Малоизвестные мфо на карту: 20 малоизвестных МФО предоставляющих займы онлайн без отказа на карту

Содержание

Малоизвестные займы — Онлайн на карту без отказа

Получите онлайн займ в малоизвестном МФО без отказа

Малоизвестные МФО хороши тем, что не предъявляют высоких требований к заемщикам. Это значит, что всегда можно найти организацию с оптимальными процентными ставками, взять нужную сумму денег на длительный срок. Процесс оформления при этом будет максимально простым. Обычно заявка подается онлайн в любое удобное время. Также некоторые МФО предлагают оформление в представительствах или по телефону – эти варианты хороши для пожилых людей или клиентов, которым сложно разобраться в системе сайта.

В малоизвестных МФО можно оформить микрозаймы на большую сумму, чем в более крупных организациях. Здесь чаще проводятся акции, действуют программы лояльности для постоянных клиентов. Важно только находить надежные МФО, которые работают по договору и соблюдают все условия сделки. Это можно сделать, изучив список организаций на странице.

Именно здесь собраны МФО, которым можно доверять.

При необходимости клиент может изучить условия микрокредитования в каждой организации, сравнить их и прочесть отзывы от других заемщиков.

Условия получения займа

Займ малоизвестных МФО обычно оформляется при следующих условиях:

  • посуточная процентная ставка;
  • возможность пролонгации ссуды или досрочного ее погашения;
  • подача заявок осуществляется онлайн, а ответ приходит клиенту на телефон или по электронной почте;
  • для постоянных клиентов малоизвестные МФО, предоставляющие займы онлайн, предлагают программы лояльности, позволяющие пользоваться скидками и более выгодными условиями.

Новые и малоизвестные МФО онлайн выдают деньги даже клиентам, у которых ранее были отказы в банках, либо кредитная история у них отсутствует.

Практически все анкеты принимаются к рассмотрению. Исключения может составить наличие задолженности, а также указание заведомо ложных сведений в анкете.

Требования к заемщику

Займы онлайн малоизвестные МФО выдают клиентам в рамках следующих требований:

  • возраст 21-65 лет;
  • проживание в любом населенном пункте РФ;
  • российское гражданство;
  • наличие источника дохода на регулярной основе, из которого планируется погашать задолженность.

На практике для поднятия своего рейтинга многие малоизвестные микрозаймы выдаются с небольшими поправками относительно возраста и других пунктов. Поэтому всегда можно найти варианты получения денег для пожилых людей, фрилансеров, студентов и т.д.

Способы погашения займа

Регулярные выплаты по займу можно делать, используя любой удобный способ:

  • оплата наличными;
  • перевод на счет в банке;
  • перечисление на карту;
  • электронные валюты;
  • платежные терминалы;
  • оплата через операторов сотовой связи.

Даты, до которых необходимо погасить задолженность, можно увидеть в договоре, который обычно отправляется клиенту после принятия положительного решения по заявке, или на сайте в личном кабинете.

Преимущества и недостатки

Малоизвестные займы онлайн характеризуются высокой лояльностью к клиенту. Это значит, что требования к заемщику минимальны, а вероятность принятия положительного решения по заявке – выше.

Кроме того, в таких МФО всегда действуют акции и скидки, благодаря которым получение микрозайма станет еще более выгодным.

Многих обрадует небольшое количество документов. Для оформления не нужна справка с места работы, не требуются поручители или имущество в качестве залога. Деньги выдаются напрямую заявителю. Все сделки подкрепляются договором в электронной форме, который также может использоваться в суде, если возникнет такая необходимость. Это еще раз свидетельствует о безопасности и законности всех услуг МФО.

Из несущественных минусов можно выделить перегруженность сервиса. Из-за большого количества заявок ответ по анкете может поступить не так быстро, как в более крупных МФО. Однако выгодные условия стоят того, чтобы подождать и получить деньги без проблем.

ТОП 10: Малоизвестные займы (МФО)

Зачем заемщики ищут малоизвестные МФО

Микрофинансовый рынок в РФ практически полностью сформировался. После того, как Банк России взял под контроль работу МФО, в разы сократилось количество нарушений и фальсификаций со стороны компаний. Условия по их продуктам стали прозрачней и выгоднее для заемщиков.

За несколько лет на рынке сформировалась группа компаний-лидеров, которые по годовым оборотам и количеству клиентов значительно опережают конкурентов. Граждане, обращавшиеся к услугам МФО, столкнулись с тем, что в интернете на большинстве ресурсов мелькают одни и те же компании. Списки предложений, за редким исключением, одинаковые.

И это при том, что российский микрофинансовый рынок достаточно насыщен. Здесь дело в том, что одни компании или бренды являются более раскрученными, другие — не могут похвастаться большой популярностью. Но некоторые заемщики уверены в том, что малоизвестные займы намного выгоднее, чем предложения от популярных компаний.

Почему малоизвестные займы выгоднее

Ключевая причина — наработка клиентской базы. Компания, только вышедшая на рынок, вынуждена предлагать максимально выгодные условия по своим продуктам. Клиенты не обратят внимания на организацию и ее программу, если ее условия ничем не отличаются от предложений популярных МФО.

При этом малоизвестные и новые МФО по своим займам:

  • Занижают процентную ставку: по некоторым предложениям ставка составляет 0%.
  • Повышают суммы для первого оформления.
  • Увеличивают сроки действия соглашений.
  • Разрабатывают специальные программы для новых клиентов.
  • Всячески стимулируют потенциальных заемщиков к сотрудничеству.

Эта схема работает почти безотказно. Некоторые МФО, которые сегодня считаются крупнейшими, пришли к такому результату именно через улучшение условий по своим продуктам. На выгодный займ обязательно обратят внимание потенциальные клиенты. Поэтому оформление займа в новых и неизвестных МФО имеет большое количество плюсов.

Процент одобрений в новых МФО

Процент положительных решений в малоизвестных и новых МФО традиционно высок. Компаниям нет смысла выставлять строгие требования в отношении клиентов. Каждая отклоненная заявка снизит клиентский поток, поэтому отрицательные решения по заявкам здесь выносятся крайне редко.

Минимум требований в отношении клиентов, и максимум выгодных условий, — политика каждой микрофинансовой организации, которая только занесена в реестр ЦБ. Но и здесь получить отказ по заявке вполне реально. Это случается в исключительных случаях, в числе которых:

  • Несоответствие возрастному цензу — если заемщику не исполнилось 18 лет.
  • Отсутствие паспорта гражданина РФ — основного и в большинстве случаев единственного документа для получения займа.
  • Отсутствие российского гражданства — с иностранными гражданами готовы работать пока не все МФО.
  • Большая закредитованность — наличие нескольких непогашенных займов или кредитов в сторонних организациях.
  • Очень плохая кредитная история — длительные просрочки, судебные взыскания, открытые исполнительные производства.

Список на практике может быть дополнен. У каждой компании свои критерии оценки неблагонадежных клиентов. Но указанные в списке основания в каждом случае сделают оформление микрозайма невозможным. Ограничения выставляются не только самими организациями, но и действующим российским законодательством.

Займ в малоизвестных МФО без проверки кредитной истории

Проверка кредитной истории — обязательная процедура, которая проводится компаниями в отношении каждого заемщика. Первичная верификация необходима для того, чтобы увидеть благонадежность заемщика. Для этого и функционируют Бюро кредитных историй: здесь хранятся данные по каждому гражданину, когда-либо оформлявшем займ или кредит, либо выступавшем поручителем по банковскому кредиту.

Действующие на компании условно можно разделить на 2 категории. Первая — компании, которые уделяют кредитной истории большое значение. Малейшее отхождение от установленных норм предполагает отказ по заявке. Вторая категория — МФО, проверяющие кредитную историю, не ставящие этот показатель в ряд основных. Малоизвестные микрофинансовые компании в большинстве случаев входят во вторую категорию.

Здесь проверка кредитной истории проводится планово. И новая компания не может себе позволить большое количество отказов по заявкам. Так она никогда не наработает клиентскую базу. Если же в этом отношении сделать небольшое послабление, и пойти навстречу клиентам, вполне возможно, что заемщик с плохой кредитной историей станет благонадежным клиентом. Именно так и происходит чаще всего. Большие и популярные МФО исключают сотрудничество с такими заемщиками, тем самым освобождая клиентский пул для новых компаний.

Малоизвестные МФО предоставляющие займы онлайн без отказа

Полностью «безотказных» организаций на рынке нет. Отдельная МФО может на 100 заявок выносить 1-2 отрицательных решения. То есть даже самые лояльные к клиентам компании какой-то процент отказов имеют. Для микрофинансового это вполне нормально. Было бы странно, если компания отвечала по всем без исключения заявкам положительно. Такой подход противоречит природе микрофинансовой деятельности.

Как уже было отмечено, у малоизвестных компаний процент отказов всегда на порядок ниже. Они дают шанс исправиться даже тем заемщикам, кредитная история которых испорчена настолько, что им отказывают даже самые лояльные к клиентам компании. Такие МФО, помимо выдачи необходимой суммы, могут предложить клиентам:

  • Воспользоваться программой исправления кредитной истории.
  • Получить первый займ без начисления процентов — сколько клиент получает, столько же и отдает.
  • Дополнительные программы — бонусы и промо коды, дисконтные программы, скидки по процентам, и прочее.
  • Оформление займа несколькими способами.
  • Возврат суммы раньше оговоренных сроков с обязательным перерасчетом начисленных процентов.

Полноценное предложение от новой микрофинансовой компании может включать в себя ряд дополнительных преференций. Ими пользуются все клиенты, с которыми у компании будет заключена договоренность. По этим причинам заемщики предпочитают искать что-то новое, чем еще не успело воспользоваться большое количество клиентов. Известно, чем больше у компании клиентов, тем менее выгоднее предлагаемые ей условия. А новые МФО дорожат каждым клиентом, поэтому и условия по их продуктам всегда выгоднее стандартных.

Где оформить займ от малоизвестных и новых МФО

В большом количестве предложений, зачастую, сложно выбрать что-то конкретное. Особенно это касается заемщиков, которым определенная сумма средств необходима срочно. Они вынуждены оформлять займ не там где выгодно, а там где дают.

При этом предложение может быть невыгодным по всем параметрам, но при отсутствии альтернативы приходится оформлять займ на предложенных условиях. Нередко это заканчивается для заемщиков плохо. Если условия по займу заведомо не подходят для заемщика, значит, образование просрочки — дело времени.

Снизить подобные риски, сотрудничая с компаниями на хороших условиях, предлагает пользователям финансовый портал Бробанк.ру. Здесь специально подобрана группа компаний, которые предлагают лучшие займы. Среди них есть как популярные МФО, так и малоизвестные, новые компании.

Чтобы узнать результат, достаточно подать заявку. В течение нескольких минут потенциальный заемщик сможет продолжить оформление для получения средств любым удобным для него способом. Малоизвестные МФО работают так же быстро, как и крупнейшие компании.

Займы в малоизвестных МФО Москвы, дающих деньги онлайн на карту

Малоизвестные МФО Москвы дающие займы онлайн на карту

Оформление займа в малоизвестных МФО предполагает для заемщика ряд преимуществ. В первую очередь это условия, которые более выгодные, чем в крупных компаниях. Второй момент — процент одобрения поступающих заявок, который здесь высокий, так как компании работают практически без отказов. Требования к заемщикам — лояльные, оформление доступно по паспорту гражданина РФ.

Как проверить МФО?

Микрофинансовые организации, работающие официально и в соответствии с действующим законодательством, состоят в государственном реестре МФО. Ответственный за ведение реестра — Центральный Банк Российской Федерации. На официальном сайте регулятора доступен полный список. По нему любой желающий может проверить компанию — если она есть в списке, значит оказывает услуги легально.

Как оформить?

Займ в неизвестных МФО оформляется по стандартной схеме. На сайте Bankiros.ru пользователи могут выбрать компанию, сравнить ее условия с другими предложениями, приступить к оформлению займа. Последовательность действий следующая:

  1. Перейти по ссылке заполнения заявки
  2. Заполнить онлайн-анкету.
  3. Отправить заявку на рассмотрение.
  4. Дождаться решения компании.
  5. Продолжить оформление.

После отправки заявки клиент узнает решение в течение 5-10 минут. Отдельные МФО принимают предварительное решение в течение 1-3 минут. Если оно будет положительным, заемщик в личном кабинете указывает платежные реквизиты, затем дожидается зачисление средств на банковскую карту. Суть этого продукта заключается в том, что между сторонами нет прямого контакта, и решение компания принимает на основании информации, предоставленной заемщиком. Договор заключается в электронной форме.

Способы выдачи и погашения займа

Для оформления используются банковские карты любого российского банка, дебетовые или кредитные, на которых есть небольшая сумма денег — баланс должен быть положительным. Также денежные средства выдаются на электронные кошельки, банковские счета, по системе денежных переводов (наличными). Погашается задолженность по займу этими же способами, некоторые из них предполагают уплату комиссии.

Часто задаваемые вопросы

Как выбрать проверенное МФО?

Информация о микрофинансовой организации и ее деятельности доступна на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации, в государственном реестре МФО. После того как компания получает лицензию ЦБ РФ, ее вносят в реестр и присваивают порядковый номер. Проверить компанию можно таким образом: если она состоит в реестре, значит работает полностью легально и в соответствии с законодательством.

Чем выгодны новые МФО?

Прямой выгоды может и не быть, так как клиенты пользуются стандартными услугами, по базовым процентным ставкам. Разница заключается в том, что здесь минимальная вероятность отказа: компаниям нужны клиенты, чтобы выйти на рынок, поэтому они одобряют 9 заявок из 10.

Малоизвестных МФО кредит на карту в Украине » Металлургпром

Наверняка каждый, кто искал кредит в интернете, натыкался на микрофинансовые компании, о существовании которых даже не слышал. Многие стараются их обходить, а другие, наоборот, стараются сотрудничать только с ними. Даже большинство агрегаторов, помогающих в подборе кредитных продуктов в Украине, выделяют их в отдельную группу, как, например, здесь https://ikredit.in.ua/maloizvestnyye-mfo/.Что скрывается за маской этих организаций и почему на них стоит обратить внимание?

Малоизвестные МФО — кто они

Не стоит писать все такие компании как мошенников. Есть масса лицензированных неизвестных МФО, у которых просто нет таких рекламных возможностей, как у гигантов отрасли. Организации стараются использовать весь свой капитал, чтобы помочь своим клиентам и получить прибыль.

Кроме того, среди таких компаний много новичков на рынке микрокредитования.Они пока не в состоянии громко заявить о себе и просто ставят первоочередную задачу успешно конкурировать с более именитыми коллегами.

Делаем вывод: если название компании не у всех на слуху — возможно, это просто недоработанные МФО, с которыми можно и нужно сотрудничать.

В чем преимущества работы с подобными компаниями

Конкурс уже упоминался. Компании, еще не завоевавшие большой популярности, должны отбиваться от своих оппонентов.Для этого они предлагают очень заманчивые кредитные продукты.

В частности, неизвестные МФО кредитуют без отказа даже клиентам с сомнительной финансовой репутацией. Например, те, кто:

  • имеет несколько текущих непогашенных долгов;
  • в прошлом допущены задержки или частые досрочные погашения кредитов;
  • неоднократно получали отказы от МФО и банков.

«Молодые» микрокредитные организации активно привлекают клиентов из разных социальных групп: студенты, пенсионеры, самозанятые и др. Более того, им часто предлагаются специальные программы лояльности и сниженные процентные ставки.

Чаще такие компании практикуют бесплатные пробные микрокредиты и, что самое главное, позволяют их получить 24/7 без отказа.

Как проверить неизвестную компанию на честность

Все лицензированные компании проходят регулярные проверки, а значит не позволят себе действовать вне правового поля. Убедиться в наличии лицензии у МФО Украины можно двумя способами.

  1. Перейти на сайт Нацкомфинуслуг в соответствующий раздел
  2. Использовать базу данных Национального банка

И в одном и во втором случае проверка абсолютно бесплатная и точная. Достаточно ввести данные МФО и потенциальный заемщик получит ответ, есть ли такая компания среди лицензированных организаций.

Кроме того, необходимо обратить внимание на наполненность сайта кредитора и открытость информации.Должны быть данные о:

  • разрешительные документы на деятельность — сканы бумаг;
  • условия кредита — сумма, ставка, сроки, пени и т. д.;
  • требования заказчика.

Так же важно, что сайт защищен — замочек в адресной строке. Это обеспечивает безопасность данных.

Как избежать длительных проверок кредиторов

Чтобы не тратить много времени на проверку каждой понравившейся МФО, достаточно обратиться на сайт-агрегатор.

Например, Икредит Наполняет свой портал предложениями только от официальных организаций, не допуская попадания мошенников в каталоги.

Пользователь сможет получить доступ ко всем малоизвестным МФО за 2 минуты. Остается только оценить условия и выбрать желаемую кредитную линию. При этом услуги агрегатора бесплатны, никаких регистраций и личных данных не требуется.

Что нужно для получения кредита

Для получения кредита клиенту потребуется паспорт с пропиской в ​​любом регионе (кроме ОРДЛО, Крым).А также доступ в интернет и номер мобильного телефона для связи с кредитором. Деньги зачисляются на карту любого банка Украины моментально и доступны для использования на любые цели.

Микрофинансирование не достигает цели

Микрокредит — новейшая серебряная пуля для облегчение бедности. Состоятельные меценаты, такие как финансист Джордж Сорос и соучредитель eBay Пьер Омидьяр обещают сотни миллионов долларов микрокредитное движение. Глобальные коммерческие банки, такие как Ситигруп Инк.и Deutsche Bank AG создают микрофинансовые фонды. Даже люди с несколькими долларами чтобы сэкономить, собираются на веб-сайтах микрокредитования и одним щелчком мыши мыши, ссужающей деньги фермерам, выращивающим рис в Эквадоре и автомеханики в Того.

состоятельных благотворителей, банков и онлайн-доноров не единственные, кто увлечен микрокредитованием. То Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом Microcredit, пояснив на своем веб-сайте, что микропредприниматели могут использовать свои небольшие кредиты, чтобы «развивать процветающий бизнес и, в свою очередь, обеспечивать для своих семей, что приведет к крепкому и процветающему местные экономики. Нобелевский комитет присудил Нобелевская премия мира 2006 г. Мухаммеду Юнусу и Grameen Bank, заявив, что микрокредитование является «всегда более важным инструментом в борьбе с бедностью».

Весь этот энтузиазм по поводу микрокредитования привлек неисчислимые миллиарды долларов. 1 Только Grameen Bank выплатил 4 миллиарда долларов микрозаймов за последние 10 лет, и сейчас у него 7 миллионов заемщиков в Бангладеш. В Индии около 1000 микрокредитных организаций и 300 коммерческих банков кредитовали 1 доллар.от 3 до 17,5 миллионов человек в 2006 году, говорит Санджай Синха, управляющий директор Micro-Credit Ratings International в Индии. 2 Во всем мире предоставлено 3 133 микрокредитных организаций кредиты 113,3 миллионам клиентов, считает State of the Microcredit Summit Отчет о кампании за 2006 г. . 3

Этот пыл говорит о том, что микрокредит действительно должен помочь бедных. И многие сделали громкие заявления на этот счет, в том числе Юнус, сказавший: «Мы освободим Бангладеш от бедности к 2030 году. 4 Несколько менее амбициозно, Государство В Отчете о кампании на высшем уровне по микрокредитам за 2006 г. говорится, что «микрокредитные является одним из самых мощных инструментов борьбы с глобальной бедностью».

Однако мой анализ макроэкономических данных показывает, что хотя микрокредит приносит некоторые неэкономические выгоды, он существенно не уменьшает бедность. Действительно, в некоторых случаях микрокредит делает жизнь в нижней части пирамиды хуже. Вопреки к ажиотажу вокруг микрокредитов, лучший способ искоренить бедность заключается в создании рабочих мест и повышении производительности труда.

Чтобы понять, почему создавать рабочие места, а не предлагать микрокредиты, является лучшим решением для борьбы с бедностью, рассмотрите эти два альтернативные сценарии: (1) Микрофинансист ссужает по 200 долларов каждому из 500 женщин, чтобы каждая могла купить швейную машинку и настроить ее собственное швейное микропредприятие или (2) традиционный финансист ссужает 100 000 долларов одному сообразительному предпринимателю и помогает ей создать предприятие по производству одежды, в котором работает 500 человек. В В первом случае женщины должны зарабатывать достаточно денег, чтобы расплатиться их обычно высокопроцентные кредиты, конкурируя с каждым другие точно в той же рыночной нише.Тем временем одежда производственный бизнес может использовать эффект масштаба и использовать современные производственные процессы и организационные методы обогащать не только своих владельцев, но и своих работников.

Как показывают эти сценарии, более надежный способ покончить с бедностью заключается в создании рабочих мест и повышении производительности труда, а не чем инвестирование в микрофинансирование. Но прежде чем вдаваться в подробности о том, почему слаборазвитой стране лучше продвигать крупные предприятия, а не микропредприятия, давайте рассмотрим теорию за микрокредитом.

Микрокредит 101

Движение за микрофинансирование решает основную, но разрушительную сбой в официальной банковской системе: бедные домохозяйства не могут получить капитал от традиционных банков, потому что у них нет залога для обеспечения кредитов, а традиционные банки не хотят брать о рисках и затратах на получение небольших необеспеченных кредитов. Без этого капитала обедневшие люди не могут подняться выше средств к существованию. Например, швея не может купить швейное машина, которая позволила бы ей сшить больше одежды, чем она могла руками и тем самым вытащить себя из нищеты.

Микрофинансисты используют новаторскую договорную практику и организационные формы для снижения рисков и затрат на создание кредиты, такие как кредитование групп, а не только одному человеку. Некоторые микрокредитные организации выдают своим клиентам более кредиты, предлагая образование, обучение, здравоохранение и другие социальные Сервисы. Как правило, эти организации являются некоммерческими или принадлежит клиентам или инвесторам, которые более заинтересованы об экономическом и социальном развитии бедных, чем они с прибылью.Крупнейшие из этих социальных микрофинансовых организаций включают Opportunity International, Finca International, Accion International, Oikocredit и Grameen Bank.

В отличие от некоммерческих организаций, коммерческие банки, сделать микрозаймы, как правило, предоставляют только финансовые услуги. Индонезийский Bank Rakyat, эквадорский Bank Pichincha и бразильский Все Unibanco напрямую нацелены на бедных клиентов. Какая-то крупная реклама банки, такие как индийский банк ICICI, не кредитуют напрямую отдельным клиентам микрокредитов, а вместо этого работают через небольшие микрофинансовые организации.

Еще одно нововведение, которым пользуются многие некоммерческие микрофинансовые организации. усыновил ориентирован на женщин. В Грамин Банк, например, 97 процентов клиентов — женщины, потому что «женщины имеют более широкое видение [и] хотят изменить свою жизнь намного больше интенсивно», — говорит Юнус. 5 С другой стороны, «мужчины более черствые с деньгами.» 6 Фактические данные свидетельствуют о том, что когда женщины сохраняют контроль над микрозаймами, они больше тратят на здоровье, безопасность и благополучие их семей. 7

Основным преимуществом микрофинансирования является его предполагаемая способность расширять возможности женщин. Исследования показывают, что количество микрокредитов увеличивается переговорная власть женщин в доме, центральное место в сообщество, осведомленность о социальных и политических проблемах и мобильность. Это также повышает их самооценку и самооценку. 8 Еще микрокредит в одиночку не может преодолеть укоренившиеся патриархальные системы контроль. Несмотря на наличие доступа к кредитам, некоторые микрокредиты женщин клиенты не имеют контроля над предоставленными кредитами или доход от микропредприятий. 9 Всего, микрокредит расширяет возможности женщин, но только неэкономическими способами.

Неудачи в микрофинансировании

Несмотря на шумиху вокруг микрокредитования, немногие изучали его воздействие. 10 Одно из самых полных исследований достигло неожиданный вывод: микрозаймы выгоднее заемщикам живущим выше черты бедности, чем заемщикам, живущим ниже черты бедности. 11 Это потому, что клиенты с более дохода готовы идти на риск, например, инвестируя в новые технологии, что, скорее всего, увеличит потоки доходов. Бедные заемщики, с другой стороны, склонны брать консервативные кредиты которые защищают свое существование и редко инвестируют в новые технологии, основной капитал, или наем рабочей силы.

Микрозаймы иногда даже сокращают денежный поток для самых бедных бедных, отмечает Виджай Махаджан, исполнительный директор Basix, индийское сельскохозяйственное финансовое учреждение. Он заключает, что микрокредит «похоже, приносит беднейшим слоям населения больше вреда, чем пользы». 12 Одной из причин могут быть высокие процентные ставки по микрокредитам. организации.Acleda, камбоджийский коммерческий банк, специализирующийся в микрокредитах взимает процентную ставку около 2 процентов до 4,5% в месяц. Некоторые другие микрокредиторы взимают больше, подняв большинство годовых ставок от 30 до 60 процентов. процентов. 13 Сторонники микрокредитования утверждают, что эти ставки, хотя и высоки, но все же намного ниже тех, которые взимаются с неофициальных ростовщики. Но если бедные клиенты не могут получить большую прибыль на свои инвестиции, чем проценты, которые они должны платить, они будут стать беднее в результате микрокредитования, а не богаче.

Еще одна проблема с микрокредитами – это предприятия, которыми они занимаются. предназначен для финансирования. Клиент микрокредита – предприниматель в буквальном смысле: она собирает капитал, управляет бизнесом и забирает домой заработок. Но «предприниматели», которые стать героями в развитом мире обычно провидцы которые превращают новые идеи в успешные бизнес-модели. Несмотря на то что некоторые клиенты микрокредитов создали дальновидные предприятия, подавляющее большинство вовлечено в натуральное хозяйство. Они, как правило не имеют специальных навыков и поэтому должны конкурировать со всеми другими самозанятые бедняки в профессиях начального уровня. 14 У большинства нет оплачиваемый персонал, владеют небольшим количеством активов и работают в слишком малых масштабах, чтобы добиться эффективности и, таким образом, получить очень скудный заработок. В Другими словами, большинство микропредприятий малы, и многие из них терпят неудачу — вопреки ажиотажу Организации Объединенных Наций о том, что микропредприниматели будет расти процветающий бизнес, который приведет к процветанию экономики.

В этом нет ничего удивительного. У большинства людей нет навыки, видение, креативность и настойчивость, чтобы быть предпринимателем. Даже в развитых странах с высоким уровнем образования и доступ к финансовым услугам, около 90 процентов рабочей силы сила — это наемные работники, а не предприниматели. 15

Реальность микрокредитования менее привлекательна, чем обещания. 16 Даже стойкий сторонник неолиберальной политики, такой как The Economist начинает приходить к выводу, что «несколько исследований, сделано, можно предположить, что небольшие кредиты выгодны, но не резко так.» 17

Работа, не связанная с микрокредитованием

Микрокредит, безусловно, благородная идея и настоящая инновация. что оказало некоторое положительное влияние на его клиентов, в частности к расширению неэкономических прав и возможностей женщин.Это также помогает плохим во время циклических или неожиданных кризисов и, таким образом, снижает их уязвимость. 18 Но критический вопрос заключается в том, помогает искоренить бедность. И на этом фронте он терпит неудачу.

Китай, Вьетнам и Южная Корея значительно сократили бедность в последние годы с малой микрофинансовой деятельностью. На С другой стороны, Бангладеш, Боливия и Индонезия не были такими удалось сократить бедность, несмотря на приток микрокредитов.

Дело в том, что большинство клиентов микрокредитов не являются микропредпринимателями. на выбор.Они бы с радостью устроились на заводскую работу за разумную плату. заработная плата, если бы она была доступна. Мы не должны романтизировать идея «бедных как предпринимателей». Международный Организация труда (МОТ) использует более подходящий термин для эти люди: «самостоятельные работники».

Создание возможностей для постоянной занятости при разумных заработная плата — лучший способ вывести людей из бедности. «Ничего имеет более важное значение для сокращения бедности, чем занятость». констатирует МОТ. И Программа развития ООН соглашается: «Занятость является ключевым связующим звеном между экономическим роста и сокращения бедности.Продуктивно и выгодно занятость может способствовать тому, чтобы бедные люди разделяли преимущества экономического роста».

Рассмотрите модели бедности и занятости в течение время в Китае, Индии и Африке, население которых составляет примерно три четверти бедного населения мира (см. графики на стр. 39). Каждый регион выбрал свой путь экономического развития. и результаты до сих пор заметно отличались.

В Китае большой и растущий процент населения занят на работе.В то же время процент людей уровень жизни в бедности значительно снизился за последние десятилетия. В Африке небольшая и сокращающаяся часть населения занятых, а уровень бедности не изменился. в тот же период. Производительность Индии где-то кроется между двумя: число людей на рабочих местах выросло некоторые, и число людей, живущих в нищете, немного сократилось.

Многие люди, у которых есть работа в этих регионах, все еще застряли за чертой бедности – работающие бедняки. Будь то Работник «беден» зависит от ее заработной платы, размера ее домохозяйства и доходов других членов домохозяйства. Повышение производительности ведет к повышению заработной платы, что, в свою очередь, приводит к работникам, зарабатывающим достаточно, чтобы подняться над бедностью. Поэтому недостаточно создать рабочие места; регионы также должны повышать производительность труда за счет использования новых технологий, управления техника, специализация и т.п.

Когда дело доходит до повышения производительности труда, показатели Индии посредственна, а ситуация в Африке ужасна.Один Причина плохого роста производительности в Индии заключается в том, что ее предприятия часто бывают слишком малы. Средний размер фирмы в Индии меньше одна десятая размера сопоставимых фирм в других развивающихся экономики. 19 Акцент на микрокредитование и создание микропредприятия только усугубят эту проблему. 20

Экономика может инвестировать в оба микропредприятия и более крупные предприятия. Но правительства должны расставить приоритеты подходы к разработке, которые имеют более высокую отдачу.Так как Амар Бхайд и Карл Шрамм написали в The Wall Street Journal: «Правительства в нестабильных государствах имеют ограниченный политический капитал и емкость. Поэтому крайне важно действовать дисциплинированно последовательность.» 21

Обязанности государства

Борьба с бедностью не может быть определена только с экономической точки зрения; речь также идет об удовлетворении гораздо более широкого круга потребностей. Амартия Сен, лауреат Нобелевской премии по экономике, красноречиво что развитие можно рассматривать как «процесс расширения настоящие свободы, которыми пользуются люди. 22 Социальные, культурные и политические свободы желательны сами по себе, и они также обеспечить рост индивидуальных доходов. Такие услуги, как общественная безопасность, базовое образование, общественное здравоохранение и инфраструктура способствуют развитию этих свободы и повысить производительность и возможности трудоустройства бедных, а значит, и их доходов и благосостояния.

Правительства всех развивающихся стран утверждают, что принимают ответственность за эти функции. И все же они потерпели неудачу выполнять свои обещания.Рассмотрим пример Индии: экономика быстро растет, фондовый рынок находится в небывалой высокие, индийские компании расширяются за границу, а крупный средний появляется класс. Для многих это лучшие времена.

Сравните это изображение с изображением другой Индии, где 79 процентов населения по-прежнему живет менее чем на 2 доллара в день, 39 процентов взрослых неграмотны, 31 процент сельских домохозяйств и 9 процентов городских домохозяйств не имеют безопасной питьевой воды, 81 процент сельских домохозяйств и 19 процентов городских домохозяйств не имеют туалета, 10 процентов мальчиков и 25 процентов девочки не посещают начальную школу, 49 процентов детей недостаточный вес, 9 процентов детей умирают в первые пять лет жизни. их жизни, и 400 000 детей ежегодно умирают от диареи.

Бум в частном секторе Индии сопровождался явным провалом государства, и бедняки несли главный удар этой неудачи. Богатые могут покупать услуги у частных предприятия, а средний класс является главным бенефициаром ограниченных государственных услуг. Но у бедных практически нет доступа на государственные услуги и не может платить высокие цены за частные услуги. Например, дети богатых ходят в эксклюзивные частные школах, дети среднего класса используют смесь частных и государственные школы, а дети бедняков часто не ходят в школу вообще или пойти в некачественные государственные школы.

Рынков недостаточно

Индия — не единственная страна, правительство которой не в состоянии выполнять свои обязанности. Аналогичным образом большая часть развивающегося мира отсутствует активный государственный сектор. В ответ на эти недостатки все большее число людей считают, что рынки будет лучше работать по предоставлению этих же услуг. Это является одной из причин, по которой микрокредит получил такое широкое распространение. привлекательность: это рыночный подход к искоренению бедности. 23

Даже те, кто выступает за рыночный подход к основные услуги не спорят, что государство может полностью отречься от престола свои обязанности. Покойный экономист Милтон Фридман, кто выступал за систему школьных ваучеров, не хотел полностью уйти из сферы образования. То государство должно обеспечить базовое образование ради межпоколенческого беспристрастность. Государство также должно нести ответственность за обеспечение услуги в случае провала рынка. Свободные рынки не хорошо работают, когда эффект масштаба очень велик и существует является естественной монополией, как в случае с водопроводной водой, и когда товар является «общественным благом», как и в случае общественного здоровье.В таких случаях рынок может быть частичным дополнением государству, но оно не может быть полной заменой. Например, если регион имеет частное водоснабжение, правительство все равно должно регулировать ставки и следить за тем, чтобы у бедных было достаточно покупок возможность покупать воду.

Бизнес-гуру С.К. Прахалад говорит: «Если у людей нет канализация и питьевая вода, мы должны также лишить их телевизоров и мобильные телефоны?» 24 Пишу о трущобах Мумбаи, он утверждает, что бедняки согласны с тем, что доступ к водопроводу ограничен. не «реалистичный вариант» и поэтому тратят свой доход на то, что они могут получить сейчас и что улучшит качество их жизни. 25 Это открывает рынок, и он призывает частные компании получать значительную прибыль, продавая на «дне пирамида» (БОП).

Тем не менее, предложение BOP затушевывает реальную проблему: почему бедные люди согласны с тем, что они не могут рассчитывать на проточную воду? Даже если они принимают эту мрачную точку зрения, почему мы должны? Вместо, мы должны подчеркнуть провал правительства и попытаться чтобы исправить это. Предоставление голоса бедным является центральным аспектом процесс развития.

Бизнес-сообщество, бюрократы, политики и СМИ очень заняты, поздравляя себя с бумом частный сектор в Индии.Конечно, у большего количества индийцев есть сотовые телефоны. Но то, что многие помнят об Индии, это не все люди, использующие сотовые телефоны. Это все люди испражняются на публике, потому что они не имеют туалетов. Даже в Мумбаи, деловой столице Индии, около 50 процентов людей испражняются на улице. Электрический ток празднование успехов частного сектора должно быть встречено, и, возможно, наказаны, с гневом на неспособность государства обеспечить основные услуги.

В целом правительства, предприятия и гражданское общество будут рекомендуется перераспределить свои ресурсы и энергию от микрофинансирование и в поддержку крупных предприятий в трудоемких отрасли.Это то, что облегчает бедность в Китае, Корея, Тайвань и другие развивающиеся страны. В то же время, они также должны предоставлять базовые услуги, улучшающие возможности трудоустройства и производительность бедных. В противном случае они будут пропустите знак подъема людей из бедности.

Прочтите другие истории Анила Карнани.

 

Делать плохо, делая добро? Кража и злоупотребления со стороны кредиторов на микрофинансовых рынках Уганды

Уганда использует многоуровневый подход к регулированию и надзору за своими финансовыми учреждениями (таблица 1).Банки и кредитные учреждения, такие как жилищные кредиторы, которые строго регулируются и контролируются Банком Уганды, занимают первые два уровня. Третий уровень, состоящий из так называемых организаций по приему микродепозитов (MDI), был создан в соответствии с законом 2003 года, призванным позволить крупнейшим организациям по микрофинансированию подчиняться полному надзору в обмен на возможность принимать и кредитовать депозиты от широкой общественности. Несмотря на большой энтузиазм по поводу закона, который, как многие думали, создаст крупный контролируемый микрофинансовый сектор, лишь немногие МФО проявили интерес к преобразованиям, необходимым для смены уровней; к 2005 году этот процесс завершили только четыре, при средней стоимости одного учреждения в один миллион долларов. Сноска 21 Закон 2003 года, как отметил помощник уполномоченного по вопросам микрофинансирования в Министерстве финансов, «не оправдал ожиданий». Сноска 22

Таблица 1 Финансовые учреждения по уровням регулирования a

Четвертый уровень структуры представляет собой остаточную категорию, которая включает все другие формы кредиторов, в том числе все МФО, которые не были преобразованы в МДИ. Кредиторы уровня 4 формально находятся вне надзора со стороны Банка Уганды и, во всех смыслах и целях, вне какого-либо эффективного государственного регулирования.Оставить институты уровня 4 нерегулируемыми было преднамеренной попыткой правительства только «регулировать то, что оно могло контролировать» и «избегать чрезмерно обременительных правил», которые могли бы оказать сдерживающее воздействие на рост микрофинансового сектора. Сноска 23 Хотя организации уровня 4 формально обязаны регистрироваться в правительстве, они могут делать это в качестве ростовщиков, компаний, НПО или сберегательно-кредитных кооперативов (САККО), каждый из которых подпадает под свою юрисдикцию.На практике практически каждый может стать «микрофинансовой организацией».

Усилия правительства по поощрению безудержного входа и конкуренции были чрезвычайно эффективными. В 2001 году некоторые аналитики подсчитали, что микрофинансовый сектор Уганды был самым конкурентоспособным в Африке; к 2006 г. почти три четверти всех микрофинансовых организаций в стране заявили, что они находятся в прямой конкуренции как минимум с одной другой организацией. Сноска 24 В том же году перепись МФО показала, что существует немногим более 800 учреждений и 1200 торговых точек (включая филиалы), предоставляющих небольшие кредиты, большинство из которых сосредоточено в городских и пригородных районах. Сноска 25

Первая в истории перепись Угандийских МФО, проведенная в 2006 году, показала, как мало правительство знало об этом секторе и как часто МФО входили и уходили с рынка. В то время как первоначальные оценки, основанные на регистрационных данных, предполагали, что в стране действовало 3360 МФО 4-го уровня, агенты переписи, объехавшие страну с глобальными устройствами позиционирования, обнаружили, что фактически действовало только 779 из этих учреждений. Разрыв между количеством зарегистрированных учреждений и реально действующих учреждений был особенно существенным в случае сберегательно-кредитных кооперативов (САККО): почти половина из 1274 учреждений, имевших текущую регистрацию, прекратила свою деятельность; из тех, что работали, почти 20 % были открыты в течение 1 года или меньше. Сноска 26 Аналогичная перепись, проведенная в 2010 г., показала, что 60 % всех действующих учреждений в стране открылись за предыдущие 4 года. Сноска 27

В 2006 году модальная МФО в Уганде была небольшой, управлялась на местном уровне и управлялась относительно неопытным угандийским персоналом. Большинство из них имели четырех или менее сотрудников и выдавали менее 100 кредитов в год. Сноска 28 Почти две трети директоров этих учреждений имели опыт работы в сфере микрофинансирования менее 5 лет, и почти четверть сообщили, что имеют только среднее образование (или меньше) — эта цифра практически не изменилась в 2010 году. Сноска 29 Более 90 % кредитных специалистов сообщили, что проработали в отрасли менее года. Подавляющее большинство этих учреждений вели свои счета вручную; три четверти проверяли свои счета директорами или не проверяли их вообще; и 16 % всех зарегистрированных МФО в стране вели бизнес вне дома директора. Сноска 30 В отличие от высоких показателей погашения, характерных для международных микрофинансовых организаций, уровень просроченной задолженности среди этих местных организаций был высоким: организации уровня 4 сообщили, что они выдали 354 000 кредитов в 2005 г. , из которых 273 000 (77 %) были непогашенными. Сноска 31

Многократное заимствование стало серьезной проблемой, и Угандийские МФО искали новые способы защитить себя от дефолта. Сноска 32 Многие отказались от группового кредитования или свели его к минимуму, сосредоточившись вместо этого на предоставлении ссуд физическим лицам под залог движимого имущества, денег и титулованного имущества. Индивидуальные кредиты стали доминировать: к 2006 году почти все МФО в Уганде предлагали индивидуальные кредиты, и более трети полагались исключительно на эту модель. Сноска 33 В том же году около 85 % клиентов, берущих кредиты в МФО, сообщили, что у них есть индивидуальные кредиты. Сноска 34

Практика использования денег в качестве залога создала ряд возможностей для злоупотреблений. Депозиты, взятые в качестве залога, не регулировались Банком Уганды до тех пор, пока они не приносили процентов и не использовались для выдачи кредитов. Эти депозиты обычно представляли собой принудительные сбережения, требующие от заемщика внести процент от основной суммы долга в учреждение до получения ссуды. Если заемщик не сможет погасить долг, учреждение возместит свои расходы за счет этих депонированных средств; если он вернет деньги, как договаривались, то он будет свободен забрать деньги.К 2003 г. более 80 % заемщиков сообщили, что от них требовалось внести такой депозит для обеспечения кредита, и почти две трети МФО сообщили, что они давали кредит под залог этого типа сбережений. Сноска 35

Мошенничество и воровство со стороны Угандийских МФО

Эти модели кредитования позволяли организациям, действующим как микрофинансовые учреждения, заниматься откровенным мошенничеством и воровством, используя в своих интересах текучесть микрофинансового сектора и широко распространенную практику принудительного воровства сбережений. от заемщиков до исчезновения.В некоторых случаях учреждения, работающие как МФО, крали деньги у заемщиков, не выдавая кредитов. Распространенность этого вида мошенничества свидетельствует о том, что микрофинансирование способствует оппортунизму кредиторов, в то время как трудности правительства в решении этих проблем демонстрируют некоторые из уникальных проблем, связанных с регулированием сектора, который так тесно связан с благотворительными амбициями.

Одним из примеров такого мошенничества является МФО под названием «Уход за сиротами» , «Вдовы» , и пожилые люди (COWE).Первоначально эта организация казалась ничем не примечательной НПО, занимающейся микрофинансированием и медицинским страхованием уязвимых слоев населения в нескольких сельских районах Уганды. Его модель казалась довольно стандартной: люди платили членский взнос, плату за регистрацию в программе здравоохранения и принудительный сберегательный депозит на залоговый счет, принадлежащий учреждению, в ожидании получения кредита. COWE была должным образом зарегистрирована в Регистрационном совете НПО Министерства внутренних дел в 2001 году, и ее сотрудники работали через местных чиновников и общественных деятелей в каждом из районов, где у нее были офисы.К 2002 году местные газеты отмечали, что организация предоставит микрофинансовые ссуды, которые «позволят бенефициарам заниматься продуктивной работой и сократить бедность». Сноска 36

В апреле 2002 г. широко распространились обвинения в том, что директора COWE замешаны в мошенничестве. Учреждение обвинили в непредоставлении обещанных услуг и незаконном изъятии вкладов его членов, а четырех руководителей организации обвинили в хищении более 200 миллионов угандийских шиллингов (примерно 100 000 долларов США), в основном у бедных заемщиков. Сноска 37 Расследования показали, что COWE работала в 15 округах, несмотря на то, что у нее была лицензия на работу только в трех. Совет угандийских НПО заморозил банковские счета директоров организации и приостановил действие ее лицензии. Тем не менее, директора COWE протестовали против того, что правление НПО действовало без слушания и что правление основывало свои действия на клеветнических и мстительных обвинениях, выдвинутых конкурирующими микрофинансовыми организациями и бывшим директором, которому было отказано в крупной ссуде. Сноска 38 Компания COWE выиграла перерегистрацию по апелляции в Высокий суд. Сноска 39

Менее чем через 6 месяцев после того, как COWE было разрешено возобновить свою деятельность, газеты снова начали сообщать о мошенничестве. Члены COWE в нескольких частях страны жаловались на то, что организация закрыла свои двери и забрала их вклады, даже не предоставив им ссуды. По оценкам официальных лиц, по всей стране было потеряно более пяти миллиардов угандийских шиллингов (2,7 миллиона долларов США), при этом более 700 миллионов шиллингов (примерно 390 000 долларов США) было отобрано у вдов и сирот в одном районе. Сноска 40 Местная газета процитировала 75-летнюю вдову, которая жаловалась, что директора COWE должны «либо убить нас, либо вернуть наши деньги. Я продал всех своих шести свиней и отдал деньги чиновникам COWE, которые обещали дать мне большой кредит и бесплатное медицинское обслуживание, но с тех пор я ничего не получил. Они закрыли все свои офисы». Сноска 41

Несмотря на эти широко разрекламированные обвинения, COWE продолжала работать и обманывать клиентов в течение многих лет. В 2007 году, через 5 лет после того, как организация впервые была приостановлена ​​и восстановлена, COWE обвинили в мошенничестве с новым траншем заемщиков по всей стране. Когда эти новые обвинения стали известны, министр внутренних дел отметил, что «если организации зарегистрированы как НПО, их очень сложно преследовать». Сноска 42 Его министерство, как он утверждал, отменило регистрацию COWE, но организация просто без проблем перерегистрировалась как другой тип кредитора 4-го уровня.

Средства массовой информации могут быть частично виноваты в том, что людям не удалось избежать COWE, даже после того, как он получил так много негативных отзывов в прессе. Еще в 2007 году крупнейшая газета страны (которая ранее очень подробно освещала различные обвинения в адрес организации) описала организацию как «благотворительную организацию, которая поддерживает сирот и пожилых людей» без дополнительных комментариев. Сноска 43 Даже в 2008 году — после того, как директора организации были, наконец, арестованы и президент призвал к их наказанию — в той же газете сообщалось об участии организации в не имеющем отношения к делу судебном процессе, описывая COWE как «НПО, которая заботится о для сирот и вдов», не упоминая ни о каких обвинениях или обвинениях против него. Сноска 44

В интервью 2014 года директор Департамента небанковских финансовых учреждений Банка Уганды был уверен, что некоторые люди, участвовавшие в COWE, продолжают обманывать уязвимых заемщиков. Сноска 45 Он с сожалением отметил, что его отдел не имеет полномочий контролировать или расследовать деятельность кредиторов 4-го уровня, таких как COWE, но может только применять ограничения, такие как принуждение нерегулируемых организаций к прекращению использования слова «банк» в своих названиях. По его словам, когда жертвы мошенничества писали письма с жалобами в Банк Уганды, его офис был вынужден посоветовать им искать средства защиты в судах.

Crisis in Ugandan Microfinance

Несмотря на то, что COWE был самым примечательным случаем широко распространенного воровства, он был далеко не единственным, привлекшим к себе внимание.В 2007 году COWE и несколько других МФО 4-го уровня, в том числе Dutch International и «Вместе все достигают большего» (TEAM), были обвинены в хищении более 11 миллиардов шиллингов (приблизительно 6 миллионов долларов США) у клиентов, большая часть которых была связана с кредитами. Сноска 46 Когда общественный страх и гнев достигли апогея, Банк Уганды выступил с заявлением, предостерегая заемщиков от размещения денег в неконтролируемых учреждениях: вклады или кто помогает и подстрекает преступность и увековечивание мошенничества в финансовом секторе Уганды. Footnote 47

Несколько месяцев спустя полиция начала расследование деятельности МФО по всей стране. Кредитные учреждения с такими названиями, как Development Scheme Microfinance Ltd., Организация поддержки развития микропредприятий, Key Business Microfinance и другие, были закрыты. Сноска 48 Газеты сообщали, что учреждения «обманывали» своих клиентов и отказывали им в доступе к вкладам, которые они имели право снять, в то время как другие клиенты жаловались на то, что в отчетах учреждений занижены данные об их вкладах. Footnote 49

Паника спровоцировала массовые акции против ряда кредитных учреждений. В Кампале до 800 клиентов напали на крупную МФО, что вынудило полицию вмешаться и обеспечить вооруженное сопровождение сотрудников учреждения. «Мы хотим вернуть наши деньги, — сказал один из участников толпы, — эти люди продолжают подбрасывать нас, сдвигая даты, когда мы должны получить наши деньги, но даже Банк Уганды выступил с заявлением о том, что нелицензированные учреждения не были признаны их, так что это означает, что мы не можем вернуть наши деньги. Сноска 50 Слухи о том, что МФО находится под следствием полиции, были опровергнуты генеральным директором кредитора как «просто» результат «злого умысла наших конкурентов». Сноска 51

Банк Уганды отреагировал на кризис, повторив свой совет использовать только поднадзорные учреждения. Местная газета отметила, что ответ Банка «фактически подразумевает, что сотни МФО, которые работают по всей стране, могут буквально исчезнуть с деньгами вкладчиков, не опасаясь карательных мер со стороны кого бы то ни было. Сноска 52 Многие наблюдатели жаловались, что действия Банка были недостаточными. Под заголовком «Шарлатанские МФО могут ввергнуть экономику в хаос» главная независимая газета написала в редакционной статье, что центральный банк «должен был пойти дальше простого предупреждения и распорядиться о закрытии нелицензированных микрофинансовых организаций». Сноска 53

Хотя непосредственный кризис утих, общие проблемы мошенничества не утихли. Газеты публиковали сообщения о новых финансовых пирамидах, маскирующихся под МФО, с вопросами: «Как можно так быстро обмануть так много людей?» и отметив, что одна из них «покорила общественность, заявив о себе как о некоммерческой благотворительной организации, «призванной помогать маргинализированным и обездоленным группам общества». Сноска 54 Еще один кредитор, открытый под названием Visa Finance, использовал радиорекламу для привлечения клиентов, которые должны были оплатить ряд регистрационных сборов и внести 25 % стоимости ссуды, на которую они подавали заявку. Владельцы этого заведения скрылись среди ночи; полицейскому расследованию помешал тот факт, что они использовали только свои имена в официальных документах и ​​отключили единственный мобильный телефон, который они предоставили в качестве контактного лица. Сноска 55 Несколько МФО были закрыты за мошенничество в 2009 году, в том числе одна, чьи региональные офисы продолжали работать более месяца после закрытия ее офиса в Кампале. Сноска 56

И логистика, и политика способствовали этому провалу надзора. Банк Уганды не был уполномочен осуществлять надзор или регулирование микрофинансовых организаций, а местные чиновники и полиция не следили систематически за тем, чтобы нерегулируемые МФО не нарушали закон.В результате мошенничество часто обнаруживалось только тогда, когда большое количество заемщиков начинало жаловаться в местные СМИ, и даже тогда в большинстве случаев делалось мало. Усилия по пресечению мошенничества также осложнялись одновременным расширением государственной программы кредитования, управляемой через SACCO. Чтобы воспользоваться этими деньгами, возникли новые учреждения, и количество SACCO в стране утроилось за 4 года. Сноска 57 Эти учреждения оставались полностью нерегулируемыми, даже когда они работали под эгидой правительства; жалобы на мошенничество продолжались, и газеты периодически печатали сообщения об арестах директоров SACCO. Сноска 58

Правительство долгое время работало над законодательством, которое поставило бы под регулирование все МФО 4-го уровня. До 2008 года законодатели предполагали, что новый закон будет касаться SACCO; однако после кризиса они осознали, что такой тип адресного регулирования будет «неадекватным», поскольку он оставит за пределами регулируемой сферы НПО, ростовщиков и других. Сноска 59 К 2014 году он предлагал сочетание регулирующих органов, которые будут управлять пруденциальным и непруденциальным регулированием всего сектора, используя доступ к кредитам из фонда развития в качестве стимула для подчинения регулированию.Тем не менее, надзор и даже разработка правил для учреждений 4-го уровня, как выразился один правительственный чиновник, «огромная задача». Сноска 60 Действительно, в начале 2015 года, спустя почти 7 лет после того, как правительство объявило о работе над этой мерой, законопроект все еще не был представлен в законодательный орган.

Самоисключение заемщиков после кризиса

Невозможно узнать, сколько денег было украдено в результате мошенничества угандийскими МФО или сколькими учреждениями. Нет систематических данных о кражах, жалобах или закрытиях, а существующие газетные и полицейские отчеты тесно связаны с моментами массовой паники. Число людей, непосредственно пострадавших, возможно, было небольшим: в 2009 году менее одного процента респондентов сообщили, что они потеряли деньги в результате кражи или мошенничества со стороны посторонней стороны или члена комитета финансового учреждения. Сноска 61 В 2013 году 10 % респондентов утвердительно ответили на вопрос: «Вы когда-нибудь были недовольны поставщиком финансовых услуг (например,г., потому что с вами обошлись несправедливо, вы потеряли свои деньги)?» Сноска 62 Хотя из этого вопроса невозможно узнать, сколько людей потеряли деньги и сколько почувствовали несправедливое отношение или иным образом недовольны, общая доля недовольных клиентов остается небольшой.

Тем не менее, простые подсчеты сумм потерянных денег могут не отразить более широкие потери доверия к финансовому сектору в целом. Согласно этому стандарту — подрыву доверия к финансовым учреждениям — злоупотребления нерегулируемыми микрофинансовыми учреждениями могли способствовать значительному негативному сдвигу в общественном мнении об этом секторе.В 2006 году, до того, как стало известно о злоупотреблениях в сфере микрофинансирования, 57 % респондентов согласились с утверждением «Я доверяю официальным коммерческим банкам», а 45 % сообщили, что доверяют SACCO (рис. 1). Семь лет спустя, в 2013 году, более трех четвертей респондентов заявили, что они доверяют коммерческим банкам , а не , и более 80 % сообщили, что не доверяют SACCO. Всего за 4 года, с 2009 по 2013 год, количество людей, сообщивших, что они доверяют коммерческим банкам, сократилось с более чем 50 % до менее 25 %. Сноска 63

Рис. 1

Доверие к банкам и SACCO, 2006–2013 гг. (рассчитано по данным Finscope (2007; 2010; 2013))

Фактически, в 2013 г. жители Уганды сообщали о сравнительно низком уровне доверия ко всем типам финансовых учреждений (рис.  2). Возможно, неудивительно, что угандийцы могут с недоверием относиться к МФО, ростовщикам и SACCO в свете широко распространенных — и получивших широкую огласку — правонарушений в этой практически нерегулируемой части кредитного сектора.Действительно, заявления Банка Уганды во время кризиса были направлены на то, чтобы укрепить доверие к регулируемым учреждениям и увести заемщиков от нерегулируемых. Тем не менее, респонденты сообщают о подавляющем недоверии к каждой отдельной категории финансовых учреждений, включая коммерческие банки и учреждения по приему микродепозитов (MDI), которые хорошо регулируются и хорошо контролируются. Если злоупотребления в секторе микрофинансирования действительно способствовали этим замечательным изменениям в общественном мнении, то, возможно, доверие ко всему финансовому сектору Уганды пострадало от действий относительно небольшого числа мошенников.

Рис. 2

Доверие к кредитным организациям, 2013 г. (рассчитано по данным Finscope (2013))

В этой интерпретации следует быть несколько осторожным: между прочим, существует отставание между самыми серьезными сообщениями о должностных преступлениях и самым большим изменением общественного мнения. В то время как в период с 2006 по 2009 год, когда разгар микрофинансового кризиса в Уганде, в доверии к финансовым учреждениям произошли относительно небольшие изменения, между 2009 и 2013 годами произошел существенный сдвиг.Тем не менее, такое отставание можно объяснить тем, что угандийцы — и особенно бедные и неграмотные — в значительной степени полагаются на молву (а не на газетные или радиорепортажи) при оценке финансовых учреждений. Сноска 64 Не исключено, что может пройти год или больше после такого кризиса, прежде чем слух распространится и угандийцы вынесут приговор.

Более того, схема изменения не обеспечивает убедительной поддержки нескольких правдоподобных альтернативных объяснений. Например, возможно, что глобальный финансовый кризис, который произошел примерно в тот же период, что и микрофинансовый кризис в Уганде, ускорил снижение доверия к банкам во всем мире.Можно также представить, что ужесточение кредита в результате глобального кризиса могло привести к потере доверия к местным институтам. Тем не менее, в любом случае нельзя ожидать, что все категории финансовых учреждений пострадают от такой же потери доверия. Если этот сдвиг был результатом действий финансовых учреждений в США и других странах, то можно было бы ожидать, что угандийцы повысят (или, по крайней мере, не потеряют) уровень доверия к местным институтам, таким как MDI и деревенские сбережения и займы.Кроме того, в этот период правительство Уганды активно кредитовало через SACCO. Таким образом, если бы кредитные ограничения или процентные ставки были движущей силой изменений, то мы могли бы ожидать, что SACCO пострадают гораздо меньше, чем другие учреждения, и, возможно, даже получат репутационную выгоду от своего доступа к государственному капиталу. Наконец, финансовый сектор Уганды, переживший серию банкротств банков в конце 1990-х и начале 2000-х годов, довольно хорошо пережил глобальный финансовый кризис. Действительно, обзор угандийских газет за этот период предлагает несколько объяснений этого изменения доверия, кроме злоупотреблений и нарушений в микрофинансовом секторе. Скорее, местные новости подчеркивают, в какой степени наблюдатели и репортеры продолжают возвращаться к примерам злоупотреблений в связи с микрофинансовым кризисом как сразу после кризиса, так и в более поздних репортажах об этом секторе. Сноска 65

Этот сдвиг не ограничивается сообщениями о доверии к финансовым учреждениям: судя по всему, угандийцы также изменили свое поведение в отношении заимствований. В период с 2006 по 2009 год доля респондентов, сообщивших о кредитах от «неофициальных» кредиторов (категория, в которую здесь входят все МФО, кроме SACCO), увеличилась с 25 до 32 %. Сноска 66 Тем не менее, в следующие 4 года этот процент снизился до всего 18 % — ниже, чем 7 лет назад (рис. 3). Это изменение в первую очередь не отражает сдвиг в сторону заимствования из других источников: в то время как несколько больше респондентов сообщили о заимствованиях в банках и кооперативах в период с 2009 по 2013 год, самый большой сдвиг заключается в увеличении числа респондентов, которые сообщают, что они не берут займы из каких-либо источников. — те, кто был «исключен» из заимствований. Действительно, после заметного сокращения в 2009 г. к 2013 г. число исключенных респондентов вернулось практически к уровню 2006 г.Угандийцы не только отказывались брать кредиты из неофициальных источников, включая МФО, но многие вообще не брали кредиты. Независимо от того, связана ли эта тенденция отхода от неформального финансирования и к исключению с кризисом микрофинансирования, это определенно не то, на что надеялись сторонники микрофинансирования.

Рис. 3

Займы, о которых сообщают сами, 2006–2013 гг. (рассчитано по данным Finscope (2007; 2010; 2013))

В последние годы Угандийские МФО перешли от принудительных сбережений к другим формам залога.В 2003 г. 80 % заемщиков сообщили, что для получения кредита от них требовалось внести принудительный сберегательный вклад; 10 лет спустя меньшинство заемщиков сообщило, что они брали кредиты под залог чего-либо, кроме земли, движимого имущества или домашнего скота (таблица 2). Сноска 67 МФО, не входящие в SACCO, реже всего полагались на это «другое», нематериальное обеспечение, включая принудительные сбережения, назначение заработной платы, групповое кредитование или другие формы гарантии. Хотя этот сдвиг не удивителен, учитывая тенденцию ухода от групповой ответственности и кризис, связанный с принудительными сбережениями, он угрожает подорвать многие цели микрофинансового движения.Если кто-то заинтересован в расширении доступа к кредитам, то тот факт, что почти 50% микрофинансовых кредитов, не связанных с SACCO, обеспечены той или иной формой права собственности на землю, обескураживает. Рынок микрофинансирования Уганды, похоже, становится все более эксклюзивным по нескольким параметрам.

Таблица 2. Процент заемщиков, сообщивших о том, что от них требовалось предоставление каждой формы залога, по типу учреждения, 2013 г. a

Наконец, отношение широкой общественности к заимствованиям подчеркивает проблемное состояние кредитного сектора Уганды. В 2013 году 79 % респондентов опроса согласились с утверждением «Я часто думаю, что хотел бы начать свой собственный бизнес, но не могу получить достаточно денег», что, по-видимому, сделало их потенциальными кандидатами на получение микрофинансовых кредитов. Тем не менее, среди группы, которая согласилась с этим утверждением, 61 % также согласились с утверждением, что «брать взаймы — рискованное дело», а 69 % согласились с тем, что «я стараюсь избегать взятия кредитов, насколько это возможно». Сноска 68 Почти все те, кто сказал, что они не могут получить достаточно денег, чтобы начать свой собственный бизнес, согласились с обоими другими утверждениями.Спустя более десяти лет после того, как Уганда была провозглашена одним из самых конкурентоспособных и наименее регулируемых секторов микрофинансирования в Африке, некоторые из тех самых людей, которые кажутся наиболее вероятными кандидатами на получение микрофинансовых займов, похоже, избегают их. После многих лет расширения прав и возможностей кредиторов в попытке смягчить проблемы нормирования кредита ключевой задачей для микрофинансирования Уганды теперь может стать предоставление заемщикам возможности преодолеть уклонение от заимствования.

Введение в микрофинансирование (471 страница)

%PDF-1.6p\JΟ?K0[1 ّʹ+F(0t конечный поток эндообъект 71 0 объект >поток 2022-03-09T06:13:21-08:002018-03-26T15:46:26+08:002022-03-09T06:13:21-08:00Adobe InDesign CC 2017 (Windows)application/pdf

  • Введение в микрофинансирование (471 страниц)
  • Тодд А. Уоткинс
  • uuid:ebba4263-94db-461a-a209-fed8f33407a0uuid:3873d40e-1d51-4444-afaa-a225504dd1bcБиблиотека Adobe PDF 15.0; изменено с использованием iText 4.2.0 от 1T3XT конечный поток эндообъект 72 0 объект >поток x+

    Правильное экономическое обоснование

    Пандемия COVID-19 напомнила всем нам о том, что, как мы давно знаем, является правдой — микрофинансовые организации (МФО) должны перейти на цифровые технологии, чтобы отвечать на вызовы дня и потребности современная клиентура. Однако оцифровка — это не просто внедрение технологий в существующие процессы и продукты и объявление «задачи выполненной». Это может быть рискованным предприятием, которое может стоить МФО много времени и ресурсов, не обеспечивая ожидаемой ценности для клиентов или бизнеса.

    Фото: Темеладе Аделаджа через Communication for Development Ltd.

    По данным McKinsey, фирмы в 50% случаев не достигают целей по прибыльности в результате цифровой трансформации. Наши беседы с заинтересованными сторонами в микрофинансовой индустрии показали нам, что большинству МФО больше не нужно убеждаться в том, что цифровизация должна быть для них приоритетом.Вместо этого они борются за то, как сделать это правильно. Чтобы помочь им добиться успеха, CGAP работает над программой цифровизации МФО, которая включает в себя документирование опыта МФО, успешно осуществивших цифровизацию. Часть этой программы состоит в том, чтобы помочь МФО выявлять подводные камни цифровизации. Чтобы сделать это, CGAP начинает серию блогов, целью которых является выявление некоторых распространенных ошибок, которые могут создать серьезные проблемы для МФО. В первом посте этой новой серии мы рассмотрим одну из наиболее распространенных из этих ловушек: плохое или нечеткое экономическое обоснование .

    МФО занимаются оцифровкой в ​​той или иной форме уже более десяти лет. Когда мы говорим «оцифровка», мы имеем в виду использование цифровых технологий для любых целей, от модернизации отдельных процессов, продуктов или каналов до полной трансформации операций МФО. Причины полного или частичного перехода на цифровую бизнес-модель варьируются в зависимости от учреждения, как и результаты. Цифровизация работает лучше всего, когда она предназначена для достижения четко определенных и измеримых целей по увеличению ценности для клиентов и бизнеса.Однако наши беседы с МФО на протяжении многих лет показали, что немногие учреждения смогли сформулировать или продемонстрировать четкую ценность для клиентов и бизнеса.

    Обоснование перехода на цифровые технологии будет различаться в разных учреждениях в зависимости от их уникальных обстоятельств и проблем. Но в основе любых усилий по оцифровке должно быть четкое определение того, как этот шаг улучшит бизнес и как это улучшение будет измеряться. Например, мы знаем, что прямые финансовые выгоды от оцифровки включают снижение затрат на обслуживание клиентов (до 80%) и значительное снижение отношения затрат к доходам (до 18%).МФО, стремящиеся к оцифровке, должны начать с определения своих причин для этого и расставить приоритеты по тем из них, которые представляют собой наиболее убедительное экономическое обоснование. Вот шесть веских причин, по которым МФО должны перейти на цифровые технологии, исходя из того, как цифровизация действительно принесла пользу другим МФО и их клиентам (у IFC также есть аналогичный список):

    1. Шкала . Цифровые каналы могут позволить МФО охватить больше клиентов с тем же количеством сотрудников. Это важно для любого учреждения, которое стремится обслуживать больше клиентов или охватить более широкий географический регион.
       
    2. Лучшие кредитные решения . Цифровые данные о клиентах могут улучшить маркетинговые исследования МФО, сегментацию клиентов и разработку продуктов. Его также можно использовать для анализа отдельных клиентов и принятия более взвешенных кредитных решений.
       
    3. Улучшенные продукты . Лучшая аналитика может привести к созданию более качественных и адаптированных продуктов. Часть задачи для МФО заключалась в том, чтобы лучше понять потребности клиентов и создать финансовые продукты, отвечающие этим потребностям.Усовершенствованные продукты имеют очевидную ценность для клиентов, а их использование имеет очевидные преимущества для бизнеса МФО.
       
    4. Эффективность . Проблема модели с высоким уровнем взаимодействия заключается в том, что МФО трудно быть очень продуктивными, по крайней мере, по сравнению с новыми операциями, основанными на технологиях. Это влияет на рентабельность, масштаб и скорость. Чтобы преодолеть проблему неэффективности, МФО могут искать цифровые подходы, которые сделают их более компактными (например, банковские услуги через агентство или решения, которые сокращают дублирующие задачи кредитных специалистов, такие как удаленная регистрация на бумажном носителе).
       
    5. Быстрая доставка . Цифровые данные могут быть полезны для автоматизации и ускорения принятия решений об андеррайтинге. Более быстрое автоматизированное принятие кредитных решений важно как для МФО, так и для клиентов; это сводит к минимуму незанятый капитал для МФО, помогая клиентам быстрее получить кредит.
       
    6. Взаимодействие с клиентами . Привлечение большего количества клиентов не всегда хорошо, если вы не можете реагировать на их потребности. Цифровизация создает для МФО новые способы взаимодействия с клиентами, такие как чат в приложении и социальные сети.Это заставляет клиентов чувствовать, что их ценят, что хорошо для удержания клиентов. Лояльные клиенты означают больше возможностей для дополнительного бизнеса при меньших затратах для МФО.
    Чему можно научиться у микрофинансовых организаций, которые успешно оцифровались? Нажмите на изображение, чтобы просмотреть этот недавний отчет.

    Сформулировав выгоды, которые они надеются получить от оцифровки, МФО должны определить показатели для измерения того, действительно ли они получают выгоду. Это означает количественную оценку каждой выгоды как меры возврата инвестиций или собственного капитала, снижения затрат или некоторой комбинации того и другого.МФО должны рассмотреть вопрос о том, чтобы сделать свои цели цифровизации «SMART» (конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и ограниченными по времени). Цели цифровизации SMART имеют четко определенный охват, что повышает вероятность успешного выполнения бюджета и графика.

    Успех усилий по цифровизации часто подрывается абстрактными обоснованиями или сосредоточением внимания на косвенных выгодах. Это может произойти, когда цифровизация не направлена ​​на решение проблемы основного бизнеса, которым для МФО обычно является кредит.Проекты оцифровки, ориентированные на что-либо, кроме основного бизнеса, затрудняют или делают невозможным быстрое определение их преимуществ. Например, это может произойти, когда МФО запускает проект мобильного канала, и сам канал становится в центре внимания, в отличие от того, как он помогает увеличить кредитный портфель или снизить стоимость средств, если он используется для мобилизации депозитов.

    Правильно оцифровать не просто, но подводные камни не являются неизбежными. Оцифровка МФО не должна приводить к неоптимальным результатам для клиентов или бизнеса.Он может быть трансформационным, если нацелен на конкретные бизнес-кейсы и измеряется с помощью показателей, которые непосредственно отражают основной бизнес.


    Плохое или нечеткое экономическое обоснование является распространенной ошибкой при оцифровке МФО, но не единственной. Чтобы узнать о других распространенных, но предотвратимых проблемах, ознакомьтесь с другими сообщениями в нашей продолжающейся серии блогов «Подводные камни при оцифровке МФО: что это такое и как их избежать». Также см. нашу публикацию «Цифровизация в микрофинансировании: тематические исследования путей к успеху», в которой подробно рассматривается путь нескольких МФО, успешно осуществивших цифровизацию.

    Предоплаченные карты для урегулирования микрофинансовых требований

    Предоплаченные карты можно использовать для предоставления финансовых услуг с добавленной стоимостью клиентам микрофинансовых организаций (МФО), говорится в новом исследовании.

    Исследование, финансируемое Институтом денег, технологий и финансовой доступности (IMTFI) Калифорнийского университета в Ирвине, провели Дебашис Ачарья, профессор Школы экономики Хайдарабадского университета, и Тапас Кумар Парида, экономист. с Государственным банком Индии.

    Основное внимание было уделено оценке возможности использования технологии предоплаченных карт путем изучения использования предоплаченных карт компанией Bajaj Allianz Life Insurance Company для выплаты микростраховых выплат клиентам Utkarsh Micro Finance в отдельных регионах штата Уттар-Прадеш.

    «Что касается предложения, это новшество от Bajaj Allianz Insurance India, M2P Solutions и Utkarsh Micro Finance успешно включило тех, кто ранее был исключен из-за отсутствия доступа к официальному банковскому обслуживанию», — сказал Ачарья, главный исследователь. BusinessLine здесь в понедельник.

    Исследование показало, что карты способствовали беспрепятственному урегулированию страховых случаев для микрофинансовых клиентов при соблюдении нормативных требований. Есть и некоторые предложения. «Некоторые факторы, такие как доступ, беспокойство, восприятие защиты от рисков и имидж в обществе/сообществе, важны при разработке таких инновационных продуктов», — сказал он.

    Уровень финансовой грамотности заемщиков микрофинансирования был «высоким» для исследования. «Усилия по повышению финансовой грамотности, предпринятые МФО, были усилены этой инновационной картой предоплаты.В настоящее время в Индии имеется достаточный потенциал для масштабирования этой инновации в микрофинансовом секторе», — добавил он.

    Исследование предполагает актуальность, поскольку технология часто упоминается как одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются МФО в Индии. Большинство МФО используют свою информационную систему управления (ИСУ) для внутреннего управления, но не в сделках с клиентами.

    Можно увидеть много общего между кредитными картами, используемыми людьми со средним и высоким доходом, и услугами микрокредитования, предоставляемыми бедным. Некоторые из общих характеристик включают необеспеченный кредит для неуказанных целей, небольшие транзакции и заранее определенные кредитные лимиты.

    Другие существенные особенности кредитных карт, которые многие микрофинансовые клиенты хотели бы, чтобы их поставщики продублировали, включают заимствование по требованию, гибкость погашения в соответствии с заранее определенными правилами и некоторые дополнительные услуги, такие как микрострахование.

    «Следовательно, предоплаченные карточные услуги для микрофинансовых клиентов могут оказаться хорошей альтернативой транзакциям с наличными или даже мобильным транзакциям», — сказал Ачарья.

    «Создание конкуренции — единственное решение для расширения доступа к финансовым услугам»

    Спустя три десятилетия после обретения независимости большинство бедных индийцев по-прежнему не имеют организованного доступа к страхованию, сбережениям, денежным переводам и кредитам. Результаты предсказуемы. Трудовые мигранты, возвращающиеся домой с наличными деньгами, рискуют быть ограбленными. Бедные чрезмерно полагаются на кредиты, чтобы справиться с кризисом — несчастными случаями, непредсказуемой погодой, больным скотом — хотя страхование было бы более подходящим.

    К.С. Чакрабарти, заместитель управляющего Резервным банком Индии, обеспокоен положением дел, и это правильно.Он говорит о регулировании микрофинансового сектора, о том, что он подвергается проверке из-за его практики кредитования и корпоративного неправомерного управления, а также о универсализации финансовых услуг в ближайшие 10 лет.

    Правительство штата Андхра-Прадеш недавно уведомило микрофинансовые организации (МФО), заявив, что попросит РБИ прекратить признание некоторых из них, работающих в штате. Штат является домом для многих известных МФО. Тем не менее, специальные требования, подобные этим, или предложения о том, чтобы РБИ ограничил деятельность этих учреждений, распространив свои льготы по кредитованию приоритетных секторов только на некоммерческие МФО или наложив ограничения на процентные ставки, не нашли у него одобрения.


    Некоторые МФО хорошо поработали, говорит, пусть продолжают. И «не говорите, что МФО не должны кредитовать бедных. Женщинам придется занимать у ростовщиков, что будет гораздо хуже».

    Более важный вопрос здесь касается доступности финансовых услуг, говорит он. Мы должны решать эту проблему системно. Многие из этих недугов преобладали, потому что у людей не было альтернативы. Единственным долгосрочным решением является создание конкуренции для МФО. Если ключом к успеху является усиление конкуренции, то почему места с несколькими МФО не получают более качественного обслуживания клиентов? По его словам, конкуренция между несколькими МФО — это хорошо, но стоимость остается прежней.

    По его словам, конкуренция должна исходить от того, кто может предоставить товар или услугу такого же качества по более низкой цене. А это могут сделать только основные финансовые институты. «Наш подход заключается в том, что те, кто сегодня берет кредиты у МФО, должны брать кредиты в банках. А те, кто берет взаймы у ростовщиков, должны брать взаймы у МФО, и зависимость от ростовщиков должна уйти. Именно тогда мы говорим, что финансовая доступность завершена», — говорит он.

    «МФО, предоставляющие кредиты, не обеспечивают доступ к финансовым услугам.Недостаточно также открыть счет без излишеств. По крайней мере, необходимо предоставить четыре банковских продукта: сберегательный счет с овердрафтом, чистый сберегательный продукт (в идеале, регулярный или переменный регулярный депозит), продукт денежных переводов и предпринимательский кредит, такой как кредитная карта Kisan.

    Как RBI планирует подтолкнуть банки к предложению этих услуг? Путем усиления конкуренции в городских районах, чтобы банки были вынуждены более внимательно присматриваться к сельским районам. «Моя основная философия заключается в том, что торговля с бедными более жизнеспособна и прибыльна, если у вас есть возможность вести с ними дела.Это то, о чем мы просим банки в планах расширения доступа к финансовым услугам: развивать способность вести бизнес с бедными. Не как социальное обязательство, а как чисто банковское дело».

    Центральный банк устранил препятствия, препятствующие доступу банков в сельские районы. «Мы сделали ценообразование свободным, сняли ограничения на открытие банковских отделений». Со временем, говорит он, куда бы ни пошли банки, они обнаружат, что конкуренция уже присутствует, и следующий берег пройдет еще 5 км по дороге.Именно так будет распространяться финансовая доступность. Кооперативы также должны делать то же самое и быть неотъемлемой частью движения по расширению доступа к финансовым услугам.

    «Кооперативы лучше знают людей. Но в это время их способности минимальны. Они должны привлекать технологии и профессиональных людей. И центральный банк должен лицензировать их, чтобы он мог их контролировать. Этот акцент на финансовую доступность появился только в последние полтора года или около того. Потребуется 3-4 года, чтобы можно было сказать, что есть улучшения.Чтобы охватить всех в каждой деревне, может потребоваться 10 лет.

    Post A Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован.