Кредиты с плохой кредитной историей и с текущими просрочками онлайн: #23 Банка которые дают 100% кредит с плохой кредитной историей в 2020 году или открытыми просрочками

Содержание

Займ с просрочками и плохой кредитной историей на карту в Москве

Главные требования МФО к заемщикам

В соответствии с Федеральным Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» к заемщикам предъявляются обязательные требования:

  1. Наличие действующего внутреннего паспорта Российской Федерации.
  2. Отношение к возрастной группе от 18 до 75 лет.
  3. Постоянная прописка на территории РФ.
  4. Наличие российского гражданства.
  5. Стабильный, необязательно официальный, источник дохода.
  6. Контакты для связи с номером телефона, находящимся в обслуживании более 1 года.

Указанный перечень является минимальным. МФО могут предъявлять дополнительные условия и устанавливать иные параметры, которым должен соответствовать заемщик для получения займа с просрочками.

Как формируется кредитная история

На сегодняшний день вся информация о заемщиках аккумулируется в БКИ (бюро кредитных историй) на основе отчетов банковских организаций.

Их функции заключаются в помощи банкам и МФО снижать риски и в короткое время обрабатывать заявки на займы. Формирование кредитной истории осуществляется, исходя из следующих показателей:

  • долги перед банками или МФО;
  • неоплаченные штрафы;
  • неисполнение алиментных обязательств;
  • неоплаченные налоги;
  • долги по платежам за жилищно-коммунальные услуги;
  • процессы о банкротстве;
  • выступление заемщика в качестве поручителя.

Сведения о таких задолженностях отображаются в случае взыскания их через суд. Данные в БКИ передаются из банков, МФО, Федеральной службы судебных приставов, от провайдеров и коммунальных служб.

Как исправить кредитную историю

Займ с просрочками и плохой кредитной историей можно получить во многих МФО, однако наибольшая вероятность одобрения заявки существует при наличии у заемщика хорошего кредитного рейтинга. Каждый человек может улучшить кредитную историю и стать потенциально благонадежным клиентом для МФО и банка:

  1. Воспользоваться специализированной программой от МФО по улучшению финансовой репутации.
  2. Оформить кредитную карту в банке на выгодных условиях и своевременно пополнять ее.
  3. Взять займ в МФО на небольшую сумму и срок, выплатить его без задержек в полном объеме.
  4. Оформить в магазине рассрочку на товар или карту рассрочки, закрыть ее через небольшое количество времени.
  5. Обратиться в суд при обнаружении недостоверных сведений в кредитной истории.

Если не удается погасить займ

Микрозаймы с открытыми просрочками необходимо полностью погасить, но в случае невозможности внесения платежей можно предпринять такие меры:

  1. Воспользоваться услугой «Пролонгация займа».
  2. Сообщить в МФО о проблеме и постараться найти компромиссное решение.
  3. Оформить беспроцентный займ.
  4. Обратиться за помощью в банк.
  5. Договориться о рефинансировании займа.

Займы с просрочками на карту одобряются со стороны МФО большинству граждан, поэтому во многих случаях компании готовы идти навстречу и совместно искать способы решения возникших трудностей.

Кредит с плохой кредитной историей без отказа

  • Главная
  • Взять кредит
      • Потребительские кредиты
      • Кредиты только по паспорту
      • Кредиты с онлайн оформлением
      • Без отказа со 100% одобрением
      • Кредиты с плохой кредитной историей и просрочками
      • Программы Сбербанка России
      • Наличными без залога и поручителей
      • Кредиты под поручительство
      • Кредит под залог автомобиля
      • Кредит под залог недвижимости
      • Для пенсионеров, для студентов
      • Кредиты без справок о доходах и поручителей
      • Займы на карту или телефон
      • С 18 лет, с 21 года
      • Кредиты безработным
      • Ипотечные кредиты
      • Ипотека на новостройки
      • Ипотека на вторичное жильё
      • Ипотечный кредит в Сбербанке
      • Кредит на строительство дома
      • Кредит на покупку загородного дома
      • На земельный участок или дачу
      • На коммерческую недвижимость
      • Кредиты на покупку авто
      • Кредит на новый автомобиль
      • Кредит на б/у автомобиль
      • Кредиты на образование
      • В Сбербанке, в других банках
      • Кредиты для бизнеса
      • На открытие бизнеса, на ведение

      • КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
      • Помощь в подборе кредита
      • ТОП кредитных предложений
      • ТОП самых выгодных
      • Заявка сразу во все банки

      • Предложения от банков
      • Сбербанк России
      • Банк Открытие
      • Восточный Банк
      • Ренессанс Кредит

      • Взять кредит
      • На 2 года, на 3 года, на 5 лет, на 10 лет, на 15 лет
  • Оформить карту
      • Оформить карту
      • С плохой кредитной историей
      • Для снятия наличных
      • Без отказа с 100% одобрением
      • Срочно в день обращения
      • Без справки о доходах
      • С временной регистрацией

      • Подать заявку онлайн

      • С доставкой на дом
      • С доставкой по почте
      • Без годового обслуживания
      • По одному документу, по двум
      • С одобрением в течение 5 минут, 1 часа, 1 дня
      • Кредитные карты
      • Рейтинг кредитных карт
      • Лучшие в этом году
      • ТОП самых выгодных
      • Премиальные карты
      • Золотые карты
      • Классические карты
      • Карты мгновенной выдачи
      • Партнерские (бонусные)
      • С кэшбэком
      • С бонусными милями
      • Карты Сбербанка России
      • Для пенсионеров
      • до 70 лет, до 75 лет, до 80 лет
      • Для студентов
      • 18 лет, 19 лет, 20 лет, 21 год
      • Для безработных
      • Карты рассрочки
      • Свобода от банка Home Credit
      • Халва от Совкомбанка

      • Дебетовые карты
      • Дебетовые карты Сбербанка
      • Премиальные
      • Платиновые карты
      • Золотые карты
      • Классические карты
      • Карты мгновенной выдачи
      • Виртуальные карты
      • Партнерские
      • Карты с индивидуальным дизайном
      • Карты в подарок
  • Рефинансирование
      • Рефинансирование кредитов
      • Рефинансирование кредитных карт
      • Рефинансирование ипотеки
  • Советы должникам
      • Советы должникам
      • Как получить кредит с плохой кредитной историей?
      • Что делать при возникновении проблем с обслуживанием займа?
      • Есть ли на самом деле 100 процентов безотказные банки?
      • Плохая кредитная история
      • Как получить один кредит для закрытия нескольких?
      • Стоит ли брать деньги в долг под расписку у частного лица?
      • Кредит без отказа, миф или реальность?
      • Исправление плохой КИ
      • Как вообще правильно брать кредит, чтобы не ошибиться?
      • Есть ли банки, которые не проверяют кредитную историю?
      • Если остался без работы, куда обратится?
  • Все рубрики
      • Кредиты
      • Потребительские кредиты
      • Кредиты под залог
      • Ипотечные кредиты
      • Материнский капитал
      • Кредитные карты
      • Банковские карты
      • Автокредиты
      • Советы должникам
      • Плохая кредитная история
      • Исправление плохой КИ
      • Рефинансирование
      • Карты рассрочки
      • Микрозаймы
      • Банки, Новости, Отзывы
      • Вклады в банках
      • Денежные переводы
      • Статьи для бизнеса
      • Инвестиции, Металлы, монеты
      • Недвижимость, Валюта
      • Сбербанк
      • Разное
  • Контакты
      • О проекте
      • Наша команда
      • Пользовательское соглашение
      • Политика конфиденциальности
      • Политика защиты персональной информации пользователей
      • Отказ об ответственности
      • Согласие с рассылкой

Кредит с плохой историей в Москве — взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

  • Физическим лицам
  • Юридическим лицам
  • Онлайн заявка
  • Контакты
  • Ещё ОтзывыО компанииПартнерамВакансии
  • Заказать звонок
perm_phone_msg +7 495 011-25-75

Москва

КРЕДИТЫ ИПОТЕКА КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ЗАЙМ КРЕДИТЫ ИПОТЕКА КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ЗАЙМ КРЕДИТЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ УСЛУГИ
Под залог недвижимости
Наличными
Под залог квартиры
Без справок
На карту
С плохой историей
Без кредитной истории
Онлайн заявка
Без первоначального взноса
Под залог таунхауса
Под залог дачи
Кредит под залог комнаты
Кредит под залог автомобиля
Пенсионерам
Новостройки
По 2 документам
На вторичное жилье
Без первоначального взноса
Выгодная
Для военных
Для молодой семьи
Ипотечный калькулятор
На дом
На квартиру
Пенсионерам
Потребительского кредита
Под залог недвижимости
Ипотеки
Без справки о доходах
С плохой кредитной историей
Других банков
Перезалог квартиры
Под залог недвижимости
Быстрые
Деньги на карту
Деньги по паспорту
На большую сумму
Наличными

₴ Кредит с плохой кредитной историей и просрочками в Украине

Кредит с плохой кредитной историей и просрочками в Украине ✓ Займы без отказа и справок ✓ Список МФО Украины ✓ Кредит с плохой КИ онлайн.

Кредит с плохой кредитной историей и просрочками в Украине без справок. Список частных кредиторов и микрозаймов в Украине выдающих кредит без отказа. Как получить  кредит с плохой кредитной историей и просрочками в Украине. С такой кредитной историей взять кредит в банке будет нереально сложно. Если при обращении в банки кредитная история играет ключевую роль. С открытими просрочками деньги получить можно только у частных кредиторов. Они не смотрят на вашу плохую историю, их не волнуют ваши просрочки, а интересует только ваша возможность платить по кредиту. Очень часто деньги в кредит выдаются под залог движимого и недвижимого имущества. Если же вам нужно незначительная сумма в размере от 300 грн до 15000 грн тут вам в помощь сервисы онлайн кредитования на банковские карты. Здесь важно правильно подать заявку и указать верные данные. Такие заявки рассматривает автоматическая система и вам моментально будет дан ответ. Не расстраивайтесь если вам поступил отказ. Это бывает. Ничто не запрещает вам подать заявку снова в тот же сервис или в несколько разных сразу. Очень часто отказ сменяется на положительное решение. Кредит с плохой кредитной историей и просрочками получить все же возможно если вы не будете опускать руки.

Кредит з поганою кредитною історією і простроченням в Україні

Взяти кредит з поганою кредитною історією і простроченням в Україні без довідок. Список приватних кредиторів і мікропозик в Україні видають кредит без відмови. Як отримати кредит з поганою кредитною історією і простроченням в Україні. З такою кредитною історією взяти кредит в банку буде нереально складно. Якщо при зверненні в банки кредитна історія відіграє ключову роль. З відкритими простроченням гроші отримати можна тільки у приватних кредиторів. Вони не дивляться на вашу погану історію, їх не хвилюють ваші прострочення, а цікавить тільки ваша можливість платити по кредиту. Дуже часто гроші в кредит видаються під заставу рухомого і нерухомого майна. Якщо ж вам потрібно незначна сума в розмірі від 300 грн до 15000 грн тут вам на допомогу сервіси онлайн кредитування на банківські карти. Тут важливо правильно подати заявку і вказати вірні дані. Такі заявки розглядає автоматична система і вам моментально буде дана відповідь. Чи не турбуйтеся якщо вам надійшла відмова. Це буває. Ніщо не забороняє вам подати заявку знову в той же сервіс або в кілька різних відразу. Дуже часто відмова змінюється на позитивне рішення. Кредит з поганою кредитною історією і простроченням отримати все ж можливо якщо ви не будете опускати руки.

Где взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Банки неохотно дают кредиты клиентам с открытыми просрочками по долгам. Для принятия решения они потребуют весь пакет документов и тщательно проверяют, насколько плохая кредитную историю. Шанс отказа снижается от многих факторов: срока и денежной суммы, насколько крупные и длительные были неуплаты, уровень доходов физического лица и многое другое. Крупные банки, такие как Сбербанк, Альфа и ВТБ почти наверняка ответят отказом.

Взять кредит в банке с плохой историей и просрочками можно если:

  • Обращаться в [highlight background=»» color=»»]новые финансовые учреждения[/highlight] или с малым оборотом. Желаю увеличить клиентскую базу, некоторые из них будут готовы идти на риск, но до определенной меры. Если клиент злостный неплательщик, то он получит отказ и там.
  • Предложение будет с [highlight background=»#EE0000″ color=»»]повышенной кредитной ставкой.[/highlight] Если в обычных случаях процент составляет в среднем 15-20% годовых, то клиенту с просрочками и плохим кредитным рейтингом могут предложить взять кредит под 30-35%. Таким образом банк подстраховывается, идя на финансовый риск.
  • У физического лица есть [highlight background=»#EEC900″ color=»»]залоговое имущество.[/highlight] Если дать в залог автомобиль или недвижимость, то отказ маловероятен и клиент получит выгодные условия по договору даже с плохой историей и просрочками.

Даже дополнительной рекомендацией будет время обращение в банк. Если вы подаете заявку на кредит примерно 10-12 числа, то шанс отказа будет ниже. Дело в том, что к этому периода план по выдаче в банках еще открыт. Менеджеры стремятся выполнить его как можно скорее. К концу месяца планы выполнены и работа с клиентами ведется более «тщательно». Но надо понимать, что это только рекомендации и не обязательно избавит от отказа по обнаружения плохой истории и просрочек.

С открытыми просрочками и плохой историей рекомендуем подать заявки в следующие банки:

Кредит с плохой кредитной историей. Гарантия 100%

Если вы неоднократно нарушали финансовые обязательства перед банком, а теперь ищите, где можно оформить кредит с текущими просрочками и с плохой кредитной историей, уделите несколько минут на прочтение этой заметки. Здесь мы расскажем о возможных способах оформления займов и механизмах получения денежных средств без справок, без подтверждения доходов, без предоплаты.

Как оформить в Банке кредит с просрочками и плохой кредитной историей

  • 1. Самостоятельно подготовить документы, подтверждающие улучшение финансового состояния и ответственности. Это могут быть справки о повышении оклада, переводе на новую должность, смена работодателя, подтверждение дополнительного дохода (договор о сдаче в аренду собственности, справка о назначении пенсии или пособия, выписка с расчетного счета с регулярными поступлениями). Повышение степени ответственности можно подтвердить документами о погашенных обязательствах (сюда входят долговые расписки, микрозаймы, погашение требований, выставленных в судебном порядке и даже оплаченные квитанции за коммунальные услуги). Если степень прошлых нарушений не слишком высока, на своё усмотрение Банки могут одобрить кредит (правда процент будет выше).
  • 2. Обратиться к кредитному брокеру. За небольшое вознаграждение (около 5%) можно быстро получить кредит с плохой кредитной историей. Помощь в получении включает всю бумажную работу и договоренность с кредитным экспертом.
  • 3. Найти на нашем сайте объявления от сотрудников Банков. Кто, как не менеджеры по кредитам, знают банковскую систему изнутри? Предлагая свои услуги за откат, они уверены в способах, которые используют. Например, эксперт Банка может намеренно допустить в номере паспорта 1 ошибку, и система не обнаружит просрочек в БКИ, так как запрос туда поступает именно по идентификационному номеру (серия, номер паспорта). После получения одобрения, менеджер исправляет ошибку, списывая её на свою невнимательность, получает откат, а вы – одобренный кредит.

Где ещё можно взять кредит с плохой КИ и открытыми просрочками:

Центры микрофинансирования.

Эти организации специализируются на краткосрочных займах с ежедневным начислением процентов. Клиенты МФО – это заёмщики с черным списком, просрочками, и те, кому нужны деньги на несколько дней до заработной платы. Так как Банки позволяют делать досрочное погашение только через месяц после оформления, брать займ на 1-2 недели невыгодно (проценты все равно придется гасить за полный месяц). При этом (как ни странно), досрочное погашение кредита в Банке через 1-2 месяца негативно сказывается на кредитной истории – такие заёмщики Банкам не выгодны. В связи с этим, деньги на несколько дней проще получить именно в МФО – решение сообщается моментально, и нужен только паспорт.

Частные инвесторы

Реальную помощь можно получить и от частных лиц. Многие обладатели депозитных счетов недовольны низкими процентами и ограничениями Банков, и считают более выгодным вложением срочные займы на карту. Некоторые приглашают на личную встречу для оформления расписки, другие – выдают займы онлайн после изучения вашей кандидатуры. Процент по частным займам как правило, превышает банковский, но это оправдывается тем, что инвесторам не помеха плохая кредитная история.

Кредитные доноры

Отличный способ взять деньги с плохой кредитной историей и открытыми просрочками за откат — помощь в получении кредита от донора. Люди, которые имеют хороший финансовый рейтинг, оформляют на себя выгодные займы и передают их вам документально за процент. Этот вариант подходит всем без исключения и часто бывает даже выгоднее банковского кредита.

Где найти объявления о частных займах, донорской помощи и кредитах МФО?

Посетите раздел нашего сайта «Доска объявлений». Там найдется множество предложений с указанием параметров и требованиями к заемщику. Не забывайте о том, что вы никому не должны сообщать платежные данные своей банковской карты (код CVC, расположенный на обороте).

Чтобы взять кредит с плохой кредитной историей, выберите объявление и свяжитесь по указанным в нем контактам.

При выборе кредитора, обращайте внимание на способ оформления и присутствие авансовых взносов. Помните: кредит на карту с плохой кредитной историей должен предоставляться без комиссий с вашей стороны, а кредит под залог квартиры с плохой кредитной историей срочно можно получить только через нотариуса!

Где можно взять кредит без отказа с плохой кредитной историей сегодня?

Если сроки поджимают, а вариант оформления кредита с очень плохой кредитной историей и просрочками ещё не найден, рекомендуем использовать такую схему поиска:

  • Опубликуйте свои контакты и пожелания в блоке заявок с указанием важных для вас критериев: «срочно нужен кредит с плохой кредитной историей и просрочками, помогите и пр. »;
  • Раскидайте онлайн заявки в банки и МФО – многие кредиторы пропускают кредиты наличными по паспорту без справок, с плохой кредитной историей, за счет отсутствия доступа к вашему БКИ.
  • Пока объявление собирает отклики, а банки анализируют заявку, посмотрите частные объявления портала по кредиту наличными без справок и поручителей: с плохой кредитной историей работает немало инвесторов.

В итоге, вы получите несколько предложений от МФО взять кредит онлайн с плохой кредитной историей и десяток откликов от частных инвесторов из разряда «помогу взять кредит с любой кредитной историей». У вас появится возможность выбора и сравнения условий.

Особые случаи

Некоторые сложные ситуации требуют особого подхода. Например, с открытым делопроизводством по взысканию, клиент не может использовать арестованные счета, а попав в «черный список» везде получает отказ.

Тогда, для оформления кредита с плохой кредитной историей без отказа в день обращения вам потребуется содействие третьих лиц – посредников, брокеров, кредитных доноров. Брокеры подберут для вас варианты, где взять кредит с плохой кредитной историей, что точно дадут.

Используя нашу кредитную доску, вы найдете все необходимые контакты для оформления кредита с плохой кредитной историей:

  • Где можно взять и где не откажут – подскажут брокеры;
  • Пройти без справок о доходах – помогут сотрудники банков;
  • Наличные в обход счетов предоставят частные инвесторы вашего города.

Полное руководство по ссудам без проверки кредитоспособности

Кредиторы, которые выдают ссуды без проверки кредитоспособности, обычно не обращают внимания на вашу традиционную кредитную историю и могут быть вариантом для тех, у кого плохая кредитная история или нет.

Если у вас низкий кредитный рейтинг или у вас вообще нет кредита, найти ссуду в традиционном финансовом учреждении, таком как банк, может быть сложно. Поскольку для традиционных ссуд обычно требуется кредитный рейтинг FICO 600 или выше, вам может понадобиться рассмотреть ссуду, не требующую традиционной проверки кредитоспособности.

Однако кредиторы, предлагающие ссуды без проверки кредитоспособности, могут иметь высокие процентные ставки, комиссии и строгие условия ссуд. Прежде чем принять предложение о кредите, важно полностью понять его условия.

Что такое ссуды без проверки кредитоспособности?

Кредиты для проверки кредитоспособности не могут быть использованы, если вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам на экстренные расходы, такие как ремонт автомобиля или медицинская процедура, независимо от вашего кредита. В случае ссуды без проверки кредитоспособности кредиторы не проводят тщательную проверку вашего кредитного отчета.Однако даже если кредитор не проверяет вашу кредитную историю в рамках процесса подачи заявки, вы все равно можете не претендовать на получение ссуды.

Вместо традиционного кредитного рейтинга — такого как ваш рейтинг FICO, который создается Equifax, Experian или Transunion — кредиторы обычно запрашивают личную информацию, чтобы показать, что вы в финансовом отношении способны выплатить ссуду. Сюда могут входить квитанции о выплате зарплаты или подтверждение другого дохода, банковские выписки или записи истории займов, таких как автокредит или студенческий заем.

Варианты ссуды без проверки кредитоспособности

Вот список ссуд, для которых обычно не требуется традиционная жесткая проверка кредитоспособности в крупных кредитных бюро. Они включают в себя ряд вариантов, таких как онлайн-кредиты, быстрые выплаты от кредиторов до зарплаты и более неформальные варианты, такие как заимствование денег у семьи и друзей.

Ссуды кредитных союзов

Если вы принадлежите к кредитному союзу, вы можете получить обеспеченный или необеспеченный кредит без проверки кредитоспособности.Некоторые кредитные союзы предоставляют ссуды членам с хорошей репутацией. Некоторые кредитные союзы рассматривают финансовую информацию помимо кредитного рейтинга при рассмотрении заявки на получение кредита. Детерминанты ссуды будут различаться в зависимости от конкретного кредитного союза.

Альтернативные ссуды до зарплаты (PAL) кредитных союзов

Федеральные кредитные союзы предлагают альтернативные ссуды до зарплаты (PAL) своим членам, которым нужны краткосрочные денежные средства. Эти ссуды обычно выплачиваются заемщиком ежемесячными платежами вместо единовременного платежного периода и имеют верхний предел процентной ставки 28%.PAL действительно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но они специализируются на предоставлении личных займов тем, у кого более низкий кредитный рейтинг. Они используют доход и платежеспособность заемщика, чтобы определить, соответствует ли заявитель требованиям.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные необеспеченные ссуды, не требующие проверки кредитоспособности. Они часто являются дорогостоящим вариантом для заемщика, поскольку могут иметь годовую процентную ставку (APR) от 400% и более. Годовая процентная ставка — это общая стоимость кредита, которая включает вашу процентную ставку, комиссии и время, необходимое для возврата кредита. Если у вас плохой кредитный рейтинг, рассчитывайте платить более высокие ставки годовых.

Ссуды до зарплаты также требуют, чтобы заемщик выплатил ссуду в течение нескольких недель, обычно до следующего дня выплаты жалованья.

Ссуды под залог автомобиля

Ссуды под залог автомобиля — это обеспеченные ссуды, которые требуют от заемщиков использования своего автомобиля в качестве залога. Если заемщик не может вернуть ссуду, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Полученная вами ссуда будет равна стоимости вашего автомобиля. Эти ссуды могут взимать высокие комиссии (до 25% от суммы ссуды, которую вы занимаете), и обычно требуют, чтобы вы выплатили ссуду в течение 30 дней.

Плохие кредитные ссуды онлайн

Некоторые онлайн-кредиторы выдают личные ссуды в рассрочку тем, у кого нет кредита или с плохой кредитной историей.

Ссуды в рассрочку позволяют заемщикам выплачивать ссуду ежемесячными платежами. Некоторые кредиторы, которые выдают плохие кредитные ссуды, проводят проверку кредитоспособности; другие будут использовать вашу финансовую информацию для определения финансирования. Лучше искать у разных кредиторов, чтобы сравнить годовые процентные ставки.

Ссуды от семьи / друзей

Чтобы попросить ссуду у члена семьи или близкого друга, не потребуется жесткая проверка кредитной истории.

Ссуды с совместной подписью

Другой вариант получения ссуды, когда у вас небольшая кредитная история или плохой кредитный рейтинг, — это найти соавтора. Этот человек подаст вместе с вами заявку на ссуду и будет нести ответственность в случае вашего невыполнения обязательств. Кредиторы более уверены в том, что дают заемщику без кредита или плохой кредитной истории, если у них есть совместное подписание.

Знайте свой кредитный рейтинг

Прежде чем подавать заявку на ссуду без проверки кредитоспособности или другой тип ссуды, лучше всего узнать свой кредитный рейтинг.Это может помочь вам лучше понять типы финансирования, которые могут быть вам доступны.

Диапазоны оценок FICO

Исключительная кредитоспособность 800 или выше
Очень хорошая кредитоспособность 740-799
Хорошая кредитоспособность 670-739
Справедливая кредитоспособность 580-669
Плохая кредитоспособность Любая оценка ниже 580

Получение бесплатной копии вашего кредитного отчета может дать вам лучшее представление о ваших шансах получить право на получение различных типов ссуд. Проверяя свой кредитный отчет, вы также можете подавать споры для удаления ошибочной информации.

Некоторые кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг FICO для определения вашей кредитоспособности. Если у вас низкий кредитный рейтинг или недостаточно кредитной истории для оценки, большинство кредиторов сочтут вас рискованным заемщиком.

Если у вас есть время, подумайте о том, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и подать заявку на более традиционный ссуду, прежде чем брать ссуду без проверки кредитоспособности. Повышение кредитного рейтинга поможет вам претендовать на более высокую годовую процентную ставку.

Ваша кредитная история

Введение

Ваша кредитная история — это информация о любых кредитах, которые у вас есть. Покрывает ссуды такие как ипотека, кредитные карты, овердрафты, договоры покупки в рассрочку и личные договорные планы.

Ваша кредитная история включает в себя такие детали, как сумма кредита, невыплаченная сумма и любые пропущенные платежи. Эта информация указана в отчет о кредитных операциях.

Кредитные отчеты доступны для кредиторов (таких как банки и кредитные союзы) консультироваться при рассмотрении заявок на получение кредита.Цель Система призвана помочь кредиторам оценить способность заемщиков погашать ссуды.

Вы также можете запросить собственный кредитный отчет — см. «Ваш кредитный отчет». ниже.

В Ирландии существует 2 базы данных, которые собирают информацию по кредитам. Эти являются:

  • Центральный кредитный регистр
    • Банки, кредитные союзы и другие кредиторы обязаны по закону отправлять информация о кредитах в Центральный кредит Реестр, которым управляет Центральный банк Ирландии.Oни также по закону обязаны проконсультироваться с Реестром перед утверждением заем.
  • База данных Ирландского кредитного бюро (ICB)
    • Кредиторы могут отправлять информацию о заемщиках в базы данных управляется кредитным агентством, таким как Ирландское кредитное бюро (ICB).

Центральный кредитный регистр и ICB не решают, получаете ли вы заем. Кредиторы используют кредитный отчет для оценки вашей кредитной заявки перед принятие решения.Они также могут принять во внимание ваш доход и расходы, такие как аренда и коммунальные услуги. У разных кредиторов разные критерии одобрения займов.

COVID-19 перерывы в оплате

18 марта 2020 года 5 розничных банков (AIB, Bank of Ireland, KBC, постоянный tsb и Ulster Bank) вместе с их представительным органом Banking & Федерация платежей Ирландии (BPFI) объявила о ряде мер для поддержки людей и предприятий, пострадавших от пандемии COVID-19. В меры были распространены на небанковских ипотечных кредиторов и кредитных обслуживающие фирмы.

В соответствии с этими мерами банки могут предоставить платежный перерыв до 6 месяцев для бизнес и частные клиенты. В ЦБ подтвердили, что если вы согласны на разрыв платежа по COVID-19 с вашим кредитором:

  • Перерыв в оплате не определяется как «пропущенный платеж» на вашем кредитный отчет
  • Это не повлияет на вашу кредитную историю

В Центральном банке есть дополнительная информация о способах оплаты перерывы будут специально записаны в вашей кредитной истории.

Подробнее о поддержке, которую вы можете получить в своем банке, читайте в нашем документ на Вашем финансы и COVID-19.

Почему ваша кредитная история так важна

Когда вы подаете заявку на получение ссуды или другого вида кредита, например кредитной карты, овердрафт, HP или индивидуальный контрактный план (PCP), кредитор должен решить, или не давать вам взаймы.

Информация в вашем кредитном отчете может быть использована для принятия решения:

  • Ссудить ли вам
  • Сколько разрешить взять взаймы
  • Сколько процентов будет взиматься с вас

В рамках ЕС закона, кредиторы должны оценить вашу кредитоспособность, прежде чем соглашаться предоставить вам заем.Кредитоспособность означает вашу способность погасить ссуду. Эта оценка должны основываться на информации, которую вы предоставляете в рамках заявки на кредит, а также информацию в вашем кредитном отчете.

Информация в вашем кредитном отчете может означать, что кредиторы могут решить не ссужать вам, даже если у вас есть доход для погашения ссуды. Они могли отказаться ваш заем, если они считают, что могут пойти на высокий риск при кредитовании вы.

Проверьте свой собственный кредитный отчет

Если вы подаете заявку на овердрафт, ипотеку, кредитную карту или другой вид кредит, рекомендуется проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления.Это может поможет вам обнаружить любые пропущенные платежи, которые, как вы не осознавали, были пропущены, или ошибки в вашем кредитном отчете.

Важно отметить, что вы можете получить исправленную неверную информацию. У вас также есть право добавить заявление к вашему кредитному отчету, чтобы объяснить любые особые обстоятельства — см. «Правила» ниже.

Что произойдет, если вам откажут в ссуде?

Если вам отказали в ссуде из-за информации в вашем кредитном отчете, кредитор должен немедленно сообщить вам об этом и предоставить подробную информацию о базе данных используемый.

Это касается личного потребителя кредитные договоры на сумму от 200 до 75 000 евро. Это не подать заявку на ипотеку.

Кредитная история базы данных

Центральный кредитный регистр и база данных ICB содержат аналогичную информацию о ваша кредитная история, но между ними есть некоторые отличия.

Подробнее о типах кредитов, включенных в каждую из них, см. «Информация, хранящаяся в базах данных» в таблице ниже.

Центральный кредитный регистр

  • Центральный кредитный регистр находится в ведении Центрального банка Ирландия.
  • По закону кредиторы должны предоставлять информацию о ваших кредитах в Центральную Кредитный регистр. Ваше согласие не требуется.
  • С 2018 года кредиторы обязаны проверять ваш кредитный отчет в Центральный кредитный регистр при рассмотрении кредитной заявки 2000 евро или больше.
  • Кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету, если вы подали заявку на ссуду менее 2000 евро или запросил реструктуризацию существующего кредита. Они могут также получить к нему доступ, если есть просроченная задолженность по существующей ссуде или нарушение лимит по кредитной карте или овердрафт.
  • Информация хранится 5 лет после погашения кредита.

Почему был создан Центральный кредитный регистр?

Центральный кредитный регистр был создан для содействия увеличению финансовой стабильность по:

  • Предоставление заемщикам индивидуального кредитного отчета с подробным описанием их займы
  • Предоставление кредиторам исчерпывающей информации для оценки кредита приложения
  • Предоставление Центральному банку лучшего понимания национальных тенденций около кредитования

Подробнее о центральном кредитном реестре.т.е. В Федерация банковского дела и платежей Ирландии (BPFI): вопросы и ответы в Центральном кредитном регистре (pdf).

База данных ICB

  • ICB — это частная организация, принадлежащая и финансируемая ее членами (включая банки, кредитные союзы и местные органы власти).
  • Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду у члена ICB, они могут получить доступ к вашему отчет о кредитных операциях.
  • Вас просят дать согласие на добавление вашей кредитной информации в ICB база данных (обычно она есть в вашем кредитном договоре).
  • Кредитор может запросить у ICB кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который рассчитывается на основании вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг указывает на хорошую или плохую репутацию вашей кредитной истории.
  • Его база данных существует дольше, чем Центральный кредитный регистр и так что его записи более давние.
  • База данных ICB будет содержать информацию о вас, только если вы активный заем за последние 5 лет, и если ваш кредитор предоставил информация в ICB.

Правила

Информация хранится в базах данных

Какие ссуды включены?

Центральный кредитный регистр Ирландское кредитное бюро (ICB)
Кредиты на сумму от 500 евро включены в Центральный кредитный регистр

С июня 2017 г . :

  • Кредитные карты
  • Ипотека
  • Овердрафты
  • Кредиты физическим лицам

С 31 марта 2018 г .:

  • Ссуды местных органов власти
  • Ссуды ростовщикам

С 21 января 2019 г .:

  • Бизнес-ссуды, такие как ссуды компаниям, товариществам, клубам и ассоциации

С 30 июня 2019 г .:

  • Договоры аренды в рассрочку
  • Финансирование активов
  • Индивидуальные контрактные планы (PCP)
займов от зарегистрированных членов ICB, включая:
  • Ипотека
  • Автокредит
  • Кредиты физическим лицам
  • Договоры лизинга и покупки в рассрочку
  • Кредитные карты
  • Финансирование активов

Какие ссуды не включены?

Следующая информация не включена в Центральный кредитный регистр или база данных ICB:

  • Коммунальные платежи
  • Рекорды ростовщиков
  • Информация о доходах и заработной плате
  • Служебные записи судов — например, информация о платежных поручениях или вложения заработка
  • Служба несостоятельности Ирландии записи (например, информация о долге извещения о судебной защите, личной несостоятельности или банкротства)
  • Депозитные счета
  • Налоговые обязательства

Согласие на включение личной информации в база данных

Согласно правилам защиты данных, организации, информация должна показывать, почему они ее держат.

Центральный кредитный регистр

Правовая основа для сбора и хранения личных информация в Центральном кредитном регистре указывается в кредитной отчетности Закон 2013 г. и Правила.

С 2017 года кредиторы должны предоставлять вашу личную и кредитную информацию в Центральный кредитный регистр.

Ирландское кредитное бюро

ICB полагается на принцип законных интересов в соответствии с Общим Регламент о защите данных (GDPR) как правовая основа для сбора и обработки ваша личная и кредитная информация.

Законные интересы включают поддержку полной и точной оценки заявок на кредит, помогая избежать чрезмерной задолженности и быстрее поддерживая, последовательные кредитные решения. Вы можете узнать больше о том, что дает ICB для обработки ваших личных данных (pdf).

Согласие кредитора на проверку вашей кредитной истории

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор должен проверить Центральный кредитный регистр если сумма кредита составляет 2000 евро и более. Кредиторы также могут проверить Central Credit Зарегистрируйтесь, если заявка на получение кредита составляет менее 2000 евро.

Кредиторам не требуется ваше согласие для проверки Central Credit Регистр.

Отдельно от вас может потребоваться разрешение кредитору на проверку вашего кредитная история в другой базе данных, например в ICB. Обычно это согласие часть вашего контракта или соглашения, когда вы впервые подаете заявку на ссуду, поэтому вы можете не заметить, что вы даете согласие.

Какая информация о вас хранится в базах данных?

Центральный кредитный регистр Ирландское кредитное бюро (ICB)
Личная информация, включая вашу имя, дата рождения, текущий и предыдущий адреса, личные публичные сервисный номер (PPSN), пол, электронный код и номер телефона

Кредитная информация в том числе:

  • Тип кредита (например, кредитная карта, ипотека, овердрафт, личный заем)
  • Название кредитора
  • Сумма займа
  • Непогашенная задолженность
  • Количество просроченных платежей, при наличии
  • Дата следующего платежа
  • Сумма следующего платежа
  • Ваше имя, дата рождения, пол, номера телефонов, адрес (а) используется вами в отношении финансовых операций, занятие
  • Наименования кредиторов, виды кредита, сумма кредита, кредитная карта лимит, срок (если применимо), дата открытия, частота платежей и номера счетов ссуд, которые у вас есть в настоящее время или которые были активны последние 5 лет
  • Последняя сумма остатка и дата
  • Выплаты или невыплаты за каждый месяц по каждой ссуде. погасить кредит
  • Ссуды, размер погашения которых меньше вашей задолженности
  • Судебные иски, которые ваш кредитор предпринял против вас

Как далеко уходит информация?

Центральный кредитный регистр

Никаких сведений о вашей кредитной истории до 30 июня 2017 г. Центральный кредитный регистр.

Если заем был выдан до июня 2017 года и был активен на 30 июня 2017 года, об этом было сообщено в Центральный кредитный регистр с информацией на тот день. Сюда входят сумма кредита, непогашенная сумма и пропущенные платежи, если любой.

Ирландское кредитное бюро

Информация о вас обычно хранится в базе данных ICB, если у вас есть имел активный заем в течение последних 5 лет, и если ваш кредитор предоставил информация в ICB.

Как долго хранится информация?

Информация о вашем кредите хранится в течение 5 лет как в Центральном кредите. Регистр и база данных ICB.Этот 5-летний период обычно начинается дата погашения ссуды.

Ваш кредитный отчет

Как запросить отчет?

Вы можете запросить свой кредитный отчет в любое время — см. «Как подать заявку» ниже.

Взимается ли плата за отчет?

Нет. Ваш Центральный кредитный регистр и кредитные отчеты ICB бесплатны.

Как выглядит ваш кредитный отчет?

Вы можете перейти на сайт Центрального кредитного реестра, чтобы увидеть образец кредитный отчет и объяснение терминов (pdf).

Вы можете перейти на сайт ICB для получения образца кредитного отчета (pdf).

Есть ли рейтинг в вашем кредитном отчете?

Кредитный скоринг или кредитный рейтинг — это метод, который суммирует ваш кредит статус в определенный момент времени. Если у вас есть хорошая репутация в погашении кредиты, то вы получите высокий балл. Если ваша история погашения плохая, вы получите низкий балл. Единственный способ улучшить свой кредитный рейтинг — это улучшить свой запись о погашении.

Члены ICB могут запросить ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг, который рассчитывается на основании вашей кредитной истории.Вы можете проверить свой кредит сообщайте так часто, как хотите, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Центральный кредитный регистр в настоящее время не оценивает и не оценивает кредит отчеты. Ваш кредитор примет решение по вашей кредитной заявке на основании собственная кредитная политика.

Кто еще может получить доступ к вашему кредитному отчету?

Только кредиторы могут получить доступ к вашему кредитному отчету. Они могут это сделать, когда:

  • Вы подаете заявку на новый кредит
  • Вы подали заявку на реструктуризацию существующей ссуды
  • У вас есть задолженность по существующей ссуде
  • Вы превысили лимит кредитной карты или овердрафта

Никто, например, работодатели или арендодатели, не может получить доступ к вашему кредитному отчету в Центральный кредитный регистр или базу данных ICB без вашего согласия.

Как узнать, кто просмотрел ваш отчет?

Ваш кредитный отчет будет отображаться каждый раз, когда кредитор просматривает вашу информацию и причина, по которой они это сделали. Это называется «след» (Central Credit Отчет о реестре) или «история запросов» (отчет ICB). Значит, ты будет знать, кто и когда смотрел ваш кредитный отчет.

Каждый кредитор должен предоставить вам подробную информацию о кредитном справочном агентстве. использовал при оценке вашей заявки на ссуду.

Запросите изменение вашего кредитного отчета

Что делать, если по вашему кредиту указана неверная информация отчет?

В соответствии с Общей директивой о защите данных (GDPR) вы имеете право доступ к записям о вас, хранящихся в кредитных агентствах, и получение неверных информация исправлена. Если вас не устраивает ваш запрос обработано, вы можете обратиться к Данным Комиссия по защите.

Центральный кредитный регистр

Если вы считаете, что в документе есть неточная, неполная или устаревшая информация ваш кредитный отчет, вы имеете право обратиться к своему кредитору и центральному Банк вносит изменения в информацию, хранящуюся в Центральном кредитном регистре.

Дополнительную информацию можно найти в информационном бюллетене Центрального банка. Как запросить изменение информации о моем кредитном отчете.

Ирландское кредитное бюро

Если вы хотите изменить неточную информацию о своей кредитной истории, обратитесь к соответствующему кредитору и попросите его отправить правильную информацию ICB. ICB не может изменить информацию, если кредитор не попросит их к.

Можете ли вы добавить выписку в свой кредитный отчет?

Можно добавить личную выписку к кредитной истории, чтобы уточнить Это.Это известно как «пояснительная записка» (Центральный кредитный регистр). или «личное заявление» (ICB).

Например, если у вас были значительные расходы из-за отношений поломка, тяжелая утрата, болезнь или другая причина, вы можете добавить эти данные в ваш рекорд.

Заявление должно быть фактическим, соответствующим информации в аккредитиве. отчет и до 200 слов. Он не должен содержать информацию, которая может идентифицировать другого человека (например, его имя или место работы).

Дополнительную информацию можно получить в информационном бюллетене Центрального банка. Размещение пояснительное заявление к моему кредитному отчету.

Выписка добавляется к вашему кредитному отчету, и ее можно просмотреть, когда вы данные доступны. Однако кредиторы не обязаны принимать во внимание вашу выписку. учетную запись при оценке вас для получения кредита.

Можете ли вы удалить из своего кредита данные о плохих кредитах? отчет?

Да, но только если эти данные неверны. Все кредиторы должны предоставить точный учет ваших кредитных договоров и транзакций.Это будет включать информация о произведенных и пропущенных платежах.

Что делать, если вы подозреваете мошенничество или выдачу себя за другое лицо?

Вы имеете право разместить уведомление о подозрении на выдачу себя за другое лицо на своем Кредитный отчет Центрального кредитного реестра, если вы считаете, что будучи) выданным другим человеком.

Как подать заявку

Центральный кредитный регистр

Вы можете получить копию своего кредитного отчета, подав заявку онлайн в Центральный кредитный регистр или по электронной почте или опубликовать.

В рамках заявки Центральному кредитному регистру потребуется подтверждение ваша личность: ваше имя, адрес и личный номер государственной службы (PPSN). Это необходимо для обеспечения защиты ваших прав на защиту данных.

Если вы подаете заявление по электронной почте, вы должны распечатать, подписать и отсканировать заполненный бланк заявления и приложите его (со сканированными копиями вашего удостоверения личности документы).

Если вы подаете заявление по почте, вам нужно будет приложить документ, удостоверяющий личность. с вашей подписанной формой заявки.

Онлайн, вы можете посмотреть образец кредитный отчет (pdf) и объяснение терминов (pdf).

Ирландское кредитное бюро (ICB)

Вы можете бесплатно получить копию своей кредитной истории, подав онлайн-заявку в Ирландское кредитное бюро. В целях безопасности он будет отправлен вам по почте. Это не будут отправлены по электронной почте.

Вы также можете скачать форму личного запроса. (pdf) или запросите форму заявки в ICB. Отправьте заполненный форма заявки в ICB. См. «Где подать заявку» ниже.

В отчете, который выпускает ICB, будет отображаться личный ссылочный номер. Вы затем может связаться с ICB для обсуждения вашего отчета, указав этот номер. Вы не может обсудить вашу кредитную историю с ICB по телефону, пока вы не получите Отчет.

Все, что вам нужно знать

Эта страница предназначена для австралийцев, которые в настоящее время имеют плохую кредитную историю и нуждаются в жилищном ссуде.

Что считается «плохой кредитной историей»?

Пропускали ли вы в прошлом платеж по счету, кредитной карте, ипотеке или какой-либо другой задолженности?

Скорее всего, он находится в вашем кредитном файле, записи вашей кредитной истории, которые ведутся агентствами кредитной отчетности, такими как Equifax (ранее Veda Advantage).

Такие списки рассматриваются кредитными организациями, такими как банки, как черные метки, и они могут помешать вам получить жилищный кредит:

  • Просрочка по ипотеке: Пропущенные платежи по жилищному кредиту. Чем больше у вас было пропущенных платежей за последние шесть месяцев, тем более осторожными будут кредиторы. Как правило, банки не рефинансируют ваш кредит, если вы пропустили только один платеж!
  • Плохая кредитная история: Неблагоприятные списки, такие как невыполнение обязательств, банкротство, судебные решения, судебные постановления или слишком много запросов о кредитоспособности в вашем кредитном файле Equifax, могут сделать вашу заявку сомнительной.
  • Кредитная история кредитора: Ваша предыдущая кредитная история у кредитора, на имя которого вы подаете заявку. У кредиторов очень долгая память о клиентах, с которыми у них были проблемы в прошлом.
  • Неоплаченные счета или налоги: Неоплаченные счета, такие как муниципальные ставки или налоговые счета, представляют собой тип плохой кредитной истории, которая может изначально не отображаться в вашем кредитном файле, но может быть видна в подтверждающих документах, которые вам необходимо предоставить.
  • Компания, испытывающая финансовые затруднения: Если вы являетесь директором компании, у которой возникли финансовые проблемы, возникли финансовые проблемы или возникла ликвидация, это может повлиять на вашу личную кредитную историю.
  • Превышение обязательств: Если у вас слишком много долгов для вашего дохода или ваши общие активы меньше, чем ваши общие обязательства, тогда крупные банки могут оценить вас как неплатежеспособного или бесполезного.

Как получить одобрение с плохой кредитной историей

Крупные банки и кредиторы, скорее всего, отклонят вашу заявку, но есть несоответствующие или специализированные кредиторы, которые более гибки в своей кредитной политике.

Они рассмотрят ваше заявление на жилищный кредит в индивидуальном порядке и выслушают вашу историю о том, что пошло не так и почему получение жилищного кредита улучшит ваше финансовое положение.

Это особенно верно для заемщиков, стремящихся консолидировать существующий долг.

Специализированные кредиторы часто могут быстро утвердить безнадежные жилищные ссуды, чтобы уложиться в сроки, установленные кредиторами.

Какая информация содержится в моем кредитном файле?

Ваше имя, дата рождения, текущий адрес, предыдущий адрес, номер водительских прав, работодатель и предыдущий работодатель — это информация, хранящаяся в вашем кредитном файле.

Все ссуды, на которые вы подавали заявку за последние 5 лет, являются частью вашего кредитного файла и отображаются как «Запросы».

Другие аспекты, такие как судебные решения, судебные постановления и история банкротства, сохраняются в вашем кредитном файле, чтобы узнать больше, прочтите нашу страницу кредитного файла.

У кого плохая кредитная история?

Многие австралийцы, попавшие в плохую кредитную историю, на самом деле не безответственные или «плохие люди».

Большинство из них попросту попали в неприятное жизненное событие, такое как развод, потеря работы, травма или банкротство в бизнесе, что привело к появлению изъянов в их кредитной истории.

Люди, которые попадают в плохую кредитную историю, не обязательно живут на окраинах.

Среди экономистов хорошо известно, что богатые пригороды на самом деле наиболее подвержены финансовому стрессу при повышении процентных ставок.

Это потому, что их ипотечные кредиты, как правило, намного больше, и они имеют более высокий кредитный заем. Это означает, что их соотношение ссуды к стоимости (LVR) выше.

Добавьте к этому тот факт, что заработная плата на самом деле не соответствовала росту цен на жилье, и легко увидеть, как кто-то может стать «чрезмерно уязвимым» и попасть в плохую кредитную ситуацию.

Хуже всего то, что если вы пропустили всего пару выплат по долгу, но с тех пор успешно управляете своими финансами, эти списки все равно будут отображаться в вашем кредитном файле иногда спустя годы после того, как вы допустили ошибку.

Режим комплексной кредитной отчетности (CCR), объявленный в 2014 году, потенциально может помочь вам смягчить негативные аспекты вашей кредитной истории.

Тем не менее, это также может означать, что если у вас чистая кредитная история, но плохая история погашения, вам могут отказать в получении жилищного кредита.

Такая информация, как ваша история погашения, пока не предоставляется всеми австралийскими кредиторами, но вскоре на нее стоит обратить внимание.

Каковы общие индикаторы финансового стресса?

Перед тем, как официально зафиксировать черную метку в вашем кредитном файле, может быть определенная подготовка к событиям, которые в конечном итоге могут привести к дефолту или худшему.

Обследование расходов домашних хозяйств , проведенное Австралийским статистическим бюро (ABS), показало, что наиболее частыми случаями финансового стресса являются:

  • Неспособность собрать 2000 долларов в неделю для чего-то важного.
  • Денег потрачено больше, чем получено.
  • Невозможность вовремя оплачивать счета за коммунальные услуги, такие как газ, электричество или телефон.
  • Невозможность вовремя оплатить регистрацию или страховку.
  • Залог или продажа чего-либо, чтобы свести концы с концами.
  • Обойтись без еды.
  • Обращение за помощью к благотворительным / общественным организациям.
  • Обращение за финансовой помощью к друзьям или семье.

Эти индикаторы финансового стресса чаще всего встречались в более молодых домохозяйствах: 70% респондентов заявили, что они испытали хотя бы один из вышеперечисленных сценариев за 12-месячный период.

Если вы испытываете финансовые затруднения, вы всегда можете получить бесплатную финансовую консультацию по горячей линии по вопросам государственного долга, позвонив по телефону 1800 007 007 .

Важно, чтобы вы сначала проверили свои финансы, прежде чем брать жилищный заем.

Почему банки отбрасывают людей за ипотеку?

австралийцев с плохой кредитной историей могут отказать в получении жилищного кредита крупными банками или кредиторами по ряду причин.

Это может быть из-за того, какой у вас плохой кредит или из-за размера ваших дефолтов, но, вообще говоря, простое наличие изъянов в вашем кредитном файле может помешать вам брать кредит.

Причина в том, что это показывает банку, что вы, возможно, ненадежны как владелец ипотеки.

Тем не менее, есть кредиторы, которые специализируются на проблемах жилищного кредитования и используют более здравый подход при оценке вашей ситуации.


Что такое плохие жилищные ссуды?

В Австралии плохая кредитная ипотека — это разновидность ипотеки, предлагаемая несоответствующими или специализированными кредиторами.

Плохие кредитные жилищные ссуды учитывают все ситуации, особенно те, где у заемщиков есть черные отметки в кредитной истории.

Они предназначены для разделения и помощи «нестандартным» приложениям, которые не соответствуют рекомендациям банка.

Виды безнадежных жилищных кредитов

Выплаченный и невыплаченный жилищный заем

Эти типы плохих жилищных кредитов предлагаются заемщикам, у которых есть дефолты по их кредитному досье. В Австралии кредиторы обычно рассматривают два типа дефолтов:

  • Платные значения по умолчанию : По умолчанию вы полностью оплатили.
  • Неоплаченные значения по умолчанию : Значения по умолчанию, при которых вы не полностью оплатили.

По умолчанию — это запись в вашем кредитном файле, которая показывает, что у вас есть просроченная учетная запись, такая как личный заем, счет кредитной карты, счет за коммунальные услуги или телефонный счет.

Считается просроченным, если платеж задерживается на 60 дней или если кредитор не смог с вами связаться.

Наличие дефолта по вашему кредитному файлу, вероятно, приведет к отказу от большинства крупных банков, поскольку это признак вашей неспособности выплатить свои долги.

Для получения дополнительной информации об этом типе жилищного кредита с плохой кредитной историей, пожалуйста, посетите нашу страницу жилищного кредита с невыплатой или заполните нашу бесплатную форму оценки.

Обанкротившаяся жилищная ссуда

Эти типы плохих кредитов и жилищные ссуды предлагаются заемщикам, которые были банкротами и в настоящее время выплачены.
В Австралии есть кредиторы, которые ссудят вам деньги на покупку недвижимости на следующий день после того, как вы станете банкротом!

Термин «освобожден от ответственности» — это чисто автоматический процесс закона, который освобождает банкрота от банкротства.

После вашего увольнения вы больше не являетесь банкротом и вам больше не нужно иметь ограниченные активы и не ездить за границу.

Это также означает, что вы можете снова подать заявку на получение кредита.

Для получения дополнительной информации об этом типе жилищной ссуды с плохой кредитной историей, пожалуйста, посетите нашу страницу о неплатежеспособной жилищной ссуде или заполните нашу бесплатную форму оценки.

Часть 9 долгового договора

Эти типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей предлагаются заемщикам, которые заключили Соглашение по Части IX и завершили соглашение.
В Австралии, если вы не можете выплатить свои долги, у вас есть возможность обратиться к администратору долгового соглашения, который поможет вам подготовить долговое соглашение между вами и вашими кредиторами или кредиторами.

После выполнения долгового соглашения вы будете освобождены от него.

Часть 9 останется в вашем кредитном файле до семи лет.

Есть кредиторы, которые рассмотрят вашу заявку на ипотеку, если у вас есть заполненные Соглашения по Части IX в кредитном файле.

Для получения дополнительной информации об этом типе жилищной ссуды с плохой кредитной историей, пожалуйста, посетите нашу страницу ссуды на жилищный кредит по Части 9 или заполните нашу бесплатную форму оценки.

Налоговая задолженность Жилищный кредит

Эти типы плохих кредитов на покупку жилья предлагаются заемщикам, имеющим большие долги перед Налоговым управлением Австралии ( ATO ). Обычно долг ATO добавляется к ипотеке, освобождая заемщика от любых долгов ATO .

АТО долг на самом деле очень распространен.

В налоговой декларации может быть легко допустить ошибку, и это может снова укусить вас спустя годы.

Для получения дополнительной информации об этом типе жилищной ссуды с плохой кредитной историей, пожалуйста, посетите нашу страницу ипотечного кредита или заполните нашу бесплатную форму оценки.

Жилищный кредит с консолидацией долга

Эти типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей предлагаются заемщикам, у которых есть ряд мелких долгов, которые стали неуправляемыми.

В Австралии большинство людей предпочитают вкладывать в свою ипотеку несколько форм необеспеченного долга, создавая одно простое ежемесячное погашение.

Для получения дополнительной информации об этом типе жилищной ссуды с плохой кредитной историей посетите нашу страницу ссуды для консолидации долга или заполните нашу бесплатную форму оценки.


Почему я должен получить жилищную ссуду по плохой кредитной истории?

Идея плохой кредитной ипотечной ссуды — это краткосрочное или среднесрочное решение, а не долгосрочное решение, такое как вторая ипотека.

Знаете ли вы, что зачастую гораздо дешевле платить более высокую процентную ставку в течение нескольких лет, чем продать свой дом, а затем купить новый?

Продажа дома обычно стоит более 8% от стоимости недвижимости!

Мы всегда предоставляем безнадежные жилищные ссуды с намерением рефинансировать их обратно у основного кредитора примерно через 2–3 года, когда ваша кредитная история снова станет чистой.Зачем?

Идея состоит в том, чтобы помочь вам начать все сначала, и позволяет сохранить ваш дом.

Вы можете даже получить кредит на 25 или 30 лет, чтобы вам не приходилось рефинансировать его в течение определенного периода времени.

Это предотвращает попадание в ловушку людей, если их личная ситуация изменится.

А пока это дает вам передышку, чтобы погасить безнадежные долги и очистить кредитный файл.

Если у вас есть подтвержденный послужной список выплат по ипотеке без просроченной задолженности, вы можете рефинансировать ее до более высокой процентной ставки.

Получение одобрения по безнадежным жилищным кредитам

Вы можете претендовать на получение жилищного кредита безнадежного кредита, если в вашем кредитном файле есть следующие данные:

  • Небольшой оплаченный дефолт: Если у вас есть небольшой дефолт на сумму менее 500 долларов, и он был оплачен более шести месяцев назад, мы можем помочь вам занять до 90% или до 95% LVR (собственности значение) в сильных случаях.
  • Более одного небольшого оплаченного дефолта: Если у вас менее 1000 долларов оплаченных дефолтов от финансовых учреждений (например,грамм. банков), и менее 500 долларов США в виде оплаченных дефолтов от нефинансовых организаций (например, телефонных компаний), тогда вы можете занять до 85% или, возможно, 90% от стоимости недвижимости .
  • Умеренные выплаты по умолчанию: Если у вас есть выплаченные суммы до 3000 долларов по умолчанию, мы можем помочь вам занять до 80% стоимости недвижимости у основного кредитора, до 90% стоимости недвижимости с специализированный кредитор или до 100% стоимости имущества, если у вас есть гарантия безопасности от ваших родителей.
  • Крупные оплаченные дефолты: Крупные оплаченные дефолты от 3000 до 500 000 долларов могут рассматриваться в индивидуальном порядке, если у вас есть очень хорошее объяснение, подкрепленное убедительными доказательствами. Мы можем предоставить взаймы до 90% от стоимости имущества через специализированного кредитора.
  • Невыплаченные значения по умолчанию: Если у вас есть какие-либо невыплаченные значения по умолчанию, вы можете занять до 90% от стоимости собственности у несоответствующего кредитора. Многие кредиторы требуют, чтобы вы заплатили по умолчанию до утверждения ссуды.
  • Решения или судебные постановления: Если у вас есть какие-либо постановления или судебные постановления, вы можете взять взаймы до 90% от стоимости имущества у несоответствующего кредитора.
  • Соглашение по Части IX: Дополнительную информацию см. На странице Соглашения по Части IX.
  • Банкротство: Пожалуйста, обратитесь к нашей странице банкротства ипотеки для получения дополнительной информации.

Если у вас есть какие-либо вопросы, позвоните нам по телефону 1300 889 743 , заполните нашу бесплатную онлайн-форму оценки или оставьте вопрос в разделе комментариев ниже.


Как это работает?

Вы можете спросить: зачем мне помогать?

Во-первых, специализированные кредиторы признают, что австралийцы с плохой кредитной историей ищут второй шанс на счастливую жизнь, будь то покупка собственного семейного дома или консолидация долга для уменьшения своего финансового бремени.

Заемщики, которым разрешено выдавать безнадежные жилищные ссуды, редко снова не выполняют свои обязательства по ипотеке.

На самом деле, их уровень дефолта обычно ниже, чем у «чистых» заемщиков!

Кредиторы, не соответствующие требованиям, признают это, и мы тоже.

У нас также есть миссия — дать каждому австралийцу возможность получить собственный дом.

Как работают кредиторы, не соответствующие требованиям?

Кредиторы, не соответствующие требованиям, гораздо более гибкие, чем крупные банки.

Процентные ставки, которые предлагаются по безнадежным жилищным кредитам, отражают риск для кредитора.

Следовательно, чем выше риск вашей ссуды, тем выше процентная ставка, которую взимает с вас кредитор.

Они рассматривают заявки на выдачу безнадежных жилищных ссуд на индивидуальной основе и выслушают вашу историю о том, что пошло не так и почему вам нужно списание долга.

  • В целом, если вы берете в долг на сумму менее 80% от стоимости недвижимости, вы можете получить более низкую процентную ставку
  • Для тех из вас, кто хочет занять более 80%, или если у вас серьезно ухудшилась кредитная история, ставка может быть выше.

Кто такие кредиторы, не соответствующие требованиям?

У нас есть доступ ко многим несоответствующим требованиям кредиторам, которые могут помочь заемщикам получить разрешение на жилищный заем, несмотря на черные отметки в их кредитных файлах.

У нас есть австралийская кредитная лицензия (ACL) в соответствии с требованиями Национального закона о защите потребительских кредитов, что позволяет нам работать с несоответствующими кредиторами.

К несоответствующим кредиторам, с которыми мы имеем дело, относятся:


Что мне делать?

Если у вас есть черные отметки в вашем кредитном файле, вы можете сделать несколько вещей, чтобы получить жилищный заем, даже в крупном банке или кредиторе.

Прежде всего, разговор со специализированным ипотечным брокером является ключом к созданию убедительных аргументов в пользу того, что проблемы с долгами, которые у вас были в прошлом, таковы: в прошлом .

Кредитный эксперт точно понимает, что банки хотят видеть при оценке способности заемщика выплатить плохие кредитные жилищные ссуды.

Избегайте увеличения количества негативных объявлений

Испытываете ли вы сейчас финансовые затруднения?

Вы не можете изменить прошлое, но то, что вы можете сделать, , , — это предотвратить дальнейшие плохие кредитные списки.

Это поможет вам найти более выгодные позиции среди специализированных кредиторов, предлагающих безнадежные жилищные ссуды.

В конечном итоге они хотят видеть, что вы прилагаете или прилагаете хорошие усилия для решения своих прошлых финансовых проблем, и что вы находитесь в лучшем положении.

Вы можете продемонстрировать это по:

  • Выплаты вовремя.
  • Поддержание связи с кредиторами во избежание «исключения» из списка.
  • Платить что-то, а не ничего, по своим долгам.
  • Погасите существующие настройки по умолчанию.

Узнайте больше советов на странице «Моя кредитная папка» или обратитесь за финансовой консультацией, если в настоящее время вы испытываете трудности.

Подождите, пока объявления не исчезнут

Если вы пропустили платежи или уже совершали дефолт, возможно, вы захотите подождать, пока ваш кредит будет погашен, прежде чем подавать заявку.

Имейте в виду, что это не всегда в ваших интересах!

Покупка дома раньше, чем ожидание, потенциально может поставить вас в более выгодное положение в долгосрочной перспективе, если принять во внимание справедливость собственности.

В других случаях, жилищные ссуды с плохой кредитной историей могут быть единственным вариантом, доступным для вас, в зависимости от повреждения вашего кредитного файла.

Однако, если, например, в вашем профиле в течение последних 5 лет был указан судебный приказ или запрос по умолчанию, и до его очистки осталось менее 1 месяца, наши брокеры могут посоветовать вам вернуться. когда листинг очистится.

Мы не можем предоставить вам финансовую консультацию, поэтому вы можете обратиться за услугами по восстановлению кредита, такими как Credit Repair Australia.

Таким образом, со всеми остальными аспектами вашей ситуации, вы можете квалифицироваться с крупным кредитором по гораздо более высокой ставке.


Запутались? Обращайтесь к нам!

У нас есть команда преданных своему делу брокеров по плохой кредитной ипотеке с многолетним опытом.

Многие из наших старших брокеров работали в кредитных отделах крупных банков, поэтому они точно знают, как создать убедительные аргументы в пользу плохих кредитов на покупку жилья.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную онлайн-форму оценки и узнайте, как мы можем помочь вам получить одобрение на случай плохой кредитной ипотеки.

Невыполнение и просрочка по студенческой ссуде

Невыполнение и просрочка по студенческой ссуде — это две стороны одной медали, за исключением стоимости, которая меняется для обеих.

Если вы опаздываете с оплатой по студенческой ссуде, будь то на 1 день или неделю, тогда ваша студенческая ссуда не выплачивается.

Но это изменение, когда оно включает в себя непрерывный процесс нахождения в состоянии просрочки или длительной просрочки, даже если вы производите платежи.Если они опаздывают хотя бы на день в течение обычного количества месяцев, тогда ваша просроченная ссуда переходит к дефолту.

Это обычно приводит к плохим последствиям, таким как изменение отношений с вашим кредитором, а также, возможно, с вашими будущими кредиторами.

Содержание

Что такое просрочка по федеральным студенческим ссудам и невыполнение обязательств?

Когда вы подписывали документы о ссуде денег для оплаты обучения в колледже, вы соглашались нести юридическую ответственность за выплату этих денег в соответствии с определенным набором условий.

«Просрочка» и «невыполнение обязательств» — это слова, которые используются для описания какой-то неспособности соблюдать эти термины.

источник — pexels.com

Просрочка по студенческим займам

Федеральный студенческий заем может считаться просроченным, если заемщик не произвел успешный платеж или не выплатил взнос до истечения срока платежа. Большинство кредиторов не сообщают об этом в кредитные бюро до тех пор, пока не пройдет 30 дней с момента, когда платеж не был произведен, и прошло 30 дней с даты платежа.

Это может случиться, если вы пропустите хотя бы разовый платеж по студенческой ссуде. Таким образом, технически задержка по ссуде даже на пару дней означает, что вы просрочили ссуду.

Серьезной просрочкой обычно считается, когда заемщик опаздывает по крайней мере на 90 дней со своими платежами с момента последнего срока, когда платеж должен был быть произведен. В случае продолжения займы перейдут к дефолту.

Подробнее о просрочках по студенческому кредиту

Невыполнение студенческих кредитов

Федеральный студенческий заем, безусловно, считается просроченным чаще всего, когда заемщик не производит требуемые платежи по кредиту в течение длительного периода времени, и чаще всего этот период составляет примерно 270 дней с последней даты платежа, когда платеж был пропущен. .

Как правило, мы можем считать, что федеральный студенческий заем не просрочен до тех пор, пока не выяснится, что он просрочен в течение примерно 360 дней, поскольку у кредитора обычно есть срок в 90 дней для подачи иска по умолчанию. Чаще всего кредиторы, как правило, в течение всех этих 90 дней продолжают сообщать и требовать статус просроченной ссуды.

В то время как большинство частных студенческих ссуд обычно после периода просрочки около 120 дней считаются дефолтными.

Кроме того, не каждый заемщик с просроченной ссудой превратит свою ссуду в просроченную ссуду, как описано ниже.

Например, только около 2/3 заемщиков, просрочка которых составляет от 31 до 90 дней, в конечном итоге перерастут в период просрочки от 91 до 180 дней.

Из этого только около 2/3 из них в конечном итоге перейдут к периоду просрочки от 181 до 270 дней, и примерно 2/3 из них в конечном итоге перейдут к дефолту.

Подробнее о невозвратном студенческом кредите

Исход

В конечном итоге, около четверти заемщиков по студенческим займам с периодом просрочки от 31 до 90 дней в конечном итоге окажутся в дефолте.

Отчет о дефолтах по студенческим займам является частью когортного исследования процентной ставки по федеральным студенческим займам. Когортный изучает процент невыполнения студенческих ссуд относительно краткосрочного показателя дефолта по студенческим ссудам, который отражает процент заемщиков, которые производят выплаты в течение одного федерального финансового года, которые в конечном итоге не имеют дефолта по своим займам к концу второго следующего года. федеральный финансовый год.

Согласно когортным исследованиям, процент невыполнения обязательств составляет примерно половину от долгосрочных кредитов.

Частные студенческие ссуды обычно сообщают о списании средств.

BadCreditLoans.org

Важность личных финансов часто недооценивается, и это может дорого обойтись. Финансовый профиль человека влияет практически на все аспекты его жизни, включая: получение работы; аренда или покупка недвижимости; участие в волонтерской работе; получение студенческих ссуд; приобретение автостраховки; и, что наиболее очевидно, получение разрешения на любую форму финансирования.Профиль и история долга человека не только влияют на его способность приобретать товары и услуги, но также определяют цену на эти продукты.

Проще говоря, люди с кредитным рейтингом от «хорошего» до «отличного» платят меньше за те же товары и услуги, что и люди с «плохими» оценками. Следовательно, стоит узнать о личной кредитоспособности, в том числе о том, что составляет хорошее и плохое; как люди попадают в беду; какие инструменты доступны, чтобы помочь с финансами, когда у кого-то есть проблемы; и как превратить плохой финансовый профиль в хороший.

У кого плохие кредитные рейтинги?

Существует миф, что люди с низкими оценками — бедняки; безработные или частично занятые; изо всех сил пытаются удовлетворить основные жизненные потребности, такие как оплата еды, жилья и медицинского обслуживания. Эти мифические люди не умеют управлять деньгами, не понимают основных концепций управления деньгами или просто не заботятся о своевременной выплате своих финансовых обязательств.

По всей вероятности, многие люди подходят под этот профиль, но столь же вероятно, что многие нет.На бумаге люди, которые борются с личными финансами, не будут выглядеть одинаково. Некоторые люди с проблемами финансового управления имеют стабильную работу с высокими зарплатами, ездят на хороших машинах, живут в красивых домах, владеют лодками, наслаждаются дорогим отпуском, но и у них плохой профиль. На самом деле это может случиться с кем угодно, особенно с людьми, имеющими проблемы со здоровьем. Даже у миллионеров есть проблемы с деньгами; зарабатывать деньги и разумно ими управлять — два совершенно разных навыка. Многие звезды НФЛ разоряются в течение 5 лет после ухода из игры.

На одном конце спектра находятся люди, у которых нет достаточно денег, чтобы заработать от зарплаты до зарплаты. Эти люди считают, что у них нет другой альтернативы, кроме как использовать финансирование для увеличения своего дохода. Поступая так, они могут застрять в порочном круге заимствования денег, чрезмерного расширения своих возможностей и постоянной борьбы только за то, чтобы выплатить проценты. Существует множество финансовых продуктов с непомерными комиссиями и высокими процентными ставками, которые делают выплаты чрезвычайно трудными и дорогими.Или многие из них могут стать жертвами мошенничества или других предложений, слишком хороших, чтобы быть правдой, в отчаянных попытках решить свои денежные проблемы только для того, чтобы ими воспользовались недобросовестные компании, нацеленные на этот уязвимый сектор населения.

На другом конце спектра находятся люди, которые поддерживают американскую потребительскую мечту: иметь больше, получать больше, покупать, покупать и покупать. А если они не могут себе этого позволить, они находят способ профинансировать это или снимают их со своей карты. В постоянно увеличивающейся пачке счетов и финансовых обязательств многие люди обнаруживают, что работают, чтобы погасить свой долг, вместо того, чтобы наслаждаться жизнью, откладывая деньги на приятные занятия, открывая фонд колледжа для своих детей или откладывая на пенсию.

Люди в обоих этих сценариях оказываются в одном и том же месте: у них плохая кредитоспособность. В обеих ситуациях у людей возникает одна и та же проблема, их финансы выходят из-под контроля, и они страдают как в финансовом, так и в эмоциональном плане. В жизни не может быть большего стресса, чем финансовые проблемы; Отсутствие достаточного количества денег для выполнения жизненных финансовых обязательств может быть чрезвычайно стрессовым. Люди могут потерять свои дома, отношения пострадают, семьи могут распасться — все из-за проблем с управлением деньгами.Проблемы финансового управления с течением времени приводят к слабой кредитной истории и низкому баллу, в результате чего физическое лицо представляет собой финансовый риск для кредиторов.

Во всем этом есть положительный момент: любой может поправить свое финансовое положение. Это требует времени, энергии и самодисциплины, но это возможно. Для этого важно лучше понимать различные аспекты личных финансов. Сообразительный потребитель может сделать лучший выбор. Тем не менее, первый шаг, который нужно сделать человеку для получения контроля над личными финансами, — это узнать, что находится в его собственном профиле.Это можно сделать, просмотрев их отчеты и получив FICO.

Что такое кредитные рейтинги?

Рейтинговые агентства, также называемые бюро кредитных историй или агентствами по предоставлению отчетов для потребителей, — это коммерческие компании, которые хранят информацию для подготовки финансовых отчетов и расчета баллов почти для каждого взрослого в Соединенных Штатах. На рынке США доминируют три основных агентства: TransUnion, Equifax и Experion.

Бюро собирают личную информацию о финансовой деятельности, объединяют эту информацию в отчет, подсчитывают баллы и затем продают эту информацию банкам, ипотечным кредиторам, универмагам, компаниям по финансированию автомобилей, работодателям и любым другим лицам, которые интересуются историей заявителя. .Хотя агентства по отчетности собирают данные о потребителях, они не принимают напрямую никаких финансовых решений. Скорее кредиторы используют отчеты, созданные бюро, для дополнения информации, предоставленной заявителями, для принятия решений о предоставлении автокредитования, утверждении и ценообразовании страхования, аренде или ипотечном кредитовании для жилья, найме, выдаче платежных карт и других целях.

В их отчете отражено множество компонентов финансовой жизни человека. Финансовая история человека важна, потому что она определяет, могут ли они занимать деньги, и если да, то сколько им придется за это платить и как быстро им нужно будет их вернуть.Это означает, что ежемесячный платеж по ипотеке, который делает человек, напрямую связан с его баллом, как и его ежемесячный платеж по кредитной карте, его страховая премия по автострахованию и другие платежи.

Профиль человека является показателем для кредиторов того, насколько высока вероятность того, что они вернут взятые взаймы деньги в соответствии с условиями соглашения. То есть будут платить вовремя. Если ссуда в рассрочку требует ежемесячного платежа, но заемщик платит только раз в два месяца, это ухудшает их профиль, даже если в конце года они заплатили бы ту же сумму, которую они заплатили бы, если бы заплатили вовремя.Что важно, так это своевременная оплата, и отчеты дают кредиторам представление о том, будет ли заявитель выполнять условия соглашения. История человека демонстрирует его поведение. Поэтому кредиторы используют скоринговые данные, чтобы узнать о финансовой жизни заявителей и оценить их кредитоспособность в сочетании с другими факторами.

В сочетании с историческими данными кредиторы часто используют так называемые «три критерия кредита» при оценке кредитоспособности заявителей.Три К: характер, вместимость и залог (некоторые используют слово капитал вместо залога).

Три CS

Первый символ C, указанный в вашем FICO, указывает вероятность того, что заемщик вернет деньги. Надежная история погашения, а также стабильная работа и место жительства — все это влияет на их оценку того, можете ли вы выплатить долг. По сути, они оценивают вашу личную честность в отношении возврата заемных денег.

Второй C — платежеспособность. Кредиторы оценивают, есть ли у заемщиков способность или способность брать на себя дополнительные долги и при этом производить все свои платежи вовремя. Это зависит от суммы долга, который они в настоящее время несут, и их источников дохода.

Третий С — залог, то есть сумма ценных активов, которыми владеет заемщик. Это важно для кредитора, потому что он хочет знать, что он может предпринять для погашения долга, если заемщик откажется или не сможет его погасить.Например, залогом по ипотеке является сам дом, это называется обеспеченной ссудой. В случае невыполнения обязательств банк забирает дом, независимо от того, кому еще вы должны деньги.

Другим залогом могут быть автомобили, лодки, украшения, телевизоры, другая дорогая электроника и т. Д. Если долг обеспечен, кредитор берет залог, которым он был обеспечен, например, финансирование автомобиля обеспечивается автомобилем. Если покупатель не выполняет свои обязательства, кредитор может забрать машину. В случае необеспеченного долга конкретный актив не привязан к долгу, поэтому кредитор хочет знать, чем вы владеете, чтобы получить его в судебном порядке в случае невыполнения обязательств.Все зависит от того, где они находятся в очереди — они смотрят ваш отчет, чтобы узнать, использует ли какой-либо другой кредитор эти активы для обеспечения своих позиций или у вас есть другие, которые опережают их, что означает, что вы сначала понесли этот долг. Все это влияет на решения о кредитовании и ценообразовании. Обеспеченное и необеспеченное финансирование связано с разными затратами, поскольку они представляют разные степени риска для кредитора.

Это общая картина того, что кредиторы хотят узнать о заявителе, прежде чем они примут решение одолжить им деньги.Как они делают эти определения? Какие инструменты они используют? Кредиторы используют информацию, которую предоставляют им кандидаты, включая их историю занятости, информацию о доходах, историю проживания, информацию о банковских счетах и ​​общедоступные записи. Большую часть этой информации можно найти в кредитных отчетах, наряду с данными об оплате счетов и фактами о финансовой жизни человека. Поэтому кредиторы в значительной степени используют эти удобные отчеты.

Что в кредитном отчете?

Раскрытие информации о кредитных файлах, чаще называемых кредитными отчетами или кредитными файлами, представляет собой записи личных финансовых историй физических лиц.Они могут включить свою первую платежную карту в ссуду на обучение в колледже, в свою ипотеку и любые другие финансовые операции, связанные с заимствованием денег, в зависимости от сроков этих операций по отношению к дате отчета. Важно отметить, что все, что касается подписания отдельного лица, будет отображаться в их отчете и учитываться в его профиле.

Отчеты также содержат личную информацию, такую ​​как имя; номер социального страхования; прошлые и настоящие адреса; работодатель; публичные записи, такие как выселения, постановления об алиментах, судебные иски и решения, налоговые залоговые права или другие виды залогового удержания из судебных и публичных записей; все открытые счета и их текущие остатки; текущие ограничения; просрочки; банкротства; и другая деятельность, связанная с финансированием.Отчеты не включают информацию о расе человека; религия; личный образ жизни; политическое предпочтение; или любую другую информацию, не имеющую отношения к их финансовой истории.

Отчет разбит на несколько разделов, каждый из которых содержит полезную информацию об истории человека, начиная с резюме.

Кредитная сводка

Сводка представляет собой обзор текущей финансовой деятельности. Сводка представляет собой краткую картину истории отдельного человека, выделяя активность по счету, разбивая ее на сегменты по типу счета: ипотечные, возобновляемые, рассрочки и другие категории заимствований, а также показывает баланс, доступный баланс, денежный лимит, задолженность до коэффициент лимита, сумма ежемесячного платежа и количество счетов, с балансом для каждой категории.Каждый из них суммируется для общего количества открытых счетов, общего непогашенного остатка, отношения общего долга к лимиту, общего количества ежемесячных платежей и общего количества счетов с балансом. В таблице ниже приведен пример резюме стиля, используемого одним из трех основных бюро.

Открытие счетов Общее количество Весы В наличии Предел Отношение задолженности к лимиту Сумма ежемесячного платежа Счета с остатком
Ипотека 1 180 000 долл. США $ 0 210 000 долл. США 86% 1 550 долл. США 1
Рассрочка 2 25 000 долл. США НЕТ НЕТ НЕТ $ 760 2
вращающийся 10 22 000 долл. США 8 000 долл. США 30 000 долл. США 73% 750 долл. США 10
Другое 1 8 230 долл. США $ 770 9 000 долл. США 91% $ 110 1
Всего 14 $ 235 230 $ 8 770 249 000 долл. США 93% 3 170 долл. США 14

Глядя на резюме, легко определить это быстро, если человек имеет высокую долю заемных средств (что означает, что у него высокий коэффициент долга), или он находится в более консервативном финансовом положении.Лицо, владеющее указанным выше профилем, будет рассматриваться как лицо с высокой долей заемных средств и, следовательно, рассматриваться как высокорисковое. Однако есть другие компоненты отчета, которые проверяются перед принятием решения. Ниже приводится обзор каждого раздела.

Информация об аккаунте

В дополнение к сводке, отчеты включают подробную информацию о каждой учетной записи, по которой осуществлялась деятельность в течение приблизительно последних семи лет, например: имя кредитора; дата открытия счета; начальный баланс; текущий баланс; Лимит; просроченная сумма; последний платеж; планируемая сумма платежа; тип учетной записи; наибольший остаток на счете; вид финансирования; например, возобновляемая, рассрочка или ипотека; текущий статус; и владелец счета, например, физическое лицо является единственным владельцем счета созаемщика или совладельца.Эти данные, среди прочего, предоставляют кредиторам или другим заинтересованным сторонам полезную информацию при оценке кредитоспособности заявителя.

Кроме того, в отчете указывается возраст учетной записи, то есть отображается средний возраст открытых счетов. Отчет отражает средний возраст открытых счетов. Высокий средний возраст подразумевает стабильность, в то время как низкий средний возраст, особенно в сочетании с несколькими новыми учетными записями, может рассматриваться отрицательно.

Запросы

Любые запросы к финансовой истории человека, сделанные за последние два года, перечислены в индивидуальном отчете.Каждый раз, когда физическое лицо подает заявку на получение ссуды, кредитной карты или финансирования, кредитор с разрешения заявителя направит запрос. Многократные запросы обычно кажутся кредиторам неблагоприятными, за исключением покупки ставок. При покупке автомобиля или ипотеки лучше всего сделать это в течение короткого периода времени, чтобы было очевидно, что вы хотите найти лучшую цену, а не несколько новых кредитов.

Есть также другие запросы по отчетам, которые не учитываются в профиле человека.Например, когда физическое лицо дает разрешение кому-либо для любой цели, кроме получения финансирования, например, для принятия на волонтерскую работу в больнице, эти запросы будут отображаться в отчете и четко обозначаться как запросы, не связанные с кредиторами.

Отрицательная информация

Вся отрицательная или оскорбительная деятельность будет указана в разделе отрицательной информации. Сюда входят просроченные платежи, сборы, банкротство и другие публичные записи, такие как уголовные обвинения, налоговые залоговые права, выселения, судебные иски и другие публичные записи.Подробная информация о количестве дней опоздания для каждой учетной записи будет показана в отчете. Просроченные платежи, закрытые счета, сборы и большинство других негативных действий останутся в отчете в течение примерно семи лет; банкротство останется в силе в течение десяти лет; судебные иски и неоплаченные судебные решения останутся в отчете либо в течение семи лет, либо до истечения срока давности; судимость может оставаться в протоколе на неопределенный срок.

Личная информация

Отчеты содержат личную информацию о человеке, включая имя, адрес, предыдущие адреса, работодателя, номер социального страхования и, возможно, доход.Они получают эту информацию либо от физических лиц, либо от кредиторов, которые получают информацию от заявителей, когда они подают заявку на финансирование, и заполняют форму заявки, раскрывая эту информацию.

Информация о файле спора

Споры, поданные в бюро, будут перечислены. Неполная, неточная или устаревшая информация должна быть удалена, чтобы человек мог просмотреть свой отчет и подать спор, чтобы убедиться, что его отчет актуален.

При подаче споров бюро отчетности расследует дело в течение 30 дней и удалит данные, если окажется, что они устарели, неточны или неполны. Если информация верна, она останется в отчете.

Краткое изложение ваших прав согласно FCRA

В этом разделе содержится краткое изложение Федерального закона о справедливой кредитной отчетности (FCRA) из информации о защите прав потребителей на веб-сайте Федеральной торговой комиссии. FCRA информирует людей об их правах в отношении финансовой отчетности и о том, что находится в их личном деле.Он также предоставляет им ресурсы, с которыми можно связаться, если у них возникнут вопросы или потребуется помощь. Основные права, изложенные в FCRA, включают:

  1. Вы имеете право знать, что находится в вашем деле
  2. Вы имеете право запросить вашу оценку
  3. Вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию.
  4. Агентства по отчетности потребителей должны исправить или удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию
  5. Агентства по отчетности потребителей не могут сообщать устаревшую негативную информацию
  6. Доступ к вашему файлу ограничен
  7. Вы должны дать свое согласие на предоставление отчетов работодателям
  8. Вы можете ограничить «предварительно проверенные» предложения кредита и страхования, которые вы получаете, на основе информации в вашем файле
  9. Вы можете требовать возмещения убытков от нарушителей
  10. Жертвы кражи личных данных и военнослужащие на действительной военной службе имеют дополнительные права
    Для получения полной информации о правах потребителей, изложенных в FCRA, щелкните здесь.
Устранение последствий кражи личных данных

Кража личных данных может уничтожить профиль человека. Чтобы совершить мошенничество, вор должен получить без согласия чье-либо имя, номер социального страхования, дату рождения или другую информацию об их личности. Воры часто открывают счета кредитных карт или даже ссуды с украденной информацией.

Потребители имеют права в соответствии с FCRA, когда они считают, что они стали жертвой кражи личных данных, включая следующие:

  1. Вы имеете право попросить общенациональные агентства по информированию потребителей разместить в вашем файле «предупреждения о мошенничестве», чтобы потенциальные кредиторы и другие лица знали, что вы можете стать жертвой кражи личных данных.
  2. У вас есть право на бесплатные копии информации в вашем файле (ваше «раскрытие файла»)
  3. У вас есть право получить документы, относящиеся к совершенным мошенническим операциям или открытию счетов с использованием вашей личной информации
  4. Вы имеете право получить информацию от взыскателя долгов
  5. Если вы считаете, что информация в вашем файле является результатом кражи личных данных, вы имеете право потребовать, чтобы агентство по информированию потребителей заблокировало эту информацию в вашем файле
  6. Вы также можете запретить предприятиям сообщать информацию о вас агентствам по информированию потребителей, если вы считаете, что эта информация является результатом кражи личных данных.

Для получения дополнительных сведений и получения дополнительных сведений о кражах при идентификации посетите сайт www.ftc.gov/idtheft.

Ваши права в соответствии с законом штата

В этом разделе описаны законы, относящиеся к штату, в котором в настоящее время проживает человек. Например, граждане Флориды «имеют право наложить« заморозку безопасности »на ваш потребительский отчет, который, за исключением случаев, предусмотренных законом, запрещает агентству по информированию потребителей публиковать любую информацию в вашем потребительском отчете без вашего явного разрешения».

Содержание, формат, порядок отчетов различаются в зависимости от бюро, создавшего отчет, но основная информация остается неизменной.Отчеты из разных бюро могут содержать немного отличающуюся информацию, потому что источники информации могут не сообщать в каждое бюро, или расхождение может быть связано с проблемой времени. Рекомендуется проверить несколько отчетов, чтобы убедиться, что вы фиксируете все действия и видите полную финансовую историю.

Как получить отчет

В любое время люди могут запросить отчет в любом из трех основных бюро, бесплатно или за небольшую плату. По закону каждый человек имеет право на получение одного бесплатного отчета от каждого из трех основных агентств, Equifax, TransUnion и Experion, каждые 12 месяцев.

Существует только один сайт, уполномоченный предоставлять бесплатные финансовые отчеты в рамках FCRA, и он был создан в сотрудничестве с этими тремя бюро отчетов: AnnualCreditReport.com. Люди должны быть осторожны, заказывая отчеты с правильного веб-сайта. Есть много сайтов-самозванцев, которые пытаются заманить ничего не подозревающих людей на свой сайт и в конечном итоге взимать с них плату за отчеты (иногда с использованием периодического выставления счетов), крадут их информацию или продают им услуги, в которых они не нуждаются или никогда не получают.

Отчеты от AnnualCreditReport.com предоставляются бесплатно один раз в 12 месяцев, как предписано FCRA, но бывают ситуации, когда люди имеют право на бесплатный отчет, оценку или и то, и другое, как указано в FCRA.

  1. В соответствии с федеральным законом потребители имеют право на бесплатный отчет, если компания предпринимает против них неблагоприятные действия, такие как отклонение заявки на финансирование, страхование или трудоустройство, и потребитель запрашивает их отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действие.
  2. Потребители имеют право на получение одного бесплатного отчета в год, если они безработные и планируют искать работу в течение 60 дней; если они получают пособие; или если их отчет является неточным из-за мошенничества, включая идентификацию. Для получения дополнительной информации щелкните здесь.
    Чтобы приобрести отчет, оценку или другую связанную информацию и услуги, свяжитесь с одним или всеми из трех основных бюро, перечисленных ниже:

Рекомендуется проверять отчеты как минимум ежегодно.С тремя бесплатными отчетами люди могут заказать все три сразу или один раз в четыре месяца в течение года, чтобы отслеживать свою деятельность и гарантировать, что их отчет содержит точную информацию. Также рекомендуется отслеживать запросы и следить за возможными признаками кражи личных данных. Получая бесплатные отчеты, имейте в виду, что легко подписаться на регулярную плату с некоторыми из служб отчетности, поэтому проверьте свои отчеты, чтобы убедиться, что вам не выставляют счет на постоянной основе.

Хотя отчеты содержат большое количество информации, одна важная часть данных, которую они не включают, — это кредитный рейтинг, который выводится из всех данных, собранных в отчете, и для потребителей не менее важно понимать, как их оценка влияет на финансовая жизнь.

Знай свой счет

Хотя отчет представляет собой компиляцию информации, полученной из многих источников, которая используется для создания истории финансового опыта человека, это также данные, которые используются для расчета числовой сводки их финансовой деятельности, называемой кредитным рейтингом.Это мощный инструмент для кредиторов, который может использовать их для принятия решений, и его можно использовать отдельно для принятия быстрого решения о предоставлении кредита, или это может быть одна часть информации, используемая в сочетании с несколькими другими факторами, которые вместе проверяются кредиторами или другим решением. производители при оценке профиля человека.

С точки зрения кредитора, чем выше оценка, тем лучше, поскольку это указывает на более высокий уровень кредитоспособности заявителя. С точки зрения заявителя, чем выше, тем лучше, потому что это напрямую влияет на цены и условия кредитования.Заемщикам с более высоким рейтингом предлагаются более выгодные ставки и условия. Это означает, что они получат финансирование с более низкими процентными ставками, что приведет к меньшим ежемесячным платежам и меньшим деньгам из кармана.

Звучит просто. Оценка — это просто рейтинг, который кредиторы используют для оценки кредитоспособности человека, а также для определения цены продаваемого продукта или услуги. Рейтинг основан на информации в отчете. Поскольку отчет есть у каждого, он должен быть простым.Однако процесс расчета далеко не прост. Существуют различные методы расчета, некоторые из которых широко используются, а другие используются исключительно компаниями, которые их разработали.

Кроме того, компании могут использовать его в сочетании с другими типами оценок и применять различные подходы к расчету различных типов финансирования. Теоретически, разные типы финансовых продуктов имеют разные риски, сравните авансы наличными с ипотекой.Один из них называется необеспеченным долгом, а другой — обеспеченным долгом. Необеспеченный долг означает, что кредитор не может получить залог или конкретный актив для погашения непогашенного остатка в случае дефолта заемщика. Имея обеспеченный долг, кредитор может взять актив и ликвидировать его, чтобы вернуть свои деньги. Например, если кто-то не выполняет ипотеку, банк может лишить права выкупа, а затем продать дом, или если кредитор предлагает деньги на покупку автомобиля, а заемщик не может вернуть его, кредитор может вернуть автомобиль в собственность.Для каждого типа долга может быть свой прогноз риска и, следовательно, свой собственный расчет.

Однако, независимо от используемой методологии, сходство между ними заключается в том, что оценка используется в качестве быстрого обзора, с помощью которого кредиторы решают, предоставлять ли финансирование заявителю или нет. Или он используется как одна из нескольких частей информации, которые вместе создают картину истории человека и рассматриваются как показатель его кредитоспособности.

Оценка отражает финансовую историю человека, поэтому кредиторы используют ее в качестве ориентира для определения вероятности того, что заявитель выплатит долг в соответствии с условиями соглашения.Поэтому это очень важно в финансовой жизни человека, ставя во главу угла не только погашение долгов, но и своевременные и точные платежи.

Как подсчитываются баллы?

Есть несколько факторов, которые используются для расчета баллов, включая всю совокупность финансовой деятельности и информации, составляющей финансовый отчет человека. Принимается во внимание количество счетов, имеющихся у человека, непогашенные остатки, показатели погашения, действия по взысканию с заемщика и другие данные.Людей оценивают по сравнению с большой группой других лиц с аналогичным профилем, поэтому результаты зависят от истории других заемщиков. Они сочетаются с математическими алгоритмами и особенностями кредитного продукта, чтобы получить оценку. Это не статично; скорее, он постоянно меняется в зависимости от многих факторов, таких как финансовая деятельность человека, опыт других, изменения в практике кредитования, соответствующие экономические факторы и другие составляющие.

Оценка представляет собой сложный расчет, который можно сформулировать по-разному, с различными диапазонами в зависимости от используемого метода.Например, наиболее известным вариантом является FICO. Метод оценки FICO был разработан Fair Isaac Corporation и широко используется. Метод FICO основан на формуле, которая присваивает веса определенным типам или категориям финансовой деятельности. Выделяют пять основных категорий: история платежей, составляющая 35%; суммы задолженности, составляющие 30%; длина истории финансирования, составляющая 15%; и, наконец, новое финансирование и виды финансирования, каждый из которых составляет 10%. Чтобы узнать подробности, нажмите здесь.

Пять категорий данных, используемых в расчетах FICO, подробно описаны ниже:

1. История платежей — 35%

Информация об истории платежей включает в себя несколько финансовых операций, в том числе своевременность платежей для каждого типа ипотеки, рассрочки, возобновляемого или других типов заимствований, таких как личные ссуды, карты магазина или автомобильное финансирование. Кроме того, просрочки отражаются в истории платежей, поэтому, если были произведены какие-либо просроченные платежи, они будут отражены в отчете и будут учитываться при расчетах.Количество дней просрочки, количество просроченных платежей, дата просрочки также учитываются в истории платежей. Любые публичные записи, такие как банкротство, судебные решения, судебные иски, залоговое удержание, удержание заработной платы, счета по сбору платежей, также будут в этом разделе отчета и учитываться при расчетах.

Более положительная история платежей также будет отражена для каждого типа финансирования как оплачиваемого по согласованию. Если нет никаких дополнений к заработной плате, нет публичных записей и нет счетов по сбору платежей, оценка, конечно, будет выше, чем если бы эта деятельность присутствовала в истории.Проще говоря, своевременная оплата увеличивает его.

Когда у кого-то недавно было много просроченных платежей, особенно когда у него большая часть или все финансирование одного типа, например, все счета платежных карт, его рейтинг пострадает. Кроме того, инкассация и закрытые кредитором счета из-за чрезмерной оплаты или неплатежа, а также другие уничижительные элементы в истории платежей могут повредить их рейтингу.

Поскольку история платежей имеет большой вес, очень важно производить своевременные платежи.Также важно сбалансировать количество и типы финансовых продуктов, чтобы обеспечить общий положительный финансовый профиль. Самое главное, люди получат большую выгоду, если они будут управлять своим долгом так, чтобы с комфортом позволить себе хотя бы минимальную ежемесячную задолженность. Для людей мудро понимать свою собственную финансовую картину и всю совокупность своих обязательств, чтобы принимать разумные решения и избегать действий, которые могут привести их на путь плохой надежности. Избегать просроченных платежей необходимо для поддержания хорошего профиля и более высоких баллов.

2. Причитающиеся суммы — 30%

Оценка не основывается на общей сумме задолженности, отраженной в отчете. Скорее, расчет принимает во внимание все части долга и анализирует их на основе типа, первоначально продленной суммы, продолжительности времени, в течение которого счет был открыт, текущего остатка задолженности и количества счетов, у которых есть текущий баланс. задолжал.

Одно из таких сравнений включает получение процентной доли текущего непогашенного остатка различных типов к исходному доступному остатку или, для возобновляемой задолженности, до предела.Если есть высокие лимиты на счетах с малой задолженностью, они получат больше баллов. И наоборот, если у них те же лимиты, но с более высокими суммами задолженности или более низкие лимиты с остатками на счетах, они получат меньше баллов. По сути, если кто-то использовал лишь небольшую часть доступного ему финансирования, он получит более высокий рейтинг. Кроме того, кредиторы считают это более благоприятным, чем тот, кто использовал большую часть или все доступное им финансирование.

По сути, оценка учитывает, какая сумма кредита доступна заемщику, форма каждого типа счетов, таких как карты магазина, ипотека, личный заем, автомобиль, и сколько финансирования предоставили кредиторы, сколько заемщик использовал , и сколько было выплачено.

Кроме того, необходимо учитывать время приобретения долга. Если заемщик установил свой непогашенный долг в течение определенного периода времени, например, начиная с одной платежной карты и студенческой ссуды, и перешел к финансированию автомобиля, затем ипотечного кредита, и установил положительную историю платежей, он будет иметь более высокий рейтинг. чем тот, кто недавно открыл многочисленные карты магазина, профинансировал машину и купил дом за короткий период времени. Человек с новым приобретением долга не успел доказать свою кредитоспособность по сравнению с человеком, который с течением времени создал сильный профиль, поэтому его рейтинг будет ниже.

3. Длина кредитной истории — 15%

Длина финансовой истории означает продолжительность времени, в течение которого у человека были открытые счета, что дает представление о финансовой жизни человека. Если у человека были одни и те же счета платежных карт, одна и та же ипотека и другие счета в течение длительного периода времени по сравнению с другими, у которых только недавно открывались счета, он получит больше баллов. Как правило, чем длиннее история, тем выше будет оценка. Более длинная история предполагает стабильность.Считается, что люди с долгой и благоприятной историей с большей вероятностью выплатят свои финансовые обязательства в рамках условий соглашения, чем люди с более недавней историей.

4. Новый кредит — 10%

Кредиторы более благоприятно относятся к долгосрочным установленным счетам, чем к недавно открытым счетам. Однако рассматриваются типы и суммы нового кредитования, а также платежная деятельность. Например, если у кого-то в прошлом были проблемы с платежами, при подсчете баллов учитывается, открыли ли они новое финансирование и продемонстрировали положительные модели платежей, что позволяет зарабатывать баллы и повышать их рейтинг.В качестве альтернативы, открытие одного, нескольких или нескольких новых счетов и просрочка платежей приведет к снижению рейтинга.

Также стоит отметить, как количество запросов влияет на оценку. В отчете есть два типа запросов. Один из типов запросов поступает от кредиторов и других организаций, которые рассматривают отчет о финансовой операции. Эти типы запросов также учитываются. Другой тип запросов, например, проверка работодателем отчета заявителя или обычная проверка отчета банком, с которым они связаны, не будут учитываться.

Для запросов, которые учитываются, то, что также записывается, является диспозиция запроса. Другими словами, если человек обращается за финансированием и получает отказ, это имеет отрицательный эффект.

Некоторые действия, которые также учитываются, включают подачу заявки на новое финансирование, когда у них возникли проблемы со своевременными платежами. Также частью процесса являются многочисленные запросы, связанные с заявками на финансирование. Однако в некоторых ситуациях нередко проводить несколько финансовых запросов.Например, если человек делает покупки для автомобиля или дома, это будет выглядеть иначе, чем приложение нескольких платежных карт, если это произойдет за короткий период времени, обычно в течение 30 дней. Это разумный срок для человека с сильным профилем, чтобы получить финансирование, если он будет считаться кредитоспособным.

Важно знать, что каждый раз, когда человек дает согласие на просмотр своего отчета, это записывается в его файл, и это действие влияет на его оценку.

5. Типы использованных кредитов — 10%

Сочетание счетов также используется для определения балла. Используемые типы финансирования относятся к портфелю долговых обязательств потребителя по категориям. Например, если у человека есть баланс различных типов счетов, таких как платежные карты (возобновляемые), ипотека и автомобиль (рассрочка), это положительно и будет начислено больше баллов. И наоборот, если весь долг потребителя относится к категории платежных карт, это снизит оценку.

Есть люди, у которых нет никаких долгов. У них нет ни платежных карт, ни ипотеки, ни даже автомобильного кредита. Сначала может показаться, что они будут более кредитоспособными, но это не обязательно так. Кредиторы хотят давать ссуды людям, которые с большей вероятностью вернут эти деньги своевременно, в соответствии с условиями соглашения. Если у человека нет финансовой истории или опыта, у него будет более низкий балл просто потому, что он не продемонстрировал свою способность погашать причитающиеся суммы.

FICO использует финансовую информацию в отчете для расчета баллов. При этом не учитывается информация об истории занятости, доходе или о том, находится ли человек на консультациях по финансовым вопросам. Однако методы других типов подходят. Даже если бы все агентства использовали FICO, рейтинг человека мог бы немного отличаться. В какой-то момент каждое бюро может не иметь одинаковой информации в зависимости от времени отчетности кредитора и других факторов.

Значения кредитного рейтинга

FICO использует диапазон от 300 до 850.Более высокое число указывает кредиторам, что данное лицо имеет более низкий риск, а это означает, что они более кредитоспособны, чем кто-либо с более низким рейтингом. Превосходный кредит считается более 750. FICO широко используется и знаком, но есть еще один метод, который также используют все три агентства, под названием VantageScore.

Оценки Vantage варьируются от 501 до 990, но также имеют буквенные «оценки», присвоенные каждому диапазону. Вот прорыв:

  • A = 900–990
  • B = 800–899
  • C = 700–799
  • D = 600–699
  • F = 501–599

Поскольку для разных типов финансовых продуктов используются разные оценки, понимание рейтинга человека может затруднить понимание.Например, 750 баллов с использованием FICO — это очень хорошо, но справедливо, или оценка «C» с использованием VantageScore. Все три основных бюро рассчитывают и продают FICO, VantageScore и свой собственный внутренний рейтинг. Кредиторы могут запросить любой из них для принятия решения. В качестве альтернативы кредиторы могут использовать их комбинацию. Все зависит от конкретной ситуации.

Существуют также альтернативы этим более известным и традиционным рейтингам. Примером альтернативной оценки является Оценка безопасности работы Scorelogix.

Scorelogix использует другой набор элементов для расчета риска, который человек сможет выплатить, на основе прогнозов будущих событий, а не на основе прошлого поведения. Элементы, которые являются частью подсчета баллов, включают: стабильность работы, доход и экономические факторы. Чтобы узнать больше о Scorelogix, щелкните здесь.

Что не учитывается в счете?

Не менее важно понимать, что не учитывается в расчетах, хотя некоторые из этих данных могут быть приняты во внимание при оценке кредитором кредитоспособности заявителя.Согласно Закону о равных возможностях кредита (ECOA), система кредитора не может использовать следующие характеристики:

  1. Раса, религия, страна национального происхождения, пол, семейное положение. Федеральный закон запрещает скоринговым агентствам использовать эти личные параметры при подсчете баллов.
  2. Получатель государственной помощи
  3. Подал иск в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов
  4. Возраст
  5. Заработная плата, род занятий, должность, работодатель, дата работы, история занятости
  6. Место жительства
  7. Алименты или алименты
  8. Прочие ставки, взимаемые кредиторами
  9. договоров аренды
  10. Определенные типы запросов, такие как собственные запросы потребителя для проверки информации, незапрашиваемые запросы от кредиторов, которые потребитель не санкционировал, текущие запросы кредиторов для проверки статуса отчета потребителя или от работодателей
  11. Любая информация, не включенная в финансовый отчет
  12. Информация, не включенная в отчет, не учитывается при оценке
  13. Участие в финансовых консультациях

Как получить результат

Очки

не являются частью отчета, поэтому их необходимо заказывать отдельно и приобретать.Физическое лицо может получить его в любое время, запросив его в любом бюро за определенную плату. Цены варьируются от 8 до 20 долларов в зависимости от того, что заказано. Их также можно приобрести при заказе копий бесплатных годовых отчетов или в любое время, связавшись с одним или всеми тремя агентствами отчетности:

При его покупке есть несколько «специальных» предложений, некоторые из которых предлагают «бесплатные кредитные баллы», которые требуют подписки на услуги с ежемесячной оплатой. Людям следует быть осторожными, чтобы не покупать то, что им не нужно или не нужно, в бюро или какой-либо другой организации.Например, услуги кредитного мониторинга широко распространены и не обязательно стоят вложений.

Согласно FCRA, бывают случаи, когда потребители имеют право получить оценку бесплатно. К ним относятся следующие:

  • Когда они подали заявку на ипотеку
  • Когда кредитор взимает с них более высокую процентную ставку
  • Когда кредитор предпринимает против него неблагоприятные действия
  • Когда им было отказано в ссуде или страховке из-за их баллов (Закон о реформе Уолл-Стрит, 22.07.10)

Посетите CreditScoring.com для получения дополнительной информации. Чтобы узнать больше о FICO и других связанных темах, посетите MyFico.com.

Оценки и цены

Кредиторы используют баллы не только для утверждения заявок, но также для определения условий кредитования, ставок и комиссий, и они будут взимать плату с заявителя. Как правило, чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка и комиссия. В дополнение к цене, условия включают график погашения, состоящий из сроков платежа, например, раз в две недели, ежемесячно, раз в полгода; а также сборы и действия, если заемщик производит просрочку платежа, такие сборы, подлежащие уплате, или кредитор немедленно потребует всю причитающуюся сумму.

Также примите во внимание все организации, которые просматривают отчеты, чтобы принять решение о предоставлении или отказе от финансирования. К ним относятся аренда квартир, ортодонтическое лечение детей, образовательные ссуды, трудоустройство, ипотека, платежные карты и автокредитование. Поскольку чем ниже балл, тем выше процентная ставка, это означает, что потребитель с плохой оценкой должен будет платить больше за те же товары и услуги или получить отказ в этих товарах и услугах по сравнению с тем, у кого рейтинг выше.

Например, на веб-сайте MyFico есть калькулятор, демонстрирующий влияние FICO на стоимость 30-летней ипотеки на сумму 300 000 долларов. Потребитель с FICO между 760 и 850 может получить ипотечный кредит с процентной ставкой 3,738%, что составляет ежемесячный платеж в размере 1387 долларов США. Если бы она составляла от 700 до 759, процентная ставка увеличилась бы до 3,960%, а ежемесячный платеж тогда составил бы 1425 долларов. При отклонении всего в один пункт, от 759 до 760, потребитель будет платить ежемесячную разницу в 38 долларов по ипотеке.За 30 лет это примерно 14 000 долларов.

В диапазоне от 620 до 639 процентная ставка составит 5,327% при соответствующем ежемесячном платеже в размере 1 671 доллар. Разница между ежемесячным платежом за отличную кредитоспособность составит 284 доллара в месяц. Эта разница в ежемесячном платеже представляет собой чисто проценты, а не погашение основной суммы долга. Это цена плохой кредитоспособности, более высоких процентных ставок. Дополнительные проценты в этом сценарии составляют более 3400 долларов в год, а в течение 30 лет ссуды разница в цене составляет более 102000 долларов.Следовательно, создание хорошего профиля имеет финансовый смысл. Чтобы узнать больше о том, как оценки влияют на ценообразование, посетите MyFico.

Доступ к отчетам и баллам

FCRA, а также законы штата о справедливой кредитной отчетности регулируют, кто имеет доступ к отчетам потребителей и что они могут делать с информацией, содержащейся в этих отчетах. Физическое или юридическое лицо должно иметь то, что FCRA называет «допустимой целью» для получения отчета. Некоторые требуют письменного согласия, когда запрос отчета не связан с заявкой на финансирование или страхование.Вот обзор руководящих принципов допустимого назначения FCRA. Агентства по отчетности потребителей могут предоставить отчеты:

  1. Когда они получают постановление суда или повестку в суд
  2. Когда потребитель предоставляет письменный запрос или инструкции отчитывающемуся агентству, чтобы получить отчет или предоставить отчет конкретному физическому или юридическому лицу
  3. Потенциальному кредитору, например автофинансовой компании, ипотечному кредитору или компании, выпускающей платежные карты
  4. Потенциальному работодателю с разрешения потребителя
  5. В государственные органы
  6. Страховым компаниям в связи с оформлением страховых полисов
  7. Коллекторским агентствам
  8. Агент по аренде или потенциальный арендодатель
  9. Коммунальные предприятия
  10. Студенческие ссуды и гранты.

FCRA предусматривает, что информация должна использоваться для конкретных, законных целей, например, для принятия решений о предоставлении или отказе в предоставлении ссуд или других операций, связанных с финансированием или взысканием; для трудоустройства; в связи с оформлением страхования; для определения права на получение лицензии или других льгот, предоставляемых государственным учреждением; или в других законных деловых целях.

Могут быть и другие ситуации, когда отчитывающиеся агентства получают запросы.Они всегда должны соблюдать правила и положения FCRA, прежде чем раскрывать какую-либо информацию о профиле. Посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения дополнительной информации.

Исправление плохой кредитной истории

Несмотря на то, что финансовая деятельность является уничижительной или негативной, она отражается в отчетах в течение длительного периода времени, все же можно начать создание хорошего профиля. Некоторые элементы, например преступная деятельность, могут фигурировать в отчете на неопределенный срок, но кредиторы часто, в зависимости от типа финансирования, смотрят на самые последние финансовые операции, чтобы определить, как заявитель выплачивает свои финансовые обязательства.

Обычно кредиторы уделяют большое внимание деятельности за последние 24–48 месяцев. Это верно для людей с хорошими и плохими оценками, поэтому важно, чтобы каждый знал, о чем идет речь. Было бы целесообразно внимательно следить за своим отчетом и обеспечивать его точность. Это всего лишь один из элементов управления личными финансами, который помогает развить самый сильный профиль и максимально высокий балл.

Ежегодно проверять отчеты

Как минимум, люди должны проверять свои собственные отчеты ежегодно, чтобы удостовериться в точности содержащейся в них информации.Поскольку FCRA требует, чтобы потребители получали бесплатные отчеты от каждого из трех основных агентств отчетности один раз в год, получение копий не требует никаких затрат.

Многие никогда не просматривали свои отчеты, поэтому не понимают, как их финансовая деятельность влияет на их отчет и, в конечном итоге, на их оценку. Рекомендуется проверять всю информацию, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и свидетельств кражи личных данных или другой преступной деятельности, связанной с вашей информацией.Также важно знать, кто интересуется их историей.

Если есть ошибки или доказательства преступной деятельности, они могут принять меры, связавшись с бюро отчетности или Федеральной торговой комиссией за помощью.

Поддержание стабильной занятости

Если у человека плохая финансовая история, кредиторы внимательно смотрят на эти последние два года, а не только на деятельность по оплате счетов. Они также будут смотреть за пределы истории кредитования, чтобы определить способность и вероятность возврата кредита.Хорошим показателем того, что кто-то, вероятно, будет платить, является его способность сохранять работу и получать стабильный источник дохода.

Своевременная оплата счетов

Своевременную оплату счетов трудно переоценить. Просроченные платежи плохо отражают и снижают рейтинги. В частности, если кто-то уже имел опыт просрочки платежа, кредиторы оценивают самую последнюю платежную деятельность, чтобы убедиться, что заявитель своевременно выполнил свои обязательства. Своевременная оплата счетов показывает, что потребитель работает над исправлением своего профиля, и является положительным сигналом для кредиторов о том, что человек прилагает усилия.

Всегда полезно оплачивать счета вовремя, потому что часто, особенно с платежными картами, просрочка платежа влечет за собой дорогостоящие штрафные санкции, которые действительно складываются. Также, если потребители опаздывают, кредиторы могут повысить свои процентные ставки. Таким образом, своевременная оплата счетов позволяет экономить деньги в долгосрочной перспективе за счет более низкого балла, что помогает потребителю получать более дешевые продукты и услуги. Кроме того, в краткосрочной перспективе своевременная оплата финансовых обязательств позволяет сэкономить деньги, поскольку позволяет избежать высоких штрафов и штрафов за просрочку платежа.

Открыть депозитные счета

Кредиторы также примут во внимание, вел ли заявитель текущие и сберегательные счета в течение последних двух лет или дольше. Они показывают кредиторам, что предпринимаются усилия по улучшению личного финансового положения, и это признак стабильности. Депозитные счета также являются источником погашения счетов потребителей. Кроме того, он убеждает кредитора в наличии активов, если потребитель не выполняет свои платежи добросовестно.

С точки зрения кредитора, важно, чтобы заявитель старался улучшить свой профиль. Они также должны верить в то, что у человека будут средства для погашения любых предоставленных кредитов с учетом существующего долгового бремени, стоимости дополнительного долга и недавнего опыта погашения. Вся эта информация дает кредитору представление о намерении заемщика произвести платеж, что означает, что кредитор рассматривает историю заявителя как отражение характера заемщика.

Закрыть счета

Потребители выиграют от закрытия счетов, которые они не используют или в которых не нуждаются, если у них слишком много платежных карт. Некоторые могут возразить, что иметь высокий доступный оборотный баланс — это хорошо. В некоторых ситуациях это может быть правдой. Однако, если в прошлом у человека были проблемы с безответственным использованием финансирования, рекомендуется устранить соблазн, закрыв счета платежных карт, которые ему действительно не нужны.

Если потребитель закрывает счет, лучше закрыть счета, открытые недавно, а не закрывать счета, открытые клиентом в течение длительного периода времени.Более старые счета предполагают стабильность и зарабатывают больше очков для расчета баллов, поэтому лучше сначала закрыть более молодой долг.

Выплата долга

Высокое отношение долга к лимиту вредит потребителю. Поэтому погашать долг выгодно. Это простое решение сложной проблемы, с которой сталкиваются многие потребители. Часто бывает, что люди с плохими оценками берут взаймы и попадают в финансовый беспорядок. Одни только высокие процентные ставки делают выплату основных остатков практически невозможной, или так может показаться.Тем не менее, это возможно для человека, который имеет большие заемные средства, чтобы улучшить свое финансовое положение, но для этого требуются терпение, приверженность и некоторое тщательное планирование.

Прежде чем создавать план погашения долга, потребители должны получить представление об общей финансовой ситуации и определить приоритетность долга. Долги наивысшего приоритета — это те долги, которые необходимо выплатить в первую очередь, потому что невыплата их будет иметь серьезные последствия.

Выплаты по аренде или ипотеке могут быть первоочередными.Выселение или взыскание в банке права выкупа их дома может поставить человека или семью в ужасное положение. Очевидно, что оплата жилья — первоочередная задача. Следующими на очереди могут быть счета за коммунальные услуги, поскольку вода, электричество и газ необходимы. Платежи за автомобиль также являются приоритетом, если автомобиль используется для перевозки на работу и обратно. Людям необходимо приступить к работе, чтобы зарабатывать деньги на оплату счетов.

Невыплаченные налоги могут стать проблемой, потому что IRS может забрать зарплату человека, деньги с его счетов, дома или любой другой собственности, которой он владеет.Потребители могут договориться с IRS о заключении договора о рассрочке платежа, если они соответствуют определенным критериям, например, причитающиеся налоги составляют менее 10 000 долларов США; своевременная подача и уплата налоговых деклараций за последние пять лет; у потребителя нет существующей рассрочки платежа в IRS и не было рассрочки платежа в течение последних пяти лет; IRS определяет, что потребитель не может уплатить полную сумму причитающегося налога в срок; потребитель соглашается выплатить полную сумму в течение трех лет.Даже если потребитель не соответствует всем требованиям, IRS может согласиться на рассрочку. Посетите www.irs.gov для получения дополнительной информации.

Следующими на очереди будут расходы, без которых потребители могут жить, но устранение этих предметов может создать проблемы в будущем. Отказ от страховки на машину, дом и медицинскую страховку — это азартная игра, но если у человека нет денег для оплаты этих расходов прямо сейчас, ему придется сделать несколько трудных выборов. Предостережение: в некоторых штатах требуется автомобильное страхование, поэтому потребители должны понимать свои юридические требования, прежде чем отменять свой полис.Кроме того, ипотечные кредиторы требуют, чтобы заемщики имели страховой полис домовладельцев, поэтому это также необходимо учитывать потребителю, прежде чем он решит прекратить выплату страхового взноса.

Есть и другие приоритетные долги, которые должны стоять в очереди перед необеспеченными долгами, например, студенческие ссуды. Поскольку это государственные ссуды, в случае дефолта заемщика их налоговая декларация может быть применена к остатку ссуды.

Наконец, будут выплачиваться долги по платежным картам и другие необеспеченные долги, такие как подписка, медицинские счета, а также друзья и члены семьи.

Если проблема связана с задолженностью по кредитной карте, то для начала следует сначала ее устранить. Платежные карты имеют более высокие процентные ставки, чем другие виды долгов, поэтому держать остатки на счетах дороже. Эксперт по личным финансам Сьюз Орман предлагает устранить задолженность по платежным картам, выплачивая в первую очередь самые высокие процентные ставки. На своем веб-сайте она предоставляет бесплатный калькулятор, чтобы помочь потребителям составить план выплаты долга. Чтобы узнать больше, посетите www.suzeorman.com и нажмите «Инструменты Сьюза», затем нажмите «Debt Eliminator», чтобы получить индивидуальный план погашения долга.

При погашении долга по кредитной карте самое важное — избегать списания остатка. Так легко погасить остаток и почувствовать небольшое облегчение, а затем отправиться за покупками. Или высвободите финансирование и зарядите продукты или другие предметы первой необходимости. Это только увековечит финансовые проблемы. Оставьте платежные карты дома и используйте наличные.

Будьте избирательны в отношении нового долга

Если человеку с плохими оценками удается выплатить все свои долги либо путем тщательного составления бюджета и погашения, либо путем объявления банкротства, ему следует очень избирательно открывать новые счета.У слишком многих людей возникают проблемы с платежными картами, потому что они рассматривают их как способ увеличить свой доход, но они не являются источником дохода. Это ссуды, и они должны выплачиваться с процентами, а процентные ставки высоки для потребителей с плохими результатами.

Потребителям будет разумно начать новые привычки, сначала открыв только одну новую платежную карту с намерением создать положительную историю. Взимайте только те суммы, которые могут быть погашены в течение месяца, чтобы избежать выплаты процентов, при этом создавая положительную схему погашения.Разумный совет для всех — брать то, что они могут позволить себе заплатить наличными, а затем каждый месяц выплачивать всю сумму. Для потребителей с плохой финансовой историей следование этой стратегии со временем поможет построить надежную историю своевременных платежей.

Также было бы разумно избегать других ссуд под высокие проценты и других финансовых продуктов, которые в первую очередь могли нанести ущерб потребительскому кредиту. Продукты с высокими процентными ставками, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты, автокредиты и другие ссуды, взимают с потребителей более высокие комиссионные и проценты по безнадежным долгам, чем с потребителей с хорошими оценками, и трудно наверстать упущенное, когда долг начинает расти.Лучше избегать накопления долгов, особенно работая над восстановлением своего счета. Выплата долга с последующим добавлением нового долга не улучшает оценки и, конечно же, не улучшает финансовое положение человека.

Для потребителей было бы полезно сосредоточиться на выплате существующего долга, избегать приобретения нового долга и изучать хорошие навыки финансового управления, чтобы обеспечить успех в создании хорошего и, в конечном итоге, отличного профиля.

Создайте личный бюджет

Чтобы повысить кредитоспособность, необходимо научиться управлять деньгами.Очень полезный инструмент — это бюджет. Легко перерасходовать или перерасходовать, если кто-то не знает обо всех своих финансовых обязательствах. Чрезвычайно полезно использовать бюджет для учета всех доходов и расходов. Документирование всех расходов — ключ к эффективному бюджету. Чтобы зафиксировать все расходы, люди должны документировать каждую потраченную копейку, будь то заправка бензобака или покупка обеда на работе. Каждый доллар имеет значение.

Иногда удивительно узнать, сколько денег идет на несущественные расходы.Эти доллары лучше использовать для погашения долгов или других необходимых вещей. Например, если кто-то покупает обед каждый день на работе, он может не думать, что тратит много денег, если обед «всего» 7 долларов в день. Однако 7 долларов в день составляют 35 долларов в неделю, а это в сумме составляет 140 долларов в месяц. В течение года кто-то мог потратить на обед до 1680 долларов. Эти деньги можно было использовать с большей выгодой. Альтернативой может быть обед на работе и, возможно, ограничение питания вне дома одним днем ​​в неделю.

Преимущество составления бюджета — осведомленность. Человек может более четко увидеть свое финансовое положение, если задокументирует все свои доходы, расходы и финансовые обязательства. В знании есть сила. Составление бюджета дает человеку власть над своими финансами, и это шаг на пути к хорошему профилю.

Отличный способ начать составление бюджета — ежедневно записывать все расходы, чтобы получить реалистичное представление о расходах. Запишите все расходы и долги, а также ежемесячные платежные обязательства по всем долгам и сравните их с общим доходом.Доход — это общая сумма денег, которую человек забирает домой, за вычетом налогов, а не его валовая зарплата или заработная плата. Сравнение поступающих и уходящих денег важно и поможет человеку сосредоточиться на соблюдении бюджета. Сопоставление расходов и доходов может быть шокирующим занятием, часто люди не записывают вещи на бумаге, что является одной из причин, по которым у них возникают проблемы с финансами. Когда вещи записываются, они становятся более реальными, и можно составить план и двигаться дальше.

Уменьшить размер

Сокращение или снижение их нынешнего уровня жизни может быть болезненным для людей, но оно также может облегчить некоторые, если не все, их финансовые трудности. Люди могут сделать шаг назад и оценить, где они находятся после составления бюджета и полного понимания своего финансового положения. Имея в виду четкую картину, они могут выявить возможности сократить расходы и сэкономить деньги. Например, продажа дома и покупка меньшего и менее дорогого дома или сдача в аренду могут принести некоторое финансовое облегчение.Покупка дома связана с расходами, поэтому аренда может быть хорошим решением, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Аренда имеет свои преимущества, если арендаторы находят ситуацию, которая отвечает их потребностям.

Некоторые из расходов домовладельцев, которые обычно не учитываются арендаторами, включают: налоги на недвижимость; борьба с вредителями; обслуживание газонов; сантехнический и другой ремонт; страхование домовладельцев; высокие коммунальные платежи; уход за газоном; и другие расходы домовладельцев. Это делает аренду менее затратной альтернативой владению недвижимостью.

Еще один способ уменьшить размер — продать новый автомобиль с непогашенным остатком по кредиту и купить старую модель на любые наличные, которые они могут получить от продажи. Это исключит ежемесячный счет и гарантирует, что человеку будет предоставлен транспорт на работу и с работы, если они купят надежную модель. Последнее, что кому-то нужно, — это дополнительные расходы на ремонт машины.

Люди могут мыслить творчески и определять, есть ли способы сократить расходы и тратить меньше денег.Вначале это может немного повредить, но в долгосрочной перспективе это будет стоящая жертва, которая приведет к финансовой стабильности.

Экономия денег

Начни экономить. Может показаться невозможным или даже глупым откладывать деньги на гору долгов. Тем не менее, эксперты по личным финансам, такие как Сьюз Орман, рекомендуют людям иметь сбережения минимум на шесть месяцев на жизнь. Это запасной или чрезвычайный фонд, который нужно иметь под рукой на случай, если член семьи заболеет или потеряет работу.

Эти деньги предназначены для покрытия всех расходов на проживание только в случае потери дохода. Чтобы сэкономить, потребуется время, но когда люди откладывают понемногу, это складывается. В случае неудачи, этот чрезвычайный фонд понадобится, он поможет покрыть эти расходы и позволит избежать катастрофических финансовых последствий. Посетите www.suzeorman.com для получения дополнительных советов.

Проверить кредитный отчет на точность

Потребители должны регулярно читать свои отчеты, чтобы убедиться, что содержащаяся в них информация точна.Ошибки могут происходить, поэтому важно отслеживать отчеты и связываться с агентствами, предоставляющими отчеты, если есть какие-либо вопросы или опасения по поводу данных, которые они сообщают.

Потребители должны знать о проблемах кражи личных данных. Кража личных данных может разрушить финансовый профиль человека, и могут потребоваться годы, чтобы навести порядок в результате незаконной деятельности. Благодаря бесплатным годовым отчетам, предоставляемым федеральным FCRA, получение отчетов не может быть проще. Чтобы получить отчеты, посетите AnnualCreditReport.com.

Отказ от финансовых предложений

Многие потребители не знают, что агентства, составляющие отчеты, продают их информацию кредиторам и страховщикам, если их история соответствует определенным критериям. По закону они имеют право сделать это, если потребитель получит «твердое предложение» от кредитора или страховой компании. Вот почему так много потребителей получают нежелательные предложения по платежным картам, автострахованию, услугам по консолидации долга и множеству других услуг, которые могут доставить неудобства.

Согласно FCRA, потребитель может в любое время отказаться от этих предложений, позвонив по телефону 888-5-OPTOUT (888-567-8688) или посетив OptOutPrescreen.com. Потребители могут отказаться от подписки на пятилетний период, позвонив или посетив веб-сайт. Если потребитель предпочитает отказаться от участия навсегда, ему нужно только заполнить форму выбора выходных данных, которую можно получить на веб-сайте. Если они позже передумают, они могут снова подписаться на другие предложения в будущем.

Остановить автоматические платежи

Автоматические платежи кредиторам, коммунальным предприятиям и другим поставщикам товаров и услуг могут быть удобны для потребителей, когда они организуют эти платежи либо со своим банком, либо с получателем платежа.Однако для потребителя лучше организовать запланированные платежи в своем банке, чем позволить кредитору или продавцу взять под контроль автоматический ежемесячный платеж. Потребителю проще связаться со своим банком и отменить запланированный платеж, чем отменить санкционированный вывод средств третьей стороной.

Отмена автоматического платежа после авторизации может оказаться неприятной и затратной по времени. Совершение ненужных платежей подорвет усилия потребителя по управлению деньгами и соблюдению бюджета, а также отвлечет средства от увеличения импортных долгов.Потребители должны быть осторожны, кому они разрешают доступ к своему текущему счету.

Для получения дополнительной информации о повышении кредитоспособности посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии.

Важные решения по долгу

Консолидация долга

Если потребители нуждаются в помощи и исчерпали все свои ресурсы, консолидация долга может быть жизнеспособным вариантом. Есть некоторые заблуждения об утешении долгов. Потребители должны понять этот вариант, прежде чем они решат двигаться дальше.

Компании по консолидации долга — это коммерческие организации. Многие люди ошибочно полагают, что компании по консолидации долга предлагают бесплатные услуги, или полагают, что эти организации аналогичны общественным организациям или организациям социальных услуг, и это далеко не так. Есть много компаний, предлагающих эту услугу, которые будут использовать в своих интересах неосторожных и неосведомленных потребителей, поэтому важно изучить компании, прежде чем рассматривать возможность сотрудничества с ними.

Компании, занимающиеся консолидацией долга, по сути ссужают деньги потребителям для выплаты их долгов.Тогда у потребителя будет только одна ссуда и, следовательно, только один ежемесячный платеж по долгу. Это может быть большим улучшением, если у потребителя было несколько непогашенных остатков, звонки коллекторских агентств, и он чувствовал давление и стресс от веса всех финансовых обязательств. Однако компании, занимающиеся консолидацией долга, могут взимать высокие процентные ставки, и погашение этой ссуды может занять даже больше времени, чем при эффективном плане выплаты, если бы потребитель решил сделать это самостоятельно.

Менее уважаемые компании по консолидации долга только ссужают деньги, они не предлагают никаких инструментов консультирования или финансового планирования, чтобы помочь потребителю узнать, как улучшить свои личные финансы и восстановить свой профиль.Без плана изменений, образования и инструментов, помогающих управлять деньгами, многие потребители вернутся туда, где они начали, в финансовый кризис с еще большим долгом.

Некоторые ссуды на консолидацию долга являются обеспеченными, и зачастую требуется залог дома или автомобиля заемщика в качестве залога. Начисляемый процент может варьироваться от 10% до 36%, в зависимости от рейтинга потребителя и залога. Часто процентная ставка не раскрывается заемщику до тех пор, пока он не подпишет документы — это явный красный флаг.Потребители должны провести обширное исследование и исчерпать все варианты, прежде чем рассматривать ссуду на объединение.

Кредитная ремонтная клиника

Федеральный закон регулирует деятельность коммерческих ремонтных клиник в соответствии с Законом о кредитных ремонтных организациях (CROA). Это регулирование необходимо из-за обширного злоупотребления деловой практикой ремонтных клиник, которая нарушает закон и использует в своих интересах ничего не подозревающих потребителей. Эти клиники заявляют, что могут восстановить кредитоспособность потребителей, но взимают высокую плату за свои услуги, которые не являются необходимыми и не приносят никакой выгоды потребителю.Комиссия может составлять от 250 до 5000 долларов.

Согласно федеральному закону, ремонтная клиника не может получать деньги от потребителя до тех пор, пока не будут предоставлены услуги по контракту, и они должны предоставить потребителям следующую информацию:

  • Письменное заявление об их правах в соответствии с FCRA
  • Заявление с подробным описанием того, что они могут и не могут делать
  • Письменный договор
  • Уведомление о том, что потребитель может отказаться от договора в течение трех дней с момента подписания без штрафа

Потребители не могут отказаться от своих прав по CROA, даже если недобросовестная ремонтная мастерская убедит их сделать это.

Ремонтные мастерские — не лучший вариант для потребителей, когда им нужна помощь. Им следует изучить другие, более надежные и менее дорогие варианты.

Банкротство

Принятие решения о банкротстве — важное решение. За небольшую плату в размере от 250 до 300 долларов потребитель может полностью или частично погасить свой долг. Потребители могут сами оформить документы или нанять адвоката, имеющего опыт рассмотрения дел о банкротстве.Процесс должен быть соблюден точно, иначе суд может отклонить запрос, поэтому для потребителей важно провести свое исследование.

Также бывают разные виды банкротства, ликвидации и реорганизации. Банкротство по главе 7 — это ликвидация, и она может быть подана как для физических, так и для юридических лиц. Глава 13 — реорганизация для физических лиц.

При ликвидации банкротства потребители просят суд полностью погасить их долг. Даже обеспеченный долг может быть освобожден в некоторых ситуациях.Однако банкротство не мешает кредитору повторно получить залог, обеспечивавший ссуду. После возврата залога кредитору запрещается требовать от кредитора дальнейших платежей. Банкротство не отменяет обязательства по выплате алиментов или алиментов; студенческие кредиты; большая часть налоговой задолженности; штрафы или взыскания, наложенные за нарушение закона; и еще несколько предметов.

Хотя банкротство в соответствии с главой 13 не погасит все долги потребителя, оно может остановить обращение взыскания на их дом, все потребители должны разработать планы тренировок для выплаты не подлежащих погашению долгов, таких как алименты или студенческие ссуды, защитить потребителя, если он является со-должником файлы Главы 7, которая оставляет потребителя ответственным за весь долг.

Заявление о банкротстве остается в отчете потребителя в течение десяти лет и оказывает сильное влияние на его финансовую жизнь. Это трудное решение. Для многих это выход из сложной ситуации и шанс начать все сначала. Для потребителей, которые заявляют о банкротстве, изучение навыков финансового управления и работа над формированием лучших финансовых привычек имеют важное значение, чтобы избежать продолжающихся проблем с плохой кредитной историей. Чтобы узнать больше о банкротстве, посетите сайт суда по делам о банкротстве.

Избегайте финансовых продуктов с высокой процентной ставкой

Согласно Центру ответственного кредитования, ссуды до зарплаты называются «хищническим кредитованием» и приводятся статистические данные о том, что двенадцать миллионов американцев попадают в ловушку цикла кредитования до зарплаты под 400% годовых. К сожалению, этот сектор индустрии быстро растет, несмотря на жесткие меры Федеральной торговой комиссии. Раньше этот продукт предлагали только компании, занимающиеся финансированием в магазинах. В последнее время банки и кредитные союзы начали предлагать его, потому что это очень прибыльный вид кредита.

Теоретически ссуда до зарплаты — это краткосрочная ссуда, обычно на небольшую сумму от 100 до 1000 долларов. Комиссия или процентная ставка очень высоки, вероятно, это один из самых дорогих займов, продаваемых через легальные каналы. Комиссия настолько высока, что делает выплату очень сложной. По данным Центра ответственного кредитования, средний заемщик по ссуде до зарплаты использовал девять ссуд в год для выплаты первой ссуды. Например, если первоначальный кредит заемщика составлял 325 долларов, он заплатит более 800 долларов в счет погашения ссуды.

Эти ссуды бывают разными именами, например, денежные авансы, авансы по чекам, чеки с датой даты или отсроченные депозитные ссуды. Заемщикам нужно только доказать, что у них есть текущий счет и источник дохода, и они могут получить ссуду. Заемщики либо выдают кредитору чек с датой, датированным датой, чтобы получить сумму чека за вычетом комиссии, либо заемщик может подписать разрешение кредитору на снятие денег с их счета в день выплаты жалованья.

В день выплаты жалованья, если заемщик не может выплатить полную сумму ссуды, ему необходимо будет возобновить ссуду и уплатить еще одну комиссию.Например, если в приведенном выше примере заемщику нужно 325 долларов, он первоначально получит 275 долларов, если комиссия кредитора составляет 50 долларов. В день выплаты жалованья кредитор снимал с ее текущего счета 325 долларов. Если у нее недостаточно средств для погашения погашения, она может продлить ссуду и заплатить дополнительный сбор в размере 50 долларов, в результате чего общая сумма, причитающаяся кредитору, составит 375 долларов, в то время как ей дали только наличные в сумме 275 долларов. Это порочный круг, в который попадают многие неосторожные потребители, и с ним трудно выйти.

Потребителям будет разумно избегать ссуд до зарплаты.Хотя банки и кредитные союзы предлагают эти ссуды, они остаются непомерно дорогими и трудными для погашения, что наносит финансовый ущерб потребителю. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт ответственного кредитования.

Кредитные карты

Согласно исследованиям, средняя американская семья имеет только карточную задолженность от 10 000 до 15 000 долларов. Сравните эту цифру с тем, что было десять лет назад, когда у средней семьи было 7000 долларов долга по карте. Это средний долг семьи, многие американцы изо всех сил пытаются выполнить свои финансовые обязательства за счет еще более высоких остатков на карточках.Неудивительно, что с раннего возраста потребители узнают, что заимствование — это способ купить то, что они хотят или в чем нуждаются, когда у них нет наличных денег.

Молодых людей, сразу после окончания школы, засыпают предложениями, и они часто не готовы выполнять свои финансовые обязательства. Кроме того, многие не имеют четкого представления о том, как управлять деньгами или использовать их ответственно. Многие взрослые с многолетним опытом управления финансами все еще не могут принять правильные финансовые решения.Это часто приводит к большой задолженности по карте и плохим счетам.

Когда у потребителей плохие оценки, финансовые продукты становятся дороже. Платежные карты не являются исключением, их цены основаны на оценках потребителей, три основных категории — отличный, средний и «восстанавливающий кредит», что является терминологией, используемой Capital One. Каждая из трех категорий имеет определенные критерии, которым должен соответствовать потребитель, чтобы получить карту с льготами, комиссиями и процентными ставками, соизмеримыми с качеством финансового профиля потребителя.Например, отличная оценочная карта может не иметь годовой платы, опций возврата денег, 0% вступительного взноса, 12% комиссии после этого и низких комиссий за перевод баланса.

Для сравнения, средний балл может не иметь годовой платы до 39 долларов, процентов 17% и некоторых льгот, таких как более низкие бонусы кэшбэка. Кредит на восстановление может включать в себя ежегодные сборы от 29 до 59 долларов и выше, без возврата наличных средств или других льгот и до 25% более высоких процентных ставок.

Для лиц с высоким уровнем риска существуют защищенные карты, которые требуют от потребителя внесения гарантийного залога, что позволяет им взимать до суммы депозита.Это позволяет им восстановить положительную историю платежей. Предоплаченные карты — еще один вариант, но он дорогостоящий, потому что потребитель платит за привилегию использования карты до 10 долларов в месяц или больше, и это не оказывает положительного влияния на их оценку!

Доступно множество предложений, потребителям было бы разумно изучить, прежде чем выбирать, что может быть дорогим вариантом. Всегда полезно читать мелкий шрифт при рассмотрении переводов баланса. Перенос остатков со счетов с высокими процентами на счета с низкими процентами может быть хорошей идеей, но только при благоприятных условиях.Опять же, потребители всегда должны читать мелкий шрифт.

Чтобы получить дополнительную информацию и узнать о предложениях по картам, посетите MyMoney.gov & Hoffman Brinker.

Автокредиты для потребителей с плохой кредитной историей

Автокредиты для заемщиков с высоким уровнем риска широко доступны в Интернете. Человеку будет гарантировано 100% принятие или «отсутствие проверки кредитоспособности». Многие компании используют уловки, чтобы заманить ничего не подозревающих потребителей, например, названия компаний звучат так, как будто они являются частью правительственного агентства, что предполагает надежность и надежность.

Маркетинговая стратегия некоторых из этих кредиторов заключается в рекламе в Интернете «Плохой кредит? Нет проблем!». который привлечет на свой сайт людей с проблемной финансовой историей. Затем потенциальный заемщик может выбрать автомобиль прямо на веб-сайте. Эта маркетинговая тактика может вызвать эмоциональное напряжение при совершении покупки. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы любить машину; но потребители должны быть осторожны, чтобы не принять эмоциональное решение, которое не является хорошо продуманным финансовым решением.

Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть. Когда кредиторы предлагают финансирование без проверки кредитоспособности, а все, что нужно заемщику — это подтверждение занятости, им следует быть осторожными. Некоторые не предлагают годовой процент на подержанные автомобили. Потребители должны читать мелкий шрифт; ни одна компания не будет предоставлять бесплатное финансирование заемщикам с высоким уровнем риска.

Еще один красный флаг — это то, что компании не четко отображают процентные ставки на своих сайтах или не отвечают на вопросы о процентных ставках, когда их спрашивают.Высокие финансовые расходы — это реальность для людей с плохими результатами. Единственный способ избежать высоких процентных ставок для потребителя — это заплатить наличными или улучшить свой профиль.

Если возможно финансирование нового автомобиля, дождитесь распродаж в ключевые периоды года, в основном в феврале, августе и декабре. Эти периоды обычно связаны либо с медленными продажами, либо с дилерскими центрами необходимо освободить место для новых запасов. Они часто предлагают отличные предложения, такие как финансирование 0%.

Возможно, имеет смысл покупать подержанный автомобиль, по крайней мере, до тех пор, пока потребитель не сможет выплатить долг и повысить свой балл.Мало того, что их выплаты будут ниже, но и их автострахование будет ниже, чем было бы для нового автомобиля. Это еще одна возможность сэкономить.

Персональные ссуды

Многие потребители нуждаются в деньгах, но не имеют права на традиционное финансирование, такое как ссуда на автомобиль, лодку или наличные деньги для оплаты медицинских счетов. Персональные ссуды также могут быть взяты в долг на такие вещи, как автомобиль, дом, лодка, HELOC; что-то личного характера, а не для использования в бизнесе.Ссуды бизнесу подпадают под категорию «коммерческих ссуд». В таких ситуациях, если потребители выбирают личный заем, они могут искать финансирование в банке, кредитном союзе или другом онлайн-кредиторе, кредиторе магазина или традиционных банках и кредитных союзах.

Процентные ставки по личным ссудам, как и по другим ссудным продуктам, различаются в зависимости от балла человека и от того, обеспечен ли ссуда залогом.

Одна из сетей, предлагающих личные займы в Интернете, — это Prosper.Однако Prosper недоступен для заемщиков в следующих штатах: Айова, Мэн и Северная Дакота. Prosper предлагает личные ссуды с процентной ставкой от 6,59% до 35,84% для малообеспеченных заемщиков, впервые заемщиков. При повторном заимствовании потребитель может улучшить свой рейтинг с помощью Prosper и снизить процентную ставку.

Еще один онлайн-кредитор — Kiva. Kiva стремится создать сообщество инвесторов, которые разделят риск и предоставят ссуды нуждающимся. www.kiva.орг. Kiva является альтернативой обычным займам и предлагает более низкие процентные ставки. И Prosper, и Kiva — две очень интересные бизнес-модели, которые предлагают потребителям возможность получения личного кредита. Философия заключается в том, что кредиторы получают солидную прибыль, а заемщики могут брать займы по разумным ставкам.

Prosper ссуды являются необеспеченными, что означает, что залог не требуется, а условия ссуды обычно составляют от 1 до 5. Как это типично для большинства ссуд, существует комиссия за закрытие. Размер комиссии зависит от «рейтинга процветания», который привязан к вашему счету.При рейтинге Prosper Rating «AA» взимается комиссия за закрытие в размере 0,50% (половина одного процента), в то время как для рейтинга Prosper Rating взимается комиссия за закрытие в размере 4,95%. Если покупатель знает свой рейтинг, он может использовать диаграмму на веб-сайте Prosper, чтобы оценить возможную процентную ставку на основе своего надлежащего рейтинга. Например, диаграмма показывает, что каждый человек, который одолжил 100 долларов, получил 7,59% прибыли. Затраты потребителя на получение такого дохода кредитору будут выше. Чем короче срок и выше оценка, тем дешевле деньги для заемщика.

Для более долгосрочных заимствований с более низкими оценками Prosper не предлагает никакого освобождения от высоких ставок. Все ссуды, которые выдаются через онлайн-платформу, предоставляются WebBank, промышленным банком, зарегистрированным в штате Юта. Затем все ссуды продаются и передаются компании Propser. Потребители должны быть осторожны, прежде чем брать деньги в долг у этого или любого другого кредитора.

Kiva также предлагает онлайн-займы, но у нее совсем другой набор кредиторов и заемщиков.Kiva — это некоммерческая организация, миссия которой — объединять людей посредством кредитования в целях борьбы с бедностью. У Kiva 146 «полевых партнеров», которые выдают небольшие ссуды бедным людям. Полевые партнеры — это микрофинансовые организации, которые могут быть чем угодно, от небольшой некоммерческой организации до крупного банка. Kiva также сильно зависит от пожертвований. «Имея всего 25 долларов, предприятие может инвестировать в Kiva, чтобы помочь создать возможности где-нибудь по всему миру». Как только заем будет погашен, инвестор получит кредит Kiva.Затем они могут либо повторно инвестировать в другую возможность, либо вывести свои деньги.

Банки микрофинансирования взимают с заемщика около 10% или выше, в зависимости от риска. Kiva была основана в 2005 году и насчитывает 727 430 кредиторов с кредитами на сумму 293 миллиона долларов. Уровень погашения впечатляет — 98,91%. Kiva также в основном укомплектована добровольцами и ссужает деньги в более чем 60 странах по всему миру.

Личные ссуды также включают задолженность по платежным картам и ссуды до зарплаты.Ссуды в рассрочку, хотя и не так распространены из-за увеличения количества доступных карт, также являются формой личной ссуды. Все, что человек покупает в долг для личного пользования, по сути является личной ссудой. Потребители несут ответственность за погашение.

Ипотечные кредиты

При покупке дома кредитор заключает с потребителем договор об ипотеке на возврат. Кредитором может быть банк или специализированный кредитор, который занимается конкретно ипотекой.Кредитор жилищного строительства обеспечит долг, используя залог. Обеспечение снижает риск убытков кредиторов. В случае покупки дома банк будет использовать дом в качестве залога по ссуде. Если заемщик не платит банку по условиям договора об ипотечном кредите, он может вернуть дом, передав его в залог, где он будет продан для погашения непогашенной суммы.

В некоторых случаях продажа актива приведет к погашению ссуды; в других случаях — нет.Рыночные цены на дома меняются в зависимости от экономики спроса и предложения. Стоимость вашего дома может упасть, и продажа дома может не погасить задолженность. В этом случае могут возникнуть дополнительные финансовые обязательства и последствия. Если вы покупаете автомобиль и не платите, ваш автомобиль может быть «возвращен». Это означает, что компания приедет, загрузит вашу машину на прицеп и заберет ее у вас. Обычно автомобиль продают, чтобы попытаться покрыть оставшуюся часть долга.То же самое относится к лодке или к любому типу активов, которые можно перепродать для погашения вашего долга. То же самое не обязательно относится к задолженности по платежным картам, поскольку карты чаще всего используются для расходных материалов.

Стоимость займа

Большинство людей в какой-то момент своей жизни заключают договор личного займа. У привилегии занимать деньги есть цена. Эта цена называется «процентами». У кредиторов, у которых есть деньги, есть много вариантов, которые они могут вложить в имеющиеся у них наличные деньги.Они могут покупать акции, корпоративные или государственные облигации, инвестировать в землю, золото и т. Д. Они также могут давать ссуды потребителям, создавая ипотечные и другие типы личных ссуд. У кредиторов есть процесс оценки способности каждого потенциального заемщика погасить задолженность. Этот процесс называется «андеррайтинг». Страховщики будут рассматривать множество критериев, чтобы определить, является ли заемщик хорошим плательщиком, плохим плательщиком, медленным плательщиком и т.д. пример.Страховщики могут посмотреть, как долго потребитель был на своей нынешней работе или профессии, владел ли он когда-либо ранее, есть ли у него кредитные карты, которые вы оплачиваете, вовремя, с опозданием или вообще нет. Ваша платежеспособность и ваше обязательство платить (надежны ли они?) Будут оценены. Если они хорошие плательщики, то риск для кредитора ниже. Если они плохие или медленные плательщики, риск возрастает. С увеличением риска происходит соответствующее увеличение процентных ставок, взимаемых с них по личному кредиту.

Хороший способ начать историю — начать с малого. Выберите карту с 30-дневным льготным периодом, при котором проценты не взимаются, если она полностью оплачена в течение 30 дней. Совершайте небольшие покупки, которые можно оплачивать полностью каждый месяц. Потребители никогда не должны вызывать интереса, они будут создавать положительную историю. Держатели карт должны бережно относиться к своей карте. Используйте их только для двух вещей: 1). построить свою финансовую историю и 2). для удобства, когда у них нет наличных или они не могут использовать наличные, например, при бронировании номеров в гостиницах.Карты лучше не использовать: 1) для крупных покупок, 2) для увеличения возможности потребителя тратить 3) для оплаты счета по другой кредитной карте. Никогда не носите с собой остаток на карте. Заимствуя слова Нэнси Рейган — — ПРОСТО СКАЗАТЬ НЕТ!

Если вы делаете крупную покупку (например, стиральную машину и сушилку), найдите ближайший кредитный союз. Кредитные союзы обычно предлагают самые низкие доступные процентные ставки. Компании, производящие платежные карты, могут взимать до 25% (в соответствии с действующим законодательством). Когда у держателя карты есть баланс с процентной ставкой 25%, становится практически невозможно поддерживать растущий баланс из-за ежемесячного добавления высоких процентных платежей.Магазины больших коробок (Lowes, Sears, Home Depot, Rooms to Go) будут время от времени предлагать беспроцентные покупки или беспроцентные покупки в течение одного года. Потребители также могут найти автопроизводителей, которые предложат низкие процентные ставки при покупке автомобилей. Присмотритесь к процентным ставкам, а не только к машине

Альтернативы займу под высокий процент

Потребители могут рассмотреть альтернативы дорогостоящим займам, прежде чем брать деньги в долг. Есть несколько альтернатив, которые помогут снизить расходы и, возможно, сократить другие, более высокие затраты и более срочные долги.Это возможность оценить расходы и определить, что абсолютно необходимо, а что можно сократить или устранить.

У многих людей есть дорогие тарифные планы для мобильных телефонов, например iPhone. Эти планы могут начинаться примерно с 100 долларов в месяц. Другие сервисы, такие как Sprint, Virgin Mobile или Metro PCS, предлагают менее дорогие планы. Конечно, потребителям придется отказаться от некоторых более сложных функций, но небольшие жертвы могут привести к большой экономии. Субсидированные телефоны обычно имеют значительно большую стоимость подписки.Хотя новый iPhone может стоить 600 долларов, все же дешевле заплатить аванс и получить тарифный план 30 долларов в месяц, чем платить дополнительные 70 долларов в месяц в течение нескольких лет.

Иногда люди попадают в ситуации, когда им нужно обратиться за помощью. Это не самое удобное место, но есть организации, которые готовы помочь. Церковные группы, например, часто помогают прихожанам, когда они испытывают финансовые трудности. Семья и друзья также могут быть готовы дать деньги взаймы или даже дать деньги, если они смогут помочь.Это облегчает необходимость своевременных платежей, не ухудшает рейтинг, добавляя долги в их историю, и не добавляет процентов и комиссий к и без того сложной финансовой ситуации.

Есть и другие, менее известные варианты получения дополнительного дохода в сложных ситуациях. Например, сдача плазмы крови — это вариант заработка. Это не так быстро, как сдача крови, и требует большего участия, но это способ заработать немного денег и сделать что-то полезное для других.Чтобы найти пункт сдачи плазмы крови, посетите BloodBanker.com.

Продажа личных активов может быть вариантом сбора средств вместо займа. У многих людей есть мебель, украшения, одежда и другие личные вещи, которые можно продать на дворовой распродаже или на условиях консигнации и принести изрядную сумму денег. Кратковременное решение может заключаться в том, чтобы отнести некоторые ценные вещи в ломбард, чтобы собрать деньги на неотложную потребность.

Некоторые другие способы заработать дополнительные деньги включают дополнительные часы работы за сверхурочную работу, получение второй работы, чтобы немного подзаработать, чтобы сводить концы с концами, например, подписка на taskrabbit.com. На сайте taskrabbit.com предлагается множество различных услуг, от доставки до выпечки и приготовления еды, сборки мебели и многого другого. Посетите веб-сайт TaskRabbit.com, чтобы узнать больше. Это лишь некоторые из множества вариантов дополнительной работы, которые можно найти в Интернете или локально.

Если больше работать — это не вариант, менее рекомендуемый вариант — это занять больше денег. Иногда может быть выгодно использовать переводы баланса, чтобы получить более низкие процентные ставки и не выплачивать проценты в течение определенного периода времени, но всегда читайте мелкий шрифт.После вводного периода могут быть высокие комиссии и процентные ставки, связанные с переводом баланса. Взять дополнительный долг или просто перенести его с одной карты на другую не решит проблему, а только усугубит ее.

Когда вам нужны деньги, избегайте высоких процентов и трудновыплачиваемых ссуд, например ссуд до зарплаты. Существует множество мошенников, нацеленных на людей, отчаянно нуждающихся в деньгах, поэтому, если это кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть. Запомни.

Также разумно избегать предоплаченных карт, предлагаемых банками и кредитными союзами.Этот продукт на самом деле не является продлением кредита. Он предназначен для людей с плохими оценками, которые не могут получить обычную кредитную карту. Кроме того, он привлекает людей, которые не хотят или не могут использовать обычные кредитные карты. Возможность использовать карту для отелей и других ситуаций, когда использование наличных денег или чеков невозможно, для покупателя — это просто удобство. Покупатель вносит деньги на счет и использует карту до той суммы, которую он внес на счет. Они также должны платить ежемесячную плату, которая в среднем составляет около 10 долларов.Заемщики ошибочно полагают, что это помогает восстановить их счет, но это не так. Это не расширение финансирования, а, скорее, держатель карты платит эмитенту карты за привилегию использовать карту как дебетовую карту с высокой ежемесячной платой. Потребителям было бы лучше с дебетовой картой, если бы она предлагалась бесплатно с их текущим счетом или просто за наличные. Единственное исключение, когда дебетовые карты могут быть опасными, — это если вы покупаете что-то у источника, которому вы не можете доверять.Большинство дебетовых карт лишены некоторых средств защиты, предлагаемых кредитной картой.

Ресурсы по финансовым вопросам

Потребители могут найти в Интернете множество ресурсов, которые могут предложить информацию и помощь по денежным вопросам, от кредитной отчетности до баллов, от банкротства до консолидации долга и до ставок по кредитам. Государственные учреждения предлагают обширную информацию, чтобы помочь потребителям сделать осознанный выбор и дать им возможность искать средства правовой защиты, когда они пострадали от незаконной практики кредитования.Потребители также могут получить помощь с навыками финансового планирования и погашения долгов. Посетите любой из сайтов ниже для получения дополнительной информации.

Кредит | финансы | Britannica

Кредит , сделка между двумя сторонами, в которой одна (кредитор или кредитор) поставляет деньги, товары, услуги или ценные бумаги в обмен на обещанный будущий платеж другой стороной (должником или заемщиком). Такие операции обычно включают выплату процентов кредитору. Кредит может предоставляться государственными или частными учреждениями для финансирования коммерческой деятельности, сельскохозяйственных операций, потребительских расходов или государственных проектов.

Подробнее по этой теме

Великая депрессия: международное кредитование и торговля

Некоторые ученые подчеркивают важность других международных связей. Иностранное кредитование Германии и Латинской Америки значительно увеличилось в …

.

Большинство современных кредитов предоставляется через специализированные финансовые учреждения, из которых коммерческие банки являются старейшими и наиболее важными.В современной индустриальной экономике банки могут расширять и увеличивать объем кредита за счет создания новых депозитов для своих клиентов-ссудополучателей.

Кредитор должен оценивать каждую ссуду, которую он предоставляет, на основе характера заемщика (его намерение выплатить), его способности погасить (исходя из его потенциала получения дохода) и его залога (заложенное имущество в случае невыполнения обязательств) в кредит). Условия кредитных операций могут регулироваться государством для предотвращения злоупотреблений со стороны клиентов и кредиторов, а также для направления кредита в определенные секторы экономики.

В областях, для которых адекватное частное финансирование недоступно, правительство может предоставлять кредит. Программы государственного кредитования, часто в сочетании с государственными системами сбора сбережений, обеспечивают большую часть жилищного финансирования во многих странах Европы и Азии. В США государственный кредит часто предоставляется на жилищное строительство, малый бизнес и сельское хозяйство.

Получите эксклюзивный доступ к контенту из нашего первого издания 1768 с вашей подпиской. Подпишитесь сегодня

Коммерческие банки как в промышленно развитых, так и в менее развитых странах часто неохотно предоставляют сельскохозяйственный кредит из-за высокого риска; такие ссуды обычно выдаются только очень крупным хозяйствам.Помимо государственного кредита, системы кооперативного кредитования были особенно важны в менее развитых странах, где они часто являются единственным источником средств, доступных для мелких фермеров под разумные процентные ставки.

Post A Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.