выпускаются и обслуживаются New Mexico Bank & Trust d/b/a HTLF Card Services.Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

Автокредиты

Чтобы подать заявку, заполните форму «Свяжитесь с нами, чтобы начать работу».

Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

Кредитные линии

Обеспечьте себе душевное спокойствие благодаря кредитной линии Ready Reserve. С кредитной линией Ready Reserve вы можете без проблем установить защиту от овердрафта, если она вам когда-либо понадобится. Средства переводятся непосредственно на ваш расчетный счет, что является менее дорогой альтернативой овердрафту.

Нажмите «Применить сейчас», чтобы распечатать заявление. Отправьте заполненную заявку в «Сообщения» через Интернет-банк. Свяжитесь с нами, чтобы подать заявку, если у вас нет Интернет-банка.

Подать заявку

Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

Персональные ссуды

Воспользуйтесь жизненными возможностями с личным кредитом. Личный кредит предоставляет вам возможность использовать средства практически любым способом. Независимо от того, финансируете ли вы свое следующее приключение или совершаете долгожданную крупную покупку, мы можем помочь.

Нажмите «Применить сейчас», чтобы распечатать заявление. Отправьте заполненную заявку в «Сообщения» через Интернет-банк. Свяжитесь с нами, чтобы подать заявку, если у вас нет Интернет-банка.

Подать заявку

Применяются обычные правила андеррайтинга.

 

Ипотечные кредиты

В вашем районе могут быть сотни или тысячи домов, но только один из них является ВАШИМ домом. Независимо от того, ищете ли вы свой первый или следующий дом, дом вашей мечты может стать реальностью.

Подробнее

10 вещей, которые банк спросит, когда вам нужен бизнес-кредит

Этот банковский кредит вы хотите для вашей компании? Ну, банк много чего захочет, прежде чем дать вам.

Вас это пугает? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне понадобился первый кредит моей компании в коммерческом банке для финансирования дебиторской задолженности в размере более 1 миллиона долларов — от известных дистрибьюторов не менее — и в итоге нам пришлось подписать залоговое право на наш семейный дом, чтобы получить кредит.

Мы сказали: «Подождите, мы же корпорация, зачем нам личные гарантии?»

Они сказали: «Если ты не веришь в свой бизнес, то и мы не верим».

Мы сказали: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их недостаточно?»

Они сказали: «Если вы не верите… (см. выше)». И в этот момент я понял правду в старой циничной шутке о том, что банки одолжат вам деньги, только если они вам не нужны.

Одна из первых вещей, которую чересчур оптимистичные предприниматели обнаруживают, когда ищут финансирование, – это то, что банки не финансируют бизнес-планы. В их защиту скажу, что если бы они это сделали, это было бы нарушением банковского законодательства. Банки работают с деньгами вкладчиков. Хотели бы вы, чтобы ваш банк инвестировал баланс вашего расчетного счета в стартап? Я бы не стал. Как и банковские регуляторы США.

Послушайте, как Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом выпуске The Bcast:
Нажмите здесь, чтобы подписаться на The Bcast в iTunes »

Итак, вот что может запросить банк, когда вы подаете заявку на коммерческий кредит для своего бизнеса.Конечно, из каждого правила будут случайные исключения, но вот общее правило:

1. Обеспечение

Как я объяснил выше, банки дают деньги стартапам. Единственным исключением из этого правила является то, что федеральная администрация по делам малого бизнеса (SBA) имеет программы, которые гарантируют некоторую часть начальных затрат для новых предприятий, чтобы банки могли ссужать им деньги у правительства, снижая риски банков.

Таким образом, ваш бизнес должен иметь твердые активы, которые он может заложить для поддержки бизнес-кредита.Банки очень внимательно смотрят на эти активы, чтобы убедиться, что они снижают риск. Например, когда вы закладываете дебиторскую задолженность для поддержки коммерческого кредита, банк проверит основные счета дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании платежеспособны; и они будут принимать только часть, часто 50, а иногда и 75% дебиторской задолженности для обеспечения кредита. Когда вы получаете ссуду на инвентарь, банк примет только процент от инвентаря, и сначала они выкинут много шин, чтобы убедиться, что это не старый и устаревший инвентарь.

Потребность в залоге также означает, что большинство владельцев малого бизнеса должны закладывать личные активы, обычно собственный капитал, чтобы получить бизнес-кредит.

2. Бизнес-план

Есть исключения, но для подавляющего большинства заявок на получение коммерческого кредита требуется документ бизнес-плана. В настоящее время он может быть коротким — возможно, даже бережливым бизнес-планом, — но банкам по-прежнему нужны стандартные сводки о компании, продукте, рынке, команде и финансах.

3.Вся финансовая информация о вашем бизнесе

Это включает в себя все текущие и прошлые кредиты и долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательную информацию, включая идентификационные номера налогоплательщиков, адреса и полную контактную информацию.

4. Полная информация о дебиторской задолженности

Это включает в себя возраст, информацию о счете за счетом (для проверки их кредита), а также историю продаж и платежей.

(И если вы не знаете, какова ваша дебиторская задолженность, то считайте ваши благословения.Если бы они у вас были, вы бы знали. Или прочтите наше руководство, чтобы узнать.)

5. Полная информация о кредиторской задолженности

Это включает в себя большую часть той же информации, что и для счетов к получению, и, кроме того, им потребуются кредитные справки, компании, которые продают вашему бизнесу за счет, которые могут поручиться за ваше платежное поведение. Если вам нужно узнать больше о кредиторской задолженности, просто прочитайте наше руководство, в котором все просто объясняется.

6. Полная финансовая отчетность, желательно проверенная или проверенная

В балансовом отчете должны быть перечислены все активы, обязательства и капитал вашего бизнеса, и последний балансовый отчет является наиболее важным.Ваши отчеты о прибылях и убытках обычно должны быть за последние три года, но иногда могут быть сделаны исключения, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хорошая кредитная история и активы, которые можно заложить в качестве залога. Вы также должны будете предоставить столько истории прибылей и убытков, сколько у вас есть, до трех лет назад.

Что касается отчетов, прошедших аудиторскую проверку, наличие «проверенных» отчетов означает, что вы заплатили несколько тысяч долларов за то, чтобы CPA проверил их и взял на себя некоторую формальную ответственность за их точность.CPA предъявляют иск из-за плохого аудита. Чем крупнее ваш бизнес, тем больше вероятность того, что вы будете иметь готовые отчеты, прошедшие аудиторскую проверку, в рамках обычной деятельности по причинам, связанным с обязанностями владения и отчетности.

Проверка заявлений обходится намного дешевле, больше похоже на тысячу долларов, потому что бухгалтеры, которые просматривают ваши заявления, несут гораздо меньшую ответственность, если вы ошиблись. Банки не всегда будут требовать проверенные или даже проверенные отчеты, потому что им всегда требуется залог, активы, подверженные риску, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы закладываете.

7. Все ваши личные финансовые данные

Сюда входят номера социального страхования, собственный капитал, сведения об активах и пассивах, таких как ваш дом, транспортные средства, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты и все такое.

Для предприятий с несколькими владельцами или товариществ банку потребуется финансовая отчетность от всех владельцев, владеющих значительными акциями.

И да, как я уже говорил во введении к этой статье, это ведет к личной гарантии.Ожидайте подписать личную гарантию в рамках кредитного процесса.

8. Страховая информация

Поскольку все дело в снижении рисков, банки часто просят новые предприятия, зависящие от ключевых учредителей, застраховать себя от смерти одного или нескольких учредителей. И мелкий шрифт может направить выплату в случае смерти в банк, чтобы погасить кредит.

9. Копии прошлых деклараций

Я думаю, что это сделано для предотвращения нескольких наборов бухгалтерских книг, что, кстати, я считаю мошенничеством, но банки хотят видеть корпоративные налоговые декларации.

10. Соглашение о будущих коэффициентах

Большинство коммерческих кредитов включают то, что мы называем ковенантами по кредиту, в которых компания соглашается удерживать некоторые ключевые коэффициенты — например, коэффициент быстрой ликвидности, коэффициент текущей ликвидности, отношение долга к собственному капиталу — в определенных пределах. Если ваши финансовые показатели упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то технически вы не сможете платить по кредиту.

Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего Руководства по кредитам для малого бизнеса и нашего Руководства по презентации Bplans? Все, что вам нужно знать о создании презентации, собрано в одном месте.

Нужна помощь в поиске кредита? Ознакомьтесь с системой поиска кредитов Bplans.

Общие виды банковских кредитов

Имея множество вариантов кредитов и вариантов финансирования, доступных в банках всех размеров, вам нужно знать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Подобно тому, как вы пытаетесь выбрать правильный кредит для ипотечного кредита, вы, вероятно, будете перегружены множеством типов кредитов для малого бизнеса, которые предлагает ваш банк.

И, как и в случае с ипотекой, один вариант кредита обычно всплывает на поверхность как наиболее подходящий для вас и вашей ситуации. Определение того, какой кредит является правильным выбором, не обязательно является вопросом одного типа. лучше, чем другой.

Сосредоточьтесь на двух основных характеристиках, которые различаются в зависимости от банковского кредита:

  1. Срок кредита
  2. Обеспечение или залог, необходимые для получения кредита

Понимание условий кредита

Срок кредита относится к периоду времени, в течение которого вы должны погасить долг.Заемное финансирование может быть как долгосрочным, так и краткосрочным.

Общие заявки на долгосрочное и краткосрочное финансирование

Долгосрочное заемное финансирование обычно используется для покупки, улучшения или расширения основных средств, таких как ваш завод, объекты, основное оборудование и недвижимость.

Если вы приобретаете актив на средства, полученные по кредиту, вы (и ваш кредитор) обычно захотите сопоставить срок кредита со сроком полезного использования актива. Например, срок службы здания до дом для ваших операций намного дольше, чем парк компьютеров, и условия кредита должны отражать эту разницу.

Краткосрочная задолженность часто используется для привлечения денежных средств для циклических потребностей в запасах, кредиторской задолженности и оборотного капитала.

В нынешних кредитных условиях процентные ставки по долгосрочному финансированию, как правило, выше, чем по краткосрочным заимствованиям, а долгосрочное финансирование обычно требует более существенного залога в качестве гарантии от увеличенная продолжительность риска кредитора.

Ключевые различия между обеспеченным и необеспеченным долгом

Долговое финансирование также может быть обеспеченным или необеспеченным.К сожалению, эти условия не означают, насколько надежным или необеспеченным является долг для вас, но насколько надежным или необеспеченным является долг для кредитора.

Цена обеспеченных кредитов

Какой бы вид кредита вы ни взяли, вы обещаете вернуть его. С обеспеченным кредитом , ваше обещание «обеспечено», предоставляя кредитору проценты в конкретном имуществе (залоге) должника (вас).

Если вы не выплатите кредит, кредитор может возместить деньги, конфисковав и ликвидировав конкретное имущество, используемое в качестве залога по долгу.Для начинающих малых предприятий кредиторы обычно требуют, чтобы как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты были обеспечены адекватным залогом.

Поскольку стоимость заложенного обеспечения имеет решающее значение для обеспеченного кредитора, от заемщика всегда требуются условия кредита и ковенанты, такие как страховое покрытие. Вы также можете ожидать, что кредитор сведет к минимуму свой риск, консервативно оценив ваш залог и ссудив только процент от его оценочной стоимости. Максимальная сумма кредита по сравнению со стоимостью залога известна как отношение кредита к стоимости.

Пример

Кредитор может согласиться ссудить только 75 процентов стоимости нового коммерческого оборудования. Если бы оборудование оценивалось в 100 000 долларов, оно могло бы служить залогом для кредита примерно в 75 000 долларов.

Револьверная задолженность и необеспеченные кредиты

В отличие от обеспеченных кредитов, ваше обещание выплатить необеспеченный кредит не подкреплено предоставлением кредитору интереса к какому-либо конкретному имуществу.

Кредитор полагается на вашу кредитоспособность и репутацию, чтобы погасить обязательство. Наиболее распространенной формой необеспеченного кредита является возобновляемая потребительская кредитная карта. Иногда линии оборотных средств кредит также необеспечен.

Хотя вашему имуществу может и не угрожать непосредственный риск, невыплата обеспеченного кредита влечет за собой серьезные последствия. Действительно, кредитор не имеет права приоритета в отношении какого-либо конкретного имущества в случае невыполнения обязательств, но кредитор может попытаться добиться судебного решения против вас.

К сожалению для стартапов, необеспеченные кредиты (по крайней мере, с разумными процентными ставками) обычно недоступны малым предприятиям без установленной кредитной истории.

Наконечник

Необеспеченный кредитор часто является последним в очереди на взыскание, если должник сталкивается с финансовыми трудностями. Если должник малого бизнеса подает заявление о банкротстве, необеспеченный кредит в конкурсной массе обычно «уничтожается» в результате банкротства, но обычно не остается никаких активов для выплаты этим кредиторам с низким приоритетом.

Виды предлагаемого банком финансирования

Теперь, когда вы знакомы с наиболее важными аспектами банковских кредитов, важно ознакомиться с наиболее распространенными типами кредитов, предоставляемых банками начинающим и развивающимся предприятиям малого бизнеса:

  • Кредитные линии оборотного капитала для текущих потребностей бизнеса в денежных средствах
  • Кредитные карты, форма необеспеченного возобновляемого кредита с более высокой процентной ставкой
  • Краткосрочные коммерческие кредиты на срок от одного до трех лет
  • Долгосрочные коммерческие кредиты, обычно обеспеченные недвижимостью или другими крупными активами
  • Лизинг оборудования для активов, которые вы не хотите покупать напрямую
  • Аккредитивы для предприятий, занимающихся международной торговлей

Рабочие кредитные линии и кредитные карты

Кредитная линия устанавливает максимальную сумму средств, доступных в банке, которые должны использоваться при необходимости для текущих оборотных средств или других денежных потребностей бизнеса.

Рассмотрим кредитную линию как ссуду, функционирующую как расчетный счет. В большинстве случаев вы получите чековую книжку для своей кредитной линии, чтобы вы могли выписывать чеки на лету, не залезая в собственные наличные деньги. Некоторые могут предлагать дебетовые карты, или вы можете посетить банк, чтобы снять наличные. Это, конечно, по-прежнему форма финансирования, которая должна возвращаться с процентами.

Общие условия кредитных линий

При рассмотрении кредитной линии вы обнаружите, что большинство из них подпадают под следующие широкие категории:

  • Линии обычно предлагаются с возможностью продления на период от 90 дней до нескольких лет.
  • Продленные периоды обычно подлежат ежегодной проверке кредитором.
  • Максимальные суммы сильно различаются, от 10 000 до нескольких миллионов долларов.
  • Процентные ставки обычно плавающие, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.

Большинство владельцев малого бизнеса обычно используют свои линии для повседневных операций, таких как покупка запасов, а также для покрытия периодических или циклических колебаний деловой активности. Обеспечением по кредиту часто является дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы.

С точки зрения кредитора адекватность вашего денежного потока является наиболее важным фактором. Комиссия за обязательство может быть начислена банком за предоставление заемщику кредитной линии, даже если полная сумма никогда не используется. У авторитетных предприятий с солидной кредитной историей есть лучший шанс получить необеспеченные возобновляемые кредитные линии.

Предупреждение

Коммерческая кредитная линия может, к лучшему или к худшему, стать «вечнозеленым» бесконечным долгом для малого бизнеса.

Поучительная история: ловушка «вечнозеленого кредита»

Часто малый бизнес открывает рабочую кредитную линию, например, на 40 000 долларов. Из-за неотложных потребностей бизнеса в наличных деньгах кредитная линия быстро исчерпывается. Что еще хуже, продолжающаяся нехватка денежных средств у заемщика вынуждает его платить только проценты по кредиту, а основная сумма не уменьшается.

Как правило, кредиторы пересматривают кредитные линии оборотного капитала ежегодно, либо продлевая их, либо объявляя их погашенными.В то время как кредиторы обычно хотят, чтобы кредитная линия имела нулевой баланс в какой-то момент в течение годового периода, конкурентная банковская среда может привести к тому, что банк будет постоянно продлевать максимальную кредитную линию, пока учреждение своевременно получает проценты по кредиту.

Такое поведение приводит к тому, что вечнозеленые кредитные линии становятся, по сути, ссудами на неопределенный срок с единовременной выплатой основной суммы долга, что создает риски как для кредитора, так и для заемщика.

Кредитные линии — прекрасный способ помочь предпринимателям построить свой бизнес.Но, как и любую форму возобновляемого кредита, их нужно использовать с умом.

Финансирование с помощью кредитных карт

Хотя кредитные карты не являются средством финансирования исключительно коммерческих банков, они часто являются частью кредитного портфеля банка. Револьверная кредитная карта может использоваться бизнесом в качестве альтернативы рабочей кредитной линии.

Конкурентная банковская среда вынудила многие учреждения искать новые источники дохода и разрабатывать новые финансовые продукты, отвечающие изменяющимся требованиям.Одним из менее известных событий был рост кредитной карты для малого бизнеса.

Основы кредитных карт для малого бизнеса

Крупнейшие эмитенты карт — VISA International, American Express и MasterCard International — внедрили программы карточек для малого бизнеса. В качестве источника оборотного капитала возобновляемые кредитные карты предлагают быстрый источник ограниченных средств.

Однако их удобство дорого обходится. Карты обычно предлагают процентную ставку немного меньше, чем ставка по отдельным потребительским картам, и имеют кредитные лимиты, которые в среднем составляют чуть более 15 000 долларов США.

Чтобы сделать карты более привлекательными для потенциальных пользователей, кредиторы обычно включают кредит вместе с дополнительными функциями, такими как:

  • Скидки на аренду автомобилей, гостиницы и бензин
  • Страхование путешествий
  • Продление гарантии на покупки
  • Разнообразие различных видов страхования

При подаче заявления на получение карты вы должны быть готовы предоставить как личную, так и деловую кредитную историю. И, как и в случае с кредитными линиями, будьте осторожны с чрезмерной зависимостью от этой формы кредита.

Краткосрочные и долгосрочные коммерческие кредиты

Помимо возобновляемых форм кредита, банки могут предоставлять коммерческие кредиты, аналогичные тем, которые вы могли получить при получении ипотечного кредита. (Ну, надеюсь, не так болезненно.)

Коммерческие кредиты, доступные в краткосрочной и долгосрочной формах, аналогичны традиционным потребительским кредитам. И, если вы не заинтересованы в покупке дорогостоящего товара, для которого потребуется кредит, вы всегда можете рассмотрим коммерческий лизинг.

Финансирование за счет краткосрочных коммерческих кредитов

Хотя краткосрочные коммерческие ссуды иногда используются для финансирования того же типа операционных расходов, что и кредитная линия оборотного капитала, они не взаимозаменяемы.Коммерческий кредит обычно берется на определенные расходы (например, на покупку определенного оборудования или оплату определенного долга), и фиксированная сумма денег берется взаймы на установленный срок с выплатой процентов на единовременную сумму. По сути, Коммерческий кредит близок к кредитам, с которыми вы больше всего знакомы, таким как студенческие кредиты, жилищные кредиты и т. д.

Почти для всех начинающих предприятий и большинства существующих предприятий краткосрочный коммерческий кредит в банке должен быть:

  • Обеспечены адекватным залогом
  • Поддерживается разумным денежным потоком и регулярной историей продаж

Может быть доступна фиксированная процентная ставка, поскольку срок кредита и, следовательно, риск повышения ставок ограничены.В то время как некоторые краткосрочные кредиты выдаются на срок от 90 до 120 дней, кредиты могут быть продлены на один-три года для определенных целей.

Что касается того, что квалифицируется как адекватное обеспечение, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, а также основные средства обычно удовлетворяют требованиям.

Наконечник

Для стартапов и относительно новых малых предприятий большинство банковских кредитов будут краткосрочными.

Редко консервативный кредитор, такой как банк, предоставит коммерческий кредит этому типу заемщика на срок более одного-пяти лет.Исключения могут существовать для кредитов, обеспеченных недвижимостью, или для кредитов, гарантированных третьей стороной (например, SBA).

Финансирование за счет долгосрочных коммерческих кредитов

Как следует из названия, долгосрочные коммерческие кредиты обычно погашаются в течение более чем одного-трех лет. Поскольку чем больше времени для погашения кредита у вас, тем больше риск для банка, выдающего кредит, в долгосрочной перспективе. коммерческие кредиты, как правило, труднее получить малым предприятиям.

В случае малого бизнеса кредитор может не захотеть брать на себя риск того, что бизнес будет платежеспособным, скажем, в течение 10 лет.Следовательно, банки потребуют залог и ограничат срок этих кредитов примерно пятью-семью годами. Иногда могут быть согласованы исключения на более длительный срок, например, ссуды под залог недвижимости.

Цели более длительных коммерческих кредитов сильно различаются: от покупки основного оборудования и производственных мощностей до расширения бизнеса или затрат на приобретение. Эти кредиты обычно обеспечены приобретаемым активом. Кроме того, регулярно требуются ковенанты по финансовому кредиту.

Умная работа

Некоторые консультанты по малому бизнесу не рекомендуют использовать заемное финансирование для основных средств, особенно долгосрочных активов, таких как оборудование, офисные помещения или приспособления.Они предполагают, что проблемы с денежными потоками малых предприятий требуют, чтобы заемные деньги были направлены на получение немедленного дохода за счет расходов, связанных с запасами и маркетингом.

Покупка нового дорогого оборудования может занять много лет, прежде чем оно окупится. Вместо этого вы должны стремиться к получению высокой краткосрочной окупаемости каждого денежного вложения и делать все возможное для минимизации затрат на основные средства путем лизинга, покупки подержанного оборудования, совместного использования оборудования и т. д.

Финансирование за счет лизинга оборудования

С точки зрения банка лизинговый бизнес может принимать форму:

  • Кредит, который заемщик использует для аренды оборудования из независимого источника
  • Прямая аренда у дочерней компании банка, которой принадлежит оборудование

Срок кредита привязан к сроку аренды.

Активы, обычно сдаваемые в аренду малыми предприятиями, включают оборудование, транспортные средства, недвижимость или сооружения. Большинству банков требуется солидная операционная история, прежде чем заключать лизинговые соглашения с малым бизнесом.

Аккредитивы

Как и во многих аспектах международного бизнеса, правила игры меняются. И это мнение верно для финансирования компании с международными связями. Когда вы заключаете деловые сделки за границей, вам, скорее всего, понадобятся аккредитивы.

Аккредитивы не являются наиболее распространенным средством финансирования малого бизнеса, но они являются важным инструментом финансирования для компаний, занимающихся международной торговлей.

Аккредитив (LC) — это просто гарантия платежа после подтверждения того, что условия контракта между покупателем и продавцом выполнены. LC — это просто причудливые двусторонние долговые расписки, которые часто используются для облегчения международных покупок в кредит.

Как работают аккредитивы

В самых простых формах получение аккредитива включает три этапа:

  1. Вы, покупатель, идете в свой банк, чтобы запросить аккредитив.
  2. Банк предоставит вам аккредитив только в том случае, если у вас есть адекватная кредитная линия, установленная для них.
  3. От вашего имени (и за вознаграждение) ваш банк обещает (через аккредитив) уплатить покупную цену продавцу (или назначенному им банку), если оговоренные и очень подробные условия соблюдены.

Эти условия могут включать любое или все из следующего:

  • Полные бортовые океанские коносаменты
  • Коммерческий счет-фактура, оригинал, шесть копий
  • Упаковочный лист, оригинал, шесть копий
  • Страховые сертификаты
  • Сертификаты проверки
  • Строгие ограничения даты
  • Точное имя и адрес получателя (продавца)
  • Ссылки на вид транспорта
  • Десятки других условий, предусмотренных «Правилами»

О каких «Правилах» мы говорим? Они были разработаны Международной торговой палатой (ICC) в 1933 году и пересмотрены совсем недавно, в 2007 году.Они регулируют стандартный формат аккредитива, принятый на международном уровне, и известны как «Унифицированные правила и обычаи для коммерческих документарных аккредитивов (UCP)».

Роль вашего банка в совершении покупки

Ваш банк работает как своего рода агент по передаче, обычно с банком продавца, чтобы обменять покупную цену на право собственности или требование на товары. Таким образом, стороны используют свои банки в качестве посредников для ограничения рисков ведения бизнеса с иностранными торговыми партнерами.Эти риски включают колебания обменного курса иностранной валюты, а также частые задержки доставки, не говоря уже об опасностях, присущих международной торговле.

Аккредитивы доступны в различных формах, в том числе:

  • Подтвержденные безотзывные аккредитивы
  • Подтвержденные аккредитивы
  • Акцепт аккредитива
  • Компенсационные аккредитивы

Каждый из них требует разной степени банковских обязательств, но, как правило, вы будете иметь дело только с безотзывными аккредитивами.

Если вы, например, являетесь импортером, вы должны быть уверены, что надлежащие товары будут доставлены вам в целости, в определенную дату, в хорошем состоянии и по согласованной цене. Продавцы (экспортеры) должны знать, что при выполнении ими всех условий, изложенных в аккредитиве, им будет своевременно выплачена причитающаяся сумма. И все должно быть тщательно задокументировано с обеих сторон.

Имейте в виду, что банки имеют дело с документами, а не с товарами, и если документы неверны — даже если товары доставлены, как и было обещано, — аккредитив может быть бесполезным, если какая-либо из сторон соглашения допустила ошибку в оформлении документов.Обратное, конечно, состоит в том, что оформление документов может быть персонифицированным совершенством, и поэтому аккредитив соблюдается, но может быть доставлен неправильный товар. Вот почему вам необходимо, чтобы инспектор (таможенный брокер, экспедитор и т. д.) удостоверил, что вы заказали то, что было отправлено, и что оно прибыло в хорошем состоянии.

Важность деталей

Ключевым моментом, который следует помнить о LC, является необходимость точности. Внимание к деталям и юридические придирки обязательны.Если допущена ошибка или необходимы корректировки после выдачи аккредитива, могут быть внесены поправки, учитывающие все стороны сделки. Но банки будут следовать этим инструментам буквально, поэтому вы должны быть максимально краткими и точными при указании условий.

Дьявол, как обычно, кроется в деталях, но безопасность, которую аккредитив предоставляет как покупателю, так и продавцу, стоит затраченных усилий.

Может ли плохой кредит помешать вам открыть счет в банке?

Да.Вроде, как бы, что-то вроде. Это сложно…

Для многих людей открытие расчетного или сберегательного счета в местном отделении банка воспринимается как очередное поручение. Вы входите, подписываете какие-то бумаги, вносите немного наличных и идете своей дорогой. Следующая остановка: продуктовый магазин.

Но для людей с плохой кредитной историей открытие банковского счета может оказаться немного более нервным. Меньше беготни по магазинам и больше походов к врачу, чтобы проверить эту странную шишку.В обоих случаях результаты, которых они ждут, могут серьезно повлиять на их жизнь.

Так может ли плохой кредитный рейтинг помешать человеку открыть счет в банке? Ну, не совсем так. Это не помешает им открыть банковский счет так же, как это помешает им получить кредит или кредитную карту. Однако тип поведения, который вызывает плохую кредитную историю — просроченные счета, пропущенные или просроченные платежи, накопление большего долга, чем вы можете погасить, — также является типом поведения, которое помешает вам открыть счет.

Вот, объясним…


Помните, что на самом деле означает «плохая кредитная история»

Нам может быть слишком легко разбрасываться термином «плохая кредитная история», не останавливаясь, чтобы вспомнить его истинное значение.

Если у вас «плохая» кредитная история, это означает, что у вас низкий балл FICO — обычно он ниже 630. Баллы FICO находятся в диапазоне от 300 до 850. Чем ниже ваш балл, тем хуже ваш кредит. (Оценка FICO 680–719 обычно считается «хорошей» оценкой, а все, что выше, — «отличной».»)

Ваш кредитный рейтинг определяется информацией, содержащейся в вашем кредитном отчете. Это документы, составленные тремя крупными кредитными бюро: Experian, TransUnion и Equifax.

Кредитные отчеты содержат записи о том, как вы использовали кредит за последние семь лет, хотя некоторая информация в вашем отчете может храниться еще дольше. При подсчете баллов используются пять факторов:

.

Ваша история платежей, , которая составляет 35% вашего счета.

Общая сумма задолженности, , что составляет 30% вашего счета.

Продолжительность вашей кредитной истории, , которая составляет 15 % вашего балла.

Ваш набор кредитов, , который составляет 10% от вашего счета.

Новые кредитные запросы, , что составляет последние 10%.

Чем больше неверных кредитных решений вы принимаете — чем больше счетов вы оплачиваете с опозданием или больше средств на кредитной карте — тем ниже становится ваш кредитный рейтинг.Когда кредиторы видят низкий кредитный рейтинг, они видят кого-то, у кого есть история плохого использования кредита, что делает их гораздо более рискованным клиентом для ссуды и, вероятно, предложит им ссуду с плохой кредитной историей. (Для получения дополнительной информации о кредитах с плохой кредитной историей ознакомьтесь с Руководством OppU по кредитам с плохой кредитной историей здесь.)

Как плохой кредит может привести к отсутствию банковского счета

То же самое относится и к банкам, когда вы открываете расчетный счет. Если они увидят, что вы представляете слишком большой риск, они не позволят вам открыть счет.По словам адвоката Кармен Деллутри, основателя Dellutri Law Group, «банки не любят рисковать, и точка».

Единственная разница заключается в том, что банк не будет проверять ваш кредитный рейтинг или брать копию вашего кредитного отчета из одного из трех основных бюро. Вместо этого они будут запускать версию проверки кредитоспособности для конкретного банка, используя немного другую систему для оценки вашей кредитоспособности. Вместо того, чтобы смотреть на вашу историю заимствования денег, банк смотрит на вашу историю, как вы уже догадались, использования банковских счетов.

Чаще всего проверку проводят через компанию ChexSystems. «Если вы допустили ошибки с банками в прошлом, вас могли включить в список ChexSystems», — говорит Деллутри. «Эти ошибки могут включать в себя закрытие банковского счета без уплаты комиссий, плохую кредитную историю или другие банковские ошибки». Кроме того, просроченный банковский счет, который никогда не оплачивается, в конечном итоге будет отправлен в агентство по сбору платежей, которое будет отображаться как в вашем обычном кредитном отчете, так и в вашем отчете ChexSystems.

Если у вас плохая кредитная история, велика вероятность того, что в прошлом вы перерасходовали свой текущий счет или отказались от одного или двух чеков. Банк, выполняющий проверку, увидит это в вашем отчете от ChexSystems и может отказать вам в открытии счета. Таким образом, хотя плохая кредитная история не приведет напрямую к тому, что вам будет отказано в открытии текущего или сберегательного счета, поведение, которое приводит к плохой кредитной истории, безусловно, приведет к этому.

Что делать, если вам отказали в банковском счете.

Многим людям трудно представить, что у них нет банковского счета, но для миллионов американцев это суровая реальность.Опрос, проведенный Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в 2015 году, показал, что до девяти миллионов домохозяйств в США полностью «не охвачены банковскими услугами». Отсутствие банковского счета означает полагаться на магазины по обналичиванию чеков, которые могут взимать довольно непомерную комиссию — и все это для того, чтобы человек мог просто получить доступ к с трудом заработанным деньгам в своей зарплате.

В этом отчете также указано, что еще 24,5 миллиона американцев не имеют доступа к банковским услугам. Эксперт по финансам Дэвид Бакке определяет недостаточно охваченных банковскими услугами людей как «людей, у которых есть банковский счет, но которые полагаются на другие методы финансирования и платежей, такие как денежные переводы или ссуды до зарплаты.Даже если у этих людей в настоящее время есть банковский счет, у них, вероятно, плохая или «слабая» кредитная история, и они подвергаются большему риску потери уже имеющихся банковских счетов.

Если вам отказали в банковском счете, первое, что нужно сделать, это запросить копию отчета ChexSystems. Хорошая новость: вы можете получить копию бесплатно. В соответствии с федеральным законом вы имеете право запрашивать одну бесплатную копию отчета ChexSystems каждый год. (То же самое относится и к вашим традиционным кредитным отчетам.) Все, что вам нужно сделать, это посетить их веб-сайт.Если в вашем отчете есть какие-либо ошибки, вы должны оспорить их с ChexSystems. Аналогичным образом, если у вас есть какие-либо просроченные счета или уведомления о взыскании задолженности, разрешите их как можно скорее.

Исправление вашего отчета ChexSystems так же, как исправление вашего кредитного рейтинга. Лучшее, что вы можете сделать, — это начать принимать ответственные финансовые решения уже сегодня. «Оплачивайте счета вовремя и в полном объеме», — говорит Бакке. «Убедитесь, что вы никогда больше не вернете чек, оставив на своем банковском счете немного больше, чем указано в вашем реестре.

Деллутри говорит, что даже с черными отметками в вашем отчете есть тип банковского счета, на который вы все равно можете претендовать:

«Многие банки и кредитные союзы предлагают банковские счета «второго шанса». Эти счета могут предоставлять меньше услуг и более высокие комиссии, но они позволяют вам открыть банковский счет — и часто вы можете получить право на обычный счет после шести месяцев регулярной оплаты банковских сборов и создания прочной репутации в банке ».

Хотя плохая кредитная история может означать отказ в открытии банковского счета, это не конец света.Исправив ошибки в отчете ChexSystems, приняв более взвешенные финансовые решения и выполнив поиск учетной записи второго шанса, вы сможете вернуться к стандартному банковскому счету.

Авторы статьи

Дэвид Бакке (@YourFinances101) — эксперт по финансам , который завел свой собственный блог о личных финансах YourFinances101 в июне 2009 года и опубликовал свою первую книгу о том, как экономить больше и тратить меньше, под названием «Не будь мулом… С тех пор он стал постоянным автором Money Crashers.

Четыре различных типа услуг | Банковское дело

Работа банка заключается в предоставлении клиентам финансовых услуг, которые помогают людям лучше управлять своей жизнью. По мере развития технологий и усиления конкуренции банки предлагают различные виды услуг, чтобы оставаться в курсе событий и привлекать клиентов.

Независимо от того, открываете ли вы свой первый банковский счет или уже много лет управляете текущим счетом, полезно знать о различных типах доступных банковских услуг.Это гарантирует, что вы получите максимальную отдачу от вашего текущего финансового учреждения. Решив, какие услуги являются наиболее важными, вы сможете найти банк, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Различные виды услуг | Банковские счета

Банковское обслуживание физических лиц — Банки обычно предлагают различные услуги для помощи физическим лицам в управлении своими финансами, в том числе:

Бизнес-банкинг — Большинство банков предлагают финансовые услуги для владельцев бизнеса, которым необходимо разделить профессиональные и личные финансы.Различные виды банковских услуг для бизнеса включают:

  • Коммерческие кредиты
  • Проверка счетов
  • Сберегательные счета
  • Дебетовые и кредитные карты
  • Торговые услуги (обработка кредитных карт, сверка и отчетность, инкассация чеков)
  • Казначейские услуги (услуги по расчету заработной платы, депозитные услуги и т. д.)

Цифровой банкинг — Возможность управлять своими финансами онлайн с компьютера, планшета или смартфона становится все более важной для потребителей.Банки обычно предлагают цифровые банковские услуги, которые включают:

  • Онлайн-банкинг, мобильный и планшетный банкинг
  • Мобильный чековый депозит
  • Текстовые оповещения
  • Электронные выписки
  • Онлайн-оплата счетов

Ссуды — Ссуды — это распространенная банковская услуга, которая бывает самых разных форм и размеров. Некоторые распространенные типы кредитов, которые предоставляют банки, включают:

Улучшение банковских услуг от First Bank

Если ваше нынешнее финансовое учреждение не предлагает услуги, упомянутые выше, возможно, вы не получаете самые лучшие банковские услуги.

Post A Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.